第1章风险与风险管理

*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第一章 风险与风险管理,保 险 学 原 理,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,保 险 学 原 理,保 险 学 原 理,风险是保险产生和发展的前提。认识风险与人类生活之间的关系，掌握风险的含义、特点、分类以及风险三要素的关系,掌握常用的风险管理程序和处置方法,正确理解风险与保险的关系,通过本章学习，帮助学生树立良好的风险意识和保险理念，从而认识保险对人类社会的重要意义。,教学目的,1,风险的含义、特征、类型以及风险三要素之间的关系；,风险管理程序和方法；,风险与保险的关系。,教学重点,2,风险概述,风险管理,风险、风险管理与保险,教学内容,3,风险无时不在，无所不有,1927,年甘肃古浪地震。,1927,年,5,月,23,日,6,时,32,分,47,秒，中国甘肃古浪发生震级为,8,级的强烈地震。死亡,4,万余人。地震发生时，土地开裂，冒出发绿的黑水，硫磺毒气横溢，熏死饥民无数。,1920,年宁夏海原地震。,1920,年,12,月,16,日,20,时,5,分,53,秒，中国宁夏海原县发生震级为,8.5,级的强烈地震。,死亡,24,万人,，毁城四座，数十座县城遭受破坏。它是中国历史上一次波及范围最广的地震。,4,1950,年察隅地震。,1950,年,8,月,15,日,22,时,9,分,34,秒，中国西藏察隅县发生震级为,8.5,级的强烈地震。喜马拉雅山几十万平方公里大地瞬间面目全非：雅鲁藏布江在山崩中被截成四段；整座村庄被抛到江对岸。,1966,年邢台地震。,邢台地震由两个大地震组成：,1966,年,3,月,8,日,5,时,29,分,14,秒，河北省邢台专区隆尧县发生震级为,6.8,级的大地震，,1966,年,3,月,22,日,16,时,19,分,46,秒，河北省邢台专区宁晋县发生震级为,7.2,级的大地震，共死亡,8064,人，伤,38000,人，经济损失,10,亿元。,5,1976,年唐山地震。,1976,年,7,月,28,日,3,时,42,分,54,点,2,秒，中国河北省唐山市发生震级为,7.8,级的大地震。,死亡,24.2,万人，重伤,16,万人，,一座重工业城市毁于一旦，,直接经济损失,100,亿元以上,，为,20,世纪世界上人员伤亡最大的地震。,2008,年,5.12,汶川地震。近,7,万人死亡，,1,万多人失踪，直接经济损失,3000,亿元以上。范围十多万平方公里。,6,2007,年底,2008,年初的冰冻灾害，倒塌房屋,22.3,万间，损毁房屋,86.2,万间，直接经济损失超过,537,亿元。,我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害造成的直接经济损失在,500,600,亿元之间，平均每天都要因此损失个多亿。,7,2001,年,5,月,14,日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到,“,嘭,”,地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。,一位,2,岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！,天降汽车轮胎砸死路人,8,台风,“,杜鹃,”,数次登陆广东，中心风力达,12,级以上,9,超强台风,“,圣帕,”,10,第一节风险及其特征,危险,概率,危险,概率,在家中受伤,1,80,出车祸,1,12,死于车祸,1,5000,死于火灾,1,50000,被谋杀,1,1110,因中毒而死,(,不包括自杀,),1,86000,受伤,1,3,触电而死,1,350000,被空中坠落的物体砸死,坠落床下而死,1,2000000,10/3/2024,11,资料阅读,每个人的一生都可能面临许多风险。以下这份风险概率资料，可能有助于人们从一个侧面了解风险的客观性、损失性和不确定性特点。,风险事故 风险事故发生概率,受伤,1,3,难产,1,6,车祸,1,12,心脏病突发（超过,35,岁）,l,77,在家中受伤,1,80,10/3/2024,12,风险事故 风险事故发生概率,死于心脏病,1,340,死于中风,1/1700,死于突发事件,1/2900,死于车祸,1/5000,染上艾滋病,1/5700,死于怀孕和难产,1/14000,自杀（女性）,1/20000,（男性）,1/5000,坠落死亡,1/20000,10/3/2024,13,风险事故 风险事故发生概率,死于火灾,1/5000,溺水死亡,1/5000,死于工伤,1/26000,行走时被汽车撞死,1/40000,被动吸烟者死于肺癌,1,60000,死于手术并发症,1,80000,中毒死亡,1,86000,骑自行车死于车祸,1,130000,10/3/2024,14,风险事故 风险事故发生概率,吃东西时噎死,1,160000,死于飞机失事,1,250000,被空中坠落物体砸死,1,290000,触电死亡,1,350000,死于浴缸中,1,1000000,坠落床下而死,1,2000000,被动物咬死,1,2000000,被龙卷风刮走摔死,1,2000000,冻死,1,3000000,10/3/2024,15,第一节 风险概述,一、风险的含义,风险一般是指某种事件发生的不确定性风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性。,二、风险的构成要素,风险由风险因素、风险事故和风险损失三部分组成,16,1,、风险因素,风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。,（,1,）实质风险因素,实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。,17,（,2,）道德风险因素,道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。