管理学理财规划师第四章风险管理与保险课件

Chinese Financial Planner 1第四章、风险管理与保险规划第四章、风险管理与保险规划 第一节、保险基础知识第一节、保险基础知识一、风险一、风险（一）风险的概念（一）风险的概念风险是指某种事件发生的不确定性。只风险是指某种事件发生的不确定性。只有可能影响到其经济利益的不确定性才有可能影响到其经济利益的不确定性才是风险。是风险。Chinese Financial Planner 2广义：包括盈利的不确定性，也包括损失广义：包括盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性。发生的不确定性。狭义：仅指损失发生的不确定性，保险中狭义：仅指损失发生的不确定性，保险中从狭义角度。从狭义角度。保险标的损失发生的不确定性，包括风险保险标的损失发生的不确定性，包括风险是否发生的不确定性、何时发生的不确定是否发生的不确定性、何时发生的不确定性和产生损失程度的不确定性。性和产生损失程度的不确定性。Chinese Financial Planner 3（二）风险特征（二）风险特征1、客观性、客观性客观存在的、可用客观尺度来测度（用概客观存在的、可用客观尺度来测度（用概率来度量风险发生的概率大小）率来度量风险发生的概率大小）Chinese Financial Planner 42、普遍性、普遍性3、不确定性、不确定性是否发生、发生的时间、发生的地点、损是否发生、发生的时间、发生的地点、损失或收益的大小、损失或收益承担的主体失或收益的大小、损失或收益承担的主体是不确定的。是不确定的。Chinese Financial Planner 54、可测性、可测性在概率论和数理统计的基础上，利用损失在概率论和数理统计的基础上，利用损失分布的方法来计算风险损失发生的概率、分布的方法来计算风险损失发生的概率、损失大小、损失的波动性。损失大小、损失的波动性。Chinese Financial Planner 65、发展性、发展性风险的性质可以改变、风险发生的概率可风险的性质可以改变、风险发生的概率可以发生改变、风险的种类会发生变化。以发生改变、风险的种类会发生变化。Chinese Financial Planner 7（三）风险的构成要素（三）风险的构成要素1、风险因素、风险因素是指促成某一特定风险事故发生、或增加是指促成某一特定风险事故发生、或增加发生的可能性、或扩大损失程度的原因和发生的可能性、或扩大损失程度的原因和条件。条件。有形风险因素和无形风险因素。有形风险因素和无形风险因素。Chinese Financial Planner 82、风险事故、风险事故风险事件，是指造成人身伤害或财产损失风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。因。Chinese Financial Planner 93、风险损失、风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。可用货币计量，既包括直接损少或灭失。可用货币计量，既包括直接损失和间接损失。失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害。（实质损失）失和人身伤害。（实质损失）间接损失是由直接损失引起的其他损失。间接损失是由直接损失引起的其他损失。包括额外费用损失、收入损失和责任损失。包括额外费用损失、收入损失和责任损失。Chinese Financial Planner 10风险管理中将损失分成四种：实质损失、风险管理中将损失分成四种：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。额外费用损失、收入损失和责任损失。Chinese Financial Planner 114、风险载体、风险载体是风险的直接承受者，是风险事故指向的是风险的直接承受者，是风险事故指向的对象。对象。人身载体、财产载体。人身载体、财产载体。人身载体：人的身体、生命、健康、失业人身载体：人的身体、生命、健康、失业和老年人赡养等方面发生风险时的承载主和老年人赡养等方面发生风险时的承载主体。体。Chinese Financial Planner 12财产载体：有形和无形财产。财产载体：有形和无形财产。包括责任事故、信用风险。包括责任事故、信用风险。Chinese Financial Planner 13风险因素导致风险事故的发生、引起风险风险因素导致风险事故的发生、引起风险损失、并由风险载体承受风险损失。损失、并由风险载体承受风险损失。Chinese Financial Planner 14（四）风险的种类（四）风险的种类1、投机风险和纯粹风险、投机风险和纯粹风险投机风险：指既可以产生收益，也可以造投机风险：指既可以产生收益，也可以造成损失的不确定性状态。有三种情况：成损失的不确定性状态。有三种情况：损失、无变化、获利。损失、无变化、获利。纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的不确定性状态。的不确定性状态。Chinese Financial Planner 152、自然风险与社会风险、自然风险与社会风险自然原因引起的风险自然原因引起的风险人为原因引起的风险人为原因引起的风险（经济风险、政治风险和法律风险）（经济风险、政治风险和法律风险）Chinese Financial Planner 163、基本风险和特殊风险、基本风险和特殊风险基本风险是指特定的社会个体所不能控制基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险，它是非个人、或是个人或者预防的风险，它是非个人、或是个人不能阻挡的因素所引起的风险。不能阻挡的因素所引起的风险。特定风险是指与特定的社会个体有因果关特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担的损失风险。由个人或家庭、企业来承担的损失风险。