建设银行个人贷款新业务相关培训

書式設定, 書式設定,第 2 ,第 3 ,第 4 ,第 5 ,*,个人贷款业务培训,住房金融与个人信贷部,20,11,年,8,月,1,主要内容,个人贷款基本知识,个人贷款品种介绍,个人贷款流程说明,个人贷款相关事项,2,个人贷款基础知识,3,什么是贷款？,贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。,什么是个人贷款？,个人贷款是指银行向借款人发放的用于个人用途的贷款。,什么是抵押,?,抵押是指债务人或者第三人不转移对 法定财产的占有，将该财产作为债券的担 保。即按揭人将物业的产权转让于按揭受 益人（银行）作为还款保证，还款后，按 揭受益人将物业的产权转让回按揭人。,4,什么是额度？,指乙方根据对甲方的信用评级及甲方提供的担保而确定的，甲方在一定的条件下，可以申请支用的借款本金的限额。,什么是期房？,指房地产开发企业取得商品房预售许可证后到完成商品房初始登记，尚在建设中的房屋。,什么是现房？,指房地产开发企业已建成并竣工验收合格的房屋。,5,个人贷款涉及的对象,贷款人,（债权人）,借款人,（债务人）,抵押人,保证人,债的关系,发放贷款的银行,取得贷款的自然人/法人,指具有代为清偿债务能力的法人/自然人,提供担保财产的债务人或者是第三人,6,贷款利率知识,利率是指一定时期内利息额与借贷货币额之间的比率。（利率利息额/本金）,基准利率,指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。,贷款利率,浮动利率,在基准利率的基础上按一定的比例进行上浮或者下 调。, 固定利率,在一定的期限内，利率不随市场波动而波动。,7,建行现行贷款利率,贷款期限,基准利率,下调10,下调15,上浮10,6,个月内,（含6个月）,6.10,5.49,5.19,6.71,6,个月1年（含1年）,6.56,5.90,5.58,7.22,1,年3年,（含3年）,6.65,5.99,5.65,7.32,3,年5年,（含5年）,6.90,6.21,5.87,7.59,5,年以上,7.05,6.35,5.99,7.76,8,个人住房贷款实行三种放款方式：,a,）、凭国土部门抵押登记手续放款；,b,）、凭国土部门抵押登记收件回执放款；,c,）、凭银行与借款人、开发商签约放款。,个人住房贷款担保方式：,a,）、发展商、担保公司提供阶段性担保；,b,）、优质客户提供阶段性担保,;,C,）、其他方式。,个人贷款还款方式：,a),、委托扣款方式,（委托扣款日为借款发放日后每月对应日期）,b),、柜面还款方式,(,任何一个工作日可直接到柜台办理还款）,9,个人贷款品种介绍,10,一手楼贷款,个人住房贷款,个人商业用房贷款,二手楼贷款,个人再交易商业用房贷款,直客式个人贷款,个人再交易住房贷款,经济适用房贷款,个人转让贷款（转按）,11,一手房贷款和二手房贷款的区别,一手楼,二手楼,购房人（借款人）以从住房二级市场上购买的房屋作为抵押，向银行申请的用于支付部分购房款的贷款。一手房包括现房和期房。,商业银行向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在三级市场尚合法交易的各类型的个人住房或商用房贷款。,12,银行,开发商,购房人,买卖关系,担保关系,借贷关系,一手楼贷款,13,一手楼贷款种类,个人住房贷款,指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款,。,个人商业用房贷款,指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型商业用房的自然人发放的贷款,。,14,一手楼贷款种类,直客式个人贷款,指客户为得到发展商一次性付款的折扣，向我行申请贷款，我行落实担保措施、审批同意后将贷款划至借款人指定的发展商帐户，待办出房产证且办理完毕抵押登记手续后，承担保证责任的担保公司或保证人解除担保责任。