我国商业银行个人消费信贷风险成因及其对策

一、 引言1、研究的背景及意义我国商业银行消费信贷的快速发展是经济发展中的一大亮点对于消费信贷以及此类贷款可能出现的风险的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一。在目前我国经济下行压力较大、国内总需求不足、消费信贷面临巨大增长空间的形势下，通过大力发展消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求不失为一项有效措施。李克强在全国两会政府工作报告中提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。这意味着，今年消费信贷市场将迎来巨大发展机遇。助力内需潜力释放。以消费拉动经济增长是近年来经济领域的共同呼声，李克强总理的政府工作报告，将业内呼声上升到国家战略高度。目前中国内部对消费的刺激成效依然并不明显，对国民经济的拉动作用有待提高。究其原因，其一，中国居民收入较低，所以不敢消费。但是从2015年日本、韩国等海外消费市场的情况来看，中国居民的消费热潮震撼世界，因此并不是中国居民无钱消费，而是国内的消费需求始终处于被抑制的状态。而这种抑制则通过互联网消费金融的覆盖，将会得到巨大的释放。其二，中国个人消费信贷市场起步晚，发展不充分。国家统计局数据显示，去年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万亿元，消费信贷的份额约占20%，而这一比例在美、欧发达国家超过60%。虽然消费金融现在在国内还没有获得足够的发展，但不得不承认的是其发展潜力巨大。波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。而据国内权威的第三方数据监测公司艾瑞咨询发布了一份2016年中国互联网消费金融市场研究报告指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%；预计2019年将达到41.1万亿元。在互联网金融蓬勃兴起的背景下，不少消费金融公司通过互联网开展业务，将有更多人以便捷的方式接触消费信贷。在政策助推、信息技术支撑下，消费信贷领域将迎来巨大的发展机遇。2、研究目的从商业银行角度来说，个人消费贷款由于其风险较分散，数额也相对较小，而工商企业生产经营类贷款风险较集中，数额占大多数，因此个人消费贷款往往被银行方面认为是优质资产，不良贷款率较其他类贷款低，比工商企业生产经营类的贷款风险小得多，所以商业银行会优先发展此类贷款。而从借款人角度，个人消费贷款实现了当期消费需求和后期消费能力在时间和空间上的结合，能够给借款人的生活带来便利。正是由于个人消费贷款的这些优势，这种信贷形式在我国得到了迅猛发展。商业银行消费信贷的快速发展，必然带来诸多后遗症，此时，对此类贷款的风险评估和管理尤为重要。由于我国消费信贷起步晚、发展快，没有足够的经验借鉴，整个银行体系风险控制能力不足，唯有在一步步发展之中探寻出路。寻找出更为合理的个人消费信贷管理体系和方式，健康发展消费信贷，应该成为银行管理的重点。二、个人消费信贷概述1、个人消费信贷的含义及分类个人消费信贷，个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。从用途分，可以分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款、小额质押贷款等。从担保情况分，可以分为信用贷款、担保贷款、抵（质）押贷款三种。从还款方式来分，可以分为分期付款消费贷款、一次性付款消费信贷和个人消费额度信贷。从期限来分，可以分为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款三类。2、 我国个人消费信贷现状表1：2010-2015年消费贷款余额 单位：万亿元2010年2011年2012年2013年2014年2015年7.508.8710.4312.9715.3618.95 数据来源：国家统计局历年统计公报数据显示，消费信贷余额由2011年8.87万亿元，增长到2015年的18.95万亿元，增长速度快，规模在不断扩大。