Chinese Financial Planner 174、人身风险、财产风险、责任风险与信、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险用风险人身风险：生命、健康人身风险：生命、健康财产风险：财产贬值、损毁、或者灭失财产风险：财产贬值、损毁、或者灭失责任风险：法律基础上的损害赔偿责任责任风险：法律基础上的损害赔偿责任信用风险：一方违约或犯罪而导致对方经信用风险：一方违约或犯罪而导致对方经济财务状况损失的风险。济财务状况损失的风险。Chinese Financial Planner 18（五）风险对财务状况的影响（五）风险对财务状况的影响1、有足够的资金应付损失发生对财务的、有足够的资金应付损失发生对财务的影响影响2、风险损失使人们消费水平降低、风险损失使人们消费水平降低3、损失还导致相应支出的增加。、损失还导致相应支出的增加。Chinese Financial Planner 19（六）风险与保险的关系（六）风险与保险的关系组合投资、套期保值。组合投资、套期保值。保险是一种重要的风险管理手段，针对纯保险是一种重要的风险管理手段，针对纯粹风险。粹风险。1、风险是保险产生和发展的前提。、风险是保险产生和发展的前提。2、保险对风险管理也有实质的影响、保险对风险管理也有实质的影响3、存在互制互促的关系、存在互制互促的关系 Chinese Financial Planner 20（七）风险管理的过程（七）风险管理的过程风险管理目标的确定风险管理目标的确定风险识别风险识别风险衡量风险衡量风险处理风险处理风险管理效果的评估风险管理效果的评估 Chinese Financial Planner 211、风险管理目标的确定、风险管理目标的确定目标可分解为两部分目标可分解为两部分(1)损失发生前的风险管理目标损失发生前的风险管理目标-降低损失成本降低损失成本-减轻和消除精神压力减轻和消除精神压力(2)损失发生后的风险管理目标损失发生后的风险管理目标-维持企业的生存维持企业的生存-生产能力的保持与利润计划的实现生产能力的保持与利润计划的实现-保持企业的服务能力保持企业的服务能力-履行社会责任履行社会责任 Chinese Financial Planner 222、风险的识别、风险的识别(1)风险的识别是整个风险管理的基础风险的识别是整个风险管理的基础-是在风险事故发生之前，运用各种方法系统是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因以及分析风险事故发生的潜在原因(2)方法方法-表格和问卷识别法表格和问卷识别法-风险列举法风险列举法-财务报表分析法财务报表分析法 Chinese Financial Planner 23(3)风险源识别风险源识别指那些可能导致消极后果或积极后果的因指那些可能导致消极后果或积极后果的因素和危害的来源，主要包括：素和危害的来源，主要包括：自然环境：它是基本的风险源，例如，自然环境：它是基本的风险源，例如，地震、暴风等地震、暴风等 社会环境：不同的道德信仰、价值等是社会环境：不同的道德信仰、价值等是风险的重要因素风险的重要因素 Chinese Financial Planner 24政治环境：复杂动荡的政治环境对企业政治环境：复杂动荡的政治环境对企业会产生重大的影响会产生重大的影响 法律环境：它会给企业带来积极的结果，法律环境：它会给企业带来积极的结果，也会是风险来源之一也会是风险来源之一 经济环境：通货膨胀、经济萧条等都是经济环境：通货膨胀、经济萧条等都是企业所面临的重要的风险因素企业所面临的重要的风险因素 Chinese Financial Planner 253、选择对付风险的方式选择对付风险的方式在对风险进行识别和衡量以后，风险管理在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来需要做的事情就是选择应付风险者接下来需要做的事情就是选择应付风险的各种方法。的各种方法。Chinese Financial Planner 26 Chinese Financial Planner 27例如：例如：风险控制风险控制安装避雷针以防雷击安装避雷针以防雷击风险回避风险回避酒后驾车危险，不喝酒酒后驾车危险，不喝酒风险分散风险分散不把鸡蛋放在同一个篮子里不把鸡蛋放在同一个篮子里风险保留风险保留汽车马上就要报废了，就不保险汽车马上就要报废了，就不保险了。了。风险转移风险转移保险：人身、财产、责任保险：人身、财产、责任 Chinese Financial Planner 284、风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险处理手段的效益性和适用性进行分布、是指对风险处理手段的效益性和适用性进行分布、检查、评估和修正检查、评估和修正一般来说，评估的标准是风险管理计划中制定的一般来说，评估的标准是风险管理计划中制定的目标标准，即必须符合以最小成本获取最大安全目标标准，即必须符合以最小成本获取最大安全保障的基本目标保障的基本目标可通过效益比值来评价风险管理方案可通过效益比值来评价风险管理方案它是效果与成本的比值，如果效益比值小于它是效果与成本的比值，如果效益比值小于1，则该项风险管理方案效果不佳，不可取；反之，则该项风险管理方案效果不佳，不可取；反之，则可取则可取 Chinese Financial Planner 29 5、风险转移、风险转移通过一定的方式，将风险从一个主体转通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体移到另一个主体较为常见的有以下几种：较为常见的有以下几种：(1)公司组织公司组织-在公司这种组织形式中，企业是一个独在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分失仅限于他们在该企业的投资部分.Chinese Financial Planner 