资源描述
单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,消费者信用管理,1,消费者信用管理概述,2,零售信用,3,现金信用,4,个人信用的建立和维护,5,消费者信用风险控制方法,6,外部技术支持,目,录,CONTENTS,7,消费者信用评分,8,个人征信相关法律和国家标准,01,消费者信用管理概述,第一章 消费者信用管理概述,第一节 消费信用的涵义,第二节 消费信用的种类,第三节 消费信用的发展,第四节 消费者信用管理制度,第一节 消费者信用的涵义,一、消费信用的概念,二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系,三、消费信用的功能,四、消费信用对社会文化的改变,一、消费者信用的概念,消费信用（,consumer credit,）是指金融机构或工商企业对消费者个人或家庭提供的直接用于生活消费的信用，又称“消费者信用”。,消费信用,理解要点：,合法提供机构都是授信机构,消费者是指个人或家庭,用于生活消费目的,先以赊销赊购商品形式出现，后出现货币形式的消费信贷,消费信用的投放和使用的条件是消费者在其应允且授信机构认可的时间期限内付款,信用交易过程,商品、服务、资金,交易中介,付款,使用信用的能力,卖方或,贷款方,买方或,借款方,债权人,债务人,现金,信用,信用的获取,收入,负债,过去的信用记录,信用,消费信用三种不同形式,商家或生产厂商向购买商品和服务的消费者直接提供消费信用,A,B,金融机构向消费者提供不针对特定消费的消费信贷,C,金融机构在企业和消费者之间进行资金融通,消费信用的经济意义：,微观上，有助于实现消费者个人效用的最大化；,宏观上，可有效地扩大现期的消费需求，推动社会再生产的循环发展，促进经济增长。,消费信用的市场投放：,需要建立起健全的消费信用市场投放系统，,从微观上保证消费信用的安全、高效投放；,从宏观上控制消费信用投放的总体规模和结构。,二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系,1.,个人信用,（,personal credit,）,是指个人的信用状况，反映个人的信用价值大小或信用风险大小。是一个征信专业词汇。,2.,个人诚信,一个发展的概念，总的来说属于道德范畴。,“,诚,”,即诚实诚恳，主要指主体真诚的内在道德品质；,“,信,”,即信用信任，主要指主体,“,内诚,”,的外化。,政府诚信、企业诚信和个人诚信构成社会诚信。,个人诚信是社会诚信的基础。,二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系,3.,消费信用、个人信用、个人诚信的关系,个人诚信涉及伦理道德和契约经济两个方面。,传统意义上，人们侧重从伦理道德角度来理解个人诚信；而在现代社会中，个人诚信既包含契约经济的经济学含义，又包含并侧重于伦理道德的社会学含义。,在日常表达中，当偏向伦理道德角度或伦理道德和契约经济的综合角度时，使用,“,诚信,”,来表达；当偏向契约经济角度时，使用,“,信用,”,来表达。,信用分为政府信用、企业信用和消费者信用。,对于消费者的授信，必须考虑消费者的,“,个人信用,”,状况。,三、消费信用的功能,对于消费者：,提高生活水平,应付突发事件,提供生活便利,帮助家庭理财,使用消费信用的缺点,此外，对于企业，有开拓市场的作用；对于经济，有拉动消费需求、促进经济增长的作用。,四、消费信用对社会文化的改变,（一）消费信用有助于社会信用文化的重塑,中国社会当前的诚信道德缺失问题非常突出，正在探索道德重建之路。道德重建的根本任务就是要在全社会重塑社会信用文化。消费信用是社会信用的重要组成部分，消费信用的发展将有助于社会信用文化的重塑。,消费信用不断扩大的过程，就是社会信用文化重塑的过程。,四、消费信用对社会文化的改变,（二）消费信用将促成负债消费文化观念的形成,中国传统的价值观是,“,崇俭黜奢,”,，大多数思想家将节俭归为善，将奢侈归为恶，倡导人们在消费行为上,“,量入为出,”,。,不过，现实表明，年轻一代消费者对信用负债的接受程度在逐渐提升，并且出现了,“,负债文化,”,现象。,拓展阅读,1-1,：,中国式中产阶级爱负债消费,2010,年,5,月,19,日，,CTR,市场研究发布中国城市居民调查最新结果：与美国对比，中国式中产阶级更倾向于负债消费，主要采取分期付款的方式，冲动购物倾向也远高于美国高端人群。,在欧美国家，中产阶级主要定义为高学历、高收入、有车族及有房族，而在中国这一概念需要综合评判。总体来说，中国式中产阶级的人口规模约,8000,万，比例占全社会阶层的,30%,。,通过与美国中产阶级对比发现，中国高端人群冲动消费的指数达,116,（,100,为全球平均水平），远高于美国（,98,）。同时，中国这一群体愿意负债消费的倾向也远高于美国，中国式中产阶级喜欢负债消费指数为,122,，而在美国，不喜欢负债的指数为,115,。,第一章 消费者信用管理概述,第一节 消费信用的涵义,第二节 消费信用的种类,第三节 消费信用的发展,第四节 消费者信用管理制度,第二节 消费者信用的种类,一、信用分类的逻辑层次,二、消费信用的种类,三、消费信用工具,一、信用分类的逻辑层次,（一）根据受信主体的性质分类,1.,公共信用,（,public credit,）,指社会公众授予某一级政府的信用。,风险相对较小。,通常通过销售,政府债券,来实现,。,2.,商业信用,（,business credit,）,有企业赊销信用和企业信贷两种形式。,3.,消费信用,（,consumer credit,）,是金融机构或消费品生产企业向消费者提供的信用。