个人保险理财讲义课件

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,个人理财,山东财经大学保险学院,仵颖涛,2012-09,第五章 个人保险理财,第一节,保险理财规划基础,第二节,保险理财方案的制定,第三节,保险理财决策技巧与注意事项,第一节 保险理财规划基础,一、个人保险理财的含义,所谓个人保险理财,就是针对人生中各个阶段所面临的风险,定量分析财务保障需求额度,并利用保险的方式做出适当的财务安排,以避免风险发生时给生活带来的冲击,从而拥有高品质的生活的一种财务筹划活动。,第一节 保险理财规划基础,二、个人保险理财的功能,（一）解除忧虑，保障生活安定,（二）满足人们对保险产品的投资理财需求,（三）利用保险产品合理避税,（四）保全资产，规避债务,（五）抵抗通货膨胀，保障资金保值增值,第一节 保险理财规划基础,三、保险理财规划的原则,（一）充足保障,保障不充足就失去了购买保险的意义。,（二）本金安全,要防止保险业务人员骗取保险费,。,（三）保值增值,这是保险理财的目的所在。,第一节 保险理财规划基础,（一）保障型保险险种,四、保险理财产品,（二）投资型保险险种,四、保险理财产品,（一）,保障型保险险种,1,、 意外伤害保险,2,、 健康保险,3,、 养老保险,4,、 少儿保险,第一节 保险理财规划基础,1,、人身意外伤害保险,（,1,）定义,：指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体遭受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。,（,2,）特点,：保费低，不返本，费率主要与职业有关，与年龄基本无关。,第一节 保险理财规划基础,（,3,）适用范围,：通常，人们对意外伤害保障需求成钟形分布，即婚前一般不承担家庭责任。婚后，尤其是子女出生后，家庭责任日益突出，直至子女就业，老人辞世，需求曲线大致如下图：,15,30,45,60,75,90,意外伤害,个人意外伤害保障需求曲线,第一节 保险理财规划基础,2,、健康保险,（,1,）定义,：健康保险是,以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。,第一节 保险理财规划基础,（,2,）健康保险与意外伤害保险的区别：,健康保险与意外伤害保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有一些共同特点。但是，健康保险和意外伤害保险也有一些区别，主要表现在以下方面：,A.,保险责任不同,意外伤害保险强调事故的外来性，而健康保险则把身体内部疾病引起的治疗作为保险事故；两者的区别，在意外伤害上表现得很明显，因意外伤害住院治疗的，健康保险将给付医疗保险金，而意外伤害保险则待医疗终结，确定为残疾时，才给付伤残保险金；由疾病造成的伤残 和死亡，是健康保险的保险责任，而意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的伤残和死亡。,第一节 保险理财规划基础,B.,给付的性质不同,意外伤害保险大都是定额给付，具有给付性，即经济帮助的性质。健康保险的给付保险金大都具有补偿性，其形式有三种：,定额给付,-,类似于人寿保险和意外伤害保险；,实际补偿,-,按实际所发生的医疗费用给付，虽然有最高额的限制；,预付服务,-,由保险人直接支付医疗费用。,第一节 保险理财规划基础,（,3,）健康保险的分类：,以疾病为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病保险）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。,以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。,以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。,第一节 保险理财规划基础,3,、养老保险,（,1,）定义：,被保险人无论是在保险期内死亡或保险期满仍然生存,，,保险公司都要给付保险金，所以养老保险是一种生死两全保险，同时又是一种年金保险。,养老保险的死亡赔偿金可提供给遗属作为经济保障，生存期间的养老保险金可用来安排老年生活，因此是保险计划的重要组成部分。