保险基础知识培训课件

,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,保险基础知识,风险、风险管理与保险,保险合同,保险的基本原则,第一讲 风险、风险管理与保险,一、风险,1.,风险的定义,损失发生的不确定性,不确定表现在：是否发生 发生时间 发生地点 发生状况 发生原因,2.,风险的组成要素,促使损失发生, 风险因素：原因,增加发生的可能性,扩大损失程度,a,实质风险因素：,有形的，影响事物物理功能的因素。,b,道德风险因素：,无形的，与人的品德有关的因素。,c,心理风险因素：,无形的，与人的心理状态有关的因素。,风险事故：造成损失的偶发事件 损失：,直接损失 经济损失,:,间接损失,关系：,增加 引起 风险因素,风险事故,损失 产生,3.,风险的分类,依风险产生的原因分： 自然风险（自然力原因） 社会风险（个人或团体行为） 政治风险（国家原因） 经济风险（经济原因） 技术风险（科技原因）,依风险的性质分： 纯粹风险：,（没有损失，有损失）,投机风险：,（没有损失，有损失，盈利）,依风险产生的环境分,： 静态风险：,（自然力风险）,动态风险：,（社会、政治、经济、组织等原因）,依损失范围分： 基本风险：（影响面广大） 特定风险：（影响特定个人或团体）依风险的对象分：财产风险 人身风险 责任风险 信用风险,二、风险管理,1.,风险管理的定义：,风险发生规律 是一门管理科学：研究 风险控制技术 途径：风险识别风险估测风险评价 采取风险管理技术管理风险 目的：以最小成本支出获得最大安全保障,2.,风险管理程序,感知风险 风险识别：认识风险 分析风险 损失概率风险估测：估计和预测 损失程度 风险评价：风险的危险程度，是否需 采取措施,选择风险管理技术,控制型：降低损失频率，减少损失幅度 财务型：对无法控制的风险做财务安排,风险管理效果评价：适用性，收益性评估,3,、风险管理的方法, 控制型,a,避免风险：回避损失发生的可能性,（损失频率和损失幅度大，处理风险的成本大于收益）,b,预防风险：消除或减少风险因素,c,分散风险：增加风险单位的数目,d,抑制风险：减少损失程度,财务型,a,自留风险：自我承担（损失频率和 损失幅度小）,b,转移风险：转嫁他人 财务型非保险转移 财务型保险转移,三、保险的概念,1.,保险的定义：,是商业保险行为，投保 人依合同交费，保险人依合同赔付,.,从经济角度看：,是分摊意外事故损失的 一种财务安排,从法律角度看：,是一种合同行为,2.,保险特性（经科互商法）, 经济性：,是经济保障活动（其保障对象、 保障手段、保障目的都是经济）, 商品性：表现为商品经济关系,（直接 表现为个别保险人与个别投保 人的交换关系）,互助性： 一人为众，众人为一的经济 互助关系 契约性（法律性）： 是一种合同行为 科学性： 以概率论，大数法则科学的 数理理论为基础,3.,保险的要素,可保风险的存在,理想的可保风险需具备的条件：,必须是纯粹风险 必须具有不确定性 必须使大量标的均有遭受损失的可能 必须有导致重大损失的可能 不能使大多数保险对象同时遭受损失 必须具有现实的可测性,大量同质风险的集合与分散,大量风险的集合体 同质风险的集合体, 保险费率的厘订 保险基金的建立：,由开业资金和保险费构 成，以各种准备金的形式存在, 保险合同的订立,4,、保险的分类,财产保险,人身保险, 按保险的标的分,责任保险,信用保证保险,原保险,再保险,按风险转嫁的形式分,共同保险,重复保险,团体保险 ,按投保单位分,个人保险,自愿保险,按实施方式分,法定保险,营利保险,按经营性质分,非营利保险,第二讲,保险合同,一、 保险合同的概念与分类,1.,保险合同的概念,合同是协议，保险双方权利义务关,系的协议,2.,保险合同的特征,是保障性合同,是射幸合同,是附合合同,是双务合同,是有偿合同,是最大诚信合同,3.,保险合同的分类,按合同的性质分类,补偿性合同,给付性合同,按保险合同保障的风险责任分,单一风险合同,综合风险合同,一切风险合同,按保险标的是否特定分,特定式合同,总括式合同,按保险标的价值在合同中是否确定分,定值保险：列明价值并作为保险金额,不定值保险：不列明标的价值作为保险金额,足额保险：保险金额,=,保险价值,超额保险：保险金额,保险价值,不足额保险：保险金额,保险价值,按保险人是否转移保险责任分：,原保险合同 再保险合同,按保险标的不同,财产保险合同,人身保险合同,二、保险合同的要素,1.,保险合同的主体,保险人,当事人,投保人,被保险人,关系人,受益人,2.,保险合同的客体：保险利益,3.,保险合同的内容,主体的名称和住所 保险金额,保险标的,保险金赔偿或给付办法,保险责任和责任免除,违约责任和争议处理,保险期限,订立合同时间,保险价值 