商业银行个人储蓄业务操作

1 学习目的学习重点导入新课本章小结内容提要复习思考 2 存 取 款 业 务账 户 管 理 3 了 解 储 蓄 存 款 业 务 （ 开 销 户业 务 、 续 存 业 务 和 取 款 业 务 ） 及账 户 管 理 业 务 （ 冻 结 解 冻 、 存 款过 户 、 存 款 上 缴 、 账 户 密 码 解 锁 、修 改 支 取 方 式 、 款 项 转 入 、 款 项转 出 、 账 户 余 额 查 询 和 挂 失 申 请/解 挂 ） 等 业 务 的 相 关 规 定 、 操作 程 序 及 注 意 事 项 。 4 重 点 识 记 储 蓄 存 款 业 务 及账 户 管 理 业 务 的 相 关 规 定 及 业务 流 程 。 5 6 一 、 相 关 规 定 1、 开 立 个 人 储 蓄 账 户 必 须 实 行 个 人 存 款 账 户 实 名制 。 2、 客 户 办 理 开 户 时 ， 柜 员 必 须 录 入 客 户 身 份 证 件类 型 、 证 件 号 码 、 地 址 和 联 系 方 式 。 第 一 节 存 取 款 业 务 7 3、 活 期 储 蓄 开 户 时 ， 交 易 工 具 可以 选 择 活 期 一 本 通 或 储 蓄 卡 ； 整 存 整 取 储 蓄 存 款 开 户 时 ， 交 易 工具 可 以 选 择 普 通 存 单 、 特 种 存 单 或 定 期一 本 通 ； 定 活 两 便 、 通 知 存 款 开 户 时 ， 交 易工 具 可 以 选 择 普 通 存 单 或 特 种 存 单 ； 零 存 整 取 、 教 育 储 蓄 、 存 本 取 息 、整 存 零 取 的 交 易 工 具 为 普 通 存 折 。 8 4、 所 有 开 户 交 易 均 不 能 进 行 抹 账 处 理 。 5、 人 民 币 活 期 储 蓄 起 存 金 额 为 1元 ； 人 民 币 整 存 整取 定 期 储 蓄 起 存 金 额 为 50元 ， 外 币 整 存 整 取 定 期 储 蓄 起存 金 额 为 等 值 人 民 币 100元 的 外 币 ； 零 存 整 取 储 蓄 起 存 金额 为 5元 ； 存 本 取 息 定 期 储 蓄 起 存 金 额 为 5000元 ； 整 存 零取 定 期 储 蓄 起 存 金 额 为 1000元 ； 教 育 储 蓄 起 存 金 额 为 50元 ， 本 金 合 计 最 高 限 额 为 2万 元 ； 定 活 两 便 储 蓄 起 存 金 额为 50元 ； 通 知 存 款 的 最 低 起 存 金 额 和 最 低 支 取 金 额 均 为 5万 元 。 9 6、 定 期 一 本 通 账 户 单 笔 款 项 与 普 通 存 单存 款 金 额 限 额 一 致 ， 单 笔 存 入 金 额 不 能 超 过 人民 币 10万 元 （ 外 币 按 牌 价 折 算 ） ； 10万 元 以 上（ 含 10万 元 ） 须 使 用 特 种 储 蓄 存 单 。 7、 CBS系 统 中 新 开 储 蓄 存 款 账 号 长 度 统一 为 19位 ， 共 7个 要 素 。 8、 储 蓄 业 务 通 存 通 兑 账 户 必 须 为 密 码 支取 方 式 ， 客 户 凭 设 定 的 密 码 办 理 业 务 。 无 密 码或 凭 印 鉴 支 取 的 账 户 ， 均 不 能 通 兑 办 理 业 务 。 10 9、 活 期 一 本 通 人 民 币 账 户 凭 密 码 可 在 全 省 网 点 通 存通 兑 ， 定 期 一 本 通 的 本 外 币 储 蓄 存 款 仅 限 于 同 城 网 点 通存 通 兑 ， 储 蓄 卡 全 国 通 存 通 兑 ； 现 金 通 兑 业 务 每 天 最 高限 额 为 20万 元 ； 存 单 只 能 在 开 户 网 点 办 理 销 户 。 10、 省 内 异 地 存 取 款 交 易 按 交 易 金 额 的 0.5%收 取 手 续费 ， 不 足 1元 的 按 1元 收 取 ， 最 高 不 超 过 10元 ； 省 外 异 地存 取 款 按 交 易 金 额 的 0.5%收 取 手 续 费 ， 不 足 1元 的 按 1元收 取 ， 存 款 时 收 取 的 手 续 费 最 高 不 超 过 20元 ， 取 款 手 续费 不 封 顶 。 若 在 非 本 行 系 统 ATM上 取 款 还 需 按 每 笔 2元 的标 准 收 取 银 联 手 续 费 ， 手 续 费 直 接 从 客 户 某 卡 账 户 扣 收 。 