,（通俗说：由建行确认的担保公司为购买新建商品房的客户提供阶段性担保，建行与客户签订借款合同，并将贷款直接划到客户所购商品房的开发商所在银行指定账号，使客户购买商品房可以享受开发商一次性付款的优惠，所购商品房在取得房屋产权证书并办妥抵押登记手续后，担保公司担保责任解除。,）,15,一手楼贷款相关知识,16,二手楼贷款种类,个人再交易住房贷款,指建行向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在三级市场上合法交易的各类型的个人住房贷款。,个人再交易商业用房贷款,指银行向在房地产三级市场购买商铺、写字楼、厂房等现楼的购房者发放的贷款,。,17,二手楼相关贷款知识,18,【,相关名词解释,】,转让住房,所交易的住房。,住房转让人,出售转让住房的客户。（卖方）,住房受让人,购买转让住房的自然人。（买方）,原贷款,住房转让人尚未结清的个人贷款。,赎楼,结清原贷款，解除出售住房的抵押登记的过程。,个人转让贷款（转按）,指尚未结清以我市商品住房做抵押的个人贷款客户出售该贷款的抵押住房时，我行用信贷资金向出售或购买该住房的自然人发放个人住房贷款。,19,卖房人提出卖房,买房人接受买房,买房人申请贷款,银行解除抵押登记,过户,签订购房协议,卖房人提出卖房,买房人接受买房,落实担保,担保公司赎楼,过户,银行发放贷款给担保公司,银行发放贷款给担保公司,担保公司赎楼,卖房人提出卖房,银行发放剩余贷款给担保公司,担保公司赎楼,重新抵押登记,买方人接受买方,办理房产抵押登记,落实担保,签订购房协议,签订购房协议,落实担保,过户,解除担保,卖房人申请贷款,赎楼方式一,赎楼方式二,赎楼方式三,结清卖方贷款,买房人申请贷款,卖房人申请贷款,解除担保,结清原贷款,解除担保,20,个人贷款流程说明,21,贷款,咨询,提交申请材料,初审借,款人资格,审核贷款资料,贷前,调查,审核人,审核,录入贷款资料,审批人,审批,合同的,签订和,盖章,录入贷,款资料,放行岗,放行,会计,放款,抵押,登记,档案,管理,个贷流程图,客户,个贷中心,支行,支行,22,环节,主要工作,受理申请,查验提交材料的真实性、完备性,贷前调查,审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人、共同申请人的偿还能力、还款意愿、购房行为的真实性以及贷款担保等情况,贷款审批,按规定的程序与权限进行合规性审查和审批，明确提出审批意见,贷款发放,落实签约、办妥抵押登记等放款条件，在个贷系统内录入贷款资料、办理贷款发放及划款手续,贷后管理,贷后检查、贷款风险动态监控、贷款风险分类、不良贷款催收及不良贷款处置,个人住房贷款操作环节及工作要点,23,提交申请贷款基本资料,个人一手房贷款资料,24,提交申请贷款基本资料,个人二手房贷款资料,个人住房、个人商业用房贷款资料,25,个人贷款相关事项,26,建行个人贷款,还款方法概要,27,传统的三种还款方法,等额本息,等额本金,一次性还本付息,指甲方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方式。,指甲方每月等额偿还固定金额度的本金，贷款利息随本金逐月递减的还款方法。,指甲方在借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的方法。,28,等额本息还款法（等额法）,：,按月等额归还借款本息。,月利率,(1+,月利率,),供款总期数,每月供款额,= ,借款本金,(1+,月利率,),供款总期数,1,等额本金还款法（递减法）：,按月平均归还借款本金，借款利息逐月结算还清。,借款本金,每月供款额,= +,尚欠本金,月利率,供款总期数,一次性还本付息法,贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；,29,新增的六种特色还款方法,还款方法,优惠措施,1“,双周供,”,每月还款两次（即每两周还款一次），每次还款额为等额本息法的一半，加快还款速度，减少利息支出，缩短供款时间；,2“,定额供,”,每月根据约定的金额还款，月供不随利率变化而变化，到期一次归还剩余本金，既能轻松供款，又能省钱省时不操心；,3“,低息供,”,选择短贷款期限，按长贷款期限支付月供，月供额不变，剩余金额到期一次偿还，减轻借款人每月还款压力，轻松还款。