小额贷款公司的历史现状及发展前景展望课件

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,小额贷款公司的历史、现状及发展前景展望,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,小额贷款公司的历史、现状及发展前景展望,1,第一章 小额贷款公司简介,第二章 小贷公司成立的历史背景,第三章 小贷公司的发展现状及意义,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题,第五章 小贷公司发展前景展望,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第一章 小额贷款公司简介西宁开投科技发展小额贷款有限公司,2,第一章 小额贷款公司简介,一、小额贷款公司及其法律地位,(一)“小额贷款公司”定义：,小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。,(二)小额贷款公司法律地位：,1、是企业法人；,2、有独立的法人财产；,3、享有法人财产权；,4、以全部财产对其债务承担民事责任。,“小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第一章 小额贷款公司简介 一、小额贷款公司及其法律地位西宁开,3,第一章 小额贷款公司简介,二、小额贷款公司经营特点,(一）经营特殊商品:货币（只贷不存）,(二）经营规则：,1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务；2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线）3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线）4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第一章 小额贷款公司简介二、小额贷款公司经营特点西宁开投科技,4,第一章 小额贷款公司简介,（三）经营范围：,1、办理各项小额贷款；,2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；,3、其他经批准的业务,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第一章 小额贷款公司简介（三）经营范围：西宁开投科技发展小额,5,第二章 小贷公司成立的历史背景,一、政策性环境,2004年7月，国务院领导作出批示，由央行、财政部、劳动与社会保障部和银监会等4部委联合召开专门的小额贷款政策落实会议。央行与劳动保障部在全国100个大中城市推广创业培训及小额信贷的工作模式，同时在13个国家创业培训示范城市启动小额信贷试点。,2005年初，央行先行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古5个省区开办小额信贷试点，并于2005年底在山西省平遥批准成立两家小额贷款公司。接着，银监会集中在内蒙古、四川、青海、甘肃、吉林、湖北等六省区试点三种模式：村镇银行、资金互助组织和贷款公司。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第二章 小贷公司成立的历史背景一、政策性环境西宁开投科技,6,第二章 小贷公司成立的历史背景,从国际角度看，小额信贷的发展已有30多年的历史。与市场经济发达国家的经济发展模式不同，我国在经济体制改革和探索发展方式的实践中，创举出一套办法：“政策先行，推进试点，总结经验，立法确认。”实践证明，这是一套稳中求进，行之有效的好路子。因此，在总结试点经验基础上，我们有理由期待着国家关于小额贷款制度进一步法规化，法制化。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第二章 小贷公司成立的历史背景从国际角度看，小额信贷的发,7,第二章 小贷公司成立的历史背景,二、市场环境,目前市场竞争的一种不公平态势，集中反映在各商业银行面向私营企业和个体贷款总额开始出现明显的环比下降，中小企业图谋发展，面临急需的资本输血。但借钱融资难已成为难以克服的生存和发展障碍。,一方面是身系广大民众就业岗位的中小企业缺乏资金，另一方面是资本市场流动性泛滥得不到缓解。如何把闲置资金配置到饥渴的中小企业身上，需要更多的金融中介和机构，提供灵活的金融服务。,目前，大量处于“地下状态”的中国民间融资机构的活跃气氛，其实就是这种需求的强烈表现。给予它们合法化的运营，其实就是对它们“走出地面的阳光化行动”提供的最好支持。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第二章 小贷公司成立的历史背景二、市场环境西宁开投科技发,8,第二章 小贷公司成立的历史背景,三、国际借鉴,我国依然还有2365万左右的贫困人口。