财产保险案例及分析

案例1.2 电梯受损拒赔案 案情简介某事业单位向A保险公司投保财产综合险，承包房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间内，被保险人向保险公司报案，表达投保设备中有一部电梯线路起火，导致配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。接报案后保险公司对事故现场进行查勘。该单位独立在大厦办公，办公大楼使用一年左右，到现场查勘时已看不到火灾的情景，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标的检查后发现线路有烧焦痕迹，天梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新更换。案件发生后，被保险人觉得属火灾责任，提出索赔，承包公司根据察看状况，并征询电梯的重置价，经认真展开案件分析、讨论后觉得：该案件属意外发生的事故，有燃烧的现象，但没有形成火灾责任，同步受损的真正因素也不在综合险承保责任范畴内，应予拒赔。案情分析及结论保险理赔过程中一方面要考虑出险因素，在此基本上拟定保险责任与否成立。火灾的构成有三个条件：一是有燃烧现象，即发光、发热、有火焰；二是偶尔、意外发生的燃烧；三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。从本案事故看，本案发生是偶尔的、意外的，也有燃烧的现象，因此本期事故责任认定的核心是要确认燃烧与否失去控制并有蔓延扩大的趋势。由于燃烧仅仅导致电梯自身损毁，没有蔓延，燃烧没有失去控制，也没有蔓延扩大的趋势。因此判断本次事故不满足火灾成立的第三个条件，火灾责任没有形成。同步，为严谨起见，承保公司对事故发生的因素做了进一步的调查和推证。经查实，该单位有严格的管理制度，电梯平常运转正常，有专门的维修商做平常维护，但是在调查最后一次维修记录时发现正好是出险当天。最后查明事故是由于维修人员工作失误，导致设备短路，致使设备因电气因素损坏，但被保险人并未投保机器损坏险。因此拒赔。本案启迪目前保险市场正处在高速发展时期，市场竞争剧烈，市场行为有待进一步规范，保险理赔工作对保险人品牌形象的树立很重要。在保险理赔过程中，既要大胆设想，更要严密推证。保险理赔工作的开展要以诚信为原则，以事实为根据，以技术与逻辑分析为手段。案例1.4 租用厂房的保险利益 案情简介某纸品加工公司投保财产险，保险金额480万元，其中：厂房及附属建筑300万元、机器设备80万元、存货100万元。在保险期间发生台风事故，导致附属建筑简易房屋顶被吹坏，设备、存货受不同限度损失，受灾后被保险人向保险公司提出索赔。经现场察看、损失清点，保险双方签订损失确认书，核定损失为设备维修保养费1.2万元、存货损失6.5万元、简易房维修费9万元。保险理赔人员审核索赔资料时发现，被保险人的房屋建筑系租用她人房屋，根据被保险人提供的租赁合同，有关条文显示承租人不承当因不可抗力导致的损失。基于此，对房屋的损失形成两种不同的意见：一是觉得被保险人是房屋的使用人，使用人对保险标的同样具有保险利益，在发生损失后，应当得到补偿。如果不能及时得到补偿，将影响到生产，其损失是显而易见的。二是觉得被保险人虽然是房屋使用人，其对房屋的确有保险利益，但其保险利益是建立在对损失负有责任时其保险利益才存在，但在对损失不承当责任时将不存在保险利益。案情分析及结论根据保险法第12条规定：“投保人对保险标低应当具有保险利益。不具有保险利益的，保险合同无效。”合同法第222条规定：“承租人应当妥善保管租赁物，因保管不善导致租赁物毁损、灭失的，应当承当损害补偿责任。”被保险人所拥有的保险利益也是基于对租赁物具有保证其完好状态的义务。如无需承当该义务，对被保险人而言在事故中没有受到损失，也就丧失了对租赁物的保险利益，即无损失无保险。本案中，承租人不承当因不可抗力导致的损失。因此说，本案中的台风事故属于不可抗力，根据租赁合同的商定，承租人将不承当台风事故对房屋导致的损失，被保险人对房屋损失无保险利益，保险公司对房屋的损失不予补偿。本案启迪保险理赔过程中，保险利益与否存在，是被保险人与否具有索赔权利的基本，特别是被保险人对保险标的属于共有、抵押、管理、保管、占有、租赁等形式时，其对保险标的的利益常受到保险标的索夫责任大小的影响，有时会浮现对整个损失仅具有部分的索赔权利。案例1.7 闲置设备与否为保险标的案情简介7月，某市纺织有限公司将固定资产和存货按帐面价值在保险公司投保公司财产一切险。9月16日，安装工人在成品库安装吊筋，并在仓库顶部钻孔，钻孔时引起风管顶部火灾，消防官兵用消防水喷射灭火，将火扑灭。在位于起火点6米处，寄存有2台异纤探测仪，救火时因受到消防水的殃及而受损。经核查被保险人的财务帐和承包设备明细帐，设备投保标的中涉及3台青花机生产线，并没有单独承包异纤探测仪。异纤探测仪仅仅是清花机生产线上的辅助设备。浮现时，3台青花机生产线在一层清花机车间完好无损。案情分析及结论被保险人觉得3台清花机生产线按账面投保，本来的一线探测仪理应是保险标的的一部分，并对换下的2台异纤探测仪按所有损失128万元提出索赔。经查，5月被保险人为更换2台新进口的异纤探测仪将旧型号设备从清华机生产线上拆卸后转入棉纱成品仓库。投保时没有单独阐明异纤探测仪的置换状况，也没有增保。由于新的异纤探测仪是用于替代设备并构成清花机设备的一部分，也就是保险标的的一部分。因此，旧的异纤探测仪成为闲置的帐外物资，不再是保险标的的一部分。保险公司理赔专家觉得，承保标的为3台清花机生产线，更换下来的异纤探测仪已不再是清花机的一部分，对其损失不予补偿。