电子银行业务课件

第二章 电子货币 第二章 电子货币 12.1 货币与电子货币货币的传统形态有实物货币、金属货币、货币的传统形态有实物货币、金属货币、纸币、存款货币等等。纸币、存款货币等等。2.1 货币与电子货币货币的传统形态有实物货币、金属货币、纸22.1 货币与电子货币随着现代科学技术的发展，计算机和随着现代科学技术的发展，计算机和Internet的广泛应用，商务形式的电子化，的广泛应用，商务形式的电子化，网上消费、网上银行、网上保险、网上证网上消费、网上银行、网上保险、网上证券交易等一系列的社会经济形态的变革，券交易等一系列的社会经济形态的变革，传统的货币形式已无法满足各类网上电子传统的货币形式已无法满足各类网上电子交易的高速支付需求，电子货币作为适应交易的高速支付需求，电子货币作为适应现代社会生产力发展的新的货币形式出现现代社会生产力发展的新的货币形式出现了。了。2.1 货币与电子货币随着现代科学技术的发展，计算机和Int32.1 货币与电子货币电子货币是指电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系以电子数据流形式存储在银行的计算机系统统通过计算机网络以信息传递形式实现流通通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能和支付功能货币货币2.1 货币与电子货币电子货币是指41998年，巴塞尔银行年，巴塞尔银行 监管委员会监管委员会（BCBS）将电子货币定义为：在零售支）将电子货币定义为：在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如以及在公开网络（如INTERNET）上执）上执行支付的行支付的“储值储值”产品和预付支付机制。产品和预付支付机制。1998年，巴塞尔银行 监管委员会（BCBS）将电子货币定义5“储值储值”产品：指保存在物理介质（硬件或产品：指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可用来支付的价值，所储价值卡介质）中可用来支付的价值，所储价值使用后，可以通过电子设备追加。使用后，可以通过电子设备追加。预付支付机制：指存在于特定软件或网络中预付支付机制：指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可以用于支付的电子数的一组可以传输并可以用于支付的电子数据，通常被称为据，通常被称为“数字现金数字现金”，由一组二，由一组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。络上使用。“储值”产品：指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可用来支付的62.2 电子货币与传统货币的区别载体不同载体不同流通渠道不同流通渠道不同发行权不同发行权不同2.2 电子货币与传统货币的区别载体不同72.2 电子货币与传统货币的区别载体不同载体不同电子货币是由一组数字符号构成的特殊信电子货币是由一组数字符号构成的特殊信息，通过计算机处理并存储于相关电子设息，通过计算机处理并存储于相关电子设备之中；备之中；传统货币有一定的实体形状、大小、重量传统货币有一定的实体形状、大小、重量和印记。和印记。2.2 电子货币与传统货币的区别载体不同82.2 电子货币与传统货币的区别流通渠道不同流通渠道不同传统货币以其实体形式可以在日常生活中传统货币以其实体形式可以在日常生活中流通；流通；电子货币只能在网络中或相关电子设备中电子货币只能在网络中或相关电子设备中流通，流通速度远远快于传统货币。流通，流通速度远远快于传统货币。2.2 电子货币与传统货币的区别流通渠道不同92.2 电子货币与传统货币的区别发行权不同发行权不同传统货币是国家发行并强制流通的；传统货币是国家发行并强制流通的；电子货币的发行主体可以是国家也可以是电子货币的发行主体可以是国家也可以是由银行，甚至是企业发行。由银行，甚至是企业发行。2.2 电子货币与传统货币的区别发行权不同102.3 电子货币的分类按被接受程度按被接受程度按使用方式和条件不同按使用方式和条件不同按结算方式按结算方式按依托的计算机网络方式划分按依托的计算机网络方式划分按与真实货币的依附关系按与真实货币的依附关系2.3 电子货币的分类按被接受程度11按被接受程度按被接受程度“单一用途单一用途”电子货币：由特定发行者发电子货币：由特定发行者发行，只能用于购买特定的产品或服务，或行，只能用于购买特定的产品或服务，或被单一商家所接受。