理财规划师保险规划课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,理财规划师保险规划,*,PPT,文档演模板,Office,PPT,理财规划师-保险规划,2024/8/23,理财规划师保险规划,理财规划师-保险规划2023/8/31理财规划师保险规划,1,学习目标,P2,1.能够根据客户的家庭信息，分析并确定客户家庭所面临的风险，使客户理解保险在家庭风险管理中的特殊功能。,2.能够根据客户的风险管理需求，结合其家庭的基本特征，制订出合适的保险规划方案。,3.能够根据保险规划方案，替客户选择合适的保险公司、投保时间及缴费方式，合理利用保单现金价值进行理财，并根据客户情况的变动及时调整保险方案。,理财规划师保险规划,学习目标,2,本章重点,1.掌握保险在家庭理财规划中的功能,2.掌握人身保险的分类及规划,3.掌握财产保险的分类及规划,理财规划师保险规划,本章重点1.掌握保险在家庭理财规划中的功能理财规划师保险规划,3,难点,1.人身保险费及保额的厘定,2.保险规划的实施与调整,理财规划师保险规划,难点1.人身保险费及保额的厘定理财规划师保险规划,4,第一节 分析客户保险需求,2.1,分析客户保险需求,1、保险在家庭理财,规划中的功能,2、人身保险产品,介绍,3、财产保险产品,介绍,理财规划师保险规划,第一节 分析客户保险需求2.11、保险在家庭理财2、人身保,5,2.1.1保险在家庭理财规划中的功能,一般认为，保险具有分散风险、补偿损失等基本职,能，以及由此派生出的防灾防损、投资理财等功能，就,家庭理财这一角度而言，保险主要具有一下功能：,风险保障,储蓄功能,资产保护功能,融通资金功能,避税功能,（一）、企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的,（二）、保险是规避遗产税的有效工具,规避通货膨胀及利率风险功能,理财规划师保险规划,2.1.1保险在家庭理财规划中的功能 一般认为,6,2.1.2人身保险产品介绍,一、人寿保险,（一）人寿保险的概念,人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件；当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。人寿保险分为传统人寿保险与创新型人寿保险。传统寿险包括定期寿险、终身寿险和生死两全保险；创新型寿险包括万能险、变额万能险（即投资连结保险）和分红险等。,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍一、人寿保险理财规划师保险规划,7,2.1.2人身保险产品介绍,一、人寿保险,（二）人寿保险的分类,1.传统人寿保险,（1）定期寿险,（2）生死两全保险,（3）终身寿险,2.创新型人寿保险,（1）万能寿险,（2）变额万能寿险,（3）分红保险,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍一、人寿保险理财规划师保险规划,8,2.1.2人身保险产品介绍,二、年金保险,（一）年金保险的概念,年金保险，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。事实上这是一种以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存年金的给付，通常采取的是按照年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金。年金保险多用于养老，所以又称为养老年金保险。,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍二、年金保险理财规划师保险规划,9,2.1.2人身保险产品介绍,二、年金保险,（二）年金保险的分类,按照不同的标准，年金保险可划分为不同的种类：,1.按照年金保险的购买方式分类，可分为趸缴年金和分期缴费年金。,无论是趸缴保费还是分期缴纳保费，年金运作的方式是基本相同的。但是缴费方式影响保险人持有本金来赚取利息的时间长度，保险人持有保费的时间越长，本金所产生的收益就越高。,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍二、年金保险理财规划师保险规划,10,2.1.2人身保险产品介绍,二、年金保险,（二）年金保险的分类,按照不同的标准，年金保险可划分为不同的种类：,2、按照年金保险给付频率的不同分类，可以分为按年给付年金、按季,给付年金、按月给付年金等。,按照年金保险给付日期的不同分类，年金可以分为期初给付年金和期末给付年金。,按照年金保险给付的不同起始时间分类，可以分为即期年金和延期年金。,按照年金保险给付的期限分类，可以分为终身年金和定期生存年金。,按照年金领取人数分类，可以分为个人年金和联合生存年金。,按照保险费有无返还来划分，可以分为无返还年金和返还年金。,按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分类，可以分为固定年金和变额年金。,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍二、年金保险理财规划师保险规划,11,2.1.2人身保险产品介绍,二、年金保险,（三）年金合同中常见的附加条款,根据年金合同的类型，有些个人年金合同中会包含一些附加条,款，它们主要包括延期年金合同和固定保费年金合同。,1.延期年金合同。除了基本条款以外，延期年金合同还主要包括以下,附加条款：,（1）受益人条款。,（2）提现条款。,2.固定保费年金合同。固定保费年金合同一般包括下列附加条款：,（1）宽限期条款。,（2）复效条款。,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍二、年金保险理财规划师保险规划,12,2.1.2人身保险产品介绍,三、健康保险,（一）健康保险的概念,健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。,（二）常见的健康保险,1.重大疾病保险,2.医疗费用保险,3.长期护理保险,4.伤残收入保险,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍三、健康保险理财规划师保险规划,13,2.1.2人身保险产品介绍,四、意外伤害保险,（一）意外伤害保险的概念,意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。