经管类风险和风险管理教学课件

第一章风险和风险管理为什么要保险?无时不在，无所不有的危险无时不在，无所不有的危险年夏，淮河年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上高达百亿元以上 年月日，新疆年月日，新疆喀什地区发生里氏级地震，地震受灾范围喀什地区发生里氏级地震，地震受灾范围达平方公里，受灾人口达十余万人。达平方公里，受灾人口达十余万人。初步评估，地震造成的损失总额为亿初步评估，地震造成的损失总额为亿元人民币元人民币 年月日内蒙古东南部年月日内蒙古东南部遭遇年不遇地震遭遇年不遇地震 台风台风“杜鹃杜鹃”数次登陆广数次登陆广东，中心风力达级以上东，中心风力达级以上 我国民政部我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在的直接经济损失在亿元之间，平亿元之间，平均下来，每天都要因此损失个多亿均下来，每天都要因此损失个多亿 内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 北京时间年月日时北京时间年月日时分，北纬度，东经度，分，北纬度，东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史上多年来最大的一次地震，远在上多年来最大的一次地震，远在公里之外的北京有明显震感公里之外的北京有明显震感 天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！年月日中午，上海祥盛医疗器年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。因是颅脑外伤引起颅脑出血。北京北京20042004年元宵晚会踩踏事故死亡年元宵晚会踩踏事故死亡3737人人伤伤1515人人 一定不会是你吗？一定不会是你吗？保险学的研究对象保险商品关系保险商品关系指保险双方当事人之间遵循商品等价交换原则，指保险双方当事人之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确定双方的权通过签订保险合同的法律形式确定双方的权利与义务，利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功实现保险商品的经济损失补偿功能能保险商品关系保险商品关系保险当事人之间的关系保险当事人之间的关系保险当事人与保险中介之间的关系保险当事人与保险中介之间的关系保险企业之间的关系保险企业之间的关系国家对保险业实施监管而形成的管理与被管国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系理的关系保险学的研究内容保险经济领域中的保险商品关系保险经济领域中的保险商品关系保险经济领域中的非商品性保险关系保险经济领域中的非商品性保险关系法律法律数学数学保险学的主要内容保险概述 保险基础：数理基础 法律基础 经济基础 基本原则 保险种类 财产、人身、责任、政策保险等等保险经营 经营流程：险种开发、展业、承保、理赔 准备金提取、资金运用等 保险监管学习方法学习方法结结合合课课外外书书、报报纸纸、电电视视、刊刊物物、因因特特网网学学习习。要要有有意意识识的的关关注注经经济济生生活活中中发发生生的的大大事事，试试着着用用理理论论去去分分析析。比比如如，在在入入世世问问题题上上，入入世世对对我我国国的的保保险险业业到到底底带带来来何何种种影影响响，为为什什么么？国国家家队队保保险险公公司司资资金金运运用用的的渠渠道道的的调调整整，为为什什么么？保保险险公公司司的的在在职职问问题题为为什什么么在在目目前前才才被被提提上上议议事事日日程程？保保险险的的营营销销方方式式的的发发展展趋趋势势是是什什么么？我我国国的的百百姓姓的的保保险险意意识识为为什什么么比比较较低低下下？注注意意预预习习、复复习习。听听课课过过程程中中存存在在的的问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见。问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见。学习参考资料学习参考资料刊物报纸：刊物报纸：金金融融时时报报、金金融融与与保保险险、保保险险研研究究、金金融融研研究究、经经济济研研究究参参考考、经经济济研研究究、中国保险报、中国经营报。中国保险报、中国经营报。电视：中央电视：中央2台经济半小时、中国财经报道台经济半小时、中国财经报道网网络络：国国研研网网（国国务务院院发发展展研研究究中中心心）、新新浪浪网网、和讯网、中国保险网等。和讯网、中国保险网等。其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。上完课不要这样保险学保险学第一节风险概述一、风险的本质一、风险的本质（一）风险的含义（一）风险的含义风风险险是是可可测测定定的的不不确确定定性性；风风险险是是指指发发生生某某以以经经济济损损失失的的不不确确定定性性；风风险险是是一一种种无无法法预预料料的的、其其实实质质后后果果可可能能不不同同于于预预测测后后果果的的倾倾向向；损损失失的的可可能能即即为为风风险险；风风险险是是指指对对特特定定情情况况下下关关于于未来结果的客观疑虑等。未来结果的客观疑虑等。第一节风险概述本教材对风险的定义是：本教材对风险的定义是：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这这概概念念强强调调风风险险所所具具有有的的三三个个特特性性：客客观观性性、损失性损失性和和不确定性。不确定性。