,主要形式有零售赊购、分期付款、信用卡、消费信贷等。,信用,公共信用,中央政府信用,地方政府信用,消费信用,商业信用,零售和服务信用,现金信用,不动产信用,消费信贷,分期付款信贷,零售赊欠信用,零售分期付款信用,零售循环信用,现金循环信贷,一次偿清信贷,企业赊销信用,企业信贷,服务信用,零售信用,信用的分类,一、信用分类的逻辑层次,（二）根据授信主体性质分类,1.,银行信用,（,bank credit,）,指金融机构以货币形式向企业和个人提供的信用，也称现金信用。,具有集中统一特点，较容易进行宏观调控。,2.,投资信用,（,investment credit,）,金融机构或私人基金向企业提供的相对较长期的信用。,一般而论，投资信用属于商业信用范围。,3.,商品信用,（,merchandise credit,）,即企业赊销信用，属商业信用，是商业信用的主要形式。,二、消费信用的种类,（一）零售信用,（,Retail Credit,）,1.,零售赊欠信用,（,Retail Charge Credit,）,表现为零售赊欠账户形式或挂账方式。,比较典型的是,30,天零售赊欠账户。,2.,零售分期付款信用,（,Retail Installment Credit,）,零售商允许消费者在支付一定的首期付款后，以定期定额的支付形式在未来分期支付余下货款。是一次性合约。,3.,零售循环信用,（,Retail Revolving Credit,）,可看作是,30,天零售赊欠信用和零售分期付款信用的结合体。是一种开放性循环使用的账户。,二、消费信用的种类,（二）现金信用,（,Cash Credit,）,1.,分期付款贷款,（,Installment Loans,）,借款人在约定的期限内定期定额偿还银行的贷款。,2.,开放式循环贷款,（,Open End Loans,）,银行预先批准一个信用额度，客户在额度范围内通过填写支票或使用信用卡的方式来借用所需金额。典型形式是信用卡。,3.,一次偿清贷款,（,Single-payment Loans,）,是一种短期贷款，可以是有担保的也可以是无担保的。,4.,不动产信用,（,Real Estate Credit,）,金融机构以消费者所购房产为抵押提供的贷款。,与一般贷款在贷款目的、贷款期限、抵押担保等方面不同。,二、消费信用的种类,（三）服务信用,（,Service Credit,）,指服务提供者提供给消费者使用的信用。服务提供者包括职业者，如内科医生、牙医、会计师、律师等，也包括服务机构，如汽车修理商、管道工、木工、园艺师等。,服务信用类似于,30,天零售赊欠账户式信用，但其收款时间没有那么固定。有些时候服务者也允许服务对象以分期付款形式偿还欠款。,三、消费信用工具,指特定授信机构提供的标准化的消费信用合同。,大部分以有价票据和卡的形式为消费者所持有。,零售商和以商业银行为主的金融机构，在消费者不同需求情况下，会为消费者提供不同的消费信用工具。,三、消费信用工具,（一）分期付款信贷,（,installment credit,）,所有消费信用交易大致可以分为分期付款信贷和非分期付款信贷两大类。,分期付款信贷主要包括商业银行提供的传统分期付款贷款、助学贷款和零售商提供的大件耐用品分期付款信用。,非分期付款信贷主要包括商业银行发放的一次偿清贷款和零售商提供的,30,天零售赊欠信用。,消费分期付款贷款和不动产分期付款贷款一般是分开的。,三、消费信用工具,（二）信用卡,（,Credit Card,）,是发卡机构、持卡人和特约商户之间的一个信用契约。,对于持卡人：信用卡是非常便捷的支付工具；信用卡是最为方便的信用工具；信用卡具有理财功能。,对于特约商家：帮助商家扩大销售规模、增加利润和提高资金流动性；利用信用卡这种外部信用形式，既增强了企业的竞争力又避免了信用风险。,对于发卡机构：和特约商家开展新业务，向持卡人交叉销售自己的其他产品和服务；带来丰厚的利润。,三、消费信用工具,（三）支票,（,Check,）,是,出票人,签发，委托办理支票存款业务的,银行,或者其他,金融机构,在见票时无条件支付确定的,金额,给,收款人,或持票人的,票据,。,支票作为信用工具的融资功能有限，在可以签发远期支票、银行允许垫支、银行同意由第三人提供资金供出票人出票这三种情况下，支票具有信用功能。,支票具有一定的流通性，且历史远比信用卡要悠久，约在,800,年前人们就已开始使用支票。,第一章 消费者信用管理概述,第一节 消费信用的涵义,第二节 消费信用的种类,第三节 消费信用的发展,第四节 消费者信用管理制度,第三节 消费信用的发展,一、西方国家消费信用的发展,二、我国消费信用的发展,三、互联网环境下的消费信用发展,一、西方国家消费信用的发展,（一）西方国家消费信用的发展历史,1.,零售商业信用,指以商业信用为基础的消费信用，即零售商提供的消费信用，主要包括赊销（古老）、分期付款（,1807,）和零售循环信用（,1956,）等方式。,2.,零售银行信用,指以银行信用为基础的消费信用。自发组织的协会（,18,世纪初）、信用合作社（,19,世纪中）、消费者金融公司（,20,世纪初）先于商业银行提供零售银行信用，商业银行大约在,20,世纪,20,年代初开始进入。,一、西方国家消费信用的发展,（二）若干西方国家消费信用的发展概况,1.,美国,品种多元化；提供机构较多；二级市场非常发达；在美国经济中占有重要地位。,2.,英国,历史悠久，业务品种多样。主要业务有：房屋抵押贷款；个人贷款； 信用卡和支付卡；透支。,3.,日本,基本分为合作式和非合作式两类；提供住房贷款的主要是民间金融机构和银行；消费信贷向浮动利率方向发展；信用卡透支向高价值方向发展。