电子付款系统

第24章 電子付款系統目錄電子支付系統名詞介紹電子付款系統的架構電子交易系統所要考慮的因素電子付款系統的種類代幣式付款系統信用卡電子付款系統結論2022/10/724-1支付系統之重要創新西元前700年 土耳其西部出現最早的貨幣，用於繳稅及雇用外籍兵團1400第一家銀行在義大利及西班牙成立，承認現金帳戶所開出之支票1694英國銀行定義了存款證明並非均能立即在提領時取出存款的原則1695在一本小說中第一次出現信用卡這個名詞1880-1914黃金成為主要貨幣1945Bretton Woods 協定使用美元的固定價格來連結貨幣與黃金間的關係1946Flatbush 國家銀行推出第一張可在紐約特定商店使用的信用卡2022/10/724-2支付系統之重要創新1950中期磁性油墨字體辨識技術發明(MICR)，加快處理支票的速度，促使支票成為無現金付款的工具1967 Westminster 銀行在倫敦裝設第一部自動櫃員機(ATM)1968紐約票據交換所啟用銀行間的資金轉帳系統(CHIPS)1970末期 Chemical 銀行推出家庭銀行 Pronto系統1985銀行體系間廣泛使用金融 EDI1986荷蘭DigiCash 發行的電子現金開始試用1987Mondex 電子錢包在英格蘭開始流通2022/10/724-3電子資金轉帳(Electronic Funds Transfer；EFT)銀行與金融給付系統 大範圍或整體的付款行為 小範圍或個體的付款行為 家庭銀行業務 零售給付系統 信用卡 個人信用/借貸卡 現金卡2022/10/724-4電子資金轉帳(Electronic Funds Transfer；EFT)線上電子交易給付系統 電子現金 電子支票 智慧卡、借貸卡 信用卡式付款系統 加密信用卡 第三類認證2022/10/724-5我國電子支付之計畫 由行政院電子化/網路化政府中程推動計畫中規劃 意義將支用機關編製之書面資料，由政府憑證管理中心提供之數位簽章與加密技術，製成電子文件，透過政府網路服務網傳至支付處，經解密與核對，以辦理費款支付2022/10/724-6現行支付作業與電子支付作業之比較作業方式現行支付作業電子支付作業作業媒介付款轉帳憑單電子支付檔案簽證作業印鑑印章IC卡數位簽章安全作業信封密封檔案加密封包，使用數位信封技術運送作業專人遞送或限時掛號郵寄網路連線傳送查詢作業電話人工查詢網路連線查詢對帳作業報表郵寄對帳檔案傳送對帳2022/10/724-7世界最早的電子銀行 美國第一虛擬控股公司於1994年夏天推出(First Virtual Holdings；FVH；http:/)利用加密、身分辨識、電話線路2022/10/724-8電子支付系統之參與者 買方(Buyer)賣方(Seller)發行機構(Issuer)收單機構(Acquirer)公正第三者(Trusted Third Party)電子證書認證中心(Certificate Authorities)2022/10/724-9認證中心提供的服務2022/10/724-10國內主要認證中心 中華電信股份有限公司政府憑證管理中心(www.pki.gov.tw)網際威信股份有限公司( 電子錢包(Electronic Wallet)商店端伺服器(Merchant Server)付款轉接站(Payment Gateway)認證中心(Certificate Authorities)VISA組織(VISA NET)技術提供者2022/10/724-12電子付款系統的架構InternetInternetVISANET認證中心持卡人(電子錢包)特約商店（商店伺服器）付款轉接站發卡銀行VISA組織收單銀行2022/10/724-13電子交易系統需考慮之因素 交易者之需求 買方需求 賣方需求 環境因素 安全因素 隱密性因素 技術性因素 經濟性因素 合法性 與現行金融體制之整合性 效率性 彈性因素2022/10/724-14電子付款系統之種類 代幣式付款系統 電子現金 電子支票 智慧卡 