保险学-课件-第九讲

保险学保险学 Insurance第第9章章 政策保险政策保险政策保险政策保险n政策保险概述政策保险概述n农业保险农业保险n出口信用保险出口信用保险n海外投资保险海外投资保险第第1节节 政策保险概述政策保险概述n 政策保险概念与特征政策保险概念与特征 概念：政策保险是指在一定时期、一定范围内，国家为概念：政策保险是指在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给以保护或扶持的一类特殊形段对该领域的危险保险给以保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。态的保险业务。特征：介于商保与社保之间，其性质突出地体现在它的特征：介于商保与社保之间，其性质突出地体现在它的政策性上；目的不是盈利，而是为特定的产业政策服政策性上；目的不是盈利，而是为特定的产业政策服务；业务经营有特色；保险危险与保险费率方面有特务；业务经营有特色；保险危险与保险费率方面有特色。色。n政策保险的业务体系政策保险的业务体系 农业保险：它是指在国家政策的直接支持下，对种植农业保险：它是指在国家政策的直接支持下，对种植业、养殖业在生产、哺育、成长过程中遭受的由自然业、养殖业在生产、哺育、成长过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿的制灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿的制度。度。出口信用保险：是一国政府为了鼓励和扩大出口而举出口信用保险：是一国政府为了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。办的一种政策保险。海外投资保险：是承保被保险人因投资引进国政治局海外投资保险：是承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险，亦势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险，亦称为政治危险保险或海外投资保证保险。称为政治危险保险或海外投资保证保险。其他政策保险：如核电站保险、地震保险、洪水保险其他政策保险：如核电站保险、地震保险、洪水保险等。等。第第2节节 农业保险农业保险n农业生产与农业危险农业生产与农业危险n农业所生产的是有生命的机体，其生产过程是农业所生产的是有生命的机体，其生产过程是一个由多种自然因素、社会因素和经济因素密一个由多种自然因素、社会因素和经济因素密切结合、共同作用的复杂的系统工程，从而决切结合、共同作用的复杂的系统工程，从而决定了不论其生产和经营的水平如何，都会面临定了不论其生产和经营的水平如何，都会面临着这些因素不协调的变化而发生各种灾害、事着这些因素不协调的变化而发生各种灾害、事故危险，并导致损失的可能。故危险，并导致损失的可能。n农业保险及其特征农业保险及其特征 1、农业保险涉及的范围大、农业保险涉及的范围大 2、农业保险受多重危险制约、农业保险受多重危险制约 3、农业保险经营投入大，赔付率高、农业保险经营投入大，赔付率高 4、农业保险展业难度大、农业保险展业难度大 n农业保险的分类农业保险的分类 1、种植业保险：是指以种类植物生产为保险、种植业保险：是指以种类植物生产为保险标的，以生产过程中可能遭遇的某些危险为承标的，以生产过程中可能遭遇的某些危险为承保责任的一类保险业务的统称。它又分农作物保责任的一类保险业务的统称。它又分农作物保险和林木保险。保险和林木保险。2、养殖业保险：是指以各种处于养殖过程中、养殖业保险：是指以各种处于养殖过程中的动物为保险标的、以养殖过程中可能遭遇的的动物为保险标的、以养殖过程中可能遭遇的某些危险为承保责任的保险，它一般分为牲畜某些危险为承保责任的保险，它一般分为牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险等类别。保险、家禽保险、水产养殖保险等类别。n农业保险的基本内容农业保险的基本内容承保方式：通常采用成数承保分摊责任承保方式：通常采用成数承保分摊责任保险责任：单一责任险、混合责任险与保险责任：单一责任险、混合责任险与一切险一切险保险金额：低保额保险金额：低保额保险费率：低费率，不仅考虑概率等，保险费率：低费率，不仅考虑概率等，还要考虑交费能力还要考虑交费能力n部分国家的农业保险部分国家的农业保险 1、美国：、美国：联邦农作物保险法联邦农作物保险法，美，美国的农业保险由政府农业部领导，联邦国的农业保险由政府农业部领导，联邦政府财政出资设立联邦农作物保险公司，政府财政出资设立联邦农作物保险公司，专门经营农作物政策保险业务。同时鼓专门经营农作物政策保险业务。