受伤受伤1/3溺水死亡溺水死亡1/5000难产难产1/6配偶被动吸烟死于肺癌配偶被动吸烟死于肺癌1/60000车祸车祸1/12死于手术并发症死于手术并发症1/80000心脏病突发心脏病突发1/77中毒死亡中毒死亡1/86000死于心脏病死于心脏病1/340骑自行车死于车祸骑自行车死于车祸1/130000死于中风死于中风1/1700吃东西噎死吃东西噎死1/160000死于突发事件死于突发事件1/2900死于飞机失事死于飞机失事1/250000死于车祸死于车祸1/5000被空中坠落物砸死被空中坠落物砸死1/290000死于怀孕生产死于怀孕生产1/14000触电死亡触电死亡1/350000染上艾滋病染上艾滋病1/5700死于浴缸中死于浴缸中1/1000000自杀（女性）自杀（女性）1/20000坠落床下而死坠落床下而死1/2000000自杀（男性）自杀（男性）1/5000被动物咬死被动物咬死1/2000000坠落死亡坠落死亡1/20000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死1/200000死于工伤死于工伤1/26000冻死冻死1/3000000行走时被撞死行走时被撞死1/40000被谋杀被谋杀1/11000死于火灾死于火灾1/5000糖尿病糖尿病1/35第一节风险概述（二）风险的构成要素（二）风险的构成要素1、风风险险因因素素：引引起起或或增增加加风风险险事事故故发发生生的的机机会会或或扩扩大大损损失失幅幅度度的原因和条件。是风险事故发生的潜在原因。包括：的原因和条件。是风险事故发生的潜在原因。包括：（1）实实质质风风险险因因素素：有有形形的的并并能能直直接接影影响响事事物物物物理理功功能能的的因因素素。即即某某一一标标的的物物本本身身所所具具有有的的足足以以引引起起或或增增加加损损失失的的机机会会或或扩扩大损失幅度的客观原因和条件。大损失幅度的客观原因和条件。（2）道道德德风风险险因因素素：与与人人的的品品德德品品质质有有关关的的无无形形的的因因素素，即即由由于于个个人人不不诚诚实实，不不正正直直或或不不轨轨企企图图促促成成风风险险事事故故的的发发生生，以以致引起社会财产损失和人身伤亡的原因或条件。致引起社会财产损失和人身伤亡的原因或条件。（3）行行为为风风险险因因素素：与与人人的的心心理理状状态态有有关关的的无无形形因因素素。即即由由于于个个人人疏疏忽忽大大意意、过过失失，以以致致于于增增加加风风险险事事故故发发生生的的机机或或扩扩大大损失程度的原因和条件。损失程度的原因和条件。第一节风险概述2，风风险险事事故故：直直接接造造成成财财产产损损失失和和人人身身伤伤亡亡的的偶发事件。偶发事件。问问题题：以以下下哪哪种种情情况况属属于于风风险险事事故故？某某家家庭庭被被盗；一位癌症患者死亡。盗；一位癌症患者死亡。3，损损失失：非非故故意意的的，非非预预期期的的和和非非计计划划的的经经济济价价值值的的减减少少。其其条条件件包包括括：不不可可预预料料和和经经济济价值的减少。价值的减少。第一节风险概述区区分分风风险险因因素素和和风风险险事事故故对对确确定定保保险险责责任任有有着着重重要要意意义义。只只有有当当风风险险事事故故为为保保险险责责任任时时，所所造造成成的的损损失才能获得保险赔偿。失才能获得保险赔偿。例例：一一位位心心脏脏病病患患者者投投保保了了意意外外伤伤害害险险。某某日日被被突突如如其其来来的的汽汽车车紧紧急急刹刹车车惊惊吓吓而而亡亡。能能否否获获得得保保险险赔赔偿？偿？不不能能。因因为为汽汽车车紧紧急急刹刹车车只只是是风风险险因因素素，而而不不是是风风险险事事故故。引引起起被被保保险险人人死死亡亡的的直直接接原原因因是是心心脏脏病病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。如被汽车撞死，则可获得赔偿。第一节风险概述二、风险的种类二、风险的种类财产风险、人身风险、责任风险、信用风险财产风险、人身风险、责任风险、信用风险基本风险和特定风险基本风险和特定风险纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险第二节第二节风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念1、风风险险管管理理(Riskmanagement)是是经经济济单单位位透透过过对对风风险险的的认认识识、衡衡量量和和分分析析，以以最最小小的的成成本本取取得得最最大大安安全全保障的管理方法。保障的管理方法。风险管理的发展：起源于美国，风险管理的发展：起源于美国，1929年的大危机后年的大危机后保险中的除外责任保险中的除外责任从从单单纯纯的的专专家家风风险险的的保保险险到到以以经经营营管管理理为为重重的的全面的风险管理全面的风险管理二、风险管理的基本方法v对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方法：风险控制对策和风险财务对策，当然也可以方法：风险控制对策和风险财务对策，当然也可以采用上述两种或更多方法的综合。采用上述两种或更多方法的综合。1.回避回避回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对付风险的方法具有以下特点：付风险的方法具有以下特点：（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。）回避风险有时是可能的，但是不太可行。（2）回避某一种风险可能面临另一种风险。）回避某一种风险可能面临另一种风险。（3）回避风险可能造成利益受损。）回避风险可能造成利益受损。损失控制防损与减损防损与减损防损即通过对风险的分析，采取预防措施，防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生，其目的在于努力减少发以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。损失的程度。