保险合同的订立、履行、变更与终止

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,第三节 保险合同的订立、生效与履行,一、保险合同的订立,二、保险合同的生效,三、保险合同的履行,一、保,险,险合同,的,的订立,（一）要约（Offer),投保人,提,提出投,保,保要求,，,，填写,投,投保单,。,。,（二）承诺（Acceptance),保险人,同,同意承,保,保即签,发,发保险,单,单。,有效要,约,约的条,件,件,须明确,表,表示,订约愿,望,望,具备合,同,同的,主要内,容,容,在其有,效,效期内,对要约,人,人具有,约,约束力,（二）承诺（Acceptance),承诺通,常,常采用,书,书面形,式,式；,承诺的,时,时间各,国,国法律,有,有不同,的,的规定,；,；,在合同,订,订立过,程,程中，,要,要约可,以,以反复,多,多次，,但,但承诺,只,只有一,次,次。,大陆法,系,系,采用投,邮,邮主义,，,，以承,诺,诺人发,出,出承诺,时,时邮局,签,签发的,邮,邮戳,时间为,合,合同成,立,立的时,间,间,采用到,达,达主义,，,，以要,约,约人收,到,到承诺,时,时为合,同,同成立,的,的时,间，我,国,国是以,要,要约人,收,收到承,诺,诺时为,合,合同订,立,立的时,间,间,英美法,系,系,由受约,本,本人,或其合,法,法代理,人,人作出,在要约,有,有效时,间,间内作,出,出,有效承,诺,诺的条,件,件,承诺不,能,能附带,任何条,件,件,保险合,同,同的生,效,效是指,保,保险合,同,同对双,方,方当事,人,人产生,法,法律约,束,束力。成立不等于生效！,1、保险,合,合同多,为,为附条,件,件的合,同,同，以,缴,缴纳保,费,费为合,同,同生效,的,的条件,；,；,2、我国,保,保险实,践,践中多,实,实行“,零,零时起,保,保”。,二、保,险,险合同,的,的生效,财产保,险,险,人身保,险,险,以保险,双,双方约,定,定缴付,保,保险费,的,的时间,和,和方式,为生效,条,条件，,也,也称“,零,零时起,保,保制”,。,。,以投保,人,人缴付,首,首期保,费,费为生,效,效条件,人身保,险,险合同,生,生效案,例,例分析案情介,绍,绍,2001年10月5日，谢,某,某向信,诚,诚人寿,保,保险有,限,限公司,申,申请投,保,保人寿,险,险100万元，,附,附加长,期,期意外,伤,伤害保,险,险200万元，,并,并填写,了,了投保,书,书。,2001年10月6日，谢,某,某缴纳,了,了首期,保,保险费,共,共计11944元。信,诚,诚人寿,审,审核谢,某,某的投,保,保资料,时,时发现,，,，谢某,投,投保高,达,达300万的保,险,险金额,，,，却没,有,有提供,相,相应的,财,财务状,况,况证明,。,。,2001年10月10日，信,诚,诚人寿,要,要求谢,某,某10天内补,充,充提供,有,有关财,务,务状况,的,的证明,，,，并按,核,核保程,序,序要求,进,进行身,体,体检查,，,，否则,视,视为取,消,消投保,申,申请，,将,将向其,退,退回预,交,交保费,。,。,2001年10月17日，谢,某,某到信,诚,诚人寿,公,公司进,行,行了身,体,体检查,，,，但仍,未,未提交,财,财务状,况,况证明,。,。,2001年10月18日凌晨,，,，谢某,被,被其女,友,友前男,友,友刺杀,致,致死。,当,当日上,午,午8时，信,诚,诚人寿,接,接到医,院,院的体,检,检结果,，,，因谢,某,某身体,问,问题，,需,需增加,保,保险费,，,，并提,交,交财务,证,证明，,才,才能承,保,保。,人身保,险,险合同,生,生效案,例,例分析案情介,绍,绍,2001年11月13日，谢,母,母向信,诚,诚人寿,方,方面告,知,知保险,事,事故并,提,提出索,赔,赔申请,。