在讨论小额贷款制度帮助和解救社会弱势群体和贫困人口时，我们联想到“穷人银行家”穆罕默德尤努斯。他从1974年创建小额信贷(上世纪80年代变为孟加拉国独立银行)到今天，为约660万穷困者和弱势群体(主要是妇女)贷款超过57亿美元，还款率近99%。在领受2006年度诺贝尔和平奖时，他这样感言：我们在消除贫困方面努力工作，同时，我们也重新设计了经济理念。因此，实践证明，小额信贷公司有其适合成长的环境。,正是考虑到以上的国内环境及国际经验，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行在二八年五月四日以“银监发200823号”关于小额贷款公司试点的指导意见问明确了小额贷款公司的法律地位。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第二章 小贷公司成立的历史背景三、国际借鉴西宁开投科技发,9,第三章 小贷公司的发展现状及意义,小额贷款公司是民间资本进入金融领域的具体实践，是金融体制改革的重大创新与突破。据2011年4月21日央行发布的2011年一季度小额贷款公司数据统计报告显示，截止3月底，我国小额贷款公司达到3027家，从业人员32097人，实收资本2141亿元，贷款余额2407.66亿元。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第三章 小贷公司的发展现状及意义小额贷款公司是民间资本进入,10,第三章 小贷公司的发展现状及意义,当前，我省金融业正处于创新发展的关键时期，金融业对支持全省“四个发展”的作用日益增强。作为繁荣我省金融业的生力军，小额贷款公司对缓解小微企业融资难具有重要作用。为支持在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代作用的小型微型企业的发展，自2009年6月试点至今年10月底，我省小额贷款公司已经成立16家，注册资本7.99亿元，累计发放小额贷款553笔，贷款总额10.71亿元，贷款余额6.23亿元，在缓解小型微型企业融资难、支持民生事业、服务“三农”等方面发挥了积极作用。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第三章 小贷公司的发展现状及意义当前，我省金融业正处于创新,11,第三章 小贷公司的发展现状及意义,小额贷款公司的组建运行，是对多元所有制资本开放农村金融市场的一次审慎尝试，是民间资本进入金融领域的一次具体实践，是金融体制改革的一次重大创新与突破，对于改革农村金融布局、健全完善农村金融服务体系、促进信用环境建设具有重要的推动作用。因此，小额贷款公司的开始设立便是以积极的态势出现的，自设立之初就以服务“三农”和微小企业为已任，发挥了如下几方面的积极作用：,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第三章 小贷公司的发展现状及意义小额贷款公司的组建运行，是,12,第三章 小贷公司的发展现状及意义,首先，民间资本进入小额贷款公司以农户和民营小型、微型企业为融资对象，能够弥补正规金融机构的融资不足。小额贷款公司的产生和发展，由于能够在更大程度上吸纳民间资本，拓宽了融资渠道，因而弥补了很大一部分农户和民营小型、微型企业的金融服务不足。特别是它能够坚持“小额、分散”和“只贷不存”的原则，将业务范围界定为本县（市、区）的小额贷款和财务咨询，将服务对象确定为当地微型、小型企业和个体工商户、养殖户、种植户及各种生产合作社，金融服务的效果相当显著。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第三章 小贷公司的发展现状及意义首先，民间资本进入小额贷款,13,第三章 小贷公司的发展现状及意义,其次，小额贷款公司为民间资本开辟了进入金融服务领域的新渠道，有助于平抑民间借贷利率。我国长期以来形成的二元经济结构和金融抑制，导致了正规金融与非正规金融同时并存的二元金融结构。在正规金融市场准入受到限制的情况下，民间资本大量地进入了非正规金融领域。非正规金融虽然支持了民营企业的发展，但由于它自产生之日起就不具备法律地位，缺少政府金融监管和内部控制制度与合法契约的约束，借贷利率一般偏高，风险隐患甚大。而由民间资本组建的小额贷款公司，由于按照规定在工商部门注册登记并被赋予合法地位，其融资行为就可以得到规范，其贷款利率的最高浮动幅度、同一借款人贷款的最高限额等也可以由银监部门、货币当局和省级金融办进行制度约束。