余额宝与我行理财产品的比较分析.07.08修改

阿里余额宝与我行产品体系的比较分析兴业银行沈阳兴顺支行制作人：房博远 亓晨一、关于余额宝（一）什么是余额宝？余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。（二）余额宝的优势 余额宝优势在于：用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷。二、余额宝与我行产品体系的比较分析流动性收益率(浮动)/利率起始金额赎回/提现方式到账时间余额宝可随时提现2-3个工作日3%-4%1元活期存款可随时提现实时0.385%0.01元智能通知存款可随时提现实时1.49%50000元定期存款（以一年为例）可随时提现实时3.3%50元现金宝工作日15：20此前30分钟左右1.49%-3.9%50000元常规理财不可赎回4.3%-7%50000元三、不同偏好客户的选择（按流动性偏好和起始金额划分）（一）三个月以内用款的客户（不含三个月）流动 性偏好起始金额随时一个月两个月不能预先知道用款日期预先知道用款日期不能预先知道用款日期预先知道用款日期不能预先知道用款日期预先知道用款日期金额在50000以下的客户活期存款余额宝活期存款余额宝活期存款余额宝金额在50000以上的客户智能通知存款余额宝/现金宝现金宝常规理财现金宝常规理财（二）三个月以上用款的客户（含三个月）流动 性偏好起始金额三个月六个月一年以上不能预先知道用款日期预先知道用款日期不能预先知道用款日期预先知道用款日期不能预先知道用款日期预先知道用款日期金额在50000以下的客户定期存款余额宝定期存款余额宝定期存款余额宝金额在50000以上的客户现金宝/常规理财常规理财现金宝/常规理财常规理财现金宝/常规理财常规理财/定期存款四、余额宝与现金宝3号产品特点比较与分析余额宝产品特点分析一、余额宝投资方向：主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等安全性高、收益稳定的短期有价证券二、余额宝风险性与收益率：余额宝投资的货币基金是基金中风险最低的品种，历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况。2012年国内货币基金年化收益率平均约为3.8%。总体来说，一个月以内收益浮动较大，但长期来看收益稳定在4%左右，且风险低。三、余额宝的购买与赎回时限：1.购买：在每天15点之前把钱从支付宝转入余额宝，是从第二个工作日计算收益，15点之后的话是从第三个工作日开始计算收益，节假日顺延。2.赎回：把钱从余额宝转入支付宝账户是实时到账的。然后把钱提现有2种方式，在网上转是次日到账免费，2小时内到账0.2%手续费2-25元；手机支付宝提现2小时到账免手续费，日限额5万。四、余额宝的购买人群：截止7月1日，余额宝的用户人均投资额为1912.67。但投资人群庞大，达到251.56万。用户平均年龄是35岁以下的年轻群体。现金宝3号产品特点分析一、现金宝3号的投资方向：投资于货币市场工具、金融债、高信用级别的信用类债券、银行间资金融通工具、信托计划（受益权）和结构性存款等。二、现金宝3号的风险性与收益率：属于低风险的银行理财产品，且为递增收益率，收益稳定。平均半年做一次调整。目前的收益率为：1天理财期间7天 1.50%理财期间=7天 3.00%8天理财期间15天 3.20%15天理财期间31天 3.50%31天理财期间61天 3.75%61天理财期间 4.00三、现金宝3号的购买与赎回时限：购买与赎回均为工作日的8点30至15点15。赎回需要半个小时到账。四、现金宝3号的购买人群：由于现金宝3号的起始申购金额为5万，所以购买的客户为5万以上的大额投资者。且平均年龄为45岁以上的中老年投资者。五、建议营销策略（一）对现有市场重新细分，按照客户在资金使用中的不同偏好划分为不同类别（二）按照细分后的不同客户类别，用我行多种不同产品组成的产品组合满足客户需求，提高客户忠诚度。（三）针对客户实际情况，为客户提供适合的资金使用整体解决方案，提高客户对我行产品的依赖性和忠诚度。（四）密切关注同业竞争者以及互联网潜在竞争者推出的各类金融新产品，并及时调整营销策略。