保险业在金融体系建设中的定位作用研究课件

保险业在我国金融体系建设中保险业在我国金融体系建设中保险业在我国金融体系建设中保险业在我国金融体系建设中的地位和作用研究的地位和作用研究的地位和作用研究的地位和作用研究（保监会（保监会（保监会（保监会“十二五十二五十二五十二五”系列课题）系列课题）系列课题）系列课题）中国人民银行研究局中国人民银行研究局2011年3月保险业在我国金融体系建设中的地位和作用研究（保监会“十二1目录目录目录二、“十二五”时期完善金融体系的主要目标任务三、全面提升2一、一、“十一五十一五”保险业在金融体系建设中的作保险业在金融体系建设中的作用用“十一五十一五”时期是我国经济社会发展和金融体系完善时期是我国经济社会发展和金融体系完善的重要时期，也是保险业快速发展的重要时期。在的重要时期，也是保险业快速发展的重要时期。在国国务院关于保险业改革发展的若干意见务院关于保险业改革发展的若干意见的推动下，保险的推动下，保险业发展成效显著，保险业在整个金融体系中的地位和作业发展成效显著，保险业在整个金融体系中的地位和作用不断增强，我国正逐步成为新兴保险大国。用不断增强，我国正逐步成为新兴保险大国。一、“十一五”保险业在金融体系建设中的作用31.1“十一五十一五”时期保险业快速发展时期保险业快速发展保险深度和保险密度明显提高保费收入规模持续增长保费收入规模持续增长，保险，保险深度和密度明显提高深度和密度明显提高 保费收入从05年末的4927亿元增长到09年末的11137亿元，年均增长约18.5%。保险深度从05年末的2.66%上升到09年末的3.32%；保险密度从05年末377元/人增长到09年末的834元/人。保险机构数量稳步增长保险机构数量稳步增长 保险机构数量从05年末的93家增长到09年末的120家，保险市场主体多元化格局初步形成保险机构总资产快速增长保险机构总资产快速增长,资金资金运用规模和范围不断扩大运用规模和范围不断扩大 保险资产总额从05年末的15226亿元增长到09年末的40635亿元，增长167%；资金运用规模从05年末的14136亿元增长到2009年末的37417亿元，增长164.7%保险产品种类和服务形式不断保险产品种类和服务形式不断创新创新，市场化运行体制机制初，市场化运行体制机制初步形成步形成保险机构总资产快速增长1.1“十一五”时期保险业快速发展保险深度和保险密度明显提41.2 在支持经济社会发展和完善金融体系中的功能在支持经济社会发展和完善金融体系中的功能不断增强不断增强经济补偿功能不断增强经济补偿功能不断增强 06年至09年，累计赔付9800亿元，比“十五”增长211%。08年雨雪冰冻灾害和汶川地震赔付均超过100亿资金融通功能逐步显现资金融通功能逐步显现 05年至08年，保险业投资基础设施项目499亿元，出口信用保险累计支持出口贸易与境外投资1161亿美元，为近5000家企业提供风险保障服务。保险公司还是债券市场的第二大机构投资者和股票市场的重要机构投资者社会稳定功能不断发挥社会稳定功能不断发挥 重点加强了对农业保险服务，09年，农业保险保费收入134亿元，提供风险保障3812亿元，参保农户1.33亿户。积极参与养老保障体系和社会医疗保障体系建设，推动医疗、交通、教育以及环保等领域的责任保险发展。保险赔付增211%，经济补偿功能增强保险资金运用收益率持续提高1.2 在支持经济社会发展和完善金融体系中的功能不断增强经济51.3 保险业整体发展水平仍处于初级阶段保险业整体发展水平仍处于初级阶段与发达国家相比，中国保险深度与密度仍低，发展水平有待进一步提高与发达国家相比，中国保险深度与密度仍低，发展水平有待进一步提高第一，与经济发展的整体实力不相适应。第二，与和谐社会建设不相适应。