分析互联网金融与传统金融的差异

分析互联网金融与传统金融的差异来源：金窝窝互联网金融的出现，对传统商业银行、金融机构的业务开展进行了良好的满足，其通过有效的使用互联网技术，开发互联网金融平台，对现有实体业务进行了充分的整合与拓展，从而使当代我国居民与企业能够通过互联网金融更好的满足其与日俱增的需求。本文分析了互联网金融和传统金融定义和表现方式，来比较两者在现代金融发展的过程中存在的差异，并对互联网金融和传统金融的发展前景进行了预测。关键字：互联网金融传统金融一、相关背景简介2013年6月17日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方网站上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网和理财分界的新模式一一余额宝。余额宝依托于拥有庞大用户人群的支付宝平台，通过实现闲散余额资金和货币基金的无缝对接，为中小用户投资理财提供了相对宽松的环境和便捷的操作空间。2013年下半年，在以银行为代表的传统金融业维持3.3%的一年期存款利率的现实背景下，余额宝继续保持着快速的发展势头，年化收益率保持6%以上，截至2013年年底，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元，累计给用户带来17.9亿元的收益。余额宝的快速发展也引发了人们对于新兴的互联网金融产业的思考。2014年2月21日，央视评论员发表博文称：余额宝对于全社会的融资成本产生了巨大的冲击，指责其年利润率高达2%,严重影响到了实体经济的安全和稳定。一时间，有关互联网金融的安全性和发展前景的各种不确定说法甚嚣尘上。随后，央行“暂停二维码支付和虚拟信用卡”的强势介入更是进一步使得局势向不确定方向发展。在这样的大背景下，传统金融和互联网金融各自的发展前景如何?两者是否能够实现和谐共存还有待时间的验证。二、互联网金融与传统金融简介所谓互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融概念的升温是近几年来电子支付和互联网行业快速发展的必然结果，它也是伴随着余额宝产品的快速发展实现的。今年，“互联网金融”这一概念被首次写入政府工作报告，在深化金融体制改革方面，提到要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。标志着互联网金融的发展和监管问题正式进入了中国政府高层的关注层面。狭义上来说，互联网金融涵盖了网络银行、网络证券、网络保险等各个方面的金融服务及其部分相关内容。互联网金融的最大特点是它以虚拟的形式存在，通过完全网络化的手段来运行。因此，它的存在和发展完全是适应电子商务应用和互联网高新技术的需要的。近几年来，网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付、网上结付等配套业务的蓬勃发展也给互联网金融创造了良好的口碑和形象。作为新兴产业，互联网金融发展速度快，依托于现代科学技术水平，会使得传统金融业逐步丧失其垄断地位。而我们通常意义上所说的传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。这其中主要由商业银行发挥着枢纽的作用。银行是最为传统，也是最为重要的大型金融机构。在传统金融业里，银行扮演着国家经济的中介人的角色，承担着包括信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的职能。由于银行在保持金融体系和社会经济稳定的过程中有至关重要的作用，国家对银行业金融机构的监管也就自然十分严格。与互联网金融相比，传统金融业虽然具有足够的底蕴和基础，但是由于出于各方面需要所进行的限制，其发展速度会远远落后于互联网金融行业。现代金融从某种意义上来说是复合型的金融，互联网金融与传统金融相辅相成，成为现代金融的重要组成部分。因此，互联网经济不能简简单单地走向实体经济的对立面。对于互联网金融而言，现阶段，其巨大的潜能和广阔的发展前景仍然没有得到完全的开发和利用，全国银行业存款的下滑只是互联网金融不断发展的一个侧面印证。仅今年1月份，银行业存款总额就流失近8000亿元，这也被视为互联网金融冲击传统金融的经典场景。然而，我们也要看到，银行业也正逐步开始对互联网金融业展开反击。从维护传统金融业的利益来说，这么做是无可厚非的。但是在中国金融业整体进行改革的大背景下，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松等诸多内容需要实施，因而合作共赢是主要的潮流和发展趋势。