如何才能有效识别可疑交易

2021/3/24授课：XXX1如何才能有效识别可疑交易 人民银行反洗钱处 2021/3/24授课：XXX2总体要求总体要求1、全员反洗钱意识全员反洗钱意识2、完备的组织架构和工作流程、完备的组织架构和工作流程3、客户尽职调查、客户尽职调查4、合理的客户风险分类、合理的客户风险分类5、建立和运用黑名单、建立和运用黑名单6、科学的监测标准、科学的监测标准7、洗钱类型分析、洗钱类型分析8、必要的分析方法和技巧、必要的分析方法和技巧9、规范完整地报送可疑交易、规范完整地报送可疑交易 2021/3/24授课：XXX3敏锐的反洗钱意识敏锐的反洗钱意识。要求：要求：全员反洗钱意识全员反洗钱意识 危机感：危机感：高上游犯罪率（全国：贪腐、毒品、诈骗、暴恐；湖南：高上游犯罪率（全国：贪腐、毒品、诈骗、暴恐；湖南：毒品、诈骗、传销、集资）毒品、诈骗、传销、集资）金融机构特殊地位金融机构特殊地位 问责的严厉性问责的严厉性 2021/3/24授课：XXX4敏锐的反洗钱意识敏锐的反洗钱意识 敏锐性敏锐性 责任感责任感 途径途径 加强培训加强培训 严格的考核问责制度严格的考核问责制度2021/3/24授课：XXX5完备的组织架构和工作流程完备的组织架构和工作流程 必要性：组织保障和程序规范必要性：组织保障和程序规范 内涵内涵 赋予全员具体的反洗钱职责赋予全员具体的反洗钱职责2021/3/24授课：XXX6完备的组织架构和工作流程完备的组织架构和工作流程 制定合理规范的流程确保职责的有效履行制定合理规范的流程确保职责的有效履行 量身定制（集中、分散模式）量身定制（集中、分散模式）确保职责到位、切实可行确保职责到位、切实可行 分支机构应避免照搬总部制度分支机构应避免照搬总部制度2021/3/24授课：XXX7了解你的客户了解你的客户 重要性：识别判断可疑交易的关键因素重要性：识别判断可疑交易的关键因素 案例一 2007年常德骗税案 案例二 隆回副县长受贿案 2021/3/24授课：XXX8了解你的客户了解你的客户 内涵内涵 客户身份、基本信息、业务范围、经营状客户身份、基本信息、业务范围、经营状况、控股股东或实际控制人、关联关系等况、控股股东或实际控制人、关联关系等 途径途径 新建业务关系时尽可能详细了解和登记客新建业务关系时尽可能详细了解和登记客户信息、必要的客户回访、有效的信息整户信息、必要的客户回访、有效的信息整合合2021/3/24授课：XXX9了解你的客户了解你的客户 重点关注重点关注 持非可核查证件客户（外籍护照等）持非可核查证件客户（外籍护照等）政府官员及央企高管政府官员及央企高管 私营业主私营业主（案例三：常德集资案）空壳公司（注册资金小、地址可疑、多账空壳公司（注册资金小、地址可疑、多账户资料有相同点等）户资料有相同点等）（案例四：海南1.29地下钱庄案）2021/3/24授课：XXX10了解你的客户了解你的客户 重点关注重点关注 来自高风险地区（新疆、云南、河南、福来自高风险地区（新疆、云南、河南、福建等）建等）从事高风险行业（房地产、担保、典当、从事高风险行业（房地产、担保、典当、贵金属、矿产资源、再生资源、批发零售、贵金属、矿产资源、再生资源、批发零售、进出口贸易等）进出口贸易等）办理高风险业务（非面对面、现金、跨境、办理高风险业务（非面对面、现金、跨境、第三方支付等）第三方支付等）2021/3/24授课：XXX11合理的客户风险分类合理的客户风险分类 目的：合理配置资源，提高效率目的：合理配置资源，提高效率 基础：完整的客户基本信息基础：完整的客户基本信息 制定合理的标准：制定合理的标准：前提是对自身业务和客户进行全面的梳理和评估前提是对自身业务和客户进行全面的梳理和评估 客户分类指引客户分类指引（结合地域、行业、身份、业（结合地域、行业、身份、业务等）务等）2021/3/24授课：XXX12合理的客户风险分类合理的客户风险分类 运用运用 建立完善的客户风险管理机制（针对不同建立完善的客户风险管理机制（针对不同风险级别采取不同的控制和监测措施）风险级别采取不同的控制和监测措施）调整调整 