保险基础知识课件

03保保险险基基础础知知识识03保险基础知识目的：学习保险基础知识，了解保险发展，熟悉保险业规则目的：学习保险基础知识，了解保险发展，熟悉保险业规则目标：掌握基本概念目标：掌握基本概念过程：过程：3 3课时课时要领：讲授、提问要领：讲授、提问收获：重新认识保险，增强信心收获：重新认识保险，增强信心P.P.P.P.P.P.表表目的：学习保险基础知识，了解保险发展，熟悉保险业规则P.P.目目 录录一、保险的基本概念一、保险的基本概念二、保险的基本原则二、保险的基本原则三、人寿保险的常用条款三、人寿保险的常用条款四、四、20092009年版保险法重点内容解析年版保险法重点内容解析目录一、保险的基本概念二、保险的基本原则三、人寿保险的保险的基本概念保险的基本概念 （一）风险及风险管理（一）风险及风险管理 （二）保险的起源（二）保险的起源 （三）保险的定义（三）保险的定义 （四）保险的种类（四）保险的种类 （五）人寿保险的地位（五）人寿保险的地位 （六）人寿保险合同的基本概念（六）人寿保险合同的基本概念保险的基本概念（一）风险及风险管理什么是风险？什么是风险？风险是指某种事件发生的不确定性。从狭义的角度界定风险是指保险标的损失发生的不确定性。（一）风险及风险管理（一）风险及风险管理什么是风险？风险是指某种事件发生的不确定性。从狭风险管理技术风险管理技术控制型控制型财务型财务型预防（定期体检）预防（定期体检）抑制（防火系统喷淋）抑制（防火系统喷淋）避免（扁桃体切除手术）避免（扁桃体切除手术）财务型非保险转移（互助基金）财务型非保险转移（互助基金）财务型保险转移（商业保险）财务型保险转移（商业保险）（一）风险及风险管理（一）风险及风险管理风险管理技术控制型财务型预防（定期体检）抑制（防火系统喷淋）保险因风险的存在而产生保险因风险的存在而产生是转移风险最有效的手段！是转移风险最有效的手段！保险因风险的存在而产生古罗马丧葬互助协会古埃及石匠互助会中国古代：积谷防饥 长江商船英国：伦敦大火及巴蓬的“火灾保险社”世界上第一张保险单（二）保险的起源（二）保险的起源古罗马丧葬互助协会（二）保险的起源中华人民共和国保险法第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。（三）保险的定义（三）保险的定义中华人民共和国保险法（三）保险的定义保保 险险财产保险财产保险信用保证保险信用保证保险人身保险人身保险责任保险责任保险（四）保险的种类（四）保险的种类保险财产保险信用保证保险人身保险责任保险（四）保险的种类人身保险人身保险生存保险生存保险人寿保险人寿保险死亡保险死亡保险两全保险两全保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险财产保险财产保险保险保险（五）人寿保险的地位（五）人寿保险的地位人身保险生存保险人寿保险死亡保险两全保险健康保险意外伤害保险 保险合同：是投保人与保险人约定保险权保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。利义务关系的协议。（六）人寿保险合同的基本概念（六）人寿保险合同的基本概念保险合同：是投保人与保险人约定保险权1 1、保险合同的主体与客体、保险合同的主体与客体合同主体合同主体当事人当事人保险人保险人关系人关系人被保险人被保险人受益人受益人投保人投保人合同客体合同客体保险利益保险利益（六）人寿保险合同的基本概念（六）人寿保险合同的基本概念1、保险合同的主体与客体合同主体当事人保险人关系人被保险人受2 2、保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约、保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。3 3、投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约、投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。定负有支付保险费义务的人。（六）人寿保险合同的基本概念（六）人寿保险合同的基本概念2、保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿4 4、被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，、被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。q（1）被保险人与投保人的关系q（2）被保险人的资格限制q（3）以死亡为给付条件时的特别规定（六）人寿保险合同的基本概念（六）人寿保险合同的基本概念4、被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请5 5、受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保、受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。人指定的享有保险金请求权的人。