公司信贷业务贷后管理办法整理版

徽商银行公司信贷业务贷后管理办法（试行）第一章总 则第一条为加强和规范公司信贷业务贷后管理，有效防范和控制信贷 风险，保证贷款质量和效益，根据中华人民共和国商业银行法、贷款 通则、商业银行授信工作尽职指引等法律法规和徽商银行有关规定， 特制定本办法。第二条本办法所称的公司信贷业务包括：（一）本行用信贷资金发放的各类本外币贷款（含贴现贷款）；（二）表外业务中的信用证、银行承兑汇票、保函、信贷证明、贷 款承诺等。第三条 本办法所称的贷后管理是指从贷款发放日到贷款本息收回 或完全终止前各个环节的管理，包括贷后检查、风险识别与管理、风险分 类、档案管理等工作内容。第四条 公司信贷业务贷后管理应坚持职责明确、检查尽职、预警及 时、快速处理的原则。第二章贷后管理流程第一节 贷后检查第五条贷后检查的方式贷后检查的方式包括日常维护和专项检查。（一）日常维护是指对借款企业财务状况、非财务因素进行的跟踪检查；（二）专项检查是指对借款企业的还款意愿、还款能力及借款企业的 行业风险、市场风险等各类风险进行的检查。第六条 贷后检查的间隔期（一）按贷款质量划分1、正常类贷款最长不超过90天；2、关注类贷款最长不超过60天，其中特别关注类贷款最长不超过 30天3、次级类贷款最长不超过30天；4、可疑类贷款最长不超过180天；5、损失类贷款最长不超过360天。各行可视借款企业或贷款具体风险程度，增加检查频率。（二）其他情况1、对发生贷款逾期、欠息及表外业务到期垫付的，应立即进行检查， 查明原因，采取应对措施。2、对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时启动应急措施（包括: 召开问题贷款风险处置会议、暂停新增授信、资产保全、追加担保等）， 并同时向上级报告。第七条贷后检查指贷款发放后到本息收回或贷款终止前各种检查 工作的总和，包括对借款企业检查、担保检查、贷后管理检查。第八条 对借款企业检查应包括以下内容：（一）对借款企业基本情况检查：主要检查借款企业营业执照是否已 年检、贷款证是否经人民银行年审通过、是否正常纳税，企业名称、公章、 财务专用章、法人代表是否变更或准备变更、经营组织形式是否变更或准 备变更、资本结构是否变更或准备变更、经营范围是否调整或准备调整。（二）对借款企业财务状况检查：通过测算与比较基期（申请日）、 当期（检查日）资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化、 动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况， 进一步判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。（三）对借款企业经营状况检查：主要检查企业生产规模达产情况、 主导产品的生产、销售量、产销率和市场占有率的变化情况、主导产品市 场分布、销售渠道和品牌宣传等是否经济、合理、在行业中的竞争地位等。（四）对项目贷款情况检查：主要检查项目投资和建设进度、项目施 工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否 到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步、项目投资缺口及建设工期等。（五）对借款企业重大经营管理事项检查，主要包括：1、企业或项目主导产品市场是否发生重大变化；2、企业或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整，是否发生兼 并、合并、分立、停业（产），是否有对合资经营以及大额对外权益性投 资，贷款建设项目是否可能停缓建或进行建设方案的重大调整；3、企业董事长、总经理、财务经理是否进行调整，新任领导的能力、 作风、品质如何；4、有无发生重大财务纠纷或违法经营行为；5、有无因意外事件造成重大财产或经济损失等。（六）对结算往来情况检查：贷款期间借款企业在我行结算量、国际 贸易结算量；在我行结算量、存款量占比情况、是否履行了贷款前的承诺、 对企业结算、存款潜力进行预测。第九条 对贷款用途检查：主要检查贷款使用是否与约定相符，有无 被不合理挤占、挪用现象。