,第一节 保险理财规划基础,（,2,）适用范围,A.,年龄不能太大，通常为,50,周岁以下。,B.,要有足够的收入。,第一节 保险理财规划基础,（,3,）案例：,小王今年,30,岁，是一名公司内勤，他购买了保额为,10,万元的养老保险，每月缴费,1074,元，选择,20,年缴清。,身故保障：领取年金日前身故，身故保险金,10,万元。,生存利益：,1,、自,55,周岁起，首年度每月领取,1000,元养老金；以后每月领取额每年递增,50,元直至年满,80,周岁；,2,、年满,80,周岁，可获,10,万元满期金。,第一节 保险理财规划基础,4,、少儿保险,（,1,） 定义,：少儿保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。,（,2,）少儿保险与成人保险最大的区别,：成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。为避免道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律的规定是,5,万元。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。,第一节 保险理财规划基础,（,3,）种类：,目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，以转移其成长过程中可能遇到的风险。,少儿健康医疗保险,健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。,第一节 保险理财规划基础,少儿意外伤害保险,儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。,少儿教育金规划,孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。,第一节 保险理财规划基础,（二）投资理财型保险险种,1,、 分红保险,2,、 投资连接保险,3,、 万能保险,第一节 保险理财规划基础,1,、分红保险,（,1,）概念：,分红保险,是指保险公司在每一个会计年度结束后,将本年度由死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余，按照一定的比例以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人的一种人寿保险产品。,第一节 保险理财规划基础,（,2,）特点：,投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可享受保险公司的经营成果。客户存在的唯一风险是可能没有红利。,但分红保险的主要功能仍然是保险，而红利的分配只是其附属功能。,第一节 保险理财规划基础,2,、投资连结保险,（,1,）概念：这是一种寿险与投资基金相结合的产品。保险公司预先设立一个或若干个相互独立的基金，每一个基金划分为金额相等的单位，投保人每期所缴保费，扣除保险公司的管理费用，向推销员支付的佣金以及承担保险责任所需费用后，用于购买基金单位，能买多少单位，取决于基金单位当时的价格，保险公司定期按基金实际持有资产的市场价值评估基金单位的价格。,第一节 保险理财规划基础,（,2,）特点,:,设置独立投资帐户,投资回报取决于投资业绩,具有保障和投资双重功能,由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任,可有效地消除通货膨胀影响,具有更高的透明度,第一节 保险理财规划基础,3,、万能人寿保险,（,1,）,概念：,万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整、非约束性（保单现金价值与保险金额分别计算）的创新型寿险产品,。,第一节 保险理财规划基础,（,2,）特点：,保险费可变。,保险额可变。,分别列示各种定价因素,第一节 保险理财规划基础,五、保险资金的运用渠道,保险理财的渠道,银行存款,无担保企业债券、非金融企业债券,投资股票和股票型基金,投资未上市企业股权及其相关资产,投资不动产及其相关资产,政府债券,中央银行票据、政策性银行债券、货币市场基金,5%,20%,20%,5%,10%,投资基础设施等债券投资计划,10%,第二节 保险理财方案的制定,一、保险理财规划的主要内容,1,、个人理财的基本目标,（,1,）为了个人或家庭生活的经济安全与稳定，将某些重大风险转移给保险公司，以便在发生保险事故时获得充足的经济保障。