商业银行经营学导论

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,商业银行经营管理,主讲人：刘慧侠,（副教授，博士）,经济管理学院金融系,Tel,：,13892876791,Email:,第一讲 导论,商业银行的概念及教学计划,学习目标,了解商业银行的概念、银行业发展沿革,了解商业银行的特征、职能、发展趋势,了解中国商业银行业发展现状,主 要 内 容,商业银行产生、发展和商业银行概念,现代商业银行的发展趋势,中国商业银行的沿革与发展现状,授课内容及教学方法,现代商业银行的组织架构,第一节：商业银行产生、发展 和商业银行概念,商业银行的产生与发展,商业银行的概念,一、商业银行的产生与发展,银行的诞生,商业银行产生的两种途径,商业银行的发展,（一）银行的诞生,“,银行,”,（,Bank,）一词来源于意大利语（,Banca,或,Banco,），,意思是早期货币兑换商借以办理业务使用的板凳。,英文,Bank,的原意为存放钱财的柜子,，后泛指从事货币存贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。,中国古代的,“,钱庄,”,、,“,银号,”,、,“,票号,”,等是指从事汇兑、放债收息的机构。,我国在,11,世纪时，就有,“,银行,”,一词问世，,“,行,”,是从事商业或生产小商品的机构。,“,银行,”,，即从事银品制造或交易的行业，后又延伸指外国从事货币信用业务的金融机构。,日本人也将,“,银行,”,一词移植过去,。,（一）银行的诞生,从历史上看，银行起源于意大利。,比较有现代意义的银行是,1587,年建立的威尼斯银行。,十七世纪，,银行这一新型的金融机构由意大利传播到欧洲其他国家。,1653,年英国,建立了资本主义制度。英政府为了同高利贷斗争以维护新生资产阶级发展工业和商业的需要，,1694,年成立一家股份制银行,英格兰银行。英格兰银行是历史上第一家股份制银行，也是现代银行业产生的象征。,西方商业银行通过两种途径建立起来：,一是早期的货币兑换商、高利贷商,“,脱胎换骨,”,转变而来,（至此，现代商业银行业务的交易概念已萌芽：,金银匠手中的收据,-,钞票,-,支票,-,准备金）,二是以股份制的形式组建和创立,（二）,商业银行产生的两种途径,十八、十九、二十世纪是商业银行的发展和完善阶段。,商业银行的发展基本上是遵循两种类型：即传统式和综合式。,以英国为代表的传统式的商业银行,向企业融通短期资金。,以德国为代表的综合式商业银行,提供短期、中长期贷款，投资企业股票与债券、包销证券、参与企业的决策与发展、及并购活动。,（三）商业银行的发展,两种传统商业银行特征,英国传统式商业银行：,为工商企业融通短期流动资金；,同商业行为、企业的产销活动相结合；,期限短，流动性高，商业银行经营的安全性就能得到可靠的保证，并能获得相对稳定的利润。,德国综合式商业银行：,将商业银行业务和投资银行业务有机地合并到一起；,有利于商业银行展开全方位的经营活动；,加大银行经营风险，对银行经营管理提出更高要求。,综合式更具有现代商业银行特征，当时的瑞士、奥地利、荷兰等，以及后起的美国、日本的商业银行都采用此模式。,二、商业银行的概念,商业银行的定义,商业银行的特征,商业银行的职能,（一）商业银行的定义,一般认为，,商业银行的名称来自于它早期主要办理的基于商业行为的短期自偿性贷款，人们便将这种以经营工商企业存、贷款业务，并且是以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要业务的银行，称为商业银行。,各国对商业银行的称谓不尽一致,，英国称之为,“,存款银行,”,，,“,清算银,”,；美国称之为,“,国民银行,”,，州银行,”,；日本称之为,“,城市银行,”,“,地方银行,”,等。,定义,1,：,以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造、并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。,(SEE TEXTBOOK P1),定义,2,：现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的金融企业。在各类金融机构中，它是历史最为悠久、业务范围最为广泛、对社会经济生活影响面最大的一种。,特征一：与一般工商企业相比，商业银行具有一般工商企业的基本特征，同时，又有自身的特性。,有自己的资金，依法经营，自负盈亏，照章纳税，以盈利为目的。