第十条对贷款担保检查，主要包括：（一）对保证贷款应重点检查：担保合同或担保函的有效期、保证企 业经营及财务状况是否正常、资产和负债有无重大变化、是否具备继续担 保的资格和能力；（二）对抵（质）押物应重点检查：根据贷后检查间隔期对抵（质） 押物进行实地检查、抵（质）押物权属有无变动、是否发生出租、转让、 赠予、抵（质）物形态是否完整、有无失修、拆迁毁损，抵（质）押物价 值是否变动、抵押率是否降低等情况。若因市场等因素的影响，导致抵（质）押物的价值贬值时，应要求借 款企业追加抵（质）押物或提供其他合格担保。第十一条 上级行检查下级行履行贷后管理职责的主要内容（一）贷后管理制度的执行情况；（二）贷后检查的组织、开展情况，是否按要求完成贷后检查报告；（三）通过贷后检查发现的风险是否已采取必要措施。第十二条上级行对下级行贷款后管理检查方式可采取定期、不定期 检查，或者全面检查、抽查、专项检查等不同形式。第二节风险预警第十三条贷款风险预警执行徽商银行公司客户贷款风险预警管理 办法。第十四条 对不良贷款上升的分行，总行风险管理部应发布相应级别 风险预警。对分行不良贷款率连续三个月超过上年末不良贷款率1个百分 点的，应发布红色风险预警，风险程度极大的，应报经行领导同意后，建 议授信评审部门调减或部分暂停分行或审批人审批权限（低风险信贷业务 除外）。第十五条 分行发现分支机构新增不良贷款超过规定警戒线，或存在 其他重大风险的，应对有关下级机构发布相应级别风险预警。第三节问题贷款识别与管理第十六条问题贷款是指逾期贷款、风险分类结果在特别关注以下 （含）的贷款或出现欠息以及发生借款企业影响贷款安全等不良信号的贷 款。第十七条借款企业或贷款出现下列情况或存在以下风险的问题贷 款，必须特别关注，提出风险防范和化解措施，在风险没有得到有效控制 前，应暂停新增授信业务。（一）未按合同约定的日期和金额归还贷款本息；（二）企业管理、生产经营发生重大变化，影响还款能力；（三）有套取银行信用，挪用贷款、逃废银行债务行为；（四）不配合本行的贷后检查、拒绝提供或提供虚假材料、信息；（五）保证资格和能力发生重大变化；（六）未经银行同意，擅自处理抵（质）押物，或抵（质）押物遇不 可抗拒的自然灾害或社会灾难，导致损毁或灭失；（七）有违法、违规等不良行为，受到法律、行政、经济制裁或处罚；（八）新的法律法规实施使原合同产生法律缺陷或问题；（九）国家有关部门新的法律、法规和政策对借款企业生产经营产生 重大影响，影响偿还贷款本息的；（十）影响借款企业正常生产经营或造成贷款风险的其他因素。第十八条重大事项风险报告。贷后检查中发现下列风险事项应向上 级风险管理部门报告。（一）借款企业擅自改变贷款用途的；（二）借款企业、保证企业发生重大法律纠纷的；（三）借款企业恶意逃废银行债务的；（四）借款企业、保证企业发生重大人事变动的；（五）借款企业、保证企业出现严重违规被管理部门处罚或触犯法律， 依法受到制裁的；（六）借款企业、保证企业经营、财务状况严重恶化，内部管理混乱 的；（七）抵质押品价值大幅下降，或银行对抵、质押物失去控制的；（八）其他不利于贷款偿还的重大风险事项。第十九条对违约贷款要积极进行催收和处理。（一）贷款催收1、贷款到期前15日，应及时进行电话提示或发出催收通知书；2、逾期贷款在确保诉讼时效前提下，至少按季发出逾期贷款催收 通知书；3、保持借款合同和保证合同诉讼时效性或在诉讼时效期内提起诉 讼。（二）违约贷款的管理按徽商银行不良贷款管理办法的规定执行。第四节贷款风险分类第二十条 贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款进行分类，将 贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类为不良贷款。第二十一条贷款风险分类具体标准和程序依照徽商银行信贷资产 风险分类实施细则（试行）的规定执行。第五节信贷档案管理第二十二条信贷档案管理指本行在信贷业务的受理、调查评价、审 批、发放和贷后管理过程中形成的具有法律意义、史料价值及查考利用价 值的资料，包括合同、文件、帐表、函电、记录、图表、声像、磁盘等， 包括信贷档案资料的收集、整理、立卷归档和保管的过程。第二十三条应依据徽商银行信贷业务档案管理暂行办法的规定 进行档案的归集、整理、移交、分类、保管、使用、保密、销毁等工作。