动态评估、及时调整动态评估、及时调整2021/3/24授课：XXX13“黑名单黑名单”的建立和运用的建立和运用 重要性：巨大的业务和声誉风险重要性：巨大的业务和声誉风险 组成：联合国安理会、中国公安部、中国组成：联合国安理会、中国公安部、中国政府承认的外国政府或组织公布名单政府承认的外国政府或组织公布名单 注意：名单完整性、及时性注意：名单完整性、及时性2021/3/24授课：XXX14“黑名单黑名单”的建立和运用的建立和运用 运用运用 系统控制或人工对照系统控制或人工对照 措施措施 冻结（涉恐）、报告公安机关、上报可疑冻结（涉恐）、报告公安机关、上报可疑交易交易2021/3/24授课：XXX15自定义监测标准自定义监测标准 目的目的 制定符合自身业务实际的监测标准，提高制定符合自身业务实际的监测标准，提高可疑交易报告工作有效性可疑交易报告工作有效性 前提前提 对自身业务和客户进行全面梳理和评估对自身业务和客户进行全面梳理和评估2021/3/24授课：XXX16自定义监测标准自定义监测标准 要求要求 科学建立监测模型，合理制定指标与阀值科学建立监测模型，合理制定指标与阀值 应覆盖全业务（包括一次性交易、信用卡应覆盖全业务（包括一次性交易、信用卡交易等）全流程交易等）全流程 突出高风险业务和客户突出高风险业务和客户 依靠科技力量，优化监测系统依靠科技力量，优化监测系统 合理设计工作模式与流程合理设计工作模式与流程2021/3/24授课：XXX17可疑交易类型分析可疑交易类型分析 概念概念 以可疑交易关键特征为标准，将可疑交易以可疑交易关键特征为标准，将可疑交易划分为不同类型，分析其规律特点，从而划分为不同类型，分析其规律特点，从而为分析识别可疑交易提供参考，并综合判为分析识别可疑交易提供参考，并综合判断洗钱犯罪形势和风险分布情况。断洗钱犯罪形势和风险分布情况。工作内容工作内容 统计、分析、归类、总结、提示统计、分析、归类、总结、提示2021/3/24授课：XXX18交易可疑类型分析交易可疑类型分析 核心作用：提供可疑交易识别点核心作用：提供可疑交易识别点 资金交易特征资金交易特征 账户资料特征账户资料特征 客户行为特征客户行为特征 社会环境特征社会环境特征 2021/3/24授课：XXX19交易可疑类型分析交易可疑类型分析 结合近年来的典型案例，分析总结了地下结合近年来的典型案例，分析总结了地下钱庄、腐败、毒品、走私、新型诈骗、非钱庄、腐败、毒品、走私、新型诈骗、非法集资、传销、法集资、传销、POS机套现、涉税犯罪、机套现、涉税犯罪、恐怖融资、赌博和非法经营票据等恐怖融资、赌博和非法经营票据等12类常类常见可疑交易类型和相对照的识别点，具体见可疑交易类型和相对照的识别点，具体包括客户信息、资金交易和行为表现包括客户信息、资金交易和行为表现3方面方面的可疑特征，为金融机构可疑交易类型分的可疑特征，为金融机构可疑交易类型分析工作提供参考。析工作提供参考。2021/3/24授课：XXX20非法汇兑型地下钱庄非法汇兑型地下钱庄 【资金交易上的识别点资金交易上的识别点】频度：账户资金交易频繁（如日交易一般在频度：账户资金交易频繁（如日交易一般在2020笔以上）笔以上）金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）模式：资金分散转入、分散转出模式：资金分散转入、分散转出速度：资金快进快出，当日不留或少留余额速度：资金快进快出，当日不留或少留余额方式：频繁混合使用多种业务（网上银行和方式：频繁混合使用多种业务（网上银行和ATMATM突出）突出）现金：往往出现现金交易，集中在现金：往往出现现金交易，集中在ATMATM机取现机取现地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）2021/3/24授课：XXX21非法汇兑型地下钱庄非法汇兑型地下钱庄 