非财务信息评估课件

,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,2023/8/4,Seite,1,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,*,Seite,*,GTZ China,Name,GTZ China,Name,德国技术合作公司邮储项目培训资料,非财务信息评估,PSBC-GTZ,小额贷款与零售银行业务项目组,GTZ China,Name德国技术合作公司邮储项目培训资,GTZ China,Name,课程安排,了解贷款分析需要的信息,认识软信息的概念,认识不对称偏差模型,案例与理解,GTZ China,Name课程安排 了解贷款分析需要的信,GTZ China,Name,贷款分析需要的信息,GTZ China,Name贷款分析需要的信息,GTZ China,Name,贷款分析需要的信息,收集,确定,关于客户家庭及生意的,客观性,非财务信息,关于客户人品的,主观性,非财务信息,客户家庭及生意方面的财务信息,商誉,诚信,偿还能力及贷款需求,风险预测,还款意愿与还款能力哪个更重要,GTZ China,Name贷款分析需要的信息收集确定关于,GTZ China,Name,还款意愿与还款能力,小额贷款的分析方法学,评估偿还能力（对客户生意及家庭的财务评估）,评估还款意愿（非财务分析）,对经营环境的评估（风险分析）,定期走访客户的生意场所和家庭（建立长期关系）,GTZ China,Name还款意愿与还款能力小额贷款的分,GTZ China,Name,贷款分析需要的信息,软信息：关于客户人品的,主观性,非财务信息,软信息的定义：,与大企业相比，中小企业具有的风险等级不一致性和严重的信息不对称性。这是导致中小企业融资困境的根源之一。由于中小企业存在上述特点，银行需要通过多种渠道搜集到的大量有关企业主个人的品德、行为、社会声誉等难以量化和传递的,“,软信息,”,。这些,“,软信息,”,具有强烈的人格化特征。,软信息的特征：难以量化及难以传递,GTZ China,Name贷款分析需要的信息软信息：关于,GTZ China,Name,个人因素：,你的客户作为个人他是怎么样的一个人？,个人因素（能力）：,你的客户作为生意人他怎什么样的一个生意人？,生意信息（发展历程及现状）：,你的客户的生意发展过程是什么样的？现状如何（包括家庭及生意的财务信息）？,生意信息（未来计划）：,你的客户未来的商业计划是什么？他的贷款目的是什么？,需要汇总的信息,GTZ China,Name个人因素：需要汇总的信息,GTZ China,Name,从而总结：,作为信贷员,你对你的客户的评估：,你的客户的生意及家庭状况如何？可能的风险点会在哪里？,作为信贷员,你给贷审会提出的贷款建议,需要汇总的信息,GTZ China,Name从而总结：需要汇总的信息,GTZ China,Name,背景及性格,:,客户的年纪,?,(,社会经验,?,死亡的风险？,),客户的教育程度,?,(,通常,教育程度越高越有能力管理复杂的企业,),其他人是怎样评价这个客户的,?,(,他被认为是可信的吗,?),客户是单身,/,已婚,/,离婚,?,客户要赡养多少人,?,他们都住在什么地方,?,有多少个孩子,?,(,家庭稳定情况及家庭负担）,有其它收入来源吗,?(,如配偶收入,),有家庭支出或其它特别支出吗,?,(,近期可能产生的开支和必需的家庭开支,),客户及他的家庭有什么有价值的财产吗,?,(,商业利润流向的证明，不还款时可执行的财产；是否为我行可接受的担保品,),在本地区的社会关系等,（在本地的稳定程度）,客户作为个人,GTZ China,Name背景及性格:客户作为个人,GTZ China,Name,客户的工作及经商经历：,客户有何种经验,?,对目前的生意有多少经验,?,客户何时在什么地方得到这些经验,/,知识,?,为什么客户开始做这样的生意,?,将来的商业计划是什么,?,(,了解这个客户是否是个企业家,;,了解对目前生意的专业程度和将来继续经营的动力等,),客户做记录吗,?,如果有,有些什么记录,?,(,管理方式、经营的复杂程度,),客户作为生意人,GTZ China,Name客户的工作及经商经历：客户作为,GTZ China,Name,生意信息,:,这个生意已经开始运行多久了,?,客户拥有并管理这个生意吗？