本案启迪1 闲置设备的解决。同一保险事故中，同样是闲置设备，也许浮现补同的解决成果，核心在于鉴别闲置设备与否为保险标的。2 保险标的的范畴的核定。若主机为保险标的，那么主机使用的附属设备或部件称为主机的一部分，自然是保险标的的一部分。置换下来的旧的附属设备已经与主机分离，不再是主机的一部分，因此不是保险标的的一部分。3 精确辨别事故损失和非事故损失。除非是报废或者损坏设备，否则，尽管闲置，但并不能减少被保险人对保险标的应尽的义务。案例1.16 无人看守财产被盗案案情简介某成衣厂于1月31日与某保险公司签订了财产保险合同，保险期限从2月1日起至2月1日止，保险金额为35万元，并于当天交付了所有保险费。2月7日晚，因是春节期间，该厂的值班人员钟某擅自离动工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将，直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现成衣厂防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该成衣厂的财产损失约16万元。由于此案始终未破案，成衣厂于5月11日向保险公司提交书面索赔报告。同年6月20日，保险公司出示拒赔告知书，称根据该保险公司的公司财产保险条款附加盗窃险特约条款的商定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负补偿责任”。而成衣厂觉得应当补偿，遂引起纠纷。最后成衣厂向法院起诉保险公司，规定其承当财产补偿损失。案情分析及结论从投保人的签名来看，保险公司特意设立“投保人（签章）”栏，该栏中商定：投保人声明上述所填内容属实，对贵公司就财产保险基本险条款及附加险条款涉及除外责任的内容及阐明已经理解。本案启迪1 投保人签名前，应认真填写投保单，看清投保单中的有关事项及保险条款的内容，然后才可以在投保单上签名或盖章。若有不懂的问题，应及时规定保险公司的业务人员予以解释。由于，一旦投保人在投保单上签名或盖章，将被视为保险人在承保时已履行了保险条款的解释阐明义务，也意味着投保人已经懂得保险条款中除外责任的内容。2 被保险人应根据保险合同的商定认真履行自己的义务，由于，如果财产损失是由被保险人未履行义务因素引起的，保险公司根据保险合同条款可以回绝补偿。案例1.19 到期承租房屋的保险利益界定 案情简介1999年1月2日，A公司向我市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中商定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向本地保险公司投保了公司财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到回绝，因此A公司只得边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表达乐意交付违约金。最后，印刷厂法人代表只得规定A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职工不慎将撒在地上的煤油引燃起火，导致厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。案情分析及结论本案中厂房内设备属公司财产险的保险责任范畴，保险公司理应补偿其损失。但租借合同已到期，保险公司对与否仍应对厂房屋顶修理费进行补偿产生了如下意见：1 保险公司不应赔付。租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益，因此保险合同失效，保险公司不负补偿责任。 2 保险公司不应赔付。A公司故意迟延使用印刷厂厂房，属于违约行为。A公司违约在先，对厂房不具有保险利益，保险公司理应拒赔。3 保险公司应赔付。虽然租赁合同到期，但最后印刷厂法人代表又明确提出新的规定，即2月10日前交还厂房，这应视为印刷厂对A公司在此期间继续使用厂房的批准，因此A公司对厂房具有保险利益，厂房屋顶烧塌，保险公司应予以补偿。本案的焦点在于，A公司对印刷厂的厂房与否具有保险利益？本案中，租赁合同有效期内，A公司对厂房具又保险利益没有异议。核心在于租赁合同期满后，保险合同与否仍具有法律效力，即印刷厂和A公司之间与否存在租赁关系。国内民法通则第56条规定：“民事法律行为可以财务书面形式、口头形式或者其她形式。”故租赁合同可以是书面形式也可以是口头形式。本案中，印刷厂法人代表最后批准A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的承认。因此，原租赁合同期满后保险合同仍然有效，厂房仍是保险标的。本案启迪财产保险中，除了货品运送保险，一般规定投保人或被保险人自始至终对保险标的具有保险利益，若投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，财产保险合同随之实效。案例1.21 保险合同性质的认定与理赔 案情简介某年12月25日，某个体汽车修理厂厂长与会计带着会计帐向保险公司投保了公司财产保险。双方在保险公司业务科签订了公司财产保险合同，但合同商定保险财产厂房保险金额50000元，设备保险金额3.63元，流动资产保险金额245930元，保险金额合计327946.63元。保险期限自当年12月26日零时起至次年12月25日24时止。