《个人理财》-第十章-教育规划课件

,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,个人理财,韦耀莹 主编 黄祝华 副主编,个人理财韦耀莹 主编 黄祝华 副主编,1,第十一章教育规划,教育规划的基本知识,1,教育规划的步骤,2,教育规划工具,3,第十一章教育规划教育规划的基本知识1教育规划的步骤2教育规,2,前言,教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。,前言教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与,3,第一节教育规划的基本知识,教育规划的概念,教育规划的重要性,子女教育规划的特点,我国的子女教育规划现状,第一节教育规划的基本知识教育规划的概念,4,一、教育规划的概念,教育规划,即教育投资规划，是指为实现预期教育目标所需要的,费用,而进行一系列资金管理活动。,本人教育投资规划,子女教育投资规划,子女教育投资规划,是指为子女将来的教育费用进行策划和投资。,基础教育投资,高等教育投资,素质教育,学历教育,一、教育规划的概念教育规划即教育投资规划，是指为实现预期教育,5,二、教育规划的重要性,教育是一种,生产性,投资,子女教育是一项,长期,的投资，跨度很大,子女成长的每一个阶段都需要规划,是子女光明未来的必不可少的工作,二、教育规划的重要性教育是一种生产性投资,6,教育规划的重要性,现代社会变化很快、充满竞争，接受教育是应付环境变化的需求,到大学毕业需要花费近,20,万元。完备的大学教育需要花费近,7,万元；基本的大学教育需要花费近,4,万元。,随着教育产业化，公共教育已转向自费，教育费用随之将会急剧上升！,为什么不让孩子健康、快乐的成长，享受教育是他（她）的权利，更是您的责任！,教育规划的重要性现代社会变化很快、充满竞争，接受教育是应付环,7,三、子女教育规划的特点,子女教育规划与一般理财规划的区别,子女教育规划的特点,子女教育规划的重点和注意事项,三、子女教育规划的特点子女教育规划与一般理财规划的区别,8,子女教育规划与一般理财规划的区别,子女教育金理财规划必须是,专款专用,，不能将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子女教育金的理财工具宜,保守,，而,保本,是最高指导原则。获利性较高的理财工具风险性也高，一般开始累积的时间要早，可选择部分资金投入高风险理财工具，比例不宜高于,10%,。,子女教育规划与一般理财规划的区别 子女教育金理财规划必须是专,9,子女教育规划的特点,没有时间弹性,没有费用弹性,子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握,子女教育金必须靠自己来准备,子女教育金支出时间长，总额大,教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高，因此，子女教育金的投资不能太保守，至少要高于学费成长率。,子女教育规划的特点没有时间弹性,10,子女教育规划的重点和注意事项的掌握,1,开始规划当时子女的年龄（即准备累积期间）， 利用时间复利的效果，开始规划的年龄愈早愈好。,2,理财工具的选择：愈接近学费高峰时期，投资就愈需保守。,3,所需费用：简单计算，子女教育金大概等于一幢房子的价值。,子女教育规划的重点和注意事项的掌握1开始规划当时子女的年龄（,11,四、我国的子女教育投资规划现状,随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。,独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。,教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。,对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。,四、我国的子女教育投资规划现状随着社会经济的发展，人们的收入,12,调查显示,81.0,的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用,2006,年,5,月,10,日,6,月,20,日，在中国青少年发展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、山西、四川等,11,个省（区、市）的,16,所高中，共回收贫困高考生问卷,322,份，高中教师和校领导问卷,89,份。