第10讲-人身保险基本理论课件

第第10讲讲:人身保险人身保险10.1人身保险概论人身保险概论10.2人身保险的常见条款人身保险的常见条款10.1人身保险概论人身保险概论一、什么是人身保险人身保险(Life Insurance)是以是以(被保险被保险)人的人的生命和身体生命和身体为保险标的的为保险标的的“一类一类”保险合同。保险合同。当被保险人在合同期限内，发生死亡当被保险人在合同期限内，发生死亡,伤残伤残,疾病等保险事故疾病等保险事故,保保险人可依照合同规定，承担给付保险金的责任。险人可依照合同规定，承担给付保险金的责任。人身保险以人的生命和身体作为保险标人身保险以人的生命和身体作为保险标的，使其与财产保险和责任保险有着显著的的，使其与财产保险和责任保险有着显著的区别。区别。初步认识一下人身保险1)人人“吃五谷吃五谷,生百病生百病”,生老病死谁也逃不了生老病死谁也逃不了人身保险的保险责任就是人的疾病人身保险的保险责任就是人的疾病,伤残伤残,死亡和其他死亡和其他非健康状态。所以非健康状态。所以,保险事故的发生是社会的常态保险事故的发生是社会的常态.2)年龄和死亡率的关系是人身保险所关注的主年龄和死亡率的关系是人身保险所关注的主要风险因素要风险因素根据人的身体机能，年龄越大根据人的身体机能，年龄越大,疾病和死亡的概率就疾病和死亡的概率就越大。中国老龄化社会的到来，给人身保险业带来了越大。中国老龄化社会的到来，给人身保险业带来了新的课题。新的课题。1995年，我国编制了第一张寿险行业年，我国编制了第一张寿险行业的生命表。的生命表。2010年年“寿险寿险”公司保费收入前十名（亿元）公司保费收入前十名（亿元）排名排名 名名 称称保费收入保费收入(亿元亿元)市场份额市场份额(%)(%)1中国人寿保险股份有限公司中国人寿保险股份有限公司1838.4345.345.32中国平安人寿保险股份有限公司中国平安人寿保险股份有限公司688.8917.017.03中国太平洋人寿保险股份有限公司中国太平洋人寿保险股份有限公司378.629.39.34新华人寿保险股份有限公司新华人寿保险股份有限公司266.576.66.65泰康人寿保险股份有限公司泰康人寿保险股份有限公司206.325.15.16太平人寿保险有限公司太平人寿保险有限公司112.182.82.87美国友邦保险有限公司美国友邦保险有限公司69.671.71.78中意人寿保险有限公司中意人寿保险有限公司53.831.31.39生命人寿保险股份有限公司生命人寿保险股份有限公司34.520.90.910合众人寿保险股份有限公司合众人寿保险股份有限公司16.190.40.4二、人身保险产品的6大特点第一，社会变迁中人身保险的潜在需求很大。第一，社会变迁中人身保险的潜在需求很大。中国的先贤们很早就在关注生活中的危险因素。中国的先贤们很早就在关注生活中的危险因素。目前经济转型中社会保障制度的落后目前经济转型中社会保障制度的落后,更刺激需求。更刺激需求。传统的养儿防老的思想仍然影响着人们。传统的养儿防老的思想仍然影响着人们。保险市场秩序的混乱制约了人们的选择。保险市场秩序的混乱制约了人们的选择。宏观上总的认识第二，人身保险第二，人身保险“保险标的保险标的”性质上独特性，决性质上独特性，决定了人身保险定了人身保险“保险金额保险金额”有很大的伸缩空间。有很大的伸缩空间。由于保险标的的差异性以及是否可以定价，导致人身保险由于保险标的的差异性以及是否可以定价，导致人身保险合同和财产保险合同性质上的差异。前者属于给付性的保险合合同和财产保险合同性质上的差异。前者属于给付性的保险合同，后者属于单纯的损失补偿性的保险合同同，后者属于单纯的损失补偿性的保险合同。人的生命和身体，无法计价，不具有保险价值。人的生命和身体，无法计价，不具有保险价值。保险金额可以脱离保险价值随意浮动。保险金额可以脱离保险价值随意浮动。人身保险合同的性质因此属于人身保险合同的性质因此属于“给付性给付性”的合同。的合同。人们可以根据支付能力和收入选择保额。人们可以根据支付能力和收入选择保额。第三，人身保险产品受利率和通胀影响很大。第三，人身保险产品受利率和通胀影响很大。通货膨胀和投保人的潜在损失。通货膨胀上升，到通货膨胀和投保人的潜在损失。通货膨胀上升，到期给付的保险金额的购买力会显著下降。因此，通胀期给付的保险金额的购买力会显著下降。因此，通胀是合约双方必须考虑的宏观经济变量。是合约双方必须考虑的宏观经济变量。保险合同时间长：以人身保险中占主导地位的保险合同时间长：以人身保险中占主导地位的“寿寿险险”为例，其保险期限可长达数为例，其保险期限可长达数10年或人的一生。缴年或人的一生。缴费时间长费时间长,对于个人和家庭来讲，是一个必须面对的对于个人和家庭来讲，是一个必须面对的重要选择。重要选择。利率变动时合约双方必须承担的成本。利率升高，利率变动时合约双方必须承担的成本。利率升高，增加了投保人的机会成本；利率降低，增加了保险人增加了投保人的机会成本；利率降低，增加了保险人的给付成本。的给付成本。