保险学(金融专业)课件：第六章--运输工具保险之一：机动车辆保险

第四节 运输工具保险之一：机动车辆保险 一、机动车辆保险的含义 机动车辆保险是承保机动车辆因遭受自然灾害和意外事故而造成的车身损失，以及由此引起的对第三者的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔偿责任的保险。第四节 运输工具保险之一：机动车辆保险1 二、机动车辆保险的特征是：1、保险标的出险概率较高，保险普及率高 2、保险事故的发生通常与第三方有密切关系 3、采用绝对免赔和无赔款优待？4、损失赔偿的特殊性？5、赔偿主要采取现金或者修复方式。二、机动车辆保险的特征是：2三、机动车辆保险的分类1.基本险：车辆损失险、交通事故责任强制保险和第三者责任保险。2.附加险：盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险和不计免赔特约险等。未投保基本险的，不得投保上述附加险；基本险保险责任终止，附加险的保险责任同时终止。三、机动车辆保险的分类3 三、机动车辆保险的保险责任（一）车辆损失险的保险责任 1、下列原因造成的保险车辆损失 碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸。外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。载运机动车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人员随船的情形）2、发生事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的合理的施救费用。三、机动车辆保险的保险责任4车辆损失险的除外责任：保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂;(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失;(三)受本车所载货物撞击的损失;(四)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失;(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。车辆损失险的除外责任：5(二)机动车辆第三者责任保险的保险责任 被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿责任，保险人根据保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项限额以上的部分承担赔偿责任。(二)机动车辆第三者责任保险的保险责任6保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款定义第三者为:因投保第三者机动车发生道路交通事故致使本车以外人身伤亡或财产直接损失的受害人，不包括本车以内人员、投保人、被保险人。保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款定义第三者为:因7机动车辆第三者责任险的除外责任保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人都不负责赔偿：(一)被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产;(二)私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产;(三)车辆在使用过程中，因碾压石子或其他物品，致使石子或其他物品造成的人员伤亡或财产损失;(四)本车上的一切人员和财产。机动车辆第三者责任险的除外责任保险车辆造成下列人身伤亡和财产82009年5月，浙江登峰交通集团青松汽车修理有限公司为公司所有的一辆小型客车向中国人民财产保险股份有限公司杭州市萧山支公司投保了第三者责任险等险种。同年9月，青松公司员工驾驶这辆小型客车与一名骑自行车的市民相撞，对方经抢救无效死亡。交警部门认定，双方各承担同等过错责任。11月，死者家属向法院起诉，要求青松公司及其员工赔偿。法院经审理后作出判决：对死者家属因交通事故造成的23.4万余元损失，青松公司应当承担其中的65%，即15.2万余元。2009年5月，浙江登峰交通集团青松汽车修理有限公司为公司所9判决生效后，青松公司向保险公司要求理赔，但保险公司并没有依据法院判决书确定的15.2万余元进行理赔，而是依照交警部门的事故认定书，向青松公司赔付了全部物质损失的50%，即11.7万余元。为此，青松公司向法院起诉，要求保险公司依照法院判决书上的承担比例增加赔付款3.5万余元。判决生效后，青松公司向保险公司要求理赔，但保险公司并没有依据10法院经审理后认为，事故认定责任和赔偿责任不是同一概念。根据最高人民法院司法解释，机动车与非机动车驾驶人之间发生交通事故，不能仅按照双方的过错大小来确定赔偿责任，机动车一方承担的赔偿责任不仅要依据事故认定责任，还要照顾非机动车一方。此外，依据中国人保的机动车辆第三者责任保险条款，第三者责任保险的保险标的是“依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任”，本案中，也就是法院判决书中规定的，青松公司对死者家属造成物质损失的65%承担赔偿责任。法院经审理后认为，事故认定责任和赔偿责任不是同一概念。根据最11（三）机动车交通事故责任强制保险的保险责任（2006）交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。