第三，与人民生活水平的提高不相适应。第四，与防范化解风险的形势不相适应。第五，与建立现代保险业的目标不相适应。保险机构资产与银行机构资产对比1.3 保险业整体发展水平仍处于初级阶段与发达国家相比，中国6二、二、“十二五十二五”时期完善金融体系的主要目标任务时期完善金融体系的主要目标任务“十二五十二五”时期是我国全面建设小康社会的关键时期，也是加快发展方式时期是我国全面建设小康社会的关键时期，也是加快发展方式转变、完善社会主义市场经济体制的攻坚时期。转变、完善社会主义市场经济体制的攻坚时期。综观国际国内形势，世情和国情继续发生深刻变化，变化孕育着机遇，也综观国际国内形势，世情和国情继续发生深刻变化，变化孕育着机遇，也伴随着挑战，我国经济社会发展正呈现新的阶段性特征，必然对金融体系伴随着挑战，我国经济社会发展正呈现新的阶段性特征，必然对金融体系建设产生深刻影响。建设产生深刻影响。二、“十二五”时期完善金融体系的主要目标任务“十二五”时期是72.1“十二五十二五”时期我国金融业发展面临新形势时期我国金融业发展面临新形势机遇机遇从从国国际际看看，金融危机充分暴露出当今国际货币、金融体系的脆弱性和不合理性，改变了世界经济力量对比，我国参与全球金融治理的实力和话语权正得到提升。同时，危机改变了全球金融监管规则，加强金融宏观审慎管理已成为国际社会的共识，这对我国参考借鉴相关国际标准，推进国内金融改革发展提供了新动力。从从国国内内看看，随着国民经济和城乡居民收入的快速增长，我国正逐步步入中等收入国家，仍处于工业化和城镇化加快推进的发展阶段，这一格局既对加快金融发展提供了坚实的储蓄基础，也带来日益增大的多样化金融服务需求。与此同时，经过“十一五”以来的快速发展，金融业自身的综合实力显著增强，调控和监管能力不断提高，利率、汇率以及人民币可兑换改革稳步推进，市场在资源配置中的基础性作用进一步增强，发展动力进一步释放。2.1“十二五”时期我国金融业发展面临新形势机遇82.1“十二五十二五”时期我国金融业发展面临新形势时期我国金融业发展面临新形势挑战 从国际看，这场危机虽然不会改变经济、金融全球化的大趋势，但贸易、投资和金融领域的保护主义势力可能上升，包括我国在内的新兴经济体将面临承担更多国际责任的压力。在全球经济再平衡过程中，发达国家和新兴经济体增长模式均面临转型，利益格局变化可能加大货币、金融政策国际协调的难度，并加剧全球资本无序流动，我国金融稳定面临的外部冲击风险可能进一步上升。在全球经济发展面临转型的大背景下，资源、环境约束将进一步增强，国内面临的输入型通胀压力以及应对气候变化的金融挑战可能进一步增大。从国内看，我国经济社会发展中不平衡不协调不持续的矛盾仍很突出，金融支持经济发展方式转变和结构调整的任务还十分艰巨，转轨中的各种矛盾也可能制约金融生态环境的持续改善。2.1“十二五”时期我国金融业发展面临新形势挑战92.1“十二五十二五”时期我国金融业发展面临新形势时期我国金融业发展面临新形势从金融业自身看：一方面在我国经济结构和国际收支失衡的背景下，外汇净流入增加导致货币被动投放的机制和压力仍然存在；另一方面在应对国际金融危机的大背景下，金融宏观调控如何处理好稳增长、控通胀和防风险的关系，也面临更为复杂的挑战。一方面我国金融业和金融资产资产总量已位居世界前列，另一方面金融业和金融资产结构仍不合理，直接融资比重偏低，金融服务还存在不少薄弱环节，居民增加财产性收入的渠道还不宽。一方面多层次金融市场体系格局已初步形成，另一方面市场配置资源的基础性作用尚未完全确立，利率、汇率市场化程度有待提高；一方面一个开放竞争、主体多元的金融机构体系已初步形成，另一方面金融机构竞争格局还不尽合理，金融机构竞争力还不强。