比如，2010年末为7.5万亿元，但是，到了2015年12月末，商业银行发行的消费贷款余额就已经达到了18.95万亿元，增幅高达152.67%，其中中长期贷款余额达14.85万亿元，较前一年增加2.73万亿元，短期消费贷款余额4.1万亿元，较前一年增加8497亿元。速度和规模都是进展显著。这样的发展当然对经济有一定的刺激作用，但是长期来看，飞速增长的消费信贷，会给商业银行带来更多的不良贷款，做好贷款风险预警也是迫在眉睫。虽然近年来消费贷款余额增长迅速，但比例却不平衡。以2015年为例，中长期贷款占到78%，其中大部分是住房贷款，其次是汽车消费贷款，但与住房贷款的差距还是很大的。我国个人消费信贷的潜力巨大，与西方主流国家相比，不论是信贷余额还是总额，我国都有不小的差距。西方发达国家的个人消费信贷余额一般占贷款余额总额的50%左右，而据国家统计局数据显示，2015年，我国个人消费信贷仅占全部贷款余额的19%，由此看来，我国消费信贷发展潜力还很大。三、个人消费信贷风险类型个人消费信贷风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险；按照各个主体的不同，可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。1、借款人信用风险个人消费贷款中的借款人信用风险主要是借款人主观行为、由借款人的道德风险引起，是指借款人不在约定期限内按期还款或违约造成银行损失的可能。据不完全统计，我国的商业银行每一年因贷款用户的失信行为造成的损失高达几千亿人民币。其原因有很多，我国商业银行之间缺乏整体的信息共享互联机制和制约借款人的联动机制，使得一些道德水准不高的借款人有机可乘，这样一些信用不高的客户会在同一银行或在多家银行进行多头借款或透支，超过其偿还能力。而且，我国还未建立健全一套完善的个人信用体制，银行未找到征集和调查借款人资信的可靠手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，贷款人难以对借款人的个人收入、固定资产、以及其他可变现资产进行正确判断，也难对借款人的还款意愿完全掌握，加大了个人消费信贷的风险。2、银行操作风险银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序、员工和信息科技系统所造成损失的风险，通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。内部欺诈风险是由银行职员职业素质不合格引起的。一是银行内部人员利用私权发放虚假的个人贷款。二是超权限放贷。三是由于经办人员的玩忽职守，未对抵质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。四是银行内部工作人员，收受贿赂发放不合规定的个人贷款，从而给银行造成损失。流程管理风险主要是因为银行的个人消费贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等流程不完善或不负责，从而形成的风险。3、合作方风险商业银行在发放个人消费贷款过程中，借款人是参与方之一，但当涉及金额较大的贷款业务时，比如住房按揭贷款、汽车按揭贷款等，就需要银行与房地产公司、房屋产权管理机构和汽车销售商、车辆管理所等相关单位合作，在这个合作过程中，还会产生会对银行造成损失的风险。4、保证风险个人消费贷款一般都需要动产或不动产作为抵质押物，如果有必要的话，还需要第三方担保，这些抵质押物和担保方无法预期的变化都会成为风险隐患。（1） 抵质押物变动风险。主要是指由于人为因素或自然因素导致的抵质押物损坏、遗失等，出现资不抵债的情况。此类风险突出表现在个人汽车消费贷款中，由于汽车属于流动资产，容易发生被盗、车祸损毁、人为损毁、自然力损毁或质量因素损毁，使得借款人终止履行借款合同，然而银行又难以追回抵质押物的风险。（2） 抵押标的物处置困难风险。以汽车消费贷款为例，西方发达国家二手车市场、拍卖市场体制健全，银行没收不还贷款的借款人的汽车很快可以变现。而国内还未建立汽车抵押品交易市场，抵押品变现非常困难这类资产在银行手里也就无形间成为了空壳。（3） 担保风险。主要在于第三方保证人没有足够的风险承担实力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人选择违约，担保公司或担保人通常难以承担巨额款项，造成风险。 