各银行在中小企业业务中的经验、做法及亮点

各行在支支持中小小企业中中的经验验、做法法及亮点点一、中信信银行中信银行行在中小小企业金金融服务务工作中中的亮点点是分阶阶段采取取不同的的信贷措措施。一一是在小小企业发发展初期期，通过过个人经经营贷款款、住房房或商铺铺按揭贷贷款等产产品满足足企业资资金需求求；二是是在企业业已经有有一定积积累，需需要尽快快做大做做强时，设设计一系系列货权权质押和和应收款款质押产产品来代代替传统统的资产产抵押，沿沿着企业业的资金金链、产产品链把把企业的的上下游游企业纳纳为整体体、联动动开发，陆陆续推出出了保兑兑仓、汽汽车金融融、钢铁铁金融等等物流金金融类产产品组合合“银银贸通”，有效效地解决决了部分分中小贸贸易企业业的融资资问题，为为其加快快资金周周转和提提高市场场竞争力力提供了了有力的的支持；三是通通过开发发出口押押汇、出出口退税税账户托托管贷款款、远期期信用证证、福费费廷、法法人账户户透支等等产品，帮帮助中小小企业打打开融资资空间；四是积积极配合合企业发发行短期期融资券券，扩大大企业融融资渠道道。二、工商商银行（一）建建立和完完善六项项机制一是合理理确定中中小企业业贷款收收益。工工商银行行各分支支机构在在人行基基准利率率的基础础上，根根据客户户对银行行的综合合贡献度度和贷款款风险度度进行适适当上浮浮，主要要考虑因因素包括括金额、贷贷款期限限、担保保方式、在在银行的的结算量量以及中中间业务务量等情情况。二是建立立对中小小企业贷贷款的专专项考核核。工商商银行各各二级分分行均根根据各自自的实际际情况，制制定了相相应的中中小企业业客户经经理考核核办法，考考核方案案以贷款款增量、质质量、收收益等为为主要考考核指标标，既考考虑到信信贷人员员管理过过程中的的尽职情情况，又又兼顾贷贷款规模模、质量量和收益益等情况况，以提提高信贷贷人员拓拓展小企企业贷款款市场的的积极性性。三是区别别对待、分分类授权权、梯度度推进。工工商银行行二级分分行分为为四个类类别，在在中小企企业信贷贷业务转转授权、客客户准入入标准等等方面分分别实施施不同的的区域信信贷政策策。对中中小企业业客户资资源丰富富、信用用环境良良好、信信贷管理理水平较较高的分分支机构构，在审审批权限限和客户户准入方方面给予予其更大大的自由由度，鼓鼓励其积积极开拓拓中小企企业信贷贷市场。四是不断断优化业业务流程程，逐步步完善小小企业信信贷业务务风险管管理体系系。工商商银行一一方面对对小企业业客户评评级、授授信、押押品评估估、审查查审批进进行整合合，实行行“四合一一”管理，做做到审批批与评级级授信合合并完成成，同时时实行“2+22”模式，提提高审批批效率；另一方方面也非非常注重重信贷业业务操作作流程的的相互制制衡，实实行双人人调查、双双人签批批、双人人办理手手续等，有有效防范范操作风风险，同同时不断断细化小小企业贷贷后管理理要求，推推行客户户经理“换手管管理”等措施施。五是建立立专职客客户经理理队伍，做做好资格格认证培培训。工工商银行行在专营营机构组组织框架架下，进进一步明明确了各各级机构构职能设设置与市市场定位位的同时时，建立立小企业业客户经经理准入入和资格格认证制制度，规规范小企企业客户户经理选选聘、培培训、考考试、认认证、退退出等工工作，打打造具备备客户营营销技能能和识别别小企业业贷款风风险能力力的队伍伍，增强强队伍稳稳定性。六是建立立对违约约客户的的禁入和和通报制制度。工工商银行行要求在在对中小小企业客客户新增增融资时时必须先先查询人人行征信信系统（包包括企业业、个人人征信系系统）和和内部特特别关注注客户信信息系统统，对有有不良记记录的均均不得新新增融资资；对于于有贷户户已发生生违约行行为的，也也按人行行和银监监会的规规定及时时报送有有关信息息资料。（二）积积极进行行产品创创新，不不断满足足中小企企业的融融资需求求 工商商银行针针对中小小企业的的特点，结结合区域域内不同同行业、不不容发展展阶段的的中小企企业目标标客户的的生产经经营和现现金流量量情况，为为中小企企业设计计了“财智融融通”系列融融资产品品，着眼眼于中小小企业未未来收益益权、债债项权等等账面低低流动性性资产的的变现能能力，在在中小企企业生产产周期当当中的不不同阶段段，分别别提供“工商物物业贷”、“大宗商商品贷”、“合同订订单贷”及“应收账账款贷”，将贷贷款支持持与企业业现金流流收入特特点较为为完整的的结合起起来。三、光大大银行（一）创创新经营营模式，积积极推进进中小企企业贷款款模式化化经营光大银行行探索的的中小企企业“模式化化经营”，是通通过细分分目标市市场、整整合外部部资源、优优化内部部流程、实实施有效效的风险险管理，为为中小企企业设计计融资服服务方案案，帮助助中小企企业实现现综合价价值的提提升。