零售信贷基础知识培训

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,零售信贷业务知识培训 个人贷款业务基本知识,1,目录,1.,个人贷款的定义及分类,2.,个人贷款业务基本原则、,3.贷款利率、利息和还款方式,4.个人贷款担保方式,2,一、个人贷款的定义及分类,1.定义,个人贷款，是指贷款人向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人（以下称“借款人”），因消费、经营或其他需要，出借货币资金的一种信用活动形式。,3,2.分类：,按贷款用途划分。,个人贷款可分为个人购房类贷款、个人消费类贷款和个人经营类贷款。,个人购房类贷款包括个人住房按揭贷款、个人商用房按揭贷款、个人行内（跨行）转按揭贷款（含赎楼贷款）、员工住房贷款、置换式个人购房贷款、个人其他购房贷款、个人车库位贷款等。,4,个人消费类贷款包括个人综合消费贷款（含个人住房装修贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人出国留学贷款、个人旅游贷款，以及个人其他消费贷款）、个人汽车消费贷款、国家助学贷款、商业助学贷款等。,个人经营类贷款包括个人经营贷款、个人商用房装修贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。,5,按贷款担保条件划分。,个人贷款可分为无担保的信用贷款和担保贷款。其中：担保贷款又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。,信用贷款，是指没有担保，仅依据借款人的信用状况发放的贷款。,抵押贷款，是指按照,物权法,和,担保法,规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。,质押贷款，是指按照,物权法,和,担保法,规定的质押方式，以借款人或第三人拥有的动产或权利作为质物而发放的贷款。,保证贷款，是指按照,担保法,规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。为本行的个人贷款业务提供保证担保的，均为连带责任保证。,6,按贷款期限划分。,个人贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。,短期贷款，是指期限在,1,年以内（含,1,年）的贷款。,中期贷款，是指期限在,1,年以上（不含,1,年）,5,年以下（含,5,年）的贷款。,长期贷款，是指期限在,5,年（不含,5,年）以上的贷款。,中期个人贷款和长期个人贷款合称中长期个人贷款。中长期个人贷款纳入本行对中长期贷款的规模管理。,7,二、个人贷款业务基本原则,1.安全性原则,是指商业银行尽量避免各种不确定因素及风险对其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，稳健经营，健康安全发展。,2.流动性原则,是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足客户存款、提存或贷款、投资、内部管理等对现金的需求。,3.效益性原则,是指商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的，以取得最大效益为其基本原则。商业银行的最终目标是为了追求盈利，并使利润最大化，这是由商业银行的企业性质决定的，也是商业银行经营活动的最根本目标。,8,三、贷款利率、利息和还款方式,1.利率相关概念,利率，又称利息率，是指一定时期内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。日利率年利率360（人民币按照360天计算，其他币种按市场惯例计算），月利率年利率12。,贷款起息日为贷款实际发放日。借款人应按约定日期向债权人（贷款人）还本付息。,9,贷款基准利率，,是指中国人民银行公布的同期同档次基准利率，或本行公布的同期同档次基准利率。贷款发放时的基准利率，是指贷款发放之日公布的同期同档次基准利率。,贷款执行利率，,即“贷款利率”，是指根据同期同档次基准利率上、下浮动确定的贷款实际利率。其中：绝对值利率浮动，是指在基准利率上加上或减去浮动百分点确定贷款执行利率；百分比利率浮动，是指在基准利率上乘以系数确定贷款执行利率。,10,罚息利率。,借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，本行有权按逾期贷款的罚息利率计收逾期贷款的罚息。,逾期贷款的罚息逾期本金金额罚息日利率逾期天数,逾期贷款的罚息利率为合同利率上浮30%到50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。,贷款利率采用固定利率的，则罚息利率也为固定利率；贷款利率采用浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与贷款利率调整周期一致。,11,复利,分为罚息复利和欠息复利。