信用卡電子付款系統 SET 電子安全交易 SSL 電子安全交易 NON-set 電子安全交易2022/10/724-15理想之貨幣或現金必備之特性 可以轉讓 法定貨幣 財產所有權證明 任何人均可持有 交換過程無風險2022/10/724-16現金支付之缺點 缺乏憑據，助長地下經濟 攜帶不便，安全性低 辨識偽鈔難度高 遺失難以追償 處理現金作業繁雜，成本高 2022/10/724-17電子代幣 意義 特徵 即時性 匿名性 電子性 依付款方式及時間分類 現金付款或即時付款 借貸付款或預先付款 信用卡付款或延後付款2022/10/724-18電子代幣 尚待解決之課題 如何防止被拷貝、偽造、失竊 如何保護個人隱私 如何移轉他人 如何與現金互換與等價2022/10/724-19代幣式付款系統電子現金(E-Cash)意義 實際運作方式2022/10/724-20電子現金之交易流程 買方 賣方銀行A銀行B 電子現金申請檢驗發款使用過的 電子現金資料庫 銀行網路2022/10/724-21代幣式付款系統電子現金(E-Cash)特性 具有貨幣價值 具備相通性 具備存提轉帳之功能 不易被複製及修改 具有安全之載具 防止誣陷及盜用 具匿名性及不可回溯性 尚待解決之課題2022/10/724-22電子現金之種類 Ecash NetCash CAFE EMV現金卡2022/10/724-23ECash 1994年秋天由荷蘭 DigiCash 公司進行公開實驗 1995年10月由馬克吐溫銀行進行實用化實驗 電子現金由使用者產生，再交由發行銀行進行數位簽章 處理成本及手續費低，適合小額購物2022/10/724-24NetCash 由美國南加州大學開發 增加電子現金的規模彈性及社會接受度 由貨幣伺服器負責電子現金之發行、兌換及檢查2022/10/724-25CAFE 為歐洲 ESPRIT 計畫中的 Conditional Access for Europe 之研究成果 利用密碼學技術及電腦專用的硬體裝置來儲存電子現金 可達匿名性之離線電子現金系統2022/10/724-26EMV現金卡 由 Europay International、MasterCard、Visa International 所組成之國際集團制定之預付卡及其應用系統之規格 Visa 和 MasterCard 分別發展電子現金VISACASH 及 MasterCash，但可共用銀行設備2022/10/724-27代幣式付款系統電子支票(E-Cheque)意義 實際運作方式2022/10/724-28電子支票的付款程序買方賣方買方銀行3.驗證電子支票6.清算5.接受或拒絕交易1.以電子支票支付2.申請驗證電子支票4.驗證結果帳務伺服器2022/10/724-29代幣式付款系統電子支票(E-Cheque)優點 使用方法類似傳統支票，學習時間、成本低 傳統加密方式，執行速度快 風險由帳務伺服器經營者承擔，接受度高 帳務伺服器經營者從手續費中獲利2022/10/724-30電子支票之種類 NetCheque由美國南加州大學開發，使用 Kerberos 技術辨識身份，使用前先向帳務伺服器註冊，取得帳戶及使用者端軟體，即可開立支票進行消費 NetBill由美國 Carnegie Mellon University 於1994年所開發，提供憑證機制以辨識身份，提供顧客命名方式以達成匿名性，允許顧客及商店設定不同存取權限2022/10/724-31智慧卡之商業應用 IC金融卡 IC電話卡 身份辨識卡 交通運輸卡 信用卡與結帳卡 醫療健保卡 電子錢包2022/10/724-32代幣式付款系統智慧卡(Smart Card)關係型智慧卡 功能 優點 電子錢包 運作方式 優點2022/10/724-33以 IC 卡為基礎之電子錢包系統國家電子錢包名稱(提倡機構)生效日期起始單位比利時 Proton(Banksys)1995.2銀行公會英國Mondex(Mondex UK)1995.7國際Mondex集團紐西蘭 