模模式化经经营的核核心思想想就是“实施平平台集约约化管理理，批量量开发某某一特定定的中小小企业金金融市场场”，是继继金融产产品创新新、信贷贷体制创创新之后后的又一一创新。具具体做法法如下：1、细分分目标市市场光大银行行遵循国国家产业业政策中中提出的的中小企企业发展展方向，结结合中小小企业特特点和区区域经济济环境，坚坚持“有保有有压”的信贷贷原则，确确定以配配套型、集集聚型和和科技创创新型中中小企业业为三大大目标市市场。2、整合合外部资资源光大银行行主动介介入并积积极发挥挥社会资资源的配配置作用用，与地地方政府府、区域域性组织织、社会会服务团团体、担担保机构构等开展展合作，以以拓宽中中小企业业融资渠渠道。3、优化化内部流流程光大银行行主要从从以下三三方面来来优化内内部操作作流程：一是确确定信贷贷投向政政策和区区域营销销政策，为为批量开开发中小小企业信信贷业务务提供制制度性保保障；二二是派驻驻风险主主管实行行差异化化信贷审审批机制制，实行行风险、公公司双线线平行作作业机制制，降低低内部沟沟通成本本；三是是实施科科学合理理的信用用评估。对对于光大大银行三三大目标标市场内内的企业业，通过过科学评评估企业业信用，快快速设计计出符合合中小企企业特点点的信贷贷经营模模式，简简化审批批流程。4、实施施有效风风险管理理一是实施施互动的的风险管管理。风风险经理理与产品品经理平平行作业业，积极极参与中中小企业业的日常常经营中中，加强强企业现现金流管管理，为为中小企企业发展展提供综综合性增增值服务务；二是是实施切切分的风风险管理理，将中中小企业业风险管管理分为为宏观、中中观和微微观三个个部分，分分别由不不同层面面的风险险管理人人员组织织实施；三是实实施授信信审批重重检制度度，分行行每半年年对中小小业务组组织一次次重检，对对重检发发现的问问题，要要求经营营机构限限期整改改，对存存在风险险的业务务，上报报分行预预警委员员会讨论论处理；四是实实施差异异化风险险目标管管理，锁锁定中小小企业不不良贷款款控制目目标，分分别控制制整体和和局部的的授信风风险。一一旦突破破风险容容忍度，将将迅速启启动应急急系统，防防止中小小企业贷贷款风险险的蔓延延。（二）创创新金融融产品，为为中小企企业提供供专业周周到的服服务光大银行行的综合合性金融融产品和和服务主主要有：1、针对对配套型型中小企企业，中中国光大大银行鼓鼓励围绕绕核心单单位，积积极开展展面向配配套型中中小企业业的供应应链融资资业务，视视目标客客户的资资信状况况，信贷贷产品可可以包括括：核心心企业供供应商融融资、核核心企业业经销商商融资、政政府采购购过桥贷贷款，以以及信用用、准信信用贷款款等。2、针对对集聚型型中小企企业，主主要产品品包括：货押融融资、仓仓单质押押融资、中中小企业业联保、经经营性物物业抵押押贷款、集集聚统一一授信，以以及信用用、准信信用贷款款等。3、针对对科技创创新型中中小企业业，主要要信贷产产品有：担保公公司担保保授信、科科技孵化化器统贷贷授信、科科技型企企业联保保授信，以以及对国国家高新新技术企企业开展展信用、准准信用贷贷款等。四、招商商银行招商银行行在中小小企业金金融服务务产品上上有所创创新，针针对广州州地区中中小企业业设计了了中小企企业特色色信贷产产品“羊城贷贷易通”，在市市场上享享有较高高的影响响力和声声誉。继继20006年推推出“点金成成长计划划”后，又又先后推推出“三兑融融资”、“点金物物流金融融”、“点金成成长版网网上企业业银行”、“创业上上市通”、“金色人人生中小小企业集集合年金金计划”、围绕绕核心企企业上下下游客户户的“1模式融融资”、“知识产产权质押押融资”等一系系列针对对中小企企业的特特色产品品和融资资方案组组合，构构建了一一套门类类齐全、品品种丰富富、结构构合理的的中小企企业金融融服务产产品体系系，受到到中小企企业的认认可。如招商银银行针对对广本汽汽车销售售的特点点，依托托其作为为核心企企业的优优势，为为下游经经销商设设计了灵灵活的融融资模式式，对车车辆合格格证采取取动态监监管，已已为近550家的的广本汽汽车经销销商提供供了近110亿元元的中小小企业专专项授信信额度。又又如，今今年招商商银行广广州分行行与广州州市知识识产权局局签订合合作协议议，成为为市政府府知识产产权融资资创新首首批合作作银行，并并成功发发放了广广州市第第一笔知知识产权权质押贷贷款。五、农业业银行为有效满满足中小小企业客客户多样样化、个个性化的的金融需需求，农农业银行行针对中中小企业业资金需需求急、额额度小、期期限短等等特点，加加快产品品研发步步伐，开开发不同同生命周周期阶段段的对应应产品，推推出符合合中小企企业需要要、深受受欢迎的的拳头产产品，并并扩大客客户覆盖盖率。