30(2)合同安排合同安排-合同安排是指通过买卖合同中的保证条合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险款来转移风险(3)委托保管委托保管-委托保管是指将个人财产交由他人进行委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等保护、服务和处理等(4)购买保险购买保险-购买保险即投保人或被保险人将可能发购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担生的风险转移给保险人来承担 Chinese Financial Planner 31二、保险二、保险（一）保险的定义（一）保险的定义是集合具有同类风险的众多单位和个人，是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定事故所致经济损失或由此而引起员因约定事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。的经济需要进行补偿或给付的行为。Chinese Financial Planner 32也是指投保人根据合同的约定，向保险人也是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的事故支付保险费，保险人对于合同约定的事故因其发生所造成的财产损失赔偿保险金责因其发生所造成的财产损失赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险到合同约定的年龄、期限时承担给付保险责任的商业保险行为。责任的商业保险行为。Chinese Financial Planner 331、经济学角度定义、经济学角度定义作为一种经济制度，为了保障生产生活的作为一种经济制度，为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类风险保障需求的个顺利进行，将具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算建立起风险体集中起来，通过合理的计算建立起风险准备金的经济补偿制度或给付安排。准备金的经济补偿制度或给付安排。Chinese Financial Planner 34（1）保险是一种经济行为）保险是一种经济行为从需求角度，整个社会存地着各种形态的从需求角度，整个社会存地着各种形态的风险，与之有利益关系的主体愿意付出一风险，与之有利益关系的主体愿意付出一定的代价将其转移给保险人，从而获得损定的代价将其转移给保险人，从而获得损失补偿或资金给付，保持经济生活稳定。失补偿或资金给付，保持经济生活稳定。从供给角度，保险人在全社会范围集中和从供给角度，保险人在全社会范围集中和分散风险，提供风险保障服务。分散风险，提供风险保障服务。Chinese Financial Planner 35（2）保险是一种金融行为）保险是一种金融行为通过收取保险费聚集大量资金，对这些资通过收取保险费聚集大量资金，对这些资金进行运作，起到了资金融通的作用。金进行运作，起到了资金融通的作用。（3）保险是一种分摊损失的财务安排）保险是一种分摊损失的财务安排全体投保者缴纳保险费，共同出资组成保全体投保者缴纳保险费，共同出资组成保险金，当某一保险人遭受损失时，由保险险金，当某一保险人遭受损失时，由保险人从保险基金中对其进行补偿。人从保险基金中对其进行补偿。Chinese Financial Planner 362、法律角度、法律角度保险是当事人双方通过订立合同的方式规保险是当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务并以此建立起来的风险定双方的权利义务并以此建立起来的风险保障机制。保障机制。Chinese Financial Planner 37（1）保险是种合同行为）保险是种合同行为平等自愿基础上通过要约与承诺，达成一平等自愿基础上通过要约与承诺，达成一致并签订合同。致并签订合同。（2）保险双方的权利义务在合同中约定）保险双方的权利义务在合同中约定投保人义务是交纳保险费，权利是按合同投保人义务是交纳保险费，权利是按合同约定的危险事故发生后要求保险人进行赔约定的危险事故发生后要求保险人进行赔偿或给付保险金。偿或给付保险金。Chinese Financial Planner 38（3）保险合同中所载明的风险必须符合）保险合同中所载明的风险必须符合特定的要求特定的要求保险人承担的风险一般是当事人双方均无保险人承担的风险一般是当事人双方均无法控制风险事故发生的纯粹风险。法控制风险事故发生的纯粹风险。Chinese Financial Planner 39（二）保险要素（二）保险要素1、保险的前提要素：危险存在、保险的前提要素：危险存在人类危险分为三大类：人身危险、财产危人类危险分为三大类：人身危险、财产危险、法律责任危险。险、法律责任危险。危险事故是三大危险中可能引起损失的偶危险事故是三大危险中可能引起损失的偶然事件，三层意思：然事件，三层意思：（1）事件发生与否很难确定。）事件发生与否很难确定。Chinese Financial Planner 40（2）事件何时发生很难确定）事件何时发生很难确定（3）事件发生的原因与结果很难确定）事件发生的原因与结果很难确定 Chinese Financial Planner 412、保险的基础要素：众人协力、保险的基础要素：众人协力我为人人，人人为我的社会互助基础上的我为人人，人人为我的社会互助基础上的集合危险、分散损失。集合危险、分散损失。众多人参加保险，积聚成为巨额的保险金，众多人参加保险，积聚成为巨额的保险金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。时的补偿。Chinese Financial Planner 423、保险的功能要素：损失赠偿、保险的功能要素：损失赠偿损失赔付是保险成立的功能，而非消灭危损失赔付是保险成立的功能，而非消灭危险。险。