汽车保险承保实务课件

承保流程：展业投保核保缮制及签单批改续保第1页/共27页承保流程：展业投保核保缮制及签单批改续保第1页/共27页1 汽车保险核保的意义汽车保险核保的意义1 1 1 1、提供高质量的专业服务、提供高质量的专业服务2 2 2 2、保持市场的领先、保持市场的领先3 3 3 3、为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件、为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件4 4 4 4、获得再保险市场的支持获得再保险市场的支持 汽车保险核保的制度汽车保险核保的制度1 1 1 1、核保工作的组织架构、核保工作的组织架构 原则：控制、统一、高效的原则原则：控制、统一、高效的原则 机构设置：分级设置模式、个案分派模式、核保中心模式机构设置：分级设置模式、个案分派模式、核保中心模式2 2 2 2、核保人员资格与管理、核保人员资格与管理 与我国专业技术人员的管理类似，如要求资格考试、与我国专业技术人员的管理类似，如要求资格考试、“评聘分离评聘分离”和建和建立工作档案等，并采用定期和不定期的培训。立工作档案等，并采用定期和不定期的培训。核保人员等级和权限制：一级核保人员负责审核特殊风险业务；二级核核保人员等级和权限制：一级核保人员负责审核特殊风险业务；二级核保人员负责审核非标准业务；三级核保人员主要负责对常规业务的核保。保人员负责审核非标准业务；三级核保人员主要负责对常规业务的核保。3 3 3 3、核保手册、核保手册 即核保指南是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和即核保指南是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。方法，用书面文件的方式予以明确。第2页/共27页汽车保险核保的意义第2页/共27页2投 保 汽汽车车保保险险的的投投保保是是指指对对保保险险车车辆辆有有保保险险利利益益的的一一方方如如汽汽车车的的所所有有者者等等购购买买汽汽车车保保险险的的保保险险单单的的过过程程。投投保保单单是是投投保保人人向向保保险险人人要要约约的的意意思思表表示示的的书书面面文文件件，也也是是投投保保人人要要求求投投保保的的书书面面凭凭证证，为为保保险险合合同同的的要要件件之之一一。保保险险人人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。投保流程投保流程 1.1.1.1.了解保险条款及费率，根据实际需要购买了解保险条款及费率，根据实际需要购买 2.2.2.2.选择保险公司选择保险公司 3.3.3.3.挑选保险代理人挑选保险代理人 4.4.4.4.填写投保单填写投保单 5.5.5.5.保险人核保，投保人交保险费，签发保险单保险人核保，投保人交保险费，签发保险单注注：对对保保险险重重要要单单证证的的使使用用和和保保管管 ；如如实实告告知知义义务务 ；购购买买汽汽车车保保险险后后，应应及及时时交交纳纳保保险险费费，并并按按照照条条款款规规定定，履履行行被被保保险险人人义义务务 ；对对于于保保险险合合同同产产生生的的纠纠纷纷，消消费费者者应应当当依依据据在在购购买买汽汽车车保保险险时时与与保保险险公公司司的的约约定定，以以仲仲裁裁或或诉诉讼讼方方式式解解决决 ；消消费费者者在在购购买买汽汽车车保保险险过过程程中中，如如发发现现保保险险公公司司或或中中介介机机构构有有误误导导或销售未经批准的汽车保险等行为，可及时向保险监督管理部门投诉。或销售未经批准的汽车保险等行为，可及时向保险监督管理部门投诉。第3页/共27页投保汽车保险的投保是指对保险车辆有保险利益的一方如汽车的所3第二节第二节 汽车保险核保的运作汽车保险核保的运作一、汽车保险核保的模式和依据一、汽车保险核保的模式和依据 核保运作的核保运作的基本流程基本流程：投保申请投保申请个人投保或单位投保个人投保或单位投保车辆检验车辆检验风险评估风险评估制订制订保险方案保险方案填投保单填投保单标准业务标准业务三级核保三级核保二级核保二级核保一级一级核保核保出具保险单。出具保险单。