【账户资料上的识别点账户资料上的识别点】数量：开设或持有大量单位账户和个人账户数量：开设或持有大量单位账户和个人账户单位账户：注册金额小，地址可疑单位账户：注册金额小，地址可疑个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话）个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话）代理：同一人代理多人代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似单位开户，笔迹相似异地：开户人为异地人（看留存的身份证）异地：开户人为异地人（看留存的身份证）职业职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符伪造证件：以伪造军官证、港澳通行证、回乡证等为主伪造证件：以伪造军官证、港澳通行证、回乡证等为主虚假信息：电话号码过期或不存在，联系地址虚构虚假信息：电话号码过期或不存在，联系地址虚构地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区网上银行：开户时均申请开通网上银行业务，但不设定网银交易限额网上银行：开户时均申请开通网上银行业务，但不设定网银交易限额2021/3/24授课：XXX22非法汇兑型地下钱庄非法汇兑型地下钱庄 【行为上的识别点行为上的识别点】柜台：不同账户柜台业务往往出现固定的代理人（察看凭证）柜台：不同账户柜台业务往往出现固定的代理人（察看凭证）网银：多个账户的网银交易网银：多个账户的网银交易IPIP地址相同地址相同敏感：交易人不愿留下详细资料，有意掩饰或躲避监控探头敏感：交易人不愿留下详细资料，有意掩饰或躲避监控探头态度：交易人态度偏恶劣，不愿与柜员交流，不配合尽职调查或回访态度：交易人态度偏恶劣，不愿与柜员交流，不配合尽职调查或回访分散：交易分散在某一区域的多个网点（窝点附近）分散：交易分散在某一区域的多个网点（窝点附近）规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施沉睡期沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在3 3个月以上）个月以上）测试：账户在启用时，往往先使用小额交易测试常用业务测试：账户在启用时，往往先使用小额交易测试常用业务交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用几个月左右停交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用几个月左右停用，再用，再 启用其他新的账户，但交易模式不变启用其他新的账户，但交易模式不变间歇性：交易分时间进行，集中交易几天，后暂停几天间歇性：交易分时间进行，集中交易几天，后暂停几天 2021/3/24授课：XXX23案例：福建郑某非法经营案 作案手法：1、境内境外收支两条线：柯某境内账户、郑某新加坡账户2、通过网银实时划转资金3、经营对象广：涉及大量散户、外籍人员2021/3/24授课：XXX24非法结算型地下钱庄非法结算型地下钱庄 【资金交易上的识别点资金交易上的识别点】初始交易：公司账户开始无业务，或交易量很小初始交易：公司账户开始无业务，或交易量很小测试交易：公司账户启用时先进行小额资金（如几十测试交易：公司账户启用时先进行小额资金（如几十-几千元）划转（主要以几千元）划转（主要以网银、公转私、网银、公转私、ATMATM转账和提现为主）转账和提现为主）超规模交易：公司账户突然大进大出（如日交易量在百万甚至千万元），每天超规模交易：公司账户突然大进大出（如日交易量在百万甚至千万元），每天不留余额或余额很少（有时余额与日交易额呈固定比例不留余额或余额很少（有时余额与日交易额呈固定比例1-41-4左右）左右）网银交易：快进快出，网银交易：快进快出，1 