,（二）意外伤害的构成要件,意外发生的、外来因素造成的，指被保险人未预料到和非本意的事故，且是由被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击等；,身体受到伤害，意外伤害的对象必须是由被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立，如：虽触电但未伤及身体，则伤害事实不成立；,意外发生的事故和身体受到伤害之间存在因果关系，即意外事故是伤残或死亡的近因。,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍四、意外伤害保险理财规划师保险规划,14,2.1.2人身保险产品介绍,四、意外伤害保险,（三）意外伤害保险的分类,意外伤害保险按投保人的不同，可分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险两类。,1.个人意外伤害保险。,2.团体意外伤害保险。,理财规划师保险规划,2.1.2人身保险产品介绍四、意外伤害保险理财规划师保险规划,15,2.1.3财产保险产品介绍,财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交费保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。,广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务；狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍财产保险是指投保人根据合同约定，向,16,2.1.3财产保险产品介绍,一、火灾保险,（一）火灾保险的概念,火灾保险简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的物质财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的一种财产保险。,（二）火灾保险的特点,1.保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产,物资；,2.承保财产的存放地址是固定的；,3.保险风险非常广泛。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍一、火灾保险理财规划师保险规划,17,2.1.3财产保险产品介绍,一、火灾保险,（三）火灾保险的分类,目前我国保险公司开展的带有火灾保险业务性质的险种主要包括企业财产保险和家,庭财产保险。,企业财产保险。,家庭财产保险。,（四）火灾保险的保险责任及除外责任,1.火灾保险的保险责任包括：,火灾及相关风险,各种自然灾害,有关意外事故,施救费用,2.保险人在经营火灾保险时，有如下除外不报风险：,战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动,核污染,被保险人的故意行为,各种间接损失,因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍一、火灾保险理财规划师保险规划,18,2.1.3财产保险产品介绍,二、货物运输保险,（一）概念,货物运输保险是以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输,过程中遭受可保风险导致损失的保险。,（二）特点,货物作为一种运动中的财产，主要有几个方面的特点：,货物运输保险的期限以运程期间为计算标准；,货物运输保险的保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税,收、保险费等费用为依据；,货物运输保险的保险费制订比较复杂，通常需要考虑运输方式、运输途径、货物性质等；,保险利益的转移性；保险标的的流动性；,承保风险的广泛性；承包价值的定值性；,保险合同的可转让性；合同解除的严格性。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍二、货物运输保险理财规划师保险规划,19,2.1.3财产保险产品介绍,二、货物运输保险,（三）主要险种,根据货物运输方式不同，货物运输保,险可主要分为：,海洋货物运输保险,陆上货物运输保险,航空货物运输保险,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍二、货物运输保险理财规划师保险规划,20,2.1.3财产保险产品介绍,三、运输工具保险,（一）概念,运输工具保险是以各种运输工具本身（如汽车、飞机、船舶、火车等）和运输工具所引起的对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，主要承保各类运输工具遭受自然灾害和意外事故而造成的损失，以及对第三者造成的财产直接损失和人身伤害依法应负的赔偿责任。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍三、运输工具保险理财规划师保险规划,21,2.1.3财产保险产品介绍,三、运输工具保险,(二）特点,保险标的处于运行状态；,保险标的出险地点多在异地；,意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系。,（三）分类,1.机动车辆保险：,机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它是以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。,机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切相关的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称。通常包括车辆损失保险、第三者责任保险，以及多种附加保险。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍三、运输工具保险理财规划师保险规划,22,2.1.3财产保险产品介绍,三、运输工具保险,（三）分类,2.船舶保险,船舶保险是以各种船舶和水上辅助船体及其碰撞责任为保险标的的一种保险，保险费依据船舶种类、船龄、船行驶区域不同而不同。,3.飞机保险,飞机保险是以飞机及其有关责任利益为保险标的的运输工具保险。主要包括机身保险和第三者责任保险。