如各种电话卡、就餐被单一商家所接受。如各种电话卡、就餐卡等。卡等。“多用途多用途”电子货币：根据发行者与商家电子货币：根据发行者与商家签订协议范围的扩大，被多家商户所接受，签订协议范围的扩大，被多家商户所接受，可购买多种产品或服务，并且可以储存，可购买多种产品或服务，并且可以储存，支取货币。如银行信用卡、借记卡等。支取货币。如银行信用卡、借记卡等。按被接受程度“单一用途”电子货币：由特定发行者发行，只能用于12按使用方式和条件不同按使用方式和条件不同可分为可分为“认证认证”或或“匿名匿名”；“在线在线”或或“离线离线”具体可组合成四类：具体可组合成四类：认证在线系统、认认证在线系统、认证离线系统、证离线系统、匿名在线系统、匿名离线匿名在线系统、匿名离线系统系统按使用方式和条件不同可分为“认证”或“匿名”；“在线”或“离13按结算方式按结算方式支付方法电子化：指以电子化方法传递支支付方法电子化：指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过转帐结算，或通过POS机的信用卡结机的信用卡结算等算等支付手段电子化：本身就是具有价值的电支付手段电子化：本身就是具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司研制的子数据，如由荷兰的求索现金公司研制的E-cash，英国，英国Mondex UK研制的研制的Mondex等。等。按结算方式支付方法电子化：指以电子化方法传递支付指令给结算服14按依托的计算机网络方式划分按依托的计算机网络方式划分银行卡银行卡网络货币网络货币按依托的计算机网络方式划分银行卡15银行卡也称金融交易卡，是由金融机构（主要是也称金融交易卡，是由金融机构（主要是商业银行）向社会发行的具有消费、转账商业银行）向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动支付工具，也是客户用以启动ATM和和POS等电子银行系统进行交易的必备工具。其等电子银行系统进行交易的必备工具。其支付方式建立于封闭的金融专有计算机网支付方式建立于封闭的金融专有计算机网络基础之上，是一种较为成熟的并被广泛络基础之上，是一种较为成熟的并被广泛接受的电子货币形式。接受的电子货币形式。银行卡也称金融交易卡，是由金融机构（主要是商业银行）向社会发16银行卡种类信用卡信用卡先消费后付款，用于信贷交易先消费后付款，用于信贷交易的银行卡。的银行卡。借记卡借记卡现存后支，先存款后消费，在现存后支，先存款后消费，在ATMATM交易和交易和POSPOS交易中做直接转帐用的银行交易中做直接转帐用的银行卡。卡。现金卡现金卡在卡本身存有数字货币，在金在卡本身存有数字货币，在金融交易活动中，能如通货一样立即实现支融交易活动中，能如通货一样立即实现支付转移功能的电子货币。付转移功能的电子货币。银行卡种类信用卡先消费后付款，用于信贷交易的银行卡。17网络货币以公用信息网为基础以公用信息网为基础以电子数据形式存储在计算机系统中以电子数据形式存储在计算机系统中通过开放的网络系统以电子信息传递形式通过开放的网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能实现流通和支付功能货币货币网络货币以公用信息网为基础18这种货币形式这种货币形式突破了原有金融专有封闭型网络体系突破了原有金融专有封闭型网络体系建立在开放的互联网上建立在开放的互联网上是电子商务活动广泛发展的产物是电子商务活动广泛发展的产物目前处于不是很成熟的应用阶段目前处于不是很成熟的应用阶段这种货币形式19按与真实货币的依附关系按与真实货币的依附关系初级形态的电子货币初级形态的电子货币高级形态的电子货币高级形态的电子货币按与真实货币的依附关系初级形态的电子货币20初级形态的电子货币初级形态的电子货币是基于现有通货的是基于现有通货的二次货币。只是作为现金或存款的代表物进二次货币。只是作为现金或存款的代表物进行电子化传递的一种电子数据或电子符号，行电子化传递的一种电子数据或电子符号，离开了它所代表的一次货币的信用力，就只离开了它所代表的一次货币的信用力，就只是一堆一钱不值的电子符号。