1分钟左右完成交易，日交易几十笔甚至上百笔分钟左右完成交易，日交易几十笔甚至上百笔资金循环：深圳公司资金循环：深圳公司-异地公司异地公司-异地个人异地个人-深圳个人，最终在深圳取现深圳个人，最终在深圳取现公转私：在深圳之外的地区，由公司账户拆成几笔转到公司个人账户公转私：在深圳之外的地区，由公司账户拆成几笔转到公司个人账户对手固定：公司账户除了通过网上银行与固定对手交易外，不与其他单位或个对手固定：公司账户除了通过网上银行与固定对手交易外，不与其他单位或个人账户发生任何往来人账户发生任何往来虚假交易：公司账户对手名称繁多，但从名称上看经营范围并不对应虚假交易：公司账户对手名称繁多，但从名称上看经营范围并不对应提现：开户公司不提取现金，不领取银行回单；深圳个人账户将资金再转到下提现：开户公司不提取现金，不领取银行回单；深圳个人账户将资金再转到下级大量个人账户，最终通过级大量个人账户，最终通过ATMATM机提现机提现 2021/3/24授课：XXX25非法结算型地下钱庄非法结算型地下钱庄 【账户资料上的识别点账户资料上的识别点】注册资金：很少（如注册资金：很少（如3-53-5万元）或基本一致（如都是万元）或基本一致（如都是100100万）万）经营范围：个体工商户，经营范围复杂（如商贸、文具、服装等）经营范围：个体工商户，经营范围复杂（如商贸、文具、服装等）空壳公司：注册地址不存在，或是家庭住址空壳公司：注册地址不存在，或是家庭住址亲属关系：多家公司法人代表相同或存在亲属关系，或年龄可疑（如亲属关系：多家公司法人代表相同或存在亲属关系，或年龄可疑（如老人、小孩）老人、小孩）集中注册集中注册/开户：多家公司注册、开户时间比较集中，开户地点也比较开户：多家公司注册、开户时间比较集中，开户地点也比较集中集中网银：开户时同时开通网银，并对账户转出资金的上限额度和转出至网银：开户时同时开通网银，并对账户转出资金的上限额度和转出至个人账户不做过多限制，不控制资金风险个人账户不做过多限制，不控制资金风险支票：不到银行购领转账支票和现金支票支票：不到银行购领转账支票和现金支票个人账户：都是代理开户，代理人相同或多为异地人个人账户：都是代理开户，代理人相同或多为异地人2021/3/24授课：XXX26案例：海南1、29地下钱庄案 作案手法：刘某团伙成立20多个工具公司，在无真实商品贸易情况下，接受全国2000多家上游公司和个人资金，转4000多家下游公司、个人账户700余亿元，非法办理支付结算业务获取利益。涉案资金性质包括实体企业套现、涉外资金往来、境内民间借贷、游资、涉嫌犯罪资金、非法结汇等。2021/3/24授课：XXX27腐败洗钱腐败洗钱 特定的职务身份：公务员、国有控股公司高管等（含亲属和关系密切的人）特定的职务身份：公务员、国有控股公司高管等（含亲属和关系密切的人）大额资金：交易、投资、投保、消费与身份收入不符大额资金：交易、投资、投保、消费与身份收入不符结构性操作：故意分拆资金，避免受到关注结构性操作：故意分拆资金，避免受到关注节日：节日前后存款集中（主要为传统节日，如春节、中秋）节日：节日前后存款集中（主要为传统节日，如春节、中秋）亲属：以亲属名义存款、投资、炒股、投保、消费等亲属：以亲属名义存款、投资、炒股、投保、消费等定期：分散存定期定期：分散存定期外币：往往有外币存款，数额较大外币：往往有外币存款，数额较大开户：资金起点往往为整数或吉利数（开户：资金起点往往为整数或吉利数（8.88.8万等）万等）只出不进：开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消费，或者被用于支只出不进：开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消费，或者被用于支取现金取现金一次性：账户内资金用完后会很快销户或者休眠一次性：账户内资金用完后会很快销户或者休眠信用卡消费异常：显示在香港、澳门等地信用卡消费，特别是珠宝店、俱乐部信用卡消费异常：显示在香港、澳门等地信用卡消费，特别是珠宝店、俱乐部、奢侈品（名包、名表）、高尔夫等、奢侈品（名包、名表）、高尔夫等跨境转移：周边国家（东南亚、俄罗斯）、发达国家（美加澳）、离岸中心、跨境转移：周边国家（东南亚、俄罗斯）、发达国家（美加澳）、离岸中心、中转地区（港澳）中转地区（港澳）2021/3/24授课：XXX28案例 江西上饶徐某、胡某洗钱案：县财政局李某伙同县农信社主任徐某贪污基建资金9000余万元，徐某之弟、胡某通过成立空壳公司、提供资金账户、转账或提现等方式转移3000余万元。