项目三-电子支付系统应用课件

,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,themegallery,项目二 电子支付工具,【,知识结构图,】,电子支付系统,第三方支付,电子支付过,程中的,风险与防范,themegallery项目二 电子支付工具【知识结构图】,1,themegallery,【,学习目标,】,1.,知识目标,掌握电子支付系统的一般模型、支付模式,、分,类,掌握第三方支付的概念、特点、模式,2.,技能目标,学会支付宝的注册和使用,学会防范电子支付过程中的风险,themegallery【学习目标】1.知识目标,2,themegallery,3.1,电子支付系,统,3.1.1,认识电子支,付系统,3,.1.2,ATM,系统,3,.1.3,POS,系统,3,.1.4,电,子汇兑系统,themegallery3.1 电子支付系统3.1.1 认识,3,themegallery,3.1,.1,认识,电,子支付系,统,1.,电子支付系统的一般模型,2.,电子支付系统的分类,3.,电子支付模式,themegallery3.1.1 认识电子支付系统1.电,4,themegallery,3.1.1,认识电子支付系统,支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。,支付系统中提供支付清算服务的中介机构主要由中央银行、商业银行、非银行金融机构和外资、侨资、合资等金融机构构成。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统,5,themegallery,3.1.1,认识电子支付系统,根,据它们职能的不同，可以将支付系统分为两个层次。,下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。,上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统。,themegallery3.1.1认识电子支付系统,6,themegallery,themegallery,7,themegallery,themegallery,8,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,1.,电,子支付系统的一般模型,电,子支付系统(Electronic Payment Systems)是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。,电子支付系统是实现网上支付的基础，是电子商务系统的重要组成部分。电子支付系统的一般模型如图3-1所示。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 1,9,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,支付网关,金融专用网络,发行银行,接收银行,CA,认证中心,客户,商家,结算,结算,取款,付款,支付,送货,存款,结算,图,3-1,电子支付系统的一般模型,themegallery3.1.1 认识电子支付系统支付网关,10,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,（,1）一,般电子支付系统所包含的参与者如下：,发,行银行。发行银行为客户发行有效的电子支付手段，如电子现金、电子支票和信用卡等。,客,户。客户指利用电子支付手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。客户通过取款协议从发行银行获取电子支付手段。,商,家。商家指为客户提供商品或服务的单位或个人。商家能够根据客户发出的电子支付指令向金融机构请求结算。,接,收银行。接收银行接收商家从支付者那里收到的电子支付手段，验证其有效性，然后提交给清算中心,。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 （1,11,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,支,付网关。支付网关是完成银行网络与,Internet,网络之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。电子支付信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。,金,融专用网络。金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络。接收银行通过金融专用网络向清算中心发送电子支付指令，清算中心验证其有效性，然后,再通过金融专用网络,提交给发行银行。,CA,认证中心。CA认证中心是网上安全认证中心，电子支付交易各方通过CA中心认证身份，确保网上支付的安全。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统,12,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,（,2）一,般电子支付系统所包含的支付活动如下：,付,款。目的是将支付者的资金传给发行银行，以更新支付者的账号。,取,款。在发行银行和支付者之间执行，其目的是为支付者提供电子支付手段。,支,付。在支付者和商家之间执行。为了向支付者提供其申请购买的商品，商家要求支付者提供有效的电子支付手段。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 （2,13,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,存,款。在存款时，商家把从支付者处获得的电子支付手段以及相关的一些数据提交给银行。,结,算。在发行银行与接收银行之间执行。