关于大学生分期贷借款的调查报告

河 南 职 业 技 术 学 院关于大学生网上分期贷/付款的调查报告 调查单位：工商管理系会计电算化科技创新创意大赛参赛组 调查时间：2015/09/10-2015/10/10调查人员：王礼鹤、任要帅、刘雅菊、张东艺 指导教师：谷雨目录1、 调查背景1. 大学生分期贷/付款的大背景2. 河职的大学生分期贷/付款背景2、 调查目的3、 调查方法4、 调查对象5、 调查的主要情况及分析1.问卷调查的情况2.问卷调查的结果分析3.走访正在分期还款的同学问答4.走访某分期公司在河职的学生代理问答5.讨论并分析分期还款者和学生代理的问答6、 关于大学生分期贷/付款调查的结果7、 对于大学生分期贷/付款的建议8、 后记附录一：河南职业技术学院关于大学生网上分期贷/付款的问卷一、调查背景 1.大学生分期贷/付款的大背景 最近，本专业的一名女生“小田”最近拿着新买的iPhone6s在宿舍转了一圈之后。“小田是土豪”、“小田有钱任性”等说法就传遍全班。但事实上，“小田”的iPhone6s是采用了网上大学生分期付款的消费模式购买的。 类似“小田”这样的故事，正在繁衍出更多版本，而且已经激活了一个新的潜在市场时下的大学生网上分期贷/付款服务。2002年招商银行开始对大学生发放信用卡，但由于学生还款能力和意识都比较弱，造成了大量坏账，所以在2009年银监会叫停了所有大学生信用卡服务。而分期贷/付款作为近年来开始兴起的一种新型消费模式，逐渐受到大众认可。最近两年，随着国家政策对于“互联网+”的政策支持，以及青年一代对于消费观念的改变，大学生的分期消费开始成为新热点。不论是各种金融公司，还是一些分期平台、互联网电商等，都开始了对大学生分期消费市场的投资和布局，认定了大学生分期消费的巨大潜力。 年轻大学生消费欲望强烈。但有限的收入限制了他们的购买想法，多数学生仍在依靠父母每月输送的定额生活费来维持日常开支。这样看来的话，网上分期贷/付款是解决大学生收入和消费矛盾的最新答案，它未必完全理性，但恰逢其时。贷款方便、还款灵活，压力也尽量会控制在大学生可承受的范围。回头来看购买iPhone 6s的“小田”，在交完首付后，每月只需支付300多元，连续支付18个月后就能还清贷款。如果愿意的话，她还可以将还款期限延长到24个月，这样的话每月的分摊钱就会更少。基如这样的大背景下，我们走访并调查了河南职业技术学院的分期市场情况。 2.河职的大学生分期贷/付款校园背景 根据我们的调查在河南职业技术学院校园里，充斥着多家分期平台：趣分期、人人分期、借贷宝、喵卡经粗略统计大约有将近二十家大学生分期贷/付款公司在河职均设有代理。 在此背景下我们小组将采用多种调查手法从多方面角度去了解河职内的大学生分期贷/付款的相关情况。2. 调查目的 为进一步了解大学生分期的情况，保护同学们的个人隐私，根据调查的结果分析大学生分期贷/付款的可行性和安全性，并对河职内的大学生分期贷/付款提出建议。3. 调查方法 前期工作采用问卷调查方式（问卷详细内容见附录一）根据问卷的结果进行归纳；中期我们将走访部分的分期公司学生代理，了解相关的分期流程，并借阅分期公司给大学生签款合同等相关资料，查阅书籍和权威网站有关大学生分期的相关文章；后期我们将根据掌握的所有资料进行具体分析，并将分析过程和结果与指导老师进行交流。对于要提出的建议，我们将从实际出发征求老师同学们的相关意见，认真提取有价值的建议并结合校园情况提出具体意见。4、 调查对象 调查对象：河南职业技术学院大一、大二在校生5、 调查的情况及分析 1.问卷调查的情况 在周末的时候，我们随机向河南职业技术学院的在校学生发放了100张不记名的调查问卷（问卷详细表见附录一），收回问卷100份，有效问卷100份。其中大一学生有23人，大二学生有77人。 问题1.你一个月的生活费大概是多少？A.800以下 B.800-1000 C.1000-1200 D.1200以上 调查情况：在接受调查 100人中有11位的生活费是800元以下，25位生活费在800元到1000元之间，52位的生活费在1000元到1200元之间，12位的生活费在1200元以上。 问题2.家长支付生活费的周期是多长？ A.按月支付 B.按学期支付 C.自己挣取 D.按需要支付 调查情况：在接受调查的100人当中有63位生活费是家长按月支付，22位是家长按学期支付，2位是自己挣取生活费，13位是家长按需求支付生活费。 问题3.你每月会有剩余的生活费吗？ A.没有剩余生活费 B.有剩余的生活费 C.不够花 问题4.除了家庭给的生活费之外你还有其他的生活费来源吗？ A. 没有 B.做兼职 C奖/助学金 D.其他 调查结果：在100名接受调查的同学中，有56名在校生除了家长给的生活费之外没有其他的生活费来源。23名在校生通过做兼职为自己赚取部分生活费，2名同学有奖/助学金为自己的部分生活费来源，19名同学为其他。 问题5.当你想买商品时，却发现钱不够，那么你会？ A.找朋友借 B.问父母要 C.自己节约存钱 D. 尝试分期贷/付款 调查情况：在遇到想买的商品时，有16位同学选择找朋友借，7位同学选择问父母要，24位同学选择自己节约存钱，41名同学选择尝试分期贷/付款。 问题6.你愿意使用“分期付款/贷款”购买以下哪种产品 A.数码产品 B.名牌服饰 C.高档化妆品 D.假期出游 E.名牌箱包 F.其他 （可多选） 调查情况：在100名接受调查的同学中,有75位都选择了数码产品,9位选择了名牌服饰、16位选择了高档化妆品、56位选择了假期出游、6位同学选择了名牌箱包、21位选择了其他。 问题7.你认为多少价位的商品适合此消费模式 A.1000元-2000元 B.2001元-3000元 C.3001元-4000元 D.4001元以上 调查情况：在100位同学中，11人选择了1000元到2000元,29位选择了2001元到3000元、32位选择了3001元到4000元、28位选择了4001元以上。 问题8.你如何看待“分期付款/贷款”的消费行为？ A.很好，不用一次性拿出一大笔钱或者短期内拥有资金B.不太好，总感觉不太稳妥 调查情况：在100名同学当中有只23位同学觉得大学生分期贷/付款是很好的消费方法，77位同学觉得大学生分期贷/付款不太好，总感觉不太稳妥。 问题9.你认为自己的理财能力如何？ A.很好，有具体的计划 B.不好，没有具体的计划 C理财能力一般 调查情况：在100位同学当中，有24位认为自己的理财能力很好，也有具体的花钱计划；有18位认为自己的理财能力不好，没有具体的花钱计划；剩下的58位同学觉得自己的理财能力一般。 问题10.如果你选择大学生“分期付款/贷款”会考虑以下哪些因素？ 可多选 A.利息 B.手续费的多少 C.还款是否方便 D.审批过程 E.逾期后果 F.个人信息保护问题 G.其他 调查情况：在100位同学中，考虑利息问题的有100位，考虑手续费的有87位、考虑还款是否方便的有54位、考虑审批过程的有55位、考虑逾期后果的有94位。考虑个人信息保护问题的有99位、考虑其他的有12位。 问题11.你能接受的分期的期限是多少？ A.3个月 B.6个月 C.12个月 D.一年以上 调查情况：100位同学当中，能够接受3个月还款期限的有21位，能够接受6个月还款期限的有28位、能够接受12个月的还款期限的有35位、能够接受一年以上的还款期限有16位。 问题12.对于现在的大学生“分期付款/贷款”的问题你认为还有哪些？ 问题13.你对现在大学生“分期付款/贷款”有什么建议？ 问题12.13调查情况见下文的问卷调查结果分析2.问卷调查的结果分析 在接受问卷调查的100名同学中，大部分同学的生活费都在1000元上下，这个标准已经能够满足在校大学生的日常消费。而且很多在校大学生的生活费每月都有剩余，而多数的大学生无法处理好剩余的生活费。一旦在校大学生有高档的数码3c产品和假期出游的消费需求时，很多人又不好意思向家里伸手要钱，所以很多大学生往往利用每月剩余的生活费作为基础加以平时省吃俭用来选择大学生分期贷/付款这种消费模式，满足自己的消费需求。 大学生分期贷/付款采用的消费的模式就是“今天花明天的钱”，并且在签完相关的手续合同后，消费者往往能够在很短的时间内拿到自己想要的商品或资金。并且大学生都年少轻狂还十分的好面子，想着已经成年，在面对大宗消费时往往不愿意在伸手向家里要钱。