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第三章 小贷公司的发展现状及意义其次，小额贷款公司为民间资,14,第三章 小贷公司的发展现状及意义,例如，小额贷款公司必须遵照人民银行和银监会发布的关于小额贷款公司试点的指导意见，严格执行司法部门关于贷款利率上限不得高于基准贷款利率4倍的规定，尽管这同商业银行的商业贷款利率相比仍然比较高，但对于那些资金需求短、频、急又无法从正规金融机构获得贷款的民营企业来说，特别是相对于非正规金融的借贷利率水平而言，这样的利率水平并不高，一般也能够承受。由于小额贷款公司在信息对称程度、金融交易成本等方面的优势不逊于民间非正规金融，相对较低的利率水平就可以对民间借贷利率起示范作用，有助于平抑民间借贷利率水平。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第三章 小贷公司的发展现状及意义例如，小额贷款公司必须遵照,15,第三章 小贷公司的发展现状及意义,再次，小额贷款公司通过提供差异化融资产品和服务，促进了地方金融服务体系的完善。小额贷款公司由当地民间投资主体发起设立，股东对当地经济情况、市场情况清楚，信息较为对称，可以运用差异化竞争战略，重点发展银行业金融机构“三不做”的贷款业务：一是大量作坊式微小企业的贷款业务，他们一般缺少抵押物，这是银行不能做的；二是大部分微小企业贷款业务，他们没有完整的财务报表，也没有资信记录，这是银行不敢做的；,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第三章 小贷公司的发展现状及意义再次，小额贷款公司通过提供,16,第三章 小贷公司的发展现状及意义,三是一般中小微型企业贷款业务，他们数量多，借款频率高，交易成本大，这是银行不愿做的。小额贷款公司实施这种差异化竞争战略，采取的贷款类型主要是通过第三方担保的保证贷款，担保人一般是有一定资金实力的工商业主、企业法人代表、公司高管，以及具有稳定收入来源的公务员等。小额贷款公司主要依靠人缘、地缘、血缘关系和平时经常性的交往来了解企业经营项目，有效地控制了信贷风险。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第三章 小贷公司的发展现状及意义三是一般中小微型企业贷款业,17,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题,小额贷款公司在成立之初可以说是满腔热情，在发展的过程中也是波澜壮阔，但随着小额贷款公司的发展壮大，一些问题也随之浮出水面：,问题一：身份之议,银监会2008年发布的关于小额贷款公司试点的意见规定，小额贷款公司是由省政府主管部门审批，到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构。但是小额贷款公司却经营货币、发放贷款，履行着金融机构的职能，这样小额贷款公司就出现了身份上的尴尬：一是在银行的存款只能按一般工商户的活期存款利率执行，原低于金融业同业存放利率，也低于存放中央银行款项的利率；,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题小额贷款公司在成立之初,18,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题,二是向银行业金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率，只能按一般工商企业贷款利率执行；三时由于小额贷款公司不属于金融机构，既不能享受金融机构的税率优惠政策，又不能享受针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重。四是因为小额贷款公司不属于金融机构，无法与人民银行的征信系统对接，在实际工作中给客户造成极大的不便,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题二是向银行业金融机构融,19,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题,问题二：定位之议,按照关于小额贷款公司试点的指导意见规定，小额贷款公司应定位为主要为“三农”及微小企业提供金融服务，但这一金融服务主要体现在发放贷款上。因此小额贷款公司资金运用模式比较单一，仅发放贷款，不能经营如票据、资产转让、委托贷款等低风险的业务，使得小额贷款公司定位起点较低。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题问题二：定位之议西宁开,20,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题,问题三：后续资金补充之议,目前已经开业的小额贷款公司由于“只贷不存”模式的限制，要继续发放贷款已经是“囊中羞涩”了，资金流动出现了“捉襟见肘”的窘迫局势。尽管根据指导意见的政策安排，小额贷款公司可以向不超过两家的银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营，但由于小额贷款公司一般工商企业的定位，在实际的融资过程中往往遭遇银行持续经营时间、抵押、担保等种种条件的限制，顺利成功融资的不多。