损失融资自留自留自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：出于三种不同的情况：第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第二种情况：人们经过慎重考虑决定自己承担风险。第二种情况：人们经过慎重考虑决定自己承担风险。第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。险。损失融资转移转移转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。从当今的社会来看，较为常见的有到另一个主体。从当今的社会来看，较为常见的有以下几种：以下几种：（1）公司组织）公司组织在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。（2）合同安排）合同安排合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险损失融资（3）委托保管）委托保管委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。等。（4）购买保险）购买保险购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。险人来承担。三、风险管理的程序（环节）三、风险管理的程序（环节）（一）目标的建立（一）目标的建立（二）风险的识别（二）风险的识别（三）风险的衡量（三）风险的衡量（四）风险管理方法的选择（四）风险管理方法的选择（控制法和财务法）（控制法和财务法）（五）计划的实施（五）计划的实施（六）检查和评估（六）检查和评估风险管理的过程风险管理的过程风险管理的过程包括风险管理目标的确定、风险识风险管理的过程包括风险管理目标的确定、风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果的评估等。别、风险衡量、风险处理和风险管理效果的评估等。1风险管理目标的确定风险管理目标的确定这一总目标可分解为两部分：损失发生前的风险管这一总目标可分解为两部分：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。理目标和损失发生后的风险管理目标。（1）损失发生前的风险管理目标）损失发生前的风险管理目标降低损失成本降低损失成本减轻和消除精神压力减轻和消除精神压力风险管理的过程风险管理的过程（2）损失发生后的风险管理目标1.维持企业的生存2.生产能力的保持与利润计划的实现3.保持企业的服务能力4.履行社会责任风险管理的过程风险管理的过程2风险的识别风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因。风险分析问询法1.保险营销的特点2.外部环境分析法3.财务报表分析法4.流程分析风险管理的过程风险管理的过程3风险的衡量风险的衡量风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。据。通常对于风险的衡量包括三个方面的内容：损失概通常对于风险的衡量包括三个方面的内容：损失概率、损失程度和损失的变异性。率、损失程度和损失的变异性。（1）损失概率又称损失机会，是指风险损失在一定时间）损失概率又称损失机会，是指风险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。能发生损失的数量的比值。（2）损失程度：标的物发生一次事故损失的额度。损失程度：标的物发生一次事故损失的额度。风险管理的过程风险管理的过程4选择对付风险方式选择对付风险方式在对风险进行识别和衡量在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来以后，风险管理者接下来需要做的事情就是选择应需要做的事情就是选择应付风险的各种方法。这些付风险的各种方法。这些方法可以分为控制法和财方法可以分为控制法和财务法两类。务法两类。在选择采用何种处理方法在选择采用何种处理方法处理某种风险时，可以参处理某种风险时，可以参考图考图13种的选择方案。种的选择方案。损失程度损失频率低高高损失抑制风险转移风险回避损失预防风险自留风险自留风险管理的过程风险管理的过程5计划的实施6检查和评估风险检查和评估是对所采取的风险对策的实用性和效益型及实施情况进行分析、检查、修正和评估。第二节第二节风险管理风险管理三、风险管理与保险的关系三、风险管理与保险的关系1风险是保险和风险管理的共同对象2保险是完善风险管理的一个重要内容3加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段手段第二节第二节风险管理风险管理四、可保风险及其条件纯粹风险不确定性大量标的均有遭受损失的可能性导致重大损失的可能不能使大多数的保险对象同时遭受损失具有现实的可测性复习思考题什么是风险？风险的特征有哪些？风险因素有哪几部分组成？它们有何关系？如何对风险进行分类？风险管理的过程包括那几个步骤？风险管理与保险有何关系？可保风险的条件第二章保险概述一、保险的含义和定义一、保险的含义和定义（一）保险的含义（一）保险的含义广义广义狭义狭义从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。一种财务安排。从法律的角度看，是一种合同行为。从法律的角度看，是一种合同行为。从社会角度看，是社会经济保障制度的重要组从社会角度看，是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生活和生产的精巧的稳定器。成部分，是社会生活和生产的精巧的稳定器。从风险管理的角度看，是风险管理的一种方法。从风险管理的角度看，是风险管理的一种方法。