次年2月8日汽修厂发生火灾，经现场勘察，县公安局消防科认定火灾因素是电褥子短路引起，并出具了火灾经济损失7元左右的证明。保险公司接到报案后，立即派人勘查现场，并组织有关人员清点汽车配件，用“保险车辆修理合约”纪录烧损汽车配件的品名、型号和数量。汽修厂向保险公司索赔327946.63元以及4万元额外损失。由于索赔金额与实际损失相距甚远，保险公司迟迟未能赔付。汽修厂将保险公司告上法庭。案情分析及结论保险公司觉得应当拒赔，理由：一是被保险人未及时提供有关材料；二是被保险人提供的损失的数额327946.63元不真实；三是4万元的额外损失不能成立。汽修厂不批准，理由是法院已认定原告提供的帐目报表真实可靠，其损失应以报表为据。在双方调解未果的状况下，法院作出判决：原告规定补偿保险金额以外的经济损失证据局限性，法院不予支持，判决保险公司补偿原告307446.63元（保险金额减房屋残值20500元），诉讼费10069元由保险公司支付。保险公司不服判决，向市中级人民法院上诉，市中级人民法院维持了原判。本案的核心在于对保险合同性质的认定不对的。财产保险分为定值保险与不定值保险。定值保险是指以投保时保险标的的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值拟定。在保险事故发生时，保险人根据合同已拟定的保险金额为基本进行损失补偿，对出险时保险标的的实际价值不予考虑。这种保险多余目前货品运送保险合同中。不定值保险是指按照保险事故发生时保险标的实际价值拟定保险标的价值的保险。在签订合同步不商定保险标的价值，只商定一种保险人补偿的限额，作为保险金额。在此类合同中，一旦保险事故发生，当事人双方须将保险标的出险时的实际价值与商定的保险金额相对比，辨别超额保险、足额保险及局限性额保险进行补偿。本案中公司财产保险应当属于不定值保险。于是另寻有关部门再鉴定损失，汽车配件和设备损失60317元，房屋损失保额50000元减残值20500元，为29500元，合计损失89817元。县人民法院以民事判决书判决保险公司补偿汽修厂89817元，比原审判决减少了217629.63元，就此结案。本案启迪吸取本案的教训，保险公司在后来承保公司财产或机动车辆保险时，应在保险单的显要位置，明示为“不定值保险合同，发生全损在保险金额以内，按实际损失补偿”字样。保险合同性质的认定是非常重要的，特别是关系到定值保险与不定值保险的性质认定。案例1.25 保险利益原则是保险合同有效的前提条件案情简介某年4月6日，香港A公司向P保险公司在香港的代理提交了一份财产险投保申请书，为其在深圳设立的全资公司Z公司投保财产险及工人工资和租金间接损失险，投保金额为1404万港元。次日，P保险公司向A公司签发了财产保险单，被保险人为A公司，保险期限为一年。当年5月15日，A公司缴纳保险单商定的保险费共219万港元给P保险公司的指定收款人香港某保险征询有限公司，P保险公司确认已收到保险费。Z公司原是1989年11月13日注册成立的中外合资的中国公司法人，1995年11月24日变更为Z公司，同步所有股权转由香港K公司持有，已向工商管理部门办理变更登记，1995年5月1日，K公司将所有股权转让给A公司，商定从即日起K公司在Z公司的股权所有转让给A公司，所有在中国境内公证处股权转让手续及费用由A公司自行负责。A公司到1995年11月11日才在香港办理商业登记手续，系独资公司。A公司成立后，没有向深圳外资公司管理部门办理变更投资人的审批和登记手续。1995年终，Z公司停止生产，仅保存几名员工看守财产，1996年6月4日，深圳市罗湖区人民法院为执行生效法律文书，裁定拍卖Z公司的重要机器。投保次年的6月5日凌晨，Z公司首层厂房发生火灾，经在场人员扑救，当消防人员到场时火已熄灭。公安部门对火灾因素初步鉴定为纵火，但没有查获纵火人。现场有16部纺织机，其中8台机器的马达、电路开关、设备零件被烧毁。负责灭火的公安消防中队证明，厂房装有自动消防喷水系统。火灾发生后，A公司向P保险公司提出索赔祈求，索赔总额为港币367.5万元。第三年9月2日，P保险公司出具拒赔告知书给A公司，以A公司在投保时违背诚实信用原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务为由，解除与A公司所签订的保险合同，并不承当任何补偿责任。A公司和Z公司遂向P保险公司所在地人民法院起诉，规定P保险公司赔付保险金。案情分析及结论保险公司对本案的解决有不批准见：第一种意见觉得，P保险公司应当予以赔付。理由是：A公司按照P保险公司的规定在投保时如是填写了一系列材料，已履行了如实告知的义务。P保险公司是在对上述材料进行了严格的审查之后才签发保险单的，对被保险财产的状况是清晰的，根据保险法的有关规定，P保险公司应承当补偿责任。第二种意见觉得，本案P保险公司应以A公司违背诚实信用原则为由拒赔。理由是：A公司在投保时故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，谎称保险标的物置备有警报系统和安全保障系统，也不告知Z公司已经停产，投保财产被法院查封，只有几种看守人，其隐瞒的事实是与保险标的有关的、足以影响保险公司决定与否批准承保的实质性内容。根据保险法17条规定，P保险公司有权解除与A公司所签订的保险合同，不承当补偿责任，并不退还保险费。第三种意见觉得，P保险公司应以A公司违背保险利益原则为由拒赔。理由是：A公司虽然与K公司达到了股权转让合同，将K公司在Z公司的所有股权转让给A公司，使Z公司成为A公司的全资公司，但在三年多的时间里，并未向深圳外资公司管理部门办理变更投资人的审批和登记手续，根据中华人民共和国外资公司法的有关规定，该股权转让行为无效，Z公司的投资人仍为K公司。