项目一--汽车保险概述(含对应案例)分析课件

项目一项目一 汽车保险概述汽车保险概述2 20072007年年4 4月月2929日，江苏连云港市中山路发生一起意外车日，江苏连云港市中山路发生一起意外车祸，一辆集装箱卡车发生侧翻，砸在一辆黑色桑塔轿车上。祸，一辆集装箱卡车发生侧翻，砸在一辆黑色桑塔轿车上。在一辆大型吊车的帮助下，三名伤员被从严重变形的轿车中在一辆大型吊车的帮助下，三名伤员被从严重变形的轿车中成功救出，急送海港医院救治，据医生介绍，三人只受了轻成功救出，急送海港医院救治，据医生介绍，三人只受了轻伤。伤。集装箱砸扁轿车集装箱砸扁轿车3天降铁塔砸中六辆轿车天降铁塔砸中六辆轿车 20062006年年1212月月1414日上午日上午1010时许，天津市和平区台儿时许，天津市和平区台儿庄路发生一起意外事件庄路发生一起意外事件一高约一高约3030米的通讯铁塔从米的通讯铁塔从1616层层高的楼顶坠下，砸中了高的楼顶坠下，砸中了6 6辆轿车，所幸并未造成地面人员受辆轿车，所幸并未造成地面人员受伤。伤。4在济南市马鞍山路上抛锚的车流在济南市马鞍山路上抛锚的车流 7月月18日，在济南市马鞍日，在济南市马鞍山路上，一大块路面沥山路上，一大块路面沥青被雨水冲起来后撞在青被雨水冲起来后撞在汽车上。汽车上。5 在我们周围存在着各种各样的风险，到在我们周围存在着各种各样的风险，到底什么是风险呢？底什么是风险呢？项目一项目一 汽车保险概述汽车保险概述 1.3汽车保险的汽车保险的经营经营我国车险经营状况我国车险经营状况车险经营创新车险经营创新汽车保险发展方向汽车保险发展方向1.4车险市场车险市场汽车保险市场的地汽车保险市场的地位位保险市场机制保险市场机制保险市场营销的模保险市场营销的模式式保险中介保险中介 1.1风险风险与保险与保险风险的定义风险的定义 可保风险的可保风险的概念概念可保风险的可保风险的要素要素1.2汽车保汽车保险概述险概述含义与特点含义与特点 汽车保险发展汽车保险发展简史简史 汽车保险分析汽车保险分析风险的定义风险的定义1.1.指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能造成社会财富损毁或危及人身安全忧虑的，可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象。大多数学者认为包括三层含义：的随机现象。大多数学者认为包括三层含义：1 1）是）是肯定能发生肯定能发生的客观存在的客观存在2 2）必然会造成）必然会造成物质损失物质损失或或人身伤害人身伤害，包括财产损，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失。失、收入损失、责任损失和额外损失。3 3）是一种）是一种随机随机现象，其发生的时间、伤害与损失现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。的大小具有不确定性。可保风险的概念可保风险的概念就是保险所能承担的风险。就是保险所能承担的风险。1.1.3.1.1.3.可保风险的要素可保风险的要素 可能性：可能性：风险的发生必须有客观上的可能性。风险的发生必须有客观上的可能性。偶然性：偶然性：事先无法预知其发生的时间、地点、损失程度事先无法预知其发生的时间、地点、损失程度等。必然发生的不承保，如自然损耗、折旧等。等。必然发生的不承保，如自然损耗、折旧等。意外性：意外性：风险的发生不可预知；风险的发生及损失后果风险的发生不可预知；风险的发生及损失后果的扩展不是被保险人的故意行为所致。的扩展不是被保险人的故意行为所致。纯粹性：纯粹性：相对于投机风险而言的，只承保纯粹风险。相对于投机风险而言的，只承保纯粹风险。同质性：同质性：可保风险应该是大量存在的同质风险，即大量可保风险应该是大量存在的同质风险，即大量标的均有遭受同样或近似损失的可能性。标的均有遭受同样或近似损失的可能性。9 1 1风险因素风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因（1 1）自然风险因素。）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2 2）道德风险因素。）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。的原因或条件。1.1.1.1.4 4.风险的构成要素风险的构成要素10（3 3）心理风险因素。）