与类似企业比较而言,客户的生意当前状况怎么样,?,(,辨别生意的典型程度及潜在风险,),企业是如何组织的,?,谁做什么,?,谁是主要雇员,?,这些雇员有多少年经验,?,(,生意的组织结构、经营模式等,),雇员的流动率有多高,?,(,了解其专业程度,依赖某个关键人物的可能性,非直接的可以了解企业氛围和客户做为老板给人的影响是怎么样,),客户是否仅同单一的供货商打交道,?,谁是主要供货商,?,客户与这些供货商已经合作多久了,?,客户的客户是谁,?,怎么交易,?,(,了解业务组织；对某个供应商,/,客户的依赖度,;,与供货商,/,客户的关系,;,现金流管理情况；间接的,可以了解我们客户的管理能力和领导能力,),生意发展的历程及现状,GTZ China,Name生意信息:生意发展的历程及现状,GTZ China,Name,生意信息,:,生意的营业额和季节性,:,日,/,周,/,月营业额是多少,?,什么时候是好的,一般的及不好的日,/,周,/,月，相应的营业额是多少,?,采购信息,:,客户多久采购一次,?,日,/,周,/,月的平均采购量是多大,?,最近的一次采购是什么时候,?,付款条件,?,(,了解采购模式,检验营业额,并获得部分现金流数据,),如果生产型企业，原材料的成本多高,?,生产产品所需每种原料的数量是多少,?,每单位成本,?,每天,/,周,/,月生产多少产品,?,(,了解产品成本及生产水平,),机器每天,/,周,/,月的最大生产量是多少,?,(,确定最大生产能力水平,与客户的计划及贷款目的做比较,),每年的设备维护成本是多高,?,多久进行一次必需的维护,?,(,运行成本的一部分，侧面得知客户对自己生意的认真程度,),生意发展的历程及现状,GTZ China,Name生意信息:生意发展的历程及现状,GTZ China,Name,生意信息,:,结算方式信息,:,企业的结算方式是什么,?,只是现金,?,谁是我们客户的主要客户,?,我们客户的客户是否在有规律的支付,?,有应收账款吗,?,如果有,是谁、自从什么时候、欠多少、这些款项什么时候到期等,?,和主要客户的关系和往来记录,?,有任何滞期款项吗,?,如果得不到这笔贷款，是否有能力偿还欠款,?,(,现金流及其规则性、应收账款及时全额支付的可能性等等，这是我们客户作为企业家的能力和企业状况的侧面指示灯,),可变成本信息,:,存货的购买价格和产品销售价格是多少,?,(,得出利润率,;,交叉检验营业额及利润等,),营业成本信息：,工资、租金、设施、运输、其它、等,?,多少钱,?,什么时候支付,?(,与营业额相比？是否符合正常情况,?),客户支付什么税,?,什么税是应该付的,?,什么时候支付,?,客户有什么其它的成本或收入,(,不是直接和这个活动相关,)?,有多少规则性,/,不规则性,?,(,真正可用的利润,/,现金,),生意发展的历程及现状,GTZ China,Name生意信息:生意发展的历程及现状,GTZ China,Name,生意信息,:,确认应收及应付账款金额,:,与之前和客户交流生意经营模式时获得的信息建立起联系；任何其它滞纳款,?,(,评估风险：理解客户对待生意的态度,),其它负债信息,:,有任何形式的其它滞纳债务吗,?,如果有,欠谁多少,?,从什么时候开始,?,什么时候到期,?,如果是贷款,从谁那里贷的,?,额度是多少,?,为什么申请这个贷款,?,什么时候贷的,?,什么时候到期,?,(,了解客户的责任,;,了解现金流,;,了解企业的组织结构,;,侧面了解企业家的管理和组织能力,),其它投资,：客户在最近做了什么值得注意的商业或个人投资,?,(,交叉检验利润的使用,可能,“,隐藏,”,的贷款和将来贷款,;,间接的了解客户对待生意的态度）,生意发展的历程及现状,GTZ China,Name生意信息:生意发展的历程及现状,GTZ China,Name,生意信息,:,固定资产,/,个人资产,:,客户有车,房子,家具,设备吗,?,价值是多少,?,谁拥有这些财产,?,任何固定资产或者对房屋的投资、设备等。