第四，寿险公司已经成为第四，寿险公司已经成为“资本市场资本市场”中主中主要的机构投资者要的机构投资者。每年大额的保险现金收入，使其成为名副其实的金融机构每年大额的保险现金收入，使其成为名副其实的金融机构保险业和资本市场对接成为提高金融市场效率的必然要求保险业和资本市场对接成为提高金融市场效率的必然要求提取准备金后，仍有大量的资金需要进行市场配置提取准备金后，仍有大量的资金需要进行市场配置寿险机构、养老金已经成为金融市场中举足轻重的投资者寿险机构、养老金已经成为金融市场中举足轻重的投资者第五第五,人身保险的人身保险的“保单保单”同股票一样同股票一样,是一种金是一种金融工具融工具,具有储蓄、抵押、贷款、交易等功能。具有储蓄、抵押、贷款、交易等功能。由于人身保险的产品期限长，也决定了人身保险产品的特殊由于人身保险的产品期限长，也决定了人身保险产品的特殊性。它已经成为一种重要的金融产品。性。它已经成为一种重要的金融产品。保单的现金价值所衍生出的资本功能。保单的现金价值所衍生出的资本功能。保费/年年龄均衡保费均衡保费第六，人身保险的保险人肩负着管理社会的第六，人身保险的保险人肩负着管理社会的功能，其不能轻易破产。功能，其不能轻易破产。全球最大的保险公司全球最大的保险公司AIG成为成为“央企央企”.美国联邦储备委员会美国当地时间9月日晚宣布，已授权纽约联邦储备银行向陷于破产边缘的美国国际集团（）提供亿美元紧急贷款。美国政府届时将持有该集团近股份，正式接管这家全球最大的保险巨头。美联储在当天发表的声明中说，在目前情况下，如果放任破产，对业已极其脆弱的金融市场来说无异于雪上加霜，并且将极大提高市场的借贷成本，进一步削减美国家庭财富，并将对经济增长产生实质性危害。来源：金融时报美国国际集团（AIG，AmericanInternationalGroup，NYSE：AIG于1919年在中国上海由史带先生创办经多年发展AIG已经业务已经分布于130多个国家及地区.也美国国际集团成员公司通过保险业内最为庞大的全球化财产保险及人寿保险服务网路，为各商业、机构和个人客户提供服务。美国国际集团成员公司是美国最大的工商保险机构，旗下的AIGAmericanGeneral更是全美最顶尖人寿保险机构之一。美国友邦保险有限公司(简称“友邦保险”或“AIA”)是美国国际集团的全资附属公司，于1931年成立，1992年，美国国际集团成为第一家获准在中国经营保险业务的外资公司，并通过旗下的友邦保险于同年在上海设立分公司，1995年，友邦保险于广州设立分公司，随后又于1999年设立佛山支公司及深圳分公司。2002年，友邦保险北京分公司、苏州分公司、东莞支公司和江门支公司也相继开业。友邦保险(AIA)的母公司美国国际集团(AIG)被美国政府接管后，在新加坡、中国香港等地引发一定程度的“退保恐慌”。作为全美最大的保险公司，AIG的金融重要性不亚于华尔街的投资银行。截至2008年6月30日，AIG的总资产为1.05万亿美元。由于持有大量的与次贷相关的保险合约，截至今年6月底的三个季度里，AIG的信贷违约掉期业务已亏损高达250亿美元，其他业务亏损也累积达到150亿美元。若AIG崩溃，将会对全球金融体系造成极大破坏。2008年9月16日来源：金融时报三、人身保险的几种分类.按保险标按保险标和保障和保障范围的差异范围的差异分为分为1）人寿保险）人寿保险（85%市场份额）市场份额）2）人身意外伤害险）人身意外伤害险（5%市场份额）市场份额）3）健康保险）健康保险（10%市场份额）市场份额）1）人寿保险：是以人的生命为标的，以生存和死亡为给付保险）人寿保险：是以人的生命为标的，以生存和死亡为给付保险条件的人身保险条件的人身保险。就是通常所说的寿险。寿险基本上分为两类，就是通常所说的寿险。寿险基本上分为两类，一类是传统的寿险产品；一个是投资型的寿险产品，主要分红一类是传统的寿险产品；一个是投资型的寿险产品，主要分红类的产品，投资连接产品，万能产品。类的产品，投资连接产品，万能产品。2）人身意外伤害险：保险标的也是人的生命和身体，指当被保）人身意外伤害险：保险标的也是人的生命和身体，指当被保险人因遭受意外伤害使其身体残废或死亡时，保险人依照合同险人因遭受意外伤害使其身体残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险。规定给付保险金的人身保险。“意外险意外险”能代替能代替“寿险寿险”吗？吗？BBS：“我已经购买了大额寿险，最近又有朋友建议我购买意外险，有这个必要吗？虽然意外险缴纳费用不算高，但我觉得买意外险很不划算。”意外险意外险寿寿险险意外意外致残致残赔付赔付意外意外死亡死亡赔付赔付疾病疾病死亡死亡赔付赔付医疗医疗误工误工赔付赔付3）健康保险：简称健康险，是以人的身体作为保险标的，在被）健康保险：简称健康险，是以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故产生医疗费用支出或收入损失时，保保险人因疾病或意外事故产生医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔付责任的一种人身保险健康险。