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。乱丢烟蒂等。112 2风险事故风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种：风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，即自然现象，社会经济的变动，人或物本身人或物本身123 3损失损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。价值的减少或消失，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。和间接损失。直接损失是由风险事故导致的直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤财产本身的损失和人身的伤害；害；间接损失则是间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。责任损失等。多数情况下，多数情况下，间接损失的金额很大间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损有时甚至超过直接损失。失。13风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失自然风险因素自然风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用损失额外费用损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险项目一项目一 汽车保险概述汽车保险概述 任务二任务二 汽车汽车保险概述保险概述1.2.1含义与特含义与特点点 1.2.2汽车保险汽车保险发展简史发展简史 1.2.5汽车保险汽车保险分析分析1任务三任务三 汽车保汽车保险的经营险的经营1.3.1我国车险经营我国车险经营状况状况1.3.2车险经营创新车险经营创新1.3.3汽车保险发展汽车保险发展方向方向任务四任务四 车险市车险市场场1.4.1汽车保险市场汽车保险市场的地位的地位1.4.2保险市场机制保险市场机制1.4.3保险市场营销保险市场营销的模式的模式1.4.4保险中介保险中介 任 务 一 任 务 一 风险与保险风险与保险1.1.1风险的风险的定义定义 1.1.2可保风可保风险的概念险的概念1.1.3可保风可保风险的要素险的要素任务二任务二 汽车保险概述汽车保险概述 1.2.1.1.2.1.汽车保险汽车保险含义与特点含义与特点 1.2.2.1.2.2.汽车保险汽车保险发展简史发展简史 1.2.3.1.2.3.汽车保险汽车保险分析分析 一、含义一、含义 汽车保险指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所汽车保险指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。主要针对两方面承保：保险。主要针对两方面承保：汽车本身汽车本身车损险车损险、盗抢险盗抢险、自燃险自燃险、玻璃破碎险玻璃破碎险等 用车责任用车责任三者险三者险、车上责任险车上责任险、车载货物掉落险车载货物掉落险等 1.2.1.1.2.1.汽车保险汽车保险含义与特点含义与特点 车险既属于财产保险，又属于责任保险，是一个综合性综合性的险种。同时也是一种不定值不定值财产保险。指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险汽车保险这一名称，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险机动车辆保险，使其有了更规范的名称。1.2.1.1.2.1.汽车保险汽车保险含义与特点含义与特点二、作用二、作用 1.1.扩大了汽车需求扩大了汽车需求 2.2.稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序 3.3.促进了汽车安全促进了汽车安全1.1.扩大了汽车需求扩大了汽车需求 人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。灾等风险。汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求。车欲望，扩大了汽车需求。