（三）机动车交通事故责任强制保险的保险责任（2006）12交强险与消费者熟悉的机动车第三者责任保险(以下简称三责险)在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种，但尽管保险种类是一样的，但交强险与商业三责险存在着本质的区别:交强险与消费者熟悉的机动车第三者责任保险(以下简称三责险)在13一是投保的强制性不一样。交强险具有法律强制性的，实际上可叫做“强制三责险”。根据机动车交通事故责任强制保险条例规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险,未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门予以处罚。同时，保险公司不能拒绝承保交强险、不得拖延承保和不得随意解除合同。而第三者责任险是商业性的。一是投保的强制性不一样。交强险具有法律强制性的，实际上可叫做14二是赔偿原则不同。第三者责任险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任。保险人按照交强险合同约定对每次事故在下列赔偿限额内承担赔偿责任（2009年）：1、死亡伤残限额为50000元；2、医疗费用赔偿限额为8000元；3、财产损失赔偿限额为2000元；二是赔偿原则不同。第三者责任险采取的是过错责任原则，即保险公15三是保障范围不同。出于有效控制风险的考虑，第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于第三者责任险。三是保障范围不同。出于有效控制风险的考虑，第三者责任险规定了16 四、保险金额和保险费（一）车辆损失险的保险金额和保险费率车辆损失险的保险金额确定可以通过三种方式：1、按照新车购置价确定保险金额（含购置附加税）2、按照车辆投保时的实际价值确定保险金额。实际价值=新车购置价（1已使用年限/规定使用年限）最高折旧为新车购置价的80%3、在投保时被保险机动车新车购置价内协商确定。四、保险金额和保险费17 车辆损失险的保险费计算方式：保险费=基本保费+（保险金额保险费率）规定基本保费的原因是避免由于新旧车保额相差悬殊导致保费相差较多，而使新旧车保费负担与风险大小不成比例。车辆损失险的保险费计算方式：18（二）机动车交通事故责任强制保险的保险费交强险最终保险费=交强险基础保险费（1+与道路交通事故相联系的浮动比率）（二）机动车交通事故责任强制保险的保险费19车辆分类保费(元)1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座以上11003企业非营业汽车6座以下10004企业营业汽车6-10座11305摩托车50cc及250cc(含)1206摩托车250cc以上及侧三轮 400机动车交通事故责任强制保险的基础保费(节选)车辆分类保费(元)1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车20 （三）机动车辆第三者责任保险的保险金额 保险金额即赔偿限额，保险人规定不同的赔偿限额档次（5万、10万、20万、50万、100万），供投保人选择。保险费=固定档次赔偿限额对应的固定保费 （三）机动车辆第三者责任保险的保险金额21 五、机动车辆保险的赔偿（一）车辆损失的赔偿 1、全部损失。是指保险车辆在保险事故中发生整体毁损或受损严重失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到出险当时的实际价值，而形成实际全部损失或推定全损。确定车辆实际价值：（1）折旧法：按出险当时的同类型车辆的新车购置价减去该车使用年限折旧金额后的价值。（2）参考交易价：按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。五、机动车辆保险的赔偿22当保险金额车辆出险当时的实际价值：赔款=（实际价值残值）事故责任比例（1免赔率）当保险金额车辆出险当时的实际价值的实际价值 赔款=（保险金额残值）事故责任比例（1免赔率）保险学(金融专业)课件：第六章-运输工具保险之一：机动车辆保险23案例：2010年12月22日，湖北某个体经营者周某以13.2万元的价格从二手车市场购买一辆蓝鸟牌轿车，而后向保险公司投保机动车辆损失险、附加盗抢险，投保总额48万元，其中以新车购置价36万元作为机动车辆损失险的保险金额，共交纳保险费16335.40元，20%的免赔率。次年7月22日周某驾车行驶途中车辆突然起火烧毁，经鉴定起火原因为油箱与路面障碍物摩擦碰撞，造成油箱破损漏油，遇火星起火，车体全部烧毁，车辆报废。保险公司同意赔付。案例：2010年12月22日，湖北某个体经营者周某以13.224案件处理：此次事故属于车辆损失险范围内碰撞责任中的意外事故，是保险公司责任范围内的事故，保险公司应承担赔偿责任。由于本次事故不涉及与第三方有关的损害赔偿，是单方事故，因此事故责任比例是100%，同时适合20%的免赔率。由于车辆发生全损，并且保险金额大于发生事故时车辆的实际价值，因此，赔款=13.2100%（120%）=10.56万元案件处理：此次事故属于车辆损失险范围内碰撞责任中的意外事故，252、部分损失。是指保险车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程度的局部损失。保险车辆的保险金额按新车购置价投保时，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。赔款=（实际修复费用残值）事故责任比例（1免赔率）保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔款。赔款=（实际修复费用残值）(保险金额/新车购置价)事故责任比例（1免赔率）2、部分损失。是指保险车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程26案例：一辆投保非营业用车车辆损失险的车辆在保险期间发生保险事故，新车购置价为135 000元，保险金额为121 500元，实际价值为108 000元，驾驶员承担全部责任，依条款规定承担15%的免赔率，车辆修理费用为7300元，残值为40元。