就在这种矛盾的心理背景下，这种用未来的“闲置资金”来解决目前的消费需求和资金困难的方式得到很多大学生的追捧。这也是目前分期市场在大学中如此火爆的重要原因。 很多同学选择分期购买的商品，大多都是新款品牌手机。诚然像国外知名手机苹果，三星；国内的魅族，小米、华为等手机品牌每次发布新产品时，关注人数最多的就是大学生。但大学生的个人消费能力并没有达到可以消费品牌手机水平，我们可以理解为：对品牌手机的追逐更多的则是目前大学生的攀比心理在作怪。的确，改革开放后我们的生活有了很大的改善，很多家庭为子女配置苹果手机也已经是正常现象，但一部苹果手机，比普通手机贵几倍，对还没有收入来源的大学生而言，堪称奢侈消费。许多大学生都是事先瞒着父母贷款购物，许多学生在接受调查时坦言每个月生活费已超支，现在正四处找同学借钱，万一借不到，只有向父母要钱还款。说到底还是要父母埋单，这不是一个大学生的所作所为。且不说大学生该如何感恩父母，仅凭购买“苹果上学三件套”（平板、手机、电脑）就够父母“喝一壶”了，提前享受是种奢侈，当然，如果家庭条件较好，这些自然没有什么好说；但如果家庭条件一般，那这些没有计划的超前消费与变相的“啃老”无异，特别是那些困难家庭的父母，对他们来说这笔负担就更是雪上加霜。 根据我们的调查情况显示，很多的在校生都认为价位在3000左右的商品可以考虑分期付款，这也表明学生的消费水平相比于社会上的人士还是很低，并且很多的在校大学生的理财能力堪忧，大手大脚花钱的比比皆是。大学生攀比，主要还是虚荣心在作怪，每天和同学们相处在一起，自然而然就会有各方面的比较。不过，攀比心理的产生和家长对孩子的溺爱脱不了干系。一些学生从小被惯成了花钱大手大脚的习惯，物质方面不愿落后于他人，攀比的心态就此产生。在加上理财能力的不足，很多大学生的面临着逾期还款的窘境，最后很多人为了不影响自己信用评定只能求助于父母。在这里我们小组也真诚的呼吁各位学子：作为学生的我们现在还没有能力养活自己，不能拿着家长的钱去挥霍浪费，更不能拿着钱去攀比。贫穷并不可耻，可耻的是甘于贫穷，现在的我们最应该做的是艰苦朴素、好好学习，凭自身的能力提高生活品质，追求自己想要的生活。 3.走访正在分期还款的同学问答 本专业的学生“小帅”与“小田”最近在进行分期还款，为了使调查更具有全面性，我们走访了这两位同学，现在将部分对话写在报告中（为保护同学隐私，所有涉及到的同学均采用化名） 走访“小帅”的部分对话 问：“你为什么要选择大学生分期贷/付款的消费模式呢？” 答：“我们宿舍提议十月一假期去西安旅行，我原本打算回家的，但是他们几个都去了，我也不好意思说不去。但是我没有太多的钱来去花销，正好我在学校看见宣传某分期平台的无息贷款活动(又称“打白条”），所以我借款999元分3个月还清” 问：“你打算如何还清这笔借款呢？” 答：“我还清这笔借款也没有什么难度，我每月生活费有1100元左右，我每月还款333元，我在利用周末的时间来做兼职，这些足以能保证我还清借款。” 问：“如果在还款的三个月内你又有需要支持一笔大额的款项支出，这个时候你怎么办？” 答：“额这个我暂时没有考虑，毕竟我当时也已经考虑过，我感觉我接下来几个月没有。 问：你觉得大学生分期贷/付款对你是好是坏？” 答：“恩我觉得还是好的多一点，毕竟它解决了我的一些问题，满足了我去旅行的需求。所以我认为还是好的多一点。 走访“小田”的部分对话 问：“你是什么原因要选择大学生分期贷/付款消费模式呢？” 答：“iPhone6s啊，它一发布我就在关注着它的价格，但它的价格比较贵，所以我只能选择分期来购买它了。 问：“那你如何还这笔款项呢？” 答：“我是每月还383元（343本金+40元手续费）需要还16个月，我打算每月用生活费和奖学金来还，能够还的上所有款项。 问：“在签合同时，你认为你的个人信息得到了应有的保护吗？ 答：“我认为我的个人信息得到了应有的保护” 4.走访某分期公司在河职的学生代理问答 “小高”是某分期平台一名学生代理，为了更好地了解分期市场的流程和手续，我们调查小组也走访了他。下面是部分对话 问：“你们这个分期的流程是什么？需要什么手续呢？” 答：“首先需要消费者自己下载我们的APP，然后用手机号注册我们APP的账号。