当前，农农业银行行已经形形成了66大系列列、1000多种种产品的的中小企企业产品品体系，既既拥有简简式快速速贷款、自自助可循循环贷款款等深受受客户欢欢迎的特特色产品品，也拥拥有集体体土地抵抵押贷款款、林权权抵押贷贷款等区区域性特特色产品品，还推推出了专专业市场场集群中中小企业业金融服服务方案案、贸易易链集群群中小企企业金融融服务方方案和工工业园区区集群中中小企业业金融服服务方案案等综合合性金融融产品。同同时，为为进一步步扩大品品牌影响响力，农农业银行行倾心打打造了广广东农行行中小企企业“聚宝盆盆”品牌，首首批推出出融汇宝宝、快易易宝、农农家宝三三个子系系列，包包括进口口押汇、出出口押汇汇、出口口信保融融资、简简式快贷贷、自助助可循环环贷、担担保公司司担保贷贷款、林林权抵押押贷款、专专业市场场+商户户贷款、集集体土地地抵押贷贷款等99款产品品。鉴于中小小企业融融资难的的核心原原因在于于其担保保物有限限、担保保能力不不足，农农业银行行积极试试行仓单单质押、应应收账款款质押和和第三方方回购担担保等担担保方式式；研究究采矿权权抵押、水水面养殖殖经营权权质押、“公司农户”保证担保、多户联保、农民专业合作社保证担保、集体流转土地担保等担保方式的可行性；不断扩大与担保机构的合作范围，积极探索担保业务的合作模式。六、建设设银行建设银行行在六项项机制建建设方面面的经验验和做法法是：（一）引引进国外外先进金金融机构构的成功功经验，按按中小企企业“信贷工工厂”模式打打造“专业化化、标准准化”的专营营机构中小小企业经经营中心心。“信贷工工厂”经营模模式创造造性地突突破了银银行传统统的经营营模式，建建立有别别于大中中型企业业的一系系列独立立运行机机制，从从风险定定价、成成本利润润核算、信信贷审批批、激励励约束、违违约信息息通报、风风险管理理等六个个方面进进行严格格管理，集集产品开开发、销销售渠道道建立、客客户市场场开拓、内内部财务务核算、信信贷审批批和风险险管理等等一系列列职能于于一身，实实现了从从市场调调研、客客户调查查、方案案制订、贷贷款审批批、贷款款发放、贷贷后管理理、产品品支持等等“一条龙龙”服务。“信贷工工厂”内部，一一方面组组建了专专业化的的市场营营销队伍伍、专业业化的风风险管理理队伍和和专业化化的信贷贷管理队队伍，形形成专业业化的经经营管理理体系；另一方面面加强业业务环节节职责分分工，实实现小企企业业务务的批量量化处理理、流程程化控制制和制度度化约束束；同时时明确了岗位职职责，强强化责、权权、利匹匹配，建建立有别别于大中中型企业业的激励励约束机机制，充充分调动动从业人人员积极极性。通过小企企业经营营中心“信贷工工厂”信贷模模式，极极大的提提高了工工作效率率，小企企业信贷贷业务办办理时间间由传统统模式下下两周到到三周的的平均时时间缩短短到三天天至一周周。（二）在在政策制制定、资资源配置置等方面面重点支支持中小小企业业业务。一一是信贷贷投入优优先保障障，在信信贷规模模紧张时时期全力力保障中中小企业业业务的的规模需需求；二二是人员员投入优优先保障障；三是是不断完完善激励励措施；四是将将中小企企业业务务提高到到全行支支柱性业业务的高高度，专专门成立立了中小小企业客客户部，将将发展中中小企业业业务提提升到一一个新的的高度。七、深圳圳发展银银行（一）中中小企业业金融服服务创新新深圳发展展银行在在中小企企业金融融服务创创新方面面主要表表现为以以下六个个方面：1、思路路创新深圳发展展银行采采取“审慎调调查，选选择型介介入，重重视还款款现金流流和足值值保障”的原则则。在介介入客户户选择上上，注重重细分市市场上有有核心技技术、有有销售市市场的优优势中小小企业，或或依托大大企业进进行配套套生产的的“精”、“尖”型中小小企业；鼓励围围绕“1+NN”模式展展开中小小客户营营销；优优先选择择有足值值抵押品品（包括括动产抵抵质押）的的中小客客户。2、体制制创新深圳发展展银行根根据区域域经济形形式、同同业竞争争状况、客客户市场场等，结结合自身身产品特特色、竞竞争优势势、营销销能力、风风险管理理水平等等条件，制制定符合合总行发发展战略略、适合合分行发发展要求求的分行行公司信信贷政策策指引。鼓鼓励各分分行有效效整合，创创新公司司业务拓拓展模式式，体制制创新和和严密操操作流程程双管齐齐下，做做大做强强既有的的优势。以以点带面面，链式式开发。