家庭理财规划

理财规划书案例一 核心家庭多目标规划、背景资料丈夫吕国雄32 岁，妻子李玉凤32 岁,夫妻均为上班族，儿子吕伟哲2 岁，现就读于小学 二年级。吕先生在一家制造企业担任工程师，当前每月税前工资为7000 元，李女士任职于某 贸易公司，当前每月税前工资为4500 元，两人每年都有年终奖金，相当于两个月的工资。家 庭每年支出为：衣、食、住、行分别为 1 万元、2 万元、1 万元、1 万元，教育和娱乐各为 5 千元，医疗3 千元.目前拥有的资产包括：现金及活期存款 1万元,定期存款 2 万元，股票 20 万元,自用 100 平方米住房一套，总价值 60 万.家庭负债有：住房贷款余额 20 万元,还有15 年才能还清。二、理财规划建议书白手起家江氏理财公司理财规划声明1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理,工资收入为客户佣金收入,在为客户制定理 财规定方案时按服务内容收取费用。2、本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。3、本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积 累,仅为建议，由客户作最终决策。本人及所在团队不负有任何法律责任。4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情况下保证 不泄露任何客户私人信息。5、如果需要书面的个人理财规划建议，请签署相关调查表文件以授权理财经理使用该数 据为您进行财务状况分析和制定财务计划。6、若客户的财务状况发生重大变化,客户有义务及时告知为其服务的理财经理；若宏观 经济发生了重大变化,理财经理也有义务告知客户,以便及时对理财方案作出调整。客户声明1、本人提供了部分调查表中所要求的信息，并要求诚信理财公司理财经理仅根据此信息 为本人提供服务。2、本人理解诚信理财公司理财经理提供的个人财务规划服务的质量将依赖于本数据调查 表中信息的准确性。因此，本人声明并保证，本数据调查表中的信息是完整而准确的。客户签字：吕先生日期：2016年6月27日诚信理财公司理财经理签字：江金日期：2016年6月27日第一部分重要提示和金融假设1、重要提示 :本理财规划是在在客户提供的基本资料的基础上，综合考虑给客户的现金流量、资产状 况、理财目标和合理的经济预期而得出的。它仅为客户提供一般性的理财指引.本理财规划建议书能够协助客户全面了解自己的财务状况，提供充分利用客户财务资源 的建议，是一份指引客户达成其理财目标的手册,供客户在管理资产的决策中有所参考。鉴于基本资料的局限性，本理财规划的计算结果有可能与客户的真实情况存在一定的误 差。客户所提供的资料越全面、越详细，误差越小。本理财规中使用的数据大部分源于现实情况,但由于未来的不可预知，部分数据仍然无法 完全源于现实,我们采用根据历史数据作出假设以及根据客户的自身情况加以假定两种方法 来获取这类数据。由于本理财规划书多采用的金融假设及客户的家庭情况都是有可能发生变化的，并且这 些数据的采用会对客户的理财产生重要影响，所以我们强烈建议客户定期（特别是客户的收 支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估客户的理财规划,以便适时的作出调整。2名词解释现金：在日常生活中，现金指钞票、硬币等在内的法定货币。现金最重要的特征是,它是 被普遍接受的支付手段.在很多时候，活期存款同样被用于直接支付，而且客户可以非常方便 的将活期存款转换成现金。所以，在本规划书中,现金不仅包括钞票和硬币，还包括客户的活 期存款.现金流及现金流量：现金流描述了客户在一年当中流入以及流出的现金总量，二者之差 即为当年现金净流量.在本规划书中，现在流入量由6个部分构成:日常收入、投资资产收益、 资产变现、商业保险的保险金，举借债务获得的资金、住房公积金和社会统筹保险产生的收 入。现金流出量又4个部分构成：日常支出、追加投资和购买资产、商业保险的保费支出、 偿还债务所用资金.自用资产:即保证客户日程生活质量所需要的那部分资产，比如，客户用于居住的住宅, 不用做商业用途的自用汽车，客户拥有的家用电器、家具、家庭装饰品、以及客户家庭成员 的首饰、衣物等。这部分资产的价值是客户生活质量在资产方面的反映。同时,在通常情况下， 一般不会考虑变现这部分资产。限制性资产:即客户及其家庭成员的住房公积金和社会统筹养老保险，由于政策方面的原 因，这部分资产的运用受到一定的限制，所以,单独列出这部分资产，以便客户掌握可自由支 配资产的总额。