发行银行在收到支付者发出的支付指令和接收银行提交的收款指令后，经电子支付系统核对无误，即使向接收银行提交确认信息。发行银行与接收银行将通过清算中心系统定期进行资金清算。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 存款,14,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,2.,电子支付系统的分类,（,1）大,额,支付系统,大额支付系统主要为各银行和企业以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的大额贷记支付清算服务。大额支付系统包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查询等。大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 2,15,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,（,2）脱,机小额支付系统（批量电子支付系统）,脱机小额支付系统主要为社会提供低成本、大业务量的日常消费性支付（借贷记）服务。脱机小额支付系统包括普通贷记业务、定期贷记业务、普通借记业务、定期借记业务、实时贷记业务、实时借记业务等。脱机小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统,16,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,（,3）联,机小额支付系统,联机小额支付系统将数字无线实时通信技术应用于电商商务交易领域，采用实时联机、后台集中数据处理的方式，例如,ATM,系统和,POS,系统。联机小额支付系统支付工具主要为信用卡、借记卡或电子现金等。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 （,17,themegallery,themegallery,18,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,3.,电子支付模式,（1）支,付网关模式,支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。,该模式是将支付网关位于,Internet,和传统的银行专网之间，支付网关主要完成通信、协议转换和数据加、解密功能起到隔离和保护专网的作用，以保护银行内部网络安全。此模式要求商家在支付网关开设账户,客户必须在银行开有银行卡。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 3,19,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,（2）网,上银行模式,网上银行模式是指银行利,用互联网技,术，建立自己,的互联网站,点,和万维网（,WWW,）主,页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务，客户通过网上银行完成支付的业务模式。,此模式需要商家在银行中开设账户，客户在银行中开设支付卡，并在支付卡中存有一定数量的资金。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统,20,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,（,3）第,三方支付模式,第三方支付就是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。,在第三方支付模式中，客户在商家网站下订单后，先把货款付给大家都信任的第三方机构，在商家知道货款已到第三方后把货物发送给客户。如果客户对货物满意，货款就通过第三方给商家；如果不满意，客户把货物返回给商家，并从第三方处取回货款。,此模式要求客户和商家首先在第三方机构注册账户。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 （,21,themegallery,3.1.,1,认识电子支付系统,（4）移,动支付模式,移动支付是指单位或个人利用移动设备，通过互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、移动应用服务提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。,此模式要求客户必须在移动应用服务提供商开通移动支付服,务，,将银行账号与移动设备绑,定，商,家必须在银行开设结算账户。,themegallery3.1.1 认识电子支付系统 （,22,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,1,.ATM,系统概述,ATM,（,Automated Teller Machine,）中文名称是自动柜员机，通常也被称为自动提款机。是银行为方便银行卡（磁卡、智能卡）持卡客户存取现金、本行或异行转账、查询账户余额等工作而提供的一种代替银行柜面人员工作的自助式专用高度精密的机电一体化银行设备。,通过推广,ATM,机，银行可以在银行柜台之外为客户提供,24,小时服务，扩大市场占用额；同时降低银行内部的运营成本，提高银行的竞争力。,themegallery3.1.2 ATM系统概述1.A,23,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,2.ATM,系统的功能,ATM,系统的按照功能可以分类为自动取款机、自动存取款机、自动柜员机。主要功能有：,（1）取,现功能,（2）存,款功能,（3）转,账功能,（4）支,付功能,（5）账,户余额查询功能,（6）非,现金交易功能,（7）管,理功能,themegallery3.1.2 ATM系统概述 2.,24,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,3,.ATM,系统的构成,ATM,系统的构成可以分为硬件系统和软件系统。