（二）定义指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的义务。担给付保险金的义务。二、保险的要素可保风险的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定(适度、合理、公平）保险基金的建立保险合同的订立三、保险的特征经济性商品性互助性法律性科学性商业保险与类似制度比较商业保险与类似制度比较商业保险与社会保险比较商业保险与社会保险比较商业保险与储蓄比较商业保险与储蓄比较商业保险与救济比较商业保险与救济比较商业保险与赌博比较商业保险与赌博比较、实施方式不同。、实施方式不同。、举办的主体不同。、举办的主体不同。、保费来源不同。、保费来源不同。、目的不同、目的不同。与社会保险比较、主体不同。、主体不同。、行为性质不同。、行为性质不同。、主张权力不同。、主张权力不同。、运行机制不同、运行机制不同5、受益期限不同6、给付对等原则不同与储蓄比较与储蓄比较、实施的前提不同。、实施的前提不同。、权利义务不同。、权利义务不同。、主体不同。、主体不同。4、行为性质不同、行为性质不同5、范围不同、范围不同与救济比较与救济比较、目的不同。、目的不同。、条件不同。、条件不同。、机制不同。、机制不同。、社会后果不同、社会后果不同。与赌博比较与赌博比较四、保险的职能基本职能：补偿损失、经济给付派生职能：防灾防损、融资第三章保险的产生与发展保险深度：保费收入占国内生产总值的比重，保险深度：保费收入占国内生产总值的比重，反映了一个国家的保险业在国民经济中的地反映了一个国家的保险业在国民经济中的地位。位。保险密度：按全国人口计算的平均保费额，保险密度：按全国人口计算的平均保费额，反映一国国民受保险保障的平均程度。反映一国国民受保险保障的平均程度。我国保险业的发展我国保险业的发展（一）我国保险业发展迅速（一）我国保险业发展迅速1、保险公司数量明显增加。、保险公司数量明显增加。中中国国自自恢恢复复国国内内保保险险业业务务一一直直到到1985年年只只有有中中国国人人民保险公司一家。民保险公司一家。1949年年10月月20日日，中中国国人人民民保保险险公公司司在在北北京京成成立立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生。标志着新中国统一的国家保险机构的诞生。1958年国内保险业务全面停办年国内保险业务全面停办我国保险业的发展我国保险业的发展1980年年全全面面恢恢复复。1986年年成成立立了了新新疆疆兵兵团团保保险险公公司司打打破了独家垄断的局面。破了独家垄断的局面。1988年年3月月21日日，由由招招商商局局蛇蛇口口工工业业区区和和深深圳圳工工商商银银行行合合资资成成立立平平安安保保险险公公司司，资资本本金金为为4500万万元元。这这是是我我国国第第一一家家股股份份制制的的、地地方方性性的的保保险险企企业业。1992年年9月月29日，更名为中国平安保险公司。日，更名为中国平安保险公司。中中国国太太平平洋洋保保险险公公司司成成立立1991年年4月月26日日，交交通通银银行行保保险险业业务务按按分分业业管管理理的的要要求求，组组建建了了中中国国太太平平洋保险公司。洋保险公司。我国保险业的发展我国保险业的发展首首家家外外国国保保险险公公司司进进入入1992年年9月月，中中国国人人民民银银行行批批准准美美国国国国际际集集团团所所属属美美国国友友邦邦保保险险公公司司在在上上海海设设立立分分公公司司，这这是是我我国国保保险险市市场场对对外外开开放放以以来来，第第一一家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。第第一一家家合合资资保保险险公公司司1996年年11月月26日日，中中国国人人民民银银行行批批准准加加拿拿大大宏宏利利人人寿寿保保险险公公司司与与外外经经贸贸信信托托在在上上海海合合资资设设立立中中宏宏人人寿寿保保险险有有限限公公司司，这这是是我我国国保保险险市市场场对对外外开开放放以以来来，批批准准设设立立的的第第一一家家合合资资保保险险公司。公司。我国保险业的发展我国保险业的发展截截止止到到2003年年年年底底，我我国国已已经经有有61家家保保险险公公司司，中中资资24家家，外外资资37家家，共共有有13个个国国家家和和地地区区的的37家家外外资资保保险险公公司司在在华华投投资资设设立立了了62个个保保险险营营业业机机构构，有有19个个国国家家和和地地区区的的128家家外外资资保保险险机机构构在在华华设设立立了了192个个代代表表机机构构和和办办事事处。处。截截止止到到2004年年年年底底，我我国国已已经经有有83家家保保险险公公司司，中中资资44家家，外外资资41家家，共共有有14个个国国家家和和地地区区的的41家家外外资资保保险险公公司司在在华华投投资资设设立立了了77个个保保险险营营业业机机构构，有有17个个国国家家和和地地区区的的124家家外外资资保保险险机机构构在在华华设设立立了了187个个代代表表机机构构和和办办事事处。处。我国保险业的发展我国保险业的发展2、保险中介机构从无到有，现在正进入一个、保险中介机构从无到有，现在正进入一个快速发展的新阶段。快速发展的新阶段。截截至至年年月月底底，全全国国已已开开张张保保险险专专业业中介机构家中介机构家截至年底，全国已开张保险专业中介截至年底，全国已开张保险专业中介机构机构705家家截至截至4年，全国已开张保险专业中介机年，全国已开张保险专业中介机构构969家，家，我国保险业的发展我国保险业的发展3、保保费费收收入入持持续续高高速速增增长长，并并且且已已经经进进入入稳稳步步增增长长时期。时期。自自年年恢恢复复国国内内保保险险业业务务起起，保保费费收收入入从从当当时时的的.亿亿元元增增至至去去年年的的3880亿亿元元，年年均均增增长长在在4以以上上，远远远远高高于于同同期期国国内内生生产产总总值值97的的增增长长速速度度，保保险险业业成成为为我我国国增增长长最最快快的的行行业业之之一一。