因此，A公司对Z公司的财产不具有法律上承认的利益即保险利益，因此P保险公司与A公司签订的保险合同无效，P保险公司也就不必承当保险责任。本案启迪案例1.26 享有保险保障必须履行缴费义务案情简介某年12月25日，某钟表公司通过保险代理人向保险公司提出“财产保险投保申请书”，保险公司经审核，批准接受钟表公司的投保申请，并于当年12月28日签发了“财产保险保险单”。双方在保险合同中商定保险项目：某钟表公司楼宇构造涉及房里附属装置和设备280万元，保费9800元；机器设备、用品、工具、库存物、成品、半成品，或正在生产的商品、商业办公家具附属装置及设施等，合计金额720万元，保费为25200元。保险期限一年。之后，保险公司根据保险合同的商定承当了钟表公司被保财产的风险，但钟表公司却未及时缴付合同商定的两项保险费。直至次年7月，在保险公司的再三催促下，钟表公司才付清不动产项下的保险费计人民币9800元。保险人在原保险单首部批注：“鉴于被保险人已向我司付清保险单所附明细表上指定项目保险费，我司批准根据保险条款，在保险期间，如保险财产因意外损失、毁坏或损毁，补偿被保险人保险财产在其发生损失或损毁的实际价值，或予以受损毁保险财产，或受损毁部分以复修，或更换作为补偿。”但钟表公司回绝支付动产项下的保险费计25200元。经协商无效，保险公司遂诉至法院规定钟表公司支付保险合同项下未给付的保险费25200元。案情分析及结论合同成立不等于合同生效，但大多数合同的成立与生效应是同步的，本合同就属于此种状况。保险合同不能一拆为二。本案中，被保险人已享有了7个多月的保障，应当缴费。保险合同是一种整体，是不可拆分的，将一份保险合同分拆为两个部分或多种部分都是违背保险法规的。国内合同法规定，只有在不可抗力的破坏、双方协商批准、当事人一方发生合并或分立等状况浮现时，才也许变更或解除合同。本案中，未发生上述事件，保险合同继续有效。在保险合同有效期内不履行合同规定的义务，就是违约行为。因此，该钟表公司不仅应缴清所欠保险费，并且应当交付违约金，以示惩罚。本案启迪案例2.1 高压锅爆炸赔案 案情简介1999年5月，刘某向M保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。同年10月，刘某的妈妈从乡下看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆。由于高压锅的排气孔被绿豆堵塞，致使国内气压急剧上升导致爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，刘母右手被炸伤，花去医疗费300元。案发后，刘某向M保险公司索赔，规定补偿其财产损失及其母医疗费。案情分析及结论赔付问题上，公司内部产生了三种不批准见：第一种观点觉得，保险公司不应赔付。高压锅是被保险人违背安全操作规定导致爆炸的。刘母在使用高压锅前没有检查排气孔和限压阀与否有堵塞现象，也没有注意调节温度，这是爆炸的直接因素。根据保险法第16条规定，保险公司理应拒赔。第二种观点觉得，保险公司应当部分赔付。高压锅不能自动重开排气阀，证明高压锅自身有缺陷，对因此导致的损失，属出外责任。但高压锅爆炸导致的煤气灶损毁则是意外损失，保险公司应予赔付，高压锅的损失只能由被保险人向生产厂家索赔。第三种观点觉得，保险公司应当全赔。刘某的财产损失及其母所花医疗费，均是由爆炸风险导致的，保险公司应所有赔付。事实上，上述三种观点均不够精确。一方面，拟定高压锅爆炸属于物理性爆炸，属于保险责任。另一方面，刘母居住在乡下，第一次使用高压锅，未按安全操作规定使用高压锅，并非故意行为，属过错行为，M保险公司应赔付。再次，高压锅不能自动冲开排气阀，表白其具有一定缺陷，但该缺陷却不是爆炸的直接因素，因此本案的损失不能归为除外责任。最后，家庭财产保险的保险标的是被保险人的家庭财产，其目的是为了使广大居民的家庭财产在遭受保险责任范畴内的自然灾害或意外事故导致损失后得到经济补偿。但刘母的手伤医疗费不属于本案中保险公司承保的范畴。本案启迪只是过错操作致使爆炸应当属于保险责任的范畴，这种状况下保险公司应当补偿因此导致的保险财产的损失，但对人身伤亡不承当补偿责任。案例2. 2 保险财产未受损案案情简介王某于1998年投保家庭财产保险，她只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，由于烧酒精炉时不慎引起大火。王某情急之下，急救出彩电和VCD，由于来不及救出其她物品，成果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。案情分析及结论保险公司内部浮现了不批准见。第一种观点觉得，保险公司不应赔付。根据国内保险法第25条规定，这起事故不属于保险责任范畴，由于它没有发生保险事故，保险人有理由拒赔。第二种观点觉得，保险公司应通融赔付。第三种观点觉得，保险公司应当奖励王某积极施救的行为。王某是为急救保险标的而导致其她损失的，施救行为自身减少了保险公司的损失。事实上，本案问题的核心之一是王某的损失能否认做是施救费。 国内保险法第42条规定，被保险人有义务采用措施急救保险标的，施救费用由保险人承当。家庭财产保险条款有如下规定：“保险事故发生后，被保险人为避免或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承当。”由于施救行为导致的未保险财产的损失，保险法没有明确的规定。但本案中，如果王某急救的是未保险财产，势必保险财产就要遭受损失，在这种状况下保险公司就要负责赔付。