,（,2,）为了获得投资收益。,2,、个人投资保险的能力，即缴纳保费的能力。,3,、所要购买的保险产品的品种、性质及其责任范围。,4,、所购买的保险理财产品的期限。,5,、保险公司及其相关关系人。,6,、理财产品的条款,第二节 保险理财方案的制定,二、保险理财规划的基本程序,分析个人资产,确定保险金额,确定保费支出额及缴费期限,评估风险偏好,制定保险理财方案,第二节 保险理财方案的制定,（一）分析个人资产状况,个人净资产,=,总资产,负债,总资产,=,流动性资产,+,投资性资产,+,个人资产,负债,=,短期负债,+,长期负债,（二）确定保险金额,保险金额,=,年收入, 5 +,负债,第二节 保险理财方案的制定,（三）确定保费支出额及缴费期,1,、确定保费支出额,保费,=,年收入,10%,20%,2,、确定缴费期限,（四）评估风险偏好,（五）保险理财方案规划,第二节 保险理财方案的制定,三、保险理财方案制定的步骤,（一）明确保险标的和保障顺序,1,、,明确保险标的。,即明确为谁投保，使之成为被保险人。,2,、,明确保障顺序。,为合理分散风险，避免因经济支柱倒塌给家庭带来的惨痛后果，,一般应首先为家庭中的主要经济支撑者购买保险。,第二节 保险理财方案的制定,（,二）明确保险品种及投保顺序,1,、在繁多的保险产品中选择适合的，并加 以组合；,2,、保障型 投资型,第二节 保险理财方案的制定,无经济来源者、子女,家庭主要经济支柱,中等收入,普通收入,高收入,保障顺序图,投资理财型保险,（分红保险、投资连接保险、万能保险）,保障型保险,健康保险,养老保险,意外伤害保险,少儿保险,意外伤害医疗保险,重大疾病保险,收入补偿保险,保险品种与投保顺序图,第二节 保险理财方案的制定,（三）制作保险理财规划书,保险理财规划书的基本内容一般包括：封面、公司介绍、投资者需求分析、投资者财务状况分析、保险建议、保障功能介绍、保险组合及文字说明、售后保全指南等（,格式见附件,）。,理财规划书一般由保险代理人与投资者共同协商制作完成。,第二节、保险理财方案的制定,四、案例,（一）小康之家的保险理财,（二）普通家庭保险理财规划,（三）单身白领保险理财规划,（一）小康之家的理财规划,案例,李先生是一家化工贸易公司的副总经理，家庭成员除妻子外，有一个,14,岁读中学的女儿，还有李先生的父亲与他们一起生活。,2001,年,7,月李先生找到专业理财顾问，要求进行理财规划。经过心理测试，确认李先生属于积极型投资者。,从李先生提供的财务情况，得知整个家庭年收入,173492,元，开支,72006,元，开支中还房子按揭贷款一年,23406,元）。,家庭资产,884700,元，其中,468700,元投资在,A,股市场；负债,234066,元，主要是欠银行的房屋按揭贷款；净资产,650634,元）。,家中,3,个大人享受社会保障和统筹医疗，小孩属于半劳保，整个家庭没有购买过任何商业保险。,李先生的理财要求，最关心的是“前一阵,A,股涨得不错，现在有一些回调，可否增加投入”。对通过理财期望得到的资产年收益率，李先生要求是,10,左右。另外，李先生一年内想买一辆,20,万元左右的轿车，李太太希望第二年开始读一个,4,万元的,MBA,硕士研究生课程。,（一）小康之家的理财规划 案例,案例分析：,1.1999,年,5,月到,2001,年,6,月,A,股已经大涨了,2,年，,A,股市场风险巨大。,2.2001,年,2,月,B,股对境内个人投资者开放后，香港,H,股市场十分活跃。,H,股价格普遍较低，当时只有,A,股的六分之一，且同股同权，分红相同。,3.,上海房地产市场价格稳步上涨，但涨幅尚可。依李先生的资产和收入情况，可以考虑再买一套,35,万元左右的房子，首付,13,万元，进行投资并出租，租金收入应该在,1200,元左右，每月还银行,2000,元，自己只要支付,800,元。,4.,由于李先生承担的家庭责任较大，应该购买意外与疾病保险为主的商业人寿保险，且保额不低于,35,万元。,5.,买车坚决否定。,6.,李太太希望读一个,4,万元的,MBA,硕士研究生课程，完全可以，家庭也有负担的能力。