1.2.1.1.2.1.汽车保险汽车保险含义与特点含义与特点水灾水灾火灾火灾雹灾雹灾2.2.稳定了公共秩序稳定了公共秩序 有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。1927 1927年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931 1931年，英国实施强制汽车责任险。年，英国实施强制汽车责任险。2006 2006年年7 7月月1 1日，我国实施交强险。日，我国实施交强险。汽车保险汽车保险作用作用3.3.促进了汽车安全促进了汽车安全 保险公司为降低经营风险，会想方设法预防保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家家开展开展汽车汽车事故原因的统计分析事故原因的统计分析、研究和应研究和应用用汽车汽车安全设计安全设计新技术新技术,极大地促进了汽车安极大地促进了汽车安全性能的提高。全性能的提高。汽车保险汽车保险作用作用 在德国，安联保险公司下属的机动车辆在德国，安联保险公司下属的机动车辆技术研究所就是保险公司专门从事车险技术研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损研究的部门，其技术在有些方防灾防损研究的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾技术水平。面甚至领先于社会防灾技术水平。目前汽车上广为使用的安全带就是德国目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保险公司的杰作。安联保险公司的杰作。三、特点三、特点 1.1.自身特点自身特点（1 1）标的流动）标的流动 是核保时是核保时 “验标承保验标承保”难，只能依赖于投保人的诚信。难，只能依赖于投保人的诚信。是事故发生时是事故发生时检验定损检验定损难，保险人应建立和完善查勘检难，保险人应建立和完善查勘检验的网络。验的网络。1.2.1.1.2.1.汽车保险汽车保险含义与特点含义与特点1.1.自身特点自身特点（2 2）出险频率高）出险频率高 据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为为5050万。万。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。灾事故，等等。1.1.自身特点自身特点（3 3）影响因素多）影响因素多汽车自身因素：汽车自身因素：大多数处于动态，容易出险。大多数处于动态，容易出险。外部环境因素：外部环境因素：行驶和停放环境。行驶和停放环境。使用因素：使用因素：主要有主要有 车况：车况：性能、技术、防盗、使用年限等性能、技术、防盗、使用年限等 车辆用途：车辆用途：出租车、公司车、私家车出租车、公司车、私家车 驾驶员风险：驾驶员风险：年龄、性别、驾驶年限、技术等年龄、性别、驾驶年限、技术等 2.2.比较特点比较特点（1 1）占财产险比重大）占财产险比重大 车险保费收入占财险保费收入的车险保费收入占财险保费收入的5050以上，以上，为财险公司的为财险公司的“支柱险种支柱险种”。2.2.比较特点比较特点（2 2）对象广泛且差异大）对象广泛且差异大 对象包括被保险人和保险标的。对象包括被保险人和保险标的。被保险人被保险人要求业务人员能和每个客户处理好关系要求业务人员能和每个客户处理好关系保险标的保险标的要求理赔人员能熟悉标的结构，跟上汽车要求理赔人员能熟悉标的结构，跟上汽车行业发展，不断更新知识结构行业发展，不断更新知识结构 2.2.比较特点比较特点（3 3）是各公司竞争焦点）是各公司竞争焦点 随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。（4 4）是新技术的试验田）是新技术的试验田 车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术推广车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术推广试验。如网上销售和电话销售在车险被应用。试验。如网上销售和电话销售在车险被应用。3.3.发展特点发展特点（1 1）费率自由化）费率自由化 是针对以前的费率刚性管理而言的。是针对以前的费率刚性管理而言的。前，全国范围内实行统一费率。前，全国范围内实行统一费率。起，实施新的条款和费率管理制度。