银行信贷管理部信贷制度管理规范

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,信贷管理部,银行信贷管理部信贷制度管理规范,主要信贷制度介绍,（一）中国农业银行信贷制度管理规范,2013,（二）中国农业银行信贷管理基本制度,/,基本规程,2007,年,（三）中国农业银行担保管理办法,2007,年,（四）中国农业银行信贷业务授权管理办法,2014,（五）,2014,年信贷政策指引,（六）中国农业银行法人客户授信管理办法,2013,（七）中国农业银行集团客户授信管理办法,2014,（八）中国农业银行用信管理办法,2012,（九）中国农业银行贷后管理办法,2012,课 程 纲 要,3,信贷制度的内容及表述,4,信贷制度管理职责,2,信贷制度的分类与形式,5,信贷制度制定流程,1,信贷制度管理情况介绍,第一部分 信贷制度管理情况介绍,：信贷制度的定义,什么是信贷制度？,信贷制度是农业银行制定的用于规范信贷业务经营及管理、具有约束力的各种规范性文件的总称。不包括信贷政策。,信贷制度与信贷政策区别,信贷政策：,注重的是实施策略，宏观层面的内容居多，原则性、导向性和灵活性特点比较明显,信贷制度：,注重的是行为规范，微观层面的内容居多，具体性、强制性和稳定性特点比较明显,近年信贷制度更新频繁：,初步统计，,2013,年共出台或更新相关信贷制度,70,多项；,2014,年更新,14,项,总行共出台行业信贷政策,44,个,（包括,3,个产业政策）,信贷制度基本与,外部监管规定对接,基本形成,完整的信贷,制度体系框架,成为规范信贷经营决策、,促进业务发展的推动力量,体系,已成形,1.,2,信贷制度管理现状,基本覆盖各管理条线和,业务产品,1.,3,信贷制度管理规范,的定位,管理制度的制度,规章制度管理基本规范,管理信贷制度的制度,信贷制度管理规范,细化,框架,第二部分 信贷制度的分类与形式,2.1,信贷制度的分类,按形式划分,：,主要对日常经营,管理行为或业务,品种作出具体规,定。,管理办法与,规定类,主要对全行重要,经营管理行为和,重要管理活动作,出框架性安排和,原则性要求。,基本制度与,基本规程类,主要对某一项业务运作,流程或管理流程作出操,作性和程序性规定，或,为实施基本制度或管理,办法等制度制定的具体,详细的操作性规定。,操作规程与,实施细则类,注：总行可以制定各类信贷制度，一级分行可制定管理办法与规定类、操作规程与实施细则类制度。,2.1,信贷制度的分类,按内容划分,：,规范信贷经营管理行,为但并不直接向客户,提供信用的制度。,综合管理制度,信贷经营和管理必,须遵循的基本准则，,是制定其他信贷管,理制度的基本依据。,基本制度,规范直接向客户提供信,用产品的管理行为的制,度。,信贷产品管理,制度,如：信贷管理基本制度、法人客户信贷业务基本规程、个人信贷业务管理办法等。,如：法人客户授信管理办法、信贷业务授权管理办法、贷后管理办法、押品管理办法等。,如：固定资产贷款管理办法、流动资金贷款管理办法、商业汇票承兑管理办法、贴现管理办法、国内保函管理办法等。,2.2,信贷制度的形式,1.通知,2.,意见,3.,批复,4.,会议纪要,5.,转发文,补充,形式,1.基本制度,2.,基本规程,3.,管理办法,4.,规定,5.,操作规程,6.,实施细则,规范,形式,VS,第三部分 信贷制度的内容及表述,3.1,信贷制度的内容,具体明确,逻辑严密,结构完整,协调一致,基本要求,：,3.1,信贷制度的内容,基本内容,实体内容,制定目的和依据,生效时间,职责分工,适用范围,概念和术语解释,3.2,信贷制度的文字表述,准确规范,简明易懂,风格一致,基本要求,：,3.2,信贷制度的文字表述,正确使用引用性条款，,如“本业务贷后管理 内容适用,/,执行,贷后管理办法,的规定。”,一,恰当使用弹性规定，,如“具体标准由各一级,分行根据当地实际另行规定。”