2021/3/24授课：XXX29毒品洗钱毒品洗钱 银行卡资金交易以银行卡资金交易以ATMATM为主，基本不在银行临柜操作为主，基本不在银行临柜操作银行卡资金流入多为银行卡资金流入多为ATMATM机无卡转账存入机无卡转账存入同一张银行卡多笔资金单向流入、多点流入同一张银行卡多笔资金单向流入、多点流入通过通过ATMATM机一次性全额提取现金或一次性全额转往外地机一次性全额提取现金或一次性全额转往外地银行卡单向流入的资金多为整数（零包售毒价格多为银行卡单向流入的资金多为整数（零包售毒价格多为100100元元/包、包、150150元元/包、包、200200元元/包等）包等）银行卡持有人绝大多数为涉毒高危地区如贵州、云南等地区人氏银行卡持有人绝大多数为涉毒高危地区如贵州、云南等地区人氏存、取款人行为可疑，故意回避银行的身份识别或核查。存、取款人行为可疑，故意回避银行的身份识别或核查。地区：汇款地区与当地毒品转运路线重合地区：汇款地区与当地毒品转运路线重合途径：一般通过邮储银行、农业银行、信用社途径汇款途径：一般通过邮储银行、农业银行、信用社途径汇款金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍规律：毒、人、钱相分离，交易时间上有一定关联性和规律性规律：毒、人、钱相分离，交易时间上有一定关联性和规律性网络贩毒：利用购物网站网络贩毒：利用购物网站2021/3/24授课：XXX30案例 云南王氏兄弟洗钱案：成立运输公司 重庆杜某洗钱案：购买小车登记自己父亲名下 利用淘宝贩毒案2021/3/24授课：XXX31走私洗钱走私洗钱 重点地区：沿海、沿边地区，如广东、福建、广西、黑龙江、深重点地区：沿海、沿边地区，如广东、福建、广西、黑龙江、深圳、厦门、海南、上海、山东、吉林、辽宁、内蒙古、甘肃圳、厦门、海南、上海、山东、吉林、辽宁、内蒙古、甘肃 地下钱庄：与地下钱庄（外汇黄牛）定期大额交易地下钱庄：与地下钱庄（外汇黄牛）定期大额交易重点国家（地区）：香港、越南、泰国、俄罗斯、日本、韩国、重点国家（地区）：香港、越南、泰国、俄罗斯、日本、韩国、台湾、新加坡、印度、印度尼西亚、马来西亚台湾、新加坡、印度、印度尼西亚、马来西亚 缉私：海关缉私部门调查（可列入高风险数据库）缉私：海关缉私部门调查（可列入高风险数据库）外贸：外贸企业，或与外贸企业关系密切外贸：外贸企业，或与外贸企业关系密切外贸企业购汇证明材料：报关价格明显低于市场价格外贸企业购汇证明材料：报关价格明显低于市场价格 2021/3/24授课：XXX32新型诈骗洗钱新型诈骗洗钱 开户：多张银行卡存在共同的异常开户特点（卡贩子开户），开户：多张银行卡存在共同的异常开户特点（卡贩子开户），如开户时间、地点、网点比较集中，起始额较小，身份证为异如开户时间、地点、网点比较集中，起始额较小，身份证为异地、偏远山区、老人等地、偏远山区、老人等沉睡期沉睡期+测试：开户后进入沉睡期，使用前小额测试测试：开户后进入沉睡期，使用前小额测试分散转入：多笔资金从各地分散转入分散转入：多笔资金从各地分散转入迅速提现：转入资金迅速转出或提取现金，账户不留余额迅速提现：转入资金迅速转出或提取现金，账户不留余额ATMATM：转账或提现时刻意掩饰，如使用头盔、帽子、雨伞、口：转账或提现时刻意掩饰，如使用头盔、帽子、雨伞、口罩、墨镜罩、墨镜年轻化：年轻化：8080、9090后年轻人，伪造高校学生、教师身份后年轻人，伪造高校学生、教师身份黑人护照开户：多为南非、也门、加纳、尼日利亚等护照黑人护照开户：多为南非、也门、加纳、尼日利亚等护照 2021/3/24授课：XXX33案例 湘西“满堂红”诈骗案 黑人团伙涉外诈骗案2021/3/24授课：XXX34非法集资洗钱非法集资洗钱 