起，实施新的条款和费率管理制度。各国实践：各国实践：费率厘定大都经历过从无序竞争，到在费率厘定大都经历过从无序竞争，到在相当长的一段时期实行刚性管理，然后，相当长的一段时期实行刚性管理，然后，在条件成熟的情况下过渡到自由费率的在条件成熟的情况下过渡到自由费率的管理体系。管理体系。3.3.发展特点发展特点（2 2）为汽车产业保驾护航）为汽车产业保驾护航 目前，汽车产业作为我国的支柱产业。目前，汽车产业作为我国的支柱产业。汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决好使用汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决好使用汽车带来的一些问题。汽车带来的一些问题。比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。汽车保险发展简史汽车保险发展简史 18861886年德卡尔年德卡尔本茨发明汽车，汽车成为交通工具。本茨发明汽车，汽车成为交通工具。驾驶汽车是非常冒驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为，商机被保险商瞅准。险和不安全的行为，商机被保险商瞅准。1895 1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单（为责任险保单），保险费为（为责任险保单），保险费为10-10010-100英镑，于是车险诞生。英镑，于是车险诞生。1927 1927年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931 1931年，英国实施强制汽车责任险。年，英国实施强制汽车责任险。2006 2006年年7 7月月1 1日，我国实施交强险。日，我国实施交强险。车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。1927 1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上首年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。1931 1931年英国开始强制实施汽车责任险。年英国开始强制实施汽车责任险。20 20世纪世纪5050年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人保公司保公司19551955年停办车险。年停办车险。70 70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始办理以涉外业务为主的车险业务。办理以涉外业务为主的车险业务。1980 1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务随之恢复。年我国全面恢复国内保险业务，车险业务随之恢复。1983 1983年年1111月我国将汽车保险更名为月我国将汽车保险更名为机动车辆保险机动车辆保险，使其具有，使其具有了更广泛的适用性。了更广泛的适用性。19801980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜人成绩，如人成绩，如20022002年车险保费年车险保费472472亿；亿；20032003年车险保费年车险保费 544.6544.6亿；亿；20042004年车险保费年车险保费 744 744亿。目前机动车辆保险费收亿。目前机动车辆保险费收入，已经占据我国财产保险总保险费收入的入，已经占据我国财产保险总保险费收入的50%50%以上。以上。、汽车保险分析、汽车保险分析一、保险诈骗一、保险诈骗 是保险公司预防的重点。是保险公司预防的重点。美国每年因保险诈骗损失美国每年因保险诈骗损失200200多亿美元，约占保险多亿美元，约占保险赔款支出的赔款支出的10102020。澳大利亚诈骗损失超过。澳大利亚诈骗损失超过保险赔款的保险赔款的2020。英国。英国19941994年保险诈骗损失年保险诈骗损失4 4亿亿多英镑，法国多英镑，法国19951995年保险诈骗损失年保险诈骗损失9090多亿法郎。多亿法郎。