现如今，全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。而我国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。三、互联网金融与传统金融的对比分析互联网金融作为一种目前来说较为新兴的产业，依托于快捷发展的互联网技术，在交易成本、交易时长和范围、交易效率等方面都具备创新实力和突破。我认为，互联网金融业相比于传统金融业具备一下优势：交易成本低：众所周知，互联网金融既不受资本金管理,也不受贷存比管理，几乎不需要什么成本，在这种宽泛的鼓励下，资金可以通过网络平台自由流通，减少了诸多方面的资金成本，例如不需要开办实体营业网点，减少了相关的运营成本和资金投入它对金融体系的影响。与此同时，开放式的网络平台给与了投资者最大的便利，方便了他们寻找值得投资和可靠的投资产品，改变了以银行为代表的传统金融业单方面推销造成的信息严重部队称的局面，这其中的成功典范无疑是“余额宝”，因而这也是投资者青睐它的重要原因之一；交易时长短和交易范围广：在互联网金融模式下，投资者可以超越时间和空间的界限，类比于货币的出现在经济发展史上的重要作用。投资行为实现了投资者和投资产品的直接对接，也为新型金融产品建立了良好的客户基础。此外，由于传统金融业的主要服务对象是具有良好信用基础的中大型企业，因而它们存在一定的服务盲区，而主要针对中小型企业的互联网金融的出现恰好弥补了这方面的不足、有利于更好地分配资源，提高利用率，从而对实体经济的发展起到一定的推动作用；交易效率高：互联网技术已经开始越来越多地应用云计算和大数据处理技术，操作和运行程序日益标准和完善，交易的速度大幅度提升。举例来说，阿里阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。在这样的背景下，客户的选择倾向就会自然而然地实现转移，在奠定客户基础的同时，也通过不断的实验进行改进，创造更好的发展空间。但是这并不意味着互联网金融在和传统金融的竞争中占到完全的上风。由于互联网本身就是一把双刃剑，因而网络安全和风险监督等等一系列的问题也需要广大投资者引起足够的重视。传统金融自身的特点有效地规避了上述的一系列风险。传统金融机构从出现到现在，已经经过了几百年的发展，经受了多次战争的洗礼和历次金融危机的考验，对于金融业务的理解已经非常成熟。各类金融技术的储备、风险的控制和产品设计能力都已经非常完善，远非刚刚涉足最简单金融业务的互联网企业可比。另外，相比其他融资渠道，银行在信用风险的管理方面具有非常领先的优势。作为最主要的信用中介机构，银行通过对于融资方进行详细的尽职调查，审核借贷主体的资格，完成资金从资金融出方到资金融入方的转移。相对于其他非银行的金融机构，银行拥有最为广泛的客户征信信息和客户数据，在目前以间接融资为主的国内市场上具有最先进的风险控制水平。而与之对应的是，互联网不可避免的病毒入侵、盗号风险等为参与互联网金融蒙上了一层风险的阴影。举例来说，互联网金融相比与传统金融业，存在以下的弊端：1、管理能力弱管理能力主要表现在2个方面。其中第一点是风险控制能力弱。据新闻报道，已有很多P2P网贷平台宣布破产或停止服务，网络平台的存在前景不容乐观。另外鉴于互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险,这也给整个行业的监管造成了一定的难题。即使互联网监管制度初具规模，如何管、政府的监管边界在哪里、如何发挥中小企业的创造力和活力，如何保障互联网金融平稳健康发展等一系列问题都需要政府来考虑。也就是说，互联网发展前景广阔，但是前进的每一个脚步都不会是一帆风顺的。2、参与风险大参与互联网金融，好比是初学者参与股市投资一样。参与风险与所得回报往往不成正比。而信用风险大主要表现在目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。这其中以P2P网贷平台存在的问题尤为严重。由于准入门槛低和缺乏监管，它成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床，举例来说，包括淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件，同时也在某种程度上影响公众继续投资的信心。第二点则是由于互联网自身特点而普遍存在的网络安全风险大的问题。由于我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及投资者的资金安全和个人信息安全。1. 互联网金融应用技术不完善当前我国互联网金融的应用技术水平依旧较低。