预预计计这这一一趋趋势势将将延延续续15-20年年。到到2010年年，我我国国将将成成为为世界上最大的十个保险市场之一。世界上最大的十个保险市场之一。我国保险业的发展我国保险业的发展年份年份保费收入（亿元）保费收入（亿元）1949-195916.219804.61990178.5199568320001595200121092002305320033880200443182004年是中国保年是中国保险业大大发展的一年。从数字展的一年。从数字显示来示来看，看，2004年，全国保年，全国保费收入收入4318.1亿元，同比增元，同比增长11.3%。保。保险深度（注：保深度（注：保费收入占国内生收入占国内生产总值的比重。）的比重。）3.4%，保，保险密度（注：按常住人口密度（注：按常住人口计算算的人均保的人均保费收入。）收入。）332元。截至元。截至2004年底，保年底，保险公司公司总资产11853.6亿元，比年初增加元，比年初增加2730.7亿元，元，同比增同比增长率率为29.9%。从从1999年年-2004的数据分析来看，无的数据分析来看，无论是保是保险总资产还是年度是年度总保保费收入在最近收入在最近5年一直保持年一直保持较大幅度的增大幅度的增长。2004年的年度年的年度总保保费收入增收入增长相相对较小，主要原因是因小，主要原因是因为寿寿险保保费收入增收入增长趋缓。2004年保年保险市市场呈呈现以下几个特点：以下几个特点：一是一是财产险业务较快增快增长。保。保费收入突破收入突破1000亿元，达元，达1089.9亿元，同比增元，同比增长25.4%。国民。国民经济的平的平稳较快快发展，尤其是汽展，尤其是汽车消消费和固和固定定资产投投资的增的增长，拉，拉动了了财产险业务的快的快速速发展。从附展。从附图3可以看出，可以看出，2004年是近年是近5年年以来以来财险增幅最大的一年。增幅最大的一年。二是人身二是人身险业务平平稳增增长。保。保费收入收入3228.2亿元，同元，同比增比增长7.2%。因保。因保险公司主公司主动调整整业务结构和受升构和受升息等因素的影响，人身息等因素的影响，人身险业务增速有所放增速有所放缓。从附。从附图4可以看出，人身可以看出，人身险保保费从一季度开始呈从一季度开始呈现下降下降趋势（当然（当然6月份的保月份的保费猛增不排除保猛增不排除保险公司出于核算公司出于核算的考的考虑），到第四季度，保），到第四季度，保费收入开始收入开始缓慢增慢增长。这其中其中变动的主要原因主要受到的主要原因主要受到资本市本市场的影响，的影响，前三季度人身前三季度人身险保保费收入下滑主要是由于股票和基收入下滑主要是由于股票和基金金对潜在客潜在客户的吸引力增加，的吸引力增加，对固定收益的寿固定收益的寿险影影响非常大（附响非常大（附图6）。当然，健康）。当然，健康险的的变动也呈也呈现了了同同样的的趋势，这表明健康表明健康险也同也同样受到了受到了资本市本市场的影响（附的影响（附图5），），这表明公众表明公众对健康健康险的的认识还需需要更要更专业的引的引导。2004保险资金运用概况从从2004年全年保年全年保险资金的运用状况来看，金的运用状况来看，银行存款行存款整体上开始减少，但整体上开始减少，但12月份的月份的银行存款猛行存款猛涨（附（附图7），），这可能与保可能与保险公司的年公司的年终核算有关，也不排核算有关，也不排除保除保险公司公司为下一步投下一步投资进行准行准备的可能。从的可能。从总投投资变动来看，来看，2004年保年保险资金金进行投行投资的的额度逐步度逐步加大，加大，这体体现了保了保险公司希望公司希望资金增金增值的的强烈冲烈冲动。2004保险资金运用概况从附从附图可以看到，保可以看到，保险资金在国金在国债方面的投方面的投资力力度仍然很大，尤其在第二、三季度，国度仍然很大，尤其在第二、三季度，国债投投资增加增加了将近了将近500亿，而用于，而用于证券投券投资基金的基金的资金金则减少。减少。这主要是因主要是因为保保险公司公司对基金在基金在资本市本市场上的糟糕上的糟糕表表现失去信心。尤其是失去信心。尤其是2004年年10月允月允许保保险资金直金直接接进入股票市入股票市场之后，保之后，保险资金投入金投入证券投券投资基金基金的的额度度进一步减少，出一步减少，出现了了10、11和和12月份月份连续三三个月的个月的负增增长。2004保险公司市场份额从附从附图11中可以看出，中可以看出，对2004年人身年人身险市市场，中，中资公司占据公司占据绝对优势的格局依然如故，其中中人寿的格局依然如故，其中中人寿处于于绝对统治地位，而中人寿、平安和太平洋三家公治地位，而中人寿、平安和太平洋三家公司的份司的份额占占75%左右。而外左右。而外资保保险公司中，友邦和公司中，友邦和信信诚的表的表现引人注目，其中友邦的份引人注目，其中友邦的份额占到了全国占到了全国的的1.5%。对财险而言，仍然是中而言，仍然是中资公司占据公司占据绝对优势，其中中国人保一家即占其中中国人保一家即占58%的份的份额。而外。而外资保保险表表现最好的美最好的美亚所占份所占份额不到不到0.5%。2004年地区保险发展概况一、六省市独霸天下的情况尚未改一、六省市独霸天下的情况尚未改变，二，二线省市增省市增长强劲。从附表可以看到，江。从附表可以看到，江苏、广、广东（包括深圳）（包括深圳）、山、山东、上海、浙江和北京、上海、浙江和北京这六个六个传统的保的保险强省省依然占据着中国保依然占据着中国保险业的半壁江山。的半壁江山。这六省市的保六省市的保费收入占到了全国收入占到了全国总保保费收入的收入的47.6%。二。二线省市省市增增长强劲，开始，开始对这六省市的地位六省市的地位发出挑出挑战。河北、。河北、河南和河南和辽宁保宁保费收入都超收入都超过了了200亿，呈，呈现了巨大了巨大的上升潜力。的上升潜力。2004年地区保险发展概况二、人口大省的保二、人口大省的保险业发展正在凸展正在凸显巨大的上升潜巨大的上升潜力。从保力。