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍三、运输工具保险理财规划师保险规划,23,2.1.3财产保险产品介绍,四、工程保险,（一)概念,工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。,(二）责任范围,工程保险的责任范围由两部分组成：,第一部分主要是针对工程项下的物质损失部分，包括工程标的有形财产的损失和相关费用的损失；,第二部分主要是针对被保险人在施工过程中因可能产生的第三者责任而承担经济赔偿责任导致的损失。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍四、工程保险理财规划师保险规划,24,2.1.3财产保险产品介绍,四、工程保险,（三）工程保险与其他财产保险相比具有的特点,保险公司可以在一份保单中对所有参加该项目的有关各方都给予需要的保障；,为避免各被保险人之间相互追偿所带来的成本，通常附加共同责任交叉条款，对每个被保险人的被保范围做出明确的规定，由保险公司负责赔偿；,工程保险往往同时承保与工程有关的责任保险。,理财规划师保险规划,2.1.3财产保险产品介绍四、工程保险理财规划师保险规划,25,第二节,家庭保险规划,学习目标：,1. 理解影响家庭保险规划的基本因素,2. 理解寿险以及年金险需求的确定方式,3. 掌握保险产品以及家庭风险的匹配,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划学习目标：理财规划师保险规划,26,第二节,家庭保险规划,第一单元 影响家庭保险规划的基本因素,一、被保险人的生命周期,被保险人的生命周期是制订保险规划首先应考虑的因素，因,为处于不同时期的个人所面临的风险是不同的，应在分析个人,不同阶段风险的基础上进行保险规划。我们把人生分为5个阶,段，即未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休老,年期。,未成年期,单身期,已婚青年期,已婚中年期,退休老年期,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第一单元 影响家庭保险规划的基本因素理,27,第二节,家庭保险规划,第一单元 影响家庭保险规划的基本因素,二、被保险人的家庭角色,保险规划的制定应该充分考虑被保险人在家庭中的位置，,以及该被保险人遭受风险事故时将给家庭带来的影响等因素，,以此来确定保障的范围和金额。,（一）爷爷和奶奶,（二）丈夫,（三）妻子,（四）孩子,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第一单元 影响家庭保险规划的基本因素理,28,第二节,家庭保险规划,第一单元 影响家庭保险规划的基本因素,三、已有保障水平,在进行保障规划时，应当考虑当事人已经具备的各种保障水平。每个人都处在一个三层保护之中，即社会保障、企业福利和商业保险。以健康保障为例来说明已有保障水平对购买商业保险的影响。在购买商业医疗保险时，有无社会保险是首先需要考虑的一个最主要的因素和重点。,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第一单元 影响家庭保险规划的基本因素理,29,第二节,家庭保险规划,第一单元 影响家庭保险规划的基本因素,三、已有保障水平,（一）有社会保险者,一般来讲，拥有社会医保的居民，通过个人医保账户和社会统筹部分，每年大约有70%的医疗费用可以通过社保报销。,有社会保保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗保险意外医疗保险重大疾病保险疾病费用报销型医疗保险长期护理险,（二）无社会保险者,由于缺少了社会医保的保障，商业医疗保险是无社保者的全部保障，因此考虑的优先顺序有所变化。,无社保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：费用报销型医疗保险重大疾病保险收入津贴型保险长期护理医疗保险。,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第一单元 影响家庭保险规划的基本因素理,30,第二节,家庭保险规划,第二单元 寿险及年金险需求的确定方法,下面详细介绍确定各类风险所需保障金额的各种方法。这里所说的保障金额是指理论上我们有充足的财力时，应当具备的最为完善的保障。,一、寿险需求的确定方法,（一）生命价值法,（二）家庭需求法,【例2-1】,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第二单元 寿险及年金险需求的确定方法理财,31,第二节,家庭保险规划,第二单元 寿险及年金险需求的确定方法,二、年金险需求的确定方法,首先，确定实际需求的养老金额,其次，确定养老资金的需求缺口,最后，确定实际的年金保险额,一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，而中低收入家庭可主要依靠社会养老保险养老，并以商业养老保险作为补充。,【例2-2】,【例2-3】,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第二单元 寿险及年金险需求的确定方法理财,32,第二节,家庭保险规划,第三单元、保险产品与家庭风险的匹配,一、人身保险,（一）人寿保险死亡保险,1、传统寿险,（1）定期寿险,（2）终身寿险,（3）两全保险,2、创新型寿险,（1）分红保险,（2）变额万能保险,（3）万能寿险,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第三单元、保险产品与家庭风险的匹配理财规,33,第二节,家庭保险规划,第三单元、保险产品与家庭风险的匹配,一、人身保险,（二）年金保险长寿的风险,1、年金保险的定义,（1）养老年金保险,（2）教育年金保险,2、年金保险的机理,3、年金保险与寿险的比较,（1）不同点：防范风险、给付条件、逆选择、死亡率改善对保险公司的影响,（2）相同点：保险机理,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第三单元、保险产品与家庭风险的匹配理财规,34,第二节,家庭保险规划,第三单元、保险产品与家庭风险的匹配,一、人身保险,（三）健康保险疾病的保险,1、医疗费用保险,2、疾病保险,3、失能收入保险,4、长期护理保险,（四）意外伤害保险残疾的风险,1、普通意外伤害保险,2、特种意外伤害保险,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第三单元、保