一方面我国经济已基本融入全球经济体系，另一方面金融业开放水平还有待提高，人民币还不是可兑换货币。一方面金融业整体实力和抗风险能力有了长足进步，另一方面各种潜在风险因素还不容忽视，保持金融稳定任重道远。一方面融资、支付结算、征信等基础金融服务明显改善，另一方面金融基础建设还有待进一步夯实，金融服务水平和质量还有待根本提高，金融消费者权益还缺乏有效保护。2.1“十二五”时期我国金融业发展面临新形势从金融业自身看102.2“十二五十二五”我国完善金融体系的主要目标任务我国完善金融体系的主要目标任务金融总量保持平稳较快发展。金融业增加值占GDP比重提高到%，社会融资总规模年均增长%。金融结构调整取得明显进展。非金融企业直接融资比重提高到%。银行、证券、保险等业态结构更为合理。金融机构规模结构进一步改善，主要金融行业前5位金融机构资产份额不超过%。市场在金融资源配置中的基础性作用进一步增强。按照划定范围、提供激励、加强自律的原则，继续推进利率市场化改革，主要金融机构大额存贷款及相关产品定价基本市场化。大力发展外汇市场，继续按照主动、可控、渐近的原则完善人民币汇率机制。在保持必要监管的同时，稳步扩大国内金融市场开放，主要资本项下人民币基本可兑换，有序推动人民币“走出去”。金融服务基本实现全覆盖，支持结构调整的力度进一步增大，对三农、中小企业、保障性住房、节能减排等领域的贷款增速超过全部贷款平均增速。金融风险总体可控。主要金融机构资本充足率、贷款损失拨备率、流动性比率等主要风险指标全面达标并能有效进行逆周期调节。主要金融机构不良贷款率继续保持在较低水平。存款保险制度等金融安全网制度基本建立。2.2“十二五”我国完善金融体系的主要目标任务金融总112.2“十二五十二五”我国完善金融体系的指导思想我国完善金融体系的指导思想“十二五”时期，金融发展改革必须高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要为指导，深入贯彻落实科学发展观，适应国内外形势新变化，以加快转变金融发展方式、进一步发挥市场配置资源的基础性作用为主线，深化改革开放，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，全面提升金融业综合竞争力和抗风险能力，全面构建社会主义市场经济金融体制，为加快转变经济发展方式和改善民生，为全面建设小康社会打下具有决定意义的坚实基础。2.2“十二五”我国完善金融体系的指导思想“十二五”时期122.2“十二五十二五”我国完善金融体系的政策导向我国完善金融体系的政策导向以推动金融科学发展为主题，必须坚持立足于改革开放，完善多层次金融市场，充分发挥市场机制作用，推动社会主义市场经济金融体制完善。以推动金融科学发展为主题，必须坚持立足于金融为实体经济服务，主要通过金融市场发展、金融业布局完善和提高金融调控和监管水平，推动经济发展方式转变和结构调整，使全体居民和企业共享优质金融服务。以推动金融科学发展为主题，必须坚持立足于加强和改善金融宏观调控，根据新形势新变化有效实施实施逆周期调节的金融宏观审慎管理制度，为经济社会发展和改革创造良好的货币金融环境。以推动金融科学发展为主题，必须立足于防范和化解金融风险，牢牢把握风险底线，维护金融体系稳定。以推动金融科学发展为主题，必须更加积极、稳妥地参与金融全球化，推动国际货币、金融体系改革，切实维护我国的根本利益。