,二、我国消费信用的发展,（一）我国消费信用的发展历史,大范围迅速发展,950s,1978,1990,s,后,1990s,后,现在,民间借贷,小范围发展,1949,1978,二、我国消费信用的发展,（二）我国消费信用的发展概况,1.,我国消费信用发展的基本情况,上世纪,80,年代开始积极推动消费信贷的发展。,消费信贷总量规模有了较快的发展，结构逐步多元化。,2.,我国消费信用发展存在的问题,其一，规模增长较快，但发展不平衡。,其二，品种逐渐增多，但还是不够丰富。,其三，提供机构增多，但以商业银行为主。,其四，发展受到制度限制。,三、互联网环境下的消费信用发展,（一）互联网信用及其发展,1.,互联网信用的概念,电子商务,：其支付方式主要是预付款和,货到付款,。预付款方式体现了用户给予网络商家信用，,货到付款,也体现了信用，未来可能采取延期付款的支付方式。,网络贷款,：基于大数据的网络贷款、,P2P,网络贷款。,2.,互联网信用的发展,电子商务,：始于,20,世纪,90,年代初。快速发展得益于电商内部信用体系的建设和第三方支付担保的发展。,P2P,网络贷款,：,2006,年引入我国，现正处高速增长期。,三、互联网环境下的消费信用发展,（二）互联网环境下的消费信用发展,电商,：,京东、当当、卓越等均给消费者提供货到付款的方式购买商品，虽然不算是严格意义上的延期支付，但体现了电商对于消费者的信任。,网贷公司,：,给予经营者的贷款是基于他们的个人信用评分，属于消费者信用中的现金贷款。,P2P,放贷人,：,其放贷建立在对借款人的个人信用状况进行评估的基础之上，可以把它归于消费者信用。,第一章 消费者信用管理概述,第一节 消费信用的涵义,第二节 消费信用的种类,第三节 消费信用的发展,第四节 消费者信用管理制度,第四节 消费者信用管理制度,一、,消费者信用管理的外部制度,二、,消费者信用管理的内部制度,三、,互联网环境下的消费者信用管理制度,外部制度,法律法规,个人信用外部制度,风险转移机制,个人信用登记制度,个人信用评估制度,个人失信惩戒制度,个人征信立法,消费信贷立法,个人破产立法,保险和担保制度,二级市场,消费者信用管理制度,内部制度,信用评估系统,风险管理机制,消费者信用管理制度图示,一、消费者信用管理的外部制度,（一）个人信用外部制度,1.,个人信用登记制度,即个人征信机构主动为个人建立信用档案。,我国：前期由公共征信系统承担，自,2015,年起开始布局私营个人征信系统运行，各地方政府公共信用信息系统正在建设。,2.,个人信用评估制度,在个人信用档案基础上进行科学、准确的信用风险评级。,3,个人失信惩戒制度,以个人征信数据库记录为依据，通过个人,信用记录,和,信用信息,的公开，来降低市场交易中信息不对称程度，约束个人信用行为的社会机制。,一、消费者信用管理的外部制度,（二）法律法规,个人征信立法：,解决征信机构个人征信的法律依据问题，并规范征信业务过程中相关主体的行为；,消费信贷立法：,对放贷机构从事消费信贷业务提供法律支持，并对消费者的销售、租赁和贷款等信用活动提供保护；,个人破产立法：,保护消费者，保护放款机构，解决消费信贷业务出现风险后对个人资产进行处置的法律依据等问题。,发达国家：,破产法律,征信法律,消费信贷法律,我国：,2013,年，,征信业管理条例,征信机构管理办法,一、消费者信用管理的外部制度,（三）风险转移机制,保险和担保制度,：前者可以降低放贷机构的信贷风险；后者可以提高贷款成数，降低放贷机构承担的风险。,二级市场建设,：为一级市场提供资金；分散和转移风险,发达国家：,风险转移机制,比较完善。,美、英、法等国银行个人消费信贷与其相应的保险业务要求被写进了有关的金融制度条款中由政府担保个人贷款；法、荷、美等国政府都建立了担保体系。,我国：,保险和担保制度已基本建立，二级市场的建设从住房资产证券化着手。,二、消费者信用管理的内部制度,（一）信用评估系统,每个授信机构都必须建立自己的信用评估系统。,我国商业银行当前以数学分析为基础的信用评分方法已基本建立，但很多并未有效使用。主要问题是：,指标体系缺乏统一标准，同一消费者在不同银行评分差距大。,由于缺少相关的法律支持，涉及个人隐私的指标无法确定。,指标不准确，个人收入等重要指标无法确认。,指标不全面，借款者的经济、信用方面的指标较少。,二、消费者信用管理的内部制度,（二）风险管理体制,健全风险管理的组织机构，实行层级管理。,加强授信流程管理，实现标准化的管理。,提高风险管理技术水平，充分利用保险、担保、资产证券化等手段转移风险。,重视风险预警机制建设，针对个人不同阶段的实际情况，发出风险预警信号。,我国存在问题：,组织管理体系不协调、贷款流程管理不完善、风险管理技术水平落后、个人信用风险预警机制不健全等,三、互联网环境下的消费者信用管理制度,（一）互联网环境下的个人信用征信制度,征信范围要扩大,：个人在互联网上的信用行为表现也应该纳入征信范围,征信内容也要增加,：对个人无论是作为买方或借款方还是作为卖方或贷款方的行为表现，都要进行调查。,目前，拥有数量庞大的客户群的许多大的电商平台、,P2P,平台，都在建设自己的征信数据库；一些社会征信机构和行业协会开始介入互联网金融征信行业，如国政通、上海资信等。,三、互联网环境下的消费者信用管理制度,（二）互联网环境下的个人信用评估制度,大型集团可以以自己多种业务所形成的庞大客户群为对象进行征信，在所建立的集团大型数据库的基础上，建立自己的个人信用评分系统。,大部分的网络信用经营者并不具备这个条件和能力，需要外部建立适合于同类网络信用经营者的通用个人信用评分。,只有当互联网信用信息数据库建立并完善，通用个人信用评分才可能建立起来。,三、互联网环境下的消费者信用管理制度,（三）互联网信用相关法律法规,是互联网信用发展的重要制度保障。,目前，我国互联网信用法律法规体系还很不完善。