核保的核保的依据依据：核保手册：核保手册二、汽车保险核保的具体方式二、汽车保险核保的具体方式 标准业务核保和非标准业务核保标准业务核保和非标准业务核保 智能核保和人工核保智能核保和人工核保 集中核保和远程核保集中核保和远程核保 事先核保和事后核保事先核保和事后核保第4页/共27页第二节汽车保险核保的运作一、汽车保险核保的模式和依据第44三、核保的运作 具体步骤包括：具体步骤包括：1 1 1 1、审核投保单、审核投保单 2 2 2 2、查验车辆、查验车辆 3 3 3 3、核定费率、核定费率 4 4 4 4、计算保费、计算保费 5 5 5 5、复核、复核 第5页/共27页三、核保的运作第5页/共27页51 1、审核投保单审核包括：审核包括：形式：是否完整、清楚形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验内容：是否准确（验“证证”）（结结合合行行驶驶证证：投投保保人人、标标的的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）第6页/共27页1、审核投保单审核包括：第6页/共27页62 2、查验车辆重点车辆重点车辆 首次投保车辆首次投保车辆 未按期续保车辆未按期续保车辆 投保三责后，又加保车损的车辆投保三责后，又加保车损的车辆 申请增加附加险的申请增加附加险的 接近报废车辆接近报废车辆 特种车辆特种车辆 重大事故后修复的车辆重大事故后修复的车辆第7页/共27页2、查验车辆重点车辆第7页/共27页72 2、查验车辆重点检查重点检查 牌照、车型、发动机号、车架号、牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致颜色是否与车辆行驶证一致 是否有效年检是否有效年检 （避免报废车或不合格车避免报废车或不合格车）设备齐全性：消防配备、防盗装置等设备齐全性：消防配备、防盗装置等 （控制风险）（控制风险）车辆技术状况车辆技术状况 有无受损有无受损 （确定新旧）（确定新旧）操纵安全性：转向、制动、灯光、操纵安全性：转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等喇叭、刮雨器等 （避免拼装车）（避免拼装车）第8页/共27页2、查验车辆（避免拼装车）第8页/共27页83 3、核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的机动车辆保险费率标准，逐项确定投保车辆的保险费率。第9页/共27页3、核定费率应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人9座位座位/吨位吨位车龄车龄5 5万以下万以下5-105-10万万10-1510-15万万15-2015-20万万基础基础保费保费费率费率基础基础保费保费费率费率基础基础保费保费费率费率基础基础保费保费费率费率6 6座座以以下下1 1年以下年以下1-21-2年年2-32-3年年3-43-4年年4-54-5年年5-65-6年年6-76-7年年7-87-8年年8-98-9年年9 9年以上年以上4494494834834784784534534324324224224174174114114084084044040.409%0.409%0.441%0.441%0.436%0.436%0.413%0.413%0.394%0.394%0.385%0.385%0.380%0.380%0.375%0.375%0.372%0.372%0.369%0.369%6536537037036966966596596286286156156076075995995945945895891.024%1.024%1.102%1.102%1.091%1.091%1.033%1.033%0.985%0.985%0.963%0.963%0.951%0.951%0.939%0.939%0.931%0.931%0.923%0.923%116511651254125412421242117611761121112110961096108210821069106910601060105010500.816%0.816%0.878%0.878%0.870%0.870%0.823%0.823%0.785%0.785%0.768%0.768%0.758%0.758%0.748%0.748%0.742%0.742%0.735%0.735%157315731694169416771677158715871513151314801480146114611443144314301430141814180.890%0.890%0.958%0.958%0.949%0.949%0.898%0.898%0.856%0.856%0.838%0.838%0.827%0.827%0.817%0.817%0.810%0.810%0.803%0.803%人保人保家庭自用车家庭自用车损失险费率表损失险费率表 第10页/共27页座位车龄5万以下5-10万10-15万15-20万基础保费费10座位座位/吨位吨位 车龄车龄赔偿限额赔偿限额5 