,（一）小康之家的理财规划 案例,截至,2004,年,12,月，理财顾问替李先生统计了一下理财收益：,抛售全部,A,股得款,462800,元，拿出其中的部分人民币，李先生自己换汇,30,万元港币，投资香港,H,股市场。剩下的钱购买一套新房子，房价,35,万元，首付,13,万元，其余,22,万元向银行按揭贷款，以后每月连同原有的银行贷款共计还款,3750,元。购买各类保险一年缴费,17000,元，其中有一项住院医疗津贴保险，如果住院，保险公司每天补贴,100,元。,30,万元港币购买,H,股，,2001,年,11,月至,2004,年,12,月共操作三次，分别获利,24,、,174,、,17,，,3,次利润折合人民币共计,690150,元。购买的一套新房子,3,年出租得租金,44200,元，现在房价,83,万元，获房产投资收益,455000,元。,3,年间李先生曾生病一次住院,17,天，获赔住院补贴,1700,元。所有收益总计,1191050,元，李先生,2001,年,7,月来理财时的家庭净资产是,650634,元，,3,年半理财收益率为,183,。需要指出的是同期,2001,年,7,月至,2004,年,12,月，,A,股上证指数由,2065,点跌至,1335,点，跌幅为,35,，如果李先生当时的,468700,元,A,股不抛的话，最起码损失,164050,元。,（二）普通家庭保险理财规划 案例,张小姐,35,岁,在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子,8,岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值,130,万元，贷款还有,12,万元，股票现值,12,万元，基金定投每月,600,元，双方月收入约,1,万元，租金每月收入,600,元。三年内计划换购市中心,80,万,90,万元住房一套，换,15,万,20,万元汽车一辆。,张小姐希望求得如何购买合适的保险产品来理财和抵御通胀的答案？,方案之一：规避风险,+,保全资产,+,合理避税,张女士是个医生，先生是军人，说明两人的单位就有很好的福利待遇，社保和三险一金都具备，因而只要把商业保险公司里的主险如重疾险和养老险教育基金险规划进去即可。从张女士的资产状况来看，她有投资意识，是进取型的家庭理财方式。太平洋的鸿运年年两全保险（分红型）就可以解决抵御通胀问题，是一款储蓄、保全、增值、避税的理财产品，也抵御了通货膨胀的问题。每年分红，累计生息，前期每两年领钱，从,60,岁开始年年领钱，终身领取，还可以给儿子留一笔免税的遗产。,方案之一：规避风险,+,保全资产,+,合理避税,张女士也有风险保障意识，只是担心如果定投了,20,年，,20,年后由于通货膨胀的原因，返还的钱贬值了。这是普遍家庭关注和要解决的问题。太平洋寿险如意安康重疾险能很好地解决这个问题，该疾病险是太平洋的主打产品，集重疾保障、意外保障、养老保障、保费豁免功能等于一体的两全保险。出现风险，保险公司赔完保额还豁免未交保费，保险责任继续有效，生存期满还可以在约定的年龄一次性领取养老金祝寿。这种保险产品可以满足张女士所担心的问题，既有高额的保障又达到理财的目的。,说实话，钱,20,年后就算存在银行同样也贬值，所以以保险的形式既规避风险，又保全资产，合理避税，实现财富增值和财富传承。在众多理财产品中保险理财是首选！,（三）单身白领保险理财规划 案例,小刘今年,26,岁，是典型的单身白领，从事软件开发工作，税后月收入,12000,元，年底双薪,+10000,元左右的奖金，有社保，无商业保险。每月开支：与人合租住房每月,1500,元房租，生活其他开支,3000,元左右。,投资方面，小刘目前投资股票,2,万元，基金,8,万元，有定期存款,6,万元，活期存款,1,万元。计划在,30,岁结婚，并在结婚前买套小两居，以及价值,10,万元左右的小车。,试为小刘设计一个适合的理财规划。,案例分析：,小刘工作较稳定，收入较高，开支不太大，年结余,11.4,万元，结余比例约为,68%,，高于一般的平均值，说明小刘财富积累的速度很快。有基本的医疗和养老的保障，不过还略显不足。,投资方面，规模较大，涉及种类也较多，初步判断小刘的风险偏好属于轻度进取型的。,现金规划：小刘月支出,4500,元，由于工作较稳定，而且无太大的风险，所以建议大约准备,1.4,万元放入活期账户比较合适。