投保人支付一笔代价后，他所购买到的只投保人支付一笔代价后，他所购买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正意义上的安获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。全。保险的直接功能就是补偿被保险人因意外保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失。所受的经济损失。Chinese Financial Planner 43（三）保险的特征（三）保险的特征1、经济性、经济性保险的经营理念保险的经营理念:保险人通过集合大量的同质风保险人通过集合大量的同质风险，运用大数法则和概率论等相关持术进行合险，运用大数法则和概率论等相关持术进行合理定价，设计出将不确定的风险损失转化为确理定价，设计出将不确定的风险损失转化为确定的小额费用支出的保险产品。定的小额费用支出的保险产品。保险是一种经济行为，投保人通过缴纳保费、保险是一种经济行为，投保人通过缴纳保费、购买保险产品、将自身所面临的风险损失转嫁购买保险产品、将自身所面临的风险损失转嫁给保险人，保险人收取保费，形成保险基金，给保险人，保险人收取保费，形成保险基金，用于未来的赔付。用于未来的赔付。Chinese Financial Planner 442、互助性、互助性大家共同出资、通过保险人建立保险基金，大家共同出资、通过保险人建立保险基金，当有被保险人遭受损失时，就可以从共同当有被保险人遭受损失时，就可以从共同的保险基金中提取资金对其进行补偿。的保险基金中提取资金对其进行补偿。Chinese Financial Planner 453、契约性、契约性保险是一种合同行为，通过合同约定双方保险是一种合同行为，通过合同约定双方的权利义务。的权利义务。Chinese Financial Planner 464、科学性、科学性保险精算技术，对整体风险发生概率进行保险精算技术，对整体风险发生概率进行测算，计算出保险产品的价格。测算，计算出保险产品的价格。Chinese Financial Planner 47（四）可保风险应具备的理想条件（四）可保风险应具备的理想条件1、必须是纯粹风险、必须是纯粹风险只有损失，而没有获利。有助于对损失的只有损失，而没有获利。有助于对损失的预测。预测。Chinese Financial Planner 482、风险所致的损失可以预测、风险所致的损失可以预测3、损失程度不要偏大或偏小、损失程度不要偏大或偏小4、存在大量同质风险单位、存在大量同质风险单位 风险单位在种类、品质、性能、价值等风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。方面大体相近。5、损失的发生纯属意外、损失的发生纯属意外 Chinese Financial Planner 49（五）保险的分类（五）保险的分类1、按保险性质分类、按保险性质分类商业保险、社会保险、政策保险。商业保险、社会保险、政策保险。Chinese Financial Planner 50（1）商业保险）商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人缴它是指投保人根据合同约定，向保险人缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。定年龄、期限时给付保险金的保险行为。Chinese Financial Planner 51（2）社会保险）社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。度。强制性、低水平、广覆盖的特点。强制性、低水平、广覆盖的特点。社会养老保险、失业保险、医疗保险三种。社会养老保险、失业保险、医疗保险三种。Chinese Financial Planner 52（3）政策保险）政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。的技术而开办的一种保险。包括社会政包括社会政策保险和经济政策保险两大类。策保险和经济政策保险两大类。如为实现国民生活安定的政策目的而举办如为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生活保险；的国民生活保险；农业保险农业保险信用保险信用保险输出保险输出保险 Chinese Financial Planner 532、按保险的标的分类、按保险的标的分类财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。险。（1）财产保险）财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任 Chinese Financial Planner 54根据保险标的不同，分成火灾保险、运输根据保险标的不同，分成火灾保险、运输保险、工程保险等。保险、工程保险等。（2）人身保险）人身保险人身保险是以人的寿命和身体作为保险标人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险的的保险。Chinese Financial Planner 55可以分为：人寿保险、意外伤害保险和健可以分为：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。康保险。人寿保险：以人的生命为保险标的、以人人寿保险：以人的生命为保险标的、以人的生死为保险事件。传统的人寿保险：死的生死为保险事件。传统的人寿保险：死亡保险、生存保险和生死两全险；亡保险、生存保险和生死两全险；创新型人寿保险包括变额人寿保险、创新型人寿保险包括变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险。万能人寿保险和变额万能人寿保险。Chinese Financial Planner 56意外伤害保险：意外伤害保险：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。