2.2“十二五”我国完善金融体系的政策导向以推动金融科学13三、全面提升保险业在完善金融体系中的功能定位三、全面提升保险业在完善金融体系中的功能定位三、全面提升保险业在完善金融体系中的功能定位2、着力发挥保险143.1 推动保险发展的总体思路、主要目标和功能定位推动保险发展的总体思路、主要目标和功能定位总体思路总体思路以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，认真执行党中央、国务院关于保险工作的方针和部署，全面推动保险业改革和发展，适应新形势对保险发展的要求，在服务经济发展方式转变中，着力提高保险业整体实力和市场竞争力，积极拓展保险业功能，抓住金融体系一体化发展趋势的重要机遇，着力提升保险业在金融体系中的地位和作用，努力实现保险业与经济社会的协调发展。主要目标主要目标 提升行业综合竞争力。充分拓展并发挥保险功能和作用。完善现代保险监管和风险防范体系3.1 推动保险发展的总体思路、主要目标和功能定位总体思路以153.2 着力发挥保险业在完善金融市场体系的中重要着力发挥保险业在完善金融市场体系的中重要作用作用“十二五十二五”时期，是我国完善金融市场体系、进一步发挥时期，是我国完善金融市场体系、进一步发挥市场在金融资源配置中基础性作用的关键时期。在金融市场在金融资源配置中基础性作用的关键时期。在金融市场体系完善中，资本市场又是重中之重。对应提高直市场体系完善中，资本市场又是重中之重。对应提高直接融资比重满足多样化投资需求的需要，保险业的资金接融资比重满足多样化投资需求的需要，保险业的资金融通功能能够发挥重要作用。融通功能能够发挥重要作用。一方面，随着保险业资金运用渠道的进一步拓宽和投资一方面，随着保险业资金运用渠道的进一步拓宽和投资能力的提升，保险业在支持企业和政府融资中的作用有能力的提升，保险业在支持企业和政府融资中的作用有望进一步发挥。望进一步发挥。另一方面，保险机构作为一类重要的专业投资机构，能另一方面，保险机构作为一类重要的专业投资机构，能够为投资者提供更多兼具保障和投资功能的理财产品，够为投资者提供更多兼具保障和投资功能的理财产品，更好地满足广大居民和小额投资者日益增长的财产性收更好地满足广大居民和小额投资者日益增长的财产性收入和保障需求。入和保障需求。3.2 着力发挥保险业在完善金融市场体系的中重要作用“十二五163.2.1 拓展保险业服务于经济社会发展的融资功能拓展保险业服务于经济社会发展的融资功能保险资金运用范围进一步拓宽保险资金运用范围进一步拓宽,保险业在支持企业和政府融资中的作用有望进一步发挥保险业在支持企业和政府融资中的作用有望进一步发挥债券投资于银行活期存款、政府债券、中央银行票据、政策性银行债券和货币市场基金等资产的账面余额，合计不低于上季末总资产的5；投资于无担保企业（公司）债券和非金融企业债务融资工具的账面余额，合计不高于上季末总资产的20；权益类投资于股票和股票型基金的账面余额，合计不高于上季末总资产的20不动产投资于不动产的账面余额，不高于上季末总资产的10；投资于不动产相关金融产品的账面余额，不高于上季末总资产的3，两项合计不高于上季末总资产的10；非上市公司股权投资于未上市企业股权的账面余额，不高于上季末总资产的5；投资于未上市企业股权相关金融产品的账面余额，不高于上季末总资产的4，两项合计不高于上季末总资产的5；基础设施等债权投资计划投资基础设施等债权投资计划账面余额不高于上季末总资产的10；实现控股的股权投资保险公司对其他企业实现控股的股权投资，累计投资成本不得超过其净资产。3.2.1 拓展保险业服务于经济社会发展的融资功能保险资金运173.2.2 发挥金融专业机构优势，着力开拓保险业投发挥金融专业机构优势，着力开拓保险业投资功能资功能尽管我国投资型保险近年来迅速发展，但保险业作为专业理财机构的优尽管我国投资型保险近年来迅速发展，但保险业作为专业理财机构的优势仍未得到充分发挥。势仍未得到充分发挥。从保险业机构资产看，2009年底达到4.06万亿元，占全部金融机构资产比例仅为5%。