注册完后我们会有一个个人信息的填写，主要就是个人的脸部识别和身份证的前后照片，填写完个人信息后用户就可以选择我们的分期贷款或者分期付款的服务。这两项都需要用户自己在APP上下单，我们代理有一个后台系统，可以看到用户下的款单，然后我们会上门去和用户签合同。签完合同后我们把合同交给更上一级的代理，在2-3天用户的商品或资金就到用户的手上或支付宝的账户里了。” 问：“在你们办理分期业务的时候，是贷款多还是付款的多？” 答：“单看我做的业务量中，有八成都是贷款，基本上贷款都在1000-2000元左右，而分期付款的则很少并且我办理的分期付款业务全都是购买手机和笔记本电脑的。” 5.讨论并分析分期还款者和学生代理的问答 根据走访调查回馈过来的结果我们不难发现，让分期市场如此火爆，投资者这么趋之若鹜的大学分期市场的背后，其实是一个巨大的利益蛋糕。2015年4月10日，某分期公司发布公告：“分期购买iPhone6”成了当下的大热门。对此，趣分期曾对外宣称与苹果合作卖手机，光iPhone就卖了10个亿销量。”而按照目前几家分期购物网站发布的信息，如果分期购买一款iPhone6的话，在0首付的情况下，每月只需支付将近300多元，连续支付16个月后就能还清贷款。当然，如果愿意的话，大多数平台还支持将还款期限延长到24个月，每月的分摊就会更少。而这样的服务，你只需要提供学生证和身份证就可以获得。眼下正是iPhone6s上市的时间，又要多少大学生和分期公司卷入其中？我们不得而知。 细想现在的大学生分期市场，这似乎是一个颇为可观的未来，毕竟中国有将近3000万大学生，以人均每月可支配剩余生活费300到500元计算，这也将是个数百亿的市场。只不过，相当直观的瓶颈在于以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内都不会再次进行消费。并且很多的分期平台都没有繁冗的信用认证，也无须开具财务证明，并且多数网上分期贷/付款只需提供身份证和学生证即可办理，有些规模比较大的分期公司为了简化繁琐的人工审核的方式，采用直接与教育部旗下的学信网对接来确定学生信息的真实性。方便与快捷也是很多大学生选择它的首要理由。 从大学生分期贷/付款者和学生代理的话中我们可以看出，在双方看来这似乎都是一次互利的交易。分期平台借给学生钱，学生随后每月还一部分直到还清。可很多学生往往为了尽快获得款项，在签订合同书时往往是走马观花，对于分期平台的利息也只是看一下结果数字，并没有自己核算合同上的利率是否吻合最后的分期方说的金额。更可怕的是，很多的大学生都没有考虑逾期还款的后果，本来大学生对未来的风险都判断不足，而分期平台的逾期罚款额度通常都是很大的惩罚。6、 关于大学生分期贷/付款调查的结果 通过最近一段时间的调查，我们小组现将调查结果汇总如下： 单看河职内的大学生分期贷/付款情况：很多同学都听过或接触过大学生分期业务：学生的生活费可以支持日常开支，但无力购买高价商品而对新鲜事物的好奇和消费欲望，又驱使大学生群体对时尚和精致的商品充满向往。在“矛盾即市场”的驱动下，网络分期贷/付款帮助学生解决了高额商品需要一次付清款项的难题，而它需要偿还的款项需要多次平摊之后，月生活费在千元左右的大学生基本可以轻松应付。但据我们的调查显示真正参与分期业务的人并没有预想的那样多。但我们不否认的是，在如此多预备的消费者为基础，会有越来越多的大学生参与到分期业务当中去。 在已经参与分期的河职学生当中，有很大一部分人选择的是贷款，这说明我们学生的理财能力非常差，我们也了解部分同学贷款是因为交学费或者其他的原因选择贷款的(因为助学贷款存在信用认证、出具证明等诸多复杂流程，并且贷款的款项发放也很漫长；而网贷审核的低门槛、发放金额快和分期偿还的特性也吸引到那些无力缴纳部分学费的学生群体。)。但参与分期的同学中九成都是把钱用来和同学吃喝玩乐去了和购买数码3c产品了，很多学生都是“今朝有酒今朝醉”的态度，在接下来还款的月份当中，很多的学生都“勒紧裤腰带”度过，让学生在大学阶段锻炼自身的理财能力也付诸东流，并且很多的学生法律意识淡薄和社会经验的缺少，根本不了解逾期后果的严重性。所以说分期这种消费模式也间接或直接的让部分大学生付出了惨痛的代价。 