现金分红与保额分红

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2012/5/2,#,分红险知识,现金分红与保额分红区别,1,分红方式,一、现金分红（美式分红）,二、保额分红（英式分红）,2,保额分红的说明,保额分红侧重增加保障,保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将,当期红利增加到保单的现有保额之上,。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，,在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值,。,投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的,红利（,终了红利,）。,每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。,3,现金分红的说明,现金分红,提供多项选择,现金分红,又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了,4,种分红领取方式：,现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额,。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的,利率按复利递增，但并不加在保额上,。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在,4%,左右，一般有,2%,的保底收益率。,4,案例说明,保费相近红利相差数百元,市民赵先生去年投保了一份分红型寿险，分,20,年交保费，年缴,保费,7600,元，保险,金额,10,万元，最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜，今年的分红,有,1200,多元，按照,自己,7600,元的投入，相当于一年的收益率超过,了,15%,！保险的回报率竟然有这么高？,可在赵先生印象中，自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险，保险金额,10,万元，一年要缴,保费,7000,多元，拿到的分红也就,只有一百来元,而已。,同样是分红型保险，为什么红利的差距如此悬殊？赵先生颇费思量。,5,两种分红方式的计算,以投保人同样买,10,万元保额分红险为例，,20,年缴，年,保费,7600,元，假设分红率均为,1%,。,若采用美式分红，保险公司以,现金价值,的多少为依据计算分红，并以现金的形式派发当年分红。粗略来看，第一年的年终分红,为,76001,%,76,元,；第二年,为,760021,%,152,元,，以此类推。,而若采取英式分红，保险公司根据保额计算分红，并将当年分红自动累加到保户的保额上，将红利变成保额，复利递增。,举例来看，年终分红可以这样计算，假定每年分红率为,1%,，由于保险金额为,10,万元，第一年的年度红利为,10,万元,1%=1000,元；第二年的年度红利为,(10,万元,+1000,元,)1%=1010,元；而第三年的年度红利为,(10,万元,+1000,元,+1010,元,)1%=,102010,元,，以此类推,。（,其实这,1000,元，,1010,元，,2010,元是利用分红的,现金重新购买的保险金额,）,6,两种分红方式之前的,PK,一、收益性,二、保障性,三、灵活性,7,一、收益,性,保额分红短期收益有优势,从计算红利的基数来看，现金分红的计算基数为“保单的现金价值”，保额分红的计算基数是保险金额，由于投保初期保单的现金价值比较小，因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。但从长期看，随着所交保费越来越多，与保额分红的差异会逐步,缩小并出现相等。,8,保障性,从保障的角度来看，保额分红的优势则比较明显,。,保额分红是以保额为基础进行分红，同时，会将当期红利增加到保单的现有保额之上。这就相当于使投保人在保障期内，无需核保和申请增加保额，保额自动增加，可在一定程度上缓解因通胀导致的保障贬值。,灵活性,保额分红的红利领取不如现金分红灵活。,以赵先生和小唐的例子来看，第一年的分红，赵先生所获得的红利,是,1200,多元，而小唐的分红,只有百来元,，但由于这笔钱转成了保额，赵先生实际上是无法从保险公司拿到这笔钱的，只能在发生保险事故、保险期满或退保时，才能拿回所分配的,红利（终了红利）。,小唐所能获得的红利看起来不多，但采取现金分红的方式，红利性质比较灵活，可留也可取，只要小唐想领取现金红利，就可以拿到这笔分红。而目前现金分红险可提供累计生息、抵交保费、购买缴清增额等方式。,9,不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的,收益率,。如果收益率是相同的，那么给付或复利滚存的结果是相同的，客户的利益从本质上讲是一样的。,结 论,10,