,（,1,）硬,件系统,硬件系统一般由上半部分为电子柜和下半部分为保险柜的两个部分构成，整个装置被高强度的铝板包围。,整,个硬件系统主要由操作面板、磁卡（智能卡）读写、计算机主机、日志,/,票据打印、存款箱、现钞箱、废钞箱、维护操作检查面板、通信部件及电源等十大部分组成。,themegallery3.1.2 ATM系统概述3.A,25,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,（,2,）软,件系统,软件系统一般称为,ATMC,，在早期的,ATM,机上主要采用,MS-DOS,20,世纪,90,年初期使用,OS/2,，,20,世纪,90,年代后期大量使用,Windows,操作系统。,ATMC,主要有下面几个功能。,控,制,ATM,各个系统的启动和关闭,鉴,别磁卡（智能卡）的真伪,与,银行主机进行通信，安全上传,/,下载数据,提,供友好的客户与,ATM,信息交互界面,提,供,ATM,系统操流程作控制，例如取款、存,款,记,录,ATM,系统流水数据,themegallery3.1.2 ATM系统概述 （2,26,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,4,.ATM,系统的分类,ATM,系统安装网络性质可以划分为专有系统和共享系统。,（,1,）专,有系统,专有系统是指一个金融机构独立建立一套完整的,ATM,系统，包括通信网络和其它硬件设备，其服务对象为本行客户。这种系统的优点是该金融机构在,ATM,系统中可以自主决定和鉴别产品，能为本行客户提供安全度高，服务速度快的资金操作服务。缺点是独立建立该系统投资大，,ATM,服务网点和,ATM,服务功能受该金融机构自身的限制较多。,themegallery3.1.2 ATM系统概述 4.,27,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,（,2,）共,享系统,由于,ATM,专有系统服务网点少、服务功能少，不能满足客户的需求。多个金融机构联合起来建立共享的,ATM,系统。共享,ATM,系统服务对象除了本行客户，还有其他参与共享,ATM,系统的银行客户。共享,ATM,系统具有统一的鉴别产品的标准、联网标准，每个成员承担一部分,ATM,的开发和运行费用。这种系统的优点是能通过分摊,ATM,系统的费用减少银行的运营成本，通过其它银行的,ATM,服务网点扩大服务区域，丰富,ATM,服务功能。,themegallery3.1.2 ATM系统概述（2）共,28,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,5.,ATM,系统的工作方式,依,据ATM系统工作时是否与银行主机相连，可以划分为脱机方式和联机方式。,（,1,）脱,机方式,使用脱机方式进行工作的,ATM,系统不与银行主机相连，而是独立运行。脱机,ATM,具有完善的交易控制软件，所有交易处理由,ATM,的计算机主机完成。客户的账户信息都记录在磁盘上，银行工作人员需要及时手动更新磁盘中的数,据，,能独立检验银行卡的真伪和持卡人的账户信息，在操作过程中改写银行卡磁条上面的信息。,themegallery3.1.2 ATM系统概述 5.,29,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,（,2,）联,机方式,使用联机方式进行工作的,ATM,系统，通过专线或电话线等和银行主机相连。持卡客户在上进行操作时，,ATM,实时上传,/,下载数据，由银行主机实时处理有关账户信息。由于采用联机方式，,ATM,系统每处理一项业务，银行主机都能实时更新数据，不再需要在,ATM,系统上手动更新“止付卡表”信息，可以节省大量的手工检验和过账操作。,themegallery3.1.2 ATM系统概述 （2,30,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,联机方式工作相比脱机方式工作，需要安全可靠的通信专线，成本较脱机方式高。但银行主机能对,ATM,实时监控，实时更新每一项,ATM,操作，保证了银行资金的安全性，并能通过联机为客户提供查询终端机现金余额、终端机子项统计、支票确认结果汇总等比脱机方式更丰富的银行服务。因此，目前大多数的,ATM,系统都选择采用联机方式工作。,themegallery3.1.2 ATM系统概述,31,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,6,.,ATM,系统的网络结构,共,享,ATM,系统的系统主要由,ATM,机、持卡客户、发卡银行、清算银行和交换中心组成。清算银行负责共享,ATM,系统内账务清算的处理，一般由央行担任；交换中心负责共享,ATM,系统内各种交易信息的转接处理和管理等工作，共享,ATM,系统的各个参与银行通过交换中心连接成一个大型共享网络。,根据交换中心在,ATM,系统中所处的位置不同，可以将,ATM,系统的网络结构分为后方交换型、前方交换型和复合型三种。,themegallery3.1.2 ATM系统概述 6.,32,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,（,1,）后,方交换型网络结构和交易处理流程,在共享,ATM,系统中，交换中心在各个参与银行之后。每个参与共享,ATM,系统的银行有自己的,ATM,和,POS,终端机。,（,2,）前,方交换型网络结构和交易处理流程,在共享,ATM,系统中，交换中心在银行主机和,ATM,或,POS,终端机之间，所有的交易信息通过交换中心统一分配处理。