存贷通产品培训材料

0页 总行零售业务部版权所有存贷通产品推介存贷通产品推介分行零售业务部2011年4月1页 总行零售业务部版权所有目录目录l 产品定义及适用范围l 产品特点l 计算规则l 调整事项及客户收益的比较l 注意事项l 申请流程l 业务问答2页 总行零售业务部版权所有 存贷通账户（原“按揭金账户”）是客户在我行办理个人贷款业务，可同时向我行申请开立“存贷通账户”（必须是关联贷款的还款账必须是关联贷款的还款账户户）。该账户经我行审批同意后，可与借款人在我行申请的指定个人贷款相关联。我行按照约定的条件和计算规则，支付理财收益到“存贷通账户”。产产品品定定义义3页 总行零售业务部版权所有产产品品特特点点4页 总行零售业务部版权所有l 适用对象：在我行办理人民币个人贷款业务的存量借款人和新增借款人，限于自然人：l 适用业务：我行所有个贷，不区分业务品种和还款方式；特定贷款品种除外。适适用用范范围围5页 总行零售业务部版权所有注注意意事事项项u一个客户只能有一个存贷通账户。同一个借款人在我行有多笔个贷，且使用一个还款账户（存贷通账户）时，该账户可与其名下多笔贷款关联；借款人在我行有多笔贷款而有多个还款账户的，由客户指定其中一个账户为存贷通账户。u 一笔贷款只能有一个存贷通账户。多个借款人联名贷款的，只能以主借款人名义开立的还款账户作为存贷通账户，且贷款只能与此账户关联。u客户办理存贷通账户的销卡/销户、损坏/挂失换卡、以卡换折、以折换卡等账户变更时，应主动申请存贷通账户的变更，否则理财收益无法支付。6页 总行零售业务部版权所有理理财财收收益益的的支支付付“理财收益”以当月为计算周期，次月5日支付。u 每月的计算周期为当月1日（含）至当月末日；u 理财收益起算日：自“签署协议后首次供款的当月1日”起算；u 首次理财收益的计算周期为签署协议后首次供款的当月1日（含）当月末日，首次支付时间为“签署协议后首次供款的次月5日”。7页 总行零售业务部版权所有理财理财收益收益的的终止终止免付免付恢复恢复一、存贷通账户终止终止理财收益的情况：u 贷款结清：结清当月的存款不再计算理财收益。u 客户注销存款账户：当月存款不再计算理财收益。u 自动取消存贷通账户的理财收益功能：开通存贷通业务后借款人任何一笔贷款累计逾期期数达六期或连续三期以上逾期的，我行有权单方终止该业务，系统自动取消借款人存贷通账户的理财收益功能，当月存款不再计算理财收益。二、发生欠供时的免付及恢复免付及恢复理财收益情况：u 当月任何一笔贷款（含不与存贷通账户关联的贷款）出现本金或利息逾期，当月不支付理财收益；u 全部逾期本息归还后，从归还当月恢复计算理财收益。但“免付”期间的理财收益不再支付。8页 总行零售业务部版权所有l 存贷通账户月日均存款RMB五万元，不计算理财收益；l 存贷通账户月日均存款 RMB五万元时，1.理财收益有效本金=存贷通账户本月日均存款余额存贷通账户本月日均存款余额本档本档次额度计算比例次额度计算比例（见后页调整事项中表格）且“理财收益有效本金”所有关联贷款本月月末本金余额之和，即最高最高=本月（供款后）所有贷款本金余额之和。本月（供款后）所有贷款本金余额之和。2.本月理财收益=理财收益有效本金（贷款年利率活期存款年利率）12计计算算规规则则9页 总行零售业务部版权所有月日均存款月日均存款调整前比例调整前比例05万（含）0540万（含）70%40万以上80%抵抵扣扣比比例例举例：例1：如果您的贷款本金余额为25万，那么您只要在存贷通账户的日均存款达到36万，按照70%的抵扣比例，就可以全额抵扣25万的贷款利息了。例2：如果您的贷款本金余额为70万，那么您只要在存贷通账户的日均存款达到88万，按照80%的抵扣比例，就可以全额抵扣70万的贷款利息了。10页 总行零售业务部版权所有申申请请流流程程u 贷款出账后，客户本人到柜台，出示身份证原件，签署“存贷通协议书”和“存贷通风险测评问卷”，由柜面人员办理新增；u 贷款出账后，也可由客户经理收集齐备资料（客户身份证复印件、客户签名的“存贷通协议书”和“存贷通风险测评问卷”）后，到柜台代办。11页 总行零售业务部版权所有业业务务问问答答u开通存贷通最少需要存多少钱在账户里？多少钱才可以计算收益？答：开通存贷通，只需要开立我行借记卡或存折即可，对存款金额没有要求。但计算收益的活期存款起点金额是人民币5万。u存贷通账户里的钱，我可以取出来用吗？答：当然可以，对存贷通账户存款的支取，没有任何限制，可以随用随取。u存贷通账户里的钱，存成定期可以吗？答：可以存成定期，但是定期的那部分存款是不计算理财收益的，只有活期部分才计算收益。u满足什么条件才能开通存贷通？答：在我行办理了指定的个人贷款业务，就可以申请存贷通账户，当然还要求信用记录良好。u怎样开通存贷通账户？答：如果您已经办理了我行的个人贷款，就可到原经办行签订存贷通协议，申请开通存贷通账户；如果您正在办理我行的个人贷款，可在贷款申请时一并签订存贷通协议，待贷款发放后开通。12页 总行零售业务部版权所有业业务务问问答答u我所有的贷款都可以跟存贷通账户关联吗？答：不是所有的贷款都可以，需要是我行指定的贷款品种才可以，其他的个人贷款都可以关联存贷通账户，以计算收益。但以后推出的新产品是否享受此优惠，依据贷款品种而定。u如果开通存贷通账户后，我的贷款逾期了，这个业务会终止吗？答：贷款逾期当月，不计付理财收益，自结清全部逾期本息才又开始计付。但如果贷款累计逾期6期或连续逾期3期以上，存贷通业务就会自动终止。u存贷通的收益从什么时候起算呢？答：如果您存贷通账户里的活期存款超过5万，那么从您首次月供的当月1号起算，直至当月末。比如您的贷款发放日为2011年3月13号，并且您的存贷通账户从3月开始留存的活期资金一直在5万以上，那么您的存贷通收益起算日为4月1号（因为您首次供款是在4月）。u存贷通的收益怎样支付？答：每月5号（遇节假日顺延）支付上月的理财收益到您的存贷通账户上。13页 总行零售业务部版权所有THANK YOU!