汽车保险分析汽车保险分析 车险案例解析七种骗保手段车险案例解析七种骗保手段 案例解析案例解析1 1：“移花接木移花接木”自套车牌，套牌车发生交通事故，自套车牌，套牌车发生交通事故，以真车来理赔以真车来理赔 如严某购买了一台货柜车跑运输，并买了保险，又如严某购买了一台货柜车跑运输，并买了保险，又让其妻弟买了一台报废的货柜车，套自己的车牌经让其妻弟买了一台报废的货柜车，套自己的车牌经营货运业务。套牌车发生交通事故致人死亡，严某营货运业务。套牌车发生交通事故致人死亡，严某故意隐瞒真相，向交警部门提供了真实的车险保单故意隐瞒真相，向交警部门提供了真实的车险保单和行驶证，谎称是该承保标的车发生事故，保险公和行驶证，谎称是该承保标的车发生事故，保险公司被判决为该起事故承担司被判决为该起事故承担1010万元的经济赔偿责任。万元的经济赔偿责任。严某被法院以保险诈骗罪判刑三年，缓刑四年，并严某被法院以保险诈骗罪判刑三年，缓刑四年，并处罚金。处罚金。案例解析案例解析2 2：“桃代李僵桃代李僵”事后通过伪造现场、找人事后通过伪造现场、找人“顶包顶包”、虚构事实等来骗保。、虚构事实等来骗保。因车主酒后驾车发生事故而想到用各种方式骗保。因车主酒后驾车发生事故而想到用各种方式骗保。如张某强酒后驾车，发生事故致使车辆严重损坏。如张某强酒后驾车，发生事故致使车辆严重损坏。为能获得保险理赔，他便打电话找彭某过来顶包，为能获得保险理赔，他便打电话找彭某过来顶包，彭某也喝了酒，便又叫来谢某过来顶包。谢某到现彭某也喝了酒，便又叫来谢某过来顶包。谢某到现场后，谎称自己是驾驶员，保险公司赔付张某强保场后，谎称自己是驾驶员，保险公司赔付张某强保险金人民币险金人民币2121万余元。万余元。张某强、彭某、谢某龙均被法院以保险诈骗罪判刑张某强、彭某、谢某龙均被法院以保险诈骗罪判刑，其中张某强被判有期徒刑五年，其中张某强被判有期徒刑五年 案例解析案例解析3 3：“瞒天过海瞒天过海”谎称车辆被盗谎称车辆被盗 林某自己的车出过事故，不想要了，便找人将自己林某自己的车出过事故，不想要了，便找人将自己的车偷走，向保险公司索赔。他找到朋友甘某，让的车偷走，向保险公司索赔。他找到朋友甘某，让其找人将自己的车偷走后，甘某找来两名社会人员其找人将自己的车偷走后，甘某找来两名社会人员将车偷走。将车偷走。4 4人均被检察院以保险诈骗罪提起公诉。人均被检察院以保险诈骗罪提起公诉。案例解析案例解析4 4：“虚张声势虚张声势”夸大财产损失夸大财产损失 程某的施工车在某村路段施工作业时发生事故，造程某的施工车在某村路段施工作业时发生事故，造成大面积停电和工地停工，并给当地养殖户造成了成大面积停电和工地停工，并给当地养殖户造成了财产损失。程某刚胁迫当地养殖户夸大损失，并签财产损失。程某刚胁迫当地养殖户夸大损失，并签订假的赔偿协议，伪造了赔偿凭证，从而从保险公订假的赔偿协议，伪造了赔偿凭证，从而从保险公司获取了司获取了4343万余万的赔偿金，而实际支付受损方约万余万的赔偿金，而实际支付受损方约1212万元，骗保险金约万元，骗保险金约3030万元。万元。程某被一审法院以保险诈骗罪判刑程某被一审法院以保险诈骗罪判刑6 6年。年。案例解析案例解析5 5“借刀杀人借刀杀人”利用异地出险理赔漏洞利用异地出险理赔漏洞 刘某作为一名保险从业人员，熟知保险公司异地出刘某作为一名保险从业人员，熟知保险公司异地出险理赔的程序与漏洞。他利用工作便利，取得相关险理赔的程序与漏洞。他利用工作便利，取得相关车辆的机动车行驶复印件，然后与他人串谋，伪造车辆的机动车行驶复印件，然后与他人串谋，伪造交通事故认定书、民事判决书、死亡注销证明和火交通事故认定书、民事判决书、死亡注销证明和火化证书等索赔材料申请索赔，在数个城市先后作案化证书等索赔材料申请索赔，在数个城市先后作案，骗得保险金，骗得保险金2222万元。万元。经罗湖区人民检察院提起公诉，刘某以保险诈骗罪经罗湖区人民检察院提起公诉，刘某以保险诈骗罪被法院判处有期徒刑六年。被法院判处有期徒刑六年。案例解析案例解析6 6“反间计反间计”汽修人员与保险公司人员勾结作案汽修人员与保险公司人员勾结作案 刘某等人经营了一家汽车修配厂，先后多次利用自刘某等人经营了一家汽车修配厂，先后多次利用自购投保车辆和其他车辆，用亲属的身份做投保车辆购投保车辆和其他车辆，用亲属的身份做投保车辆、利用客户来维修的机动车辆等，由刘某等人担任、利用客户来维修的机动车辆等，由刘某等人担任车手，将车辆开到路面进行摆放交通事故现场，或车手，将车辆开到路面进行摆放交通事故现场，或者以将车碰撞障碍物的方式制造单方事故，伪造假者以将车碰撞障碍物的方式制造单方事故，伪造假的交通事故现场，伙同保险公司工作人员出具虚假的交通事故现场，伙同保险公司工作人员出具虚假文件，骗取了多家保险公司保险金文件，骗取了多家保险公司保险金120120多万元。