,案例分析：,消费支出规划：小刘,30,岁计划组建家庭，大约,3,年内买房买车。按照房价,2,万元,/,平方米的一般价计算，我们假定小刘的目标为,80,平米的两居室，那么买房共需,160,万元，首付三成为,48,万元。,按目前的状况，小刘已有资金和投资收益以及,3,年的节余，首付款问题不大。假设小刘买房按揭,20,年，按贷款利息,5%,计算，月供大约,7500,元，目前来看超出了月收入的,30%,，所以压力还是较大的。不过，随着家庭的组建，家庭总收入会有所增加，月供的压力会相应减小。另外，买车是一笔较大的开支，,10,万元对现在的小刘来说压力不大，但是要同时兼顾购房计划，还是考虑分期付款比较好。,案例分析：,保险规划：社保的医疗保障是最基本的，某些大病或非工伤意外，小刘还得自己承担。所以小刘可以考虑配置重大疾病险，然后附加意外险。,小刘每年可以控制年缴保费,1.78,万，保险产品的选择可以多种搭配，另外，储蓄分红型的保险也可以考虑。,投资规划：基于我们估测的小刘的轻度进取型风格，我们建议小刘把约,70%,的资产作为成长型资产，约,30%,作为定息资产，这样比较合理。,定期存款留足,4,万元就较好，毕竟定期存款会以牺牲收益更高投资产品为代价。其余的闲置资金可以增加到基金或是投资到债券产品。大约,10,万元的年节余,(,除去保险,),可以采用基金定投的方式为买房买车等投资积累。,第三节 保险理财决策技巧与注意事项,一、保险理财决策技巧：,（一）选择代理人的技巧,1,、通过“两问”选代理：,“你干保险几年了”、“你都在哪家保险公司干过？”,2,、通过“一看”选代理：,主要是看该保险代理人是否主动提出“返还佣金”。,（二）选择保险产品的技巧,1,、大病保险,2,、分红保险,3,、万能保险与投资连接保险,（三）善用“犹豫期”退保,第三节 保险理财决策技巧与注意事项,（四）拒绝“地下保单”,1,、“地下保单”的含义,“地下保单”主要是,指设在香港、澳门等地的保险机构通过隐秘的方式向内地居民非法销售的境外保险。,在内地签署投保单、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到境外，由境外保险公司在港澳当地签发保单。可以说这是一种走私行为。,第三节 保险理财决策技巧与注意事项,2,、购买“地下保单”的恶果（,11,项）, 在内地签写投保单的保险，保单无效；, 在内地签写投保单，并且提供了港澳签写投保单的虚假证明，不仅保单无效，而且还要承担制假文件的刑事责任；, 因文字习惯的差异对保单容易产生纠纷；, 客户保险利益无法保障；, 保险代理人出具的保费发票真伪难辨；,第三节 保险理财决策技巧与注意事项,保险代理人可能多收保费或者在保单生效后借故追加保费；, 保险代理人侵吞或克扣赔款；, 服务难以保障，主要表现在索赔难；, 发生争议时，无法得到我国法律的有效保护；, 经常受汇率变动影响，面临汇率风险；, 在港澳地区，不少保险公司的规模都较小，但是市场竞争激烈，所以保险公司经常倒闭。,第三节 保险理财决策技巧与注意事项,二、保险理财注意事项,（一）理性购买保险,1,、明确家庭财务规划目标,2,、评估家庭资产状况,（二）慎选保险公司,（三）慎选保险代理人,（四）虚心倾听保险代理人的建议,第三节 保险理财决策技巧与注意事项,（五）仔细阅读保险理财规划书,（六）仔细阅读保险条款,（七）如实、认真填写投保单,（八）必须亲自签字,（九）认真阅读投保提示,（十）索取缴费收据,（十一）索取保单并认真审查保单内容,阅读资料：,选购合适的保险，欢度春节,春节出游家里最好加一把“保险”的锁,春节即将到来，很多人准备回家探亲，也有的计划外出旅游，在享受一年一度的春节快乐时，潜在的各种风险不容忽视，筹备春节各项活动前，不妨选购一些保险来保障春节期间旅行和家财的安全。,阅读资料：,选购合适的保险欢度春节,旅游过节准备适宜保险产品,越来越多的人选择旅游的方式过春节，出发之前除了准备相关证件，备齐随身行李外，还有一件事情也必不可少，那就是购买旅游保险。尤其是要去国外旅行的朋友，在一个人生地不熟的环境，要提早预防各种事件，并能及时获得帮助，保险必不可少。,一般来说，旅行社都会购买旅游责任险，但是投保一份旅行责任险是远远不够的。因为旅行责任险中，游客获得保险公司及旅行社赔付的前提，必须是因旅行社责任所导致的伤害，游客自身原因导致的伤害，保险公司是不予理赔的。,阅读资料：,选购合适的保险欢度春节,那么游客可以选择什么保险呢？