废为给付保险金条件的一种人身保险。健康保险：以人的身体为对象，保证被保健康保险：以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。或损失获得补偿的一种保险。Chinese Financial Planner 57（3）责任保险）责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任或是以被保险人承担的民事损害赔偿责任或特别约定的合同责任作为保险标的的保险。特别约定的合同责任作为保险标的的保险。侵权责任和违约责任两种。侵权责任和违约责任两种。Chinese Financial Planner 58（4）信用保证保险）信用保证保险保险标的是合同的权利作义务人约定的经保险标的是合同的权利作义务人约定的经济信用。济信用。当义务人的信用危险为保险事故，当义务当义务人的信用危险为保险事故，当义务人（被保证人）未能履约偿付的情况下负人（被保证人）未能履约偿付的情况下负责提供损失补偿。属于一种担保性质的保责提供损失补偿。属于一种担保性质的保险。险。Chinese Financial Planner 59可分为信用保险和保证保险：可分为信用保险和保证保险：信用保险：指保险人对债权人在信用借贷信用保险：指保险人对债权人在信用借贷或商业赊销中因债务人不如约履行债务而或商业赊销中因债务人不如约履行债务而使债权人蒙受损失予以经济补偿的一种保使债权人蒙受损失予以经济补偿的一种保险。险。有商业信用保险、投资保险、出口信用保有商业信用保险、投资保险、出口信用保险。险。Chinese Financial Planner 60保证保险：保证保险：保险人代被保证人向权利人提供担保，如保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。负赔偿责任。如合同保证保险、产品质量保证保险、忠如合同保证保险、产品质量保证保险、忠诚保证保险。诚保证保险。Chinese Financial Planner 613、按风险转移层次分类、按风险转移层次分类分为原保险、共同保险、重复保险和再保分为原保险、共同保险、重复保险和再保险。险。（1）原保险：）原保险：原保险是指投保人与保险人之间直接订立原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称将危险转移给保险人。原保险简称“保保险险”，我们平时用的最多的就是原保险。，我们平时用的最多的就是原保险。Chinese Financial Planner 62（2）共同保险）共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。金额比例分摊。Chinese Financial Planner 63（3）重复保险）重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。-共同保险和重复保险的区别在于：共同保险和重复保险的区别在于：共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。使被保险人获得超额利益。Chinese Financial Planner 64（4）再保险）再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称也就是保险的保险，这种方式也称“分分保保”。Chinese Financial Planner 654、按实施方式分类：、按实施方式分类：自愿保险和强制保险自愿保险和强制保险（1）自愿保险：保险双方当事人通过签）自愿保险：保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。组合、实施的一种保险。Chinese Financial Planner 66（2）强制保险（法定保险）：）强制保险（法定保险）：国家对一定的对象以法律、法令或条例规国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。定其必须投保的一种保险。特征：全面性、统一性。特征：全面性、统一性。Chinese Financial Planner 67（六）保险的职能和作用（六）保险的职能和作用1、保险的基本职能、保险的基本职能（1）分散风险的职能）分散风险的职能以收取保费的方式平均分摊给所有被保险以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人，分散风险。人，分散风险。Chinese Financial Planner 68（2）补偿损失职能）补偿损失职能以全体成员所缴保费建立成来的保险金用以全体成员所缴保费建立成来的保险金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿。所受到的损失给予经济补偿。Chinese Financial Planner 692、保险的派生职能、保险的派生职能（1）融通资金职能）融通资金职能汇集闲散资金，有利于促进储蓄向投资转汇集闲散资金，有利于促进储蓄向投资转化化保险公司通过投资将保险资金运用出去，保险公司通过投资将保险资金运用出去，以满足未来偿付和保险基金保值增值的需以满足未来偿付和保险基金保值增值的需要。成为资本市场上重要的机构投资者和要。成为资本市场上重要的机构投资者和资金供应方。资金供应方。Chinese Financial Planner 70（2）防灾防损职能）防灾防损职能保险公司愿意主动参与防灾防损工作保险公司愿意主动参与防灾防损工作保险公司有能力参与防灾防损保险公司有能力参与防灾防损保险将提高被保险人的防灾防损意识。保险将提高被保险人的防灾防损意识。Chinese Financial Planner 71（3）社会管理职能）社会管理职能社会保障管理、社会风险管理、社会关系社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理。