盈余现金分配:在未来的每一个年度,客户都可能遇到现金有结余的情况，盈余现金分配计 划指在现金出现盈余的年度，对这部分盈余的现金按计划设定的比例进行分配,将它们追加投 入到各项投资中去。通货膨胀率:通货膨胀率描述了货币实际购买能力下降的程度,过高的通货膨胀率会使您 同样的收入不如原来那么“值钱“，从而导致客户生活质量下降，因此，设置一个恰当的通 货膨胀率有助于客户正确估价未来的支出水平。紧急备用金：指从财务安全的角度出发，一个家庭应当持有的最低现金金额,家庭可能在 一些特殊情况下（比如暂时性失业或突发疾病时）动用这部分现金，在本规划书的盈余现金分 配策略和赤字弥补策略中我们将使用到这个假设值。收入及支出：虽然目前的收入和支出是确定的但是必须认识到，未来的收入和支出都建 立在假定的基础上,这部分数据主要来源于客户对自身收支状况的准确描述和合理估计。在本 规划书中，收支数据会被多次使用。年平均增长率：这组数据分别描述了收入、支出以及资产价值未来的增长程度.年平均增长 率的确定，建立在对当前和未来经济环境分析的基础上，以及根据历史经验的判定结果，在 理财规划中这会是非常重要的一组数据。3金融假设规划中使用的假设通货膨胀率为2%。工资年平均增长率为3%。 支出年平均增长率为 3%. 学费成长率为 3%。 投资回报率：股票为 8%，基金为 5%，债券为 3%，定期存款为 2%. 社保养老金个人缴费比例为工资收入的8%（税前扣除），养老金账户平均回报率为2%. 所在地当年职工月平均工资为 3000 元。 住房贷款利率为 6%。吕先生家庭风险调查和测试结果为：风险承受能力为 62 分，对待风险的态度为 35 分。第二部分基本资料 本部分整体分析了该家庭的财务状况，展示了该家庭目前的财务全貌,使他们能全面系统 地认识目前的财务状况.1.基本信息（表1）表1您的基本信息信息栏本人太太子女姓名吕先生李女士吕伟性别男女男年龄35338职位工程师职员学生工作单位制造企业贸易公司小学健康状况良好良好良好拟退休年龄6058一拟完成教育留学2。财务现状（表2、表3）资产负债表表22012年资产金额（元）负债金额（元）流动性资产长期贷款现金与活期存款10000住房贷款200000流动性资产合计10000投资性资产定期存款20000-股票200000投资性资产合计220000限制性资产一住房公积金19320限制性资产合计19320个人资产-自住房600000个人资产合计600000资产总计849320负债总计200000净资产649320收入支出表表 3 2012年收入金额（元）支出金额（元）工资和薪金住房贷款20252。 52吕先生84000日常生活开支50000李女士54000奖金教育5000-吕先生14000休闲娱乐5000李女士9000医疗费用3000投资收入个税支出1393.08-利息400养老保险11040分红16000社会保险医疗保险2808限制性收入失业保险2760公积金19320公积金9660年终奖所得说支出690收入合计196720支出合计111603。 6年结余85116。 43。理财目标（表4）表 4理财目标目标类型目标实现离 现在时间具体描述短 期 目 标全豕旅游1年开销为一万元旅游计划购车计划2年购置15万自用车中 期 目 标住房计划10年目标为150平方米，总价100万兀子女教育16年国内四年本科及出国留学两年费用长 期 目 标退休养老25年30年退休生活，生活水平维持在每年6万第三部分财务现状分析和诊断1、家庭资产和负债状况分析总资产二负债+净资产，正常情况下，负债占总资产的比率应该在0.5以下。通过计算，该 家庭负债比例占总资产的23。55%，说明该家庭在偿债方面没有过大的压力和负担。就偿债能 力来说，该家庭的财务状况还是很健康的。（见图1）在该家庭的资产结构中（见图2）占据最大比例的是个人使用资产，占到了 70。60%。其 次便是投资性资产，比例为25。90%。投资性资产占总资产的比重高低反应了一个家庭通过 投资增加财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率的值在0。5以上比较好该家庭的指 标值仅为25。09%，大大低于建议指标，这在一定程度上影响了该家庭通过投资实现资产增 值的能力，因此，这项比率有待增加。该家庭的流动性资产占总资产的比重是1。18%。这部 分资产应用方便，但几乎没有任何收益。一般流动性资产合理额度是满足家庭3个月开支， 您的家庭三个月开支为27900元，因此，应适当增加活期存款的金额.该家庭的投资资产由股票和定期存款构成（见图3）。