从保险业传统六六强的情况来看，上海北京排名的情况来看，上海北京排名都出都出现下滑，上海年增下滑，上海年增长率只有不到率只有不到6%，北京甚，北京甚至出至出现负增增长。而江。而江苏、广、广东、山、山东和浙江依然保和浙江依然保持了持了10%左右的增左右的增长。对其他人口大省而言，河南、其他人口大省而言，河南、河北、安徽等省都呈河北、安徽等省都呈现了了较大的增大的增长率。率。这预示着示着人口大省将在未来的中国保人口大省将在未来的中国保险市市场中扮演越来越重中扮演越来越重要的角色。要的角色。1、截至截至2005年年1月，保险总资产达到月，保险总资产达到122801761.33万元，万元，同比增长同比增长32.2%，月环比增长，月环比增长3.4%；2、2005年年1月保费收入为月保费收入为4588781.69万元，同比增万元，同比增长长20.2%；其中财产险保费收入；其中财产险保费收入1443625.48万元，同比万元，同比增长高达增长高达77.8%，保持了良好的增长势头。，保持了良好的增长势头。人身险保费收入为人身险保费收入为3145156.21万元，同比增长万元，同比增长4.7%，增长较为缓慢；其中人身意外伤害保险，增长较为缓慢；其中人身意外伤害保险95495.01万元，万元，同比增长同比增长90.6%；健康险保费；健康险保费262505.39万元，同比增长万元，同比增长61.1%；而占人身险最大部分的寿险；而占人身险最大部分的寿险2787155.81万元，万元，同比负增长同比负增长0.2%。3、资金运用方面，用于银行存款的保险资金为、资金运用方面，用于银行存款的保险资金为49190020.47万元，比去年同期增长了万元，比去年同期增长了406亿元，但与亿元，但与2004年年12月相比，猛然减少了月相比，猛然减少了619亿元。然而用于投资亿元。然而用于投资（包括国债和证券市场基金）方面的资金总额为（包括国债和证券市场基金）方面的资金总额为34933835.16万元，比去年同期减少了万元，比去年同期减少了567亿元，比亿元，比2004年年12月更是减少了月更是减少了2219亿元。亿元。我国保险业的发展我国保险业的发展4、保险法律法规体系已经初步形成、保险法律法规体系已经初步形成在在法法律律和和行行政政法法规规的的框框架架下下，中中国国保保监监会会制制定定了了28个个规规章章和和一一系系列列规规范范性性文文件件，保保险险法法律律法法规规体体系系已已经经基基本本形形成成。自自1998年年成成立立中中国国保保监监会会以以来来，保保险险监监管管力力量量不不断断加加强强。目目前前，保保监监会会已已在在全全国国设设立立了了31个个派派出出机机构构。根根据据新新的的编编制制方方案案，保保监监会会将将在大连、青岛、宁波和厦门新设立在大连、青岛、宁波和厦门新设立4个派出机构。个派出机构。1995年年保保险险法法颁颁布布实实施施，2001年年国国务务院院颁颁布布了了外外资资保保险险公公司司管管理理条条例例，2002年年全全国国人人大大常常委会修改了保险法。委会修改了保险法。我国保险业的发展我国保险业的发展5、保险市场不断扩大对外开放、保险市场不断扩大对外开放中中 国国 保保 险险 市市 场场 的的 开开 放放 步步 骤骤 将将 承承 诺诺 以以 下下 事事 项项：准准入入原原则则：中中国国将将按按照照审审慎慎原原则则、而而非非经经济济需需求求测测试试指指标标进进行行保保险险公公司司市市场场准准入入的的审审批批；外外资资寿寿险险公公司司则则只只能能以以合合资资公公司司的的形形式式来来中中国国设设立立营营业业性性机机构构，且且外外资资股股比比不不得得超超过过。地地域域限限制制：中中国国加加入入时时，除除现现已已开开放放的的上上海海、广广州州外外，增增加加开开放放个个城城市市；加加入入后后年年内内，再再增增加加开开放放个个城城市市；加加入入后后年年，无无地地域域限限制制。随随着着地地域域的的开开放放，经经批批准准，外外资资保保险险公公司司可可以以设设立立分分支支机机构构。业业务务范范围围：对对于于外外资资寿寿险险公公司司来来说说，中中国国入入世世时时，可可以以对对中中外外客客户户提提供供个个人人寿寿险险业业务务服服务务，入入世世后后年年内内，则则可可提提供供健健康康险险、团团体体险险和和养养老老金金年年金金业业务务服服务务。中中国国还还在在开开放放程程序序、透明度、中方合资伙伴资格等方面做出了相应的承诺。透明度、中方合资伙伴资格等方面做出了相应的承诺。我国保险业的发展我国保险业的发展6、国有保险公司的股份改革初见成效，保险公、国有保险公司的股份改革初见成效，保险公司将向综合性金融集团方向发展司将向综合性金融集团方向发展7、保险资金运用渠道日益拓宽。、保险资金运用渠道日益拓宽。8、农业保险出路渐明、农业保险出路渐明保险资金运用大事记保险资金运用大事记年月国务院颁布保险企业管理暂行条例年月国务院颁布保险企业管理暂行条例，从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保，从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。险资金。年颁布的保险法，对保险资金运用年颁布的保险法，对保险资金运用的范围和形式等都作了严格的规定。规定资金运用的范围和形式等都作了严格的规定。规定资金运用的形式限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和的形式限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用模式，保险企业的资金国务院规定的其他资金运用模式，保险企业的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资，保险资不得用于设立证券经营机构和向企业投资，保险资金陆续退出证券市场。金陆续退出证券市场。保险资金运用大事记保险资金运用大事记年月中国人民银行发布保险管理暂行规年月中国人民银行发布保险管理暂行规定。