目前王某急救出保险财产，受损的财产的确未保险财产，显然形势变了，但不能变化其付出代价的性质，这种代价应当由保险公司分担。因此，王某的损失可视为急救保险财产而支付的施救费用，王某向保险公司提出索赔合理合法，保险公司应在保险金额限度内补偿王某的损失。本案启迪案例2.3 及时告知义务 案情简介邱某出差回家后，发现家财被盗，迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，被盗财物涉及家用电器、钞票、衣物，价值1万多元。10多天后此案还没告破，这时邱某想起自己向某保险公司分公司投保了家庭财产保险。她急匆匆手持保险单来到保险公司规定索赔，但保险公司以在出险后未及时告知为由拒赔。案情分析及结论本案的核心在于，投保人或被保险人因遗忘而未履行及时告知义务能否成为保险公司拒赔的理由。邱某案发10多天后才告知保险公司，违背了保险法规定的浮现告知义务，也影响了保险公司对事故真相的调查。由于该保险公司的家庭财产保险条款专门就被保险人“及时告知”义务进行了明确规定：“保险财产发生保险责任范畴内的灾害或事故时，被保险人应当竭力救护并保存现场，在24小时内告知保险人，同步向本地公安或有关部门报告，以便及时查勘解决。”从而保险公司拒赔的理由更加充足。本案启迪要树立“及时告知”的的意识。“两报”不误。一般规定24小时内报险。家庭财产出险后，最佳迅速找出保险单，亲自去所投保的保险公司报险，或者打电话及时告知保险公司。案例2. 4 上市公房火中毁损赔案案情简介某年12月10日，王某将自己所有的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，保险期限为一年。保险单中载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与她人，或保险标的的危险限度增长时，应在七日之内告知保险公司，并办理批改手续。”王某始终觉得自己的居住条件不够好，长期以来关注楼市的动态，终于于次年4月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市发售的状况后，王某立即向本地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市发售的书面意见。经朋友简介，王某将本来的二居室房屋卖给了张某。5月5日，张某支付了三分之二的放款并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，5月15日，因张某家的煤气阀门未关紧而引起火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，张某找到王某，于是王某向保险公司提出索赔，遭拒赔后向法院起诉。案情分析及结论本案争论的焦点有两个：一是王某对房屋与否具有保险利益，与否有权索赔；二是“房屋转卖”的真正含义是什么。王某对房屋与否具有保险利益的核心在于房屋所有权与否已转移。房屋买卖是一种特定物的交易，它除了规定当事人之间合意外，还规定具有特定的法律形式。本案例中，买卖双方既未向房地产交易管理部门申请办理过户手续，缴纳契税，也未向房地产行政主管部门申请办理房屋所有权转移登记手续，因而可以认定房屋的所有权并未转移，买卖合同无效。即王某对该房屋仍具有保险利益，有权向保险公司提出索赔。保险公司辩称，“房屋转卖”是指房屋转卖的实际行为开始，而不是以转卖手续所有完毕为条件。当保险条款中的词语一词多义时，应遵循文义解释、意图解释、专业解释、有助于被保险人和受益人解释等原则并根据保险单词义的解释原则对其进行解释。本案中，房屋转卖的解释应合用专业解释原则，按照其在所属专业的本来意义进行解释。本案启迪保险房屋转卖她人，并且过户登记后，应及时告知保险人并办理批单批改手续。案例2. 5 为缴纳保险费获得赔付案案情简介某年5月20日，位于洞庭湖畔的安全乡由政府代理全乡6549个农户向本地保险公司投保家庭财产保险，商定每户缴保险费7.5元，保额2500元。在“特别商定”栏中商定“保费分两次交付，同年11月底前交清”。投保单在交给该保险公司的乡保险代办站经办人后，加盖了安全乡保险代办站的公章。随后保险公司委托安全乡代收保险费，并将家庭财产保险单交至乡政府，并加盖了“某保险股份有限公司安全乡建行代理处”的公章。7月20日前，保险人多次到安全乡催缴保险费，乡负责人承诺在农产早稻上市后（8月份）将收集并交付部分保险费，棉花上市（11月份）后，保险费所有交清。但是，同年7月24日深夜，盛夏的洪灾吞没了安全乡，到9月中旬才退出，使安全乡遭受了巨大的经济损失。事后，安全乡农户凭保险单向保险公司提出索赔380万元。保险公司向安全乡政府发出了拒赔告知书。安全乡灾民推选代表，于10月5日向法院起诉，规定保险公司立即理赔，以便她们重建家园。案情分析及结论保险公司觉得，保险单正本签发是以保险费缴纳为前提条件的，投保人没有缴纳保险费，保险合同就没有生效，洪水带来的损失，保险公司没有补偿责任。投保人觉得，乡保险代办站为保险公司的代理人，其在有特别规定的投保单上签了字，代表了保险公司的承诺，即“保费分两次交付，同年11月底前缴清”是有效的。投保单虽不是独立的保险合同形式，但一经保险人承诺即成立保险合同的构成部分。因此保险公司应补偿洪灾导致的损失。本案中，重要波及的法理问题如下：第一， 投保单是保险合同的重要构成部分。保险法规定，如果投保单上有记载，而保险单上有漏掉，其效力与记载在保险单上相似。第二， 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达到合同。