包括重疾险，医疗险人承担赔付责任的一种人身保险健康险。包括重疾险，医疗险，住院险等险，住院险等。重疾险主要是针对重大疾病而言，男性。重疾险主要是针对重大疾病而言，男性28种重种重疾，女性疾，女性30种重疾；医疗保险有消费型和津贴型两种，消费型种重疾；医疗保险有消费型和津贴型两种，消费型就是拿病历和发票报销，津贴型就是每天按照保险合同标准进就是拿病历和发票报销，津贴型就是每天按照保险合同标准进行补偿。行补偿。健康保险包括：健康保险包括：大病医疗保险大病医疗保险普通医疗保险（门诊、医药费、检查费）普通医疗保险（门诊、医药费、检查费）住院保险（床位费、手术费等）住院保险（床位费、手术费等）.按保险期限的长短分类1）长期保险：保险期限超过）长期保险：保险期限超过1年的人身保险业务年的人身保险业务2）1年期保险：主要是人身意外伤害保险年期保险：主要是人身意外伤害保险3）短期保险：保险期限不足）短期保险：保险期限不足1年的。也主要是意伤险。年的。也主要是意伤险。人身保险中主要是长期产品的购买，占到总量的人身保险中主要是长期产品的购买，占到总量的90%；而短期的意外伤害保险占；而短期的意外伤害保险占5%左右。因此，按左右。因此，按照寿险和非寿险的划分，把意外伤害划归非寿险。照寿险和非寿险的划分，把意外伤害划归非寿险。.按保险产品是否强制1）自愿保险：消费者拥有自由选择权）自愿保险：消费者拥有自由选择权2）强制保险：无论消费者是否愿意，而必须）强制保险：无论消费者是否愿意，而必须按照法律进行投保。又称为法定保险。按照法律进行投保。又称为法定保险。和财产保险和责任保险相比，人身保险绝大和财产保险和责任保险相比，人身保险绝大部分属于自愿保险。部分属于自愿保险。.按一次投保人数差异可分为1、个人保险、个人保险:被保险人只有被保险人只有1人的人身保险合同人的人身保险合同2、联合保险、联合保险:是指以存在有利害关系的是指以存在有利害关系的2人人(或以上或以上)为为被保险人的人身保险被保险人的人身保险3、团体保险、团体保险:是以集体为被保险人是以集体为被保险人,并由保险人签并由保险人签发一份总的保险合同发一份总的保险合同团体人寿团体人寿团体年金团体年金团体意外伤害团体意外伤害团体健康保险团体健康保险含有含有国外团体保险国外团体保险团体保险包括团体人寿保险、团体年金保险、团体人身意外团体保险包括团体人寿保险、团体年金保险、团体人身意外伤害保险、团体健康保险等，在国外发展很快。特别是由雇伤害保险、团体健康保险等，在国外发展很快。特别是由雇主、工会或其他团体为雇员和成员购买的团体年金保险和团主、工会或其他团体为雇员和成员购买的团体年金保险和团体信用人寿保险发展尤为迅速。团体信用人寿保险是团体人体信用人寿保险发展尤为迅速。团体信用人寿保险是团体人寿保险的一种，是指债权人以债务人的生命为保险标的的保寿保险的一种，是指债权人以债务人的生命为保险标的的保险。团体年金保险已成为雇员退休福利计划的重要内容。近险。团体年金保险已成为雇员退休福利计划的重要内容。近几年，美国有些雇员福利计划中还加入了团体财务和责任保几年，美国有些雇员福利计划中还加入了团体财务和责任保险项目，比如团体的私用汽车保险和雇主保险等。我国保险险项目，比如团体的私用汽车保险和雇主保险等。我国保险公司也开展了团体寿险、人身意外伤害险、企业补充养老保公司也开展了团体寿险、人身意外伤害险、企业补充养老保险和医疗保险等团体保险业务，但险种还不完善。随着经济险和医疗保险等团体保险业务，但险种还不完善。随着经济体制改革的不断深入，商业保险的作用将不断加强，团体保体制改革的不断深入，商业保险的作用将不断加强，团体保险应有更大的发展空间。险应有更大的发展空间。推荐两本书：推荐两本书：管理大师的著作管理大师的著作2002年：年：公司的概念公司的概念(美美)彼得彼得F德鲁克著德鲁克著2007年：年：功能社会功能社会(美美)彼得彼得德鲁克著德鲁克著;机械工业出版社机械工业出版社,2007从管理学的角度思考一下社会组织从管理学的角度思考一下社会组织和人类文明和人类文明.按保险金的给付方式按保险金的给付方式一次性给付保险：是指保险人在保险事故发生时一次性给付保险：是指保险人在保险事故发生时,把把保险金一次性保险金一次性,全额支付给收益人或被保险人全额支付给收益人或被保险人.分期给付保险：是指保险人在保险事故发生后分期给付保险：是指保险人在保险事故发生后,分期分期将保险金支付给收益人或被保险人将保险金支付给收益人或被保险人.思考思考:一次性给付和分期给付两种方式，在保额相同一次性给付和分期给付两种方式，在保额相同的情况下，哪种给的总量要多？为什么？的情况下，哪种给的总量要多？为什么？.被保险人可以选择是否参与分红分红保险：是指被保险人可以每期以红利的形式分享分红保险：是指被保险人可以每期以红利的形式分享保险人的盈利保险人的盈利.但其保险费率较高但其保险费率较高.