q（1）受益人的资格限制q（2）财产保险与人身保险中对于受益人的界定q（3）受益权的产生与受益人的变更q（4）法定受益人q（5）保险金与遗产l没有指定受益人的；l受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；l受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（六）人寿保险合同的基本概念（六）人寿保险合同的基本概念5、受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有遗嘱是否可以变更指定受益人？遗嘱是否可以变更指定受益人？2007 2007年年3 3月，陈某向保险公司投保人寿保险，指定其月，陈某向保险公司投保人寿保险，指定其大儿子大儿子为受为受益人。益人。20092009年年5 5月，陈某因患癌症病情恶化，临终前，陈某约见当地村月，陈某因患癌症病情恶化，临终前，陈某约见当地村委会委员，并立下遗嘱，将保险金的受益人改为其委会委员，并立下遗嘱，将保险金的受益人改为其小儿子小儿子。次日，陈某。次日，陈某去世。去世。20092009年年6 6月，陈某的两个儿子分别持保单和遗嘱向保险公司申请月，陈某的两个儿子分别持保单和遗嘱向保险公司申请赔付。赔付。第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。遗嘱是否可以变更指定受益人？2007年3月，6 6、保险费、保险费q（1）自然保费与均衡保费q（2）纯保费与附加保费l预定死亡率l预定利率l预定费用率（六）人寿保险合同的基本概念（六）人寿保险合同的基本概念6、保险费（1）自然保费与均衡保费（六）人寿保险合同的基本概保费保费自然保费自然保费均衡保费均衡保费年龄年龄0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 （1）自然保险费 指随年龄变化，死亡率变化，保费也逐步变化。（2）均衡保险费 指自交费开始至结束，所交保费完全相等。（1）自然保费与均衡保费保费自然保费均衡保费年龄010203040506营业保费（毛保费）纯保费附加保费危险保费：死亡保险金的来源储蓄保费：生存保险金的来源新契约费用合同维持费用管理费用及利润（2）纯保费与附加保费营业保费（毛保费）纯保费附加保费危险保费：死亡保险金的来源储7 7、保险金额、保险金额q（1）财产保险中保险金额的确定q（2）人身保险中保险金额的确定l收入法l支出法l需要+支付能力（六）人寿保险合同的基本概念（六）人寿保险合同的基本概念7、保险金额（1）财产保险中保险金额的确定（六）人寿保险合同保险的基本原则保险的基本原则（一）最大诚信原则（一）最大诚信原则（二）（二）保险利益原则保险利益原则（三）损失补偿原则（三）损失补偿原则（四）近因原则（四）近因原则保险的基本原则（一）最大诚信原则q1、最大诚信原则的含义及其存在的原因q2、最大诚信原则的基本内容l告知（投保人的告知&保险人的告知）l保证（明示保证&默示保证）l弃权与禁止反言（一）最大诚信原则（一）最大诚信原则1、最大诚信原则的含义及其存在的原因（一）最大诚信原则q1、保险利益的定义q2、保险利益原则存在的意义（道德风险&赔付限额）q3、人身保险中的保险利益q 血缘、法律、经济、同意q4、保险利益的时效（财产保险&人身保险）（二）（二）保险利益原则保险利益原则1、保险利益的定义（二）保险利益原则 2006年8月，妻子为丈夫投保5万元人寿保险，受益人是儿子。2008年3月，妻子与丈夫离婚，儿子由妻子抚养。2009年12月，丈夫因意外事故去世，妻子向保险公司提出索赔。在人身保险中，保险利益必须在订立合同时存在，而不要在人身保险中，保险利益必须在订立合同时存在，而不要求保险事故发生时具有保险利益。求保险事故发生时具有保险利益。投保人与被保险人关系变化后投保人与被保险人关系变化后是否丧失保险利益？是否丧失保险利益？2006年8月，妻子为丈夫投保5万元人寿保险（三）损失补偿原则（三）损失补偿原则q1 1、损失补偿原则的含义、损失补偿原则的含义l质：有损失有补偿l量：损失多少补偿多少q2 2、几种不同的损失补偿方式、几种不同的损失补偿方式l以实际损失为限l以保险金额为限l以保险利益为限（三）损失补偿原则1、损失补偿原则的含义质：有损失有补偿2、q3 3、损失补偿原则的意义、损失补偿原则的意义l体现了保险的基本职能l减少道德风险q4 4、损失补偿原则的例外、损失补偿原则的例外l人身保险l定值保险3、损失补偿原则的意义体现了保险的基本职能4、损失补偿原则的q5 5、损失补偿原则的派生原则、损失补偿原则的派生原则 q（1 1）保险代位原则）保险代位原则l权利代位与物上代位l规定代位原则的意义（防止不当得利；追究第三者责任；快速赔付）l对保险双方当事人的要求5、损失补偿原则的派生原则权利代位与物上代位q5 5、损失补偿原则的派生原则、损失补偿原则的派生原则q（2 2）损失分摊原则）损失分摊原则l适用范围l损失分摊的方式（顺序；保险金额；赔偿限额）5、损失补偿原则的派生原则适用范围（四）近因原则（四）近因原则q1、近因的含义q2、近因原则的应用q （1）单一原因q （2）多种原因同时发生q （3）多种原因连续发生q （4）多种原因间断发生（四）近因原则1、近因的含义 2006年5月，儿子为父亲投保意外伤害保险。2007年1月1日，父亲被人发现死于其居所内的院子里。