,themegallery3.1.2 ATM系统概述 （1）,33,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,（,3,）复,合型网络结构和交易处理流程,这种共享,ATM,系统中，既包含前方交换型网络结构也包含后方交换型网络结构。,如图,3-2,所示。在复合型网络结构中，,ATM1,的交换中心在银行之前，是前方交换型网络结构；,ATM2ATM5,的交换中心在银行之后，是后方交换型网络结构。持卡客户在,ATM1,上操作，按照前方交换型系统的交易流程处理；持卡客户在,ATM2ATM5,上操作，按照后方交换型系统的交易流程处理。,themegallery3.1.2 ATM系统概述 （3,34,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,ATM1,交换中心,中央银行,银行B,银行,A,的网络,ATM2,银行,A,银行B的网络,ATM,5,ATM,4,ATM,3,图,3-,2 复合型网络结构和交易处理流程,themegallery3.1.2 ATM系统概述ATM1交,35,themegallery,3.,1,.,2,ATM系统概述,7,.,ATM,系统的安全保密措施,（,1,）,ATM,数据安全,系统数据加密和密钥体系安全,网络信息安全,敏感数据的安全,（,2,）,ATM,机设,备安全,在,ATM,客户键盘安装密码防窥罩，防止犯罪分子偷窥客户密码。,在,ATM,插卡口安装欺诈设备抑制器，犯罪分子就难以安装任何形式的窃取装置。,ATM,联网集中监控，将自助设备的监控、报警设备，自助银行门禁控制设备纳入远程监控报警联网系统。,themegallery3.1.2 ATM系统概述,36,themegallery,3.,1.,3,POS系统,1.POS,机系统概,述,2.POS,系统的主要功,能,3.POS,系统的优,点,4.POS,系统的优,点,5.POS,系统的网络结,构,6.POS,系统的交易处理流程,7.POS,系统的安全保密措施,themegallery3.1.3 POS系统1.POS机,37,themegallery,3.,1.,3,POS系统,1,.POS,机系统概述,POS,（,Point Of Sale,）中文名,称是,销售终端。分为商业型,POS,和金融型,POS,两大类。,（,1,）商,业型,POS,商业型,POS,是指通过自动读取设备在销售商品时直接读取商品销售信息，并通过通讯网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。,（,2,）金,融型,POS,金融型,POS,是指由银行设置在商业网点或特约商户的信用卡授权终端机和银行计算机系统通过公用数据交换网联机构成的电子转账服务系统。,themegallery3.1.3 POS系统,38,themegallery,3.,1.,3,POS系统,2.POS,系统的主要功能,（,1,）自,动转帐,自动转帐是指持卡人在特约商户购物、餐饮或者其他消费时使用信用卡进行支付，消费金额自动从持卡人银行账户上划转到商家的银行账户上。,（,2,）自,动预授权,自动预授权指具有信用卡的自动授权功能。,（,3,）信,息管理,包括查询止付名单、查询流水、查询银行卡中帐户余额、冲正、结算、打印单据和柜员管理等。,themegallery3.1.3 POS系统,39,themegallery,3.,1.,3,POS系统,3,.,POS,系统的优点,（,1,）对于持卡人,对于持卡人来讲，一张信用卡或扣款卡就可到各个商店购物，而不需要带现金，免去了身上带现金不安全的风险以及使用信用卡提前消费的便利。,POS,系统的普及，使愈来愈多的商品交易由现金和支票转向,POS,电子转帐，这将深刻地改变着人们的消费习惯。,themegallery3.1.3 POS系统 3.,40,themegallery,3.,1.,3,POS系统,（,2,）对于商家,一由于,POS,系统能实现立即转帐，商户可在商品交易后立即得到资金，减少单笔交易时间提高了商品交易时的结帐效率；,二是用银行卡作,POS,交易，减少了以往用支票付款时存在的呆帐风险。,三是为商户提供大量很有用的信息，通过对这些信息进行分析，可以为商家提供决策依据，以便提前为下一步进销情况和店面管理做出相应的计划，使其在剧烈的市场竞争中处于有利的地位。,themegallery3.1.3 POS系统 （2,41,themegallery,3.,1.,3,POS系统,（,3,）对于银行,一是,POS,技术是保证银行的资金安全、防止恶意透支、防止诈骗、缩短客户等待时间、提高银行服务质量和信誉的有效手段，也是实现电子货币、杜绝伪钞的有效途径；,二是银行通过,POS,把支付系统延伸到零售商店和超级市场，通过电子手段同客户进行交易活动，减少现金交易成本，为客户提供良好的服务，大大加强了银行的金融中介作用；,三是,POS,系统扩大了银行的职能，使银行从交易领域进入信息领域奠定了重要的基础。,themegallery3.1.3 POS系统 （3）,42,themegallery,3.,1.,3,POS系统,4.POS,系统的优点,（,1,）直,接转账方式,持卡客户使用借记卡，,POS,系统通过通讯线路与发卡银行主机联机，实时确认持卡客户的身份，鉴别卡的合法性，核实卡中的余额，随时办理转账结账。,（,2,）脱,机授权方式,POS,系统在不通过通讯线路与发卡银行主机联机的状态下进行的交易。,（,3,）联,机授权方式,这是一种共享,POS,系统，通过通讯网络与各个发卡银行、特约商户及各大银行的信息系统联机。