公司贷款转化为个人贷款案例分析1022

假私济公个人贷款假私济公个人贷款 案例分析案例分析目录n n案例情况说明案例情况说明n n贷款转化分析贷款转化分析n n风险生成分析风险生成分析n n总结总结一、案例情况说明n nA支行案例一n nA支行案例二n n案例要点分析一、案例情况说明案例一根本情况案例一根本情况 该支行于该支行于20022002年年1212月月1212日同时发放日同时发放6 6笔个人笔个人装修消费贷款，金额均为装修消费贷款，金额均为4040万元，期限一年；万元，期限一年；由该支行公金客户甲公司提供信用保证由该支行公金客户甲公司提供信用保证6 6位位借款人全部为该公司管理人员及其配偶、亲友借款人全部为该公司管理人员及其配偶、亲友。贷款到期后无力归还，展期半年，。贷款到期后无力归还，展期半年，20042004年年7 7月月1 1日展期到期后全部逾期。日展期到期后全部逾期。一、案例情况说明案例二根本情况案例二根本情况 乙公司因采购原材料向乙公司因采购原材料向A A支行提出支行提出10001000万万元银行承兑敞口授信申请，被分行贷审会议否元银行承兑敞口授信申请，被分行贷审会议否决，决，A A支行那么于支行那么于20032003年年9 9月月2828日日-29-29日向乙企日向乙企业中层管理人员业中层管理人员9 9人发放个人贷款，每人人发放个人贷款，每人4040万万元，贷款报告中用途为元，贷款报告中用途为“借予乙公司，目前借予乙公司，目前已到期贷款全部逾期。已到期贷款全部逾期。一、案例情况说明 要点分析一借款人与相关公司存在利益关系。借款人与相关公司存在利益关系。单笔借款金额恰为该支行行长审批权限上限。单笔借款金额恰为该支行行长审批权限上限。对还款能力的调查明显缺乏。对还款能力的调查明显缺乏。借款人收入水平与贷款归还能力存在较大缺口，或存在明显不合理却未予证明核实。借款人收入水平与贷款归还能力存在较大缺口，或存在明显不合理却未予证明核实。未见对担保公司财务状况、经营能力、资产状况等方面调查的陈述或文字资料。未见对担保公司财务状况、经营能力、资产状况等方面调查的陈述或文字资料。缺乏对借款用途的核实。无装修合同和相应的消费发票以证明借款用途。缺乏对借款用途的核实。无装修合同和相应的消费发票以证明借款用途。资金流向非正常个人贷款表现。资金流向非正常个人贷款表现。多笔贷款同日发放，并在发放当日取现存入甲公司法人代表个人账户，开立存单并办理质押贷款，所得资金转入甲公司账户；或直接进入相关企业账户。其间局部存取款多笔贷款同日发放，并在发放当日取现存入甲公司法人代表个人账户，开立存单并办理质押贷款，所得资金转入甲公司账户；或直接进入相关企业账户。其间局部存取款操作由该支行某员工完成。操作由该支行某员工完成。一、案例情况说明 要点分析二关注数据关注数据A A支行已查证的公司贷款转个人贷款业务，逾期率为支行已查证的公司贷款转个人贷款业务，逾期率为50.83%50.83%。A A支行个贷逾期贷款中，公司贷款转个人贷款的逾期金额支行个贷逾期贷款中，公司贷款转个人贷款的逾期金额占比为占比为41%41%。A A支行个人贷款逾期率以目前已暴露的逾期金额计为支行个人贷款逾期率以目前已暴露的逾期金额计为3%3%，高于我行平均个人贷款逾期率十余倍。，高于我行平均个人贷款逾期率十余倍。二、贷款转化分析n n公司贷款向个人贷款转化节点n n公司贷款向个人贷款转化特征二、贷款转化分析 节点之一贷款申请时 拟借款公司资质条件及资信水平明显无法满足我行相关信贷要求，那么在贷款申请时即放弃公司借款途径，以个人贷款方式进行融资。二、贷款转化分析 节点之二送审否决后 公司贷款申请及调查意见送审后被否决，那么将借款人由公司改为自然人，在其它贷款要素根本不变的情况下发放贷款。二、贷款转化分析 节点之三不良贷款产生时 公司贷款发生逾期需要处置时，不通过正常手段和渠道对公司进行追偿或追偿无果，那么发放个人贷款归还公司不良贷款。二、贷款转化分析 转化特征n n公司借款客户的选择不符合我行信贷管理及风险控制要求，非我行目标公司借款客户的选择不符合我行信贷管理及风险控制要求，非我行目标客户。客户。n n公司贷款具有明显风险隐患或已经发生风险，而以个人贷款来转移或暂公司贷款具有明显风险隐患或已经发生风险，而以个人贷款来转移或暂时化解。时化解。n n借款主体由公司转为与公司具有显性或隐形利益关系的个人，并由公司借款主体由公司转为与公司具有显性或隐形利益关系的个人，并由公司进行信用保证担保或财产抵押担保，但业务本质不变、风险无减。进行信用保证担保或财产抵押担保，但业务本质不变、风险无减。n n贷款为公司所用，实际还款来源及还款保证为公司收入及财产，而贷款贷款为公司所用，实际还款来源及还款保证为公司收入及财产，而贷款管理却在个人贷款管理程式下进行。管理却在个人贷款管理程式下进行。n n原公司贷款在转化为个人贷款时进行分拆，每笔户贷款金额控制在原公司贷款在转化为个人贷款时进行分拆，每笔户贷款金额控制在经办单位审批权限内，以回避上级审核单位审批。经办单位审批权限内，以回避上级审核单位审批。n n贷款转化目的多为回避审批、不执行审批意见或掩盖不良贷款，存在经贷款转化目的多为回避审批、不执行审批意见或掩盖不良贷款，存在经办人员单位与客户串通现象。办人员单位与客户串通现象。三、假私济公风险生成分析n n以个人贷款作为公司的融资手段，在运作过程中存在欺诈嫌疑，以个人贷款作为公司的融资手段，在运作过程中存在欺诈嫌疑，使我行在保全诉讼中处于不利地位。使我行在保全诉讼中处于不利地位。n n公司贷款调查环节缺失，代之以虚假的个人贷款用途、还款来源公司贷款调查环节缺失，代之以虚假的个人贷款用途、还款来源调查，使贷款调查毫无意义，形成信用风险、政策风险。调查，使贷款调查毫无意义，形成信用风险、政策风险。n n实质为公司贷款的业务缺乏相应的定期检查、风险预警及控制，实质为公司贷款的业务缺乏相应的定期检查、风险预警及控制，代之以针对个人贷款的批量定性、量化管理的贷后检查程式，是代之以针对个人贷款的批量定性、量化管理的贷后检查程式，是对风险发现及预警环节的放弃。对风险发现及预警环节的放弃。n n以发放个人贷款作为不良公司贷款的重组方式，掩盖了真实的风以发放个人贷款作为不良公司贷款的重组方式，掩盖了真实的风险度，丧失了催收保权的最正确时机。险度，丧失了催收保权的最正确时机。四、总结n n制度n n市场n n文化谢谢谢谢