管理和社会信用管理。Chinese Financial Planner 72（4）分配职能）分配职能参与了国民收入的再分配。参与了国民收入的再分配。Chinese Financial Planner 733、保险的作用、保险的作用（1）在微观经济中的作用）在微观经济中的作用有助于受灾企业恢复生产经营有助于受灾企业恢复生产经营有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算有助于促进企业加强风险管理有助于促进企业加强风险管理有利于安定人民生活有利于安定人民生活能够提高企业和个人信用能够提高企业和个人信用有利于均衡个人财务收支有利于均衡个人财务收支有助于民事赔偿责任的履行有助于民事赔偿责任的履行 Chinese Financial Planner 74（2）保险在宏观经济中的作用）保险在宏观经济中的作用有利于社会再生产的顺利进行有利于社会再生产的顺利进行有利于国民经济持续稳定的发展有利于国民经济持续稳定的发展有利于科学技术的推广应用有利于科学技术的推广应用有利于社会的安定有利于社会的安定有利于推动社会经济交往有利于推动社会经济交往有利于增加外汇收入，增强国际支付能力。有利于增加外汇收入，增强国际支付能力。Chinese Financial Planner 75（七）商业保险与社会保险的区别（七）商业保险与社会保险的区别1、目的和主体不同、目的和主体不同社会保险：政策性保险、目的是确保社会社会保险：政策性保险、目的是确保社会安定、提高社会福利，执行主体是政府；安定、提高社会福利，执行主体是政府；商业保险：以营利为目的，执行主体是商商业保险：以营利为目的，执行主体是商业保险公司。业保险公司。Chinese Financial Planner 762、保险的对象不同、保险的对象不同社会保险：法律法规规定的社会劳动者，社会保险：法律法规规定的社会劳动者，保险基本生活保险基本生活商业保险：自愿按照合同缴纳保险费的人，商业保险：自愿按照合同缴纳保险费的人，为了获得一定的经济补偿。为了获得一定的经济补偿。Chinese Financial Planner 773、保险的实施方式和保险关系建立的依、保险的实施方式和保险关系建立的依据不同据不同强制保险强制保险约定保险约定保险 Chinese Financial Planner 784、保险金的构成、保险金的构成社会：按统一规定缴纳保费，体现社会公社会：按统一规定缴纳保费，体现社会公平性平性商业：保险金由投保人承担，有钱可投，商业：保险金由投保人承担，有钱可投，无钱可不投。无钱可不投。Chinese Financial Planner 79三、工作程序三、工作程序（一）人生的四个阶段及其保险需求（一）人生的四个阶段及其保险需求1、少儿期、少儿期特征：经济上不独立，没有收入特征：经济上不独立，没有收入 需要较大的教育费用支出需要较大的教育费用支出 免疫力较差，容易患病免疫力较差，容易患病 自我保护能力弱，易受伤害自我保护能力弱，易受伤害 Chinese Financial Planner 80保险需求：保险需求：学生平安险学生平安险 少儿健康险少儿健康险 少儿教育保险少儿教育保险 Chinese Financial Planner 812、青年期、青年期特征：特征：开始有独立的经济收入开始有独立的经济收入 积蓄较少，消费欲望高积蓄较少，消费欲望高 父母年纪较大，责任增加父母年纪较大，责任增加 准备结婚、买房、买车准备结婚、买房、买车 Chinese Financial Planner 82保险需求保险需求 期交保费的储蓄型保险期交保费的储蓄型保险 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 医疗费用保险医疗费用保险 贷款保险贷款保险 Chinese Financial Planner 833、中年期、中年期特征：特征：收入稳定，希望生活安定收入稳定，希望生活安定 家庭财产较多，要求保全家庭财产较多，要求保全 储蓄较丰，有投资需求储蓄较丰，有投资需求 上有老下有小，责任较重上有老下有小，责任较重 身体开始出现各种疾病身体开始出现各种疾病 注重感情和家庭合睦注重感情和家庭合睦 Chinese Financial Planner 84保险需求：保险需求：分红、万能储蓄等储蓄投资类保险分红、万能储蓄等储蓄投资类保险 高额人身意外伤害保险高额人身意外伤害保险 家庭财产险、汽车保险家庭财产险、汽车保险 重大疾病等健康保险重大疾病等健康保险 Chinese Financial Planner 854、老年期、老年期特征：特征：收入减少收入减少 疾病增加疾病增加 关注养老保障关注养老保障 生病卧床需要护理生病卧床需要护理 Chinese Financial Planner 86保险需求：保险需求：养老年金保险养老年金保险 疾病住院保险疾病住院保险 养老看护保险养老看护保险 Chinese Financial Planner 875、保险迫切人群、保险迫切人群（1）中年人）中年人（2）身体欠佳者）身体欠佳者（3）高薪阶层）高薪阶层（4）岗位竞争激烈的职工）岗位竞争激烈的职工（5）少数单身职工家庭）少数单身职工家庭 Chinese Financial Planner 88（二）工作程序（二）工作程序1、分析客户面临的人身风险（生命风险、分析客户面临的人身风险（生命风险、健康风险）健康风险）2、分析客户面临的财产损失风险、分析客户面临的财产损失风险动产和不动产动产和不动产 Chinese Financial Planner 893、分析客户面临的责任风险、分析客户面临的责任风险侵权责任、违约责任、其他责任侵权责任、违约责任、其他责任4、分析客户面临的投资风险、分析客户面临的投资风险利率风险、通贷膨胀风险、价格变动风险、利率风险、通贷膨胀风险、价格变动风险、信用风险、流动性风险。信用风险、流动性风险。Chinese Financial Planner 90第二节、保险的基本原则第二节、保险的基本原则保险利益原则保险利益原则 最大诚信原则最大诚信原则 损失补偿原则损失补偿原则 近因原则近因原则 Chinese Financial Planner 91一、保险利益原则一、保险利益原则（一）定义（一）定义保险利益是保险法的全部的核心。