,themegallery3.1.3 POS系统,43,themegallery,3.,1.,3,POS系统,5.POS,系,统的网络结构,（,1,）专,有,POS,系统 图,3-3,POS,银行,集线器,（,2,）前,方交换型,POS,系统 图3-4,POS,集线器,交换中心,银行,（,3,）复,合型,POS,系统 图3-5,POS,集线器,银行,交换中心,集线器,POS,themegallery3.1.3 POS系统 5.,44,themegallery,3.,1.,3,POS系统,POS,集线器,银行,交换中心,集线器,POS,POS,POS,集线器,（,4,）共,享型,POS,系统 图3-6,themegallery3.1.3 POS系统 POS集,45,themegallery,3.,1.,3,POS系统,6.POS,系统的交易处理流程,结算,POS,签到,选择交易,消费,撤销,退,货,其他,刷卡，输入交易数据,主机处理,与主机通讯,继续交,易,预授,图,3-7,POS业务的一般交易流程,themegallery3.1.3 POS系统6.POS,46,themegallery,3.,1.,3,POS系统,7.POS,系统的安全保密措施,（,1,）,POS,的物理安全,在,POS,的物理安全中，除,POS,本身的物理安全外。还包括防止外界对,POS,的物理攻击的安全。,（,2,）用,户的身份安全,POS,系统中的用户一般分为操作,POS,的操作员和持卡人，因此用户身份安全就包括操作员和持卡客户的身份安全。,（,3,）通,信传输中的信息安全,因为在联机,POS,上做任何交易都得与银行计算机主机进行通信，其相当于银行的一台终端。银行计算机主机与,POS,终端之问的互联、交换信息相对频繁，通信信息若被犯罪分子监听、分析，将给持卡客户和银行带来风险。,themegallery3.1.3 POS系统 7,47,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,1.,电,子汇兑系统的概念,2.,电子汇兑系统的特点,3.,电子汇兑系统的类型,4.,电子汇兑系统的运作模式,5.,中国的电子汇兑系统,中国国家现代化支付系统,themegallery3.1.4 电子汇兑系统1.电子汇,48,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,1.,电子汇兑系统的概念,电,子汇兑系统,(Electronic Agiotage,或,Electronic,Exchange),即利用电子手段处理自己的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。广义的电子汇兑系统，泛指银行间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统，用于行内或行际之间的资金调拨，如托收系统,(Collection),、资金转账系统,(Money Transfer),、支付系统,(Payment System),等。清算作业系统用于行际间的资金清算。,themegallery3.1.4 电子汇兑系统1.电子汇,49,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,2.,电子汇兑系统的特点,（,1,）资,金交易额大，风险性大,（,2,）对,系统的安全性要求高,（,3,）跨,行和跨国交易所占比例较大,themegallery3.1.4 电子汇兑系统 2.,50,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,3.,电子汇兑系统的类型,（,1,）通信系统,这类系统主要负责为银行等成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息,。,（,2,）资金调拨系统,这类系统是典型的汇兑作业系统，它们的功能较齐全。有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能,。,（,3,）清算系统,这类系统负责提供清算处理。,themegallery3.1.4 电子汇兑系统 3.,51,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,4,.,电子汇兑系统的运作模式,图,3-8,电子汇兑系统的具体作业处理流程,汇出行,汇入行,内部电文输入,会计系统账务处理,排序,存档,报表,/,客户通知,电文测试修正,接收电文,加密后,传送,有效性,检测,themegallery3.1.4 电子汇兑系统 4.,52,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,5.,中国的电子汇兑系统,中国国家现代化支付系统,（,1,）中,国国家金融通信网,中国国家金融通信网（,China National Financial Network,，,CNFN,）是把中国人民银行、各商业银行和其他金融机构有机地连接在一起的全国性和专业性的金融计算机网络系统。,CNFN,全网的结构由国家级主干网和区域级网两级网络组成，并由国家处理中心（中国人民银行总行）和省市处理中心（中国人民银行各省市分行）、县支行处理中心（中国人民银行各县支行）,3,个层次构成。,themegallery3.1.4 电子汇兑系统5.中国的,53,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,（,2,）中国国家现代化支付系统,中国国家现代化支付系统,(China National Advanced Payment System,，,CNAPS),主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。,CNAPS,是在中国国家金融通信网,CNFN,上运行的应用系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统。,themegallery3.1.4 电子汇兑系统 （2）,54,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,作,为国内唯一能够实现跨行资金结算,的 清算,系统，,CNAPS,主,要包括以下几个系统：,大,额实时支付系,统,小,额批量支付系,统,中,央银行会计核算系统,全,国支票影像交换系统,电,子商业汇票系统,themegallery3.1.4 电子汇兑系统,55,themegallery,3.,1.,4,电子汇兑系统,themegallery3.1.4 电子汇兑系统,56,themegallery,3.2,第三方支付概述,在电子商务交易环境中，交易双方互不认识。