,二,合理使用兜底条款，,如“总行规定的其他情,形。”,三,区分授权性、强制性、禁止性规范。,四,尽量避免使用排他性表述，,如“其他制度与本办法规定不一致的，执行本办法规定。”,五,3.2,信贷制度的文字规范表述,规范性,要求,例：,不得,违反国家规定发放贷款,用于从事股票、期货、金融衍生,产品等投资。,例：根据项目融资在建设期和经,营期等不同阶段的风险特征和水,平，,可以,采取不同的贷款利率。,例：农业银行与抵押人签订抵押,合同后,必须,到法定登记部门办理,抵押登记。,授权性规范：,可以、有权,禁止性规范：,不得、禁止,义务性规范：,应当、必须,不得使用,“基本上”、“可能”,等不明确或易导致制度事实上失效的文字表述。,需注意的,问题,使用,“原则上”、“一般”,等允许例外事项的文字表述的，应明确例外事项的处理方式。,3.2,信贷制度的文字表述,例：,错误：贷款展期、重新约期,原则上,只能办理一次，已展期的不得办理重新约期，已重新约期的不得办理展期。,正确：授信额度,原则上,不对外公开。,确有需要公开的，须经一级分行（含）以上的行长或分管客户部门副行长批准同意。,第四部分 信贷制度管理职责,4.1,各级行职责,总行,一级分行及以下,1.,全行信贷制度整体规划及协调管理；,2.,制定和维护全行信贷制度以及在部分一级分行适用的信贷制度；,3.,制度培训；,4.,监督检查制度贯彻落实情况。,1.,总行信贷制度在辖内的贯彻执行；,2.,制定适用于本行辖内的信贷制度；,3.,二级分行及以下机构原则上不得制定信贷制度，确有必要制定的，应由所在一级分行制定下发。,4.2,部门职责,1.,统筹规划信贷制度在全行规章制度中的定位；,2.,协调信贷制度与其他规章制度的关系；,3.,制度立项的组织、合法合规性审查以及制度的维护管理。,内控与法律,合规部,4.2,部门职责,1.,在全行规章制度规划和框架下，负责信贷制度规划和协调管理；,2.,对总行信贷制度立项进行初审并对总行拟定的信贷制度进行审查；,3.,配合内控与法规部维护全行规章制度数据库中的信贷制度类数据；,4.,拟定和维护相关信贷制度。如：信贷管理基本制度、信贷授权、授信、担保、固定资产贷款、流动资金贷款办法等。,信贷管理部,4.2,部门职责,1.,在全行信贷制度规划和框架下，负责三农类信贷制度规划和协调管理；,2.,对总行三农类信贷制度立项进行初审并对总行拟定的三农类信贷制度进行审查；,3.,拟定和维护三农信贷业务基本规程、三农信贷业务授权、担保等三农类信贷制度。,三农信贷,管理部,4.2,部门职责,风险管理部,各客户部门,负责拟定和维护各项风险管理相关制度，如组合管理、评级、分类、约期管理等制度。,负责拟定和维护本部门职责范围内的信贷产品管理制度。,4.2,部门职责,特殊资产,经营部,负责拟定和维护不良信贷资产处置相关制度。,说明：,1.,一级分行内设部门信贷制度管理职责比照总行相关部门。,2.,有条件的行也可由信贷管理部门集中统一拟定本行辖内信贷制度。,4.2,部门职责,制度维,护部门,制度起,草部门,VS,1.,制度起草部门是指信贷制度的制定及下发部门。制度维护部门是指信贷制度下发后的管理部门，负责制度后续的解释、评价、修订、废止、清理等工作。,2.,制度起草部门和制度维护部门可能是同一个部门，也可能是不同的部门。,3.,一般由制定起草部门负责制度维护工作。但若发生部门职责调整，则由承接相关职责的部门负责制度维护工作。如：委托贷款管理办法、非标准仓单信贷业务管理办法等。,第五部分 信贷制度制定流程,5.1,信贷制度制定流程,立项,起草,修订,废止,执行,评价,审查,审批,发布,提交内控,与法律合,规部门审,查,制度起草,部门制定,立项计划,(立项申请表),提交信贷,管理部门,初审,内控与法,律合规部,门组织发,起,1,2,3,4,提交行领导,审批、发布,5,5.2,信贷制度立项,立项申报,-,基本制度与基本规程类、管理办法与规定类制度,注：三农类信贷制度交信贷管理部门初审前先交三农信贷管理部门初审。