,4“,组合供,”,第一年只还贷款利息，第二年开始正常归还贷款，不仅减缓还款压力，还能腾出多余资金满足其他多方面需求；,5“,投资供,”,每月只还贷款利息，在约定的期限内按一定比例，选择按双月、季度、半年、一年的方式归还贷款本金，不仅能够正常还款，还有闲置的资金满足其他投资需求；,6“,省息供,”,根据客户需求，自由选择每月固定供款额，只需大于等额本息月供款，就能节省利息支出，加速还款，而且方便核算；,30,“双周供”还款方法业务特色,节省利息支出,减少达22,短还款期限,可达69个月,还款压力,不增加,月供额不变,31,“定额供”还款方法业务特色,月供额,F,月供,供款压力小,贷款更省息,到期可续贷,节省利息支出,缩短还款期限,月供额,F,月供,32,“低息供”还款方法业务特色,供款压力小，贷款买房更轻松,还贷期限短，房贷理财更省息,信用记录好，到期续贷尽安心,“低息供”案例表格,贷款100万元,月供,月利率,5,年期低息供（30年月供）,6372,5.482,15,年期等额本息,8,796,5.,546,33,减轻客户第一年的还款压力；,贷款发放后第一年，只还利息不还本，可 以为客户腾出资金装修、购车、消费等。,“组合供”还款方法业务特色,“组合供”案例表格,贷款100万,等额本息月供,组合供第一年月供,5,年,19,602,6579,15,年,8796,6655,20,年,7,547,6655,25,年,6849,6655,34,每年还本比例比较低，延缓借款人还款压力；,根据借款人的经营收入周期，自由选择按双月、季度、半年、年归还贷款本金。,“投资供”还款方法业务特色,贷款期限,每年本金偿还比例,1-3,年,20,4-5,年,10,6-10,年,5,11-15,年,4,16-20,年,3,35,节省利息支出,缩短供款时间,“省息供”还款方法业务特色,小王申请个人住房贷款,100000,元，约定,10,年还清，采用省息供，实现随时还款的目的，每月还款,2000,元，那么他还清所有贷款本息需要支付银行利息,15734,元，,4,年多就可还清贷款。而相同条件下等额本息法、等额本金法和双周供需还银行利息分别为,33948,元、,30855,元和,29907,元，相比之下，省息法为客户大大节省了贷款利息，同时也大大缩短了供楼年限。,“省息供”案例表格,36,建行优质客户的条件,37,（,1,）深圳市政府公务员、公立学校正式编制教师、公立医院正式编制医务人员、优质事业编制单位正式职工,;,（,2,）行业前景看好、整体实力较强的电力、电信、邮政、保险、金融、报业、广播电视、民航、机场等单位正式员工；,（,3,）总行级和分行级的,VIP,客户，乐当家金卡客户和白金卡客户；,（,4,）存量个人贷款客户：还款本金超过贷款发放金额,(,贷款发放额在,50,万元以上,),的,10%,，且近一年内逾期欠款记录不超过,1,期,(,含,1,期,),的个人贷款客户,(,不含一次性还本付息、按月付息到期还本的客户,),；或在我行有个人贷款历史记录现已还清，且还款记录良好的客户,(2004,年,6,月,25,日以后发放的贷款需打出近一年的历史还款记录,),；,38,（,5,）我行评定的总行级重点客户及,AAA,级对公客户正式员工,;,（,6,）在我行存款,50,万元以上或交纳首期款,100,万元以上,;,（,7,）申请个人住房贷款金额不超过房价或房产评估总值的,6,成,;,（,8,）申请贷款,100,万元以上的客户,;,（,9,）龙卡贷记卡客户：龙卡贷记卡无逾期欠款记录、且年积分超过,3,万分的金卡客户；普通卡客户连续使用我行贷记卡年限超过,2,年、无逾期欠款记录且年积分超过,2,万分。,39,_,谢谢,_,40,