保险合同成立不意味着保险合同生效。而保险合同生效才意味着保险责任的开始。第三， 缴纳保费不一定是保险合同生效的前提。保险法第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照商定交付保险费；保险人按照商定的时间开始承当保险责任。”可见，保险费的缴付和保险生效时间没有必然联系。但一般保险单商定，保险单自缴费之后次日起生效，于是一般觉得缴纳保费是保险合同生效的标志。本案启迪本案中，投保人未缴纳保险费却获得补偿，保险公司应从中吸取经验教训。1 只商定了保险费的缴纳，而无保险责任的起讫时间，这是实际工作中普遍存在的问题。2 要对的辨别保险合同的成立、生效和保险人责任的开始，精确合用保险法的规范，是解决好保险合同纠纷案的核心。3 法院在审判保险案件时，应先合用保险法，没有明文规定的才干合用经济法、民法。案例2. 6 长效还本家庭财产保险储金继承案案情简介某年5月4日，彭某向保险公司投保了长效还本家庭财产保险，保险金额为7000元，保险期限为5年，如果被保险人不提取保险储金，可自动续保。同年7月11日，彭某家忽然起火，当时由于彭某长期患病，在家休养，腿脚不便，无法逃生，不幸被大火烧成重伤，经医院急救无效，于7月13日中午死亡。后经公安机关调查后确认事实为：彭某之妻见彭某长期患病，又无医好之望，恐成为此后自己的累赘，隧动将其杀死的念头。7月11日，彭妻将现场伪装成煤气泄露不慎失火之样，妄图蒙混过关，达到其罪恶目的。事发后，彭妻被公安机关逮捕。彭妻因犯谋杀罪被判处死刑之后，彭某的姐姐从外地赶来解决彭某的后事，其中涉及遗产继承问题。彭某的姐姐在清理遗物时发现保险单，便向保险公司提出了退还保险储金的规定。案情分析及结论保险公司根据现场查勘和公安机关的认定，做出如下结论：彭家的保险财产损失为彭某之妻一手导致的，保险法有关条款规定，保险财产损失是被保险人的家庭成员的故意行为导致的，属于保险条款中列为的除外责任，保险公司不负补偿责任。故保险公司不负彭家的补偿责任。保险条款上规定保险储金应退还被保险人，但被保险人已死亡；其妻被判死刑，剥夺政治权利终身，也丧失了保险储金的继承权，因此，彭某的保险储金不能交给被保险人的姐姐。国内继承法第7条规定，故意杀害被保险人，丧失继承权。保险法第56条规定：“投保人、受益人故意导致被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承当给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同商定向其她享有权利的受益人退还保险单的钞票价值。受益人故意导致被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此彭某的财产按继承法的规定应当由其子女或者父母继承，而彭某既无子女又无父母，其财产只能由其姐姐作为第二顺序继承人来继承。故此，彭某的这笔长效还本家庭财产保险金应由其姐姐继承。本案启迪 案例2. 8 家庭财产险反复保险损失案 案情简介李某于1月30日向本地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额10万元，保险期限自1月31日至1月30日。后来，李某所在单位为全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险，李某家的保险金额为5万元，保险期限自3月18日至3月17日，但承保人为乙公司。5月10日，李某家发生盗窃。李某向公安部门报案，并告知了甲保险公司，经查勘拟定，李某家被盗损失达0元，其中钞票存折计7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录像机、高档西装共7000元。李某向甲乙两家保险公司提出索赔。在理赔过程中，乙保险公司发现李某向甲保险公司进行了投保，后来李某所在单位为职工在乙公司投保，因此，乙公司觉得这属于反复保险，李某违背诚信原则，第二份保险合同无效，乙公司不负补偿责任。甲保险公司承当保险责任。提浮钞票存折、金银首饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额7000元赔付李某。案情分析及结论李某与否违背最大诚信原则？一方面，李某与甲保险公司签订的合同，是合法有效的合同，没有违背最大诚信原则。另一方面，李某与其工作单位是劳工合同关系，其工作单位与乙保险公司签订的保险合同规定遵循的最大诚信原则不能约束李某，只能约束其工作单位。因此，李某没有违背最大诚信原则。在反复保险的状况下，当保险事故发生之后，若被保险人通过向不同保险人就批准损失索赔而获得超额赔款，有违损失补偿原则。因此，财产保险拟定了反复保险补偿分摊原则。本案中，李某可以从两家保险公司获得比例补偿。按比例责任分摊方式，则甲公司应负补偿金额为：7000*（100000/（100000+50000）=4666.67乙公司应负补偿金额为：7000*（50000/（100000+50000）=2333.33 本案启迪本案中，李某没有反复投保，但其所有的财产却因投保人不同而产生了反复保险。案例2. 9 家庭财产在租用地出险案案情简介1999年5月30日，方某向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额16000元，其中楼房两间，保险金额6000元，保险费为12元；房屋以外财产保险金额为10000元，保险费为20元，保险期限自1999年5月30日零时至5月29日24时止。