虽然有一些网络交易与信息管理方面的法律法规，但总的来说，关于信用管理方面的法律法规仍在初期建设阶段，专门针对互联网信用的法律法规还有待建设。,三、互联网环境下的消费者信用管理制度,（四）互联网企业的消费者个人信用评估系统,目前，没有外部通用个人信用评分，互联网企业建立自己的消费者个人信用评估系统，可参照的国家标准有：,基于电子商务活动的交易主体,企业信用评价指标与等级表示规范,、,基于电子商务活动的交易主体,个人信用档案规范,、,基于电子商务活动的交易主体,企业信用档案规范,和,基于电子商务活动的交易主体,个人信用评价指标体系及表示规范,。,对于互联网企业来说，即使有外部通用的个人信用评分可参考，也需建立自己的个人信用评估系统。,三、互联网环境下的消费者信用管理制度,（五）互联网企业的风险管理机制,非中介性质的企业：指直接销售商品给客户或贷款给客户的企业，如京东、阿里小贷等，他们无疑要为自己的信用交易业务建立风险管理机制。,中介性质的平台：指为客户信用交易提供信息沟通等促成交易完成服务的平台企业，如,P2P,平台等，对于他们来说，建立风险管理机制同样重要，除信息沟通外，他们还要为客户提供信用评价、商账追收等服务，如果风险管理不当，平台企业是无法生存的。,THANKS,谢谢聆听,02,零售信用,第二章 零售信用,第一节 零售赊账式信用,第二节 零售分期付款信用,第三节 零售循环信用,第四节 服务信用,第一节 零售赊账式信用,一、零售赊欠和零售赊欠账户,二、零售赊欠信用的特点,三、零售赊欠信用的管理,四、零售赊欠信用的缺点,一、零售赊欠和零售赊欠,账户,1,零售买卖简称“零售”，指“零散销售”，是零售商将货物单个、少量销售给个人或者单位。,零售赊欠,自然人性质的买方（消费者）已经享有买卖标的物而尚未支付标的物价款的一段时间中，也没有商业银行为买方垫付货款或服务费，构成零售赊欠。,原因,信用申请和授信人之间的信任关系,一、零售赊欠和零售赊欠,账户,2,零售赊欠在其信用管理方式方面，还可以采取严格、规范的赊欠账户管理。也可以选择不那么规范的结账方式。,零售赊欠,账户,采用零售赊欠方式赊销的规范运作方式是需要通过建立账册和赊欠账户，让相关客户认可赊欠账目,。,二、零售赊欠信用的,特点,1,1,、适用业务规模较小且主要向一个小范围的、信息相对比较对称的邻里社区提供服务的小型商户。,2,、客户范围较小。,3,、所赊购的物品品种有限。,4,、直接信用。,5,、,B2C,型消费者信用形式。,6,、在信用交易之后，商品的所有权立即转移给消费者，授信的商家一般无权或无法收回被赊销的商品。,二、零售赊欠信用的,特点,2,7,、扩大赊销规模的空间有限。,8,、信用期限较短。,9,、信用期限内通常毋需支付利息或费用。,10,、零售赊欠通常是口头约定，只须定期按账单付清所欠账款即可。,11,、零售赊欠的个别账户金额不高，但整体零售赊欠的总额可能不低。,三、零售赊欠信用的管理,1,（一）零售赊欠的成因,1,、零售利润主要来自于销售收入的增加，必须通过提高收入来增加利润。,、降低部分非畅销产品的库存。,、争取“忠诚客户”。,、获取竞争优势。,三、零售赊欠信用的管理,2,（二）普通零售赊欠信用账户的管理,1,、赊欠客户的筛选和管理,1,）,尚未发生赊欠往来的“准客户”,可,利用相对较为对称的信息环境，,将,可能存在“赖账不还”情况的人群排除在可赊欠名单之外。,2,）,曾经发生赊欠往来的“客户”实施管理，可以通过自行建立“收账周期”管理方式，对赊欠账户实施账龄管理,。,三、零售赊欠信用的管理,3,（二）普通零售赊欠信用账户的管理,2,、控制赊欠总额并缩短还款周期,1,）控制赊欠总额,：核心注意,“本期最高赊欠总余额”,2,）尽量缩短还款周期,3,、使用订金办卡的信用管理方式,三、零售赊欠信用的管理,4,（二）普通零售赊欠信用账户的管理,4,、超预期赊欠款的催收,1,）理解精神：,2,）提示或探访：,3,）催收技巧：,四、零售赊欠信用的缺点,1,、缺乏专业管理,2,、风险无法转移，由授信商家独自承担,3,、账务催收一般只能够依靠个人技巧，而非法律、规范和征信系统。,4,、这种信贷大都发给零售商所熟悉的固定客户，消费者与零售商之间一般没有正式的借款合同，贷款的发放与回收掺杂了太多的个人因素。,5,、常常用于购买小额的日常用品,。,第二章 零售信用,第一节 零售赊账式信用,第二节 零售分期付款信用,第三节 零售循环信用,第四节 服务信用,第二节 零售分期付款信用,一、零售分期付款信用的发展,二、,零售分期付款信用的含义,三、,零售分期付款方式的应用范围,四、,零售分期付款开展的条件,五、,零售分期付款信用的特点,六、,零售分期付款信用的实务操作,一、零售分期付款信用的发展,1,、,20,世纪,20,年代：美国经济繁荣产生,2,、,20,世纪,40-50,年代：,成为零售业的一个特色，但随着信用卡和信用账户的普及而逐渐衰退。,二、,零售分期付款信用的含义,（一）零售分期付款,销售者,允许消费者在购买家庭耐用消费品时,先支付部分现款,再签订一份分期付款合同,每周或每月偿还一定数额直到还清为止。,零售分期付款信用中，受信方一般,被,要求支付首付款，然后要在一定期间内按期支付固定的金额，直到还完全部款项为止。,故为封闭信用。,二、,零售分期付款信用的含义,（二）,还款方式,分期偿还贷款的本金和利息，即按月偿还分割到每个月的一部分本金和利息的相加额度。,（三）,首期付款的额度,通常在,商品售价的,0%,至,30%,之间,（四）还款期限,经常被定在,3,至,5,年,三、,零售分期付款方式的应用范围,主要被用来赊销高价耐用消费品，通常不包括汽车或比汽车价格还高的产品。,所谓“耐用”指得是商品的寿命必须在一年以上。