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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,需求分析之,养老,需求分析之养老,1,明天要交电话费，下星期要交物业费，股票下月会涨，房子明年会升值在发展速度快如光速的年代里，我们的预算能力能估算多远？在三十年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？这时候你该问自己，养老，真的准备好了吗？,三十年后，你什么样？,明天要交电话费，下星期要交物业费，股票下,2,三十年后鸡蛋多少钱一斤？,咖啡多少钱一杯？,汽油多少钱一升？,医院又会发展出什么新科技，价值多少钱？,飞机票是越来越便宜，还是会因为能源危机而越来越 贵？,三十年后，你每月还有多少钱可以花费？,遥想三十年后，那是一个如此不可估量的未来，没有参照物，却又无法逃避。,三十年后鸡蛋多少钱一斤？,3,关于“养老”的概念,老一代人的工资水准，80元月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。,关于“养老”的概念,4,什么是养老？,从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，即是指“建立和管理退休计划，以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。,什么是养老？,5,到底什么才是筹集并锁定养老资金呢？,货币时间价值的概念,现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？这就涉及到“货币时间价值”的概念，就是说现在的一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。,到底什么才是筹集并锁定养老资金呢？货币时间价值的概念,6,通货膨胀率的影响,从货币时间价值的概念可以看出，投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。,如一笔资金的,投资收益率,是5%，而当期的,通货膨胀率,是4%，那么,真实的投资收益率,就只有1%；通货膨胀率达到6%，那么真实的投资收益率就会变成“-2%”，这也是我们通常所说的“,负利率,”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。,通货膨胀率的影响,7,资产不等于资金,简单来说，就是我们用来投资的部分，应该是我们的资金，而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗？你会因为货币贬值而把手袋抵押吗？,我们用来理财的资金是净储蓄额，即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。,资产不等于资金,8,资产的管理,理财规划的一个重要目的，就是为了合理管理自己的资产，避免出现在突发事件发生时，由于筹划不当而导致的资产紧急变现损失。,每种资产都有不同的,流动性,、,收益性,和,安全性,。例如房产，抗通货膨胀的作用较强，在目前的市场环境中收益性较好，但流动性较差，如果发生突发事件需变现房产，那么损失率约为10-30%；而汽车的紧急变现损失率更高，约为30-50%；因此，我们必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布不同资产，才能够避免资产的紧急变现损失。,资产的管理,9,算算“养老”要花多少钱？,据一项网络调查显示：九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，,87%的人养老得“靠自己另外攒钱”，,37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。,算算“养老”要花多少钱？据一项网络调查显示：九成以上的人担,10,算算“养老”要花多少钱？,测算自己的养老金总需求,计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。,例如：,A女士今年30岁，20年后退休，当前的年生活费用为5万元，按照2%的费用成长率进行测算，2029年女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设女士存至70岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，即大约需要121万元。,算算“养老”要花多少钱？测算自己的养老金总需求,11,算算“养老”要花多少钱？,测算养老金赤字,养老金赤字养老金总需求既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。,例如：,上一案例女士，每月基本养老保险200元，补充养老保险400元，企业年金300，购买的养老保险退休后每月支付400元，那么目前的既得养老金为每年15600元，按照4%的投资收益率进行测算，20年后相当于464538元，养老金赤字为1214862464538750324元，即大约75万元。也就是说，女士的养老金尚有75万元的缺口。,算算“养老”要花多少钱？测算养老金赤字,12,算算“养老”要花多少钱？,测算目前需达到的储蓄额,根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。,例如：,女士的养老金赤字为750324元，离退休还有20年，现有5万元储蓄锁定为养老资金，那么按照4%的投资收益率进行测算，女士每年需储蓄21518元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。,算算“养老”要花多少钱？测算目前需达到的储蓄额,13,有哪些养老途径可以选择?,社保：,假设通货膨胀率为年均5%，30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发2850元的退休金相当于现在约800元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。