客户在线支付货款时，总存在对支付后商家不发货、对货物不满意很难追回货款等种种担忧，同时也担心自己的银行账号、密码在支付的过程中被窃取；而商家也不愿先发货，怕货发出后不能收回货款。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。为应合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。,themegallery3.2 第三方支付概述 在电,57,themegallery,3.,2,第三方支,付,3.2.1,第三方支付概述,3.2.2,支付宝的注册和使用,3.2.3,第三方支付的发展现,状,themegallery3.2 第三方支付3.2.1 第三方,58,themegallery,themegallery,59,themegallery,themegallery,60,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,1.,第,三方支付的定义,2.,第三方支付的特,点,3.,第三方支付的分类,4.,第三方支付的交易流程,5.,第三方支付的盈利模式,6.,第三方支付工具介绍,themegallery3.2.1 第三方支付概述1.第三,61,themegallery,themegallery,62,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,1.,第三方支付的定义,第,三方支付就是指具备一定实力和信誉,保 障,的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在通过第三方支付机构的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付机构提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。,同,传统的电子支付模式比较，第三方支付的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。,themegallery3.2.1 第三方支付概述 1.第,63,themegallery,themegallery,64,themegallery,themegallery,65,themegallery,themegallery,66,themegallery,themegallery,67,themegallery,themegallery,68,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,2.,第三方支付的特点,（,1,）安,全可靠,第,三方支付机构通过使用数字证书、数字签名等安全技术实现互联网与银行系统之间数据的加密传输，以保证账户的安全。,（,2,）节,约成本,第,三方支付机构提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个平台上。,（,3,）整,合资源,第,三方支付机构将交易信息和物流信息进行整合，为电子商务的资金流、信息流、物流三大瓶颈问题提供一致的解决方案。,themegallery3.2.1 第三方支付概述,69,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,3.,第三方支付的分类,（,1,）支,付网关模式,支,付网关模式是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。,在,此模式中，第三方支付机构扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付命令。,themegallery3.2.1 第三方支付概述 3.,70,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,（,2,）账,户支付模式,“,虚拟账户”是指交易双方在第三方支付机构中所设立的账号，这种账号与传统的银行账户具有类似功能，可以在两个虚拟账户之间转账，也可以在虚拟账户与实际银行账户之间转账。,交,易平台型账户支付模式,独,立第三方支付账户支付模式,themegallery3.2.1 第三方支付概述 （2,71,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,4.,第三方支付的交易流程,第,三方支付一般的运行模式为（图3-10,）。,（,1,）客户在电子商务网站选购商品，买卖双方在网上达成交易意向，客户提交订单。,（,2,）客户将资金转入客户开户行并选择利用第三方支付机构作为交易中介。,（,3,）客户通过客户银行将货款划到第三方账户，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。,（,4,）第三方支付机构将客户已经付款的消息通知商家，要求商家在规定时间内发货。,themegallery3.2.1 第三方支付概述 4.,72,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,（,5,）商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，客户可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付机构会通知客户交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。,（,6,）客户收到货物后检验。如果消费者对商品不满意或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付机构拒付货款并将货物退回商家。