,提交内控,与法律合,规部门备,案,制度起草,部门编制,制定、修,订计划,提交信贷,管理部门,初审,内控与法,律合规部,门组织发,起,1,2,3,4,5.2,信贷制度立项,立项备案,-,操作规程与实施细则类制度,注：三农类信贷制度交信贷管理部门初审前先交三农信贷管理部门初审。,依法合规,均衡,效率与风险控制,衔接一致,妥善处理总分行制度制定关系,若干,理念,5.3,信贷制度起草,5.3,信贷制度起草,注：拟定信贷产品管理制度时，信贷管理部门可指定专人参与起草。,调研,论证,制度适用性,制定依据,制度协调一致性,制度内容,制度结构,制度起草说明,制度审查稿,制度,审查,制度审查稿,起草说明,合法合规性,衔接一致性,规范性,必要性,5.4,审查、审批与发布,信贷制度审查部门：信贷管理部门（三农信贷管理部门）、内控与法律合规部门,审查、审批与发布流程,基本制度与基本规程类,5.4,审查、审批与发布,行长办公,会审议,会签,信贷管,理（三农信,贷管理）、,内控与法律,合规部门进,行审查,提交分管,行长审核,制度起草,部门起草,签报,1,2,3,4,董事会或董,事会授权的,专门委员会,审批,5,董事长或,董事长授,权的人员,签发,6,审查、审批与发布流程,管理办法与规定类,5.4,审查、审批与发布,行长办公,会或专题,会议审议,会签,信贷管,理（三农信,贷管理）、,内控与法律,合规部门进,行审查,提交分管,行长审核,制度起草,部门起草,签报,1,2,3,4,行长或行,长授权的,人员签发,5,注：对会签征询意见中无意见，或经沟通已妥善解决的，可不上会审议。,审查、审批与发布流程,操作规程与实施细则类,5.4,审查、审批与发布,行长或行,长授权的,人员审批,签发,会签,信贷管,理（三农信,贷管理）、,内控与法律,合规部门进,行审查,提交分管,行长审核,制度起草,部门起草,签报,1,2,3,4,注：制度起草部门认为必要时，也可提请召开专题会议或专门委员会会议审议。,一级分行制定的信贷制度报总行形式,5.4,审查、审批与发布,审批,涉及房地产、政府融资平台的产品创新、,A,类一级分行之外的其他分行信贷产品创新根据突破制度情况报总行相关制度管理部门审批。（,2013,年信贷政策指引、关于加快重点城市行发展的实施意见（,2012-2015,）,报备,需突破现行政策制度的，,A,类一级分行可根据业务发展需要和自身风险控制能力等情况进行信贷产品自主创新，制定单项信贷产品管理办法报备总行信贷管理部（或三农信贷管理部）后实施。（,2013,年信贷政策指引、关于加快重点城市行发展的实施意见（,2012-2015,）,一级分行在不突破外部监管规定和现行政策制度的前提下，可根据业务需要进行产品创新，制定单项信贷产品管理办法，经一级分行信贷管理部门审核并报总行相关业务主管部门备案后实施。（,2013,年信贷政策指引）,备案,总行相关,制度维护部门,受理并起草签报,会签信贷管理、内控与法律合规等部门,制度维护部门分管行长审批,一级分行以,行发文,起草请示,以,行发文,批复制定行,总行,信贷管理部门,受理并起草签报,会签内控与法律合规等部门,信贷管理部门分管行长审批,一级分行制定的信贷制度报总行流程,审批,5.4,审查、审批与发布,总行,信贷管理部门,受理,征求内控与法律合规等部门意见,一级分行以,行办发文,起草请示,以,部发文,批复制定行,信贷管理部门起草签报,一级分行制定的信贷制度报总行流程,报备,5.4,审查、审批与发布,意见是,否一致,是,否,信贷管理部门分管行长审批,总行相关,制度维护部门,受理,征求信贷管理、内控与法律合规等部门意见,一级分行以,行办发文,起草,请示,不需,批复制定行,以,部发文,批复制定行,一级分行制定的信贷制度报总行流程,备案,5.4,审查、审批与发布,是否有,意见,均无,意见,有意见,制度维护部门分管行长审批,意见是,否一致,是,否