多少钱,?,(,营运资金和用于营业或个人目的的固定资产,交叉检验利润,;,非直接的交叉检验客户生产计划和客户做为一个企业家的情况,),存货信息：,客户有存货吗,?,采购价是多少,?,它是由什么组成的,?,现金及存款：,分析时现金量,?,数额,?,客户有存款吗,?,数额,?,用作什么,?,(,建立现金流,;,客户计划,/,营业额和利润的交叉检验,),生意发展的历程及现状,GTZ China,Name生意信息:生意发展的历程及现状,GTZ China,Name,贷款目的,:,客户为什么想要申请贷款,是为了什么,?,客户想要贷多少金额,?,客户需要多少金额来实现他的计划,?,他自己可以提供多少资金,?,(,知道所申请的贷款在其商业计划中的作用,?,非直接的了解业主的态度，他对经营的认真程度和现实程度,),生意发展的未来计划,GTZ China,Name贷款目的:生意发展的未来计划,GTZ China,Name,经营历史,销售,进货,成本,费用,其他收入,其它开支,目的,什么时候开始经营、经营该生意,的原因、初始投资多少、来源等,业务类型（即卖什么东西）、各品,种占销售额的比例、销售额多少、,淡旺季、主要客户、结款方式,进货频率、进货金额、进货渠道、,和供应商的关系、付款方式等,租金、工资、工商税务、水电、,保险、电话费用、家庭开支等,最近有无其它投资，此投资近期,会不会有收益或继续支出、有无,大项开支,加权平均毛利润率、和相同行业,比较毛利润率的高低、注意客户,算毛利率的方法,有无其它收入来源,分析目的的合理性、贷款目的明,细化、如果合理，简单计算每月,还款能力,GTZ China,Name经营历史销售进货成本费用其他收,GTZ China,Name,不对称偏差模型,GTZ China,Name不对称偏差模型,GTZ China,Name,讨论,“,实力,”,您如何理解,请解释,“,实力,”,在贷款业务中的实际作用,请解释,“,实力,”,在小额贷款业务中的作用,请根据小额贷款客户的特点列举客户的,“,实力,”,具体显示,GTZ China,Name讨论“实力”您如何理解,GTZ China,Name,案例：汽车修理铺,客户张先生,28,岁，本地人,经营一个汽车修理铺,客户,18,岁高中毕业后，跟在深圳开汽车修理铺的舅舅打工，学汽车修理,2,年前回到本地，拿出多年积蓄的,10,万元开了现在的汽车修理铺，修理摩托车和汽车，至今,2,年，有个表弟在铺里帮忙,客户,2,年前结婚，尚无孩子，与妻子一起住父母家，妻子在本地一家修理厂当出纳,GTZ China,Name案例：汽车修理铺客户张先生28,GTZ China,Name,案例：煎饼铺,客户李先生,40,岁，本地人，租住在市区,经营小店，做山西煎饼，冬季兼作干货,客户,35,岁以前为货车司机，开车,17,年。,35,岁时妻子重病后去世，留下两个孩子，现在分别是,18,岁和,15,岁,客户当年为妻子治病花光了积蓄并在亲戚朋友处负债,12,万，这,5,年已经陆续还了,10,万,客户大儿子正准备高考，小女儿高中，放学在店铺帮忙，两个孩子学习成绩好,GTZ China,Name案例：煎饼铺客户李先生40岁，,GTZ China,Name,客户情况,保证人情况,婚姻状况,年龄,经营年限,居住年限,财产状况,信用记录,子女,配偶,婚姻状况,年龄,工作,/,经营年限,财产状况,工作情况,离异,55-60,1-3,年,3-10,年,少量私人财产,非主观不良信用记录,无事,无事,离异,55-60,1-3,年,少量私人财产,其他单位,再婚,45-55,5-10,年,10,年以上,部分私人财产,良好信用记录,/,无信用记录,工作,/,参与生意,其他工作,再婚,45-55,5-10,年,部分私人财产,其他稳定单位,已婚,30-45,10,年以上,本地人,良好私人财产,上学,/,年幼,参与生意,已婚,30-45,10,年以上,良好私人财产,公务员,/,当地主要企业员工,未婚,20-30,1,年以下,3,年以下,没有私人财产,不良信用记录,无子女,其他生意,未婚,20-30,1,年以下,没有私人财产,无单位,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis,丁,/,洪格,/,萨博堡 分析法（不对称偏差分析法）,GTZ China,Name客户情况保证人情况婚姻状况年龄,GTZ China,Name,案例：蛋糕店,赵先生,36,岁，本地人,经营蛋糕店,1,年多点，原来（,12,年）一直在广州打工，其中在蛋糕店干了,6,年,赵先生,2,年前结婚，妻子,26,岁，目前在家带孩子，孩子,8,个月,赵先生母亲内退后在店里帮忙，店里无其他雇员,赵先生和妻子及孩子都与父母同住在父母的房子里，父亲是当地工厂老工人,赵先生打算明年买房子，已经有,15,万的积蓄，无银行贷款记录,GTZ China,Name案例：蛋糕店赵先生36岁，本地,GTZ China,Name,案例：蛋糕店（续）,王先生,28,岁，本地人，赵先生的朋友,王先生经营本市最大的洗浴中心,3,年,王先生有两套房子，一辆车,王先生的妻子在家看孩子，孩子,3,岁,GTZ China,Name案例：蛋糕店（续）王先生28岁,GTZ China,Name,讨论,请在模型上分别标识赵先生与王先生的特征,如果赵先生需求贷款，由其朋友王先生作为保证人，你是否觉得合适？