同时鼓励民间私营公司开办农业保险业务。励民间私营公司开办农业保险业务。2、法国：农业保险主要由相互保险协会经办，采取自愿、法国：农业保险主要由相互保险协会经办，采取自愿原则，农民自愿加入相互保险协会并缴纳保费，农民原则，农民自愿加入相互保险协会并缴纳保费，农民本身既是保险人，又是被保险人。正因为这样，相互本身既是保险人，又是被保险人。正因为这样，相互保险协会的成员能够根据互助的原则来实现保险。但保险协会的成员能够根据互助的原则来实现保险。但由于其规模较小，难以承担较大的风险，故每一个行由于其规模较小，难以承担较大的风险，故每一个行政区或地区均有农业互助再保险机构，并可以将业务政区或地区均有农业互助再保险机构，并可以将业务再分保给中央农业互助基金会。它由法国再保险基金再分保给中央农业互助基金会。它由法国再保险基金会管理，其基金来源的会管理，其基金来源的50%是农民在相互保险协会所是农民在相互保险协会所缴纳的附加保费，另外缴纳的附加保费，另外50%则来自中央财政的预算拨则来自中央财政的预算拨款。款。3、亚洲发展中国家的农业保险：、亚洲发展中国家的农业保险：（1）政府直接成立农业保险公司经办农业）政府直接成立农业保险公司经办农业保险。保险。（2）采用农业保险合作社的方式）采用农业保险合作社的方式 第第3节节 出口信用保险出口信用保险n出口信用保险概述出口信用保险概述 概念：出口信用保险是以出口贸易和海概念：出口信用保险是以出口贸易和海外投资中的外国买方信用危险为承保责外投资中的外国买方信用危险为承保责任的一种信用保险。它是一国政府为了任的一种信用保险。它是一国政府为了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。特点：不以盈利为经营目的；政府参与特点：不以盈利为经营目的；政府参与程度高；危险管理要求高。程度高；危险管理要求高。n出口信用保险的分类出口信用保险的分类 1、根据标的：服务保单、银行担保、保函支持、根据标的：服务保单、银行担保、保函支持、贸易展览会出口信用保险贸易展览会出口信用保险服务保单：承保出口商在向国外客户提供服务后，服务保单：承保出口商在向国外客户提供服务后，因客户所在国国家危险和商业危险所致的经济损因客户所在国国家危险和商业危险所致的经济损失。失。银行担保：承保银行在向本国出口商提供贷款后，银行担保：承保银行在向本国出口商提供贷款后，因买方国的国家危险和商业危险致使贷款不能按因买方国的国家危险和商业危险致使贷款不能按时收回所致的经济损失。时收回所致的经济损失。n保函支持：是向开立保函的银行出具反担保，以承保招标人（或招租人、发包人）的任何不公平索赔所造成的损失的一种保险。n贸易展览会：专门承保本国出口商参加国外贸易展览会时因所在国国家危险和商业危险所致的损失。2、承保方式：综合保单、特别保单、选择保、承保方式：综合保单、特别保单、选择保单单 综合保单：承保出口商在一定时期内出口全综合保单：承保出口商在一定时期内出口全部商品后因买方所在国的国家危险和买家危部商品后因买方所在国的国家危险和买家危险而使卖方招致损失的危险，它一般适用于险而使卖方招致损失的危险，它一般适用于大宗货物多批次、全方位的出口合同。大宗货物多批次、全方位的出口合同。特别保单：承保出口商某一资本性货物因进口特别保单：承保出口商某一资本性货物因进口国的国家危险和买家危险所导致的经济损失，国的国家危险和买家危险所导致的经济损失，它适用于逐笔交易的资本性货物的出口合同。它适用于逐笔交易的资本性货物的出口合同。n选择保单：是保险人有选择性规定承保危险范围的出口信用保险，如只承保买方国某种或某几种国家危险、某种或某几种买家危险，出口商可根据自己的需要进行投保选择。3、期限：短期（一般不超过、期限：短期（一般不超过180天）天）与中长期（与中长期（1年以上）年以上）4、责任起讫时间：出运前、出运后信用保责任起讫时间：出运前、出运后信用保险险 5、融资方式：买方出口信贷保险与卖方出融资方式：买方出口信贷保险与卖方出口信贷保险口信贷保险n出口信用保险的经营模式出口信用保险的经营模式 政府直接办理型政府直接办理型 政府间接办理型：全资国有公司政府间接办理型：全资国有公司 政府委托私营保险公司代理型政府委托私营保险公司代理型 混合经营型混合经营型 n出口信用保险的经营实务出口信用保险的经营实务 1、出口信用保险的承保危险：包括国家危、出口信用保险的承保危险：包括国家危险与买方危险。前者是指在国际经济活动中险与买方危险。前者是指在国际经济活动中发生的与国家主权行为相关并超过债权人控发生的与国家主权行为相关并超过债权人控制范围的经济损失危险。后者是指来自买方制范围的经济损失危险。后者是指来自买方的可能导致出口商经济损失的危险。的可能导致出口商经济损失的危险。