,。,2002年1月14日，信,诚,诚人寿,保,保险公,司,司经调,查,查后在,理,理赔答,复,复中称,，,，根据,主,主合同,，,，同意,赔,赔付主,合,合同保,险,险金100万元；,同,同时信,诚,诚人寿,认,认为事,故,故发生,时,时其尚,未,未同意,承,承保(未开出,保,保单)，故拒,绝,绝赔付,附,附加合,同,同的保,金,金200万元。,2003年5月20日，广,州,州市天,河,河区法,院,院对此,案,案作出,一,一审判,决,决：交,付,付了首,期,期保费,的,的投保,人,人谢某,，,，在核,保,保程序,未,未完成,的,的情况,下,下被害,，,，法院,判,判决保,险,险人信,诚,诚人寿,应,应该在,按,按主合,同,同赔付100万元之,后,后再追,加,加赔付,附,附加合,同,同的200万元。,2004年11月5日，广,州,州市中,级,级人民,法,法院作,出,出终审,判,判决：,交,交付了,首,首期保,险,险费的,投,投保人,谢,谢某，,在,在核保,程,程序未,完,完成期,间,间即保,险,险公司,签,签发保,单,单之前,被,被杀身,亡,亡，法,院,院认为,此,此案涉,及,及的保,险,险合同,并,并未生,效,效，判,决,决保险,人,人信诚,人,人寿保,险,险公司,不,不必在,按,按主合,同,同赔付100万元之,后,后再追,加,加赔付,附,附加合,同,同的200万元。,人身保,险,险合同,生,生效案,例,例分析案例分,析,析,要求投,保,保人填,写,写投保,单,单的同,时,时交付,首,首期保,费,费，已,经,经成了,国,国际保,险,险业约,定,定俗成,的,的惯例,，,，这对,保,保险公,司,司的展,业,业极为,有,有利，,投,投保人,在,在保险,出,出单前,的,的悔约,率,率便大,为,为降低,。,。但是,，,，这种,做,做法客,观,观上也,造,造成了,潜,潜在的,风,风险。,在国外,寿,寿险业,，,，为了,防,防止因,投,投保人,在,在缴纳,保,保费后,、,、保险,公,公司出,具,具保单,前,前发生,意,意外而,引,引起纠,纷,纷，保,险,险公司,一,一般会,在,在收到,首,首期保,费,费后为,投,投保人,出,出具一,份,份暂保,单,单，作,为,为一种,临,临时约,定,定，为,保,保户提,供,供空白,期,期的保,障,障。暂,保,保单可,以,以对期,间,间的种,种,种可能,情,情况作,出,出事先,约,约定，,以,以及明,确,确保险,公,公司是,否,否将承,担,担赔付,责,责任，,提,提醒保,户,户虽然,缴,缴纳了,钱,钱但保,险,险合同,还,还没有,生,生效。,保,保险责,任,任的额,度,度基本,是,是确定,的,的，这,个,个时期,的,的保障,到,到保险,合,合同正,式,式出具,时,时即终,止,止。,人身保,险,险合同,生,生效案,例,例,王先生,的,的母亲,于,于2005年10月25日在某,保,保险公,司,司保险,代,代理人,田,田某的,说,说明和,指,指导下,填,填写人,身,身保险,投,投保书,，,，购买,保,保险金,额,额为30万元的,人,人身保,险,险，书,面,面上载,明,明的身,故,故受益,人,人即为,王,王先生,本,本人。,田,田某提,出,出因王,先,先生母,亲,亲年龄,偏,偏大，,保,保险公,司,司要求,对,对其进,行,行身体,检,检查，,如,如果身,体,体有问,题,题，或,者,者拒绝,承,承保或,者,者加费,承,承保；,如,如果体,检,检没问,题,题，标,准,准保险,费,费为每,年,年19000元人民,币,币，并,先,先行收,取,取了400元体检,费,费。同,年,年10月28日，王,先,先生的,母,母亲参,加,加保险,公,公司组,织,织的体,检,检后将20000元交给,王,王先生,，,，嘱咐,其,其代交,保,保险费,并,并说在,此,此金额,内,内就保,，,，而她,本,本人则,去,去海南,旅,旅游。