其中，定期存款的最大特点是安全 性高，收益稳定,但不足是收益较小，而股票的特点是高风险高收益.该家庭虽然选择了这两类 资产，但结构极不合理，货币过少，大量进行股票投资，投资风险很高。从风险问卷中发现， 该家庭是有一定的风险承受能力的，属于中高级别,但是对待风险的态度是属于中低级别的，8 图3投资资产因此，应当适当增加收益较高的证券和货币性基金，减少股票的过多投入，在分散风险的同 时尽可能获取较大的收益.个人使用资产（见图4） 一般不考虑变现在个人使用资产中，保值增值以自住房产为主, 该家庭的个人使用资产只有一套自住房，并没有其他的珠宝艺术品等投资从图中可以看出, 该家庭的个人使用资产占总资产的70.60%,占了相当高的比重，具有一定的保值能力。2、家庭收入支出分析年度盈余反映了客户开源节流的能力一般盈余占收入的40%以上，客户收入积累财富的 能力是比较强的。该家庭在满足当年的支出外，年结余占总收入的43。27%，收入积累财富的 能力较强，可以将结余用来增加储蓄或投资（见图5）.该家庭的收入主要来自于工作收入，高达到81.84%，还有9。82%的限制性资产，这说 明工作对该家庭非常重要。而投资收益比重非常小，仅占该家庭年度收入的8.33%,因此，该 家庭有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率。（见图6）该家庭的支出中，基本日常支出（衣食住行）占到了 44。80%，房贷支出占到了18.15%, 医疗支出占到了 2.69%,子女教育支出占4。5%，税费及社保支出占25.40%,这几部分支出属 于该家庭的必要开支。剩下的娱乐社交支出占4.5%，这部分支出弹性较大，但所占比例很少 该家庭的支出可压缩空间不大。（见图7）支出构成图七2. 69%9%25. 40%44. 80%18. 15%住房支出日常生活支出 教育娱乐支出医疗支出税费及社保支出3、财务比率分析1）偿付比率二净资产/资产=649320/849320=76。45%偿付比率高于0。5,证明该家庭偿还债务能力很强，可以在未来充分利用自己的偿还能力, 通过贷款提高生活质量，优化您财务结构.2）负债总资产比率二负债/总资产=200000/849320 = 23.55%负债比率应低于0。5,但也不能低于或等于0。该家庭的负债比率为23.55%，债务比较 合理，综合偿债能力强。3）负债收入比率二负债/税后收入=13333.33/110338.92 = 12。08%该家庭的负债收入比率低于0。4,说明该家庭的财务状况良好。4）储蓄比率二盈余/收入= 85116.4/196720 = 43.27%说明该家庭在满足当年的支出外，还可以将 43.27的收入用于增加储蓄或投资。由于您 希望在2年内购置汽车，建议应保持此储蓄比率。5）流动性比率二流动性资产/每月支出= 10000/（111603.612）=1。08该家庭的流动性资产可以满足1.08个月的开支,一般流动性比率应控制在3左右比较适 宜,既满足3个月的日常支出，因此,建议该家庭适当增加现金或活期存款。6）投资与净资产比率=投资资产/净资产=220000/649320=33.88该家庭的净资产中有33。88%是由投资构成的.一般认为投资与净资产比率应保持在50% 以上才能保证其净资产有较为合理的增长率，所以该家庭在未来应逐渐增加投资在净资产中 的比率。7）投资回报率=投资收益/投资资产=16400/220000=7。45该家庭的投资回报率高于当前的定期存款回报率和通胀率，建议该家庭在未来可以适当的调整投资品种，优化投资结构，获得稳定性较高的投资回报率。4、家庭财务状况结论从以上的分析可以看出，该家庭的财务状况良好,偿债能力较强，家庭的净资产规模达到 649320元，加之每年可以结余65796。4元，作为工薪阶层，该家庭的收入状况较为不错。但 是，该家庭的财务也存在不足之处,体现在： 该家庭的收入来源单一该家庭的收入来源主要来自工作收入,而很少有其他的收入来源,这样做法的存在很大的 危险性。一旦夫妻一方的工作，尤其是收入较高一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相 当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度。 资产配置不合理该家庭的资产配置方式的过于单一和激进,风险程度较高,建议该家庭可以进行适当的多 元化资产配置,在分散风险的同时获得较高的投资收益.