2、出口信用保险的责任限额：保单最高赔、出口信用保险的责任限额：保单最高赔偿限额、买方信用限额、被保险人自行掌握偿限额、买方信用限额、被保险人自行掌握的信用限额。的信用限额。第第4节节 海外投资保险海外投资保险n海外投资保险概述海外投资保险概述 概念：海外投资保险是指承保被保险人因投概念：海外投资保险是指承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险，亦称为政治危险保险起的投资损失的保险，亦称为政治危险保险或海外投资保证保险。或海外投资保证保险。海外投资保险的发展：产生于第二次世界大战之后海外投资保险的发展：产生于第二次世界大战之后海外投资保险的特点：实质是一种保证保险海外投资保险的特点：实质是一种保证保险 n被保险人与合格投资被保险人与合格投资 1、被保险人（合格投资人）：海外投资保险、被保险人（合格投资人）：海外投资保险中的被保险人的认定是以所在国国籍为依据的。中的被保险人的认定是以所在国国籍为依据的。2、合格投资、合格投资（1）属于经东道国批准进入的投资项目。）属于经东道国批准进入的投资项目。（2）属于新的投资。）属于新的投资。（3）投资形式符合规定，包括现金、实物、股）投资形式符合规定，包括现金、实物、股权等投资形态在内，哪些为合格的投资形式由权等投资形态在内，哪些为合格的投资形式由各国海外投资保证制度或海外投资保险制度规各国海外投资保证制度或海外投资保险制度规范。范。n海外投资保险的基本内容海外投资保险的基本内容 1、基本运作程序、基本运作程序（1）在海外私人投资者确定海外投资计划并开）在海外私人投资者确定海外投资计划并开始实现投资前，向海外投资保险机构提出投保始实现投资前，向海外投资保险机构提出投保申请，如果在投资生效或承担投资义务并受约申请，如果在投资生效或承担投资义务并受约束之后再申请，海外投资保险机构会以其投资束之后再申请，海外投资保险机构会以其投资为非新投资为由而拒绝承保。为非新投资为由而拒绝承保。（2）海外投资保险机构对投资者的保险申请进）海外投资保险机构对投资者的保险申请进行审批。行审批。（3）签订海外投资保险合同，即经审查确认申）签订海外投资保险合同，即经审查确认申请合格后予以批准，双方签订保险合同，投保请合格后予以批准，双方签订保险合同，投保人按章缴纳保险费。人按章缴纳保险费。n（4）当发生承保范围内的危险事故后，由被保险人依保险合同向承包人索赔并获得赔偿、赔偿数额一般约定为保险人承担补偿损失的90%，被保险人自负10%的损失，也有的国家要求投资者承担更多的损失。n（5）对实行双边或多边投资保证协定的国家而言，当海外投资保险机构赔偿被保险人的损失后，可依照双边或多边协定代位取得对东道国的索赔权，但实行单边投资保险制度的国家则只能依国际法中关于外交保护权的一般原则行使代位权。2、承保危险：战争险、征用险、外汇险等、承保危险：战争险、征用险、外汇险等 3、保险期限（短期为、保险期限（短期为1年，长期无规定，日本年，长期无规定，日本510年，美国最长不超过年，美国最长不超过20年）年）保险金额：以被保险人在海外的投资金额为依据保险金额：以被保险人在海外的投资金额为依据确定，一般是投资金额与双方约定比例的乘积，确定，一般是投资金额与双方约定比例的乘积，保险金额通常规定为投资金额的保险金额通常规定为投资金额的90%。当被。当被保险人发生损失时，保险公司按保险金额与投保险人发生损失时，保险公司按保险金额与投资金额的比例赔偿。长期投资项目则按年度投资金额的比例赔偿。长期投资项目则按年度投资金额确定保险金额，当年的保险金额为当年资金额确定保险金额，当年的保险金额为当年的预算投资金额的的预算投资金额的90%，期满时据实进行调，期满时据实进行调整。整。保险费率保险费率例如：美国外汇险例如：美国外汇险0.3%征用险征用险0.40.8%战争险战争险0.6%年费率年费率1.31.7%日本的年费率日本的年费率0.55%n4、赔偿处理、赔偿处理n赔偿期限：赔偿期限：n（1）凡东道国政府征用、没收引起的投资损）凡东道国政府征用、没收引起的投资损失，在征用、没收发生满失，在征用、没收发生满6个月后赔偿。个月后赔偿。n（2）凡战争、类似战争行为、叛乱、罢工等）凡战争、类似战争行为、叛乱、罢工等造成的投资损失，在提出财产损失证明后或被造成的投资损失，在提出财产损失证明后或被保险人的投资项目终止保险人的投资项目终止6个月后赔偿。个月后赔偿。n凡汇兑限制造成的投资损失，自被保险人提出凡汇兑限制造成的投资损失，自被保险人提出申请汇款申请汇款3个月后赔偿。个月后赔偿。n赔偿金额n（1）当被保险人在保险单所列投资合同项下的投资，发生保险责任范围内的损失时，保险人根据投资金额与保险金额的比例赔付，最高赔偿额为投资金额的90%。n（2）由于投资额的承保比例一般为投资额的90%，因而被保险人所受损失若将来追回，也应由被保险人和保险人按照各自承担损失的比例进行分摊。