规定明确指出对于保险资金的运用，仅限于定。规定明确指出对于保险资金的运用，仅限于银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券，以及国银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券，以及国务院规定的其他资金运用方式。务院规定的其他资金运用方式。年月中国保监会批准保险资金间接年月中国保监会批准保险资金间接入市。根据当时证券投资基金市场规模，确定保险入市。根据当时证券投资基金市场规模，确定保险资金间接进入证券市场的规模为保险公司资产的资金间接进入证券市场的规模为保险公司资产的，以后视具体情况适当增加。，以后视具体情况适当增加。保险资金运用大事记保险资金运用大事记年中国保监会先后批复泰康人寿、华泰年中国保监会先后批复泰康人寿、华泰财产保险等多家保险公司投资于证券投资基金财产保险等多家保险公司投资于证券投资基金的比例提高至不超过上年末总资产的。的比例提高至不超过上年末总资产的。年月中国保监会将平安、新华、年月中国保监会将平安、新华、中宏等家保险公司的投资连接保险在证券投中宏等家保险公司的投资连接保险在证券投资基金上的投资比例从放宽至。资基金上的投资比例从放宽至。年月有关保险公司发起设立债券年月有关保险公司发起设立债券投资基金和基金管理公司的报告递交政府有关投资基金和基金管理公司的报告递交政府有关部门。部门。保险资金运用大事记保险资金运用大事记年中国人寿、中国人保、年中国人寿、中国人保、中国再保险、平安、太平洋、华泰等国内大中国再保险、平安、太平洋、华泰等国内大型保险公司都建立了人、财、物相对独立的型保险公司都建立了人、财、物相对独立的保险投资管理机构。保险投资管理机构。年月保险法修改案获得年月保险法修改案获得通过。原法第条第三款通过。原法第条第三款“保险公司的保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资资”，修改为第条第三款，修改为第条第三款“保险公司保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险公司以外的企业于设立保险公司以外的企业”。保险资金运用大事记保险资金运用大事记年中国人寿、中国人保、年中国人寿、中国人保、中国再保险、平安、太平洋、华泰等国内大中国再保险、平安、太平洋、华泰等国内大型保险公司都建立了人、财、物相对独立的型保险公司都建立了人、财、物相对独立的保险投资管理机构。保险投资管理机构。年月保险法修改案获得年月保险法修改案获得通过。原法第条第三款通过。原法第条第三款“保险公司的保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资资”，修改为第条第三款，修改为第条第三款“保险公司保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险公司以外的企业于设立保险公司以外的企业”。保险资金运用大事记保险资金运用大事记年月中国保监会宣布取消包括年月中国保监会宣布取消包括“保险保险公司投资基金比例核定公司投资基金比例核定”在内的项行政审批在内的项行政审批项目，引起市场广泛关注。其中包括保险公司投项目，引起市场广泛关注。其中包括保险公司投资证券投资基金资格审批、保险公司投资证券投资证券投资基金资格审批、保险公司投资证券投资基金投资比例核定、保险公司购买中央企业债资基金投资比例核定、保险公司购买中央企业债券额度的审批、保险公司在境外运用资金审批等券额度的审批、保险公司在境外运用资金审批等月月中国保监会主席吴定富在全国月月中国保监会主席吴定富在全国保险工作会上提出，要把保险资金运用与保险业保险工作会上提出，要把保险资金运用与保险业务发展放到同等重要的地位加以高度重视，而成务发展放到同等重要的地位加以高度重视，而成立保险资产管理公司则成为保险资金管理体制与立保险资产管理公司则成为保险资金管理体制与运作机制新的突围方向。运作机制新的突围方向。保险资金运用大事记保险资金运用大事记2004年年2月月1日，国务院发布关于推进资本市日，国务院发布关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见（以下场改革开放和稳定发展的若干意见（以下简称意见），明确表示，简称意见），明确表示，“支持保险资支持保险资金以多种方式直接投资资本市场。使基金管金以多种方式直接投资资本市场。使基金管理公司和保险公司为主的机构投资者成为资理公司和保险公司为主的机构投资者成为资本市场的主导力量本市场的主导力量”。以国务院的名义发布。以国务院的名义发布意见支持保险资金直接入市，这还是第一次。意见支持保险资金直接入市，这还是第一次。中国保险资金运用终于迎来了政策上的曙光。中国保险资金运用终于迎来了政策上的曙光。保险资金运用大事记保险资金运用大事记4月，保监会公布保险资产管理公司管理月，保监会公布保险资产管理公司管理暂行规定暂行规定5月，保监会出台保险资金运用风险控制指月，保监会出台保险资金运用风险控制指引引(试行试行)8月月18日，保日，保监会会发布保布保险外外汇资金境外金境外运用管理运用管理暂行行办法法9月月29日，保日，保监会会发布保布保险公司次公司次级定期定期债务管理管理暂行行办法。法。保险资金运用大事记保险资金运用大事记10月月24日，中国保监会和中国证监会联合发日，中国保监会和中国证监会联合发布保险机构投资者股票投资管理暂行办法布保险机构投资者股票投资管理暂行办法2005年年2月月15日，保监会联合证监会发布中日，保监会联合证监会发布中国保监会、中国证监会关于保险机构投资者股国保监会、中国证监会关于保险机构投资者股票投资交易有关问题的通知票投资交易有关问题的通知保险资金运用大事记保险资金运用大事记截至截至2003年底，保险资金运用余额达年底，保险资金运用余额达8739亿元。