经法医检查，死亡原因为：“系因意外滑倒头部挫伤致颅内出血，引起脑中风而死。”经调查，父亲从未患有高血压病。跌倒致死是否属于意外死亡？（一）跌倒致死是否属于意外死亡？（一）2006年5月，儿子为父亲投保意外伤害保险。2006年5月，儿子为父亲投保意外伤害保险。2007年1月1日，父亲在行走时突然摔倒，送医院抢救无效死亡，医院出具的死亡证明为“脑溢血死亡”。经调查发现，父亲一直患有严重的高血压。跌倒致死是否属于意外死亡？（二）跌倒致死是否属于意外死亡？（二）如果由于疾病引发意外事故，而意外事故加重疾病如果由于疾病引发意外事故，而意外事故加重疾病导致了伤害或死亡，一般认为疾病是造成伤害或死亡的近因；导致了伤害或死亡，一般认为疾病是造成伤害或死亡的近因；反之，则意外事故为近因。反之，则意外事故为近因。2006年5月，儿子为父亲投保意外伤害保险。商店投保财产保险，其中火灾是保险责任，盗抢是除外责任。某日，该商店附近发生火灾时，一些暴徒趁乱闯入商店抢劫商品。商店向保险公司索赔。保险公司是否应该赔付？火灾火灾 VS VS 抢劫抢劫商店投保财产保险，其中火灾是保险责任，盗抢是（一）不可争条款（不可抗辩条款）（一）不可争条款（不可抗辩条款）（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款（三）宽限期条款（三）宽限期条款（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款（五）自杀条款（五）自杀条款（六）不丧失现金价值条款（六）不丧失现金价值条款（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款人寿保险的常用条款人寿保险的常用条款（一）不可争条款（不可抗辩条款）人寿保险的常用条款（一）不可争条款（不可抗辩条款）（一）不可争条款（不可抗辩条款）q1、条款的基本内容q2、规定此条款的原因q3、此条款在中国的限制（一）不可争条款（不可抗辩条款）1、条款的基本内容（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款q1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制q2、真实年龄符合合同约定的年龄限制q （1）申报年龄实际年龄q （2）申报年龄实际年龄（二）年龄误告条款1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制（三）宽限期条款（三）宽限期条款q1、条款的基本内容q2、规定此条款的原因q3、60天宽限期的计算（三）宽限期条款1、条款的基本内容（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款q1、条款的基本内容q2、规定此条款的原因q3、投保人提出复效时必须履行的程序q 复效申请；体检报告或健康证明；欠缴保费；贷款（四）中止、复效条款1、条款的基本内容保险公司是否有通知缴费的义务？保险公司是否有通知缴费的义务？2006年4月27日，王先生投保人寿保险，缴费方式为年缴。2007年和2008年保险公司都给王先生寄送了缴费通知书，王先生也都按期缴纳了保险费。2009年王先生搬家，未能收到保险公司按其原地址寄发的缴费通知书，在超过缴费宽限期后王先生仍未想起缴纳续期保费的事，导致保单失效。2010年1月20日，王先生要求复效保单。由于保单失效已经1年多，保险公司要求王先生重新体检。但王先生认为保单失效是因为保险公司没有尽到通知义务，因此应无条件为其办理保单复效手续。保险公司是否有通知缴费的义务？2006年4月 王先生2005年5月10日投保人寿保险，年缴，60天宽限期。2006年和2007年，王先生均按期缴费。但直到2008年7月10日，王先生仍未缴纳保费，合同中止。2008年8月2日，王先生申请复效，并缴纳2008年度的保险费。保险公司于申请当日恢复合同效力。2009年9月6日，王先生因车祸身故，此时他还没有缴纳2009年度的保险费。受益人向保险公司索赔，保险公司以超过宽限期仍未缴费为由拒赔。宽限期的起算应该从投保人支付首期保险费之日起宽限期的起算应该从投保人支付首期保险费之日起开始计算。开始计算。保单复效后宽限期如何计算？保单复效后宽限期如何计算？王先生2005年5月10日投保人寿保险，年缴（五）自杀条款（五）自杀条款q1、自杀的定义q2、自杀条款的基本内容q3、“可以”&“应当”q4、合同复效后自杀年限的规定（五）自杀条款1、自杀的定义 2006 2006年年9 9月月1 1日，李某投保人寿保险。由于未按时缴日，李某投保人寿保险。由于未按时缴费，保单于费，保单于20072007年年1111月月1 1日失效。日失效。20072007年年1111月月1010日，李某申日，李某申请复效，合同于申请当日恢复效力。请复效，合同于申请当日恢复效力。20092009年年8 8月月4 4日，李某自日，李某自杀，受益人向保险公司索赔。保险公司是否应该赔付？杀，受益人向保险公司索赔。保险公司是否应该赔付？第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。时为无民事行为能力人的除外。合同复效后自杀年限如何计算？合同复效后自杀年限如何计算？