但是，商业银行的经营对象是金融资产和金融负债，是货币和货币资本。,特征二：与一般的金融企业相比，,与专业银行和其他金融机构都是金融媒介，在经济生活中发挥信用中介的作用。但是，商业银行的服务更综合，功能更全面，特别是在放款业务中具有信用创造的功能。,（二）商业银行的特征,特征三：是金融体系的主体,一般来说，各国中央银行、,政策性银行、商业银行和其他金融机构共同组成金融体系，商业银行是金融体系的主体,。,正因为商业银行具有综合性、多功能的作用，它才成为国民经济中融资的主体，即通过金融中介，成为间接融资的主体，它拥有庞大的存、放款，成为工商企业中短期资金的主要供给者。,（三,),商业银行的职能,正因为商业银行有上述的特征，它客观上承担了特殊的社会责任，即成为中央银行宏观调控的主要环节。,一方面，中央银行在运用其宏观调控手段,(,即存款准备金、再贴现政策和公开市场业务,),时，商业银行成为直接的调控对象和调控信号的最主要传递环节。商业银行对中央银行的调控手段反应最灵敏，因此，中央银行的货币政策直接影响商业银行的经营和运作。,另一方面，商业银行执行中央银行的宏观调控政策，调整自身的运作和经营，间接发挥了宏观调控的作用，同时也保证了中央银行的货币政策的实施，促使国民经济保持健康、稳定的发展。,转 载 信 息,经济学家,杂志在,1999,年,10,月,30,日刊登一篇文章指出，在过去的,800,年中，银行一直是经济活动的核心，而且银行的作用仍将非常突出，尽管其他金融机构的重要性在不断增加。银行业是一个充满变化的领域。,信用中介职能，,是商业银行最基本的职能。好比“蓄水池”，变小额资本为大额资本； 变短期资本为长期资本 。,支付中介职能,，即通过代理客户支付货款和费用、兑付现金等，逐渐成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。,信用创造职能。,在前两个职能的基础上产生。,金融服务职能,。,（以目前我国商业银行的业务领域举例说明）。,现代商业银行承担的职能（混业经营）,现代商业银行,信用职能,信托职能,保险职能,投资银行业或承销职能,现金管理职能,个人金融理财职能,支付职能,中介职能,第二节：现代商业银行的发展趋势,商业银行发展趋势,商业银行面临的挑战,商业银行是一个不断发展的行业,，它与国民经济的发展、变革和转变紧密相连。随着经济发展对资金需求的多元化、客户对金融服务要求的高层次化、技术革命以及银行同业之间的竞争和银行内部盈利机制的驱动，商业银行的经营内容、领域、方式等也在不断发展和变化。,经过几百年的发展和演变，它已成为业务品种齐全、技术手段先进、服务质量不断提高并在国民经济中发挥举足轻重作用的关键性行业。,现代商业银行正在向着,“,万能银行,”,和,“,金融百货公司,”,发展。,（一）发展趋势,业务经营综合化，,“,混业经营,”,银行资产证券化,金融创新及影响,银行电子化,发展趋势,业务经营综合化，,“,混业经营,”,(Mixed Operation ),“,混业经营,”,内涵 （两个层次）,:,第一层次：,指金融业务的联合经营，商业银行可兼并保险、证券、信托金融机构。,第二层次：,指商业银行等金融机构在第一层次混业经营的基础上还能投资于非金融机构行业，成为一般工商企业的股东。,美国等实行的是第一层次的混业经营；德国等实行的是第二层次的混业经营。,发展趋势,银行,资产证券化,(Asset S,ecuritization),表现为两个方面,：,其一,，,国际金融市场上筹资方式的证券化。,其二,，,商业银行通过把资产（如偿还期限较长的银团贷款、项目贷款、出口信贷等）转化为证券的方式，出售给投资者。,发展趋势,金融创新及影响,包括,3,方面创新：,机构的创新,：主要由于大量债券，股票的上市、交易；基金管理（人）机构、清算机构,金融市场的创新,：,“,欧洲美元市场,”、“欧元”、“亚元”（酝酿之中）,金融工具的创新,：互换，期货、期权等,（二）商业银行面临的挑战,满足顾客需求的挑战,评估和控制风险的挑战,人力资源的挑战,发展战略的挑战,链接：,人力资源的挑战,据上海金融系统一位报告显示，上海是个拥有,2000,万人口的大都市，作为国际金融中心城市，按照西方标准，最少应有,100,万人从事金融行业，但目前上海的金融人才只有不到,20,万人。据不完全统计，到目前为止，浦东已集聚了,7,万多名金融人才，但这远远不能满足需求。,从结构上看，上海既缺综合型人才，又缺专才；既缺理论人才，又缺实务人才。仅以国际公认的注册金融分析师为例，美国目前有,2500,人，中国香港、新加坡各有,1000,人，而上海才几十人。