,（,3,）心理风险因素 心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。,18,2,风险事故,风险事故，是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。,风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。,19,3,风险损失,在风险管理中，损失是指,非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少,，即经济损失。,在保险实务中，损失通常分为直接和间接损失。,直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；,间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。,20,三、风险的分类,1,、依据风险产生的原因，可以将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险；,2,、依据风险的性质，可以将风险分为纯粹风险和投机风险；,3,、依风险产生的环境，可以将风险分为静态风险和动态风险；,21,静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。,动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。,22,财产风险,是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括直接损失和间接损失两种；,人身风险,是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有收入能力损失和额外费用损失两种。,4,、依据风险危及的对象，风险可分为,财产风险、人身风险、责任风险和信用风险,；,23,责任风险,是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险；,信用风险,是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,24,风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。包括,损失成本、机会成本、心理成本和损失的预防与控制成本,。,五、风险成本,1,、损失成本。,由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的。,25,第二节 风险管理,风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规；正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄；,1955,1964,年间，诞生了现代风险管理，大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的；,1960,年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品。,一、风险管理发展简史,26,二、风险管理的含义,风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。,27,三、风险管理的程序,风险管理包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价五个阶段。,1,、风险识别。,是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。,28,2,、风险估测。,风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度,3,、风险评价,。,风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。,29,4,、选择风险管理技术。,风险管理技术分为控制型和财务型两大类。,控制型,的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；,财务型,的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。,30,3,、衡量风险的几个指标,损失机会。,损失机会又叫损失频率,，,是指在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内,，,一定树木的饿风险、单位（或实际）发生损失的数量次数，通常用百分数或百分率来表示,。,用于度量事件是否经常发生。,31,损失程度，,是指一,次,风险事故发生造成的损失规模大小，或金额多少,。,它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的角度看,，,损失机会越高,，,并不意味着风险越大,。,同样,，,损失程度越严重,，,也并不意味着风险越大,。,32,工业伤害事故频率与损失程度之间关系的,HEINRICH,三角图,最大,伤害,事故,小,伤害事故,无,伤害事故,1次,300次,30次,33,五、风险管理的目标,1,、风险管理的基本目标：,以最小成本获得最大安全保障效益；,2,、风险管理具体目标：,损失前目标和损失后目标,损失前目标，是指通过风险管理，消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；,损失后目标，是指通过风险管理，在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。,34,六、风险管理的方法,（一）控制型风险管理方法,控制型风险管理方法实质是在风险分析的基础上，针对企业存在的风险因素，采取控制技术，以降低损失频率和减