11月1日，田,某,某来到,王,王先生,家,家说因,检,检查发,现,现被保,险,险人左,肾,肾积水,，,，需要,按,按照“,次,次标准,体,体”加,费,费承保,，,，每年,保,保险费,要,要在标,准,准体基,础,础上加800元，王,先,先生考,虑,虑后同,意,意投保,，,，于是,代,代其母,亲,亲交纳,了,了19800元保险,费,费。,人身保,险,险合同,生,生效案,例,例,2005年11月2日，王,先,先生才,得,得知其,母,母亲在,旅,旅游中,不,不幸因,交,交通事,故,故已经,于,于10月31日去世,。,。11月5日，田,某,某来送,保,保险单,时,时，王,先,先生告,知,知他此,事,事并要,求,求他代,自,自己向,保,保险公,司,司提出,理,理赔申,请,请。田,某,某听后,对,对王先,生,生表示,同,同情但,拒,拒绝将,保,保险单,给,给王先,生,生，并,说,说保险,合,合同不,能,能成立,。,。王先,生,生对此,感,感到很,气,气愤，,认,认为自,己,己既然,已,已经代,母,母亲交,了,了保险,费,费，而,母,母亲也,确,确因意,外,外事故,导,导致死,亡,亡，完,全,全符合,保,保险合,同,同中对,保,保险责,任,任的界,定,定，保,险,险公司,毫,毫无疑,问,问应承,担,担赔偿,责,责任。,保,保险公,司,司则认,为,为，王,先,先生交,纳,纳保费,是,是在11月1日，而,其,其母亲,实,实际上,已,已于10月31意外死,亡,亡，所,以,以保险,合,合同并,未,未成立,，,，保险,公,公司无,须,须承担,任,任何赔,偿,偿责任,。,。双方,经,经协商,不,不成，,田,田先生,坚,坚持保,险,险公司,应,应当赔,付,付，遂,向,向法院,提,提起了,诉,诉讼。,案例分,析,析,本案中,的,的保险,公,公司是11月1日收取,加,加费保,险,险费，,以,以次标,准,准体承,保,保的，,至,至此双,方,方达成,了,了协议,，,，因此11月1日应视,为,为合同,成,成立日,。,。,判断一,份,份保险,合,合同是,否,否生效,，,，约定,或,或法定,的,的合同,生,生效当,时,时，合,同,同标是,否,否存在,是,是根本,前,前提，,对,对人身,保,保险合,同,同来说,，,，被保,险,险人自,身,身就是,保,保险合,同,同的标,的,的。本,案,案中由,于,于合同,成,成立当,时,时被保,险,险人已,经,经不幸,去,去世，,即,即保险,标,标的不,存,存在，,因,因此保,险,险合同,无,无法产,生,生法律,效,效力。,田,田先生,当,当然无,权,权依据,保,保险合,同,同要求,理,理赔。,三、保,险,险合同,的,的履行,保险合,同,同的履,行,行是指,双,双方当,事,事人依,法,法全面,执,执行合,同,同约定,的,的权利,义,义务的,过,过程。,（一）,投,投保方,的,的权利,与,与义务,1、投保,方,方的义,务,务,如实告,知,知,交付保,费,费,维护保,险,险标的,安,安全,危险增,加,加通知,保险事,故,故发生,通,通知义,务,务,出险施,救,救,提供单,证,证,协助追,偿,偿,（一）,投,投保方,的,的权利,与,与义务,2、投保,方,方的基,本,本权利,保险条,款,款了解,知,知晓权,保险金,请,请求权,解约权,案 例,分,分,析,析,王先生,是,是一份,人,人寿保,险,险合同,的,的指定,受,受益人,，,，1994年7月，王,先,先生出,国,国留学,，,，由于,种,种种原,因,因，王,先,先生与,投,投保人,和,和被保,险,险人中,止,止了联,系,系。1994年12月，被,保,保险人,发,发生车,祸,祸事故,，,，投保,人,人知道,后,后既没,有,有向保,险,险公司,申,申请理,赔,赔，也,没,没有通,知,知王先,生,生。2001年1月，王,先,先生回,国,国，得,知,知了上,述