第一章人身保险概述重点讲解课件

第一章 人身保险概述 学学习目目标1、掌握人身保、掌握人身保险的概念及特点的概念及特点2、熟悉人身保、熟悉人身保险的分的分类3、熟悉人身保、熟悉人身保险的作用的作用4、了解人身保、了解人身保险的的历史与史与发展展 第一节第一节 人身风险与人身保险人身风险与人身保险一、人身风险与管理一、人身风险与管理人的一生：生老病死伤残从财务的角度会造成：收入的减少、支出的增加生：生：衣食住行、教育、等衣食住行、教育、等费用支出用支出老：老：养老养老费用支出；用支出；收入收入终止止病：病：医学治医学治疗或者或者护理的理的费用支出，用支出，收入的中止或减少收入的中止或减少死：死：丧葬葬费用、用、遗属的生活支出属的生活支出，收入收入终止止伤残：残：生活生活费用、康复或用、康复或护理的理的费用，用，收入的中止或减少收入的中止或减少保险是为特定风险的损失提供经济保障的保险是为特定风险的损失提供经济保障的，保障家庭保障家庭或企业的企业的财务安全财务安全各种人身各种人身各种人身各种人身风险风险生命（价生命（价值）风险健康健康损失失风险失失业损失失风险123死亡死亡损失失风险退休后的退休后的风险收入的收入的暂时中止中止5疾病疾病风险残疾残疾风险生命价值法生命价值法家庭需求法家庭需求法经济收入能力的永久丧失经济收入能力的暂时丧失生命价生命价值法法修伯修伯纳：人的生命价：人的生命价值理理论=一个人的一个人的预期期净收入的收入的资本化价本化价值家庭需求法家庭需求法被保被保险人死亡后家庭的各种需要。人死亡后家庭的各种需要。书上的两个例子上的两个例子 小资料小资料 根据来自一项世界卫生组织的统计资料，20世纪危害人类健康的十大杀手：心脏病突发：740万、脑中风：510万、肺炎：20%婴儿、艾滋病：非洲183万、支气管炎和肺气肿：230万、腹泻220万、死胎和一周内婴儿死亡220万人、结核病150万人、肺癌120万人、交通事故120万.小资料小资料 我国卫生部门综合医院门诊病人人均医药费用我国卫生部门综合医院门诊病人人均医药费用年份年份门诊住院住院199539.91667.8200085.83083.72005126.94661.52007136.14973.82008146.55463.8单位：元单位：元小资料：小资料：老年人常见生活自理能力衰退的发展过程：老年人常见生活自理能力衰退的发展过程：步行步行淋浴淋浴穿衣穿衣如厕如厕移动移动排泄节制排泄节制进食进食n它包含的基本内容：它包含的基本内容：n1、人身保、人身保险的保的保险标的的 n2、人身保、人身保险的保的保险责任任 n3、人身保、人身保险的的给付条件。付条件。二、人身保二、人身保险的概念的概念投保人与保投保人与保险人通人通过订立保立保险合同明确各自的合同明确各自的权利利和和义务，投保人向保，投保人向保险人人缴纳一定数量的保一定数量的保费；在保；在保险的的有效期内，当被保有效期内，当被保险人人发生死亡、残疾、疾病等保生死亡、残疾、疾病等保险事故事故或被保或被保险人生存到保人生存到保险期期满时，保，保险人向被保人向被保险人或其受人或其受益人益人给付付约定数量的保定数量的保险金。金。保险事件保险事件 保险金保险金死亡死亡死亡死亡生存生存生存生存永久永久永久永久残疾残疾残疾残疾收入收入收入收入损失损失损失损失医疗医疗医疗医疗费支费支费支费支出出出出住院住院住院住院疾病疾病疾病疾病生活生活生活生活不能不能不能不能自理自理自理自理身故身故身故身故金金金金生存生存生存生存金金金金（教（教（教（教育金、育金、育金、育金、养老金养老金养老金养老金等）等）等）等）残疾残疾残疾残疾金金金金收入收入收入收入损失损失损失损失保险保险保险保险金金金金医疗医疗医疗医疗费报费报费报费报销销销销（实报（实报（实报（实报实销）实销）实销）实销）住院住院住院住院津贴津贴津贴津贴（日额（日额（日额（日额金）金）金）金）疾病疾病疾病疾病保险保险保险保险金金金金护理护理护理护理保险保险保险保险金金金金三、人身保三、人身保三、人身保三、人身保险险的特点的特点的特点的特点人身保人身保险不同于不同于财产保保险的特点的特点 保保险金金额的定的定额给付性付性1人身人身损失失风险的相的相对稳定性定性2345612保保险期限的期限的长期性期性保保险费缴纳方式的特殊性方式的特殊性保保险利益的特殊性利益的特殊性保保险的的储蓄性蓄性长期性期性对寿寿险保保单的影响的影响利率因素：利率上涨、利率下降通货膨胀因素：保险金实际购买力下降预定因素的预测偏差：死亡率、费用率、利率第二节第二节 