不分红保险：是指被保险人不分享保险人的盈利不分红保险：是指被保险人不分享保险人的盈利.保保险的目的就是为了获取保障险的目的就是为了获取保障.此类保险的保费相对较低此类保险的保费相对较低.保险公司以资金最大化和现金流最大化，通过提高资金保险公司以资金最大化和现金流最大化，通过提高资金的配置效率来增加收益率。分红保险是重要的选择。的配置效率来增加收益率。分红保险是重要的选择。.按承保的程序简易程度普通人身保险：是指保险人以既定的程序进行承保的普通人身保险：是指保险人以既定的程序进行承保的保险。过程相对复杂，耗时较多。保险。过程相对复杂，耗时较多。简易人身保险简易人身保险：是指保险人以简便的程序进行承保：是指保险人以简便的程序进行承保的保险。过程相对简单，耗时较少。的保险。过程相对简单，耗时较少。保险公司通常对于不同的群体采取不同的承包方式。保险公司通常对于不同的群体采取不同的承包方式。10.2人身保险的常见条款人身保险的常见条款三、人身保险中的常见条款不可抗辩条款不可抗辩条款（不可抗辩条款（IncontestableClause），又称），又称“不不可争可争”条款（条款（IndisputableClause）。一般表述是，）。一般表述是，保险合同已经生效一段时间以后（一般为保险合同已经生效一段时间以后（一般为12年），年），保险人不能因为投保人在申请保单时候的陈述保险人不能因为投保人在申请保单时候的陈述(是否有是否有瑕疵瑕疵),对保险合同的有效性（对保险合同的有效性（validity）进行抗辩。）进行抗辩。回忆保险原则部分：弃权与禁止抗辩回忆保险原则部分：弃权与禁止抗辩“不可抗辩不可抗辩”和中国保险法发展和中国保险法发展根据不可抗辩原则：根据不可抗辩原则：张三，张三，19951995年患慢性肾炎，年患慢性肾炎，19971997年隐瞒年隐瞒病情投保重疾险，病情投保重疾险，20052005年由于长期肾炎不愈导致肾衰年由于长期肾炎不愈导致肾衰(重疾重疾)，张三遂持保单申请理赔，根据张三遂持保单申请理赔，根据“不可抗辩条款不可抗辩条款”，此时就算保，此时就算保险公司查明张三当年是带病投保，也必须给付保费，因为合同险公司查明张三当年是带病投保，也必须给付保费，因为合同生效已超过两年，是生效已超过两年，是“无可争议的文件无可争议的文件”。“不可抗辩不可抗辩”条款首进条款首进保险法保险法:2008年8月1日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，讨论并原则通过了中华人民共和国保险法（修订草案）。修订草案中对保险合同的修改内容较多，首次将“不可抗辩”条款引入保险合同法。中国保险法缺少中国保险法缺少“不可抗辩不可抗辩”的规定，所产生的扭曲性行为：的规定，所产生的扭曲性行为：一些代理人诱使身体状况欠佳的客户在投保重疾险时就写一些代理人诱使身体状况欠佳的客户在投保重疾险时就写“没没病，健康病，健康”，正是缺少，正是缺少“不可抗辩条款不可抗辩条款”所产生的副作用。所产生的副作用。年龄误告条款为什么年龄误告重要为什么年龄误告重要?人寿保险和疾病医疗保险中，年龄是死亡率和发病率的重要人寿保险和疾病医疗保险中，年龄是死亡率和发病率的重要关联因素，决定保险人能否承保及适用费率关联因素，决定保险人能否承保及适用费率.一种观点认为:保险公司在办理保险业务时，对消费者的年龄未履行审查义务，发生偏差，却把全部责任和不利后果推卸到消费者身上，由此产生的后果是让消费者补费计息。相反，若保险公司多收费用，退费了事，而不支付任何利息。这是不公平的条款.第二种观点认为：投保人过错误报年龄少缴保费赔偿利息损失，符合法律的规定。“任何人不能因为自己的错误而得益”是合同法的一项重要原则。如前所述，人寿保险和疾病医疗保险中，年龄是死亡率和发病率的重要关联因素，决定保险人能否承保及适用费率，投保人投保时应如实告知。年龄误报是一项重大错误，被保险人年龄低报，保险人得降低保险金额或允许投保人缴纳不足保费及相应利息以维持原保单；若被保险人报高年龄，保险人无息退回多缴保费，这也是国际寿险惯例。年龄误告的保险规则是否年龄误告的保险规则是否“有失公平有失公平”？中国消费者报2006年公布中国消费者协会年度“十大不平等格式条款”候选条目中，将保险业中中的因年龄误告条款，因补费计息、退费无息补费计息、退费无息而被列候选名单。小练习：误告年龄保额如何调整小练习：误告年龄保额如何调整?这里举例说明，当被保险人死亡时发现年龄误报时，保险这里举例说明，当被保险人死亡时发现年龄误报时，保险理赔时保险金额的调整方法。理赔时保险金额的调整方法。某人投保定期寿险，保险金额为10万元，保险费10年限交，投保年龄为40岁，年交保费2540元。若干年后，该被保险人死亡。保险人在理赔时发现此被保险人投保时的真实年龄为42岁，而42岁的人年交保费为2760元。所以，实际保险金额应调整为：100000100000（2540/27602540/2760）9202892028（元），（元），即保险人给付保险金92028元即可。