,资料来源：,中国经营报,（,2008,年,03,月,30,日,）,在金融人才方面，伦敦金融服务业的从业人员达,100万；纽约和香港分别拥有77万和35万金融人才。上海虽拥有15万名金融从业人员，但其中国际水准的金融人才不足1万人，差距明显。,国际金融中心如何体现竞争力,2012,年,4,月,光明日报,第三节：中国商业银行的沿革与发展现状,我国商业银行发展历史回顾,商业银行经营管理中存在的主要问题,（一）我国商业银行发展历史回顾,“,大统一银行,”,（,1950s-1970s):,人民银行发挥一切职能,通过两条途径建立商业银行（,1980s-,至今）,商业银行建立的两条途径,途径一：从人民银行分设或新建立发展,从,1979,年,2,月起，先后从人行中分设出,中国农业银行,、,中国银行,、,工商银行,和,建设银行,四大国有商业银行,1994,年先后建立,3,家政策性银行,：,国家开发银行，中国进出口银行和中国农业发展银行,，承担政策性业务，原工、农、中、建,4,家专业银行开始作为国有独资商业银行，从事商业性金融业务。,商业银行建立的两条途径,途径二：新建一批商业银行,自,1987,年起,，交通银行，中信实业银行，中国光大银行，中国投资银行，招商银行，华夏银行，广东发展银行，福建兴业银行，深圳发展银行，上海浦东发展银行，中国民生银行等一批商业银行；,1996,年,，对城市信用社（ 最初主要对集体和个体经济提供金融服务）进行改组，在上海，北京，深圳等十几个大城市成立了城市商业银行， 均采取股份制的形式。,商业银行建立的两条途径,2007,年,3,月,20,日,，,中国邮政储蓄银行挂牌成立（中国邮政集团公司全资），成为我国第,5,大商业银行,资料来源：,经济参考报, 2007,年,03,月,21,日,外资银行进入市场竞争,从,1980,年第一家外资银行在深圳正式开办业务以来， 越来越的多的外资银行进入中国，开设代表处、分行，或建立合资及独资银行，成为我国商业银行体系的必要补充,。,截至,2008,年,6,月底，我国市场有,46,个国家和地区的,196,家银行在华设立,241,家代表处，,12,个国家和地区设立,27,家外商独资银行（下设分行,135,家），,2,家合资银行，独自财务公司,2,家，,73,家银行在华设立,116,家分公司。,我国金融体系图,金融体系,银行,信托,商业银行,政策性银行,中央银行,证券,保险,外资商业银行,国有商业银行,城市商业银行,股份制商业银行,中国银行业金融机构构成,银行业金融机构,包括：政策性银行及国家开发银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村合作金融机构、邮政储蓄银行、金融资产管理公司、外资银行、非银行金融机构及新型农村金融机构,政策性银行及国家开发银行,包括：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行,商业银行,包括：大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、外资银行,主要商业银行,包括：大型商业银行、股份制商业银行,大型商业银行,包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行,中小商业银行,包括：股份制商业银行、城市商业银行,股份制商业银行,包括：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行,金融资产管理公司,包括：中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司和中国信达资产管理股份有限公司,非银行金融机构,包括：信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司和消费金融公司,连接： 中国银行机构数,截至,2,0,11,年，我国银行业金融机构包括,：,政策性银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行,144,家，农村商业银行,212,家，农村合作银行,190,家，农村信用社,2,265,家，邮政储蓄银行1家,.,金融资产管理公司4家，外资法人金融机构,40,家，信托公司,66,家，企业集团财务公司,127,家，金融租赁公司1,8,家，货币经纪公司,4,家，汽车金融公司,14,家，,消费金融公司,4,家，,村镇银行,635,家，贷款公司,10,家以及农村资金互助社,46,家。,我国银行业金融机构共有法人机构,3,800,家，从业人员,319.8,万人。