ChipKnip(Interpay)1995.10銀行公會德國GeldKarte(ZKA)1996.5銀行公會美國VisaCash(Visa)1996.7國際Visa集團葡萄牙 Porta Moedas(SIBS)1995.2銀行公會丹麥Danmont(Danmont)1995.9銀行公會芬蘭Avant(Toimirasha Oy)1994.2銀行公會2022/10/724-34英國 Mondex卡 1995年7月由英國 National Westminster Bank 和 Midland Bank 於倫敦開始實驗 特色 電子現金儲存於晶片 資金移轉 可儲存多種貨幣 使用方式 使用者與銀行之間 使用者與商店之間 使用者之間2022/10/724-35Mondex 卡發展時間表1990英國 National Westminster Bank 首先提出 Mondex 卡概念 1995.7.3英國 SWINDOW 試辦 Mondex 卡，第一個月發行量6000多張，特約商店700多家1995.7美國 WELLS FARGO 銀行進行行內試辦1996.7Mondex 由全球各洲17個企業共同擁有，形成一獨立支付系統1996.9加拿大、香港、紐西蘭等地亦開始試辦1997.2.23 Mondex 國際組織成為萬事達卡國際組織的子公司1997.5Mondex 成立 MAOSCO 之結盟，與數家廠商聯合發展開放式作業系統 MULTOS2022/10/724-36國內電子錢包之種類 財經資訊股份有限公司之電子錢包 網路商圈 CyberCity 之電子錢包 微軟之護照式電子錢包 (Microsoft(R)Passport)郵政儲金匯業局之 KeyWallet 電子錢包 台北銀行之晶彩 e 卡 萬泰銀行之京華卡 富邦銀行之 Acer 聯名卡 萬泰銀行平安晶片信用卡2022/10/724-37各類信用卡之比較 金融卡(ATM Card)方便消費者透過自動櫃員機自其銀行帳戶中提款，與銀行並無借貸關係 晶片卡(Chip Card)持卡人透過特定機器將銀行帳戶的錢圈存至卡片上，便可至特約商店刷卡消費 儲值卡(Value Card)又稱預付卡，消費者需先向業者購買一定金額之儲值卡，為先付款後消費 轉帳卡(Debit Card)消費者透過金融卡至轉帳卡特約商店刷卡消費，商店讀卡機即時自帳戶中扣款，免除簽字、取得授權之麻煩2022/10/724-38信用卡電子付款系統 意義 信用卡電子付款流程2022/10/724-39信用卡電子付款流程買方賣方發卡銀行信用卡認證授權清算交易確認（訂單）送出加密信用卡號碼檢查信用卡真偽和信用認證取得貨款收單銀行或信用卡處理業者帳單通知繳款2022/10/724-40信用卡交易處理流程2022/10/724-41信用卡電子付款系統種類 First Virtual Holding International Transactions Partners Master Banking VISA Interactive Block Financial2022/10/724-42安全電子交易(Secure Electronic Transactions)1996年2月由 VISA 國際組織及 MasterCard、Microsoft、IBM、Netscape等共同制定，運用公開金鑰技術，保護網際網路上之個人及金融資訊2022/10/724-43SET 之目標 確認線上交易每一節點，訊息遞送之安全 確保資料之私密性 確認資料之完整性 確認雙方身分之正確性 確認系統可處理交易訊息2022/10/724-44特點方法資料之隱密性訊息加密、數位信封資料之完整性數位簽章持卡人帳戶之認證數位簽章、持卡人證書特約商店之認證數位簽章、特約商店證書互通性特殊協定、訊息格式僅能看到所需資料雙元簽章SET 使用之相關技術2022/10/724-45SET 之技術 數位電子證書(Digital Certificate)證書之發給(Certificate Issuance)公開金鑰加密(Public Key Cryptography)電子數位簽章(Digital Signature)數位信封(Digital Envelop)雙元簽章(Dual Signature)2022/10/724-46SET 之訂購流程 消費者申請電子證書 購買商品 交易授權2022/10/724-47SET 之訂購流程特約商店信用卡網路Internet認證單位(CA)發卡銀行持卡人收單銀行PaymentGateway2022/10/724-48SET 交易流程持卡人特約商店收單銀行1.