5万万1010万万2020万万5050万万100100万万6 6座座以以下下1 1年以下年以下7307308868861021102111791179128712871-21-2年年7827829499491093109312631263137913792-32-3年年7717719359351077107712441244135813583-43-4年年69769782482495095010971097119811984-54-5年年66866881181193593510791079117911795-65-6年年68268282882895495411021102120312036-76-7年年7177178708701002100211581158126412647-87-8年年7647649269261068106812331233134613468-98-9年年8108109839831133113313081308142914299 9年以上年以上84284210211021117711771359135914841484人保人保家庭自用车家庭自用车第三者责任险费率表第三者责任险费率表 第11页/共27页座位/车龄赔偿限额5万10万20万50万100万61年以下711项项 目目费率浮动办法费率浮动办法多险种同时投保多险种同时投保1 1同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%10%；2 2投投保保车车辆辆损损失失险险或或第第三三者者责责任任险险，并并同同时时投投保保一一个个附附加加险险，附附加加险险优惠优惠4%4%；3 3投投保保车车辆辆损损失失险险或或第第三三者者责责任任险险，并并同同时时投投保保一一个个以以上上附附加加险险，附附加险优惠加险优惠6%6%。直接业务直接业务/网上投保网上投保 人保营业网点投保，费率优惠人保营业网点投保，费率优惠6%6%；通过互联网投保，费率优惠通过互联网投保，费率优惠4%4%。提供详细信息提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%3%。驾驶人员或保险车驾驶人员或保险车辆交通违章记录辆交通违章记录1 1上一年无交通违章记录，费率优惠上一年无交通违章记录，费率优惠5%5%；2 23 3上一年交通违章次数上一年交通违章次数5 5，费率上浮，费率上浮5%5%；3 3上一年交通违章次数上一年交通违章次数5 5，费率上浮，费率上浮8%8%。完整的维护保养记完整的维护保养记录录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%5%。人保风险修正系数表人保风险修正系数表 第12页/共27页项目费率浮动办法多险种同时投保1同时投保车辆损失险和第12指定驾驶员指定驾驶员1 1指定一名驾驶员，主险保险费优惠指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%3%；2 2指定两名驾驶员，主险保险费优惠指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%2%。汽车安全性能汽车安全性能1 1有安全气囊或者有安全气囊或者ABSABS的车辆，车上人员责任险优惠的车辆，车上人员责任险优惠3%3%；2 2有有固固定定车车位位/车车库库的的，或或者者安安装装汽汽车车防防盗盗系系统统（含含卫卫星星定定位位系统）的，全车盗抢险优惠系统）的，全车盗抢险优惠5%5%。平均年行驶里程平均年行驶里程1 13000030000公里公里平均年行驶里程平均年行驶里程500001010万万2002001.021.021801801.091.09 （1 1，5 5）2002001.021.024904901.071.07 5 52602601.251.255605601.181.18 6 6座及座及 以上以上 1 15805801.191.195805801.321.32 （1 1，5 5）5605601.191.196106101.331.33 5 55605601.241.246706701.341.34太保太保私人生活用车私人生活用车损失险费率表损失险费率表 第14页/共27页产地国产进14 固定保费固定保费 赔偿限额赔偿限额车辆类型车辆类型51020501005001000 6座以下座以下7008009301430 2010 3020 4530 6座及以上座及以上7909001070 1550 2490 3740 5610太保太保私人生活用车私人生活用车第三者责任险费率表第三者责任险费率表 第15页/共27页固定保费赔偿限额510215 