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题问题三：后续资金补充之,21,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题,问题四：改制设立村镇银行门槛之议,按照暂行规定要求，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，这样小额贷款公司要改制为村镇银行就必须让出控制权，这已经触及到了小额贷款公司的出资者，尤其是最大股东的利益，“把孩子养大了给别人”，这也在一定程度上减弱了小额贷款公司改制成村镇银行的积极性。另外银行金融机构要入股小贷公司成为村镇银行，就要拿出一定的资本金另设机构，影响其资本充足率，同时还要为小额贷款公司以前发放的贷款承担责任，这样还不如自己申请设立一个分支机构，因此，银行金融机构对此表现也不够积极。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题问题四：改制设立村镇银,22,第五章 小贷公司发展前景展望,尽管存在上述种种不利于小贷公司快速发展的问题，但我们认为小贷公司发展前景还是非常光明的，因为小额贷款公司是最注重社会绩效的，也最注重消费者保护和客户保护，这也是她赖以存在和发展壮大的基础。为什么这么说？因为小额贷款公司它的股本组成有国有的，有民营的，有个人的。小贷公司的经营团队它首先要保证资金的安全，要为股东服务，要达到一种良性的可持续发展。所以说小额贷款公司，据我所知，目前在管理上都非常严谨，我们风险管控的措施也非常到位，结构也非常良好。据我所知，起码就青海来来讲，没有一家小贷公司产生过不良贷款。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第五章 小贷公司发展前景展望尽管存在上述种种不利于小贷公司,23,第五章 小贷公司发展前景展望,应该说小贷公司面临的客户群和银行相比，我们有很多瑕疵。但是因为我们的体制不同，我们的目标不同，所以我们社会责任不同，所以小贷公司的发展是非常迅速的。到09年年末，全国只有1080多家小贷公司，现在到3000多家了。为什么说小贷公司具有社会责任呢？因为小贷公司支持的客户群体，主要是中小企业，特别是微小企业、个体工商户和三农等等，这些群体最需要支持，也是国家最倡导的一个群体、发展的一个群体。同时有人担心小额贷款公司发放贷款和银行之间会不会产生一种竞争？产生一种矛盾？我个人认为小额贷款公司和银行之间没有竞争、矛盾，也没有什么冲突，恰恰相反，小额贷款公司对社会的经济起到了良好的促进作用，是银行业的一个有效的补充。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第五章 小贷公司发展前景展望应该说小贷公司面临的客户群和银,24,第五章 小贷公司发展前景展望,为什么说小额贷款公司非常注重客户保护呢？因为客户的发展是小额贷款公司生存的基础。客户的需求也是小额贷款公司发展的基础。小额贷款公司发展到现在，大家知道小贷公司普遍存在的一些自身发展的很多瓶颈。比如说融资难的问题、税负过重的问题、经营范围单一的问题，和人民征信系统没有接口的问题等等。这些问题的出现，我认为根本上是小贷公司的定位问题，在这里我们呼吁对小贷公司能够有一个明确的有利于小贷公司健康快速发展的定位。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第五章 小贷公司发展前景展望为什么说小额贷款公司非常注重客,25,第五章 小贷公司发展前景展望,小贷公司从事的也是信贷发放工作，应该说它是银行业务的三分之一，有一部分是相同的。但是小贷公司不是金融行业，充其量我们可以说小贷公司是准金融行业，因为行业的定位不是很明确，所以出现了制约小贷公司发展的很多瓶颈，也就是刚才我所说的等等问题。小贷公司发展到现在，我们需要，我们也是自觉的接受政府和监管部门的监管。而且小贷公司现在也都意识到要成立小贷协会，小贷公司要进行横向交流，要进行自律。同时也希望我们政府和监管部门能够给小贷公司的快速健康发展以及对社会做出更大的贡献和拉动社会能够开一个更大的通道。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第五章 小贷公司发展前景展望小贷公司从事的也是信贷发放工作,26,第五章 小贷公司发展前景展望,在小额贷款行业发展的这么多年里，经过不断的总结，经营的积累，事实证明，小贷公司在中小企业融资问题上较银行等大机构更有效率，可以凭借鲶鱼效应搅活整个金融市场的发展，我相信小贷公司的发展，对社会经济的贡献会越来越大。谢谢大家。,西宁开投科技发展小额贷款有限公司,第五章 小贷公司发展前景展望在小额贷款行业发展的这么多年里,27,