,目前社保的方向是低标准、广覆盖，大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决基础的养老生活费用，如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福，那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划，这样才能高枕无忧。,可以看到社保养老只管温饱，如果想生活得有品质，只有自己早做打算。,有哪些养老途径可以选择?社保：,14,有哪些养老途径可以选择?,存款：,中国老百姓是最有储蓄习惯的，这也是瞄准未来做准备。但如果考虑通货膨胀，放在银行里的钱每年几乎都在贬值。,有哪些养老途径可以选择?存款：,15,有哪些养老途径可以选择?,养儿防老：,面对“421”的未来家庭结构，孩子未来会面临更大的生活压力，安排好自己的老年生活是对孩子最大的也是最真正的关爱。,有哪些养老途径可以选择?养儿防老：,16,有哪些养老途径可以选择?,房产：,房市的跌涨有一定的风险，从长期来看是在波动中增长，但价值的变化也要和地理位置、房屋结构户型等相挂钩，有一定的不确定性。,有哪些养老途径可以选择?房产：,17,有哪些养老途径可以选择?,股票基金：,股市有风险，投资要视风险承受能力和投资水平。,有哪些养老途径可以选择?股票基金：,18,有哪些养老途径可以选择?,商业养老保险：,商业养老保险具有保证收益、投资、年金的功能，作为补充养老是一种比较好的选择。,有哪些养老途径可以选择?商业养老保险：,19,有哪些养老途径可以选择?,综上所述，养老规划是家庭理财必须要做的规划安排，我们未来的老年生活会如何？可能都要取决于如何合理地安排自己的养老金。比较好的分配方式是：,1/3投资，1/3买保险，1/3储蓄,，这样的三分法可以在有稳固保障的同时，还可以有投资收益，在有固定投入的同时，还有灵活的领取。,有哪些养老途径可以选择?综上所述，养老规划是家,20,养老风险,风险一：健康风险,风险发生概率：,风险危害程度：,风险综合评级：,养老风险风险一：健康风险,21,养老风险,规避策略：,要想保持身体健康，无非是那些老生常谈的要诀，如劳逸结合，饮食合理，营养均衡，作息规律，积极运动，心情舒畅等。但老年人保养得再好，迟早还是要和医院打交道的。由于老年人的患病概率极高，保险公司一般不愿意承保60岁以上老年人的健康险，因此我们就需要提早做好保险规划，在中青年的时候购买终身健康险，尤其是重大疾病险。而且终身健康险越早投保费率越低，也就越划算，所以对那些收入较充裕的家庭来说，尽早购买终生健康险是规避退休后健康风险骤增的最好办法。,养老风险规避策略：,22,养老风险,风险二：通胀风险,风险发生概率：,风险危害程度：,风险综合评级：,养老风险风险二：通胀风险,23,养老风险,规避策略：,对普通人来说，规避通货膨胀的办法只有两个，一个是通过投资战胜CPI，另一个是通过购买价格上涨速度最快的商品来避免货币贬值的风险。然而后一种方法虽然规避了通胀风险，但却没有为今后的养老做好经济上的准备，自己的未来也许潜伏着更大的养老风险。因此只有投资，才能在规避通胀风险的前提下，为自己的养老储备“弹药”。因为从国外资本市场的长期发展经验看，一般投资20年以上的股票升值速度远超过同期CPI的累计涨幅，即使是国债的长期投资成绩也能和CPI打个平手甚至小胜CPI，所以规避通胀风险，不仅需要靠投资，更重要的是做到坚持长期投资。,养老风险规避策略：,24,养老风险,风险三：投资风险,风险发生概率：,风险危害程度：,风险综合评级：,养老风险风险三：投资风险,25,养老风险,规避策略：,为了战胜通胀，也为了让财富增值，我们必须要将养老金用于投资，但投资都有风险，一旦投资不慎，辛苦积攒的养老金不但无法做到保值增值，还将面对亏损的困境。因此，用于养老的资金在投资上应该保守一点。养老金投资应该遵循“保本至上”的原则，即使有时战胜不了通胀，只要不亏损，就不会影响到日常的退休生活。,养老风险规避策略：,26,养老风险,风险四：长寿风险,风险发生概率：,风险危害程度：,风险综合评级：,养老风险风险四：长寿风险,27,养老风险,随着中国经济的日益发展，老百姓医疗和生活条件的迅速改善，如今中国人的预期寿命正在快速增加，像上海等经济发达地区的平均预期寿命已高达81岁，已和许多发达国家相当，今天80多岁的老年人和30年前60多岁的老年人的健康程度差不多。因此对许多准退休族来说，如果不出意外的话，退休后活到90岁以上的概率将会相当大。许多人在年轻时进行养老规划时是按照20年左右的退休年限进行计算的，然而真正退休时，将很可能面对长达30年甚至35年的退休生活。这种长寿风险无疑对养老规划提出了巨大的挑战。,养老风险 随着中国经济的日益发展，老百姓医疗和生,28,养老风险,风险五：啃老风险,风险发生概率：,风险危害程度：,风险综合评级：,养老风险风险五：啃老风险,29,养老金投资要“攻守兼备”,退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到,专款专用,，,强制储备,，,稳健投资,。,根据保险业界的一个比喻，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“,前锋,”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛“,后卫,”，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“,守门员,”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。,养老金投资要“攻守兼备”退休养老金,30,商业养老险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。除上述所说的低风险外，商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确，根据自己未来的养老需求，确定现在的保额，未来就可以获得可靠、稳定的资金流。,商业养老险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴,31,意外保险是“首选”,商业医保作“支柱”,人寿保险为“后盾”,意外保险是“首选”,32,
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