,调查显示，,82.3,的贫困高考生家庭贫困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫困高考生家庭的子女教育支出在,6780,元左右，高于平均家庭总收入（,4756,元），超过,2,3,的家庭入不敷出,有,81.0,的家庭总收入尚不足以支付子女的教育费用。,调查显示81.0的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用2,13,教育致贫：中国的“超发达现象”,教育致贫：中国的“超发达现象”,14,安徽省濉溪县一名普通农民王传永,2004,年的“收支清单”,教育费用日益成为农村家庭的,沉重负担,安徽省濉溪县一名普通农民王传永2004年的“收支清单”教育费,15,第二节 教育规划的步骤,确立子女培养目标,教育投资规划步骤,子女教育投资规划的原则,教育投资规划的方式,第二节 教育规划的步骤确立子女培养目标,16,一、确立子女培养目标,子女教育是一项长期而且复杂的事情，在很多家庭，子女还没出生就已经制定了很多计划。但是往往实际情况是看到别人学什么，然后就安排子女学什么，宁缺勿滥，最终使得子女没有学到实质的内容，甚至造成逆反心理，最关键的是摇摆不定、朝令夕改的计划并没有为子女带来可能会影响其一生的良好学习习惯和学习体系。,因此，根据子女的兴趣爱好合实际情况，确定适合子女发展的目标，然后按照这个设定的目标进行财务规划，做到有备无患，并能有针对性的引导子女朝着这个既定方向发展，这才是正确的做法,一、确立子女培养目标子女教育是一项长期而且复杂的事情，在很多,17,子女教育规划流程图,子女教育规划流程图,18,二、教育投资规划步骤,设定投资目标,规划投资组合,执行与定期检讨,计算子女教育基金缺口,设定投资期间,设定期望报酬率,了解自己的风险承受度,设定投资组合,坚持子女教育基金计划,坚持专款专用,定期做调整,二、教育投资规划步骤设定投资目标规划投资组合执行与定期检讨计,19,重点,1:,开始规划的子女年龄,(,或准备累积期间,),开始规划的子女年龄,(,或准备累积的期间,),愈早,(,长,),，时间复利的收益就愈好，没有时间弹性，没有费用弹性是子女教育金的两大特色。学校开学，就是要钱，面对高学费的挑战，时间会是你最好的朋友。愈早开始，计划愈容易成功。,例,:,每月投入,1000,元子女教育金产生的效果,开始规划的年龄,高等教育金累积期间,平均报酬率,4%,孩子出生起,18,年,31.7,万,学龄前教育结束,12,年,18.5,万,重点1: 开始规划的子女年龄(或准备累积期间)开始规划的子女,20,假设每个子女每年大学教育费用为,1,万元,假设每个子女每年大学教育费用为1万元,21,重点,2:,理财工具的选择,子女教育投资规划目标重点在于拥有足够的学费。因此关键在于资产配置，资产配置得当，子女教育费便可放心。目前累积子女教育金的理财工具包括了蓝筹股票、债券,/,债券基金、银行定存、房地产及保险等等，理想的资产组合与配置也因人而异。,重点2: 理财工具的选择 子女教育投资规划目标重点在于拥有足,22,三、子女教育规划的原则,1,协调发展需求原则，注意与子女沟通,2,规划尽早进行,3,灵活宽松，具有前瞻性,4,充分利用定期定额计划,5,切忌孤注一捣地进行子女教育投资,6,与其他理财规划相匹配,三、子女教育规划的原则1协调发展需求原则，注意与子女沟通,23,常见的教育规划类型,一次性,投资,按月定,额存钱,鼓励子女,自行理财,无计划,根据期初估算费用一次性留足，但难以应付变化,计划性强，但灵活性不足,如开立子女帐户，将压岁钱与零花钱存入,有钱多花，没钱不花,常见的教育规划类型一次性按月定鼓励子女无计划根据期初估算费用,24,第三节 教育规划工具,传统的教育投资工具,其他教育投资工具,短期教育规划工具,教育规划更重视长期投资工具的运用和管理,第三节 教育规划工具传统的教育投资工具教育规划更重视长期投,25,一、传统的教育投资工具,教育储蓄保险,定息债券,个人储蓄,一、传统的教育投资工具教育储蓄保险定息债券个人储蓄,26,平安子女教育保险,李小姐为刚出生的,儿子小刚投保,5,万元,费用支出：年交保费,4360,元，交,15,次，,共交,65400,元；李小姐每天给小刚约存,12,元,享有利益：,教育年金：小刚,15,、,16,、,17,周岁时，每年领,5000,元做高中教育金；,18,、,19,、,20,、,21,周岁时，每年领,15000,元做大学教育金。