,相关数据：,截至,2011年底，银行业金融机构资产总额113.3万亿元，比年初增加18万亿元，增长18.9% ；负债总额106.1万亿元，比年初增加16.6万亿元，增长18.6% ；所有者权益7.2万亿元，比年初增加1.4万亿元，增长23.6%,。,我国银行业金融机构资产负债总量,（,2003-2011,年）,我国银行业金融机构市场份额,（按资产，,2003-2011,年）,（二）经营管理中存在的问题,微观经营方面,：业务品种相对单一,；金融衍生产品创新不足，风险控制机制不完善，经济案件不断发生；,宏观方面,，政府监管不当；面临严峻的市场竞争。,加快金融产品创新，提高风险管理水平、规范市场秩序，是提高我国商业银行经营管理水平的基本条件和重要保证。,第四节,授课内容及教学方法,课程内容：,共分,16,次讲座,教学方法：,讲座与讨论相结合,有,2,次讨论课，事先给定题目,本学期共有,2,次论文作业，也可以是小组论文,需要学生自愿组成小组，进行实践调研，搜集资料，完成小组作业，进行汇报答辩,讲授内容,第一讲 导论,:,商业银行的概念及教学计划,第二讲 商业银行资本,第三讲 商业银行负债管理,第四讲 商业银行贷款管理 （一）,第五讲 商业银行贷款信用分析 及商业贷款管理 （二）,第六讲 商业银行不动产抵押贷款管理及消费者贷款管理实例分析,第七讲 商业银行的跨国银行业务,第八讲 商业银行的租赁业务,第九讲 商业银行的表外业务,第十讲 热点问题讨论,第十一讲 商业银行经营风险及经营管理的一般原则,第十二讲 商业银行金融监管,第十三讲 商业银行的内部控制体系,第十四讲 商业银行资产负债管理,第十五讲 热点问题讨论,第十六讲 商业银行的营销策略,第十七讲 商业银行经营成果的评估,第十八讲 期末复习,商业银行的概念、职能。,2.,我国银行体系的构成及分布状况。,3.,商业银行在现代经济中的作用。,思考题,查询信息资料,资料查询：,目前我国金融市场商业银行竞争主体及分布状况,下次讲授内容：,商业银行资本,补充资料,商业银行的组织形式及组织架构,商业银行面临的挑战,中国银行业经营状况及改革大趋势,商业银行的组织形式及组织架构,商业银行的组织形式,由于历史演变，政治体制和文化传统等方面的差异，各国商业银行的组织形式和制度各具特色。但又有许多相似之处，从组织形式上大体可划分为以下三类：,总分行制与单一银行制（从组织形式划分）,全能银行制和银行分业制（从业务结构划分）,股份制银行和私人银行（从所有权结构划分）,我国商业银行的组织形式两难,困惑之一：分业经营？混业经营？,1993,年确定商业银行为分业经营体制；,2005,年,10,月,18,日颁布的,“,十一五,”,规划第一次明确商业银行要搞综合经营试点；,目前许多金融机构综合经营，金融创新、金融理财非常活跃，跨领域投资非常普遍。,困惑之二：分业监管？混业监管？,目前是分业监管，主流意见还是要坚持分业监管的体制,与目前商业银行的综合经营相矛盾,WTO,过渡期结束后，很多全球性金融机构在中国境外是混业经营，在中国境内是分业经营，这不仅对监管有挑战，对外资金融机构也有挑战。,连接：,中国金融监管：四方联席机制,银监会、证监会、保监会于,2003,年,9,月召开了一次联席会议，讨论通过了,金融监管备忘录,该备忘录明确了三家监管机构分别对其监管对象的信息收集与交流制度，明确了就重大监管事项和跨行业、金融控股集团的监管、跨境监管中复杂问题及时磋商，建立每季度召开联席会议的工作机制和讨论协商具体专业监管问题的经常联系机制。加上中国人民银行，目前是四方联席机制。,商业银行的组织架构,一般公司的组织架构及职能部门,商业银行的组织架构及职能,商业银行职员分工与专业资格,一般公司的组织架构及职能部门,一般公司分为四个系统：,决策系统,执行系统,监督系统,管理系统,职能部门：,生产部 （,Production Department ),财务部,(Financial Department),人力资源部,(Human Resource,Department),营销部,(Marketing Department),研发部,(Research Department, R&D),商业银行的组织架构及职能,大多数商业银行都是按,公司法,组织的股份制商业银行，因此他们的组织结构体系大致相仿。,即包括决策、执行、监督和管理四个系统。,其组织体系及各自职能如下：,商业银行决策系统,商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会以及董事会以下设置的各种委员会构成：,股东大会：,是商业银行的最高权力机构。