保险学8 人寿保险

按一下以編輯母片標題樣式,按一下以編輯母片,第二層,第三層,第四層,第五層,*,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,按一下以編輯母片標題樣式,按一下以編輯母片,第二層,第三層,第四層,第五層,*,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,第十一章 人寿保险,人寿保险,人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给付条件的人身保险。,当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。,1,、过早死亡,含义：那些承担着大量未完成经济责任的“家长”的死亡。,这些经济责任包括：,家属的赡养,孩子的教育,抵押贷款的支付,过早死亡的成本,人的生命价值的失去,生命价值，未来可以赚取的收入的现值,丧葬费用、未投保医疗费用和遗产处置成本,家庭生活水平降低,非经济成本,人寿保险的作用,如果被保险人赚取收入，其他成员依赖于这些收入作为其部分或全部经济支持的来源，购买人寿保险就能够起到经济调节作用。,2,、过早死亡对不同家庭类型的影响,单身家庭,需要少量人寿保险用于支付丧葬费用和未投保医疗费用,单亲家庭,家长需要购买大量的人寿保险,有孩子的双收入来源家庭,两个赚取收入的人都要购买大量的人寿保险,过早死亡对不同家庭类型的影响,传统家庭，父母当中只有一个人是劳动力,作为劳动力的父母之一需要购买大额人寿保险,负责照顾的孩子的配偶也需要购买人寿保险,混合型家庭，两个人都带着孩子再婚,两个家长都非常需要购买人寿保险,过早死亡对不同家庭类型的影响,三世同堂型家庭，上有老、下有小,参加工作的配偶需要购买大量的人寿保险,3,、购买保险的数量,计算所需人寿保险数量的方法,生命价值法,需求法,资本保留法,生命价值法,生命价值，因养家糊口的人的死亡而导致未来收入的减少，减少的未来收入的现值即为生命价值。计算步骤：,1,、对其工作时间内的平均年收入进行折算,2,、扣除所得税、社会保障税、人寿和健康保险费以及自己使用的部分，剩余可以用于支持家庭开支的部分,3,、确定从当前年龄到预期退休年龄有多少年,4,、使用合理的折现率，计算第,3,步的现值,生命价值法的局限,其他收入来源被忽视,工作收入和支出被假设为不变的，忽略掉了雇员福利,因为离婚、孩子出生或家庭成员的死亡，向家庭分配的资金会迅速改变,折现率的选择,忽视了通货膨胀对收入和支出的影响,需求法,家庭的需求减掉金融资产及其他收入来源后，不足的部分为需要购买的人寿保险。,主要家庭需求,遗产清理资金,再调整期内的收入,抚养期内的收入,生存配偶的终身年金,特殊需求：抵押贷款偿还资金、教育资金、应急资金,退休需求,资本保留法,资本保留法，保留必要的资本为家庭提供收入。计算步骤：,准备个人的资产负债表,确定具有获利能力资产的数量,确定需要的额外的资本量,人寿保险购买不足的原因,保费过高,对相关产品缺乏了解,对保险公司缺乏信任,心存侥幸,4,、人寿保险的类型,定期保险,提供临时保障,终身人寿保险,提供终身保障,（,1,）定期保险,保障期间是临时性的，如,1,年、,5,年、,10,年、,20,年，或到某个年龄（如,60,岁、,65,岁）为止。,如果被保险人在规定的期限内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满仍然生存，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。,定期保险,大多数定期保单都是,可续保的,，即不需要可保性证明就可获得新一期的保障。,有些保险公司对续保年龄有限制,大多数定期保单都是,可转换的,，即不需要可保性证明就可转化为现金价值保单。,定期保险的类型,每年续保的定期寿险,5,年期、,10,年期、,15,年期或,20,年期定期寿险,65,岁终止定期寿险,保额递减定期寿险,用于支付抵押贷款,可重保定期寿险,定期提供可保性证明,保费返还定期寿险,定期保险的使用,适合收入有限的人,定期保险费率相对比较低,需要的是临时性的保障,可以用来保障未来的可保性,可续保、可转换,定期保险的局限性,费率随着年龄的增加而增加，并最终达到不可行的高水平,定期保单不具有现金价值或储蓄性质，无法满足退休和储蓄的要求。,什么是现金价值？,向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。但是保险公司一般采用均衡保费的方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内。,年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些，每年交的一样多。因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。,（,2,）终身人寿保险,提供终身保障，在被保险人死亡的时候向指定受益人支付确定的保险金，而不论其何时死亡。,具有现金价值,包括：,普通人寿保险,限期缴费人寿保险,趸缴保费人寿保险,普通人寿保险,普通人寿保险，也称为终身连续缴费人寿保险或直接人寿保险。