3、制度度创新列入总行行成长3300中中小企业业重点客客户名单单的企业业，在深深圳发展展银行可可以享有有以下信信贷政策策支持：对于上上市公司司发行新新股并已已得到国国家证券券监管部部门批准准，只因因募集资资金尚不不到位而而有融资资需求的的中小企企业，在在具有法法人资格格的承销销商提供供担保的的前提下下，可以以发放过过桥贷款款。有条条件的分分行可重重点关注注中小企企业创业业板开启启所带来来的市场场机会，充充分利用用香港、上上海、深深圳、北北京投行行人才集集中的资资源优势势，积极极探索中中小企业业并购贷贷款的可可行性。4、组织织创新 重点拓拓展，批批发营销销。深圳圳发展银银行广州州分行结结合珠三三角地区区产业集集群分布布的特点点，引导导一线支支行针对对某一行行业，或或某一市市场开展展研究，通通过对特特定目标标市场的的调研分分析，了了解该行行业，该该市场的的发展前前景，普普遍的交交易模式式及主要要风险点点，划定定出该行行业该市市场企业业的授信信方式和和授信门门槛，从从而实现现在该行行业批发发式营销销客户，既既降低了了单个客客户的营营销成本本，也提提高了分分行整体体风险控控制能力力。目前前深圳发发展银行行广州分分行已通通过相关关行业和和市场研研究近220家，在在贸易类类、制造造业类、电电力燃气气类、高高新技术术类均有有广泛涉涉足。5、流程程创新简化流程程，提高高效率。中中小企业业授信笔笔数较多多，单笔笔金额不不大，操操作繁琐琐，如仍仍按照大大企业审审批通道道运行，既不能能满足中中小企业业用款便便捷的要要求，也也不能充充分调动动市场人人员的业业务拓展展积极性性，深圳圳发展银银行广州州分行自自07年年9月开开始进行行小企业业授信审审批业务务以来，既既着力于于优化小小企业信信贷调查查报告模模版、缩缩短审批批流程，审审批上实实行“三级审审批”制（免免上贷审审会），切切实提高高了小企企业授信信业务的的运行效效率。6、担保保创新对于获得得地方政政府贴息息支持以以及获得得政府背背景担保保机构担担保支持持的中小小企业项项目，可可予以信信贷支持持；优先先支持产产业链中中属于深深圳发展展银行重重点支持持的大型型优质客客户上下下游的中中小企业业。同业业合作，实实现双赢赢。中小小企业因因自身担担保条件件有限，往往往需要要借助于于外力支支持来达达到银行行准入的的要求，积积极与担担保公司司合作开开展中小小企业授授信业务务。（二）中中小企业业信贷产产品创新新的具体体做法1、标准准仓单融融资业务务“标准仓仓单融资资业务”，是指指以标准准仓单质质押为主主要担保保方式，基基于一定定质押率率和质押押价格向向融资申申请人发发放授信信用于满满足其流流动资金金需求或或用于其其满足标标准仓单单实物交交割资金金需求的的一种短短期融资资业务。标准仓单单融资业业务的还还款来源源依赖于于融资申申请人的的自有资资金，或或者是将将质押标标准仓单单在交易易所所内内或者所所外变卖卖所得资资金。标准仓单单融资业业务的授授信使用用方式包包括但不不限于流流动资金金贷款、银银行承兑兑汇票、商商业承兑兑汇票贴贴现及保保贴、进进口开证证、进出出口押汇汇、保函函等；但但如果融融资申请请人申请请的授信信拟用于于进行标标准仓单单的实物物交割，则则授信使使用方式式仅于流流动资金金贷款。2、进口口双保理理业务进口双保保理业务务系指在在双保理理运作模模式下，银银行作为为进口保保理商，根根据出口口保理商商的申请请提供单单项催收收服务，或或在银行行核定的的进口保保理专项项额度内内提供包包括买方方信用风风险担保保在内的的综合性性金融服服务。对对仅提供供单项催催收服务务的进口口保理业业务，无无需对买买方进行行授信；对提供供买方信信用风险险担保的的进口保保理业务务，需对对买方核核定进口口保理专专项额度度，纳入入对公授授信管理理。八、广东东发展银银行除提供传传统信贷贷业务品品种外，广广东发展展银行根根据中小小企业授授信需求求的特点点，结合合国家先先进银行行经验，创创新了“好融通通”中小企企业融资资解决方方案。该该产品的的主要特特点是：（一）简简化中小小企业的的授信准准入标准准。广东东发展银银行在对对中小企企业授信信评级方方面，弱弱化对企企业财务务报表的的要求，更更加关注注企业主主的人品品和经营营管理能能力以及及企业现现金流情情况。（二）实实行标准准化的授授信审批批流程。一一般情况况5个工工作日内内完成对对中小企企业的授授信审批批，授信信金额高高达50000万万元。（三）宽宽松的融融资担保保条件。可可接受的的担保方方式多达达20余余种；另另根据企企业的经经营状况况，提供供较大比比例的无无抵押信信用贷款款；对中中小企业业贷款抵抵质押率率最高可可达到1140%。（四）丰丰富的信信贷产品品配置。既既能满足足企业流流动资金金需求，又又能解决决企业增增购设备备、建设设厂房和和购置商商业物业业等固定定资产融融资需要要。