,身故保险金：小刚在,21,岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐。,成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取,2500,元生活费， 直到,21,岁。,豁免保费： 交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保费,平安子女教育保险 李小姐为刚出生的,27,政府债券,共同基金,股票、基金,和企业债券,教育信托基金,大额可转让存单,二、其他教育投资工具,要注意各种投资工具的搭配组合,政府债券共同基金股票、基金教育信托基金大额可转让存单二、其他,28,三、短期教育规划工具,借贷,变现资产,教育助学贷款,商业助学贷款,个人抵押贷款,出售资产,短期典当,三、短期教育规划工具借贷变现资产教育助学贷款出售资产,29,案例一：经济型家庭的教育规划,吴女士,40,岁，离异；女儿今年,17,岁，再过一年女儿就要上大学了。,家庭资产状况是：一套价值,30,万元的自住房产；积蓄,3,万元；股市投资,5000,元。,目前收支状况是：本人月收入,2000,元，孩子的父亲每月支付抚养费,400,元；吴女士及女儿每月生活费为,1500,元，每月给父母赡养费,200,元。,案例一：经济型家庭的教育规划吴女士40岁，离异；女儿今年17,30,家庭资产分析,每月收支状况（单位：元）,收入,支出,本人工资,2000,生活费,1500,子女扶养费,400,父母赡养,200,收入合计,2400,支出合计,1700,每月节余,700,资产负债状况（单位：元）,资产,负债,房产,300000,储蓄,30000,股票,5000,资产合计,335000,负债合计,0,净资产,335000,家庭资产分析 每月收支状况（单位：元）收入支出本人工资200,31,家庭财务分析,吴女士有总资产,33.5,万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。,家庭财务分析吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活,32,教育规划,假设女儿大学,4,年需费用共计,4,万元。具体安排如下：,1,、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期,3,年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存,555,元到教学储蓄帐户，,3,年共存,2,万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在,25,以上，而且享受利息免税优惠政策。,2,、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用,30,万元的住房在银行申请,2,万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。,教育规划 假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下：,33,案例二：富裕型家庭的教育规划,李先生，,40,岁。儿子,14,岁，两年后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭经济实力较强，已准备,50,万元出国留学费用。李先生全家都有较充足的保险保障。,案例二：富裕型家庭的教育规划李先生，40岁。儿子14岁，两年,34,第一步：教育资金需求分析,按现在的费用水平，小孩到加拿大读书：高中三年，每年约,12,万元；本科四年，每年约,12,万元；硕士两年，每年约,15,万元。但该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，按年均,3%,增长率计划将来的教育费用，则将来儿子在加拿大留学的费用如下：,留学阶段,高中,本科,硕士,年份,2005,2006,2007,2008,2009,2010,2011,2012,2013,子女年龄,16,17,18,19,20,21,22,23,24,费用,（万元）,12.7,13.1,13.5,13.9,14.3,14.8,15.2,19.6,20.2,第一步：教育资金需求分析 按现在的费用水平，小孩到加拿大读书,35,第二步：已有教育资金安排,已经为儿子准备了,50,万元的出国留学费用，建议将该笔资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要,前四年的教育费用合计,53.3,万元。