如果理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为37岁，而37岁的人年交保费为2220元，则实际保险金额应调整为：100000100000（2540/22202540/2220）114414114414（元），（元），即保险人应给付保险金114414元。60天宽限期条款宽限期条款规定，投保人在交纳续期保费时，保险人给予投保宽限期条款规定，投保人在交纳续期保费时，保险人给予投保人一定的宽限期（一般人一定的宽限期（一般为为2 2个月）。在宽限期内发生保险事故个月）。在宽限期内发生保险事故的，即使投保人没有交费，保险人也给付保险金，但要从保险的，即使投保人没有交费，保险人也给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。如宽限期满投保人仍未交付保险金中扣除当期应交的保险费。如宽限期满投保人仍未交付保险费，保险合同自宽限期满翌日停止效力。费，保险合同自宽限期满翌日停止效力。人寿保险合同是长期性合同，交费期限有的长达几十年。在这个漫长的过程中，不可避免地会出现一些影响投保人按时交费的因素，如遗忘、外出未归、经济暂时困难等。规定一个宽限期，不仅方便投保人，避免轻易让保单失效，也有利于保险人保持较高的续保率。我国保险法第58条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”复效时限和复效条款复效条款规定，人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保复效条款规定，人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在人可以在2年内申请保单复效。年内申请保单复效。在失效在失效13个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况，并补交欠缴保费个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况，并补交欠缴保费（免收利息）。（免收利息）。在失效在失效36个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况。并补交欠缴保费个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况。并补交欠缴保费及利息。及利息。在失效在失效612个月内申请复效，投保人需申报身体状况，并回答保险人的有关询个月内申请复效，投保人需申报身体状况，并回答保险人的有关询问，同时补交欠缴保费及利息。问，同时补交欠缴保费及利息。在失效在失效1224个月内申请复效，被保险人须到保险人指定的医院体检，费用自个月内申请复效，被保险人须到保险人指定的医院体检，费用自理，并补交欠缴保费及利息。理，并补交欠缴保费及利息。一般来讲，复效优于重新投保。其原因一是因为如果重新投一般来讲，复效优于重新投保。其原因一是因为如果重新投保，被保险人年龄增长了，费率会随之增加；二是身体状况保，被保险人年龄增长了，费率会随之增加；二是身体状况可能发生了较大变化，出现了加费因素。所以，投保人大都可能发生了较大变化，出现了加费因素。所以，投保人大都愿意申请复效。愿意申请复效。保单的现金价值条款我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用保险公司一般采用均衡保费均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，保险费，“均匀均匀”地分摊到整个交费期内，地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多多”交交一些，年龄大时一些，年龄大时“少少”交一些。每年交的一样多，因此在保单交一些。每年交的一样多，因此在保单生效后，生效后，“多多”交的保险费便交的保险费便“存存”在了保险单上，这部分在了保险单上，这部分“存存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。现金价值和现金价值和“提现提现”保险合同具有现金价值，是不是我们买保险是为了实现其现金价值。这样的行为就如同买了辆新车，之后把它卖废铁，问能卖多少钱？进一步问，把车买回来，是不是就是为了卖废铁？保单也一样。投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20%30%，也有可能一分钱也拿不回来。记住一点：保单的现金价值永远高不过你所交的保费!就算保单开始享受复利,保单的现金价值更高不过你所享有的“保险金额”。现金价值衍生：保费自动垫缴功能保费自动垫缴功能，是指在续期缴纳保费时，若客户到期未按保费自动垫缴功能，是指在续期缴纳保费时，若客户到期未按时缴纳保费，超过时缴纳保费，超过6060天，则自动从该客户账户现金价值中垫缴天，则自动从该客户账户现金价值中垫缴当期保费，客户补缴当期保费后，现金价值还原。