5、市场风险个人消费贷款，作为商业银行与借款人之间的市场行为，一样面临着市场风险。主要包括利率风险、价格波动风险和地区风险。（1） 利率风险。指银行的经营利润在利率出现不利的调整时所产生的风险。当市场利率上升时，由于中长期贷款利率必须到次年初才能调整，在调整期间，利息收入会相对减少，以致银行利润下降。（2） 价格波动风险。随着经济下行压力的增大、市场状况的变化，抵质押物实际价值有可能会低于抵押贷款本息价值，如果借款人不还款，银行拍卖抵押品时就会受到损失。汽车、住房等资产均有价格下跌的风险。（3） 地区风险。 地区法律法规不健全使银行推出的创新产品和出台的规章制度无法顾及每一个地区差异，以致出现贷款风险。6、其他风险 随着我国市场经济的快速发展，各类新兴经济元素不断涌现，市场也越来越表现出多样性的特点。由于个人消费贷款群体的分散性和大众性的特征，极易被部分违法经济行为的利用。因此，各商业银行必须重视新形势新常态下，一些违法经济活动与贷款诈骗手段相结合所带来的风险，密切关注和防范不同时期出现的新诈骗方法，切实加强信贷管理，完善信贷制度。四、个人消费贷款风险成因1、借款人信用风险因素分析个人征信系统不健全，银行针对客户的信用监管以及对借款人资信的了解和征询等都产生了难度，这会提高信用风险。消费者在即将消费时，往往是会失去理智的，当可以进行消费贷款而银行没有及时阻止的情况下，造成盲目消费以至于个人能力无法弥补还贷压力。借款人主动违约，有部分消费者信用观念差，会拖欠还款，俗称“老赖”。赖账行为起因于对产品质量的不满意，或改变购买意愿将借款转嫁给商家，造成不必要的损失。借款人失业，收入下降也都是造成他们不还款的原因。我国商业银行很少有针对消费者个人消费贷款的法律法规，对失信、违约的惩罚不明确。2、 银行操作风险因素分析银行内部自身制度不完善，体制不健全，还有很多需要改进的地方，银行工作人员、管理人员对个人消费信贷风险管理意思薄弱，管理经验不足。银行对工作人员监督得多，而对管理人员监督得较少。对分支银行控制不力，制度缺乏权威性。分支机构对个人信贷业务制度执行和风险控制意识较差，从制度上或管理层面方块贷款要求从而造成的个人信贷业务风险，这类风险呈现出区域性特点，同商业银行的经营管理水平密切相关。有的银行从业人员道德思想素质不高，职业素养不高。对所办理的业务责任心不强，过多在乎业绩考核，忽略对借款人认真仔细的考察，或不安流程评估风险，或违章操作，使得一部分本没有资格获得贷款的客户顺利办理贷款，这一部分虽然占比不高，但是银行内部可以通过培训，增强银行从业人员意识，增强对行业的敏感性，来减少这些损失。3、 合作方风险因素分析“假按揭”已经在现在的房地产市场形成的一种潜规则，它也是开发商骗取贷款的主要手段，开发商会采用各种手段，打“擦边球”，套取银行信贷资金用以解决自身资金周转。在这种情况下，只要开发商资金周转困难或营运能力下降，丧失还款能力，那些贷款者又以合同无效拒绝还贷，最后承受损失的还是商业银行。绝大部分汽车销售商在销售中过于看重销售业绩，鲜有重视如何减轻消费市场风险；少数经销商会与资信评级差、履约能力较差的客户串通，帮助购车人骗得银行贷款；还有部分汽车经销商从注册成立伊始，就想着怎样诈骗银行贷款，完全是借买车的名义进行诈骗。如2002 年 11 月发生在深圳的一起案例，诈骗人利用伪造文件骗取个人汽车消费贷款、涉案金额高达1100余万元的特大经济诈骗案。汽车经销商拿着几辆名贵车的购车证明和一些虚假的消费者资料，到不同的银行做信贷审查，很容易就融得一大笔贷款，然后人去楼空。4、保证风险因素分析银行信贷业务中，以抵质押物作保证取得贷款占比很高，一旦客户无法履行合同约定，银行只有把贷款合同上的抵质押物作为第二还款源。而在我国这样一个拍卖市场以及二手物品市场不成熟的条件下，这些物品都很难顺利、足额、合法的变现。借款者签订合同时所拿出的抵押物，往往都是个人的固定资产，这些资产价值是很难预测的，会随着时间的流逝或者市场的变动而变动，所以银行在这一方面面临很大的风险。其次，随着事故变动，抵押物能否在当时的条件下顺利、合法、足额的变现也是一个很严峻的问题，这关系到银行是否能顺利收回成本利息。由于我国在个人消费信贷方面的法律法规制度都还不完善，在很多业务的开展上面存在不少的漏洞。