,董事会：,是由股东大会选举产生的决策机构。董事会人数多少因商业银行规模大小不同而各异。一般规定商业银行的董事会至少要,5,人。大多数银行要求有,1-2,名专业技术专家担任独立董事。,商业银行董事会的重要职责：,确定银行的经营目标和决策；,选择银行高级管理人员,设立各种委员会或管理机构，以贯彻执行董事会决议（如执行委员会、考评委员会等）,通过稽核委员会对商业银行业务进行稽核。,在执行上述职能时，董事们负有法律责任。,商业银行执行系统,商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）以及各业务职能部门组成：,总经理（行长）,：是银行的行政首脑，必须具备,银行法,要求具备的任职资格。其职责是执行董事会的决定，组织银行的经营管理活动。,副总经理（副行长）,：在总经理（行长）的领导下设置若干个副行长和业务、职能部门，由副行长主管。,各业务职能部门：,以一个中型银行为例，其内部设置：贷款、信托与投资、营业、会计、研发（,R&D,）、理财部等业务部门以及人事和公共关系等职能部门。,商业银行监督系统,商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会以及银行的稽核部门组成。,监事会由监事组成。,监事会的检查比稽核委员会的稽核更具权威性，除检查银行业务及内部管理外，还要对董事会制定的经营方针的重大决策、规定、制度及其执行情况进行检查，并提出改进要求。,商业银行管理系统,商业银行的管理系统由,5,个方面组成：,全面管理：由董事长、总经理（行长）负责发展目标，发展计划、控制评价其他业务及职能部门。,财务管理：由副总经理（副行长）负责筹资、成本、现金管理、财务预算等。,人事管理：由人事部门负责，负责招聘、培训，劳资等,经营管理：由总经理负责，根据目标、计划，安排组织各种业务,市场营销管理：由行长、副行长负责，其他业务、职能部门参与，负责了解消费者市场变动状况、确定营销战略，制定银行服务价格、产品研发等。,商业银行管理系统,事实上，商业银行的组织管理体系和该银行的规模、银行所面临的市场环境密切相关。,每个银行根据其所服务的地区，即市场特点，采取多种方法来构建起组织体系，不可一概而论。,招商银行的组织架构,商业银行职员分工与专业资格,商业银行职员分工各异，其职业资格要求也不同。,信贷员，信用分析员：,必须接受会计、财务分析、企业融资方面的专业培训。,贷款规划员：,找出每项贷款出现问题的原因，寻找收回贷款的方法。必须具备扎实的会计、财务分新、经济学及精湛的谈判技巧。,银行业务经理：,负责处理支票、结算业务、监管出纳及人事部门行为。必须掌握银行经营管理、计算机及管理信息系统，具有公关能力。,商业银行职员分工与专业资格,支行行长：,领导管辖范围内的支行在当地开展业务，决定是否发放贷款，处理顾客提出的问题及投诉。必须掌握金融专业知识及管理学。,系统分析员,：在银行和计算机程序员之间起着重要的连接作用，从而使计算机成为银行高效、精确、安全的服务渠道。必须掌握计算机程序、数据处理，解决企业问题的相关知识。,审计及控制人员：,分析银行的收支状况，以防范操作风险及犯罪行为。必须掌握接收大量会计审计培训。,商业银行职员分工与专业资格,财务分析员：,常与银行审计、会计部门一起共事。财务分析员用数据分析银行的经济状况及雇员业绩。必须掌握扎实的财务会计知识。,信托部专家,：帮助企业管理退休金、发行证券、进行投资；同时为消费者管理财产。通常，银行信托部的雇员需要掌握企业法、财产法、房地产评估、证券投资、财务报表、营销知识等。,银行个人服务专家：,帮助顾客认识使用银行服务、填写贷款申请书、存款指导、建议理财工具等。必须有娴熟的银行业务知识及公关技巧。,商业银行职员分工与专业资格,出纳员：,即存储窗口的雇员，接受存款，支付现金、传达信息，是与顾客交往的中枢，除精通一般银行业务外，还要礼貌待客、一丝不苟。,证券分析员及交易员：,通常在银行证券部和信托部任职。需要有经济学、货币银行学、货币资本市场、投资分析预测能力。,长期规划即兼并专家：,应掌握经济学、货币银行学、会计、企业融资等专业知识。,营销人员：,必须学习经济学、营销学、统计学、企业管理等。,商业银行职员分工与专业资格,人力资源经理,全球融资与发展专家：,必须接受企业融资、营销、会计、国际金融与贸易、各国文化等学习培训。,货币交易员,投资银行专家：,必须具有会计、经济、银行知识，并懂得战略规划、投资与国际金融等广播知识。,银行稽核员和监控员：,必须具备会计、企业管理、经济学、银行法等知识。,银行培训员,你的理想是什么？,