第四部分 家庭理财目标规划1现金及投资规划综合一些指标,将该家庭的成员对待风险的态度和承受能力等进行评估，发现：该家庭的风险承受能力的分是62分；对待风险的态度是35分，对照我们的得分表（表5 ） :表 5风险测试得分表风险承受能力低能力中低能力中能力中高能力高能力分数0-19 分2039 分40-59 分60-79 分80-100分风险态度低态度中低态度中态度中高态度高态度分数019 分2039 分4059 分60-79 分80-100分经过对该家庭的风险承担能力进行分析，我们认为该家庭的经济状况还是比较良好的，并能够承受一定的风险，您的性格比较稳健，对风险的态度比较回避。综合来看，您可以选择风险中等偏低，比较稳健,收益水平比较好的投资品种来进行投资.（表 6）表 6风险矩阵下的资产配置风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19 分2039 分4059分6079分80100分低态度019 分货币70%50%40%20%10%债券30%40%40%50%50%股票（股票型基金）010%20%30%40%中低态度2039 分货币40%30%20%10%10%债券50%50%50%50%40%股票（股票型基金）10%20%30%40%50%中态度40-59 分货币40%30%10%00债券30%30%40%40%30%股票（股票型基金）30%40%50%60%70%中高态度60-79 分货币20%0000债券40%50%40%30%20%股票（股票型基金）40%50%60%70%80%高态度80-100 分货币00000债券50%40%30%20%10%股票（股票型基金）50%60%70%80%90%根据风险矩阵表，我们对该家庭的金融资产（包括紧急备用金）做了如下调整（表7）调整前金融资产图例图八表7金融资产配置调整表目前金融资产分布调整后的投资状况（元）项目余额比例项目投资调整收益率比例现金及活期存款100004。3%现金及活期存款280000%12.17%定期存款200008。7%定期存款02%0%债券00%债券707003%30。 74%基金00%基金505005%21。 96%股票20000087%股票808008%35.13%合计230000100%合计230000100%调整后金融资产图例图九200000系列1系列2可见，调整后的所有金融资产收益率是:3%X30。74%+5%X21。96%+8%X35.13%=4.80%调整后的投资资产（不包括现金和活期存款）的组合收益率是：（70700X3%+50500X5%+80800 X8%） / （70700+50500+80800）X100%=5。5%投资建议:1、将 230000 元金融资产中的 28000 元作为紧急备用金，满足日常生活的流动性需要。2、将剩下的 202000 元作为投资资产，其中 30.74%购买债券(以国债为主)，年平均收 益率约 3，国债有很高的安全性，而且免征利息税.3、投资资产中的 21.96%购买基金，建议选择配置型开放式基金,年平均回报应约 8.4、投资资产中的 35、13购买股票。建议选择能源类、交通类及机械类蓝筹股进行投资， 这些股票具有稳定的、较好的收益，年平均回报应能达到 8。2子女教育投资规划1) 小孩现在 8 岁，距离小学毕业还有四年的时间，小学学费每年 2000 元，学费增长率为 3，根据计算：9 岁：Fv=2000X(l+3%)i=2060 元10 岁：Fv=2060X(l+3%) 2=2184。5 元11 岁：Fv=2184。5X(1+3%)3=2387 元12 岁：Fv=2387X(1+3%)4=2686.6 元表 8 小学费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用届时所需费用8000 元1年3%9318。 1 元9400 元2) 距离小孩上初中还有四年的时间,为了保险起见，应在小孩上初中之前把这笔钱准备好，现在上初中的费用为5000元，要上三年，学费增长率为3%，根据计算：Fv=5000X3X(1+3%)4=16882。