人身保险的分类人身保险的分类一、按照保障一、按照保障责任分任分类人寿保险人寿保险人身意外伤人身意外伤害保险害保险健康保险健康保险生命生命生存、死亡生存、死亡两全两全遭受意外遭受意外伤害害死亡残疾死亡残疾健康健康问题医医疗费用、收入减少用、收入减少二、按照保二、按照保险期限来分期限来分长期业务长期业务1年期业务年期业务短期业务短期业务保保险期限少于期限少于1年年短期意外短期意外险保保险期限期限为1年，年，意外意外伤害保害保险住院保住院保险保保险期限超期限超过1年年人寿保人寿保险长期健康期健康险三、按照投保方式分三、按照投保方式分类个人保险个人保险联合保险联合保险团体保险团体保险被保被保险人：人：1个人个人被保被保险人：人：家庭成家庭成员、合伙、合伙人，一般人，一般2到到5个人个人被保被保险人：人：团体体成成员四、按照金融特性分四、按照金融特性分类保障型保险保障型保险储蓄型保险储蓄型保险投资型保险投资型保险保障保障+储蓄蓄含有含有现金价金价值终身寿身寿险、两全保、两全保险年金保年金保险、分、分红保保险保障保障没有没有现金价金价值定期寿定期寿险、意外、意外险健康健康险保障保障+投投资具有投具有投资账户万能保万能保险投投资连接保接保险第三节第三节第三节第三节 人身保险的作用人身保险的作用人身保险的作用人身保险的作用 微微 观观 作作 用用解除个人和家庭解除个人和家庭对人身人身风险的的忧虑具有一定的具有一定的储蓄和投蓄和投资功能功能可以享受税收可以享受税收优惠惠分散企分散企业对雇雇员的人身的人身风险增加增加员工福利工福利18 宏宏 观观 作作 用用有助于社会有助于社会稳定定解决社会老解决社会老龄化化问题是金融市是金融市场的重要的重要资金来源金来源19第四节第四节 人身保险的发展历史人身保险的发展历史一、人身保一、人身保险发展展简史史近代人身保险发展近代人身保险发展近代人身保险发展近代人身保险发展现代人身保险的发展现代人身保险的发展现代人身保险的发展现代人身保险的发展 人身保险发展萌芽人身保险发展萌芽人身保险发展萌芽人身保险发展萌芽基基尔特特友友谊社社丧葬葬费、遗属属公典制度公典制度年金制度年金制度精算技精算技术的的应用用险种和机构增多种和机构增多二、我国人身保二、我国人身保险的的发展展简史史解放后的人身保险发展解放后的人身保险发展解放后的人身保险发展解放后的人身保险发展改革开放以后的人身保险改革开放以后的人身保险改革开放以后的人身保险改革开放以后的人身保险 解放前的人身保险解放前的人身保险解放前的人身保险解放前的人身保险外外资机构机构华资机构机构中国人民保中国人民保险公司公司1959年后几乎停年后几乎停办市市场急急剧增大增大经营机构增加机构增加险种多元化种多元化我国人身险市场近我国人身险市场近10年发展现状分析年发展现状分析（一）中国人身险市场业务发展情况（一）中国人身险市场业务发展情况从从1982年恢复至今年恢复至今32年的年的时间，增速惊人，目前在保，增速惊人，目前在保险市市场中大中大约占有占有3/4的市的市场份份额。年份年份人身人身险保保费收收入（入（亿）同比增同比增长（%）占保占保险市市场比例比例（%）198919.58-20.06199028.4145.1021.02199141.4145.7623.23199264.2955.2530.371993144.07124.0936.431994163.4513.4532.671995204.224.9334.331996324.6258.9741.81997601.9685.4455.33年份年份人身人身险保保费收入收入(亿)同比增同比增长（%）占保占保险市市场比例比例（%）1998747.724.2159.951999872.11562.62000997.514.462.520011421.742.5267.420022274.659.974.52003301132.477.620043228.27.274.7620053697.514.5275.032006413211.7673.242007503821.9371.612008744747.876年份年份人身人身险保保费收入收入(亿)同比增同比增长（%）占保占保险市市场比例比例（%）2009826110.9374.1720101063228.7073.1820119721-8.5067.792012101574.2965.572013110108.4063.9320141303118.3564.44（二）市场竞争结构（二）市场竞争结构我国人身我国人身险市市场的集中度的集中度较高，基本属于寡高，基本属于寡头垄断型市断型市场。市市场集中度持集中度持续降低。市降低。