如果垫缴后，当期保费，客户补缴当期保费后，现金价值还原。如果垫缴后，投保人仍未交付保费，垫缴应继续进行，直到累计的贷款本息投保人仍未交付保费，垫缴应继续进行，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值时，保险合同的效力中止，此项中止适达到保单上的现金价值时，保险合同的效力中止，此项中止适用复效条款。用复效条款。保费自动垫缴功能案例保费自动垫缴功能案例王先生买了一份人身保险王先生买了一份人身保险,由于出国半年没有来得及缴由于出国半年没有来得及缴保费保费,导致保单失效导致保单失效(中止中止).需要王先生到保险公司办理需要王先生到保险公司办理复效手续复效手续,保险合同才能生效保险合同才能生效.而且在实效期间而且在实效期间,王先生一王先生一旦出现事故旦出现事故,保险公司是不进行理赔的保险公司是不进行理赔的.张先生买了一份人身保险，在购买产品时就选择了用保张先生买了一份人身保险，在购买产品时就选择了用保单现金价值进行自动垫缴的功能。张先生连续交了单现金价值进行自动垫缴的功能。张先生连续交了2年年保费，第保费，第3年的保费忘交了。年的保费忘交了。自动垫交功能自动为张先自动垫交功能自动为张先生垫交了第生垫交了第3年的保费。不巧，张先生在第三年病故，年的保费。不巧，张先生在第三年病故，保险公司按规定进行了理赔。保险公司按规定进行了理赔。现金价值衍生：保单的银行贷款功能保单贷款条款规定，人寿保险单经过保单贷款条款规定，人寿保险单经过2年时间后，投年时间后，投保人可以以保单作为抵押向保险人申请贷款。保人可以以保单作为抵押向保险人申请贷款。因为保单具有现金价值。保单已经成为一张有价证券。因为保单具有现金价值。保单已经成为一张有价证券。这项功能同时也增加了保单持有人资产的流动性。这项功能同时也增加了保单持有人资产的流动性。贷款金额往往是保单现金价值的一个比例，贷款金额往往是保单现金价值的一个比例，一般为保单现金价值的一般为保单现金价值的70%90。保单的银行抵押贷款功能保单的银行抵押贷款功能根据不丧失价值条款，保单经过一定时期后，会积存一定的现根据不丧失价值条款，保单经过一定时期后，会积存一定的现金价值，且这一现金价值归保单持有人所有。因此，如果投保金价值，且这一现金价值归保单持有人所有。因此，如果投保人有经济上的临时性需要，保险人应该将该现金价值暂时借给人有经济上的临时性需要，保险人应该将该现金价值暂时借给投保人使用。贷款金额往往是保单现金价值的一个比例，如投保人使用。贷款金额往往是保单现金价值的一个比例，如8080或或9090等。保险人将按照保险单上规定的利率，当贷款本利等。保险人将按照保险单上规定的利率，当贷款本利之和达到保单的现金价值时，投保人应按保险人的通知日期还之和达到保单的现金价值时，投保人应按保险人的通知日期还清款项，否则保单失效。清款项，否则保单失效。此种失效一般不得申请复效，此种失效一般不得申请复效，因为，因为，它相当于投保人已经领取了退保金。如果被保险人或受益人领它相当于投保人已经领取了退保金。如果被保险人或受益人领取保险金时，保险单上的借款本息尚未还清，保险人将在保险取保险金时，保险单上的借款本息尚未还清，保险人将在保险金内扣除贷款本息。中国人寿规定：从交费满两年的保单年度金内扣除贷款本息。中国人寿规定：从交费满两年的保单年度日起日起,投保人可以携相关证件去保险公司柜面办理贷款投保人可以携相关证件去保险公司柜面办理贷款,贷款额贷款额度不得高于保单现金价值的度不得高于保单现金价值的70%-90%,70%-90%,贷款期限不超过贷款期限不超过6 6个月。个月。人人身身保保险险的的保保险险利利益益必必须须在在保保险险合合同同订订立立时时存存在在，而而不不要要求求在在保保险险事事故故发发生生时时具具有有保保险险利利益益。因此，人寿保险保单可出售、转让和抵押。但但不不同同于于一一般般意意义义上上的的金金融融资资产产，它它需需要要一一定定的的条条件件，才才能能从从依依法法占占有有变变为为实实际际占占有有。人人寿寿保保险险单单持持有有人人在不侵犯受益人既得权利的情况下，可以将其转让。在不侵犯受益人既得权利的情况下，可以将其转让。保单作为其他金融资产的功能人寿保险单不仅是一种投保人（被保险人或受益人）所持人寿保险单不仅是一种投保人（被保险人或受益人）所持有的保险证书。而且更是一种金融资产。因此，保单的所有权有的保险证书。而且更是一种金融资产。因此，保单的所有权人不仅拥有保险合同的一般权利（变更受益人、领取退保费和人不仅拥有保险合同的一般权利（变更受益人、领取退保费和保单红利）；保单红利）；而且在一定条件下，可以对持有的保单这项金融而且在一定条件下，可以对持有的保单这项金融资产，进行转让、抵押、质押等资本运作。资产，进行转让、抵押、质押等资本运作。在含有死亡责任的人寿保险合同中，受益人是十分受益人是十分重要的关系人重要的关系人，因此，很多国家的人身保险合同中都订有受益人条款。