保险利益是保险法的全部的核心。保险利益是指投保人或被保险人对保险利益是指投保人或被保险人对保险标保险标的的具有具有法律上承任的利益（已经确定的利法律上承任的利益（已经确定的利害关系）害关系）。Chinese Financial Planner 92利益：人与人、人与物之间的利害关系，利益：人与人、人与物之间的利害关系，因为保险标的的存在，利益存在（所有权、占因为保险标的的存在，利益存在（所有权、占有权、使用权、收益权）；保险标的毁灭，利有权、使用权、收益权）；保险标的毁灭，利益丧失。利之所在，害之相存。益丧失。利之所在，害之相存。利害关系必须是确定（事实上能够确定，不是利害关系必须是确定（事实上能够确定，不是预期的）。预期的）。如父母的房屋在子女被继承前，不是子女的保如父母的房屋在子女被继承前，不是子女的保险利害关系。险利害关系。适法性：法律上承认的价值判断。（如走私犯适法性：法律上承认的价值判断。（如走私犯与走私物品间）与走私物品间）Chinese Financial Planner 93（二）保险利益成立的条件（二）保险利益成立的条件 1、保险利益应为合法的利益、保险利益应为合法的利益-如在财产保险中，投保人对保险标的的如在财产保险中，投保人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权或对保所有权、占有权、使用权、收益权或对保险标的所承担的责任等，必须是合法的利险标的所承担的责任等，必须是合法的利益益.-因偷税漏税、盗窃、走私、贪污等非法因偷税漏税、盗窃、走私、贪污等非法行为所得利益不得作为投保人的保险利益行为所得利益不得作为投保人的保险利益而投保而投保.Chinese Financial Planner 942、保险利益应为经济上有价的利益、保险利益应为经济上有价的利益 在财产保险中，保险利益一般可以精确计在财产保险中，保险利益一般可以精确计算，对那些像纪念品、日记、账册等不能算，对那些像纪念品、日记、账册等不能用货币计量其价值的财产，虽然对用货币计量其价值的财产，虽然对 投保投保人有利益，但一般不作为可保财产人有利益，但一般不作为可保财产.Chinese Financial Planner 95在人身保险中，由于人身无价，故只要求在人身保险中，由于人身无价，故只要求投保人与被保险人具有利害关系，就认为投保人与被保险人具有利害关系，就认为他们具有保险利益。他们具有保险利益。但在个别情况下，人身保险的保险利益也但在个别情况下，人身保险的保险利益也可加以计算和限定，如债权人对债务人生可加以计算和限定，如债权人对债务人生命的保险利益可以确定为债务的金额加上命的保险利益可以确定为债务的金额加上利息及保险费利息及保险费 Chinese Financial Planner 963、保险利益应为确定的利益、保险利益应为确定的利益 是投保人对保险标的在客观上或事实上已是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益，包括：经存在或可以确定的利益，包括：(1)现有利益：是指在客观上或事实上已现有利益：是指在客观上或事实上已经存在的经济利益经存在的经济利益如：谈恋爱的关系不是一种确定的保险利如：谈恋爱的关系不是一种确定的保险利益。益。Chinese Financial Planner 97(2)期待利益：期待利益：是指在客观上或事实上尚未存在，但根据是指在客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规或有效合同的约定可以确定在法律、法规或有效合同的约定可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利益将来某一时期内将会产生的经济利益在投保时，现有利益和期待利益均可作为在投保时，现有利益和期待利益均可作为确定保险金额的依据；但在受损索赔时，确定保险金额的依据；但在受损索赔时，这一期待利益必须已成为现实利益才属索这一期待利益必须已成为现实利益才属索赔范围，并以实际损失为限赔范围，并以实际损失为限.Chinese Financial Planner 984、保险利益应为具有利害关系的利益、保险利益应为具有利害关系的利益 指保险标的的安全与损害直接关系到投保指保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益人的切身经济利益-如在人身保险，投保人的直接亲戚，如如在人身保险，投保人的直接亲戚，如配偶、子女、债务人的生老病死，与投保配偶、子女、债务人的生老病死，与投保人有一定的经济关系，视为投保人对这些人有一定的经济关系，视为投保人对这些具有保险利益具有保险利益.Chinese Financial Planner 99（三）财产保险的保险利益（三）财产保险的保险利益财产所有人、经营管理人的保险利益财产所有人、经营管理人的保险利益抵押权人与质权人的保险利益抵押权人与质权人的保险利益(都是指对债权都是指对债权人的担保人的担保)负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益利益合同双方当事人的保险利益合同双方当事人的保险利益 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。险标的应当具有保险利益。Chinese Financial Planner 100（四）人身保险的保险利益（四）人身保险的保险利益要求：人身保险合同的投保人在保险合同订立要求：人身保险合同的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益时，对被保险人应当具有保险利益本人对自己的生命和身体有保险利益，可以作本人对自己的生命和身体有保险利益，可以作为投保人为自己投保为投保人为自己投保 投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为他们投保保险利益，可以作为投保人为他们投保。