保费浮动项目保费浮动项目浮动比例（浮动比例（%）行驶区域行驶区域出入境出入境+20境内境内0省内省内-2无赔款奖励无赔款奖励上年发生赔款上年发生赔款0上年无赔款上年无赔款-10连续连续2年无赔款年无赔款-15连续连续3年无赔款年无赔款-20连续连续4年无赔款年无赔款-25连续连续5年及年及5年以上无赔款年以上无赔款-30销售渠道销售渠道营销营销0专业代理专业代理0兼业代理兼业代理0直销直销-5电话销售电话销售-10网上销售网上销售-10太保太保太保太保私人生活用车保费浮动表私人生活用车保费浮动表私人生活用车保费浮动表私人生活用车保费浮动表 第16页/共27页保费浮动项16太保太保太保太保私人生活用车保费浮动表私人生活用车保费浮动表私人生活用车保费浮动表私人生活用车保费浮动表 （续）（续）（续）（续）指定驾驶员同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动；1）保单上列名驾驶员人数不超过2个；并且2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。保单上仅指定1名驾驶员时：保单上指定2名驾驶员时：以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计算。年龄年龄驾龄驾龄浮动比例（浮动比例（%）男性男性女性女性252533-1-23-3-4（25，60）33-5-6（3，10）-6-710-7-8（60，70）1010-3-310-4-4第17页/共27页太保私人生活用车保费浮动表（续）指定驾驶员年龄驾龄浮动比174 4、计算保费 一年保费一年保费一年保费一年保费 短期保费：日率、月率短期保费：日率、月率短期保费：日率、月率短期保费：日率、月率 日率：日率：日率：日率：1/3651/3651/3651/365 月率：月率：月率：月率：10%20%30%40%50%60%10%20%30%40%50%60%10%20%30%40%50%60%10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%70%80%85%90%95%100%70%80%85%90%95%100%70%80%85%90%95%100%合同解除时保险费计算合同解除时保险费计算合同解除时保险费计算合同解除时保险费计算 生效前解除：生效前解除：生效前解除：生效前解除：3%3%3%3%手续费手续费手续费手续费 生效后解除：生效后解除：生效后解除：生效后解除：日率：日率：日率：日率：8 8 8 8个月，个月，个月，个月，1/3001/3001/3001/300；8888个月，个月，个月，个月，1/3651/3651/3651/365 月率月率月率月率日率、月率第18页/共27页4、计算保费一年保费日率、月率第18页/共27页184 4、计算保费 一年保费按照下列公式计算：车辆损失险保险费车辆损失险保险费=基本保险费基本保险费+保险金额保险金额费率费率第三者责任险保险费第三者责任险保险费=相应档次固定保险费相应档次固定保险费盗抢险保险费盗抢险保险费=盗抢险保险金额盗抢险保险金额费率费率车上人员责任险保险费车上人员责任险保险费=每座赔偿限额每座赔偿限额投保座位数投保座位数费率费率车上货物责任险保险费车上货物责任险保险费=货损限额货损限额费率费率元过失责任险保险费元过失责任险保险费=第三者责任险保险费第三者责任险保险费费率费率车载货物掉落责任险保险费车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额此险赔偿限额费率费率玻璃单独破碎险保险费玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值车辆保险价值费率费率车辆停驶损失险保险费车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额日赔偿金额约定的最高赔偿天数约定的最高赔偿天数费率费率自燃损失险保险费自燃损失险保险费=此险保险金额此险保险金额费率费率新增设备损失险保险费新增设备损失险保险费=此险保险金额此险保险金额车辆损失险费率车辆损失险费率不不计计免免赔赔特特约约险险保保险险费费=（车车辆辆损损失失险险保保险险费费+第第三三者者责责任任险险保保险险费费）费费率率 第19页/共27页4、计算保费一年保费按照下列公式计算：第19页/共2194 4、计算保费 一年保费按照下列公式计算：太平洋公司：1 1、车辆损失险：保费部分损失基本保费部分损失保额部分损失费率全部损失保额全部损失费率2 2、第三者责任险：保费固定保费3 