6 元表 9 初中费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用届时所需费用15000 元4年3%16882.6 元16900 元3) 距离小孩上高中还有七年的时间，为了保险起见，应在小孩上高中之前把这笔钱准备好，现在上初中的费用为10000元，要上三年,学费增长率为3%,根据计算：Fv=10000X3X(1+3%) 7=36896.2 元当前学费实现时间费用增长率届时费用届时所需费用30000 元7年3%36896.22 元36900 元4)距离小孩上大学还有十年的时间，为了保险起见，应在小孩上大学之前把这笔钱准备好，现在上大学的费用总计为100000元，学费增长率为3%,根据计算：Fv=lOOOOOX(l+3%)io=134391.6 元表 11大学费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用您的届时费用100000 元10年3%134391.6 元134400 元5)距离小孩上出国留学还有十四年的时间，为了保险起见，应在小孩上出国留学之前把 这笔钱准备好,现在上出国留学的费用为一年200000元，留学两年,共需400000元，学费增 长率为3 %,根据计算：Fv=200000X2X(l+3%)i4=605035。9 元表 12 出国费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用您的届时费用400000 元14年3%605035.9 元605040 元鉴于该家庭对孩子教育的重视程度，建议从现在就开始进行定期定额的投资，以实现该 家庭的子女教育目标(表1 3 ) 。表 13子女教育费用规划教育目标届时所需金额准备年数投资报酬率每年投资金额小学教育9400 元15。5%9400 元初中教育16900 元45.5%3892 元咼中教育36900 元75.5%4464 元大学教育134400 元105。5%10439 元留学深造605040 元145.5%29816 元合计56851 元由于该家庭教育投资有较长时间的准备，在投资工具的选择上参照投资规划中为其所作 的投资建议。预期能达到5。 5%的投资回报率。该家庭计划在10年后换房，今年较去年同期楼价还是有所下降，目前房价处于高位略有 回落，当前是我国房价宏观调控时期，但该家庭买房是在10年之后，估计房价应有所上升。 届时换房所需金额见表14。表 14 换房资金估算表项目家庭人数3人每人所需平方米50平方米房屋总面积150平方米当前新房单价6667 元拟几年后换房10年新房价格增长率2%届时新房总价1219060 元旧房目前市价600000二手房价格增长率2%届时旧房价格731400 元10年后换屋所需金额487660 元10年后,建议该家庭支付购房首付款300000元，剩下的187660元采用银行按揭还款.其 中,首付款项300000元中的250000元用该家庭的住房公积金支付，其余款项用该家庭10年 后的金融资产账户可以满足.建议该家庭按揭贷款10年，在预计公积金贷款利率4.5%下，该家庭每年应偿还银行贷款 23338。56元。表 15换屋规划新房总价换屋所需资金首付金额住房公积金投资账户1219060 元300000 元250000 元50000 元旧房总价487660 元按揭贷款每年还款还款年龄731400 元187660 元23338.56 元45岁一55岁该家庭希望退休后的生活支出为每年 60000 元，预计工作 25年，退休后生活 30 年。工 资每年增长3%,养老金个人缴费比例为工资收入的 8%，则养老金每年增长 0.24,个人养老金 具体变动见表 16。表 16 个人养老金账户变动年龄吕先生(0。 24%)李女士(0。24%)吕先生折算到60 岁的值(3%)李女士折算到58 岁的值(3%)366736433013693880337675243411332685673867694351129698337396785436212622811440680143721228378964168174383119547685426834439311634747943685044041132272794468674414110197084456883442510724689446690044351043667094769164446101576529486933445798846354496949446796206184506966447893626018516983448991115857527000450088675700537016451086295547547033452183985399557050453281735254567067454379545113577084455477414976587101456575334843597118457673314713607135458771354587合计251877161921基本退休金=基础养老金+个人账户基础养老金二【（25X0.8/25X3000）+3000】/2X25X1% =675 元吕先生个人账户=251877/139=1812元吕先生退休时的退休金=1812+675=2487元李女士个人账户=161921/152=1065元李女士退休时的退休金= 1 0 6 5 + 6 7 5 = 1 740元由于李女士的岁数与吕先生不同,为了方便计算，故把李女士的退休金多计算两年的增长率，那么李女士 60岁的退休金=1740X（1+2%）2=1810元。