,GTZ China,Name讨论请在模型上分别标识赵先生与,GTZ China,Name,客户情况,保证人情况,婚姻状况,年龄,经营年限,居住年限,财产状况,信用记录,子女,配偶,婚姻状况,年龄,工作,/,经营年限,财产状况,工作情况,离异,55-60,1-3,年,3-10,年,少量私人财产,非主观不良信用记录,无事,无事,离异,55-60,1-3,年,少量私人财产,其他单位,再婚,45-55,3-10,年,10,年以上,部分私人财产,良好信用记录,/,无信用记录,工作,/,参与生意,其他工作,再婚,45-55,3-10,年,部分私人财产,其他稳定单位,已婚,30-45,10,年以上,本地人,良好私人财产,上学,/,年幼,参与生意,已婚,30-45,10,年以上,良好私人财产,公务员,/,当地主要企业员工,未婚,20-30,1,年以下,3,年以下,没有私人财产,不良信用记录,无子女,其他生意,未婚,20-30,1,年以下,没有私人财产,无单位,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis,丁,/,洪格,/,萨博堡 分析法（不对称偏差分析法）,GTZ China,Name客户情况保证人情况婚姻状况年龄,GTZ China,Name,关于软信息,客户的社会角色与经济角色,社会角色与软信息的关联以及检验,经济角色与软信息的关联,软信息的核心是：信息逻辑对称！,回到以前的案例,GTZ China,Name关于软信息客户的社会角色与经济,GTZ China,Name,问题：对称与偏差,请对以下偏差分析图作出解释,客户哪方面的信息不对称？,你认为可能潜在的风险点在哪里？,GTZ China,Name问题：对称与偏差请对以下偏差分,GTZ China,Name,客户情况,保证人情况,婚姻状况,年龄,经营年限,居住年限,财产状况,信用记录,子女,配偶,婚姻状况,年龄,工作,/,经营年限,财产状况,工作情况,离异,55-60,1-3,年,3-10,年,少量私人财产,非主观不良信用记录,无事,无事,离异,55-60,1-3,年,少量私人财产,其他单位,再婚,45-55,3-10,年,10,年以上,部分私人财产,良好信用记录,/,无信用记录,工作,/,参与生意,其他工作,再婚,45-55,3-10,年,部分私人财产,其他稳定单位,已婚,30-45,10,年以上,本地人,良好私人财产,上学,/,年幼,参与生意,已婚,30-45,10,年以上,良好私人财产,公务员,/,当地主要企业员工,未婚,20-30,1,年以下,3,年以下,没有私人财产,不良信用记录,无子女,其他生意,未婚,20-30,1,年以下,没有私人财产,无单位,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis,丁,/,洪格,/,萨博堡 分析法（不对称偏差分析法）,GTZ China,Name客户情况保证人情况婚姻状况年龄,GTZ China,Name,客户情况,保证人情况,婚姻状况,年龄,经营年限,居住年限,财产状况,信用记录,子女,配偶,婚姻状况,年龄,工作,/,经营年限,财产状况,工作情况,离异,55-60,1-3,年,3-10,年,少量私人财产,非主观不良信用记录,无事,无事,离异,55-60,1-3,年,少量私人财产,其他单位,再婚,45-55,3-10,年,10,年以上,部分私人财产,良好信用记录,/,无信用记录,工作,/,参与生意,其他工作,再婚,45-55,3-10,年,部分私人财产,其他稳定单位,已婚,30-45,10,年以上,本地人,良好私人财产,上学,/,年幼,参与生意,已婚,30-45,10,年以上,良好私人财产,公务员,/,当地主要企业员工,未婚,20-30,1,年以下,3,年以下,没有私人财产,不良信用记录,无子女,其他生意,未婚,20-30,1,年以下,没有私人财产,无单位,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis,丁,/,洪格,/,萨博堡 