一般来说主要有交通意外保险、旅游意外保险、旅游救助保险、旅游人身意外伤害保险等。但是每个人选择保险时还是要根据出行的目的地、所参加活动的危险系数、自身已有的保险情况选择适当的保险。,如果选择的是国内游，一般的旅游意外险和交通意外险产品就可以满足需求了，但是意外险一般期限较短，保障期限从几天到一年不等，因此投保时需要注意，自己出游的时间是否还在意外险的有效期内。,阅读资料：,选购合适的保险欢度春节,如果选择出国旅游，那就需要更加周全的境外旅游保险了，因为这种保险除了涵盖意外伤害、医疗等一般意外险包含的保障范围外，还包括紧急救援等综合保障，比较能够满足出国旅行的需要。大多数欧洲的国家，都要求“先投保后签证”。保险必须包含,24,小时旅行紧急救援服务的医疗保险和境外旅行保险，医疗保险金额不得低于,30,万元人民币。其他国家虽然没有特别要求，但是如果到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于,20,万元人民币；而到埃及、东南亚等国，如果行程较短，医疗险的保额在,10,万元人民币左右即可。,阅读资料：,选购合适的保险欢度春节,回乡过年交通意外险有保障,城市里过春节总是没有家乡过春节那么有味道，即使已经成家，春节也该回家看看老爸老妈。年是一种文化，家乡是心灵的归宿。而回乡过年的潜在风险是交通途中，这类风险一般由航空意外险或者交通意外险来覆盖。,很多保险公司都有交通意外险产品。如果被保险人在保险期间，以乘客身份乘坐相应交通工具时因遭受意外伤害事故身故或残疾，将可获得赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。这类保险选择比较自由，保险金额可以灵活自主选择（,40,万,-200,万）；保险期限灵活自主选择（,1-12,月），客户还可自主选择起保时间；三分钟下单，实时生成电子保单，次日即可生效。而且价格也比较便宜，,7,天到,14,天，,40,万元的保额只需要几块钱，在目前的新年出游之际，还提供实惠价格,20,元保,100,万元。,阅读资料：,选购合适的保险欢度春节,有些人打算自驾游，有些人打算驾车回乡，在车险之外，一份特殊的自驾游保险也是相当有必要的。车主首先要仔细检查自己所购的各险种有没有出险地域的限制。现在有些保险公司也推出为自驾游专门设置的随车卡保险。这类的保险，涵盖的保障包括：意外伤害、意外伤害医疗、烧烫伤、自驾车特定事故特约赔付、车上乘客意外伤害、事先医疗急救费用垫付，全国多家网络医院联保等。部分保险公司的产品还提供事故现场救援，以及快速通知亲友的救助服务。一般来说，自驾游专用保险产品的价格在,150,元左右。,阅读资料：,选购合适的保险欢度春节,家财险防止春节期间意外损失,春节期间，人们关注外出旅行的安全，但是往往忽视了房屋空关时家庭财产的安全。即使不外出，春节期间，接待宾客，燃放爆竹等，家庭财产遭受损失的可能大幅增加，实际上，每年春节后，家财险理赔都会出现小高峰，因此准备一份家财险是度过一个快乐春节的保障之一。对于大部分家庭来说，一份保障型的家财险产品就可以防御春节期间潜在的财产损失风险了。这类险种具有单纯的经济损失补偿性质，期限一般为,1,年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。,阅读资料：,选购合适的保险欢度春节,目前，各大保险公司推出的家财险保费基本在,100-150,元,/,年，消费者在购买这些产品时尤其要注意一些,附加险种,。,比如在投保家财险主险的同时，可以附加对室内贵重物品进行盗抢险的投保；对自家物品的高空坠落可能导致的第三者伤亡进行附加投保；或者对家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行附加,。另外，在购买家财险时，消费者也有一些细节需要关注，与人身险产品不同，,家财险保额的确定要与投保标的的现金价值挂钩。,例如，投保人家由于火灾或爆炸造成损失,10,万元，如果投保人的保额只有,5,万元，那么保险公司只能赔付,5,万元；如果保额,5,万元，损失只有,1,万元，保险公司将按照投保人的损失,1,万元进行赔付。,投保人还要保存好家用电器等的发票，如果发生火灾事故造成损失的，除保险单、财产损失清单外，保险公司还,需要被保险人提交发票、消防部门证明等材料,，如果发生修理费用，应保留相关修理发票或凭据。,谢谢大家,