,采用这种赊销方式须遵守一个基本原则，让消费者在所购商品失去其使用价值之前付清货款，销售方要力争在售出商品达到平均寿命半期以前收回全部货款。,四、,零售分期付款开展的条件,1,、健全的个人信用制度是分期付款信用开展的前提,2,、健全担保体系是开展分期付款信用的可选举措,五、零售分期付款信用的,特点,1,1,、使用零售分期付款信用手段的主要目的是为了促进销售,2,、零售分期付款信用方式的提供方将承担一定风险,3,、属于标准的契约经济形式，授信方与消费者之间签有正式的赊销合同。,4,、在合同约束之下，授信方有权在消费者的授权范围内采集其信用记录、收入和负债等各类用来实施信用评价的资料及信息，也得到消费者的授权以订购其个人征信报告,。,五、零售分期付款信用的,特点,2,5,、合同执行期间，对于所购置的物品，其所有权仍属于卖方，消费者享受的是使用权。,6,、零售分期付款信用是封闭终端信用。,7,、不同国家的法律，对于属于零售分期付款信用可否加速还款和转让赊购合同等方面的规定有所不同。,六、零售分期付款信用的实务,操作,1,1,、首期付款（头期款）,它是消费者在赊购商品的当时需要用现金支付的货款部分,，不宜过高。,2,、分期付款的条件,包括付款余款金额、合同执行时间和付款次数。付款期限也不宜过长。另外，付款方式必须简单方便。,3,、强行收回售出的商品,除非迫不得已，卖方决不愿意采取这种行动。,六、零售分期付款信用的实务,操作,2,4,、提前付清货款的回扣,退还给消费者的预收款项被称为回扣,5,、加速条款,有些国家的法律不允许对提前付清货款的消费者进行任何惩罚性地增加管理收费,。,第二章 零售信用,第一节 零售赊账式信用,第二节 零售分期付款信用,第三节 零售循环信用,第四节 服务信用,第三节 零售循环信用,一、零售循环信用方式,二、,零售循环信用,的特点,三、余额利息计算方法,四、对零售循环信用的规范,五、使用零售循环信用的利弊,一、零售循环信用方式,零售循环信用,零售商允许消费者在事先授予的限额内,以赊购的方式在其经营的场所（包括：商场、超市、购物中心等）购买指定商品。,在零售循环信用中，消费者也可选择信用期限内的最低付款限额赊欠款，尚未结清的部分则并入下一个信用期内，但消费者将因此而支付一定的利息。,零售循环信用仅是一种由零售商资金支持的赊销形式。,二、,零售循环信用,的,特点,1,（一）基本特点,1,、手续正规。,2,、由商家授信，并确定对消费者的授信额度。,3,、使用零售循环信用消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款。,4,、消费者可以在,30,天内偿还全部货款，或支付一定最低数额，该最低数额是根据消费者的购买金额来确定的。,5,、有明确的账单支付的规定,。,6,、采用零售循环信用方式进行赊销的商家自行收取客户的付款，一般不通过金融机构代收。,7,、消费者以所购商品为担保使用贷款，每次还款均,有一定,顺序,。,二、,零售循环信用,的,特点,2,（二）其它特点,1,、 除非消费者提出申请，否则循环信用债权人发给消费者的赊购卡不合法；,2,、赊购卡丢失或被盗后发生的未授权费用给消费者带来的风险应该要被限制在一定金额内；,3,、消费者可以不为其购买了的被损坏或劣质商品和不满意的服务付款；,4,、商家必须摆脱银行系统，自建一套与顾客之间的信用评价体系，获取客户的信用信息，实施信用风险管理。,三、余额利息计算方法,1,1,、上月余额法,本月应该支付的利息,：,上个月底消费者账户中的余额做基数，乘以月利率。,三、余额利息计算方法,2,2,、平均每日余额法,本月应该支付的利息,：,消费者账户的日平均余额做基数，再乘以月利率,其中，日均余额的算法是：,日均余额,=,日贷款余额合计数,/,记账周期天数,三、余额利息计算方法,3,3,、调整余额法,本月应负担的利息额,：,利息费用在上月余额与本月的支付额之间的差额基础上，乘以月利率,三、余额利息计算方法,4,例：,消费者,李某,在“,欣欣商场,”,有,零售循环信用账户,。,约定的月利率为,1%,，以及年利率为,10%,。张先生上个月的账单余额为,1200,元。张先生在本月的付款周转期的第,10,天向超市付款,600,元，即他在本月第,11,天以后的账上还剩,600,元余额。,试通过,用三种方法计算,余额利息，并比较。,三、余额利息计算方法,5,解：,方法,1,利息,= 1200,1% = 12,元,方法,2,(1200,10 ) + ( 600,20 ),(1),平均每日余额,=,30,= 800,元,（,2,）,利息,= 800,1% = 8,元,方法,3,利息,= 600,1% = 6,元,评价：,上月余额法对消费者最为不利,而调整余额法则对消费者最为有利。,四、对零售循环信用的规范,许多国家都由政府出面，制订法律法规，以便在发生推销、授信歧视、意外丢失等情况时，将商家和消费者的责任分清楚。,例如：,欲发放零售循环信用赊购卡的商业企业，需要考虑使用保险。,消费者必须经过一个申请过程，才能取得赊购卡。,五、使用零售循环信用的利弊,（一）消费者角度,利,1,、,零售循环信用方式进行赊购相当方便,；,2,、,在信用额度以内，消费者可随时赊购任何商品，而不必受到分期付款信用式的限制,；,3,、,消费者与发放零售循环信用的商家有经常性联系，经常可以取得发卡商家打折优惠的消息,；,4,、,如果算计得好，消费者每付清全部购物款项，从来不为赊购支付余额利息,。,弊,1,、,消费过度，产生很重的还款负担,；,2,、,支付利息是商业银行活期存款利率的数倍,；,3,、,使用范围比较小,。,五、使用零售循环信用的利弊,（二）,零售商的,角度,利,1,、,消费者习惯这种交易方式，可能为零售商创造利息收入,；,2,、,增强零售商的同业竞争能力,；,3,、,管理得当，可减少坏帐损失,。