確認電子商店之合法性2.提示商店電子證書3.訂單、數位簽章及電子證書4.訂單確認及交易完成5.請求交易授權6.交易授權回覆7.請款要求8.請款回覆交貨給持卡人與發卡銀行之授權與清算2022/10/724-49 SET 交易作業流程2022/10/724-50SET 安全交易付款2022/10/724-51優點安全可靠成本節省缺點麻煩額外負擔SET 的優缺點分析2022/10/724-52SET 的優點 對商家提供了保護，避免商家受到詐欺 對消費者提供商家之合法性，及交易資料之安全性 協助銀行、發卡機構及各信用卡組織拓展業務至網際網路上 定義了相互操作介面，一個系統可由不同廠商的產品構築 可使用系統的一部分或全部，例如商家以 SET 連接銀行，但以 SSL 連接消費者2022/10/724-53安全通信層協定 (Secure Socket Layer；SSL)1994年由網景(Netscape)公司提出之網際網路通訊安全標準，利用公開密鑰技術，及對伺服器進行認證，以提供全球資訊網上一個可信賴之通訊服務、保密服務及身分辨識服務，可算是目前最普及的線上交易安全技術2022/10/724-54使用SSL付款機制的網站2022/10/724-55SSL 網路交易流程圖2022/10/724-56SSL 網路交易特色 私密性建立通訊雙方的連線，在握手協定(Handshake)定義了私密金鑰後，所有訊息都被加密 確認性以公開金鑰作身份辨識 可靠性傳遞訊息時會同時傳送資料完整性檢查的資料辨識碼，以確定資料之完整2022/10/724-57優點建置簡單付款容易可降低金流成本缺點消費者的安全有漏洞交易不確定SSL的優缺點分析2022/10/724-58SSL 的優點 操作簡單，與一般未受加密保護之網頁相似 程式應用彈性大，可執行 Telnet、E-mail、Web 及其他自行開發的主從式應用程式 內建資料壓縮功能2022/10/724-59SSL 的缺點 網頁連結速度因通訊協定及加密而變得較慢 台灣地區一般使用者可用的加密金鑰長度只有40 bits，相較於美國本土使用長度168 bits 之金鑰，相對不安全 線上傳輸資料只作加密保護，並未含帶雙方的數位簽章，資料認證上有所不足 2022/10/724-60SSL安全交易付款2022/10/724-61SSL 與 SET 之區別2022/10/724-62NON-set 電子安全交易 不使用 SET 之安全電子交易協定，即使用SET 及 SSL 以外之電子化銀行各項服務，其交易訊息格式及處理流程係由銀行依業務需求自行規劃設計，制定之交易訊息標準適用於付款訊息的傳送 與 SET 同樣提供電子數位簽章功能，可確保交易資料之不可否認性及完整性，安全性高 2022/10/724-63SSL、SET、NON-set 安全機制比較SSLSETNON-set便利性免申請憑證，較便利客戶必須申請憑證，安裝電子錢包及上網下載憑證（私鑰和憑證存於硬碟內，若要使用另一部電腦進行交易時，須將原作業電腦的私鑰及憑證匯出至磁片，再匯入另一部電腦）客戶必須申請憑證，安裝客戶端安控軟體及上網下載憑證(私鑰及憑證均存於磁片中，只要攜帶磁片，即可到各電腦進行交易)安全性可作為低風險交易之安控機制提供數位簽章，安全性高提供數位簽章，安全性高適用服務項目低風險性轉帳多用於轉帳、繳稅、繳費或其他需要確認身分之交易多用於轉帳、繳稅、繳費、整批傳檔轉帳、政府採購電子押標金或其他需要確認身分之交易