香港建立信贷资料库的经验和初步成效Establishment of Credit

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,香 港 建 立 信 贷 资 料 库 的 经 验 和 初 步 成 效,Establishment of Credit Reference Agency in Hong Kong,-,Experience and Initial Achievement,银 行 业 拓 展 部 助 理 总 裁,李 令 翔 先 生,Raymond Li,Executive Director,Banking Development Department,Hong Kong Monetary Authority,19 May 2004,1,信 贷 资 料 库 的 作用,Benefits of CRA,增加信贷透明度,Increase credit transparency, 增加银行管理信贷风险能力,Increase banks credit risk management ability, 对消费者有益,Beneficial to consumers,-,增加消费信贷,increase consumer credit,-,减低利息负担,reduce interest payment,-,减少交叉津贴,reduce cross subsidisation,2,香港私人信贷资料库的历史,History of Private CRA in Hong Kong,成立资料库：一九八二年,CRA established in 1982,-,由私人金融机构拥有,owned by private financial institutions,-,防止一车多贷,to,avoid double financing of vehicles,-,於一九八五年扩大至负面资料(逾期还款资料),covering negative data (delinquent data) since 1985,-,为金融机构所广泛采用,widely used by financial institutions (800,000 credit,reports generated per month in 2002),-,直至二零零三年八月止，没有正面信货资料,positive data not shared until August 2003,3,純 負面 資 料 庫的 缺 點,Problems with CRAs with Negative Data,引 發過 度 信 貸問 題,Over-indebtedness,破 產 數 字 (由 1998 年的 893 宗 到 2002 年 最 高 的 25328 宗),personal bankruptcies (increased from 893 cases in 1998 to 25,328 cases in 2002),平 均 借 貸 額 ( 四十倍 工資 ),average borrowing amount (40 times of monthly income),平 均 借 貸 單 位 ( 十二),average number of creditors (12),利 率 居 高 不 下 (信用卡息率平均 24%),High interest rates (average credit card interest rate: 24%),交 津 貼,Cross subsidisation,消 費 信 貸 市 場 被 扭 曲,Distorted consumer credit market,4,破產 令數 目,Bankruptcy Orders Made,5,信用 卡撇帳比 率,Credit Card Charge-off Ratio,6,正 面 資 料 庫,Positive Data CRA,2003 年 8月 起，擴 展 至 正 面 資 料,Extended to cover positive consumer credit data since,August 2003,金 管 局 作 為 監 管 者 的 角 色,HKMAs supervisory role,-,要 求 銀 行 全 面 參與，確 保 資 料 全 面,expect comprehensive participation by banks to,ensure a comprehensive database,- 訂定指 引 確 保 銀 行 正 確使 用資 料,supervisory guideline to ensure lawful use of data,- 保 障 個 人 私 隱,safeguard personal privacy,7,初 步成 效,Initial Achievement,加强银行风险管理能力，有助银行改善资产质素及金融体系稳定性,Strengthen banks risk management system which helps,to improve,banks asset quality, thereby enhancing the safety and soundness of,the financial system.,銀 行 再 度 拓 展 消 費 信貸 市 場,Banks resume developing consumer credit market,還 款 紀 錄 良 好 及 無 過 度 借 貸 的 消 費 者 得 到 較 低 息 率,Better terms for consumers who have good repayment records and have not over-borrowed,破 產 問 題：預 期 短 期 內 會 惡 化，長 期 應 會 好 轉,Bankruptcy problem: might deteriorate in the immediate future but will improve in the long run,8,