11 11、 通 兑 手 续 费 由 系 统 自 动 记 账 并 直 接 从 账 户 扣 收 ；通 存 手 续 费 系 统 自 动 记 账 并 提 示 “ 请 现 金 收 取 手 续 费 ”（ 未 从 账 户 扣 收 ） ， 柜 员 根 据 反 馈 金 额 向 客 户 收 取 现 金（ 不 必 另 外 进 行 记 账 处 理 ） 。 12、 客 户 未 携 带 存 款 凭 证 办 理 无 卡 无 折 存 款 时 ， 须在 存 款 凭 条 的 背 面 填 写 正 确 的 存 款 账 号 、 户 名 和 金 额 ，柜 员 在 “ 携 带 标 志 ” 栏 选 择 “ 没 带 ” 。 严 禁 无 存 款 凭 证办 理 取 款 交 易 。 12 13、 活 期 一 本 通 账 户 中 存 在 多 币 种 款 项 时 ，结 清 某 一 币 种 时 通 过 “ 现 金 取 款 ” 交 易 办 理 ； 定期 一 本 通 账 户 中 结 清 单 笔 款 项 （ 含 最 后 一 笔 款 项 ）时 ， 通 过 “ 现 金 取 款 ” 交 易 办 理 。 14、 定 期 一 本 通 账 户 结 清 所 有 款 项 后 ， 柜 员可 以 建 议 客 户 续 存 一 笔 ， 如 果 客 户 拒 绝 续 存 ， 柜员 应 该 对 该 账 户 进 行 销 户 处 理 。 13 15、 活 期 一 本 通 最 后 一 个 币 种 结 清 时 ， 通 过 “ 现 金销 户 ” 交 易 办 理 ； 定 期 一 本 通 销 户 时 ， 应 首 先 结 清 账 户中 所 有 款 项 ， 办 理 销 户 交 易 时 “ 款 项 代 码 ” 可 选 择 账 户中 任 一 笔 款 项 （ 款 项 已 结 清 ） ， 并 根 据 该 款 项 录 入 对 应币 种 和 钞 汇 别 ， 金 额 输 “ 0” 。 16、 卡 、 折 一 体 账 户 销 户 时 ， 必 须 先 通 过 “ 卡 收 回 ”交 易 ， 收 回 储 蓄 卡 ； 单 卡 户 ， 销 户 时 ， 不 需 做 “ 卡 收 回 ”交 易 。 14 17、 CBS系 统 上 线 后 开 户 存 入 的 整 存 整 取 本外 币 储 蓄 存 款 到 期 未 支 取 的 ， 系 统 一 律 进 行 自 动 转存 处 理 。 18、 根 据 国 务 院 对 储 蓄 存 款 利 息 所 得 征 收个 人 所 得 税 办 法 的 规 定 ， 对 1999年 11月 1日 （ 含11月 1日 ） 之 后 产 生 的 储 蓄 存 款 利 息 征 收 20%的 利息 税 ； 如 缔 约 国 客 户 需 享 受 税 收 协 定 待 遇 的 ， 可 经主 管 授 权 后 通 过 “ 分 录 记 账 ” 交 易 冲 减 系 统 自 动 扣收 的 利 息 税 。 15 19、 所 有 对 转 交 易 均 不 支 持 三 方 异地 交 易 。 20、 储 蓄 业 务 开 户 、 销 户 、 大 额 存取 款 、 错 账 冲 正 、 某 卡 申 请 及 发 卡 、 挂失 、 冻 结 、 质 押 、 解 挂 、 解 冻 等 业 务 必须 经 过 授 权 ， 并 加 强 现 场 监 督 。 16 二 、 操 作 程 序 1、 开 销 户 业 务 （ 1） 现 金 开 户 业 务 （ 2） 转 账 开 户 业 务 （ 3） 对 转 开 户 业 务 （ 4） 现 金 销 户 业 务 （ 5） 转 账 销 户 业 务 （ 6） 对 转 销 户 业 务 （ 7） 对 转 开 销 户 业 务 17 2、 续 存 业 务 （ 1） 现 金 存 款 （ 2） 转 账 存 款 （ 3） 账 户 对 转 （ 4） 存 款 卡 缴 费 3、 取 款 业 务 （ 1） 现 金 取 款 （ 2） 转 账 取 款 （ 3） 部 分 提 前 支 取 18 三 、 注 意 事 项 1、 开 立 储 蓄 账 户 ， 必 须 严 格 执 行 实名 开 户 的 有 关 规 定 。 2、 办 理 所 有 业 务 ， 柜 员 必 须 严 格 审核 有 关 凭 证 ， 认 真 核 对 相 关 要 素 。 3、 无 卡 无 折 存 款 时 ， 必 须 要 求 客 户在 存 款 凭 条 的 背 面 填 写 账 号 、 户 名 、 金额 等 相 关 要 素 ， 且 不 得 涂 改 ； 同 时 柜 员应 认 真 校 对 打 印 要 素 与 手 工 填 写 内 容 是否 一 致 。 