（过程见表17）表 17退休资金缺口年龄各年支出增长率3%吕先生退休金增长率2%李女士退休金增长率2%退休支出缺口退休支出缺口 现值贴现率3%6012562724871810121330122276611293962537184612501312137262133277258718831288061214126313727626391921132716121454641413942692195913674312149465145636274619981408921215346615000528012038145166121574671545052857207914956912161368159140291421211541051216526916391429722163158779121691701688323032220616359412172971173897309222511685541217677217911431542296173664121805731844873217234117892812184274190022328223881843521218797519572233472436189939121914762015943414248519569512195177207642348225342016251219877821387135522585207734122022792202873623263721402712205780226896369626902205111220928123370337692743227190122126822407143845279823407112216083247935392228542411591221938425537340002911248462122227852630344080296925598412226086270925416230292637341222928727905342453089271719122325882874254330315127994412235789296048441732142884171223899030492945053279297146122420退休支出缺口总计（兀）3535312退休金的计算根据社保养老金公式计算，增长率为养老金账户投资回报率.退休支出缺口的贴现率：考虑到退休后客户风险承受能力的降低,建议以银行存款和债券 的方式进行投资,平均回报率 3%。通过计算可见，该家庭在退休前应准备 3535312 元的退休养老金,才能满足退休目标.由于该家庭在35 岁40 岁阶段的理财压力较大,其间要考虑教育、购车、旅游等目标， 如果此时考虑退休资金的积累，则他们的部分短期目标，如旅游购车等就不能实现。因此，建议他们40 岁以后再进行退休目标投资，随着其他目标支出的减少，届时就可以 逐渐增加退休金的储备,在他们 59 岁那年就可以准备够未来的退休金。因为他们养老金的缺口是 3535312 元，准备年龄为 40 岁，准备时间为 20 年，通过计算 年金终值的方式，计算出a=fX（f/a, 3%,20） -=3535312/26。870=131569元，以此类推。（详情见表 18、图十、图十一）表 18养老金准备缺口年龄准备金额（元）缺口剩余（元）累计（元）35353124013156934037431315694113551632682272670854213958231286454066674314376929848765504364414808228367946985184515252526842698510434615710025271681008144471618132365355116995748166668219868713366254917166820270191508293501768181850201168511151182122166807918672335218758614804932054819531932141287279224803354199010108826924470435520498088328926520235621113067215928631535721746445469530806175822398823070733046055923070703535312每年退休准备金26000015000030000125寸56SLC二1213141:1:17LS2()镭匚|二J昭匪46二52亦57推备金颔宛冷11:.1览1皿Lbl飞1-If：If1871止L11 