集资：同行内各地向少数银行卡大量集中转账汇款集资：同行内各地向少数银行卡大量集中转账汇款开卡：新开卡业务突然增多，开卡后立即汇款，目的明确开卡：新开卡业务突然增多，开卡后立即汇款，目的明确规模：初期开卡、汇款规模不断扩大，持续一段时间规模：初期开卡、汇款规模不断扩大，持续一段时间数额：万元整数倍（近年来出现拆分，需要按日汇总）数额：万元整数倍（近年来出现拆分，需要按日汇总）人群：具有明显的人群特征，如老人、妇女、退休人员人群：具有明显的人群特征，如老人、妇女、退休人员项目：现场可能找到投资项目宣传品项目：现场可能找到投资项目宣传品/材料，有汇款单用途填写材料，有汇款单用途填写“投资投资”分工：账户分工明显，收款账户分工：账户分工明显，收款账户 “分散转入、集中转出分散转入、集中转出”；中；中转账户转账户 “快进快出、频繁收付快进快出、频繁收付”；返款账户；返款账户 “集中转入、分集中转入、分散转出散转出”2021/3/24授课：XXX35非法传销洗钱非法传销洗钱 集资：账户资金来源分散，涉及全国很多省区市集资：账户资金来源分散，涉及全国很多省区市收款人：户名相对固定，但收款账户（账号）可能变更收款人：户名相对固定，但收款账户（账号）可能变更金额：频繁小额汇款，金额为某一特定金额的倍数金额：频繁小额汇款，金额为某一特定金额的倍数提现：汇款累积到一定金额后提现提现：汇款累积到一定金额后提现周期：资金交易具有一定的周期性（一般以一周为周期）周期：资金交易具有一定的周期性（一般以一周为周期）金字塔：资金网络呈现金字塔：资金网络呈现“金字塔型金字塔型”留存信息：同批开户客户居住地较集中留存信息：同批开户客户居住地较集中收款人身份：多为非城市年轻居民收款人身份：多为非城市年轻居民无视风险：无视银行风险提示，疑被无视风险：无视银行风险提示，疑被“洗脑洗脑”网络：网络传销开始蔓延网络：网络传销开始蔓延2021/3/24授课：XXX36案例 新疆克拉玛依宋某非法传销案：1、大额资金存入，小额资金返款；2、经常带领他人向同一账户汇款，且为某金额整数倍；3、交易对手众多，金额巨大。2021/3/24授课：XXX37POSPOS套现套现 经营性质：账户资金来源与商户经营性质不符经营性质：账户资金来源与商户经营性质不符非面对面：账户交易类型多为非面对面：账户交易类型多为POSPOS和网银交易，有意回避柜面和网银交易，有意回避柜面交易交易过渡性：账户收付交易频繁，过渡性质明显过渡性：账户收付交易频繁，过渡性质明显公转私：公转私：POSPOS刷卡资金转入商户账户后立即转向商户主要控制刷卡资金转入商户账户后立即转向商户主要控制人或关联人账户，之后频繁支取现金或者分散转付信用卡客户人或关联人账户，之后频繁支取现金或者分散转付信用卡客户或其他个人或其他个人更换账户：多头开立开户，频频更换，账户交易一段时间后就更换账户：多头开立开户，频频更换，账户交易一段时间后就不再交易或销户，再使用新的账户交易不再交易或销户，再使用新的账户交易刷卡金额：套现商户在申请刷卡金额：套现商户在申请POSPOS业务成功后，短期内频繁发生业务成功后，短期内频繁发生大量刷卡交易，往往单笔消费金额较大，以整数交易为主大量刷卡交易，往往单笔消费金额较大，以整数交易为主2021/3/24授课：XXX38POSPOS套现套现 信用卡刷卡：套现商户的交易中，信用卡的刷卡比例极高信用卡刷卡：套现商户的交易中，信用卡的刷卡比例极高异地卡：套现商户交易清单显示异地卡：套现商户交易清单显示“购买者购买者”多为异地卡，少有多为异地卡，少有本地人光顾，与同类市场主体经营不符本地人光顾，与同类市场主体经营不符小规模：套现商户绝大多数为注册资本较低（小规模：套现商户绝大多数为注册资本较低（1010万元以下）的万元以下）的小型贸易经营部或个体工商户，经营范围多为服装、建材等批小型贸易经营部或个体工商户，经营范围多为服装、建材等批发与零售。发与零售。