第三方支付机构确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付,。如果满意就通知第三方支付机构，确认商品已经验收，同意付款。第三方将其账户上的货款划入商家银行账户中，交易完成。,themegallery3.2.1 第三方支付概述 （5,73,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,（,7,）,商家按照第三方支付机构清算信息，与银行进行结算。,themegallery3.2.1 第三方支付概述,74,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,支付平台,商家银行,商家,客户,客户银行,（,1,）,（6）,（,5,）,（,2,）,（,8,）,（,4,）,（,7,）,（,3,）,图,3-,10 第三方支付的一般运行模式,themegallery3.2.1 第三方支付概述 支付,75,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,5.,第三方支付的盈利模式,（,1,）手,续费收入,向接入商家收取手续费。这种成熟的盈利模式是第三方支付机构快速发展的基础。至今手续费收入仍然是第三方支付机构最主要的盈利模式。,（,2,）沉,淀资金利息收入,根据规定，第三方支付机构在扣除了,10%,的风险准备金后可获得,90%,的沉淀资金利息收入。,（,3,）增,值服务收入,为了更好地服务客户，提高资金的流转效率，第三方支付机构推出了包括帮助客户管理资金，提供授信服务，提供跨境支付等增值服务,。,themegallery3.2.1 第三方支付概述5.第三,76,6.,第三方支付工具介绍,（,1,）支付宝简介,支付宝（中国）网络技术有限公司是中国主流的第三方网上支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从,2019,年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立起相互信任的中国主流第三方网上支付平台，去帮助建设更纯净的互联网环境。,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,6.第三方支付工具介绍themegallery3.,77,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,（,2,）,PayPal,贝宝简介,贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的,PayPal,网络支付公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用,PayPal,公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。,themegallery3.2.1 第三方支付概述 （2,78,themegallery,3.2.1,第三方支付概述,（,3,）银,联在线简介,银联商务有限公司（,UMS,），是中国银联旗下的、专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构。成立于,2019,年,12,月，总部设在上海。,（,4,）财,付通简介,财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。,（,5,）快,钱简介,公司总部位于上海，在北京、广州、深圳等地设有分公司，在天津设有金融服务公司，并在南京设立了全国首家创新型金融服务研发中心，形成了一支超过,1,300,人的专业化服务团队。,themegallery3.2.1 第三方支付概述 （3,79,themegallery,3.2.2,支付宝的注册和使用,1.,支付宝账号注册,2.,支付宝充值,3.,支付宝支付方式,4.,使用支付宝购物演示,themegallery3.2.2 支付宝的注册和使用1.,80,themegallery,3.2.3,第三方支付的发展现状,1.,第三方支付的发展背景,2.,第三方支付的发展,themegallery3.2.3 第三方支付的发展现状1.,81,themegallery,3.2.3,第三方支付的发展现状,根,据易观智库,EnfoDesk2019Q3,中国第三方支付市场季度监测,数据报告显示，,2019,年第,3,季度中国第三方互联网支付市场交易规模达到,9764,亿元人民币（图,3-11,），环比增长,13.1%,，同比增长,73%,。易观智库预计，,2019,年，中国第三方互联网支付交易规模将达到,139200,亿，互联网支付注册账户规模达到,13.78,亿，移动支付交易规模将达到,7123,亿。,1.,第三方支付的发展背景,themegallery3.2.3 第三方支付的发展现状,82,themegallery,3.2.3,第三方支付的发展现状,2.,第三方支付的发展,（,1,）牌,照发放促使竞争加剧,第三方支付牌照，也称,支付业务许可证,，是为规范第三方支付行业发展秩序，中国人民银行对非金融支付机构进行监管的资质手段。,themegallery3.2.3 第三方支付的发展现状,83,themegallery,3.2.3,第三方支付的发展现状,（,2,）新,兴细分应用市场不断拓展和深化,支付牌照发放前，绝大多数第三方支付企业以互联网支付业务为主，而随着获牌业务类型的多样化，以及企业和个人用户需求的多样化，第三方支付企业的业务类型逐渐由线上走向线下，向收单、结算、信贷、供应链融资等金融增值服务延伸，一方面让消费者获得更多便捷的金融服务，推动中国金融服务业的发展；另一方面也为第三方支付企业拓展新的市场空间和盈利空间，稳固市场份额及其市场地位。