例如一个借款人向银行贷款买房，然而在合同期限内，此人无力偿还这笔贷款，虽然银行在这种情况下，有权对该房屋进行收回变现，但是，社会上没有那么多人买房，房屋本来就供大于求，因此，房屋抵押形同虚设，银行也只能蒙头承担亏损。5、 市场风险因素分析随着我国利率市场化的逐步推进，银行以存贷利差为主的盈利模式将改变，而且会面临越来越大的利率风险。近几年央行不断降息，变化的利率会不断造成商业银行利率风险，为其利率风险管理带来更多的不确定因素。总体来看，利率市场化会使商业银行利率风险呈现上升趋势。由于市场的变化，各类商品的价格不是一成不变的。以房地产市场为例，虽然一线城市房价会趋于稳定增长，但是长期来看，波动会比较大，而对于二三线城市，房价也会有下降风险，这样一来，对于那些以房屋为抵押物的借款人，一旦他们不愿还款，商业银行将面临巨大的损失。不同地区有不同的发展重点，我国大型商业银行属于总分行制，各项贷款都大同小异，很少根据地区经济发展特色创新贷款产品，当银行制度与地方发展背道而驰，银行方面会面临更多风险。五、个人消费贷款风险防范对策建议消费贷款发展如此迅速，在巨大的发展潜力下，为了应对潜在的各种风险，商业银行建立一系列的防范风险管理体系已经是迫在眉睫：第一，建立覆盖全社会范围的个人征信系统以及其相关体系。为了减少个人信贷所产生的风险以及损失，贷款人也就是银行方面必须就借款人的收入能力、资产实力进行透彻深入的观察和掌握，建立健全个人信用等级制度体系，建立一套科学有效的个人征询系统是银行控制消费信贷风险的前提与保证，把个人信用系统的构建和实施落到实处。目前，央行已经建立了一套可供各商业银行参考的个人征信管理系统，取得了显著成效，对各个银行的个人消费信贷的开展提供了可靠的信息参考，发挥了巨大的作用。不过，对于不同的银行，其管理体系与标准都不可能一模一样，这会导致在个人征信系统里，对各个客户保存的信息并不完善、不准确，所以在银行的日常工作中，还有很大的改善空间。除此之外，银行还应在建立个人信用制度和档案的基础上，建立一套适合自身独特业务和特殊发展战略的个人信用评价指标体系，用以审核客户，将贷款发放给信用良好、发展潜力大、风险相对较低的客户群体，使征信制度从源头上就发挥其控制消费信贷风险的作用。第二，积极防范银行操作风险。商业银行不应盲目扩张，不顾客观经济发展条件，寻求高业绩和高业务量，应该树立科学发展观，以控制风险为前提保证，积极稳妥地加快有效发展。防范中很重要的一部分，很多金融机构因为发生重大操作风险损失或倒闭，往往不是因为缺乏风险控制的机制、流程，而是因为风险文化不能使这些机制、流程发挥作用。我们要通过培训、参观、演讲、报告会、多媒体课堂等多种生动活泼的形式对职工进行警示教育，引导员工爱岗敬业、克己奉公、廉洁从业，树立“内控优先”、“合规守法”等理念，增强员工对风险的防范意识筑建坚固的精神堤坝，防范和减少操作风险在日常工作中的发生。违规行为的背后是企业文化力量的缺失，没有形成良好的合规文化氛围，企业缺乏对员工正确的人生观价值观的引导，缺乏职业道德教育，缺乏对企业忠诚度的教育。很多金融机构发展的经验表明，建立良好的企业合规文化是风险防控最有效的好办法。企业通过合规文化建设和员工的忠诚度教育，提高员工的道德素质，形成自觉和自律，引导其树立正确的人生观价值观，自觉抵御各种诱惑，原理违法乱纪，让员工在良好文化的感染下，养成良好的工作作风和生活作风。第三，加强对汽车经销商、房地产商、第三方担保机构等的信用审核，建立健全与经销商的合作规章制度。加强对经销商的实力考察、资质判定，确保与有实力的正规合格的经销商合作。对不愿意承担连带责任的机构，银行一定要认真调查研究，以免造成不必要的损失。银行在与其他社会中介机构合作开展个人住房贷款业务时，对这些机构应审查的资料包括营业执照、公司章程、经营单位资格证书、法定代表人的身份证明、财务报表。若有担保流动资金贷款的担保机构经营出现明显的问题：有违法经营行为、与银行合作的存量业务出现严重不良贷款、所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用，银行应暂停与其合作。合作方风险管理措施：加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况、严格控制合作担保机构的准入，动态监控、实时监控担保方，保持足额的保证金、与保险公司签订合作协议。第四，切实防范经济下行环境下抵押物贬值带来的损失。建立有效的抵押物动态监控，及时发现风险隐患。