（五）灵灵活的风风险定价价机制和和动态的的风险监监测管理理。结合合不同客客户等级级、规模模、业务务风险度度、综合合收益、担担保方式式等，实实施差异异化的利利率定价价。根据据不同的的客户等等级和授授信金额额，区分分贷后检检查间隔隔期和要要求，实实施动态态的中小小企业风风险预警警监测管管理。“好融通通”产品支支持中小小企业的的案例(见附件件一:广广发“好融通通”助珠海海拾比佰佰彩图板板有限公公司企业业渡难关关，谋发发展)九、广州州农村商商业银行行为满足中中小企业业客户群群体的融融资需求求，20007年年3月，广广州农村村商业银银行根据据本地区区中小企企业现状状及特点点，推出出了具有有浓郁地地方特色色的“农信三三宝”组合贷贷款业务务。推出出后，该该业务产产品市场场认可度度较高。“农信三三宝”业务，是是指为解解决中小小企业融融资难问问题，企企业法人人及其他他经济组组织在无无法提供供足值抵抵、质押押物的情情况下，可可以采取取由中小小企业联联保、企企业管理理层团队队保证、经经营者家家族保证证三种形形式相结结合的贷贷款品种种。十、交通通银行交通银行行在中小小企业金金融服务务工作中中，不断断创新符符合中小小企业不不同需求求的业务务品种，拓拓宽中小小企业融融资渠道道，主要要包括以以下几方方面：（一）“展业通通”“展业通通”是交通通银行为为扶持和和服务小小企业发发展壮大大，适应应中小企企业生产产经营特特点，特特别推出出的一系系列专项项信贷和和结算的的金融服服务产品品。它运运用科学学简便的的评分方方法和优优化的审审批流程程，为中中小企业业发展业业务提供供优质高高效、快快速融通通的金融融服务，具具有适应应小企业业的金融融品种全全、服务务效率高高等诸多多特点。在在该品牌牌下，根根据中小小企业经经营周期期和融资资需求特特点，设设计、开开发了“生产经经营一站站通、贸贸易融资资一站通通、工程程建设一一站通、结结算理财财一站通通”四个套套餐和112个系系列的产产品组合合。（二）“蕴通供供应链”针对中小小企业财财务实力力弱、抗抗风险能能力差、信信息透明明度低、业业务办理理成本高高等特点点，交通通银行推推出了“蕴通供供应链”业务。该该项业务务是围绕绕相关行行业中的的核心企企业，通通过与国国内大型型物流公公司开展展质押监监管合作作、与保保险公司司开展信信用保险险合作等等方式，为为其上游游的供应应商、下下游的经经销商和和终端用用户提供供的融资资、结算算、风险险管理等等综合性性金融服服务方案案。通过过与核心心企业签签署总对对总合作作协议，一一方面减减少了上上下游中中小企业业的营销销成本，另另一方面面通过核核心企业业分享其其上下游游企业的的信息，并并通过核核心企业业与上下下游企业业的贸易易行为控控制中小小企业的的存货及及收付款款现金流流，再通通过引入入大型物物流公司司监管，加加入保险险公司保保险，从从而有效效降低中中小企业业的融资资风险。（三）为为中小企企业搭建建直接融融资渠道道交通银行行在中小小企业上上市配套套业务领领域不断断推出创创新业务务和产品品，通过过整合多多项服务务，推出出了中小小企业“境内IIPO综综合配套套解决方方案”。这项项金融服服务整合合了上市市财务顾顾问、私私募股权权融资、债债权融资资、上市市融资及及上市收收款清算算一揽子子配套服服务，协协助中小小企业突突破融资资瓶颈。此此外，通通过筛选选目标客客户，积积极推进进中小企企业集合合债发行行主承销销的工作作。十一、华华夏银行行（一）贯贯彻落实实“有保有有压，区区别对待待”的方针针，加大大信贷结结构调整整力度，改改善资产产期限的的配置结结构，争争取更多多中小企企业优惠惠信贷政政策，确确保新增增信贷总总量真正正用于加加大对小小企业的的信贷投投入。 （二）大大力探索索小企业业贷款专专业化经经营模式式，积极极支持中中小企业业技术改改造、产产品开发发和市场场开拓。一一是深入入与担保保公司的的合作。选选择有信信用、有有经济实实力的担担保公司司给予保保证，通通过与担担保公司司进行合合作，解解决中小小企业的的融资瓶瓶颈问题题。二是是逐步建建立中小小企业信信贷专业业队伍，健健全分类类管理制制度，完完善适应应小企业业特点的的授信审审批、风风险管理理及考核核奖励等等制度；三是在在加强监监管、控控制风险险的前提提下，发发展信托托融资、租租赁融资资、债券券融资和和以信托托、租赁赁为基础础的理财财产品，拓拓宽小企企业融资资渠道。