多万元。刘某等刘某等6 6名涉案人员已被提起公诉。名涉案人员已被提起公诉。案例解析案例解析7 7“无中生有无中生有”专门开车上路碰瓷专门开车上路碰瓷 犯罪嫌疑人李某，利用娴熟的驾驶技术，驾驶机动犯罪嫌疑人李某，利用娴熟的驾驶技术，驾驶机动车频繁在道路上故意制造车辆碰撞事故达车频繁在道路上故意制造车辆碰撞事故达334334次。次。因属对方全责，李某直接购买车辆维修发票交由对因属对方全责，李某直接购买车辆维修发票交由对方司机，让对方司机先垫付保险赔偿金。然后，李方司机，让对方司机先垫付保险赔偿金。然后，李某将自己的车辆进行手工喷漆、粘贴卡通图片、简某将自己的车辆进行手工喷漆、粘贴卡通图片、简单抛光等，继续驾车单抛光等，继续驾车“寻机寻机”制造事故，如此骗取制造事故，如此骗取保险金保险金7878万余元。万余元。项目一项目一 汽车保险概述汽车保险概述 任务三任务三 汽车保汽车保险的经营险的经营1.3.1我国车险经营我国车险经营状况状况1.3.2车险经营创新车险经营创新1.3.3汽车保险发展汽车保险发展方向方向任务四任务四 车险车险市场市场1.4.11.4.1汽车保险汽车保险市场的地位市场的地位1.4.21.4.2保险市场保险市场机制机制1.4.31.4.3保险市场保险市场营销的模式营销的模式1.4.41.4.4保险中介保险中介 任 务 一 任 务 一 风险与保险风险与保险1.1.1风险的风险的定义定义 1.1.2可保风可保风险的概念险的概念1.1.3可保风可保风险的要素险的要素任务二任务二 汽车汽车保险概述保险概述1.2.1含义与特含义与特点点 1.2.2汽车保险汽车保险发展简史发展简史 1.2.3汽车保险汽车保险分析分析任务三任务三 汽车保险的经营汽车保险的经营 1.3.11.3.1、我国汽车保险经营状况、我国汽车保险经营状况 车险在激烈的竞争中越来越难以盈利车险在激烈的竞争中越来越难以盈利主要是因为市场销售费用、渠道费用太高，综合成本主要是因为市场销售费用、渠道费用太高，综合成本率居高不下率居高不下根据根据4242家拥有车险业务的非上市财险公司公布的家拥有车险业务的非上市财险公司公布的20142014年财务报告数据显示，其中有年财务报告数据显示，其中有3838家的车险业务出现家的车险业务出现了亏损，亏损额超过了亏损，亏损额超过1 1亿元的公司有亿元的公司有2020家，超过家，超过2 2亿亿元的有元的有6 6家。并且，在四家家。并且，在四家A A股上市险企中，太保股上市险企中，太保20142014年也首度出现了车险承保亏损的局面，车险承年也首度出现了车险承保亏损的局面，车险承保亏损高达保亏损高达12.1912.19亿元亿元20152015年，全行业实现车险保费收入年，全行业实现车险保费收入55265526亿元，同比增亿元，同比增长长11.81%11.81%，较，较20142014年下降年下降5.035.03个百分点，增速下降个百分点，增速下降较为明显，为近较为明显，为近1010年的最低增速年的最低增速。、汽车保险经营的创新、汽车保险经营的创新一、一、车险产品责任的创新 创新途径：一是扩展，一是扩展，如间接损失等如间接损失等；二是细分，二是细分，如如“雷击、暴风、龙卷风、暴雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡雹灾、泥石流、滑坡”的拆分的拆分。二、车险保单形式的创新 单期保单转为复式保单单期保单转为复式保单。三、将车险与家财险捆绑销售 如，购买一定险别的车险，搭售一定保额的购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险家财险，而且在费率上给予适当优惠。四、将车险与寿险相结合 车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。五、将车险与投资相结合五、将车险与投资相结合 将车险与投资相结合车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益。六、在服务中考虑投保人独特的需求六、在服务中考虑投保人独特的需求 例如购车咨询，保险公司掌握大量的车损数据，掌掌握相关的车辆损毁原因，车辆安全性能等多方面信握相关的车辆损毁原因，车辆安全性能等多方面信息息，帮助购车者买到称心如意的车，同时也可借机销售车险产品。、车险业发展方向、车险业发展方向 一、险种多元化一、险种多元化 险种增多细化开发针对性条款（特殊车型）注重老产品完善和新产品创新。