,themegallery3.2.3 第三方支付的发展现状,84,themegallery,3.2.3,第三方支付的发展现状,（,3,）第,三方支付产品创新,随,着电子商务市场规模的扩大和互联网技术的发展，支付宝、财付通、快钱等越来越多的第三方支付企业加大产品的创新力度。一方面满足越来越多的体店、网店等中小商家多元化商业模式的需求；另一方面，目前现有支付终端产品大多无需改造硬件，用户使用门槛低，发展环境成熟，加速支付产品创新渗透线下商户，有利于第三方支付企业独立开拓市场，争夺市场先发优势。,themegallery3.2.3 第三方支付的发展现状,85,themegallery,任务,3.,3,电子支付过程中的风险与防范,3.3.1,电子支付过程中的风险,3.3.2,电子支付过程中的风险防范,themegallery任务3.3 电子支付过程中的风险与防,86,themegallery,任,务,3.3.1,电子支付过程中的风险,1.,计算机网络安全风险,2.,商务交易安全风险,themegallery任务3.3.1 电子支付过程中的风险,87,themegallery,3.3.1,电子支付过程中的风险,1.,计算机网络安全风险,（,1,）系,统故障,从,整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。在与客户的信息传输中，如果该电子支付系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，就存在传输中断或速度降低等问题，可能造成客户经济方面的损失。,（,2,）非,授权访问,即没有预先经过授权使用，有意避开系统访问控制机制，对网络设备及资源进行非正常使用，或擅自扩大权限，越权访问信息。,themegallery3.3.1 电子支付过程中的风险,88,themegallery,3.3.1,电子支付过程中的风险,（3）破,坏信息的完整性,通,过篡改信息内容和形式，更改正确的数据，破坏数据的真实性状态。,（,4,）破,坏系统可用性,利,用病毒等非法程序或其他手段攻击系统，破坏系统功能和系统中存储、处理、传输的数据和应用程序，使系统瘫痪或无法服务，破坏系统可用性。,（5）交,易抵赖,这,是指通信的某一方出于某种目的可能出现的抵赖行为。,themegallery3.3.1 电子支付过程中的风险,89,themegallery,3.3.1,电子支付过程中的风险,2.,商务交易安全风险,（,1,）密,码管理,大部分公司和个人在电子支付过程中出现风险的主要原因是密码管理不善。据统计有,86%,的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或者有限的几个密码。大多数密码都是根据自己的姓名、生日、住址、电话或者其他与自身密切相关信息改编的密码。这类信息很容易在日常生活中泄露，从而造成密码泄露。,themegallery3.3.1 电子支付过程中的风险,90,themegallery,3.3.1,电子支付过程中的风险,（,2,）网,络诈骗,犯,罪分子建立起域名和网页内容都与真正网上银行系统、网上证券交易平台极为相似的网站（钓鱼网站），引诱用户输入账号密码等信息，进而通过真正的网上银行、网上证券系统或者伪造银行储蓄卡、证券交易卡盗窃资金。还有的利用合法网站服务器程序上的漏洞，在站点的某些网页中插入恶意代码，屏蔽住一些可以用来辨别网站真假的重要信息，以窃取用户信息。,themegallery3.3.1 电子支付过程中的风险,91,themegallery,3.3.1,电子支付过程中的风险,（,3,）信,息隐私,在,从事电子支付时，客户所有的付款资讯可能未经客户的同意即被收集或是向第三人披露，甚至被冒用或是为其他不利于客户利益的目的而使用，侵害了客户的隐私权。例如假冒合法用户伪造电子邮件欺骗他人。,themegallery3.3.1 电子支付过程中的风险,92,themegallery,任,务,3.3.2,电子支付过程中的风险防范,1.,连接要安全,2.,保护密码,3.,保护自己的隐私,4.,使用安全的支付方法,5.,保证交易的不可否认性,themegallery任务3.3.2 电子支付过程中的风险,93,themegallery,任务,3.3.2,电子支付过程中的风险防范,1.连接要安全,在电子支付过程中，首先要确认当前的通讯、交易和存取要求是安全的。在提交任何关于个人账户信息或私人信息之前，一定要确认支付页面网站域名的真伪，防范钓鱼网站。确保支付信息已经加密，并且是通过安全连接传输的。,2,.保护密码,不要以任何方式向别人提供或泄露自己的密码。不要使用任何容易破解的信息作为电子支付密码；电子支付密码最好是一串比较独特的组合；在使用多种电子支付系统时，最好分别设置不同在支付密码。,themegallery任务3.3.2 电子支付过程中的风险,94,themegallery,任务,3.3.2,电子支付过程中的风险防范,3.保护自己的隐私,尽量减少暴露私人信息，填在线表格时要格外小心，不是必填的信息就不要主动提供。,4.使用安全的支付方法,很多商业银行的信用卡和借记卡通过采用USB KEY数字证书和动态口令卡等新的加密机制，降低了电子支付过程中的风险。客户在通过第三支付进行的交易时，先把资金转账到第三方平台账号上，如货物有问题可以拒绝第三方转账给商家。,themegallery任务3.3.2 电子支付过程中的风险,95,themegallery,任务,3.3.2,电子支付过程中的风险防范,5.保证交易的不可否认性,在电子商务系统中使用X.509数字证书和数字签名技术认证交易各方身份的合法性和有效性，并保证交易的不可抵赖性；不可抵赖主要包含数据的原始记录和发送记录，确认数据已经完成发送和接收，防止接收用户更改原始记录，或在己经收到数据以后否认收到数据，并拖延自己的下一步工作。为了保证交易过程的可操作性，必须采取可靠的方法确保交易过程的真实性，保证参加电子交易的各方承认交易过程的合法性。,themegallery任务3.3.2 电子支付过程中的风险,96,谢谢,谢谢,项目三-电子支付系统应用课件,