,罚息复利罚息复利积数罚息日利率；其中：罚息复利积数是按实际天数累计的逾期贷款的罚息和。,欠息复利应收利息罚息日利率逾期天数。,12,2.计息方式,对1年期（含）以下到期一次性还本付息的贷款利息采取积数法计算利息，计息公式为：利息本金贷款天数日利率。,对其他贷款利息采取对年对月对日的逐笔计息法计算利息，如果不能对年对月对日的，以月末最后一日为对日。,计息周期满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，不满月的以零头天数按日利率计算。计息公式为：利息本金年（月）数年（月）利率+本金零头天数日利率。,13,3.利率执行方式,浮动利率，是指贷款利率按照约定的定价方式和浮动周期随贷款基准利率调整而相应调整。利率的浮动方式具体可分为：满周期浮动和固定日浮动两种方式。,满周期浮动，是指贷款利率自贷款发放日起每满一个周期与贷款实际发放日相对应的日期为利率调整日；无对应日的，则以该月最后一日为利率调整日。,固定日浮动，是指贷款利率自贷款发放起每个公历月、季、半年或年的第一天为利率调整日。,14,固定利率，,是指贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。,本行固定利率房贷产品经分行申请、总行批准后已在部分分行试点开办，利率区间分为3年（含）以下、3年5年（含）、5年10年（含）三个期限区间，每个区间分贷款基准利率和优惠利率。,组合利率，,是指浮动利率与固定利率的组合，或分阶段固定利率的组合。,15,4.还款方式,期限在1年以内（含1年）的个人贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期结清贷款本息或其他方式。,贷款期限在1年以上的，按期归还贷款本息，可以采用等额本息还款法、等额本金还款法或其他方式。,16,等额本金还款法，,是指在贷款期限内，每期以相等的额度平均偿还贷款本金。计算公式为：每期本息还款额贷款本金贷款期数+（本金-已归还本金累计额）期利率。,等额本息还款法，,是指在贷款期限内，每期以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为：每期本息还款额贷款本金期利率（1+期利率）,还款期数,/,（1+期利率）,还款期数,-1,17,普通短贷法,也称“到期还本法”，是指贷款本金在贷款到期日一次性归还，贷款利息可以按约定的周期归还，也可以在贷款到期日同本金一并归还。此方式仅适用于期限小于或等于1年期的贷款。,18,5.还款增值服务,还款宽限期,是指按期供方式还款的个人贷款借款人，可以享受在还款日后若干天内还款的宽限期待遇，宽限期内还款不作为逾期贷款处理，不计算逾期利息和罚息。宽限期最长为10天，且不超过约定还款日的当月月底。,自主还款服务,是指根据已生成的还款计划，在扣款日先扣收当期还款本息，在约定还款账户余额超过预先约定的账户保留余额的情况下，将超出部分的金额进行自动提前还款，并在贷款期限保持不变的情况下，根据剩余贷款本金和约定的还款方式重新计算每期应偿还的本息金额。,19,四、个人贷款担保方式,个人贷款业务的担保方式分为抵押、质押和保证三种。,担保范围包括贷款的本息、损害赔偿金、违约金、实现债权的费用和其他一切有关费用。,办理个人贷款业务时，各种担保方式可以单独使用，也可以共同使用（同时有多种担保方式的，应以其中一种为主担保方式）；担保方可以是一方，也可以是数方；担保人可以对借款人在本行的单笔贷款业务提供担保，也可以在最高贷款额限度内，对一定期间内连续发生的贷款提供最高额担保。,20,1.抵押担保，,是指本行贷款业务的债务人（借款人）或者第三人（抵押人）不转移其对抵押财产的占有，以该财产作为抵押物向本行提供担保；当债务人不履行债务时，本行有权按照物权法、担保法以及抵押合同的约定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。,抵押物净值，是指抵押物评估价值与抵押物交易价格（或市场公允价值）之低者扣减处置抵押物所需的合理税费后的价值。抵押物处置税费包括所得税、营业税、附加税、拍卖费用等。,抵押率，是指接受抵押担保的贷款金额与抵押物净值之比率。,21,本行个人贷款业务可以接受的抵押物必须具有,合法性、实用性和可变现性,。,抵押人所有的房屋和其他地上定着物（空置年以上的商品房除外）；,抵押人购买的预售商品房；,抵押人所有的交通运输工具（仅限于个人汽车消费贷款）；,工业厂房（含厂房所占用土地的土地使用权）；,经总行批准，依法可以抵押的其他财产。,22,本行个人贷款业务,不接受,的抵押物,学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；,列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；,单独的土地使用权；,工程机械设备；,大型商场的分割销售摊位（但特别有实力的商场除外）；,在建工程、军用房、农村自建房、宾（旅）馆（整体抵押的除外）、房屋类型为非居住类型的酒店式公寓、已依法公告列入拆迁范围，以及抵押人家庭人均居住面积较小且无第二居所等不易变现或处置难度较大的房产；,售后包租或售后返租的房产；,已设定抵押权、依法被查封、扣押、监管，以及其他形式限制的房产；,其他价值难以评估、价值稳定性或变现能力差，以及本行难以管控的抵押物。