由本村代理人张某填写家庭财产保险集体投保分户清单，该清单上方某投保财产的具体地址未填。代理人张某收取了方某交纳的保险费32元并出具保险公司家庭财产保险费收据。方某于1999年2月租用本村祠堂用来堆放家具、杉木、三轮残疾人用车以及用来杀猪卖肉。1999年10月23日因祠堂内电线老化漏电引起火灾，只是方某堆放在祠堂内的家具、杉木、农副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪肉等不保财产均被烧毁，并计损失19800元。事故发生后，保险公司派员到现场对起火因素、施救通过、损失状况进行调查核算。方某向保险公司提出索赔遭到回绝，遂诉至法院。案情分析及结论保险公司觉得，不能对方某的损失负补偿责任。理由是方某的部分财产置于祠堂内而不向保险公司告知，违背了最大诚信原则，因此保险公司有权拒赔。被保险人觉得保险公司应赔付。理由是：该家庭财产保险投保分户清单是保险代理人张某填写的，作为保险代理人，张某没有规定方某告知所投保的家庭财产所放位置，自己没有违背最大诚信原则。事实上，本案的核心在于两个问题：方某寄存于祠堂内的财产与否属于保险公司承保财产范畴？ 本案中，张某作为保险公司的代理人，在签订保险合同步应将办理保险的有关事项告知投保方，但其并未查实投保人财产分布几处即填写了分户清单，该清单上并未载明房屋类以外财产具体座落何处。因此，方某没有告知所投保的家庭财产的具体位置，完全是保险代理人亦即保险公司的责任。因此，方某寄存于祠堂内的财产属于保险公司承保财产范畴。代理人的行为性质如何认定？本案的代理人向每个投保人收取保险费，填写财产分户清单，并开具保险费收据。保险公司根据代理人填写的分户清单和收保险费，签发保险单。该保险单载明：以所附分户清单为准，并另开保险费收据。因此，代理人的行为就是保险公司的行为，所签订的家庭财产保险合同是有效合同，保险公司应承当损失补偿责任。 本案启迪1 投保人在投保过程中，应认真理解有关投保的各项事宜，按照合同商定履行投保人的义务，避免理赔中的纠纷。2 保险公司应加强对代理人的职业道德和业务培训。3 保险公司应严格核保环节，规定核保人员尽职尽责。案例2. 10 精神病人纵火烧房案案情简介5月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患精神分裂症久治不愈，始终病休在家。某日，赵某外出，家中仅留赵芳一人在家。赵芳精神病发作不能自控纵火烧房，致赵某新建瓦房及屋内财产所有烧毁，经济损失7000余元。赵某向保险公司提出索赔。案情分析及结论这是一起被保险人围巾监护职责，致使患精神病的家庭成员纵火焚房引起的保险责任案例。本案波及的法理问题重要是投保人过错与否属可保危险范畴和“故意行为的”认定。可保危险必须是偶尔的和不可预知的事件。偶尔和不可预知，排除了当事人的故意行为及保险标的的必然现象。“故意”是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害成果，仍然但愿该成果发生或者放任该成果发生的心理状态。赵某将患有精神病的女儿单独留在家里，将也许产生某些难以预料的不良后果，对此赵某应当想到，却因疏忽而未想到。因此，只能说赵某有过错，但绝不是“故意”。案中行为人为精神病人，无民事行为能力，主线谈不上故意或者非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。国内的保险法规和保险条例仅将故意和放任列为保险除外责任。被保险人疏忽大意的过错在国内的保险法规及条例中并没有规定为保险除外责任。，反言之，被保险人疏忽致使保险标的损害一般不为保险人免责事由。 本案启迪案例2. 11 交费后出单前损失索赔案案情简介5月20日（星期六），某保险公司代理人王某到张某家推销家庭财产保险。经王某宣传和解说，张某决定向王某投保家庭财产综合险、附加盗抢险、家用电器用电安全保险，保险金额60万元，其中房屋及市内附属设备36万元，室内装潢8万元，家用电器6万元，衣物及床上用品4.5万元，家具5.5万元，并填写了投保单，保险期限自5月21日至5月20日。张某当场缴纳保险费1095元。由于恰逢双休日，王某口头答应22日（星期一）将保险单送到张某手中。22日上午大降暴雨，雷电击坏外线供电变压器，导致周边用电户电器损坏。张某家用电器损失3500元。与此同步，王某在前去保险公司的路上因路滑摔跤受伤，被送往医院。下午，张某向保险公司报案并提出索赔。案情分析及结论合同法第36条规定：“法律、行政法规规定或者当事人商定采用书面形式签订合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行重要义务，对方接受的，该合同成立。”本案中，双方当事人已就合同条款基本领项达到合同，并且张某履行了支付保险费义务，王某接受了该履行，因此张某和保险公司间的保险合同成立并生效。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范畴内代为办理保险业务的单位或者个人。本案中，王某作为保险公司代理人推销保险，接受张某支付的保险费，保险公司应承当其责任。 本案启迪案例2. 12 未注明保险标的位置纠纷案案情简介刘某于3月14日将其所有的房屋及市内财务投保了家庭财产保险，保险期限为一年。6月10日，刘某欲将其房屋墙壁粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其10岁的儿子刘雨看守。刘雨在玩耍中打翻了一瓶汽油，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起了大火，烧毁张某多件衣物，价值9000余元。