（三）中中小企业业金融服服务产品品创新方方面的做做法及主主要创新新品种华夏银行行在服务务中小企企业上着着力突出出“四大创创新”：一是是评级创创新，该该行针对对中小企企业，开开发了独独立的信信用评级级体系，更更加注重重对企业业实际控控制人的的资信水水平、支支付记录录、道德德操守等等指标的的测算，评评估借款款人的资资信水平平；二是是审批创创新，该该行在风风险可控控、流程程严密、授授权审慎慎的前提提下，以以满足客客户需求求为核心心，设立立了高效效的授信信审批流流程。三三是服务务创新，建建立全流流程客户户服务机机制，开开发中小小企业专专用网上上银行，为为中小企企业客户户提供便便捷的网网上信贷贷业务渠渠道。四四是系统统创新，建建立中小小企业独独立信贷贷系统合合违约信信息通报报机制。主要特色色创新品品种有：1.华夏夏银行龙龙舟计划划之创业业通舟，针针对企业业创立初初期尚未未建立起起有效的的企业信信用，主主要面临临担保不不足、融融资难的的问题。为为充分满满足创业业初期企企业的需需求，特特别为小小企业量量身定制制的联保保联贷、接接力贷、网网络自助助贷、国国内供应应链金融融等产品品，有效效地解决决企业创创立初期期融资难难的问题题。2.华夏夏银行龙龙舟计划划之展业业神舟，针针对成长长期的小小企业，规规模扩张张迅速，要要求融资资速度快快、使用用灵活、产产品多元元化，通通过快速速融资的的快捷贷贷、可周周转使用用的循环环贷，以以及国际际业务等等产品满满足企业业多元化化的产品品需求。3.华夏夏银行龙龙舟计划划之卓业业龙舟，针针对发展展已达到到一定规规模，社社会信用用度较高高，有较较为完善善的财务务管理，希希望降低低财务成成本、实实现持续续快速增增长需求求的小企企业，华华夏银行行提供价价值增值值的综合合管理和和服务类类产品，全全面提高高企业财财务管理理水平，达达到改善善企业财财务报表表、锁定定和降低低企业融融资成本本的要求求。十二、中中国银行行中国银行行广东省省分行围围绕“创新、高高效、专专业”的中小小企业服服务要求求不断探探索，采采取多项项举措加加大对中中小企业业信贷支支持，提提升中小小企业金金融服务务水平：一是创新新业务流流程，启启动“中小企企业服务务新模式式”，设立立了信贷贷工厂，按按照标准准化、集集约化的的简约流流程处理理中小企企业的信信贷业务务。通过过这种流流程安排排，目前前中国银银行对中中小企业业信贷审审批的周周期已大大大缩短短。二是创新新经营机机制，从从省行到到二级分分行均设设立了专专营机构构，确保保专人服服务中小小企业；同时中中小企业业服务职职能也延延伸至基基层网点点，更贴贴近市场场提供贴贴身服务务。三是创新新信贷政政策，针针对中小小企业特特点和所所在的行行业、不不同的业业务种类类制定专专门的客客户评价价标准和和准入范范围，并并将授信信政策前前移到市市场调研研和客户户开发阶阶段，提提前筛选选目标行行业和目目标客户户，实行行“名单式式”营销，进进一步提提高“信贷工工厂”运作效效率。四是创新新产品服服务，根根据中小小企业的的需求开开发新的的产品，尤尤其是在在贸易金金融方面面，充分分发挥中中国银行行的结算算业务优优势，创创新了保保险公司司担保的的“融易达达”、货物物为质押押的“融货达达”、上下下游客户户“供应链链融资”、担保保公司担担保业务务等。五是创新新管理模模式，对对中小企企业业务务单独考考核，实实行有别别于其他他业务的的激励约约束机制制，如客客户数、增增速考核核等。六是创新新服务渠渠道，充充分发挥挥商业银银行、投投资银行行、保险险业务多多元化平平台优势势和国际际化网络络，为中中小企业业提供全全方位的的服务。七是密切切对接产产业政策策，积极极推动中中小企业业发展。在在去年省省财政贴贴息合作作项目中中，中国国银行发发放贷款款金额列列居各行行之首，被被评为“政银企企最佳合合作银行行”，今年年将继续续紧跟地地方产业业政策，主主动参与与省、市市各类财财政贴息息合作项项目，积积极参加加省市区区各级单单位举办办的产品品和服务务交流、对对接会等等，为政政策扶持持、技术术创新基基金支持持的优质质企业提提供授信信。十三、东东莞银行行结合东莞莞市地方方经营特特色，东东莞银行行因地制制宜，开开发推广广特色金金融产品品，如物物业租赁赁收入账账户质押押担保业业务、专专业市场场优质业业主集体体授信业业务等中中小企业业融资产产品。1、物业业租赁收收入帐户户质押担担保业务务：该业业务是东东莞银行行推出的的一项支支持中小小企业发发展的业业务。对对向银行行申请融融资的借借款人（基基本上是是中小企企业），能能够提供供银行认认可的物物业（包包括商业业物业、工工业园区区或工业业厂房以以及相关关配套设设施等），由由银行根根据客户户提供的的物业状状况以及及租赁收收入状况况，结合合其个人人的信用用等级、综综合还款款来源、资资金需求求、信用用状况等等因素，核核定一定定的授信信额度，用用于中小小企业经经营周转转。