市场主体主体稳步增加，市步增加，市场竞争日益争日益激烈，新激烈，新设股份制保股份制保险公司公司业务继续高速增高速增长，市，市场份份额持持续上升；国有保上升；国有保险公司公司业务规模平模平稳增增长，市，市场占比逐占比逐步下降。步下降。目前保目前保费收入排名前收入排名前10大公司大公司国寿股份、平安寿国寿股份、平安寿险、新、新华人寿、太保寿人寿、太保寿险、人保寿、人保寿险、泰康人寿、太平人寿、安邦人寿、生命人寿、中泰康人寿、太平人寿、安邦人寿、生命人寿、中邮人寿、人寿、近年来我国人身险市场集中度的变化近年来我国人身险市场集中度的变化公司公司 年份年份20052006200720082009 2010201120122013 2014国寿股份514747.44.4038.36343026平安寿险16.1210.111112.1414.1414太平洋寿险/新华人寿10787.6.976.98.6累计CR377666562575957545348注：新华人寿在2011年赶超太平洋寿险成为第三名。（三）寿险地区差异（三）寿险地区差异 我国寿我国寿险在市在市场地区分布上存在着不平衡性地区分布上存在着不平衡性总的来的来说，东部地区的寿部地区的寿险保保费收入，保收入，保险深度深度和保和保险密度都密度都远远超超过了中西部欠了中西部欠发达地区。达地区。东西部地区西部地区经济发展不平衡的展不平衡的结果。果。各地区总保费占比各地区总保费占比省份省份（前十）（前十）保保费收入收入占比占比省份省份（后十）（后十）占比占比广广 东东11.29 11.29 云云 南南1.54 1.54 江江 苏苏8.42 8.42 广广 西西1.48 1.48 山山 东东7.58 7.58 新新 疆疆1.46 1.46 北北 京京6.42 6.42 内蒙古内蒙古1.32 1.32 河河 南南6.16 6.16 甘肃甘肃1.021.02四四 川川5.45 5.45 贵州贵州0.840.84浙浙 江江5.445.44宁宁 夏夏0.38 0.38 上上 海海4.87 4.87 海海 南南0.37 0.37 河河 北北4.79 4.79 青青 海海0.18 0.18 湖湖 北北3.80 3.80 西西 藏藏0.03 0.03 注：浙江省数据含宁波，广东省数据含深圳；山东省数据含青岛；各地区人均保费各地区人均保费省份省份（前十）（前十）保保险密度密度元元/人人省份省份（后十）（后十）保保险密度密度元元/人人北京北京2858河北河北547上海上海2580天津天津1245云南云南246江江苏787海南海南234广广东726广西广西198浙江浙江655青海青海143辽宁宁611贵州州137山西山西595西藏西藏14重重庆580（四）寿险险种结构分析（四）寿险险种结构分析从从产品形式上来看，中国寿品形式上来看，中国寿险市市场产品已品已经接近中等接近中等发达国家的水平了。达国家的水平了。传统的定期寿的定期寿险、两全保、两全保险、健康保、健康保险、意外、意外伤害保害保险，以及，以及现代的分代的分红保保险、投、投资连接保接保险和万能保和万能保险在市在市场上都有上都有销售。售。产品目品目标市市场业逐步逐步细化，分化，分为男性和女性；儿童、中青年和老年；教育金、婚嫁金、男性和女性；儿童、中青年和老年；教育金、婚嫁金、创业金和养老金等不同的分金和养老金等不同的分类。2002年分年分红保保险成成为主打主打产品。品。产品品原保原保费收入收入（亿元）元）同比增同比增长（%）占人身占人身险之之比（比（%）分分红寿寿险2221.234.2844.09普通寿普通寿险1002.710.3919.90万能万能险845.67113.4416.79投投资连接保接保险393.83558.377.82健康健康险384.172.397.63意外意外险190.117.433.77合合计5037.7121.9310020072007年人身保险年人身保险主要险种的保费收入及增长情况主要险种的保费收入及增长情况产品产品保费收入保费收入增速增速占比占比寿寿险1090215.67%；83.66%健康健康险158741.27%；12.18%意外意外险542.17.61%。4.16%2014年人身险保险产品结构2013年寿险畅销产品排行年寿险畅销产品排行2013，分红险火爆局面依旧未变，至少有5款分红险产品年保费收入超过200亿元。记者分别统计了寿险四巨头中国人寿、平安人寿、新华保险、太保寿险2013年最“叫座”的五款寿险产品。寿险中分红险“一险独大”的局面仍在持续。四家公司总共20款保费规模最大的产品中，有17款分红险产品，传统型产品只有3款。本章完本章完