土慣准註颔元）每年累计退休准备金图计4000D00 ,n n H 1llllllllllll匚三詩累计（:元）011 12567RgT12121 二151AT1R19年龄40414243444546474F51525-54555657阡累计（元）XI2G74055D疋88:11DC1 二1331:0IcS1SE20:2242西28E0E3:35、旅游目标分析该家庭计划从明年开始，全家每年旅游1次，目前开销1万元。预计他们旅游到65岁, 通货膨胀率为2%,投资报酬率为5.5%。表19旅游规划年龄所需金额（元）折现到35岁（5.5%）361020096683710404934738106129037391082487374011041844841112628168421148778974311717763544119517381451219071364612434690047126826670481293664494913195623650134596029511372858295214002563553142825448541456852675514859509356151574924571546047615815769460359160844450601640643026116734415962170693613631741038886417758375965181143634合计185104通过计算，我们得出该家庭的旅游费用需要185104元，通过定期定额投资方法进行准备, 采用投资回报率是5。5%的投资组合,吕先生在35岁就可以得到12100元。足以满足36岁的 旅游资金，其后的旅游资金都可以通过前一年的投资报酬得以满足。6、购车目标分析该家庭计划在 2 年内购置 15 万元的自用车。目前该家庭的年结余为 85116。4 元，但是 其中有19320 元的限制性资金，所以只有65796。4元的可动用资金，虽然明年的工资会增加 3%，但是支出相应的也会增加 3，估计年结余不会较上一年有太大的增加，两年结余总计 131592元，不满足15 万元的金额.由于汽车属于消费品,没有保值的功效，采用贷款的方式没 有必要,也不建议把两年的结余全用于购车而不作存留。虽然该家庭还有金融资产，但是要用 作他用,不建议当做购车资金.所以综上所述,建议他们把购车目标从15万元下降到1012万 元，这样就可以再第二年年末的时候用两年的年结余支付购车车款。第五部分：定期检视计划表1理财定期报告表 该客户的各项理财目标通过上述投资规划将得到基本满足，此投资组合不仅完成资产的 保值增值,对抵御通货膨胀也起到了积极的作用。但真正实现未来的家庭生活目标，还需在落 实上述方案的同时根据未来的政策及实际经济形势的变化适时调整。我们无法精确地考虑未 来诸多的不确定因素，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。因此，个人财务 规划具有一定的时效性，可能仅在若干年内具有相应的参考价值.我们将定期追踪实施情况， 真正协助客户完成好其生活目标。为了尽可能实现效用,我们建议客户定期更新信息以及时地调整修正规划。这里提供了定 期报告表监控客户的财务计划的有效性（见表 20）。表 20 理财定期报告表填表日期: 检查周期：60 天李华执行情况好中差现金规划投资规划房产规划教育规划购车规划退休规划旅游规划2较大变动后个人理财的调整(LCU调整表)表中罗列了生活变故和经济环境变化导致的LCU (Life Change Unit)程度变化。LCU程 度“较高”表示生活或经济状况发生很大变化，有必要对理财规划作重大调整；LCU程度“一 般”表示生活或经济状况发生较大变化,建议对理财规划作相应调整丄CU程度“较低”表示生 活或经济状况发生较小变化,可以考虑对理财规划作一些调整。表21LCU调整表生活变故LCU程度经济环境LCU程度情况变好收入大幅度提高获得意外的收入较咼一般情况变好投资组合获得意外增长投资获得高收益较咼较咼债务减少家庭负担逐渐减轻较低较低上升的经济周期宏观经济表现稳健一般一般情况变坏配偶死亡离婚亲密家庭的成员死亡较咼较咼较咼情况变坏货币恶性贬值经济萧条股市灾难较咼较咼较咼个人受伤或生病退休家庭里成员健康恶化一般一般一般下降的经济周期投资缩水通货膨胀一般一般一般债务增加亲近的朋友死亡较低较低薪水减少温和的经济衰退较咼较低