其亿元。其中，存入银行的保险资金仍占可运用资金的绝大部中，存入银行的保险资金仍占可运用资金的绝大部分，为分，为4550亿元，占比亿元，占比52.06%，1400亿元用于购亿元用于购买国债，占比买国债，占比16.1%，比上年有所下降。金融债投，比上年有所下降。金融债投资比例提高，占资金运用余额的资比例提高，占资金运用余额的9.48%，基金投资，基金投资占比占比5.23%，基本与去年持平。保险公司持有的企，基本与去年持平。保险公司持有的企业债券占企业债券总量的一半，持有的证券投资基业债券占企业债券总量的一半，持有的证券投资基金占封闭式基金的金占封闭式基金的26.3%，保险公司逐步成为资本，保险公司逐步成为资本市场主要的机构投资者，市场主要的机构投资者，农业保险出路渐明农业保险出路渐明农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故造成的经济对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险按农业种类不损失提供保障的一种保险。农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质分为自然灾害损失险、疾病死亡保险、意外险性质分为自然灾害损失险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同事故损失保险；按保险责任范围不同,可分为基本责可分为基本责任险、综合责任险和一切险。任险、综合责任险和一切险。农业保险出路渐明农业保险出路渐明我国开办的农业保险主要险种有我国开办的农业保险主要险种有:农产品保险、生猪农产品保险、生猪保险保险,牲畜保险牲畜保险,奶牛保险奶牛保险,耕牛保险耕牛保险,山羊保险山羊保险,养鱼养鱼保险保险,养鹿、养鸭、养鸡等保险养鹿、养鸭、养鸡等保险,对虾、蚌珍珠等保对虾、蚌珍珠等保险险,家禽综合保险家禽综合保险,水稻、蔬菜保险水稻、蔬菜保险,稻麦场、森林火稻麦场、森林火灾保险；烤烟种殖、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻灾保险；烤烟种殖、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险,苹果、鸭苹果、鸭梨、烤烟保险等等。梨、烤烟保险等等。农业保险出路渐明农业保险出路渐明我国农业保险业务起步于我国农业保险业务起步于1982年，年，数据表明，数据表明，2002年，中国农业保险总收入为年，中国农业保险总收入为48亿元，占保险亿元，占保险业总收入的业总收入的016，比上一年下降，比上一年下降20，是，是20年年来下滑幅度最大的一年，全国来下滑幅度最大的一年，全国23亿农户，户均不亿农户，户均不足足2元。在保费收入大幅下降的同时，农业保险的元。在保费收入大幅下降的同时，农业保险的险种也不断减少，由最多时的险种也不断减少，由最多时的60多个险种，下降到多个险种，下降到目前的不足目前的不足30个。个。上海安信上海安信阳光农业相互保险公司阳光农业相互保险公司法国安盟保险法国安盟保险我国保险业的发展我国保险业的发展（二）保险业发展潜力巨大。（二）保险业发展潜力巨大。目目前前我我国国保保险险业业总总体体发发展展仍仍处处于于初初级级阶阶段段。世世界界上上衡衡量量一一个个国国家家保保险险业业发发展展程程度度和和水水平平的的指指标标有有3个个：保保险险费费收收入入、保保险险深深度度、保险密度。保险密度。2003年年，中中国国保保险险密密度度为为287.44元元，保保险险深深度度为为3.33%，远远低低于于世世界界平平均均水水平平，这这也也为为中中国国保保险险业业与与国国际际资资本本合合作作提提供供了了广广阔舞台。阔舞台。保保险险深深度度(保保险险业业对对GDP的的贡贡献献度度)2002年年世世界界平平均均水水平平是是8%，中中国国仅仅为为3%，排排名名第第48位位，当当年年中中国国的的GDP则则排排名名世世界界第第6；保保险险密密度度(人人均均保保费费占占有有额额)2002年年世世界界平平均均423美美元元，中中国国仅仅29美美元元，排排名名第第71位位。在在欧欧洲洲，保保险险赔赔款款占占灾灾害害损损失失的的比比例例为为20%，而而中中国国仅仅为为1%。2003年年，我我国国保保险险深深度度（保保费费收收入入占占GDP比比重重）为为3.33，保保险险密密度度（人人均均保保费费收收入入）为为34.7美美元元（287.44元元人人民民币币）从从医医疗疗费费用用支支出出情情况况看看，2002年年中中国国个个人人负负担担的的医医疗疗费费用用超超过过3000亿亿元元人人民民币币，由由商商业业保保险险承承担担的的医医疗疗费费用用支支出出仅仅占占医医疗疗费费用用支支出出的的6%，由由商商业业医医疗疗保保险险提提供供保保障障的的人人群群只只占占全国总人口的全国总人口的3%左右。左右。成成熟熟保保险险市市场场人人均均保保单单为为2张张3张张，而而内内地地保险市场每百人中仅保险市场每百人中仅2人人3人拥有商业保单。人拥有商业保单。美国有保险公司美国有保险公司7900家，每百万人口有保险家，每百万人口有保险公司公司28.3家。而中国仅有保险公司家。而中国仅有保险公司50多家多家(含含外资保险公司的分公司数外资保险公司的分公司数)，每百万人口有保，每百万人口有保险公司险公司0.03家。家。第四章第四章保险的分类保险的分类一、按照政策标准：社会保险和商业保险、一、按照政策标准：社会保险和商业保险、政策性保险政策性保险社会保险：指以国家通过立法手段对公社会保险：指以国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，以民强制征收保险费，形成保险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和事业而致丧失劳