对融资担保行业的调查与思考

对融资担保行业的调查与思考对融资担保行业的调查与思考 截止11底，我区共有民营企业1690家，全区民营经济共完成营业收入亿元，同比增长54%；实现增加值亿元，同比增长 61%；上缴税金亿元，同比增长46%。民营经济已成为拉动我区经济发展的主要力量。随着民营企业的不断发展壮大，发展资金短缺、贷款融资困难成 为制约全区民营企业进一步发展的突出问题。近年来，融资担保公司的涌现和初步发展，在一定程度上缓解了中小企业融资难的困境，但是其自身发展建设也面临着 一些亟待解决的困难和问题。下面就我区融资担保公司存在的问题和解决的对策在此与大家共同探讨。 一、我区融资担保行业的现状 目前，我区辖区内共有融资担保公司8家。从资本金投入的情况来看，主要有单位内资型、政府扶助民资为主型、民营全资型三种模式。单位完全出资组建的单位内 资型担保公司2家，占25%。如中国一拖集团财务有限责任公司和洛阳市住房置业担保有限公司；政府部分出资，以民间资本为主组成的政府扶助民资为主型担保 公司2家，占25%。如洛阳鑫融基投资担保有限公司，注册资本11000万元,其中市政府出资1000万元，民营企业出资2900万元，自然人出资 7100万元；完全民营企业家出资组建的全资型担保公司4家，占50%。民营全资担保公司中除了洛阳市中侨担保服务有限公司的注册资金为3000万元 外，其他三家的注册资金均为1000万元。调查中了解到，政府组建或参与组建的担保公司也正在逐步走向民营化。我区最早成立的担保公司是洛阳南华民营企业 小额贷款担保有限公司，该公司初期涧西区政府注入了200万元启动资金，南华集团融资200万元成立的。又向社会公众募集资金600万元，增 资为1000万元。目前该公司正与鑫融基投资担保有限公司商议合并事宜，准备完全走民营化道路，实行市场化运作。沿海发达省市的经验表明，担保公司发展初 期，政府出资引导，逐步转变为民间资本为主体是担保业健康发展的必然趋势。经过几年的发展，我区的民营担保公司已为我市300多家中小企业累计提供贷款 担保约11亿元，在保约4亿多元，拉动在保企业增加销售收入近40 亿元，增加利税近5亿元；其中为涧西区60多家企业累计担保约3亿元，在保额约2亿元，拉动我区在保企业增加销售收入12亿元，增加利税近1亿元；为下岗 再就业发放贷款5000多万元，解决下岗再就业多人。 二、我区融资担保公司面临的主要困难和存在的问题 我区大多数中小企业特别是民营企业处于发展的起步阶段，规模小、实力弱、积累少，资金大多用于弥补流动资金的不足，购买土地、房产、设备等固定资产的很 少。而这些企业发展到一定阶段，需要扩大再生产的规模，土地、厂房、设备的投资摆在眼前，这就需要向银行大量融资。而银行在市场经济条件下，为防范金融风 险，对中小企业普遍采用抵押贷款的形式。但于中小企业难以提供有效的抵押物，因而贷款相当困难。据我们对16家私营企业的调查，因缺乏有效的抵押物不能 贷款的企业有9家，占56。如位于我区的国华轴承机械公司于厂区土地是租赁的，不能用于贷款担保，目前公司急需的500-3000万元的流动资金贷不 到位，因此而影响了企业的正常发展。为了解决民营企业在项目建设和生产经营中的资金瓶颈，促进全区民营经济的发展，区委、区政府积极采取措施缓解民营企业融资难的问题。其中一项重要措施，就 是鼓励和支持市内外民营资本投资担保服务业。从去年起相继有4家私营担保有限公司相继在我区注册成立。8月洛阳市中侨担保服务有限公司正式开 业。主要是以洛阳市中侨房地产有限公司为主导的山东商会内部发展融资的平台，主要业务对象是山东商会内部的会员企业，于并不对外进行运作，成立至今发放 担保贷款总额共计200万元。其它三家私营担保公司均成立于今年，洛阳融金投资担保有限公司成立于今年2月，河南银信投资担保有限公司洛阳分公司成立于今 年4月份，洛阳市汇融担保有限公司成立于今年8月份，这三家私营担保服务公司的先后成立，引起了我区民营企业的关注，纷纷前往了解情况、联系业务。但是， 三家担保服务公司在业务开展方面却都遇到了一些困难。汇融投资担保有限公司刚成立两个多月，只做成了3笔担保业务；融金投资担保有限公司成立至今，基本没 有什么业务量；河南银信投资担保有限公司洛阳分公司目前主要的业务还是个贷理财业务。究竟是什么原因导致担保公司在其业务市场需求很大的情况下却难于正常 运作呢？我区的融资担保业与发达地区相比究竟还有哪些差距、存在哪些问题呢？ 