人身保险中的受益人通常分为指定人身保险中的受益人通常分为指定受益人和未指定受益人两类。受益人和未指定受益人两类。指定受益人按其请求权的顺序分为原始受益人原始受益人和后继受益人后继受益人。受益人条款第一种情况：许多国家在受益人条款中规定：“如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回被保险人，被保险人可以另再指定受益人”。这个再指定受益人就是后继受益人。第二，当保单所有人或被保险人未指定受益人时，如果被保险人没有遗嘱指定受益人，那么，被保险人的法定继承人就成为受益人，这时保险金变成了被保险人的遗产。第三，变更受益人的权利。变更受益人无须征求受益人的同意，但必须遵循一定的程序，否则变更无效。现在最通常的手续是书面通知保险公司。这种不需要受益人同意就能变更的受益人称为可变更受益人。如果需要受益人同意才能变更的受益人称为不可变更受益人。共同灾难条款共同灾难条款共同灾难条款是人寿保险的常用条款之一。收益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被保险人死亡时收益人仍然存活为条件。如果收益人与保险人由同一意外事件中死亡，并且没有死亡顺序的明确证明，就会产生由谁来受领保险金的问题。对于这种情况，按照一般法律规定，要么推定收益人先于被保险人死亡，则其他受益人领取保险金；要么将保险金作为被保险人的遗产进行继承。保单红利和保险金给付方式寿险保单包括寿险保单包括“分红保单分红保单”和和“不分红保单不分红保单”。如果。如果投保人投保的是分红保险，便可享受红利分配的权利。投保人投保的是分红保险，便可享受红利分配的权利。2）保险金的给付方式1）保险金的分红方式保单的分红方式保单的分红方式领取现金领取现金，即保单持有人直接领取现金红利。，即保单持有人直接领取现金红利。抵缴续期保费抵缴续期保费，通常保险人会通知保单持有人红利金额及扣，通常保险人会通知保单持有人红利金额及扣除红利后的应交保费额。除红利后的应交保费额。积累生息积累生息，即是将红利留在保险公司，并获得利息。通常有，即是将红利留在保险公司，并获得利息。通常有最低利率保证，并可获得保险人所取得的超额收益。最低利率保证，并可获得保险人所取得的超额收益。增加保额增加保额，即以此作为趸缴保费，购买与原保单日期相同的，即以此作为趸缴保费，购买与原保单日期相同的增额缴清保险。增额缴清保险。再次购买定期寿险再次购买定期寿险。保险金的给付方式保险金的给付方式一次总付现金方式。一次总付现金方式。如果保单所有人对保险金给付没有作出选择，保险公司会采取一次总付现金方式。按固定金额向受益人分期给付保险金。按固定金额向受益人分期给付保险金。一般按月给付固定保险金，直到付完本金和利息为止。允许受益人在任何时候提取全部或部分保险金，如果受益人尚未领完本息就死亡了，剩余的本息由受益人的继承人继续领取。由保险公司保存保险金。由保险公司保存保险金。定期向受益人支付利息。由于保险金的留存为保险公司提供长期资金来源，所以这种给付方式比较灵活，支付的利息较高。按终身年金方式给付保险金。按终身年金方式给付保险金。这种方式是受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。此后，受益人按期领取年金直至死亡。自杀条款自杀条款一般规定，被保险人在保单生效后的自杀条款一般规定，被保险人在保单生效后的2年内自年内自杀（包括复效），不论其精神是否正常，保险人都不负杀（包括复效），不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金的责任，只负退还保费的责任，并一次支付给付保险金的责任，只负退还保费的责任，并一次支付给保险单上注明的受益人。如果自杀发生在给保险单上注明的受益人。如果自杀发生在2年以后，年以后，保险人承担给付保险金的责任。保险人承担给付保险金的责任。保险人对人性的关注：自杀责任保险人对人性的关注：自杀责任“自杀”曾在很长一段时期内一直被作为除外责任，人们曾认为，如果自杀也属于保险责任的话，就会助长道德危险的发展，并直接影响保险人的经济核算。后来，在人寿保险的经营实践中，人们发现，对自杀完全免除责任并不合理。其理由是：人寿保险的目的是保障受益人的利益，受益人往往就是依靠被保险人提供经济来源的人。如果对自杀一概不负给付保险金的责任，必将损害许多受益人的利益。编制生命表时已经考虑了自杀这一因素，也就是说，投保人已经给自杀投了保。蓄意自杀，骗取保险金的行为可以被排除。人们研究发现，人在特定的环境下，一时因挫折产生自杀的念头是很容易的，但要将此念头保持到两年后再去实施，则是不太可能的。这是因为，随着时间的流逝、环境变化、新机会的出现，会改变人一时不理智的决定。所以，规定在两年内自杀不赔，两年后自杀给付是合理的。被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？