严把抵押登记关，防止抵押登记出现风险。信贷人员要树立风险观念，到现场核实抵押物真实状况，亲自全程参与办理抵押过程中所有流程，通过到资产登记部门查询，及时了解抵押物是否存在缺陷，是否存在重复抵押等情况；合同签订要规范，借款人、抵押人签章要齐全、有效。从源头上杜绝因抵押登记不合规、合同签订不规范等原因而导致的抵押失效等情况的出现，防范因手续上有瑕疵带来的法律风险。银行对抵押物必须进行全过程的、动态的、连续的监管，定期对押品实地查看，遇有导致抵押担保物所有权变更、减值、灭失等不利于银行抵质押权实现和信贷资产安全的风险因素，银行要及时采取保全措施；当押品价值出现较大波动时，信贷人员、内部评估人员应充分利用押品系统中的各类风险提示工具，对押品不足值等情况及时处理，并按照押品重估提示要求，及时进行重估，确保银行押品有效、足值。国家出台法律法规规范押品交易市场，使抵押物交易更方便快捷。第五，加强对宏观经济分析，由于当前个人消费信贷中住房贷款占比大，银行需重点关注研究房地产市场以及相关法律文件、政策解读，及时掌握市场形势。科学确定住房贷款的首付比例、期限、贷款利率等。我国基准利率是由中国人民银行控制，有时出于对宏观经济的调控，会调整利率水平。政府有必要协助商业银行控制风险，完善法律法规，加强对金融市场的监管，保证金融市场信息的透明与公开。监管当局还应定期和不定期对商业银行进行检查，在银行自身控制风险的同时，加大监管力度。最后，建立健全相关法律法规，对借贷双方的权利和义务作明确的阐述，并且对于借贷双方的合同关系以及违约处理和责任做出详细规定。对于信用问题以及抵押物风险导致的借贷风险如何处理的问题，应该尽快出台相关法律法规来保障银行权益。完善消费借贷的相关法律法规有利于我国商业银行消费信贷业务的良性发展。我国金融法律法规体系的建立起步较晚，如全国个人信用征信系统开始建立是在 2002 年，其他各种法律法规文件都还未完善，甚至还未提出或还在酝酿阶段。完善的个人消费信贷管理体系要求尽快出台符合中国特色社会主义实际的个人消费信贷法，在确定信贷合同成立的过程中各方权利与义务，规范相关职责的同时，要对已有法律法规中关于消费个人信贷条例进行修补，还有，加大违法违约的惩治力度，有法必依，执法必严，严格法律环境，创造一个规范的个人消费信贷发展环境。此外，个人征信系统要建立与之配套的法律法规，做到信息公开与维护客户个人隐私及企业机密并举，确保征信与信贷业务绿色健康发展。六、 结语在当前这样一个经济下行压力较大的大环境下，个人消费信贷规模还是会呈现出很大的增长，我国商业银行大部分收入都是来源于贷款，人们的贷款意识在上升，但还款意识还不足。商业银行需要科学有效地控制风险、避免损失，在一个干净整洁的消费信贷环境中向前发展。本文通过图书馆、互联网等多种途径，搜集整理了关于我国商业银行个人消费信贷的文献，对商业银行个人消费信贷进行了详细的研究。并通过网络搜集各种关于个人消费信贷的最新数据信息，对理论进行支撑。但是，随着时间变化，与消费信贷有关的数据内容也在实时变动，文中所涉及数据可能与当前数据存不同。并且，由于笔者所接触的资料、信息情况有限，导致本篇论文在数据、理论方面存在不足，有待日后逐步修正完善，为商业银行个人消费信贷业务的开展提供更为准确、可靠的支持。古今名言敏而好学，不耻下问孔子业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁于随韩愈兴于诗，立于礼，成于乐孔子己所不欲，勿施于人孔子读书破万卷，下笔如有神杜甫读书有三到，谓心到，眼到，口到朱熹立身以立学为先，立学以读书为本欧阳修读万卷书，行万里路刘彝黑发不知勤学早，白首方悔读书迟颜真卿书卷多情似故人，晨昏忧乐每相亲于谦书犹药也，善读之可以医愚刘向莫等闲，白了少年头，空悲切岳飞发奋识遍天下字，立志读尽人间书苏轼鸟欲高飞先振翅，人求上进先读书李苦禅立志宜思真品格，读书须尽苦功夫阮元非淡泊无以明志，非宁静无以致远诸葛亮熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟孙洙唐诗三百首序书到用时方恨少，事非经过不知难陆游问渠那得清如许，为有源头活水来朱熹旧书不厌百回读，熟读精思子自知苏轼书痴者文必工，艺痴者技必良蒲松龄 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