案例：一辆投保非营业用车车辆损失险的车辆在保险期间发生保险事27赔款=（实际修理费用残值）（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1 免赔率）赔款=（7300 40）（121 500/135 000）100%（1 15%）=5553.9（元）赔款=（实际修理费用残值）（保险金额/新车购置价）事故28 （二）第三者责任险的赔偿 1、在被保险人应负的赔偿金额超过保险单规定的赔偿限额时，赔款=赔偿限额（1 免赔率）2、在被保险人应负的赔偿金额小于赔偿限额时，赔款=应负赔偿金额（1 免赔率）（二）第三者责任险的赔偿29案例、一投保机动车辆第三者责任险的车辆，责任限额是10万元，发生交通事故，在事故中承担主要责任，承担70%的损失，依据条款规定承担15%的免赔额，此次事故的第三方损失为20万元。（10万元？）案例、一投保机动车辆第三者责任险的车辆，责任限额是10万元，30被保险人按照事故责任比例承担的赔偿金额为：20 70%=14（万元）超过10万元的责任限额，则：赔款=责任限额（1 免赔率）=10 （1 15%)=8.5（万元）被保险人按照事故责任比例承担的赔偿金额为：31案例：2010年12月分别在A、B两家保险公司投保机动车辆损失险的甲、乙两辆汽车相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10 000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5 000元。交管部分裁定，在事故中甲负主要责任，承担经济损失的70%，免赔率为10%；乙负次要责任承担经济损失的30%，免赔率为5%。甲、乙两辆汽车都投保了车损险和机动车辆第三者责任保险，第三者责任险的限额分别为5万元，免赔率为15%和10万元，免赔率为5%。对这个案件，A、B两家保险公司如何赔付？(假设按新车购置价投保)案例：2010年12月分别在A、B两家保险公司投保机动车辆损32A保险公司的赔款 甲车的车损部分 =甲车车损甲车应负的经济损失比例（1免赔率）=5000元70%（1 10%）=3150元 甲车的第三者责任险部分 =（乙车车损+乙车车上货损）甲车应负的经济损失比例 =（4000+5000）70%=6300元 被保险人应负的赔偿金额6300小于赔偿限额5万元，第三者责任赔款=应负赔偿金额（1免赔率）=6300(1-15%)=5355元 A保险公司负责的赔款总额 =（甲车自负车损+甲车应赔乙车损失）=3150+5355=8505元A保险公司的赔款33B保险公司的赔款：乙车的车损部分 =乙车车损乙车应负的经济损失比例（1免赔率）=4000元30%（15%）=1140元 乙车的第三者责任险部分 =（甲车车损+甲车车上货损）乙车应负的经济损失比例 =（5000+10000）30%=4500元 被保险人应负的赔偿金额4500小于赔偿限额10万元，第三者责任赔款=应负赔偿金额（1免赔率）=4500（15%）=4275元 B保险公司负责的赔款总额 =（乙车自负车损+乙车应赔甲车损失）=1140+4275=5415元B保险公司的赔款：34案例：吴某驾驶的东风牌汽车，车辆价值60万元（新车），在A保险公司投保了车辆损失险30万元，第三者责任险20万元。一日，与蒋某驾驶的摩托车相撞，造成蒋某重伤和摩托车损毁，吴某汽车电瓶损坏。蒋某的摩托车在B保险公司投保第三者责任险0.2万元。蒋某要求吴某赔偿其40万元，其中救治医疗费26.8万元，残疾用具、护理及误工费12万元，摩托车全损计价1.2万元。吴某汽车电瓶损坏，要求蒋某赔偿其修复费用0.2万元。事故鉴定吴某承担主要责任,其事故比例为70%，免赔率为15%，蒋某承担事故责任比例30%，免赔率为5%，请计算赔款。案例：吴某驾驶的东风牌汽车，车辆价值60万元（新车），在A保35 吴某应承担的赔偿责任数额=（蒋某摩托车全损+蒋某重伤医疗费+蒋某残疾用具、护理及误工费=（1.2+26.8+12）=40万元 事故鉴定吴某承担主要责任,其事故比例为70%，免赔率为15%。被保险人按照事故责任比例承担的赔偿金额为：40 70%=28万元超过20万元的赔偿限额，则：A保险公司支付蒋某的赔偿金数额=赔偿限额（1-免赔率）=20（1-15%）=17万元,保险公司只能赔偿17万元 36 A保险公司赔偿吴某车辆修复费用=（实际修理费用残值）事故责任比例（保险金额/投保时被保险机动车的新车购置价）（1 免赔率）=（0.2万元-0）70%30/60（1-15%）=595元 B保险公司赔偿金额计算：被保险人(蒋某)按照事故责任比例承担应负赔偿金额(吴某修车费用)为：0.230%=600元 没有超过0.2万元的责任限额，则：B保险公司赔偿金数额=应负赔偿金额（1-免赔率）=60095%=570元 A保险公司赔偿吴某车辆修复费用37 综上所述,吴某获得的赔偿结果是:A保险公司赔偿的车辆修复费用595元,B保险公司赔偿的第三者责任险570元,共计1165元.蒋某获得的赔偿结果是A保险公司赔偿的第三者责任险17万元。综上所述,吴某获得的赔偿结果是:A保险公司赔偿的车辆修38 运输工具保险分为机动车辆保险、铁路机车保险、船舶保险、飞机保险等险种。其中机动车辆保险在全球是最有普遍意义的保险，也是我国财产保险最大的业务来源。它具有保险事故发生概率高，保险普及率高等特点。运输工具保险分为机动车辆保险、铁路机车保险、船舶保险39 关键词关键词 财产保险 非寿险 火灾保险 企业财产保险 家庭财产保险 海洋货物运输保险 机动车辆保险 关键词40 复习思考题 1、财产保险包括哪些种类？2、简述企业财产保险的保险责任与赔偿方式。3、运输货物保险与一般财产保险比较具有哪些特征？4、海洋货物运输保险承保的风险和保障的损失有哪些？5、简述机动车辆保险的保险责任及赔偿方式。复习思考题41