,弊,1,、,必须有能力筹备更多资金,；,2,、,货款完全收回的不确定性增大，通常要经过较长期间才能完全收回,；,3,、对,信用风险管理,能力提出更高要求。,第二章 零售信用,第一节 零售赊账式信用,第二节 零售分期付款信用,第三节 零售循环信用,第四节 服务信用,第四节 服务信用,一、服务信用的含义,二、,服务信用的,特点,三、,服务信用,的管理,一、服务信用的含义,服务信用,定义,又名专业服务信用，,是,消费者可以先期获得专业人士的服务，在收到服务账单后再行,付款,，是专业服务提供者对消费者所提供的短期信用。,出现服务信用的原因,1,、,考虑客户方便和专业服务业者与消费者的感情,。,2,、,服务虽然可以按照小时数或者件数计费，但毕竟付出的是劳力，有形的成本非常低，有些服务业者愿意使用服务信用方式,。,二、,服务信用的,特点,1,、客户的范围不大。,2,、专业服务提供者向消费者提供的短期信用。,3,、虽然消费者多与服务的提供者熟悉，但服务提供单位对新客户也需要查询其信用。,4,、消费者所赊购的是某种专业服务。,5,、服务信用是典型的,B2C,型消费者信用形式。,6,、在信用交易时，消费者会立即消费全部或部分服务或劳务。,7,、服务信用，在本质上与,30,天零售赊销账户式信用相同，但其收款时间没有像,30,天信用那么固定。,8,、通常，服务提供单位要求消费者一次性付清全部累积欠款。,9,、这种信用交易通常不必签约。,三、,服务信用,的管理,1,、,最基本的管理,是,要求客户填写服务信用申请表格。,2,、,专业服务公司,需要,与一些提供信用管理服务的公司或机构保持联系,。,3,、其他信用风险管理,THANKS,谢谢聆听,03,现金信用,第三章 现金信用,第一节 商业银行提供的现金信用,第二节 美国式房地产信用,第三节 信用卡,第四节 其它类提供现金信用的机构,第一节 商业银行提供的现金信用,一、现金信用的特征,二、消费信贷,一、现金信用的特征,现金信用,（,Cash Credit,）是指以商业银行为代表的金融机构介入赊销的一种信用类别；同时，现金信用也是面向消费大众的一种信用形式。常见现金信用类工具是消费信贷和信用卡。,现金信用是在零售信用基础上,发展,出来的。二战后，商业银行和非银金融机构开始大举介入消费者信用领域。到,20,世纪,70,年代，多数发达国家商业银行消费信贷的平均比例已经超过,30%,。,限制条件,：按约定还款；按约定用途使用。,现金信用与零售信用的不同：,提供者,不同,零售信用的提供者是销售商（零售商或制造商）,现金信用的提供者是贷款人（商业银行等金融机构）,提供,的目的,不同,零售信用的目的是销售商方便消费者购买产品或服务,现金信用可以帮助消费者达到多种目的,现金信用两种操作方法：,一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。,二、消费信贷,（一）一次偿还式消费信贷,即一次性还清贷款，是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本金和利息的消费贷款。适用于借款金额较小、借款期限较短的贷款。,一般具有特定用途，如用于应付临时性的资金短缺。,二、消费信贷,（二）分期付款式消费贷款,属于现金信用范围的分期付款式赊销，在零售分期付款信用的基础上进一步发展而来，是在商业银行介入以后最早出现消费信贷的基本形式。,我国增长快的领域包括个人住房信贷、购车信贷、助学信贷、旅游信贷和购买电脑的信贷。,在信用调查服务、商账追收服务、消费者保护、收费和提前付款罚款等方面，我国和发达国家有所不同。,案例分析,3-1,在某三资企业工作的陈小姐，向上海汽车公司的轿车销售代理提出了以分期付款方式购车的申请。销售代理审核后同意将一辆标价为人民币,15,万元、当年出厂的,XXX,牌轿车以分期付款信贷形式售给陈小姐。销售条款是最低首付,3,万元，余款分,4,年付清，年利率,5.23%,不变，按月付款。,陈小姐被要求在该轿车销售代理的开户银行当地交通银行支行按月付款，或者为陈小姐作担保的公司同意由发放消费信贷的银行从该公司在当地中国银行支行的一个账户中按月提取应付的额度。在购车合同中附有提前付款回扣条款。结果，陈小姐选择首付,5,万元，,4,年付清,10,万元余款，月付,2,350,元。,在这个信用交易过程中，消费者以,零售分期付款,方式购车。消费者取得的信用额度是人民币,12,万元，她使用了其中的,10,万元。她所取得的消费信贷的年利息率约为,5.23%,。,二、消费信贷,（三）开放式循环消费信贷,包括信用卡透支、信用卡预借现金（,Cash Advance,）等形式的信用。特点是，授信方不要求消费者必须结清全部账款，消费者可以“永远”只定期支付所要求的最低付款额度，并继续使用这个信用工具。我国最常见的开放式循环信用工具是信用卡。,1979,年,3,月，我国开始信用卡代理业务。,1986,年，我国第一张借记式银行卡,-“,长城卡,”,正式发行。,1999,年,10,月，中国银行广州分行首次发行了真正意义的信用卡,-,贷记卡。,针对客户,抵押,审批时间,计息方式,汇款免费,随借随还,循环,授,信,抵押贷,能提供房产抵押的客户,抵押房产,2,天,按日计息,一抵双贷,已在招办理了房产抵押的贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等）,无需抵押,2,天,按日计息,老客户信用,贷,近,1,年内在招行的金融资产（存款、债券、基金、理财产品等）月日均总额达到,30,万元以上，即可办理免抵押、免担保的贷款用于公司经营。