2、专业业市场优优质业主主集体授授信业务务：该项项业务针针对东莞莞微小企企业的实实际情况况（如规规模较小小、财务务制度不不完善、难难以提供供符合银银行要求求的抵押押物等担担保条件件），对对已持续续经营三三年以上上、属于于当地支支柱产业业并且处处于龙头头地位的的原、辅辅材料专专业市场场进行准准入，通通过给予予专业市市场一定定的授信信额度，在在该市场场授信额额度内，经经办行选选择专业业市场内内的优质质经营业业主（包包括商户户负责人人、小企企业的法法定代表表人），根根据业主主经营状状况以及及收入状状况进行行批量授授信（所所有个人人授信额额度相加加的总和和，不能能超过专专业市场场的授信信额度），授授信项下下的贷款款限定于于其经营营范围内内的资金金周转。该该业务以以业主的的经营收收入作为为还款来来源，要要求业主主将经营营资金全全部在东东莞银行行开设的的账户进进行结算算，并约约定还款款方式，并并授权银银行进行行监管，对对经营资资金实行行封闭管管理。十四、兴兴业银行行兴业银行行在中小小企业金金融服务务产品创创新方面面的做法法主要有有：（一）节节能减排排项目贷贷款业务务(原“能源效效率项目目贷款业业务”)节能减排排业务是是为支持持节能领领域的企企业或项项目提供供的各种种金融产产品和服服务的总总称，除除了节能能减排项项目融资资，还包包括节能能减排设设备供应应商的短短期融资资、节能能减排项项目过桥桥融资、节节能减排排项目履履约保函函等。兴业银行行节能减减排项目目贷款创创造了四四个 “第一”，即：第一家推推出绿色色信贷产产品支持持中国节节能减排排事业；第一家公公开承诺诺采纳赤赤道原则则；第一家成成立了可可持续发发展专营营机构；第一家为为中国企企业提供供碳金融融综合服服务。兴业银行行20009年扩扩大节能能减排领领域（二二氧化硫硫减排、污污水处理理和水域域治理、固固体废弃弃物处理理等），并并安排专专项贷款款规模支支持节能能减排项项目贷款款业务发发展，其其中能效效、新能能源和可可再生能能源、纯纯减排领领域项目目30亿亿元，污污水处理理和水域域治理、二二氧化硫硫减排、工工业废固固体废物物处理以以及碳金金融领域域项目220亿元元。未来来3年，兴兴业银行行还将计计划安排排1000亿元的的专项贷贷款规模模，支持持中国节节能减排排事业。（二）货货押业务务兴业银行行货押业业务包括括动产（仓仓单）质质押授信信业务和和保兑仓仓授信业业务。动动产（仓仓单）质质押授信信业务指指客户以以其合法法所有且且符合银银行规定定的动产产或仓单单质押，银银行据此此给予融融资用于于满足其其生产经经营流动动资金需需求。保保兑仓授授信业务务是指银银行与客客户、供供货商及及/或监监管方通通过签订订业务合合作协议议，给予予客户融融资用于于满足其其订货环环节的资资金需求求，银行行通过供供货商或或监管方方控制货货权，客客户增加加保证金金或还款款申请提提货，供供货商或或监管方方受托保保管货物物并按银银行通知知发货，同同时辅以以阶段性性保证、差差额保证证、回购购、退款款等信用用增级措措施。（三）加加强与担担保公司司合作，降降低对中中小企业业的信贷贷风险兴业银行行已与广广东省中中小企业业信用再再担保有有限公司司签订合合作协议议，给予予该公司司20亿亿元授信信额度，加加强兴业业银行广广州分行行利用该该再担保保有限公公司承认认的担保保公司的的风险分分担机制制和征信信能力为为中小企企业提供供贷款的的能力。十五、民民生银行行（一）组组建专业业销售队队伍，体体现专业业化经营营民生银行行广州分分行成立立中小企企业业务务部，组组建专业业销售队队伍、风风险管理理团队，并并完成了了相关岗岗位人员员的配置置，相关关岗位人人员均通通过了专专业资格格认证。民民生银行行在原有有对公经经营单位位建立了了21支支钻石团团队，负负责中小小企业业业务的市市场销售售及日常常管理工工作，其其中钻石石团队客客户经理理1066人，客客户经理理助理115人。另另外民生生银行广广州分行行在手心心评审部部内设中中小企业业风险管管理中心心，设有有专职风风险官、评评审经理理、风险险经理和和贷后监监控岗，负负责风险险管理工工作。（二）建建立合规规标准和和风险控控制体系系民生银行行广州分分行在专专业团队队控制风风险的前前提下，结结合中小小企业授授信特点点，建立立了涵盖盖市场准准入、贷贷前调查查、审批批、放款款审核、贷贷后管理理、不良良清收、责责任追究究等各操操作环节节的合规规标准和和风险控控制体系系。一是中小小企业授授信审查查实行差差别化授授权；二二是风险险经理参参与授信信业务的的贷前、贷贷中、贷贷后全过过程，对对中小企企业风险险进行动动态跟踪踪；三是是建立首首次约见见制度和和授信风风险管理理责任人人制度。