2006年9月1日，李某投保人寿保险。由于未（六）不丧失现金价值条款（六）不丧失现金价值条款q1、现金价值的定义q2、投保人对现金价值的几种处理方式q（1）申请退保q（2）改为减额缴清保险单q（3）改为展期定期保险单（六）不丧失现金价值条款1、现金价值的定义（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款q1、抵押与质押的区别q2、此条款的基本内容q3、贷款金额的限制（七）保单贷款条款1、抵押与质押的区别（一）修订原则（一）修订原则（二）重点条文及案例分析（二）重点条文及案例分析20092009年版保险法重点内容解析年版保险法重点内容解析（一）修订原则2009年版保险法重点内容解析 2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了新修订的保险法。新修订的保险法更强调保护投保人、被保险人的合法权益,并将于10月1日起正式实施。新保险法最核心的三大变化是突出了保护被保险人，突出了加强监管和防范风险，突出了拓宽保险服务领域，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七（一）保险法修订的基本原则（一）保险法修订的基本原则 坚持以人为本，注重保护被保险人的利益 坚持科学发展，完善保险经营规则 坚持防范化解风险，强化保险监管 坚持规范市场秩序，明确法律责任（一）保险法修订的基本原则坚持以人为本，注重保护被保险人（二）重点条文及案例分析（二）重点条文及案例分析1 1、不可抗辩条款、不可抗辩条款2 2、理赔程序、理赔程序3 3、受益人和被保险人死亡顺序推定、受益人和被保险人死亡顺序推定4 4、自杀条款、自杀条款（二）重点条文及案例分析1、不可抗辩条款1、不可抗辩条款、不可抗辩条款第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。1、不可抗辩条款第十六条订立保险合同，保险人就保险标的案案 例：例：1990年，患有肺气肿病的张三投保了一份简易人身保险，保期15年，可他在健康询问一栏中填写了“健康”。1995年，张三因肺心病去世，其子到保险公司要求理赔。保险公司以张三在投保时在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实、不履行告知义务为由，拒赔并解除了保险合同。【解读】如果是在保险法修改前，保险公司拒赔理由充分。而引用新保险法“不可抗辩条款”，此案保险公司必须理赔。案例：51 保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，除另有约定外，应当在30天内作出核定；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。2、理赔程序、理赔程序51保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。3 3、受益人和被保险人死亡顺序推定、受益人和被保险人死亡顺序推定第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为案案 例：例：2008年2月张三向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为妻子田七。同年10月，两人在家发生煤气中毒，双双身亡。张三与田七新婚没有孩子，事后，张三的父母向保险公司报案，并以被保险人张三法定继承人身份申请给付保险金。田七的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。【解读】受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定死亡先后顺序，保险金如何给付？如果引用原保险法不好处理。因为原保险法对无法确定死亡顺序的情况如何理赔是空白。按照新保险法，受益人被推定死亡在先，那这笔保险金就应该作为张三的遗产，留给张三的父母继承。案例：第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。4 4、自杀条款、自杀条款第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同案案 例：例：2005年，张三为8岁的女儿投保一份寿险。2006年6月，张三的女儿在其母亲李四的带领下，从所住楼房8层坠楼身亡。经公安调查认定母女俩系自杀，原因是李四患有轻度抑郁症。张三向保险公司申请女儿死亡的保险赔偿，保险公司以被保险人在合同成立两年内自杀不符合理赔规定为由拒绝赔付。【解读】原保险法，只要被保险人自杀（合同未满两年的），保险人都可以拒赔。而新保险法则新增了一种特殊情况，即被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。此案中，张三8岁的女儿就属于无民事行为能力人，因为她不能意识自己行为的真正后果，缺乏判断能力，即使有结束自己生命的行为，其主观上没有结束生命的愿望。案例：精湛丰富的专业知识不仅是生产力，精湛丰富的专业知识不仅是生产力，而且往往是决定业务推销成功的关键。而且往往是决定业务推销成功的关键。精湛丰富的专业知识不仅是生产力，