担保公司规模小、实力弱，金融部门同担保公司合作关系没有真正建立。我区的8家担保投资公司，注册资本超亿元的只有鑫融基担保公司1家，大多数担保 公司注册资本仅在要求的最低限额一千万元左右。于大多数担保公司规模小、实力弱，影响企业信誉，各商业银行对融资担保公司的实力存在质疑，也影响到担保 企业信用放大功能的发挥，从而也一定程度上造成了这个行业的高风险。实际上我区大多数担保机构无法与协作银行达成风险共担。据我们调查了解目前我区这八家 担保公司中只有鑫融基担保有限公司和中侨担保服务有限公司与金融机构建立了合作关系。鑫融基投资担保有限公司与国家开发银行、浦发银行、建行等八家不同性 质的银行建立了合作关系，洛阳市中侨担保服务有限公司则与洛阳市商业银行和洛阳市城市信用社签订了合作协议。其他几家的担保公司则尚未与任何一家商业银行 签定合作协议。而且在与银行的谈判中，担保公司往往处于弱势地位，无法与银行进行平等对话，不得不独自承担起100的风险。银行往往还给担保机构提出许 多苛刻的要求，限制担保资金的放大倍数，甚至要求100的全额承保比例，把担保公司等同于一般企业。在与银行达成合作关系的这两家担保公司，也只有鑫融 基投资担保有限公司获得了国家开发银行河南分行超过5倍的担保放大额度，对公司的授信额为亿元。于我区的大多数担保公司都未与银行签署合作协议， 担保比例难以放大，也产生了一系列不良反映：经营财务风险难以防范、资金运用效率低、利润率低、服务面狭窄，因此目前大多数担保公司都是在以从事个贷理财 业务为主，对大多数没有抵押物中小企业的融资问题往往是慎之又慎。我区融资担保公司大多缺少具有担保专业知识和信贷管理知识的复合型人才，担保的业务水平和运行质量都有待提高。担保公司面对的客户基本上都是无法靠 自身力量在银行获得贷款的“困难户”，或者是抵押财产不足，或者根本提供不出一份合格的财务报表。对于这样的客户，担保公司必须在参照银行相关审查办法的 基础上，对其企业财务经营状况进一步严格评估和审查，因此担保行业亟需涉及金融、法律、财务方面的高素质专业人才。在我区八家担保公司中，都不同程度地存 在人才缺失和需要培训的问题。据我们了解，鑫融基投资担保公司有员工42人，高级职称占比10%，中级以上占比66%，河南银信投资担保有限公司洛阳分公 司有近30名员工，其他投资担保公司的员工人数都不足10人。除了鑫融基投资担保有限公司外，我区其他担保公司尚都没有建立完整的风险甄别与分析评估系 统，对企业风险的评估主要依赖业务员的主观判断，防范风险主要依靠苛刻的反担保措施。同时担保行业在我区还是一种新兴行业，很多企业内部缺乏未来发展战略 计划和内部成文的规章制度，已经采取多种经营的担保企业缺乏有效的内部控制，对人才的吸引力不大，担保行业人才的缺乏，致使在担保业务调查和管理上都存在 不到位的现象。 担保行业运作不规范，跨范围恶性竞争有引发担保危机的潜在风险。除在我区已注册的投资担保公司外，还有投资担保咨询类的公司10家。按规 定，投资担保公司的最低注册资金至少要1000万元，可投资担保咨询类公司的注册资金只需要达到公司法规定最低3万的注册资金即可注册。调研中 发现，部分投资担保咨询类的公司却在跨范围经营，以为出资人理财做借口，大量吸收民间资金，有的甚至根本不具备风险控制能力，给出资人留下了很大的隐患。 如我区其中一家投资担保咨询公司根本不具备投资担保资质，但“快速贷款，年收益率12%”的广告却到处张贴。有些注册资本金过小，担保资本金不充足、风险 代偿能力较弱的担保公司和跨范围经营的担保咨询类公司变相非法吸收存款，目的不是为了开展担保业务，而是假借担保公司名义揽储资金，违法放贷，从事金融业 务问题突出。这些公司的恶意竞争不仅损害了正规担保公司的利益，而且一旦发生代偿风险有可能引发担保风险，进而转化为银行风险和金融风险，甚至影响到我区 的社会稳定。这也与目前担保业尚未作为金融机构对待，监管较松，入门较易有关。 整个担保行业缺乏直接有效的监管，目前还是监管的盲区。1990年初，担保业人民银行监管，后转为国家经贸委，后又转给国家发改委，具体职能是中 小企业服务局、人民银行、财政、工商行政等部门。但至今没有部门之间的沟通、协调，形成联动机制，致使行业监管力度不够，效果较差。我区乃至我市的担保业 至今都尚未建立行业自律组织，没有行业公约章程，企业各自为政，无序竞争，缺乏有效的监管和自律措施，不利于该行业的健康发展。