险产品与家庭风险的匹配理财规,35,第二节,家庭保险规划,第三单元、保险产品与家庭风险的匹配,二、财产保险,（一）家庭财产保险,1、灾害损失险和盗窃险,2、家庭财产两全险,（二）机动车辆保险,（三）责任保险,1、家庭第三者责任险,2、家庭宠物责任险,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第三单元、保险产品与家庭风险的匹配理财规,36,第二节,家庭保险规划,第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案例分析,学习目标：,掌握如何对不同的家庭给出针对性的保险建议,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案,37,第二节,家庭保险规划,第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案例分析,一、家庭保险规划的基本原则,（一）根据家庭成员的角色和责任，确定保障顺序、范围及水平,（二）根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合,二、不同生命周期阶段的保险规划,（一）未成年人的保险规划,（二）单身期的保险规划,（三）已婚青年期的保险规划,（四）已婚中年期的保险规划,（五）退休养老期的保险规划,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案,38,第二节,家庭保险规划,第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案例分析,三、案例分析,（一）单身者的保险需求（温饱型、中产型和富裕型）,1、家庭背景：赵佳福、王金文、卞良,2、风险识别与风险分析,3、风险评估,（1）短寿的风险,（2）长寿的风险,（3）健康的风险,（4）意外伤害的风险,4、保险规划,（1）赵佳福,（2）王金文,（3）卞良,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案,39,第二节,家庭保险规划,第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案例分析,三、案例分析,（二）新婚家庭的保险规划,1、家庭背景：年轻夫妻,2、风险识别与风险分析,3、风险评估,4、保险规划,（三）典型的三口之家的保险需求,1、家庭背景：,2、风险识别与风险分析,3、风险评估,4、保险规划,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案,40,第二节,家庭保险规划,第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案例分析,三、案例分析,（四）三口之家的保险需求（全职太太）,1、家庭背景：,2、风险识别与风险分析,3、风险评估,4、保险规划,（五）单亲家庭的保险需求,1、家庭背景：,2、风险识别与风险分析,3、风险评估,4、保险规划,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案,41,第二节,家庭保险规划,第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案例分析,三、案例分析,（六）丁克家庭的保险需求,1、家庭背景：,2、风险识别与风险分析,3、风险评估,4、保险规划,（七）退休老年家庭的保险需求（富裕型）,1、家庭背景：,2、风险识别与风险分析,3、风险评估,4、保险规划,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第四单元 不同时期家庭保险规划建议和案,42,第二节,家庭保险规划,第五单元、人寿保险信托,一、含义,二、功能及意义,三、形式,理财规划师保险规划,第二节 家庭保险规划第五单元、人寿保险信托理财规划师保险规划,43,第三节,保险规划实施与调整,第一单元 保险规划实施,（一）保险公司的选择,1. 公司类型,2. 险种价格,3. 经营状况,4. 服务质量,（二）缴费方式选择,1. 保障类产品选较长期缴费方式,2. 储蓄型保险可选短期缴费方式,3. 依收入状况选择缴费方式,（三）投保时点选择,1. 保险责任的真空期,2. 现金是否充裕,理财规划师保险规划,第三节 保险规划实施与调整第一单元 保险规划实施理财规,44,第三节,保险规划实施与调整,第二单元 保险规划调整,（一）保单退保成本,1. 保单现金价值与退保,保单的现金价值是指投保人要求解约或退保时，保险公司应该返还给,投保人的实际金额。是寿险保单特有的。,一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品特有的。两全保,险、终身寿险、两年以上的定期寿险、养老险、万能险以及分红险等。,保单现金价值 = 投保人已缴纳的保费 保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额 保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金 保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+ 剩余保费所生利息,一般情况下，保单生效最少两年后才具有现金价值，缴费不满两年,的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。,理财规划师保险规划,第三节 保险规划实施与调整第二单元 保险规划调整 理财,45,第三节,保险规划实施与调整,第二单元 保险规划调整,（一）保单退保成本,2. 利用保单现金价值理财,（1）缴清保费，又称减额缴清保费，是指投保人不能按照合同约定缴纳保费时，为维持原保险合同的保险责任、保险期限不变，将当时保单现金价值作为趸交保费，从而计算新的保险金额,（2）展期保险，将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费，这在一定程度上改变了原来的保险计划。,（3）保单质押贷款，利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行申请贷款。,理财规划师保险规划,第三节 保险规划实施与调整第二单元 保险规划调整理财规,46,演讲完毕，谢谢听讲,!,再见，see you again,3rew,2024/8/23,理财规划师保险规划,演讲完毕，谢谢听讲!再见，see you again3rew,47,