,考虑到两年后儿子就要出国就就读高中，已有的这一笔资金进行保守的储蓄投资安排：将现有的,50,万等分为四笔定期存款，每笔,12.5,万，考虑现在利率环境偏低，可以都安排为一年的定期存款，避免存期过长而利率上升造成的利率损失。,儿子出国留学当年，支取其中最快到期的一笔定期存款。,特别说明：,该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均,2%,。,如果能保持,2%,收益率，到小孩留学后的第四年末，还可以剩余,0.4,万元。,第二步：已有教育资金安排 已经为儿子准备了50万元的出国留学,36,第三步：不足教育资金安排,已有,50,万教育资金只能满足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育费用需要，本科后三年和硕士两年的费用需要另行筹备。按,3%,考虑教育费用的增长率，后五年教育费用累计需要,84,万,。,如果从现在开始积累不足的教育资金，到现在已有资金支取完（约本科二年级开始），还剩余约,6,年时间。如果该笔资金积累能保持年均,5%,的收益率，六年内要积累,84,万,元资金，每年需要追加教育资金约,12.4,万。,该笔资金要达到,5%,的年均收益率，按中国金融市场相关投资品种的历史表现，比较有效的投资安排，银行存款,60%,、债券,10%,、基金,25%,、股票,5%,；即每年初将,7.4,万、,1.2,万、,3.1,万和,0.6,万分别投资到银行存款、债券、基金和股票。考虑到资金的安全性，建议将该笔资金分成五等份，全部转移到基本没有风险的储蓄或债券产品。,第三步：不足教育资金安排 已有50万教育资金只能满足小孩前四,37,第三步：不足教育资金安排,特别说明：前六年的预期收益率为,5%,，后五年预期收益率为,2%,。,上述投资能否最终实现年均,5%,或,2%,的收益率，取决于将来国内市场表现。六年后，如果该笔资金未达到目标累计金额,84,万,元。不足部分可以一次性从当年的收入或家庭已有财富积累中支取补足；也可以在费用支取当期分次从当年收入或已有财富积累中支取弥补。,特别说明：,如果费用增加，某笔定期存款支取时，不能满足当期小孩教育费用，可用财富积累或当期收入弥补。,该安排未考虑到人民对加拿大元的汇率变化，但考虑人民升值趋势，汇率变化应该不会增加孩子在加拿大的教育资金需求,第三步：不足教育资金安排特别说明：前六年的预期收益率为5%，,38,本章小结,1.,教育规划是指筹集为实现预期教育目标所需要的费用而进行一系列资金管理活动。本章主要讨论的是子女教育规划，即为子女将来的教育费用进行规划和投资。,2.,教育规划的重要性在于：首先，教育是一种生产性投资；其次，子女教育是一项长期的投资；再次，子女成长的每一个阶段都需要规划。,3.,子女教育规划与一般理财规划的区别在于：子女教育金理财规划必须专款专用，不能将这一笔资金挪去购房或购车等；另外子女教育金的理财工具宜保守，保本是最高指导原则。,4.,根据子女的兴趣爱好和实际情况，确定适合子女发展的目标，然后按照这个设定的目标进行财务规划，做到有备无患，并能有针对性地引导子女朝着这个既定方向发展，这是最正确的做法。,5.,教育规划的步骤包括设定投资目标、规划投资组合计划和执行与定期检查。,6.,子女教育规划的原则包括注意与子女沟通、规划尽早进行、宁多勿少、充分利用定期定额计划来实现子女教育基金的储蓄和切忌孤注一掷。,7.,教育规划工具可以分为传统教育投资工具和其他工具。,本章小结1. 教育规划是指筹集为实现预期教育目标所需要的费用,39,复习思考题,1.,什么是教育规划？它在理财规划中起什么作用？,2.,你认为教育规划在人生的哪个阶段是最重要的？,3.,子女教育规划应遵循哪些原则？,4.,子女教育规划如何与投资规划协调？,5.,你所了解的子女教育规划的投资工具有哪些？各自的特点是什么？,6.,子女教育规划有哪些步骤？,复习思考题1.什么是教育规划？它在理财规划中起什么作用？,40,Thank You !,Thank You !,41,