分析法（不对称偏差分析法）,GTZ China,Name客户情况保证人情况婚姻状况年龄,GTZ China,Name,客户情况,保证人情况,婚姻状况,年龄,经营年限,居住年限,财产状况,信用记录,子女,配偶,婚姻状况,年龄,工作,/,经营年限,财产状况,工作情况,离异,55-60,1-3,年,3-10,年,少量私人财产,非主观不良信用记录,无事,无事,离异,55-60,1-3,年,少量私人财产,其他单位,再婚,45-55,3-10,年,10,年以上,部分私人财产,良好信用记录,/,无信用记录,工作,/,参与生意,其他工作,再婚,45-55,3-10,年,部分私人财产,其他稳定单位,已婚,30-45,10,年以上,本地人,良好私人财产,上学,/,年幼,参与生意,已婚,30-45,10,年以上,良好私人财产,公务员,/,当地主要企业员工,未婚,20-30,1,年以下,3,年以下,没有私人财产,不良信用记录,无子女,其他生意,未婚,20-30,1,年以下,没有私人财产,无单位,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis,丁,/,洪格,/,萨博堡 分析法（不对称偏差分析法）,GTZ China,Name客户情况保证人情况婚姻状况年龄,GTZ China,Name,实用部分软信息理解：年龄,年龄,是否形成稳定的性格,与标准同龄人的共同点,处于同龄人中对比什么样的社会经济地位：,高于同龄人,典型同龄人,低于同龄人,年龄与家庭,年龄与财产状况是否相应对称,GTZ China,Name实用部分软信息理解：年龄年龄,GTZ China,Name,如未婚，父母的情况,父母处于的社会地位,父母对客户的影响力度,父母对客户事业的支持,兄弟姐妹情况,已婚,家庭成员状况,孩子状况,家庭成员之间的生意往来,实用部分软信息理解：家庭,GTZ China,Name如未婚，父母的情况实用部分软信,GTZ China,Name,客户的家庭是帮助我们对其现实情况理解的重要基石,客户的父母户口，职业，在社会中的地位,客户是否已婚，妻子户口，职业,客户是否有孩子，孩子的年龄，是否上学，在什么样的学校上学,客户的住房应该与其经济情况对应,实用部分软信息理解：家庭,GTZ China,Name客户的家庭是帮助我们对其现实情,GTZ China,Name,实用部分软信息理解：经营场所,客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础,客户的经营场所应该与其业务对应,客户的经营场所应该与其经济情况对应,GTZ China,Name实用部分软信息理解：经营场所客,GTZ China,Name,实用部分软信息理解 保证人,保证人的年龄以及社会经验成熟度,社会角色以及经济能力,保证人与客户的关系以及影响能力,GTZ China,Name实用部分软信息理解 保证人保证,GTZ China,Name,实用部分软信息理解 其他,观察客户静态信息,特点是否与业务般配,观察客户的动态信息,行走,手势等,其他信息,GTZ China,Name实用部分软信息理解 其他观察客,GTZ China,Name,客户的整体信息结构,以上获得的信息必须相对称,客户的外表和其生意符合,客户的交通工具与其收入能力相符合,客户住所环境和其收入对称,客户住所内部感觉符合其家庭状况,客户经营场所符合其经营特点,GTZ China,Name客户的整体信息结构以上获得的信,GTZ China,Name,实际工作中的一些方法,观察客户的外表,衣物打扮、手、走路速度,接待其客户的态度,观察客户家庭,是否温馨，是否有孩子的物品，是否有宠物,如果混乱，什么原因，是否有麻将桌，是否有酒精味道,观察客户的经营场所,是否与生意要求符合，是否干净整洁,是否有辅助物品,GTZ China,Name实际工作中的一些方法观察客户的,GTZ China,Name,实际工作中的一些方法,与其妻子或丈夫不经意地交谈,感觉妻子是否参与生意经营，是否知道以及支持贷款（要仔细观察反应）,与其雇员不经意地交谈,雇员受雇多久了，雇员哪里人,随意问问什么时候忙,GTZ China,Name实际工作中的一些方法与其妻子或,GTZ China,Name,关于不良嗜好,客户一般不会主动透露其不良嗜好（包括赌博,酗酒,吸毒等）,对不良嗜好的发现除了利用权益检验以外，软信息也能提供大量的侧面信息，例如：,客户是否全心经营其生意（经营场所是否混乱）,客户家庭是否稳定（温馨，酒精味道等）,客户妻子对丈夫贷款是否很了解，很支持,家庭情况，孩子状况是否符合其自己说的社会经济角色,等等,GTZ China,Name关于不良嗜好客户一般不会主动透,GTZ China,Name,客户,33,岁，本地人,经营一个小面馆,客户,25,岁下岗后就经营这个面馆，至今,8,年,客户半年前买了住房，自有,25,万，贷款,5,万，人民银行征信系统记录良好,客户妻子整天在面馆，负责采购和收银，孩子初一，成绩好,客户申请贷款,5,万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆,客户提供担保人信息如下：,客户舅舅，老工人，,43,岁，工龄,20,年，已婚，孩子大学，自有住房,案例：面馆,GTZ China,Name客户33岁，本地人案例：面馆,GTZ China,Name,客户情况,保证人情况,婚姻状况,年龄,经营年限,居住年限,财产状况,信用记录,子女,配偶,婚姻状况,年龄,工作,/,经营年限,财产状况,工作情况,离异,55-60,1-3,年,3-10,年,少量私人财产,非主观不良信用记录,无事,无事,离异,55-60,1-3,年,少量私人财产,其他单位,再婚,45-55,3-10,年,10,年以上,部分私人财产,良好信用记录,/,无信用记录,工作,/,参与生意,其他工作,再婚,45-55,3-10,年,部分私人财产,其他稳定单位,已婚,30-45,10,年以上,本地人,良好私人财产,上学,/,年幼,参与生意,已婚,30-45,10,年以上,良好私人财产,公务员,/,当地主要企业员工,未婚,20-30,1,年以下,3,年以下,没有私人财产,不良信用记录,无子女,其他生意,未婚,20-30,1,年以下,没有私人财产,无单位,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis,丁,/,洪格,/,萨博堡 分析法（不对称偏差分析法）,GTZ China,Name客户情况保证人情况婚姻状况年龄,GTZ China,Name,案例：面馆（变化）,客户,33,岁，本地人,经营一个小面馆,客户,25,岁下岗后从事过很多工作，半年前开始经营这个面馆，至今,6,个月,客户半年前买了住房，共,30,万，完全自有，人民银行征信系统没有记录,客户妻子在家做饭，孩子初一,客户申请贷款,5,万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆,客户提供担保人信息如下：,客户朋友，,22,岁，当地主要工厂工人，工龄,1,年，未婚，住父母处,GTZ China,Name案例：面馆（变化）客户33岁，,GTZ China,Name,客户情况,保证人情况,婚姻状况,年龄,经营年限,居住年限,财产状况,信用记录,子女,配偶,婚姻状况,年龄,工作,/,经营年限,财产状况,工作情况,离异,55-60,1-3,年,3-10,年,少量私人财产,非主观不良信用记录,无事,无事,离异,55-60,1-3,年,少量私人财产,其他单位,再婚,45-55,3-10,年,10,年以上,部分私人财产,良好信用记录,/,无信用记录,工作,/,参与生意,其他工作,再婚,45-55,3-10,年,部分私人财产,其他稳定单位,已婚,30-45,10,年以上,本地人,良好私人财产,上学,/,年幼,参与生意,已婚,30-45,10,年以上,良好私人财产,公务员,/,当地主要企业员工,未婚,20-30,1,年以下,3,年以下,没有私人财产,不良信用记录,无子女,其他生意,未婚,20-30,1,年以下,没有私人财产,无单位,Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis,丁,/,洪格,/,萨博堡 分析法（不对称偏差分析法）,GTZ China,Name客户情况保证人情况婚姻状况年龄,GTZ China,Name,问题：对称与偏差,第二个客户那方面的信息不对称？,你认为可能潜在的风险点在哪里？,GTZ China,Name问题：对称与偏差第二个客户那方,GTZ China,Name,谢 谢！,GTZ China,Name谢 谢！,