第二十四条直销授信客户档案移交（一）总行直销客户档案向分行移交（1）在信贷业务具体实施前，总行公司银行部负责将客户与经办分 行公司银行部门进行衔接，以保证信贷业务操作的连续性；（2）经总行贷审会审议通过的直销客户信贷业务，总行公司银行部 的行业营销中心将客户基础档案列出资料清单；（3）总行直销客户档案向分行移交时，总行调查信贷经理和分行相 应行业信贷经理为移交人和接收人。总行公司银行部行业中心负责人和相 关分行公司银行部负责人为监交人，同时总行公司银行部应复印一份档案 保管。（二）分行直销授信客户档案移交分行直销客户档案的移交应比照本条（一）的规定执行。第三章异地贷款管理第二十五条 本办法所称异地客户是指授信申请客户的注册地或项 目实施地不在我行分支机构所在地市级行政区划的企业法人或项目法人。第二十六条 处于行业领先地位、财务指标优良、信息披露充分的异 地客户，其正常类贷款的贷后检查间隔期最长不应超过6个月，其余情况 的贷后检查间隔期按照本办法第六条的规定执行。第二十七条异地贷款应重点检查借款企业行业地位、生产经营、财 务状况、现金流量、还款能力、还款意愿、合作诚意、合作前景及担保等 情况。第四章贷后管理职责第二十八条分、支行客户经理（一）负责对分管授信客户的财务状况、非财务状况进行检查，并填 写贷后检查表（详见附件1）；（二）负责监督信贷资金使用，并填写贷款使用情况监督表（详 见附件2），切实加强信贷资金的监管。（二）负责客户信息、财务资料的收集以及信贷系统的录入；（三）负责送达贷款到（逾）期通知书；（四）负责按规定将管辖客户档案提交统一管理；（五）负责将发现的重大风险信息（包括但不限于第十七条、第十八 条）上报支行行长或风险管理部。第二十九条分行信贷经理（一）负责对客户授信使用情况进行监督、检查；（二）负责将风险信息（包括但不限于第十七条、第十八条）向分行 风险管理部反馈。第三十条 分行风险经理（一）负责贷后专项检查，并出具贷后检查报告（详见附件3）；（二）负责问题贷款的检查，并提出解决预案；（三）负责风险预警、监测和风险处置预案的制定；（四）负责贷款风险分类初分工作，并提出初分意见；（五）负责不良资产的保全工作；（六）负责分管客户的资产组合风险分析；（七）负责将重大风险信息向上级报告。第三十一条支行行长（一）负责监督和协调信贷档案的归集、整理、保管和移交工作；（二）负责参与、协调五级分类初分工作；（三）负责协调、协助在本支行出帐的授信客户贷后管理工作；（四）负责将重大风险信息向分行风险管理部和行长报告。第三十二条分行风险管理部（一）负责组织贷款风险分类初分、认定、报批以及分析报告工作；（二）负责组织风险监测、预警和风险处置预案的制定，履行重大风险事项报告制度；（三）负责组织分行贷后检查，提出整改方案并负责监督落实；（四）负责向上级领导及管理部门、同级授信评审部、公司银行部反 馈贷后检查情况；（五）负责已核销呆帐的管理工作；（六）负责信贷档案的统一管理工作。（七）负责按季对分行信贷资产进行组合风险分析；（八）负责总行风险管理部及分行领导交办的其他贷后管理事项。第三十三条分行授信评审部（一）负责监督、检查支行信贷授权执行情况，并情形相应调整或部 分暂停支行转授权权限；（二）根据检查情况及贷后检查反馈信息，提出信贷业务风险控制改 进建议。第三十四条 分行公司银行部（一）负责指导、监督、协调信贷经理、客户经理进行贷后管理工作（二）负责及时将发现的风险信息反馈至同级风险管理部、总行公司 银行部；（三）负责配合同级风险管理部制定高风险客户的退出计划，拟定退 出方案；（四）负责直销信贷业务档案的监交工作。第三十五条总行风险管理部（一）负责拟定全行贷后管理办法；（二）负责全行信贷资产的监测、检查、评价；（三）负责检查授信尽职调查、审查、审批情况；（四）负责组织全行贷款风险分类工作，对分类结果进行审批、认定， 出具信贷资产质量评价报告；（五）负责组织实施全行信贷业务风险预警工作；（六）负责向行长及总行风险管理委员会报告全行资产质量及重大风 险事项；（七）负责指导、监督、检查全行信贷档案管理工作；（八）负责定期对全行资产进行组合风险的分析；（九）负责牵头组织召开总行的公司银行部、授信评审部、风险管理 部季度联席会议，及时沟通信息，实现公司业务营销、审批以及贷后管理 工作的联动机制；（十）负责总行领导交办的其他贷后管理事项。第三十六条总行授信评审部贷后管理职责（一）负责检查全行信贷授权执行情况；（二）根据相关部门反馈检查情况，对分行信贷授权提出改进建议， 对存在重大违规问题、风险状况严重的分支机构，经批准后，重新调整或 部分暂停信贷授权权限。第三十七条总行公司银行部贷后管理职责（一）监督、指导全行对公司授信客户财务、非财务因素的贷后检查;（二）向同级风险管理部反馈知悉的风险信息；（三）总行直销业务贷后管理由经办分行负责；（四）总行直销业务档案移交具体办理按照第二十五条规定执行。第三十八条 客户经理、信贷经理、风险经理、支行行长贷后管理流 程及职责分布图详见附件4。第三十九条分行可依据本办法制定公司信贷业务贷后管理实施细 则。第五章 考核第四十条 客户经理、信贷经理、风险经理和其他相关人员履职情况 应纳入对其个人业绩考核范围，并依据相关考核办法分别进行考核。第四十一条各级管理部门、支行行长的履职情况纳入绩效考核计划 中；第四十二条未履行职责的人员，将按照本行有关规定进行责任追究 和处罚。第六章 附 则第四十三条 本办法由总行负责解释和修订。第四十四条 本办法自印发之日起实施，原徽商银行信贷业务贷后 管理暂行办法同时废止，其他规定与本办法有抵触的以本办法为准。附件：1.贷后检查表2. 信贷资金使用情况监督表3. 风险经理贷后检查报告4. 客户经理、信贷经理、风险经理、支行行长贷后管理流程及 职责分布图企业名称：检查日期： 年 月 日 经办行（部门）：检查项目是/否1、借款企业资产负债率较年初是否上升2、借款企业应收帐款增幅是否超过销售收入增幅财 务 状 况3、借款企业流动负债增加额是否大于流动资产增加额4、借款企业或有负债是否增加5、借款企业销售收入较上年同期是否下降6、借款企业授信额度较年初是否增加7、借款企业短期债务是否超常增加8、借款企业项目贷款配套资金是否到位或充足9、抵押品和质押权是否可以控制1、借款企业的负责人与银行联系是否紧密2、是否存在竞争者、供货商或其他客户对借款企业的负面评价3、借款企业是否改变主要授信银行4、借款企业是否向许多银行借款或不断在这些银行中间借新还旧；5、借款企业是否频繁更换会计人员或主要管理人员6、借款企业银行存款变化是否异常非7、借款企业业务性质是否发生变化财8、借款企业是否遵守授信的承诺务9、借款企业管理层能力是否不足，管理是否混乱状10、借款企业是否涉足高风险行业况11、借款企业是否可能重组、兼并12、借款企业库存水平变化是否正常13、借款企业核心业务是否发生变动14、借款企业主要产品线上的供应商或客户是否流失15、借款企业成本和费用是否失控16、借款企业还款记录是否正常17、借款企业是否按合同正常还款总体检查结论：主要内容：1、借款企业财务情况；2、担保情况；3、非财务因素；4、影响还款的重大事项；5、贷款偿还可能性。客户经理（签名）：经办行（部）负责人（签名）：处理情况记录客户经理（签名）：备注：1、须另作书面报告的重要事项（具体内容和形式由检查人员自定）2、贷后检查报告可另附纸，一并放入贷后检查表经办行：单位：万元客户经理贷款单位贷款金额贷款起止日期贷款用途贷转存账户号贷转存金额序号转出帐号转出金额转出日期转入帐号转入单位用途附件3：风险经理贷后检查报告检查报告至少包括以下内容：一、借款企业融资总体情况及在我行融资情况。二、借款企业财务状况。三、借款企业非财务状况。四、借款企业现金流量状况。五、担保情况六、借款企业足额偿付本息能力状况。七、借款企业总体风险状况。八、对借款企业信贷投向的建议。风险经理（签名）：日期：年 月 日附件4客户经理、信贷经理、风险经理、支行行长贷后管理流程及职责分布图信贷资金、借款企业 、款企业 、款企业贷、 使用监督/日常维护 /信息收集/后专项检杳/问题贷信贷资产款控制/ 风险分类 /风险经理客户经理客户经理客户经理支行行长支行行长支行行长客户经理（主要责任人）客户经理（主要责任人）, . t., . It公司银行部V . .公司银行部, 风险管理部, , .风险管理部HV , , ,.风险管理部. 1t风险管理部.1 1, , , I . . 1 .V . .V .风险经理（主要责任人）. .V ., ,Ii, , . . , 4t ., .L客户经理.A1风险经理（主要责任人）N . V风险经理 （主要责任人）, . V风险经理（主要责任人）Ki *, ,. t, . , ,. , ., . . . .i , AV I ,V .V .支行行长. .V t*支行行长. , 1H支行行长 , . ,支行行长. . . , ,. .客户经理t tN .客户经理 ,N .客户经理. ,t - .N. *, , ,. * I , , ., . , . . .支行行客户经客户经理（主要责任人）风险经（主要责任