可主要针对特种车辆展开，如消防车、救护车等 二、费率合理化二、费率合理化 从车从车从人从人从车从车+从人。从人。应考虑费率影响因素厘定合理不合理。应考虑费率影响因素厘定合理不合理。如：车辆因素中车损险车型系数合理不合理。如：车辆因素中车损险车型系数合理不合理。如：人员因素中仅考虑年龄、性别、驾龄等。如：人员因素中仅考虑年龄、性别、驾龄等。三、无赔优待明显化三、无赔优待明显化 符合保险定义风险小交钱少应增大优待幅度。7折令、新车8折令无赔优待的实际意义值得考虑。四、渠道发展呈现新格局四、渠道发展呈现新格局 1 1、自、自20152015年开始，电销渠道占比下降。年开始，电销渠道占比下降。伴随商车改革地区的逐步扩大，渠道价差缩小将进一步加剧电销渠道的萎缩。以集中平台为主的电销运营模式，将逐步转变为集中加分散的模式，销售界面将前移到更加贴近市场的分支机构，电销人员的专业能力更加重要。2.2.网络保险发展迅猛。网络保险发展迅猛。2015年10月1日，互联网保险业务监管暂行办法正式实施，对互联网保险业务的经营主体、经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面，明确了基本的经营规范和监管要求。同时，首次将第三方网络平台纳入监管范围。在国家大力推动“互联网+”战略的形势下，互联网保险将成为最具发展潜力的渠道，将成为行业发展新的驱动力。1.3.1.3.4 4、保险营销成功案例、保险营销成功案例 案例一：保险营销“三十六计”之瞒天过海 释义：瞒住上天；偷渡大海。形容采取谎言或伪装蒙蔽别人，以达到自己目的的欺骗行为。案例：案例二：保险营销“三十六计”之借刀杀人 释义：比喻自己不出面，或不明显出面，假借别人的手或能力去达成目的。案例：案例三：保险营销“三十六计”之抛砖引玉 案例：项目一项目一 汽车保险概述汽车保险概述 任务三任务三 汽车保汽车保险的经营险的经营1.3.1我国车险经营我国车险经营状况状况1.3.2车险经营创新车险经营创新1.3.3汽车保险发展汽车保险发展方向方向 任 务 一 任 务 一 风险与保险风险与保险1.1.1风险的风险的定义定义 1.1.2可保风可保风险的概念险的概念1.1.3可保风可保风险的要素险的要素任务四任务四 车险市车险市场场1.4.1汽车保险市场汽车保险市场的地位的地位1.4.2保险市场机制保险市场机制1.4.3保险市场营销保险市场营销的模式的模式1.4.4保险中介保险中介 任务二任务二 汽车汽车保险概述保险概述1.2.1含义与特含义与特点点 1.2.2汽车保险汽车保险发展简史发展简史 1.2.5汽车保险汽车保险分析分析任务四任务四 汽车保险市场汽车保险市场1.4.11.4.1、汽车保险市场的地位、汽车保险市场的地位 一、保险市场的含义 保险市场是指保险商品交换关系的总和。保险市场是指保险商品交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险服务，即各类保险商品。二、保险市场的主体、客体 主体是指保险市场交易活动的参与者主体是指保险市场交易活动的参与者，包括：保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。客体是指保险产品客体是指保险产品。三、汽车保险市场的地位 地位突出。地位突出。（1）由被保险人的广泛性广泛性决定。（2）汽车保险，尤其是第三者责任保险，在稳定社会关系稳定社会关系和维护社会公共秩序和维护社会公共秩序方面的特殊作用。（3）与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。（4）汽车保险业务所占的比例汽车保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理角度，汽车保险均具有突出的地位。、保险市场机制、保险市场机制 保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。市场机制的具体内容包括：供求规律、竞争供求规律、竞争规律、价值规律及其相互关系规律、价值规律及其相互关系一、价值规律 价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。即价格以价值为中心，围绕着价值上下波动即价格以价值为中心，围绕着价值上下波动。二、供求规律 供求规律表现为供给与需求供给与需求之间的关系，供给总是追随需求，从发展趋势看，供给量与需求量是大致相等的。