保险费及支付办法,投保人的主要义务：,如实告知义务,危险增加通知义务,交纳保险费义务,出险施救义务,加强安全和防灾防损义务,提供单证义务,事故通知义务,协助追偿义务,保险人的主要义务：,如实告知义务,及时签单义务,保密义务,承担赔偿给付义务,三、保险合同的订立、变更和终止,1.,订立原则：,公平互利、协商一致、自愿订立,2.,保险合同订立的形式,投保单,暂保单,保险单,保险凭证,3.,保险合同的订立程序,要约承诺,4.,保险合同有效：,主体合格、客体合法、双方权,利义务对等,5.,保险合同的无效,全部无效,无效程度,部分无效,绝对无效,无效性质,相对无效：重大误解、显失公平的合同,6.,无效合同的处理,返还财产,赔偿损失,追缴财产,7.,保险合同的变更,主体变更：保险人、投保人、被保险人、受益人,内容变更：,投保方原因：保险标的；保险期限,保险方原因：条款变更,8.,保险合同的终止,自然终止,义务履行完毕而终止,因合同主体行使终止权而终止,因保险标的全部灭失而终止,因解除而终止： 约定解除,协商解除,法定解除,裁决解除,四、保险合同纠纷的处理,1.,保险合同纠纷处理方式,协商解决,调解与仲裁,2.,保险合同条款的解释原则,文意解释,意图解释,有利于被保险人和受益人,批注优于正文，后批优于先批的原则,补充解释原则,第三讲,保险的基本原则,一、保险利益原则,1.,保险利益原则含义,保险利益：投保人对保险标的所具有的法律,上承认的利益。, 保险利益的构成条件,法律认可,现有利益,客观存在,预期利益,经济上可确定,保险利益原则的,含义,投保对保险标的需具保险利益；,被保险人不能因保险而得到额外利益, 保险利益原则的,意义,防止赌博行为的发生,防止道德风险的发生,界定保险人承担责任的最高限额,2.,保险利益的来源,财产保险的保险利益来源,所有权，经营管理权；,抵押权；,保管权、占用权、使用权；,法律规定或认可；,人身保险的保险利益来源,本人对自己；,配偶、子女、父母；,有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；,被保险人同意的；,3.,保险利益的存在时效,财险： 从合同订立,终止,海洋货物运输保险除外, 人险： 订合同时,二、最大成信原则,1.,最大诚信原则的含义,含义：诚信为诚实守信用。,重要事实告知,信守诺定、诺言,原因：保险经营的特殊性；,保险合同的附合性；,保险合同的射幸性；,2.,最大诚信原则的内容,告知,无限告知,投保方告知形式,询问回答告知,告知内容： 重要事实；,危险增加；,出险通知；,标的转移；,重复保险,明确列明,保险人的告知形式,明确说明,告知内容：保险条款,明示保证,（承诺保证、确认保证）,保证,默示保证：,船舶具备适航能力，,不改变航道，航行合法,弃权与禁止反言：,放弃权利就不得再主张,3.,违反最大诚信原则的法律后果,投保人,漏报、误告,过失违反,违反告知,隐瞒、欺诈,故意违反,过失违反，可退保费,解除保险不同,后果,故意违反，不退保费,对损失不负责,保险合同无效,违反保证,对损失不负责,保险人,违反告知：责任免除条款无效违反保证：履行赔付义务有缺陷不及时 赔付（,10,天时限）弃权禁止反言,三、损失补偿原则,1.,损失补偿原则的含义,有损失才有补偿 恢复原状,2.,补偿方式：,现金 修理 更换 重置,3.,三个为限,以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限,4.,赔偿方式, 比例责任赔偿方式不定值保险中：赔款,=,损失,保额保险价值定值保险中：赔款,=,保额,损失程度 损失程度,=,（完好,-,损余）完好,=,损失完好,第一危险责任赔偿方式 赔偿,=,实际损失 限额责任赔偿方式 农作物保险中（限额责任赔偿方式） 赔款,=,限额责任,-,实际收获,免责限度赔偿方法：,相对免责限度（相对免赔） 绝对免责限度（绝对免赔）,相对免赔：,赔款,=,保额,损失率,绝对免赔：,赔款,=,保额,（损失率,-,免赔率）,5.,损失补偿原则的派生原则,代位原则 含义,对第三者的追偿权,保险人取代投保方的权利 对保险标的的所有权,代位的形式： 代位求偿权（权益转让、权上代位） 物上代位权（委付、物上代位）,代位原则的意义： 防止被保险人因保险而得到额外收益 使肇事者承担法律责任 有利于被保险人及时获得经济补偿,代位求偿权的条件：,第三者原因引起事故 事故为保险事故 保险人在赔偿后,代位求偿权的大小：,最大等于保险赔款,代位求偿权的其他规定：,保险人不能向被保险人的家庭组成人员行使； 保险人赔款后被保险人放弃求偿权时行为无效； 保险人赔款前被保险人放弃求偿权时保险人不负责； 人身保险不适应于代位求偿；,由于被保险人的过错而不能行使追偿权时可相应扣减保险赔偿金； 被保险人已从第三者处取得了赔偿保险人可相应扣减保险赔偿金。,物上代位： 推定全损 全损,实际全损物上代位权的大小,分摊原则,意义：防止被保险人因保险而获得额外 收益，有利于维护社会公平原则。 分摊方法： 保额比例分摊方式： 把保额加总起来作为分摊基础,甲保险人赔款,=,损失,甲保险人保额保额之和,限额责任分摊方式：,把独立责任加总起来作为分摊基础,甲保险人赔款,=,损失,甲独立责任独立责任之和,顺序责任分摊方式：,先出单者先赔，后出单者补其不足。,损失补偿原则的例外：,定值保险 重置成本保险 人寿保险,四、近因原则,1.,含义：,近因是保险危险，保险人对损失负责； 近因不是保险危险，保险人对损失不负责； 近因是指造成损失最直接、最有效、起主导性 或支配性作用的原因。,2.,近因的认定, 单一原因 多种原因同时发生 多种原因连续发生 多种原因间断发生,