是一堆一钱不值的电子符号。初级形态的电子货币是基于现有通货的二次货币。只是作为现金21高级形态的电子货币高级形态的电子货币作为与美元、英镑、作为与美元、英镑、日元、人民币相并列的基础通货的一种，独日元、人民币相并列的基础通货的一种，独立的执行通货职能，具有自己的信用创造力，立的执行通货职能，具有自己的信用创造力，不以既有的货币信用力为基础，可用来作为不以既有的货币信用力为基础，可用来作为独立的结算与支付手段。独立的结算与支付手段。高级形态的电子货币作为与美元、英镑、日元、人民币相并列的222.4 电子货币的货币职能电子货币的货币职能流通手段流通手段价值尺度价值尺度支付手段支付手段储藏手段储藏手段世界货币世界货币电子货币是商品交换的一般等价物，是真实电子货币是商品交换的一般等价物，是真实货币的代表或符号，是传统货币形式的变货币的代表或符号，是传统货币形式的变革，它正以全新的形式完成货币的各项职革，它正以全新的形式完成货币的各项职能。能。2.4 电子货币的货币职能流通手段232.5电子货币的特性电子货币的特性存款特性存款特性现金通货特性现金通货特性现金与非现金相互转化的特性现金与非现金相互转化的特性信息显示特性信息显示特性2.5电子货币的特性存款特性24电子货币与纸币相比，具有巨大的优越性。电子货币与纸币相比，具有巨大的优越性。对国家来说，通过电子货币最大限度的取代现金发对国家来说，通过电子货币最大限度的取代现金发行，减免了造币、发行费用；同时，通过计算机集行，减免了造币、发行费用；同时，通过计算机集中管理和运行货币，可有效的掌握货币供应量，有中管理和运行货币，可有效的掌握货币供应量，有计划的实施宏观调控。计划的实施宏观调控。对于银行来说，可增加银行信贷资金来源并增进其对于银行来说，可增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效的实施客户帐户的管理监督，快捷资产运用，有效的实施客户帐户的管理监督，快捷的进行转帐划拨与清算。的进行转帐划拨与清算。对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转帐，方便快捷、安全高效；而且，可以获得咨询转帐，方便快捷、安全高效；而且，可以获得咨询和资金融通的便利。和资金融通的便利。电子货币与纸币相比，具有巨大的优越性。252.6 电子货币对金融实务活动的影响电子货币对金融实务活动的影响电子货币对银行业的冲击电子货币对银行业的冲击电子货币对保险业的冲击电子货币对保险业的冲击电子货币对证券业的冲击电子货币对证券业的冲击2.6 电子货币对金融实务活动的影响电子货币对银行业的冲击26电子货币对银行业的冲击电子货币对银行业的冲击银行结算职能的垄断地位受到冲击：例如银行结算职能的垄断地位受到冲击：例如电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的储值卡和的储值卡和IC卡，实际上已成为新形式的卡，实际上已成为新形式的“结算帐户结算帐户”，储值卡的购买者在购买时，储值卡的购买者在购买时就与发卡公司产生借贷关系，并在使用卡就与发卡公司产生借贷关系，并在使用卡的过程中逐步结算。因此，银行在结算领的过程中逐步结算。因此，银行在结算领域有可能被其他行业夺取更多的机会。域有可能被其他行业夺取更多的机会。电子货币对银行业的冲击银行结算职能的垄断地位受到冲击：例如电27另外，以往企业间交易双方的资金结算一另外，以往企业间交易双方的资金结算一般都是通过银行中介进行的，银行可以从般都是通过银行中介进行的，银行可以从中收取一定的手续费。但是，电子数据交中收取一定的手续费。但是，电子数据交换的应用促使了交易双方支付资金的冲抵换的应用促使了交易双方支付资金的冲抵及企业间的差额结算，其结果是银行不仅及企业间的差额结算，其结果是银行不仅丧失手续费的收入，而且难以掌握企业的丧失手续费的收入，而且难以掌握企业的资金流向。资金流向。同时，电子货币也加剧了结算的同行国际同时，电子货币也加剧了结算的同行国际竞争。竞争。另外，以往企业间交易双方的资金结算一般都是通过银行中介进行的282.7 电子货币的金融风险电子货币的金融风险安全性风险安全性风险操作风险操作风险信誉风险信誉风险法律风险法律风险跨国交易风险跨国交易风险其他的风险其他的风险2.7 电子货币的金融风险安全性风险29