,无需抵押,2,天,按日计息,POS,商户贷,通过,POS,收单的特约商户，无论是单独收银还是在商场及专业市场集中收银,无需抵押,2,天,按日计息,供销流量贷,品牌企业的供应商或,经销,商,，,公司与品牌企业有稳定的进销货流量,无需抵押,2,天,按日计息,小额信用贷,信用良好，本地有房产，成功经营,3,年以上（含）,无需抵押,2,天,按日计息,表,3-1,招行生意贷,第三章 现金信用,第一节 商业银行提供的现金信用,第二节 美国式房地产信用,第三节 信用卡,第四节 其它类提供现金信用的机构,第二节 美国式房地产信用,一、个人住房贷款,二、购置资金的主渠道,三、担保机构,四、房地产二级融资市场,五、抵押贷款协议中常见的条款,一、个人住房贷款,是一种以所购房地产为担保的债务，类似我国的按揭贷款。贷款申请被金融机构核准后，借款人便要签订一份抵押贷款借据（,Mortgage Note,），同意在约定的期间内连本带利，以分期付款方式逐渐还清购房贷款和利息。一旦借款人无法按照借据上所约定条件支付分期付款，则发放贷款的金融机构就有权要求拍卖房子，以偿还债务余额。在抵押贷款合同中，会非常详细地规定房屋价款、利率、首期付款额、还贷期，以及消费者每月应付的分期付款本金加利息额。,美国的个人住房抵押贷款：,首期付款：,应该占房价的,20%,，在有关联邦机构提供,“,到账保险,”,的情况下，首付可降至,10%,，甚至,5%,。,放贷资金来源：,储蓄贷款协会、商业银行、储蓄银行、抵押贷款公司及其经纪人、人寿保险公司、信用互助会、联邦机构、私人贷款与营造商等。,储蓄贷款协会：,1961,年,房地产投资信托法,允许设立，运作类似封闭式基金。是个人住房贷款最主要提供者，,1990,年商业银行在放贷规模上才超过它。,商业银行：个人住房信贷一般占其放款总额的,20%,至,30%,，贷款期限多在,15,至,35,年之间。,二、购房资金的主渠道,储贷会和商业银行一直是主要资金渠道，其他有：,储蓄银行：,互助式，主要功能是吸收个人储蓄存款，并从事于房屋抵押贷款。,抵押贷款公司：,从事房屋抵押贷款业务的财务公司，向欲购买个人住房的消费者推销贷款，然后将抵押贷款合同卖给投资者，同时向投资者提供管理贷款服务。,人寿保险公司：,个人住房贷款是其一项投资选择。,私人投资者：,较高首付，较短放款期。,此外，贷款经纪人为购房者寻找条件最佳的放贷机构。,三、担保机构,政府担保机构,联邦房屋管理局：,1934,年根据,国家房屋法,的要求而设立。保证偿还贷款本金。须经审核，以房价半个百分点计算保费。可降低头期款比率和贷款利率。,退伍军人管理局：,1944,年根据国会,军人重新调适法,建立。适用于退伍军人和现役军人。比,FHA,担保的贷款利率还低，某些地区可提供直接贷款。,非政府的担保机构,私人的抵押贷款保险公司：,适用于不符合,FHA,和,VA,担保条件的贷款申请人。部分偿还本金。,四、房地产二级融资市场,各种联邦机构以向投资者发行公债所获得资金向金融机构收购住房抵押贷款合同，形成二级市场。,联邦房屋贷款抵押公司,（,Freddie Mae,房利美）：设立于,1970,年。只能收购接受政府监督的金融机构的住房抵押贷款合同，且所收购的抵押贷款合同必须经过,FHA,或,VA,担保。,联邦国家抵押贷款协会,（,Fannie Mae,房地美）：成立于,1938,年。自,1970,年以来收购经过,FHA,或,VA,担保的抵押贷款合同。其所购进的合同金额已超过了它所能卖出的抵押贷款。,政府国家抵押贷款协会,（,Ginnie Mae,）,五、抵押贷款协议中常见的条款,抵押贷款主要有固定利率抵押贷款、可调利率抵押贷款两种形式。,固定利率抵押贷款,：,贷款利率在签订契约时已确定且在偿贷期间固定不变。,优点：可预计，便于借款人拟订家庭财务支用计划。,缺点：在市场利率下调时将遭受损失。,可调利率抵押贷款：,利率随着金融市场的利率变化或权威机构公布的消费者指数而定期调整。,可调整利率抵押贷款合同常见条款,1,：,（,1,）,初始利率,(Initial Interest Rate),：首次调整前适用利率。通常较低，以吸引投资者。,（,2,）,基本利率,(Base Interest Rate),：又称“契约利率”。基本利率,=,指数,+,边际利率。基本利率会随指数变化而变化。,（,3,）,指数,：利率中变化的部分。可能是政府债券利率，或者是政府公布的资金成本指数。,（,4,）,边际利率,(Margin Rate),：利率中不变的部分。,（,5,）,调整期间,(Adjustment Period),：指利率调整的频率。,可调利率抵押贷款合同常见条款,2,：,（,6,）,每月付款限额,(Monthly Payment Cap),：指月支付款的年增长界限。在基本利率增长迅速时，可能出现反摊还,(Negative Amortization),，即因支付款不足以支付到期利息而使实际未偿还的贷款余额增加。,（,7,）,贷款期间利率的最高限额,(Lifetime Interest Rate Cap),：规定了可调利率在贷款期间能增加的最高限度。例如，这个限度是,5%,，而基本利率是,6%,，则在整个贷款期间机动利率不得超过,11%,。,可调利率抵押贷款合同常见条款,3,：,（,8,）,摊还,(Amortization),：指分期付款方式，即按月以固定的金额摊还贷款的部分本金、利息、税金和其它费用。,（,9,）,百分点制度,(Point System),：贷款机构额外收取的以百分点计算的费用。,（,10,）,承接条款,(Assumption Clause),：为二手房屋交易而设置，新买主承接原房主抵押贷款的一切条款。,（,11,）,提前偿还条款,(Prepayment Clause),：规定如果借款人在偿还期限届满前要清偿全部贷款余额，就得支付一笔罚金。