3、保费浮动系数第20页/共27页4、计算保费一年保费按照下列公式计算：第20页/共2204 4、计算保费 一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：人保公司：人保公司：1 1 1 1、车辆损失险：、车辆损失险：1 1 1 1）按新车购置价确定保额）按新车购置价确定保额保保费费基基础础保保费费（新新车车购购置置价价-新新车车购购置置价价分分段段起起点点价价）*费费率率2 2 2 2）未按新车购置价确定保额）未按新车购置价确定保额保费保费=足额投保时的保费足额投保时的保费*（0.05+0.95*0.05+0.95*0.05+0.95*0.05+0.95*保额保额/新车购置价）新车购置价）新车购置价分：新车购置价分：未投保新增设备未投保新增设备 为新车购置价为新车购置价 投保新增设备投保新增设备 为新车购置价为新车购置价+新增设备实际价值新增设备实际价值 （有折旧）（有折旧）第21页/共27页4、计算保费一年保费按照下列公式计算：第21页/共2214 4、计算保费 一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：人保公司：人保公司：人保公司：人保公司：2 2 2 2、第三者责任险：、第三者责任险：、第三者责任险：、第三者责任险：责任限额责任限额责任限额责任限额100100100100万，万，万，万，保费固定保费保费固定保费保费固定保费保费固定保费责任限额责任限额责任限额责任限额100100100100万，保费万，保费万，保费万，保费=A+A*N*=A+A*N*=A+A*N*=A+A*N*（0.05-0.00125*N0.05-0.00125*N0.05-0.00125*N0.05-0.00125*N）A A A A同档次限额为同档次限额为同档次限额为同档次限额为100100100100万元时的三责险保费万元时的三责险保费万元时的三责险保费万元时的三责险保费N N N N（限额（限额（限额（限额-100-100-100-100万）万）万）万）/50/50/50/50万，限额须为万，限额须为万，限额须为万，限额须为50505050万的倍数万的倍数万的倍数万的倍数第22页/共27页4、计算保费一年保费按照下列公式计算：第22页/224 4、计算保费 一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：一年保费按照下列公式计算：平安公司：平安公司：1 1 1 1、车辆损失险：、车辆损失险：保费车辆损失险实际保费保费车辆损失险实际保费=基准保费基准保费C1C2C1C2C1C2C1C2CnCnCnCn2 2 2 2、第三者责任险：、第三者责任险：保费基准保费保费基准保费C1C2C1C2C1C2C1C2CnCnCnCn第23页/共27页4、计算保费一年保费按照下列公式计算：第23页/共2235 5、复 核 复核保单：复核保单：单单证证内内容容、保保险险价价值值、保保险险金金额额、费费率率标标准准、保费计算保费计算交上级处理交上级处理第24页/共27页5、复核复核保单：第24页/共27页24第三节 续保与无赔款优待 vv续保续保1.1.1.1.定定义义：保保险险期期满满以以后后，投投保保人人在在同同一一保保险险人人处处重重新新办办理理保保险险汽汽车车的的保险事宜称为续保。保险事宜称为续保。2.2.2.2.意义：双赢意义：双赢3.3.3.3.注意：时间注意：时间提前一月提前一月 出险出险注明注明4.4.4.4.续保率核算：续保率核算：续保率续保率=本期续保车辆数本期续保车辆数/上期同期承保车辆数上期同期承保车辆数vv无赔款优待无赔款优待 无无赔赔款款优优待待即即如如果果投投保保车车辆辆在在上上一一年年保保险险期期限限内内保保险险人人没没有有赔赔款款，那那么么，续续保保时时可可享享受受减减收收保保险险费费的的优优待待。上上年年度度无无赔赔款款的的汽汽车车，如如果果续续保保的的险险种种与与上上年年度度不不完完全全相相同同，无无赔赔款款优优待待则则以以险险种种相相同同的的部部分分为为计计算算基基础础；如如果果续续保保的的险险种种与与上上年年度度相相同同，但但投投保保金金额额不不同同，无无赔赔款款优优待待则则以以本本年年度度保保险险金金额额对对应应的的应应交交保保险险费费为为计计算算基基础础。不不论论汽汽车车连连续续几几年年无无事事故故，无无赔赔款款优优待一律为应交保险费的。待一律为应交保险费的。第25页/共27页第三节续保与无赔款优待续保第25页/共27页25谢谢第26页/共27页谢谢第26页/共27页26感谢观看！第27页/共27页感谢观看！第27页/共27页27