产生这一问题的主要原因一方面跟我国互联网金融发展时间较短有关，另一方面主要是由于我国互联网金融的发展过于注重对其经济收益的重视，而忽略了其基础设施的建设，从而导致了整体发展水平较低，使得当前我国互联网金融的应用中出现较多的操作风险、经营风险等。2. 互联网金融行业人才缺乏我国互联网金融行业缺乏高素质的人才。产生这一问题的主要原因是由于互联网金融行业对人才的基本素质及专业技能要求十分之高。其一方面需要从业人员具备专业的金融行业知识基础，另一方面需要从业人员具备一定的互联网营销能力，及互联网信息使用、分析及处理能力。加之当前我国人力资源水平较低，互联网金融行业并没有建立起重视人才的人力资源管理意识与机制。3. 我国互联网金融监管机制存在的问题我国互联网金融的监管机制存在较多的问题。产生这一问题的主要原因是由于当前我国互联网金融的发展水平尚且处于初级阶段，并且我国互联网相关法律法规的不完善等。这些问题都是导致当前我国互联网金融监管体系存在不足的重要原因。另外，当前我国并没有建立起专属于互联网金融监管的法律法规，仅仅针对金融行业与互联网行业进行法律体系完善是不够的。综上所述，尽管目前互联网金融在这场战争中暂时处于领先地位，但是，随着中央银行的介入，以及其自身发展壮大之后所需要面临的一系列问题，互联网金融与传统金融业势必要朝着双边均衡的方向发展。虽然互联网理财对传统金融造成一定的冲击但更多表现在产品设计、服务意识和营销模式的创新上。传统金融业经过长时间发展所积累的市场规模和其忠实的客户拥趸并不是互联网金融的创新效应能够在短时间之内吸引走的。因而，在这场战争中，二者交锋受益最大的就是普通投资者。低门槛和较灵活的投资手段让普通民众资产增值渠道不断拓宽，也为财富的增值创造了更多的可能。1我国互联网金融的一般形式1.1第三方支付模式第三方支付的模式是我国互联网金融发展过程中的主要表现形式之一，例如:微信红包、支付宝等。这些第三方的支付模式与传统业务模式相比具有以下特点：第一，不受到时间限制;第二，不受到地域限制;第三，不受到不同银行限制;第四，具有较低的手续费。这些特点决定了第三方支付能够更加满足用户的需求。第三方支付的形式主要是引入了第三方的担保机制，以第三方的信誉为依托，来承诺汇款人与收款人双方的权益都可以得到有效的保障。第三方支付的模式拥有着取代我国商业银行资产业务的势头，其具有商业银行传统业务的形态。1.2P2P小额信贷模式我国互联网金融的应用模式之一是P2P的小额信贷模式。这种模式的出现也充分的满足当前我国大多数的投资者与借款人的需求。致使这一形式出现的主要原因是由于当前我国商业银行的贷款审批时间较长与较为严格，从而就导致了大多数的借款人无法获取较为满足的贷款额度，或者是贷款利率的折扣，并且由于时间较长而无法忍受。为此，P2P小额信贷的模式有效的补充了小额、小微信贷业务领域，对当前急切需要获取小额资金用于偿还信用卡、购车的用户提供了快速周转资金的机会。P2P小额信贷的模式主要是通过对用户网上的消费记录进行评分，从而决定其所享有的额度，具有即时放款、偿还期限可选等诸多优点。1.3众筹融资网站众筹融资网站也是当前我国互联网金融模式的重要组成部分。其主要是通过在网上发起集资的方式，使对理财产品及服务有兴趣的用户为其注入一定的资金，最后由这笔共同筹集资金所获得的收益，按照当初在集资总额中所占有的比例进行分配。这种众筹融资网站也不单单是局限于金融类的理财产品，而且还被广泛的用于对新产品的开发、个人创业项目的支持等等。他们共同的特点都是为投资用户承诺一定的报酬或者是收益，使其能够通过众筹的方式获取他们需要的物品与服务。2我国互联网金融的特点2.1市场信息虚拟化互联网金融具有市场信息虚拟化的特点。由于互联网信息传递方与接收方通常不会面对面的交流，从而就为互联网金融蒙上了一层神秘感，使的市场化的信息更加的虚拟化，不易被人们所认同与相信。并且市场信息还具有巨额化的特点，使所获得的信息中拥有较大的风险。2.2交易信息对称性互联网金融的交易信息具有较为公平的对称性。由于互联网传递的信息量十分巨大，易于通过互联网平台获取多样化的信息，就会致使金融产品的交易双方能够保持均衡获取信息机会，使得本处于金融消费市场用户的劣势地位有所改变。2.3经济运行高效化互联网金融拥有了互联网技术的诸多特点，使其不容易受到时间、空间的限制，从而就使其业务的开展具有更高的机动性与更广的覆盖面积及区域，从而就会使得其产品的销售、服务的推介能够快速的向客户群体传递，从而易于从中获取经济收益。五、总结互联网金融在当代我国经济发展当中扮演的角色越来越重要,其已经给当代我国金融行业带来了一场技术革命。希望我国互联网金融行业的发展能更安全、稳定一点，并且能够促进当前我国金融行业对互联网技术的有效使用，为互联网技术在各行各业当中的应用奠定坚实的基础。