从保险业务收入看，09年为1.11万亿元，仅相当于同期居民储蓄存款的4%。这两个基本数据表明，保险业机构在社会资金融通中的比重还很低，我国保险机构的专业投资优势有待进一步发挥。中、韩、美三国居民金融资产总量与结构的比较3.2.2 发挥金融专业机构优势，着力开拓保险业投资功能尽管183.3 着力提升保险业在促进金融业协调发展中的作用着力提升保险业在促进金融业协调发展中的作用当前及今后一个时期，国际国当前及今后一个时期，国际国内金融业发展的一个重要趋势内金融业发展的一个重要趋势仍是综合经营。在这一趋势下，仍是综合经营。在这一趋势下，如何围绕提升金融业整体服务如何围绕提升金融业整体服务功能界定保险业的作用，是今功能界定保险业的作用，是今后一个时期拓展和深化保险业后一个时期拓展和深化保险业金融功能的一个重要着力点。金融功能的一个重要着力点。3.3 着力提升保险业在促进金融业协调发展中的作用当前及今后193.3.1 银行保险已成为人寿保险最重要的销售渠道银行保险已成为人寿保险最重要的销售渠道从合作形式看，目前国从合作形式看，目前国内的银保合作仍主要是内的银保合作仍主要是初步的销售协议合作，初步的销售协议合作，且大量销售投资连结保且大量销售投资连结保险产品。险产品。随着监管政策的继续放随着监管政策的继续放开和银保产品的升级，开和银保产品的升级，银保保费增速与保单利银保保费增速与保单利润率都会有所提升，银润率都会有所提升，银行、保险相互股权投资行、保险相互股权投资进程也明显加快进程也明显加快。总保费收入总保费收入银行保险保费收入银行保险保费收入总收入（亿元）总收入（亿元）同比增长同比增长总收入（亿元）总收入（亿元）同比增长同比增长占总保费的比重占总保费的比重（%）20012109.432.247-2.232.2320054927.314.19051.918.3718.37200911137.313.83039.043.427.2927.29银行保险合作的不同模式银行保险保费收入占比迅速提高3.3.1 银行保险已成为人寿保险最重要的销售渠道从合作形式203.3.2 保险与证券融合方兴未艾保险与证券融合方兴未艾在与证券业融合方面，保险业职能已远非简单赔付。作为组织、分散风在与证券业融合方面，保险业职能已远非简单赔付。作为组织、分散风险和提供风险保障的信用中介，保险公司必须具备多样化运用保险资金险和提供风险保障的信用中介，保险公司必须具备多样化运用保险资金的手段和能力，以保障保险资金这种的手段和能力，以保障保险资金这种“救命钱救命钱”的安全和收益。的安全和收益。20世纪世纪90年代后，保险与证券之间加速融合。一方面，保险机构大量介年代后，保险与证券之间加速融合。一方面，保险机构大量介入证券市场融资和投资；另一方面，证券市场的功能也不断向传统保险入证券市场融资和投资；另一方面，证券市场的功能也不断向传统保险领域渗透，投资银行和保险经纪人创造出越来越多的保险类证券产品满领域渗透，投资银行和保险经纪人创造出越来越多的保险类证券产品满足客户多样化需求。足客户多样化需求。保险公司资产证券化运作机理3.3.2 保险与证券融合方兴未艾在与证券业融合方面，保险业213.3.3 保险业内部产、寿联动趋势日益显著保险业内部产、寿联动趋势日益显著产、寿联动是保险业内部的经营协同，指产险公司和产、寿联动是保险业内部的经营协同，指产险公司和寿险公司在监管核准范围内相互代理保险业务的销售寿险公司在监管核准范围内相互代理保险业务的销售模式模式产寿险联动的优势，一是有利于盘活内部资源、降低产寿险联动的优势，一是有利于盘活内部资源、降低销售成本、提高经营效益。二是能够弥补单独产险或销售成本、提高经营效益。