,第三章 现金信用,第一节 商业银行提供的现金信用,第二节 美国式房地产信用,第三节 信用卡,第四节 其它类提供现金信用的机构,第三节 信用卡,一、信用卡概述,二、信用卡发展历程,三、信用卡运作机制,一、信用卡概述,（一）信用卡的定义,卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。,借记卡,：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。,储值卡,：非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。,贷记卡,（信用卡）：银行或信用卡公司向信用状况良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。分贷记卡（先消费、后还款）和准贷记卡（须先交存一定金额的备用金）。,信用卡上印有信用卡的标志、信用卡名称、发卡行名称和代码、持卡人的姓名、代码、有效期等信息。,使用,信用卡的优点,：,对于持卡人,：,（,1,）是一种非常方便的支付工具。,（,2,）能自动提供一定的透支信用额度。,（,3,）提供了安全的保证。,（,4,）享受高效资金结算服务。,对于商户,：,（,1,）,促进库存商品的销售。,（,2,）,实现资金的顺利回流和快速增值。,对于发卡行,：,（,1,）,有助于形成一个固定客户群体。,（,2,）,获得可观的手续费和服务费的收入。,对信用卡的进一步认识：,信用卡有广义和狭义之分。广义的信用卡包含贷记卡和借记卡，即各种银行卡，而狭义的信用卡仅指贷记卡。,银行卡以银行信用为基础。根据银行与持卡人之间信用关系的不同，银行卡划分为具有透支性质的卡（贷记卡）和非透支性质的卡（借记卡）两大类。,银行卡是一种用于持卡人个人消费活动的支付工具。,银行卡主要的竞争对手是现金和私人支票。,一、信用卡概述,（二）信用卡的功能,转帐结算,：信用卡最主要的功能。当持卡人在特约商户消费之后，以信用卡为凭证，由特约商户、收单行、发卡行一系列受理、授权、清分、结算、清偿等操作最终完成交易的过程，就叫做转帐结算。,存取现金,：指持卡人随时随地可以在发卡行指定的银行受理网点和自动取款机（,ATM,）上实现现金存取。,消费信贷,：发卡行根据持卡人的信用等级给予不同的信贷额度，在这一额度内，持卡人可以无限制地融通资金以进行购物消费。,一、信用卡概述,（二）信用卡的分类,发卡机构,清偿方式,发卡对象,营销手段,载体材料,流通范围,信誉等级,结算币种,银行信用卡,商业,信用卡,借记卡,贷,记卡,预付,卡,个人卡,单位卡,联名卡,认同卡,品位卡,磁条卡,IC,卡,塑料卡,激光卡,国际卡,本地卡,金卡,普通卡,本币卡,外币卡,二、信用卡发展历程,信用卡在美国的发展：,1915,年，美国一些商品零售商，如百货商店、饮食店和加油站等发行了一种类似金属徽章的信用凭证，称,“,购物卡,”,。,1920,年，美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡。,1924,年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。,1950,年，大莱俱乐部首先发行,“,旅行与娱乐,”,卡。,1952,年，美国富兰克林国民银行发行了银行信用卡。,1958,年，,American Express,美国运通卡诞生。,1959,年底，参与发卡的银行迅速扩大到,150,多家。,银行信用卡快速发展的原因：,（,1,）相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理。,（,2,）相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化（同时具有消费信贷、转帐结算、存取现金的功能），多元业务的优势无与伦比。,（,3,）银行信用卡提供的延期支付、循环信贷的功能大大冲击了支票的使用，已成为最方便的小额支付工具。,（,4,）银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。,信用卡在全球的快速发展：,60,年代中期，,VISA,、,MASTER,在美国出现，其后，信用卡在英国、日本、加拿大以及欧洲各国等发达国家都得到充分发展。从,70,年代开始，信用卡在中国香港、中国台湾、新加坡、马来西亚等新兴发展中国家和地区中也逐步地发展起来。,1985,年，中国第一张信用卡发行。,2003,年，,中国信用卡元年,。,截至,2014,第二季度末，全国累计发行信用卡,4.22,亿张，人均持有信用卡,0.31,张。,国际信用卡组织：,（,1,）,威士国际组织,（,VISA International,）,世界最大。总部设在美国洛杉矶，前身是美洲银行信用卡公司，,1959,年开始发卡。拥有超过,21,000,多家会员银行，特约商户达,2,200,多万家，发卡量超过,10,亿张。,（,2,）,万事达国际组织,（,MasterCard International,）,前身是美加州联合信用卡协会。,（,3,）,美国运通公司,成立于,1941,年，,1958,年开始发行运通卡。主要业务：旅游、国际银行、投资业务、信托财务咨询和保险。,（,4,）,大莱信用卡公司,发卡条件较高，注重社会地位和高收入。,（,5,）,JCB,信用卡,1967,年由几十家日本商业银行联合成立。,三、信用卡运作机制,（一）信用卡交易中的参与者,1.
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