Chinese Financial Planner 101投保人对上述两项以外与投保人有抚养、投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲具赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益有保险利益 除上述规定外，被保险人同意投保人为其除上述规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益保险利益 Chinese Financial Planner 102（五）责任保险的保险利益（五）责任保险的保险利益各种固定场所的所有人或经营人，对其顾各种固定场所的所有人或经营人，对其顾客依法应付的赔偿责任，具有保险利益，客依法应付的赔偿责任，具有保险利益，可投保公众责任险。如饭店、商店、戏院可投保公众责任险。如饭店、商店、戏院等等 Chinese Financial Planner 103各类专业人员，对其顾客依法应付的赔各类专业人员，对其顾客依法应付的赔偿责任，具有保险利益，可投保职业责任偿责任，具有保险利益，可投保职业责任险。如医生、律师、设计师等险。如医生、律师、设计师等 制造商、销售商等，因商品的质量或其它制造商、销售商等，因商品的质量或其它问题对消费者依法应付的赔偿责任，具有问题对消费者依法应付的赔偿责任，具有保险利益，可投保产品责任险保险利益，可投保产品责任险 Chinese Financial Planner 104（六）信用保证保险的保险利益（六）信用保证保险的保险利益债权人对债务人的信用具有保险利益，债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险可以投保信用保险 债务人对自身的信用也具有保险利益，债务人对自身的信用也具有保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险险，即保证保险 Chinese Financial Planner 105（七）保险利益的时效规定（七）保险利益的时效规定 财产保险：一般要求从保险合同订立到合同终财产保险：一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，如果投保时具有止，始终都应存在保险利益，如果投保时具有保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保险合同无效。险合同无效。但海洋运输货物保险除外，规定在投保时可以但海洋运输货物保险除外，规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的必须具有保险利益 Chinese Financial Planner 106人身保险：由于保险期限长并具有储蓄性，人身保险：由于保险期限长并具有储蓄性，因而强调在订立保险合同时投保人必须具因而强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益，保险合同仍然有效。如夫妻投保人寿益，保险合同仍然有效。如夫妻投保人寿保险后离婚而丧失保险利益，并不影响保保险后离婚而丧失保险利益，并不影响保险合同效力。险合同效力。Chinese Financial Planner 107（八）（八）保险利益原则存在的意义保险利益原则存在的意义保险利益是评价保险合同效力首要要件。保险利益是评价保险合同效力首要要件。避免赌博行为的发生避免赌博行为的发生 防止道德风险的产生防止道德风险的产生便于衡量损失，避免保险纠纷便于衡量损失，避免保险纠纷 Chinese Financial Planner 108二、最大诚信原则二、最大诚信原则（一）最大诚信原则要求（一）最大诚信原则要求但保险活动中对诚信原则的要求更为严格，但保险活动中对诚信原则的要求更为严格，要求做到最大诚信，即要求保险双方当事要求做到最大诚信，即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信，否则导致保险合做到最大化的诚实守信，否则导致保险合同无效同无效 Chinese Financial Planner 109（二）最大诚信原则存在的原因（二）最大诚信原则存在的原因在整个保险经营活动中，保险标的始终控在整个保险经营活动中，保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，投保人对保制在投保人、被保险人手中，投保人对保险标的价值及风险状况最为了解，保险人险标的价值及风险状况最为了解，保险人往往因没有足够的人力、物力、财力、时往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人、被保险人、保险标的进行详间对投保人、被保险人、保险标的进行详细的调查研究，保险经营活动要能正常进细的调查研究，保险经营活动要能正常进行，就要求投保人一方将保险标的在合同行，就要求投保人一方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告知保险人订立与履行过程中的情况如实告知保险人.Chinese Financial Planner 110保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也坚持最大诚信原则，将合同的主要内保险人也坚持最大诚信原则，将合同的主要内容告知投保人、被保险人容告知投保人、被保险人特别是合同的责任免除条款，保险人在定立合特别是合同的责任免除条款，保险人在定立合同时应向投保人明确说明，否则该条款不产生同时应向投保人明确说明，否则该条款不产生效力效力 Chinese Financial Planner 111（三）（三）最大诚信原则的基本内容最大诚信原则的基本内容包括包括告知、保证、弃权与禁止反言告知、