三、竞争规律 竞争包括供者供者之间的竞争、求者求者之间的竞争、以及供求供求之间的竞争。价格竞争是任何市场的重要特征。一般商品价格竞争机制，在保险市场受到某种程度一般商品价格竞争机制，在保险市场受到某种程度的限制，费率的形成不完全取决于供求力量的对比，的限制，费率的形成不完全取决于供求力量的对比，风险发生的频率即保额损失率风险发生的频率即保额损失率才是决定费率的主要才是决定费率的主要原因。原因。市场竞争已从单纯的价格竞争转变为服务等非价格竞争。、保险市场营销的模式、保险市场营销的模式一、直接业务模式直接业务模式是指保险公司利用自己的职员利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。这种模式可以通过保险公司的职员拜访客户，或者接待客户上门获得业务。二、代理业务模式代理业务模式是指保险公司通过其代理人，包括专业代理人专业代理人、兼业代理人兼业代理人和个人代理人个人代理人等渠道获得业务。三、经纪人业务模式经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。、保险中介、保险中介 一、汽车保险代理人 保险代理人在保险人授权范围内进行保险代理业务。所产生的法律责任，由保险人承担。保险代理人分类：专业代理人专业代理人 兼业代理人兼业代理人 个人代理人个人代理人 独立代理人独立代理人 专业代理人专业代理人。指专门从事保险代理业务的保险代理公司 兼业代理人。兼业代理人。指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位。个人代理人。个人代理人。指根据保险人委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。独立代理人。独立代理人。相对传统营销制度，它的优点是层级非常少，可以直接对接保险公司，避免了过去体制上存在的一些问题；另一方面，独立个人代理人也能给优秀的个人代理人提供一个更有利于个人事业发展的模式。二、汽车保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，并依法从保险人处收取佣金的公司或个人。投保人因经纪人过失而遭受损失的，经纪投保人因经纪人过失而遭受损失的，经纪人在法律上需负赔偿责任。人在法律上需负赔偿责任。目前，我国的保险经纪人一般较少涉足目前，我国的保险经纪人一般较少涉足汽车保险业务。汽车保险业务。三、保险公估人 是站在中立的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、损失评估及理赔款项清算业务并予证明的人。被保险人和保险人都有权委托保险公估人办被保险人和保险人都有权委托保险公估人办理相关事宜。理相关事宜。车险种类车险种类 机动车辆保险一般包括交强险和商业险。商业险包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险、第三者责任保险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）。附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险。每个险别不计免赔是可以独立投保的 下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的 1 1、交强险、交强险 全称机动车交通事故责任强制保险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人不包括本车人员和被保险人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的 2 2、商业险、商业险 2.12.1、车辆损失险、车辆损失险 保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿。2.22.2、第三者责任保险、第三者责任保险 承包被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。在此保险的责任核定，应当注意两点：直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。2.32.3、附加保险、附加保险 盗抢险 自燃损失险 涉水行驶损失险 划痕险 不计免赔特约金 玻璃单独破碎险 驾驶员意外伤害险 车上人员 指定专修厂