扣率：在银行卡收单扣率方面，套现商户多设置为低于扣率：在银行卡收单扣率方面，套现商户多设置为低于1%1%的批的批发类商户或采取定额手续费和手续费封顶的结算方式发类商户或采取定额手续费和手续费封顶的结算方式 2021/3/24授课：XXX39案例1、海南全某、许某非法经营案：利用不锈钢材料店频繁刷卡、赌博窝点套现2、新疆哈密温某等非法经营案：开设手机经营店、借用他人店铺资料申请POS2021/3/24授课：XXX40 涉税犯罪涉税犯罪 行业：主要集中为进出口贸易、废旧物资回收、资源再生行业：主要集中为进出口贸易、废旧物资回收、资源再生 账户：名为个人账户，实为公司转移资金所用账户：名为个人账户，实为公司转移资金所用 批量存单：经办人多为公司会计，以员工名义批量开立存批量存单：经办人多为公司会计，以员工名义批量开立存单；分批代理结清存单，转入其账户，然后取现或转公司单；分批代理结清存单，转入其账户，然后取现或转公司高管人员高管人员 公转私：频繁大额公转私，再通过本票或现金转公司高管公转私：频繁大额公转私，再通过本票或现金转公司高管人员人员 重复交易：本可一次交易完成的业务却采取多次复杂方式重复交易：本可一次交易完成的业务却采取多次复杂方式完成完成 过渡交易：个人账户资金进出频繁，进出资金额基本一致过渡交易：个人账户资金进出频繁，进出资金额基本一致 交易规模：资金交易量与注册资本和经营规模明显不符交易规模：资金交易量与注册资本和经营规模明显不符 2021/3/24授课：XXX41 恐怖融资恐怖融资 融资渠道：慈善机构、非营利组织、企业、个人自筹、募融资渠道：慈善机构、非营利组织、企业、个人自筹、募捐、犯罪所得筹集等捐、犯罪所得筹集等 高风险地区：恐怖活动高风险地区开户，如新疆和田、喀高风险地区：恐怖活动高风险地区开户，如新疆和田、喀什什 客户身份：来自高风险地区，如上，身份证号码以客户身份：来自高风险地区，如上，身份证号码以65开头开头 背景：经济条件较差的新疆籍人员，往往享有低保背景：经济条件较差的新疆籍人员，往往享有低保 职业：一般为无业职业：一般为无业 客户年龄：集中在客户年龄：集中在60-90年代，年代，80-90年代占比较高年代占比较高2021/3/24授课：XXX42 恐怖融资恐怖融资 金融机构：具备通存通兑、基层网点分布较广的金融机构，金融机构：具备通存通兑、基层网点分布较广的金融机构，如农业银行、邮储银行、农村信用社等如农业银行、邮储银行、农村信用社等 交易模式：一般为集中转入、分散转出交易模式：一般为集中转入、分散转出 交易金额：较小，通常为几百元或几千元交易金额：较小，通常为几百元或几千元 资金形式：现金存入和支取资金形式：现金存入和支取 交易方式：通常在异地使用交易方式：通常在异地使用ATM取现取现 特定时间交易异常：平时交易频率和额度不大，但在恐怖特定时间交易异常：平时交易频率和额度不大，但在恐怖活动发生前后出现较大额交易（可能发生在亲属账户）活动发生前后出现较大额交易（可能发生在亲属账户）账户余额：账户存取资金后余额较少，几乎为零，账户多账户余额：账户存取资金后余额较少，几乎为零，账户多成休眠户成休眠户2021/3/24授课：XXX43 赌博赌博 【账户资料账户资料】公司性质：多为网络、电子科技、信息服务、电子商务等公司性质：多为网络、电子科技、信息服务、电子商务等 网站不规范：公司网站建成时间短、制作粗糙，无公司介网站不规范：公司网站建成时间短、制作粗糙，无公司介绍、联系方式等信息，夸张财富、投资信息绍、联系方式等信息，夸张财富、投资信息 登陆限制：网站需注册登陆后才能浏览商品或服务登陆限制：网站需注册登陆后才能浏览商品或服务 变更：变更网址、经营产品或服务项目变更：变更网址、经营产品或服务项目 虚假页面：交易金额与产品价格差异大，经营产品无法下虚假页面：交易金额与产品价格差异大，经营产品无法下单单 赌博：经营产品具有赌博性质或易转化为赌博对象赌博：经营产品具有赌博性质或易转化为赌博对象 网银：开户同时开通网银网银：开户同时开通网银【资金交易资金交易】2021/3/24授课：XXX44 赌博赌博 身份：交易金额、频度与身份、财务、经营状况明显不符身份：交易金额、频度与身份、财务、经营状况明显不符 