,本行不接受已经设置抵押的抵押物重复抵押，但可以接受以该抵押物的价值大于已担保债权的余额部分且原抵押权在本行的再次抵押。,23,2.质押担保,质押担保，是指债务人（借款人）或者第三人（出质人）将其拥有或依法享有处分权的动产或者权利凭证移交本行占有，或依法办理相关的登记手续，以该动产或者权利作为质物向本行提供担保，当债务人不履行债务时，本行（质权人）有权按照物权法、担保法和质押合同的约定以质物折价或者以拍卖、变卖质物所得的价款或代为行使相关权利优先受偿。,质押率，是指接受质押担保的贷款金额与质押物价值之比率。质押率应根据质押人资信、经营管理、经济效益，以及质押物的磨损程度，市场价格变化、质押期限的长短、质押物变现难易程度等情况综合确定。,24,对出质人的要求,出质人应具有相应主体资格，对质物享有所有权或者处分权，需要取得他人同意或授权的，已经取得他人的同意或充分授权。,对质物的要求,质物原则上为借款人（或配偶）名下财产；,质物符合本行有关质物的规定，是依法可以转让且经过特定化的动产或者财产性权利；,质物的价值与贷款额度的比例符合本行的要求；,质物可以依法转移占有或依法办理有效的登记手续，并可以取得对抗第三人的效力。,鉴于目前理财产品受益权、信托受益权和保单权利质押存在相关法规缺位，在对抗第三方质权人等方面存在法律瑕疵，故分行应审慎审查质物权利状态。,25,本行可以接受的质物,本行可接受的质物包括下列经本行认可的财产或财产性权利：,本行及他行签发的本、外币定期存单；,本行代销的凭证式国债；,具有储金性质或投资分红性质的保单；,本行销售的本外币理财产品、信托计划；,其他本行规定可以质押的财产或财产权利。,本行不接受对质物重复质押，但可以接受以该质物的价值大于已担保债权的余额部分且原质押权在本行的再次质押。分行应审慎接受再质押担保。,以保证人（含自然人和法人）的财产提供质押的，该质押贷款业务不得纳入低风险的质押类贷款科目管理，而应严格按照贷款用途所对应的业务品种管理办法、操作规程办理，并纳入相应贷款科目管理。,26,3.保证担保,是指保证人为本行个人贷款业务的债务人（借款人）履行借款合同项下的债务向本行提供担保，当债务人不按借款合同的约定履行债务时，保证人按担保法和保证合同的约定履行债务或承担责任。保证担保的方式可以分为：一般保证担保和连带责任保证担保,27,一般保证担保，是指借款人、保证人和本行在保证合同中约定，当借款人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。,连带责任保证担保，是指借款人、保证人和本行在保证合同中约定，保证人与借款人对债务承担连带责任。借款人在借款合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，本行可以要求借款人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。,为本行的个人贷款业务提供保证担保的，均为连带责任保证。根据保证的有效期间不同，连带责任保证还可进一步分为阶段性保证和全程保证。,28,保证人为自然人的，除了应当符合保证的一般条件外，保证人还应当符合本行高端客户、优质客户或核心客户的准入条件。,不论保证人自身在本行有无直接的个人贷款业务，其为本行客户提供的保证担保均应纳入该客户的风险敞口。,29,法人保证的条件,保证人为法人的，除了应满足保证的一般条件外，还应符合下列条件：,依法成立且合法存续，有资格为个人贷款业务提供担保；,依法办理注册及年检手续；,有完善的法人治理结构和内部组织机构；,自主经营、独立核算，在营业执照规定的经营范围内从事经营活动；,担保总额与担保机构实收资本的比率不超过法律或本行规定的比例；,具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在本行开立有存款账户。,下列机构不能作为保证人：,学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体不得作为保证人；,企业法人的分支机构、职能部门不得作为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。,30,本行认为使用一种担保方式不足以防范和分散贷款风险的，应当选择两种（含）以上的担保方式，即组合担保方式。,同一笔贷款既有保证又有抵押（质押）担保的，本行一般不主动划分保证担保和抵押（质押）担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，本行可以选择对自己有利的方式，要求保证人或者抵押人（出质人）承担全部担保责任。如果保证人和抵押人（出质人）要求划分担保份额的，双方可以在保证合同和抵押（质押）合同中约定。,31,4.信用贷款,是指没有担保，仅依据借款人的信用状况发放的贷款。,对采用无担保信用方式的个人贷款，借款人必须符合本行高端客户或优质客户的准入条件。,32,