二是能够弥补单独产险或寿险产品保障面窄、难以满足客户综合需求需要的缺寿险产品保障面窄、难以满足客户综合需求需要的缺陷，有利于保险品牌的铸造并为客户提供一条龙服务，陷，有利于保险品牌的铸造并为客户提供一条龙服务，提高客户的满意度和忠诚度。提高客户的满意度和忠诚度。实现品牌资源共享实现品牌资源共享实现客户资源共享实现客户资源共享实现网络资源共享实现网络资源共享3.3.3 保险业内部产、寿联动趋势日益显著产、寿联动是保险223.4 着力发挥保险在维护金融体系稳定中的作用着力发挥保险在维护金融体系稳定中的作用风险管理是金融的重要功能之一，风险管理是金融的重要功能之一，也是保险的一项基本功能。也是保险的一项基本功能。“十二五十二五”时期，我国推进金融时期，我国推进金融创新，防范和化解金融风险任务创新，防范和化解金融风险任务艰巨，保险业应当发挥其风险管艰巨，保险业应当发挥其风险管理功能，有推动金融创新和维护理功能，有推动金融创新和维护金融稳定中发挥重要作用。金融稳定中发挥重要作用。3.4 着力发挥保险在维护金融体系稳定中的作用风险管理是金融233.4.1 信用保险在推动金融创新中起到重要作用信用保险在推动金融创新中起到重要作用信用保险在防范和化解信用风险中能够发挥重要作用。信用保险在防范和化解信用风险中能够发挥重要作用。增加风险承担主体，从而降低企业信用风险和促进市场发展增加风险承担主体，从而降低企业信用风险和促进市场发展。降低信用市场交易成本，扩大市场规模。降低信用市场交易成本，扩大市场规模。提高企业信用风险管理水平，促进出口和消费，对房地产、汽车等市场发展和提升企业融资提高企业信用风险管理水平，促进出口和消费，对房地产、汽车等市场发展和提升企业融资效率意义重大效率意义重大促进我国信用体系建立和完善。促进我国信用体系建立和完善。虽然这次国际金融危机折射出信用保险的负面影响，但由此将危机归错虽然这次国际金融危机折射出信用保险的负面影响，但由此将危机归错为信用保证保险机制本身并不公平。事实上，错误在于信用衍生品的衍为信用保证保险机制本身并不公平。事实上，错误在于信用衍生品的衍生链条过长，缺乏有效监管以及其他宏观上的不审慎因素。生链条过长，缺乏有效监管以及其他宏观上的不审慎因素。对我国保险业发挥信用风险功能的警示对我国保险业发挥信用风险功能的警示盲目追随发达国家模式将盲目追随发达国家模式将“自我扭曲自我扭曲”。监管真空将纵容市场失灵。监管真空将纵容市场失灵。突破突破“合理边界合理边界”的扩张将贻害无穷。的扩张将贻害无穷。发挥信用保险功能，推动企业直接融资发挥信用保险功能，推动企业直接融资发展信用保险的同时，要加强监管发展信用保险的同时，要加强监管发挥信用保险对缓解中小企业融资难的积极作用，大力发展中小企业信用保险体系。发挥信用保险对缓解中小企业融资难的积极作用，大力发展中小企业信用保险体系。3.4.1 信用保险在推动金融创新中起到重要作用信用保险在防243.4.2 提升保险在防范系统性金融风险中的地位提升保险在防范系统性金融风险中的地位推进金融宏观审慎制度建设。推进金融宏观审慎制度建设。“十二五规划十二五规划”第一次明确提出构建逆周期的金融宏第一次明确提出构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，这对防范系统性金融风险具有观审慎管理制度框架，这对防范系统性金融风险具有重要指导意义。重要指导意义。所谓逆周期的金融宏观审慎管理制度，就是试图从金所谓逆周期的金融宏观审慎管理制度，就是试图从金融系统的角度，避免金融市场的过度波动和金融系统融系统的角度，避免金融市场的过度波动和金融系统生成系统性风险，最终达到维护金融稳定并使产出损生成系统性风险，最终达到维护金融稳定并使产出损失最小化的目的。失最小化的目的。