结构性交易：总体上分散转入、分散转出，且账户日终有结构性交易：总体上分散转入、分散转出，且账户日终有余额余额 交易金额：一般不大但存在特征，如整数倍或尾数特定交易金额：一般不大但存在特征，如整数倍或尾数特定 自助：通过自助：通过ATM、网银操作，间或出现支付宝交易、网银操作，间或出现支付宝交易 IP地址：存在多人共用一个地址：存在多人共用一个IP地址情况地址情况 分散交替：账户分散使用，更换频繁，一般分散交替：账户分散使用，更换频繁，一般3个月更换个月更换 交易时间：频繁在下半夜或凌晨发生网银交易，或与体育交易时间：频繁在下半夜或凌晨发生网银交易，或与体育彩票、境外赌博开奖、重大体育赛事时间高度关联彩票、境外赌博开奖、重大体育赛事时间高度关联 第三方支付：与第三方支付平台或澳门珠宝店、金店交易第三方支付：与第三方支付平台或澳门珠宝店、金店交易频繁频繁2021/3/24授课：XXX45 非法经营票据非法经营票据 注册资本：一般很少或相对固定，个体工商户为主注册资本：一般很少或相对固定，个体工商户为主 经营范围：贸易、建材商行、机械制造等经营范围：贸易、建材商行、机械制造等 注册地址：地址不存在或家庭地址，无固定电话注册地址：地址不存在或家庭地址，无固定电话 账户信息：多个账户信息存在相同之处账户信息：多个账户信息存在相同之处 交易量：短期内交易频繁、金额较大交易量：短期内交易频繁、金额较大 交易方式：网银跨行转账交易方式：网银跨行转账 交易地区及对手：涉及全国多省，对手庞杂，与经营范围交易地区及对手：涉及全国多省，对手庞杂，与经营范围不符不符 交易模式：汇票开出后短时间内申请贴现、频繁大额、快交易模式：汇票开出后短时间内申请贴现、频繁大额、快进快出，过渡性质明细进快出，过渡性质明细 关联性：往来公司之间信息存在相同点关联性：往来公司之间信息存在相同点 授信：多家分支机构对同一客户授信授信：多家分支机构对同一客户授信2021/3/24授课：XXX46交易可疑类型分析交易可疑类型分析注意注意 仅作为参考点，非报告标准仅作为参考点，非报告标准 不断总结补充完善不断总结补充完善2021/3/24授课：XXX47其他识别方法与要求其他识别方法与要求 强调系统筛选与人工识别相结合强调系统筛选与人工识别相结合 不局限于已完成的交易不局限于已完成的交易 注重对注重对关联主体关联主体及交易的分析识别及交易的分析识别 关联主体关联主体包括可疑交易主体的交易对手；包括可疑交易主体的交易对手；单位主体的法人代表、控股股东、业务经单位主体的法人代表、控股股东、业务经办人；个人主体的主要社会关系、名下注办人；个人主体的主要社会关系、名下注册或控股的企业等。册或控股的企业等。2021/3/24授课：XXX48其他识别方法与要求其他识别方法与要求 注重回溯性审查、持续监测注重回溯性审查、持续监测 注重线索与信息的收集注重线索与信息的收集 包括媒体报道、风险提示、金融业务调研包括媒体报道、风险提示、金融业务调研启示、政府及法院指令、员工反映、其他启示、政府及法院指令、员工反映、其他金融机构信息、客户回访等金融机构信息、客户回访等2021/3/24授课：XXX49及时完整地报送重点可疑交易线索及时完整地报送重点可疑交易线索 要求要求 （长银办（长银办【2013】111号文）号文）及时性：力争事前控制及时性：力争事前控制 完整性：完整性：客户身份、经营范围及状况、交易或行为客户身份、经营范围及状况、交易或行为事实描述及特征、历史交易情况、关联主事实描述及特征、历史交易情况、关联主体身份及交易情况、对交易性质的详细深体身份及交易情况、对交易性质的详细深入分析、分析判断结论、相关账户资料及入分析、分析判断结论、相关账户资料及交易明细交易明细2021/3/24授课：XXX50及时完整地报送重点可疑交易线索及时完整地报送重点可疑交易线索 保密性保密性 内部审批程序、专人报送、封装报送内部审批程序、专人报送、封装报送 规范性规范性 双向报送、报送层级、报送要素、介质双向报送、报送层级、报送要素、介质2021/3/24授课：XXX51谢谢 谢谢！2021/3/2452Thank you!