目前的统计部门也没有把担 保行业单独归类，缺乏相关的统计指标和数据，这也不利于有关专家和部门分析、规范和预测以后担保行业的发展。三、发展和规范中小企业担保行业的措施和建议 鉴于我区担保行业发展的现状，既需要解决发展问题，也要解决行业健康规范的问题。因此对全区的担保业必须坚持发展和规范并举的原则，一手抓发展，一手抓规范，在发展中规范，在规范中发展。扶优扶强，做大做好我区担保行业 加大扶持力度，完善各项配套政策。积极支持和帮助信誉较好、管理规范的担保机构做大做强。 一是协调各商业银行加大对我区担保公司的扶持力度。建议各商业银行在把控风险的基础上对资本金充足、社会公信力强、风险代偿能力较强的担保公司积极加强合 作，对已合作的担保公司在良好合作的基础上，逐步加大保证金放大倍数,给担保公司一个得以良性发展的基础条件；同时积极促成融资担保机构与银行共担风险的 机制。为了控制担保风险，避免债权人随意转移风险，信用担保机构与银行应各自承担一定的责任，而不应担保机构全部承担风险。担保机构与各商业银行分工协 作，各商业银行着重事中监控，担保机构重点加强对企业的事前评估与事后追偿和处置。开展比例担保有利于加强担保机构与各商业银行的协作配合、是分散与控制 风险的有效措施。 二是建立联席会议制度，各监管部门形成合力发展担保业。金融、工商、税务、中小企业服务局、工商联等部门要形成发展我区担保业的合力，扶优扶强。通过召开 座谈会、研讨会等形式搭建信息互动平台，及时发布相关信息。一方面区中小企业服务局、工商联应为担保机构提供产业政策信息服务，积极推荐信誉好、有发展潜 力、有融资需求的企业名单。另一方面，还要定期向各家商业银行推荐实力较强、信用好的担保公司，进一步增进双方的合作与了解，加强横向的沟通和联系。 三是做好培训工作。定期邀请市委党校、区检察院、法院等部门对有关政策融资、银行融资、股权融资和上市融资等融资担保业务知识进行培训，提高我区融资担保公司的业务能力和综合管理素质。 四是积极帮助我区担保公司争取获得省、市风险资金补助。规范担保行业发展，优化我区担保市场环境一是建立风险补偿机制。即担保机构从担保收入中提取一定比例的资金，用于代偿和坏帐处理。但于担保收费较低，担保机构按有关规定能够从中提取的风险准备 金，对于可能发生的赔付来说，犹如杯水车薪。因此，在健全担保机构内部风险补偿机制的同时，政府也应安排必要的资金建立风险有限补偿机制。我国担保制度建 立较早、发展较快的苏南地区的担保实践，充分证明了这一点。例如，无锡市政府每年从私营企业税收地方留存中，提成增值部分的30%给予民间担保机构作为风 险准备。镇江市政府每年给予中小企业信用担保中心300万元的风险准备。扬州市政府每年从“退二进三”的补偿金中提取一到二百万作代偿基金。建议区政府每 年从财政预算中安排一定比例的资金，对担保机构发生的最终代偿给予一定的补偿，以保证担保机构的持续、稳定、健康发展。二是建立市场准入或审批制度，规范担保公司的发展。政府应为担保行业建立市场“进入、退出”机制，将担保行业纳入监管体系，解决行业进入门槛低，消除鱼龙混杂的局面，这样客观上能够为资金雄厚、经营效益好、发展前景好的担保机构的迅猛增长提供条件和空间。 三是加大监管力度，优化担保市场环境。区工商部门要加强监督和管理，对严重违法的担保机构依法开展查处活动，对超范围经营的担保咨询公司应该依法打击；银 行监管部门应加大对非法揽储、放贷的担保公司的监督和查处，维护金融秩序；同时商业银行同担保公司的合作初期要实行较为严格的审查，随着担保公司信用的提 高 ，银行要不断优化合作条件，实现双赢；各相关部门要密切合作，形成合力，必要时组织成立联合整规工作小组，集中开展担保业专项整治工作。 鼓励成立行业性担保公司 以区工商联为平台筹备建立我区担保机构的行业协会，对我区中小企业经营者个人信用和企业资信、资质信息的企业信用信息进行评级，建立我区信用担保行业自律 制度，开展行业维权；协调会员与行业间的相关事务，组织我区担保单位对较大贷款项目实行联保互保，再担保，降低单位担保风险；树立担保行业优秀品牌，定期 对担保公司信用状况进行评级，树立信用评级的权威性和有效性；鼓励成立行业性担保公司，提倡担保机构对同一行业、同一产业集群的企业提供担保贷款，增强对 同行业担保的聚集作用。如南华民营企业小额担保公司专门为我区工业园区的企业提供贷款从成立至今尚未发生一笔代偿风险的模式是一个成功的例子。