但大学生分期的方便与快捷的特点并不能成为有些学生为自己逾期开脱得理由。无论怎么说，大学生分期的市场存在是必然的，2002年招行发布大学生信用卡到2009年银监会全面叫停大学生信用卡，再到现如今各种的网上大学生分期，这都充分的说明了“有消费需求就有市场”这一铁的道理。我们只能用法律来规范这个市场，而不是放任不管任其恶意竞争式的发展，不然的话就像大学生信用卡那样，叫停后有会有新的方式出现。7、 对于大学生分期贷/付款的建议 1.社会方面 在社会这一层面上，我们希望能够有更多的大型公司和权威的信贷机构来参与大学生分期贷/付款的行业当中，规范行业标准，提高行业门槛，杜绝恶意竞争，让大学生网上分期市场能够更加的规范。 政府部门可以考虑立法或完善相关的法律条文，做好市场监督的指责，对申报大学生分期市场的公司资格进行严格的审批，切实的能保护每一位大学生的合法权益。 2.学校方面（因为大学生已经成年，学校在这一方只有引导的指责） 学校要引导大学生的消费价值观，定期举办班会等一些学习会议。在校园里举办提倡适度消费的活动，利用一切的宣传机会倡议大家对理财积极性，鼓励有计划的消费。 加强校园管理，杜绝一些信誉不好的分期公司的广告和代理进入校园。 3.学生方面 第一：大学生在校期间应以学习为主，杜绝同学，宿舍之间相互攀比，加强自身修养和对外界事物的抵抗力。摆正心态，适度消费，不要超前消费； 第二：在参与分期贷/借款中一定要规划好还款的来源和时间，最好列出详细的还款计划表，做到有条不絮。要知道没有计划的超前消费与变相的“啃老”无异。 第三：多了解理财方面的知识，让自己在大学阶段中掌握部分基础的理财能力。遇事不要盲目的去做，多于老师家长沟通。 第四：多感恩父母，既然已经成年，那么喜欢什么东西可以靠假期兼职，奖学金等方式获得。大学生要有自己的操守和底线。 八、后记 本篇调查报告的对象来自于本校的在校生，而大学生贷/付款是一个非常宏观的新兴社会问题，绝不是一个学校的现象就能表示全部。由于时间仓促，本篇报告仍有很多不足之处，我们恳请各位读者批评指正，以待我们的作品渐趋完善，谢谢。 我们在完成这篇调查报告时，参考和借鉴了很多权威网站和报刊的文章，现将参考的文章来源附于后记中。 1.智酷调查中国大学生分期网贷需求报告腾讯科技 2.背债的学生或在透支未来 中国日报网 3.大学生分期消费买卷纸对要打白条财经资讯附录一河南职业技术学院“关于大学生网上分期贷/付款”的调查问卷系别:_ 年级：_1. 你一个月的生活费大概是多少 （ ） A.800以下 B.800-1000 C.1000-1200 D.1200以上 2. 家长支付生活费的周期是多长 （ ） A.按月支付 B.按学期支付 C.自己挣取 D.按需要支付3.你每月会有剩余的生活费吗 （ ） A.没有剩余生活费 B.有剩余的生活费 C.不够花4.除了家庭给的生活费之外你还有其他的生活费来源吗（）A. 没有 B.做兼职 C奖/助学金 D.其他5.当你想买商品时，却发现钱不够，那么你会 A.找朋友借 B.问父母要 C.自己节约存钱 D. 尝试分期贷/付款6.你愿意使用“分期付款/贷款”购买以下哪种产品（ ） A.数码产品 B.名牌服饰 C.高档化妆品 D.假期出游 E.名牌箱包 F.其他 （可多选）7.你认为多少价位的商品适合此消费模式 （ ） A.1000元-2000元 B.2001元-3000元 C.3001元-4000元 D.4001元以上8.你如何看待“分期付款/贷款”的消费行为 （ ） A.很好，不用一次性拿出一大笔钱或者短期内拥有资金 B.不好，总感觉不太稳妥9.你认为自己的理财能力如何？ （ ） A.很好，有具体的计划 B.不好，没有具体的计划 C理财能力一般 10.如果你选择大学生“分期付款/贷款”会考虑以下哪些因 素 （ ） 可多选 A.利息 B.手续费的多少 C.还款期限 D.审批过程 E.逾期后果 F.个人信息保护问题 G.其他11.你能接受的分期的期限是多少 （ ） A.3个月 B.6个月 C.12个月 D.一年以上12.对于现在的大学生“分期付款/贷款”的问题你认为还有 哪些？_13.你对现在大学上“分期付款/贷款”有什么建议_