,保费不变，终身支付。,普通人寿保险的特点,在整个保费支付期内，保费保持不变。,法定准备金：早期支付的保费高于支付当前死亡理赔的数额，而后面的保费则无法支付死亡理赔的数额。早期支付的超额保费被按照复利积累起来，然后用于补充保单保险期间后几年不充足的部分。,在我国被称为“人寿保险责任准备金”，属于保险公司的负债，承担保险公司支付未来发生的保险金的责任。,普通人寿保险的特点,退保现金价值的累积,退保现金价值，向放弃保单的保单持有人支付的数额，来自早期的超额保费,退保现金价值,法定准备金,退保现金价值,法定准备金，因为退保要收费,普通人寿保险的使用,适合需要终身保障的情况,可以作为储蓄的方式,可以借出现金价值,可以以保单做抵押申请银行贷款,可以退保获取现金价值,普通寿险的局限性,在收入比较低的情况下，难以获得充分的保障。,限期缴费人寿保险,被保险人能够获得终身保障，保费保持不变，但要在一定期限内缴清。缴费方式：,一是缴费期限为,10,年、,20,年或,30,年，由投保人自行选择；,二是缴费期限限定在被保险人达到退休年龄。,限期缴费保单的保费相对比较高，收入不高的人很难获得充足的保障。,趸缴保费终身寿险,趸缴保费终身寿险，是限期缴费终身寿险的一种特殊形式，投保人在投保时把整个保险期间应缴付的保险费一次全部缴清。,（,3,）两全保险,被保险人在保险期限内死亡时向其受益人给付保险金，被保险人期满仍生存时向其本人给付保险金。,保费相对较高。,5,、终身人寿保险的变形,特点：将保险保障功能和投资功能结合起来。,这些产品与传统寿险产品的区别在于其具有投资功能，或保费、保额可变。,即设立单独的投资帐户，保费缴纳方式及多少、保险金额是可以单独或共同变动的。,终身人寿保险的变形,变额人寿保险,万能人寿保险,变额万能人寿保险,当期假定终身人寿保险,中间保费终身人寿保险,变额人寿保险,其保费的缴纳是固定的，死亡给付、现金价值可变。,变额寿险的“变”体现在，保险金额和退保现金价值是变动的，它随着为保单持有人设立的独立账户的,投资收益,的变动而变化。,变额人寿保险特征,保费固定,终身保障,所有准备金记入独立账户，并投资于普通股票或其他投资项目，保单人决定投资类型。,保险金额可变,（通常要保证一个最低限额）,，取决于投资收益,退保金额是无保障的，没有最低保证现金价值,万能人寿保险,万能人寿保险，也称为弹性保费人寿保险。,除了首期保费，保单持有人确定支付的数额和频率。,万能人寿保险的特点,未将保障和储蓄功能绑定,保单持有人确定保费支付的频率和数额,保险金额可调,保单持有人可以在任何时候向保单附加现金价值,投资收益有保底,可以撤出现金价值,不收取利息，但死亡保险金要减去撤出的份额,享受所得税优惠,万能人寿保险的局限性,收益率误导,没有反映出对销售佣金、支出和保险保障成本的扣除,利率的下降，会使现金价值下降,保险公司有提高死亡率费用的权利,缺乏稳定的支付保费的承诺，保单可能因为未支付保费而失效,变额万能人寿保险,是一种将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资灵活性相结合的保险。,遵循万能寿险的保费缴付方式，保单持有人在规定限度内可自行决定每期保费支付金额，其资产由独立帐户保存，其现金价值没有最低投资收益率和本金的保证。,变额万能人寿保险,与万能寿险不同之处,保单持有人确定保费如何投资,保单不保证最低利率或最低现金价值,其他特点,相对较高的支出费用,巨大的投资风险,当期假定终身人寿保险,也称为利率敏感终身人寿保险，是一种非分红终身人寿保险，现金价值取决于当前的死亡率、投资和支出情况。,当期假定终身人寿保险,低保费产品,初始保费较低，过了初始保证期，保险公司根据死亡率、利率和支出重新计算保费。,高保费产品,初始保费较高，保费在一段时间后消失,当累积账户余额超过根据当期利率和死亡率成本计算的净趸缴保费的时候，保费消失。,中间保费终身人寿保险,是非分红保单最初的名称，该种保单允许保险公司根据未来的预期情况调整保费。,在保单销售时支付的实际保费很低，并保证在最初一段时间内保持不变。,过了初始保证期之后，保费可以根据预期情况调整。,6,、其他保险类型,修正式人寿保险,优良标准体,后亡人人寿保险,储蓄银行人寿保险,简易人寿保险,团体人寿保险,修正式人寿保险,是一种终身人寿保险，保费在前,3-5,年较低，之后较高。,优点，可以在收入不高的情况下立刻购买终身保险。,优良标准体,保险公司以较低的费率向作为优良标准体的人们销售保单。,这一人群的死亡率被认为低于平均水平。,这种保单的核保很仔细，只向那些健康历史、体重、职业和习惯等方面显示的死亡率低于平均水平的人销售。,必须购买最低数额的保险。,后亡人人寿保险,为两个或多个人提供保险，在第二个或最后一个被保险人死亡后支付死亡保险金。,保费远低于发行两份独立的保单,储蓄银行人寿保险,在美国的一些州销售，如马萨诸塞州、纽约州等,通过电话或网络直接向消费者销售,通过降低经营成本和销售佣金，向消费者提供低成本的人寿保险,简易人身保险,是一系列发行面额较小的人寿保险，保费每周或每月支付，早些时候，公司代理人到被保险人家里收取保费。,团体人寿保险,以一份合同为一个群体内的人提供人寿保险。,不需要进行身体检查，保险证书可以作为投保的证明,