（三）金金融产品品创新为了满足足不同类类型小企企业客户户的金融融需求，民民生银行行推出专专业化的的新产品品，树立立了在中中小企业业金融服服务领域域有影响响力和号号召力的的品牌“财财富罗盘盘”。“财富罗罗盘”包括两两个子品品牌“融易通通”和“融智通通”。民生生银行以以“融易通通”系列产产品为核核心，推推出了“循环贷贷、组合合贷、联联保贷、易易捷贷、中中小企业业e管家家、法人人按揭”等十二二个融资资产品。产产品设计计充分考考虑到小小企业的的实际情情况，手手续简便便、审批批快捷、操操作灵活活，充分分利用企企业的抵抵押、质质押、保保证等担担保资源源，最大大程度满满足企业业的融资资需求。附件一：“好融通通”助企业业渡难关关，谋发发展珠海拾比比佰彩图图板有限限公司（以以下简称称“拾比佰佰公司”）是一一家专业业生产光光亮VCCM板、亚亚光VCCM板、光光亮PCCM板的的制造型型企业，产产品广泛泛应用于于冰箱、冷冷柜、洗洗衣机、空空调、消消毒柜等等，主流流客户群群为美的的、万和和、长虹虹等大型型家电企企业。企企业依托托强有力力的专业业技术以以及优秀秀的产品品质量赢赢得了市市场广泛泛青睐。按按理该企企业应该该具有十十分广阔阔的发展展前景，但但其规模模的增长长却十分分有限，从从20004年到到20006年，企企业总资资产规模模的增速速仅为55%，销销售规模模的增速速仅为110%。这这三年该该企业在在工行红红旗支行行以厂房房及设备备抵押融融资7000万元元，企业业为扩大大产能多多次向该该支行提提出扩大大融资的的需求均均因抵押押物价值值不足而而被拒绝绝，企业业高层屡屡次因融融资难的的问题而而困扰。在20007年底底的一次次“好融通通”推介会会，该企企业法定定代表人人杜总与与广东发发展银行行（以下下简称“广发行行”）结识，他他在简单单了解“好融通通”之后就就对该产产品产生生了极大大的兴趣趣，广发发行也对对该企业业的发展展前景表表示看好好，当场场向企业业了解了了相关经经营情况况和额度度需求等等。根据据“好融通通”标准化化的评价价指标测测算，广广发行当当即就向向企业负负责人表表示预计计可以给给予12200万万元的额额度支持持。后来来通过贷贷审会审审议，同同意给予予该公司司16000万元元综合授授信敞口口额度，以以厂房、设设备，追追加存货货的浮动动抵押，可可用于流流动资金金贷款或或银行承承兑汇票票。该额额度的抵抵押物与与在工行行的抵押押物为同同一物品品，但广广发行的的额度却却远远超超过工行行额度。依依照广发发行服务务承诺，从从起初的的项目接接洽到放放款只花花费了220天时时间，广广发的支支持、服服务与效效率让企企业高层层深受感感动。“好融通通”产品在在测算企企业评级级中灵活活简捷，重重实质轻轻形式，注注重考察察企业核核心指标标如信用用记录、对对账单指标标、偿债债保障比比率指标标等。根根据对企企业综合合实力的的判断，通通常能放放大抵押押率至1100%，甚至至给予企企业部分分信用授授信，在在中小企企业普遍遍融资难难的情况况下，“好融通通”无疑成成为一种种解决中中小企业业融资需需求的创创新模式式。贷款发放放以来，该该企业生生产规模模迅速扩扩大，产产销周期期缩短，资资产周转转速度明明显加快快。“好融通通”不仅为为企业解解决了资资金周转转问题，更更是为企企业在关关键时期期抢占了了市场。 在20008年年金融危危机的影影响下，许许多企业业举步维维艰，不不少规模模小、技技术力量量差、资资金实力力弱的企企业都抵抵御不了了冲击，而而拾比佰佰公司在在广发行行的支持持下成功功度过难难关并获获得了大大量订单单，全年年开机率率1000%；220099年更是是取得了了总资产产30%的增长长率，销销售355%的增增长率。该该公司现现在正着着手开展展第二条条生产线线的基础础建设，预预计在220100年下半半年正式式投产，产产能将是是第一条条生产线线的3-4倍，销销售有望望成倍增增长，我我行的授授信额度度支持也也将水涨涨船高。拾比佰公公司是广广发行珠珠海分行行第一批批通过“好融通通”业务融融资的企企业。从从该项目目的合作作情况来来看，拾拾比佰公公司非常常配合银银行的贷贷款管理理工作，符符合“好融通通”业务的的各方面面要求，995%以以上的结结算通过过广发行行办理，33个月的的销售回回款就超超过授信信敞口的的3倍。广发行也根据客户的情况给予了差别化的服务，如企业路途较远，广发行为其配备了网银服务及回单箱服务，每月进行帐户核对并寄送帐单。通过两年多的合作，该公司领导感受到“好融通”对企业实实在在的支持，并享受到广发行热情周到的服务，企业也实现不断的发展、壮大。