19 4、 5万 元 以 上 的 大 额 存 取 款 必 须 经 网点 主 管 授 权 方 能 办 理 ， 网 点 主 管 应 每 日 对大 额 存 取 款 情 况 进 行 审 核 ， 并 在 凭 条 上 签字 。 若 开 户 网 点 在 省 内 异 地 ， 由 代 理 网 点主 管 审 核 客 户 身 份 证 件 并 在 取 款 凭 条 上 签字 后 直 接 办 理 支 付 。 若 开 户 网 点 在 省 外 异 地 ， 客 户 取 款 数额 由 发 卡 行 系 统 进 行 控 制 。 20 一 、 相 关 规 定 1、 冻 结 客 户 存 款 ， 必 须 由 县 级 或 县 级 以上 司 法 部 门 向 银 行 出 具 正 式 冻 结 通 知 ， 冻 结期 限 不 得 超 过 6个 月 。 如 需 延 长 冻 结 时 间 ， 应重 新 办 理 冻 结 手 续 。 2、 存 款 人 死 亡 后 ， 合 法 继 承 人 要 求 支 取的 ， 应 向 储 蓄 机 构 所 在 地 公 证 处 申 请 办 理 继承 权 证 明 书 。 继 承 权 发 生 争 执 时 ， 应 由 人 民法 院 判 处 ， 储 蓄 机 构 凭 相 关 判 决 、 调 解 文 件办 理 。 第 二 节 账 户 管 理 21 3、 存 款 人 已 死 亡 ， 凭 证 持 有 人 未 说 明 有关 事 项 直 接 到 银 行 办 理 取 款 或 转 存 手 续 的 ， 储蓄 机 构 视 为 正 常 支 取 或 转 存 ， 事 后 引 起 的 存 款所 有 权 争 执 ， 银 行 不 负 责 任 。 4、 挂 失 业 务 ， 可 由 他 人 代 办 ， 但 需 同 时出 具 存 款 人 和 代 理 人 有 效 身 份 证 件 ； 挂 失 后 撤销 挂 失 、 解 挂 、 补 发 等 业 务 ， 必 须 本 人 提 供 有效 身 份 证 件 和 相 关 凭 证 方 能 办 理 。 22 5、 口 头 挂 失 全 省 网 点 通 兑 办 理 ， 也 可 由 客户 通 过 网 上 银 行 、 电 话 银 行 、 自 助 终 端 办 理 。 客户 办 理 口 挂 后 ， 应 及 时 凭 本 人 有 效 身 份 证 件 到 开户 网 点 办 理 正 式 挂 失 手 续 。 口 挂 账 户 在 未 解 挂 前始 终 处 于 挂 失 状 态 ， 若 客 户 又 找 到 原 凭 证 或 密 码 ，必 须 持 本 人 有 效 身 份 证 件 到 网 点 取 消 挂 失 方 能 办理 正 常 业 务 。 23 6、 口 头 挂 失 免 收 手 续 费 ， 正 式挂 失 按 10元 /笔 标 准 收 取 。 同 时 受 理客 户 同 一 账 户 两 种 以 上 挂 失 业 务 （ 含折 、 卡 及 相 应 密 码 ） 的 ， 按 一 笔 挂 失标 准 收 取 挂 失 手 续 费 。 7、 账 户 管 理 过 程 中 涉 及 冻 结 解冻 、 挂 失 止 付 、 支 取 方 式 修 改 等 特 殊事 项 均 须 客 户 提 供 相 关 证 件 并 经 主 管授 权 后 方 可 办 理 。 24 二 、 操 作 程 序 1、 冻 结 解 冻 ： （ 1） 账 户 冻 结 （ 2） 账 户 解 冻 2、 存 款 过 户 3、 存 款 上 缴 4、 账 户 密 码 解 锁 5、 修 改 支 取 方 式 6、 款 项 转 入 7、 款 项 转 出 8、 账 户 余 额 查 询 9、 挂 失 申 请 /解 挂 10、 挂 失 凭 证 补 发 11、 个 人 存 款 证 明 业 务 25 储 蓄 存 款 业 务 中 的 开 销户 业 务 、 续 存 业 务 和 取 款 业务 及 账 户 管 理 业 务 中 的 冻 结解 冻 、 存 款 过 户 、 存 款 上 缴 、账 户 密 码 解 锁 、 修 改 支 取 方式 、 款 项 转 入 、 款 项 转 出 、账 户 余 额 查 询 和 挂 失 申 请 /解挂 等 业 务 。 26 1、 对 存 取 款 业 务 有 哪 些 相 关 规 定 ？ 2、 对 “ 账 户 管 理 ” 有 哪 些 相 关 规 定 ？ 3、 开 销 户 业 务 包 括 哪 些 业 务 内 容 ？ 试 述 其 操 作 流 程 。 4、 续 存 业 务 包 括 哪 些 内 容 ？ 试 述 其 操 作 流 程 。5、 取 款 业 务 包 括 哪 些 内 容 ？ 试 述 其 操 作 流 程 。 目录