2006年年4月月11日，重庆富翁黄广群在沈阳飞往昆明的南日，重庆富翁黄广群在沈阳飞往昆明的南航航班上自杀身亡。令我们关注的是，黄广群生前购买航航班上自杀身亡。令我们关注的是，黄广群生前购买了了4份总保额为份总保额为160万元的航空意外险。可因为警方鉴万元的航空意外险。可因为警方鉴定其为自杀，被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？定其为自杀，被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？当地航空公司表示，该旅客是一名有完全民事行为的成年人，当地航空公司表示，该旅客是一名有完全民事行为的成年人，自己有辨别的能力，如果在飞机上自杀，所购买的保险将得不自己有辨别的能力，如果在飞机上自杀，所购买的保险将得不到理赔，航空公司也将不会对死者作出赔偿。而重庆保险公司到理赔，航空公司也将不会对死者作出赔偿。而重庆保险公司也明确表示，将根据公安机关的死亡原因鉴定决定是否赔付。也明确表示，将根据公安机关的死亡原因鉴定决定是否赔付。这就意味着，黄广群被警方鉴定为自杀，他的家属将得不到保这就意味着，黄广群被警方鉴定为自杀，他的家属将得不到保险公司一分钱的赔付。险公司一分钱的赔付。被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？刘女士的丈夫南下经商，而刘女士留在家中照顾家人刘女士的丈夫南下经商，而刘女士留在家中照顾家人生活。令刘女士万万没有想到的是，丈夫有了另一个生活。令刘女士万万没有想到的是，丈夫有了另一个女人，刘女士由于受不了如此打击，最终选择了自杀。女人，刘女士由于受不了如此打击，最终选择了自杀。由于刘女士生前曾投保了某人寿保险，后经保险公由于刘女士生前曾投保了某人寿保险，后经保险公司认定，刘女士行为属于自杀行为，但因为其一直如司认定，刘女士行为属于自杀行为，但因为其一直如期交纳保险费，从保单生效至自杀身故已有三年。期交纳保险费，从保单生效至自杀身故已有三年。被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？属于保险公司应当履行的责任范围，保险公司将依属于保险公司应当履行的责任范围，保险公司将依照合同约定赔付保险金。照合同约定赔付保险金。战争除外条款战争除外条款规定，将战争和军事行动作为人身保战争除外条款规定，将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。险的除外责任。据了解，我国目前几乎所有保险公司的现行条款中，均明确注明据了解，我国目前几乎所有保险公司的现行条款中，均明确注明“战争、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱军事行动、暴乱或武装叛乱”都列为都列为“保险除外责任保险除外责任”。专业人士指出，。专业人士指出，如果消费者投保了传统的常规险种，而保单未扩展承保这类风险，这就意如果消费者投保了传统的常规险种，而保单未扩展承保这类风险，这就意味着如果记者在战争采访中因为战争行为而出现意外，保险公司将不负任味着如果记者在战争采访中因为战争行为而出现意外，保险公司将不负任何责任。何责任。中山大学岭南学院金融系教授申曙光认为，保险公司作为企业必中山大学岭南学院金融系教授申曙光认为，保险公司作为企业必须考虑利润，战争的风险太大，而且投保的人数也相对比较少，保险公司须考虑利润，战争的风险太大，而且投保的人数也相对比较少，保险公司出于规避风险考虑，一般都不会开设战争险，即使有保费也特别高。出于规避风险考虑，一般都不会开设战争险，即使有保费也特别高。尚无战争保险尚无战争保险保险业置身炮火之外保险业置身炮火之外?南方网讯南方网讯2003年年3月随着伊拉克局势的日趋紧张，越来越多月随着伊拉克局势的日趋紧张，越来越多的媒体派出精兵强将奔赴伊拉克或周边国家展开前线报道。继的媒体派出精兵强将奔赴伊拉克或周边国家展开前线报道。继中央电视台的五名名记获得平安保险公司承保中央电视台的五名名记获得平安保险公司承保500万元保额的万元保额的战争保险外，同样冒着生命危险工作的战地记者们，都想为自战争保险外，同样冒着生命危险工作的战地记者们，都想为自己买份己买份“平安平安”，却遇到保险公司婉拒的尴尬。保险公司异口，却遇到保险公司婉拒的尴尬。保险公司异口同声地声明：同声地声明：“我们不承保战争责任我们不承保战争责任”。保险业为何置身于。保险业为何置身于炮火之外？炮火之外？结束语当你尽了自己的最大努力时，失败也是伟大的，所以不要放弃，坚持就是正确的。When You Do Your Best,Failure Is Great,So DonT Give Up,Stick To The End谢谢大家荣幸这一路，与你同行ItS An Honor To Walk With You All The Way演讲人：XXXXXX 时 间：XX年XX月XX日