保险在构建金融宏观审慎管理框架中的作用主要体现保险在构建金融宏观审慎管理框架中的作用主要体现在两方面：在两方面：一是通过存款保险制度降低银行体系风险；一是通过存款保险制度降低银行体系风险；二是健全保险保障基金等制度，防范保险业自身风险。二是健全保险保障基金等制度，防范保险业自身风险。3.4.2 提升保险在防范系统性金融风险中的地位推进金融宏观253.5 着力提升保险机构竞争力，完善金融机构体系着力提升保险机构竞争力，完善金融机构体系十二五十二五”时期，要推动形成主体多元、竞争差异的市场格局，仍离不开时期，要推动形成主体多元、竞争差异的市场格局，仍离不开进一步深化金融机构改革，推动形成规模、功能各异的金融机构体系。进一步深化金融机构改革，推动形成规模、功能各异的金融机构体系。从保险业机构完善看，重点是三方面，一是培育一批具有国际竞争力的从保险业机构完善看，重点是三方面，一是培育一批具有国际竞争力的大型保险（金融）集团，二是培育一大批具有自主创新能力的专业保险大型保险（金融）集团，二是培育一大批具有自主创新能力的专业保险公司，三是推动建立各具特色的中介机构。公司，三是推动建立各具特色的中介机构。保险控股集团保险控股集团专业保险机构专业保险机构特点可进行保险、银行、证券等业务只经营保险业务条件金融法规较完善金融机构内部有明确内部管理规范监管机制较完善金融法规初步建立金融机构有一定的自律性监管机制逐步确立成本监管成本较高内部管理成本较高交易成本较低监管成本较低内部管理成本较低交易成本较高收益范围效益协同效益规模经济收入单一，企业效益依赖于保险市场的情况风险风险成因复杂，有时来源不明风险单一，来源清晰保险金融集团与专业保险机构的主要特点3.5 着力提升保险机构竞争力，完善金融机构体系十二五”时期263.6 实现保险业功能定位的保障措施实现保险业功能定位的保障措施深化改革科学发展，提升保险业综合竞争能力。深化改革科学发展，提升保险业综合竞争能力。继续推动结构调整不断深入；力求深化重点领域改革取得新突破；促进资产管理能力持续继续推动结构调整不断深入；力求深化重点领域改革取得新突破；促进资产管理能力持续提升；增强大型保险公司国际竞争力；积极开展国际监管交流合作。提升；增强大型保险公司国际竞争力；积极开展国际监管交流合作。拓宽保险服务领域，支持经济社会发展。拓宽保险服务领域，支持经济社会发展。加快发展加快发展“三农三农”保险，支持社会主义新农村建设；大力发展责任保险，促进经济社会稳保险，支持社会主义新农村建设；大力发展责任保险，促进经济社会稳定运行；积极发挥出口信用保险的作用，促进对外贸易；发挥保险资金融通功能，支持国定运行；积极发挥出口信用保险的作用，促进对外贸易；发挥保险资金融通功能，支持国民经济建设。民经济建设。加强改善保险监管，切实防范化解风险。加强改善保险监管，切实防范化解风险。加强宏观审慎监管和系统性风险防范加强宏观审慎监管和系统性风险防范；健全保险监管和风险防范的机制制度；创新保险监；健全保险监管和风险防范的机制制度；创新保险监管和风险防范的方式手段；增强保险监管和风险防范的约束力度。管和风险防范的方式手段；增强保险监管和风险防范的约束力度。相关配套政策建议相关配套政策建议一是逐步扩大个人养老保险延迟纳税试点范围。一是逐步扩大个人养老保险延迟纳税试点范围。二是探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系和巨灾风险保险体系。二是探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系和巨灾风险保险体系。三是完善加快推进相关法律法规体系建设。三是完善加快推进相关法律法规体系建设。3.6 实现保险业功能定位的保障措施深化改革科学发展，提升保27