审查担保贷款中应注意的几个问题

审查担保贷款中应注意的几个问题下文为大家整理带来的审查担保贷款中应注意的几个问题，希望 内容对您有帮助，感谢您得阅读。担保贷款，主要是指抵押担保贷款与保证担保贷款。监管审 查的范围主要指银行资产的管理运营阶段，即事中事后审计监督。 审查担保贷款的主要法律法规依据有民法通则、合同法、担 保法、贷款通则、企业登记管理条例等。审查担保贷款的 相关资料应当有借款人与银行签定的抵押担保、保证担保， 借款凭证，借贷双方的资质证书，借款人的资信调查资料等。审 查担保贷款的主要内容：一、对债务人主体资格的审查二、对担保贷款合同的审查（一）对抵押担保进行审查。首先要区分是担保法 实施前签定的还是实施之后签定的。担保法实施前签定的合同 受民法通则、经济合同法的规范，合同双方主体资格符合 条件，双方意思表示真实，抵押物无瑕庇，程序合规合法，应当 确认该抵押合同合法有效。担保法生效后的抵押担保借款合 同的审查应注意以下几点：二是要审查抵押物的评估价值是否大于借款金额，抵押物评 估价值如果小于借款金额就起不到全额担保的作用。再就是要审 查抵押物是否属于抵押范围之内。不属于抵押范围之内的抵押物， 则属于不能生效的抵押合同。如有的企业用学校教室做抵押物，担保法规定不允许用学校、幼儿园、医院等公益事业的财产 做抵押，所以该项抵押属无效抵押。还有的企业用“提单”做抵 押，担保法规定“提单”是质押物而非抵押物（抵押人应在二 分之一的范围内对债务人不能清偿的债务承担赔偿责任。依据： 担保法第 37 条，担保法司法解释第 7 条、第 48 条），所 以该项抵押也不能生效。三是要审查抵押物的存续和保值问题。担保法第 51 条规 定“抵押人的行为是以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求 抵押人停止其行为。”该条规定赋予了抵押权人保护抵押物的权力 我们在审查抵押物时，一方面要审查抵押物的存续状态，是否有 损毁或转让的事实。另一方面更要审查抵押权人对抵押物在发生 毁损转移灭失情况下，债权人监督权力的行使问题。如果抵押权 人明知抵押物处于损失状态，而采取不作为的态度，则应承担相 应的过错责任。编辑。三、关注涉诉问题，防止资产流失的审查 债权人不仅要通过诉讼途径解决债权的实现，而且要关注债 务人是否存在涉诉事实，是否已影响到了债权人的利益问题。以 下 2 个问题值得关注。一是债权人咱得罪债务人，不愿通过诉讼途径回收欠款；怕 法院个别人员不秉公执法，不愿涉诉；怕诉讼成本高，用时长， 收不回欠款反而得罪了债务人。由于以上顾虑，往往使追索欠款 错失良机，把一些通过诉讼可追回的欠款变成不受法律保护的债权。二是债权人不熟悉法律或者漠视法律，对债务人的涉诉情况 不了解、不参与、不重视，因而丧失丁债权权利。如有的债务企 业已进入破产程序，公告期已过，而债权人尚不知晓债务企业发 生了什么事。待债务清偿完毕后，事后才找法院，这时法院也爱 莫能助。三是债权人不注重法律程序。如某银行虽然通过诉讼途径打 赢了官司，但在法定时间内不去向法院申请执行，结果使应当到 手的财产因无知而无法拿到手。四、对债务人资产占有的权属、性质、管理现状的审查债权人经常地对债务人资产状况及管理现状的跟踪调查，是 保证债权安全的措施之一。一些债权人眼睛只盯在报表和数字上 却忽略了对债务人实际状况的调查，从而给逃废债务者有了可乘 之机，审查债务人的状况应注意以下几点。是要查清债务人企业的性质，是国有还是集体或者是其他 性质经济组织。国家在经济体制改革中，行动快、变化大，如果 债权人忽略了这一点，很容易使债权悬空。如些基层供销社企业，原来是集体性质企业，在经济体制改革中，许多供销社都划归个人经营， 而营业执照并没有改变，但改制后的企业不承担原企业的债务， 从而使银行的债权无人承担。二是要对债务人的管理现状进行跟踪调查。调查的侧重点是 债务人资产的权属是否改变？债务人的偿债能力有多大？债务人 的资产是否存在物上优先权的问题？债务人的管理状况如何？债 权人对以上问题搞清了、掌握了，就等于掌握了回收债权的主动 权。