刘某向保险公司索赔时，保险公司觉得其所有损失是在户外发生的，决定不予补偿。刘某则发现保险单上未填写具体家庭地址，遂再度向保险公司索赔。保险公司对刘某的答复则是：保险单上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错导致的，绝不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果补偿损失的话，也应当由代理人向刘某补偿。案情分析及结论家庭财产保险一般限定被保险人投保财产的坐落地点。在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负补偿责任。本案不是简朴的有关保险标的是在保险地址之内还是之外的问题，而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承当的保险责任范畴扩大化。保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在代理权限内实行民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理。但是投保人有理由相信其有代理权，并已签订保险合同的，保险人应当承当保险责任；保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。在保险代理中，保险单必须通过保险公司核保审核，若核保人对代理人超越权限行为不加制止，即表达保险公司对该保险单的默认。 本案启迪本案因代理人严重失误、保险公司核保人员失职导致的后果是，本来是被保险人自身错误导致的且有自己负责的损失，变成了保险公司来承当重要责任。保险人和被保险人都应结识到保险标的位置的重要性。保险公司需要不断完善承保过程，控制承保风险。案例2. 13 台风导致屋毁人亡索赔案案情简介1999年3月7日，陈某为其在海滨的私房购买家庭财产保险，保险期限一年，保险金额14万元，其中房屋10万元，小仓库2万元，室内财物2万元。同年8月9日，台风袭击了该地区。当天上午，陈某发现小仓库屋顶被摧毁，便急救其中的贵重物品，不幸被倒下的屋梁砸中，昏迷不醒。邻居将其送到医院，急救无效，不久死亡。下午台风刮倒一棵老树，砸坏房屋和屋内物品。经保险公司查勘定损，房屋损失5000元，屋内财物损失800元，小仓库损失4800元，小仓库内财务损失3400元。陈某唯一的妹妹从外地赶来料理陈某的后事，并向保险公司提出索赔。案情分析及结论一方面，台风和暴风都是保险责任的范畴。另一方面，陈某的死亡导致两个法律后果：一是财产所有权主体消灭，从而所有权消灭，对财产不存在保险利益。没有保险利益，保险公司是不承当补偿责任的。二是被继承人死亡，继承人的继承期待权转化为继承既得权。本案中被保险人陈某死亡前的财产损失，保险公司应负补偿责任，而保险补偿金作为陈某的遗产有法定继承人即陈某的妹妹继承。最后，陈某死亡后，财产的所有权转属其妹妹，陈某丧失保险利益。但是本案中，陈某没有向保险公司办理保险标的转让手续，是不可抗力导致的。不可抗力是指合同签订后，不是由于当事人一方的过错或故意，发生了当事人在签订合同步不能预见，对其发生和后果不能避免并且不能克服的事件，以致不能履行合同或不能如期履行合同。据以上分析，保险公司应补偿陈某死亡之后发生的财产损失，这部分补偿金属于陈某的妹妹，因此应直接支付给陈某的妹妹。 本案启迪案例2. 14 漏水淹家具代位求偿案案情简介1999年6月，某居民王某家楼上住户李某忘关自来水，水流外溢，殃及王某家。由于发水时正值上班时间，未得到及时控制，王某家损失严重，清理各项损失近万元。经双方协商批准，李某补偿了王某5000元了结此事，并立下书面合同。事后，王某的妻子在单位与同事闲谈时说及此事，单位财务人员说可以向保险公司索赔。本来，王妻单位为每位职工集体投保了家庭财产险。王妻回家后与王某商量，决定向保险公司索赔。保险公司接到报案后，由于现场已被破坏，给定损工作带来很大的困难。最后根据实际损失状况决定赔付8000元结案。由于损失是由第三者导致的，保险公司在赔付的同步，规定王某签订权益转让书，准备向负责人追偿损失。王某签字后，保险公司找到李某，李某觉得已经补偿王某5000元，并已立下合同，不再承当补偿义务。于是产生了一场纠纷。案情分析及结论王某觉得自己的损失超过1万元，保险公司的赔款局限性以弥补自己的损失，保险公司和李某的赔款自己均应当得到。李某觉得自己在导致王某损失后，已通过协商补偿了王某5000元，并立下书面合同，保险公司的8000元追偿款与自己无关。保险公司觉得，王某与李某私下签订的合同是独立于保险合同的，保险公司按照保险合同履行补偿义务后，对由第三者导致的损失进行追偿是法律赋予的权利，李某必须支付8000元的追偿款。本案中，王某的损失由李某导致，保险公司向王某支付补偿金后，有权在实际支付补偿金限额内向李某追偿。保险法第22条规定：“投保人、被保险人或者受益人懂得保险事故发生后，应当及时告知保险人。”由于被保险人未及时履行浮现告知义务导致的定损不精确应由被保险人负责。因此，双方最后接受的8000元应视为本案中保险标的的实际损失。王某凭一己之见轻率作出的决定是得不到法律支持的。 本案启迪1 在单位集体投保的状况下，保险公司应当督促被保险单位及时向职工进行宣传。2 发生保险事故导致保险标的的损失后，被保险人应及时告知保险公司，特别波及第三者责任的，不能擅作主张，放弃追偿权。3 由于第三者负责人导致保险事故的，被保险人获得保险公司的赔款之后，有义务协助保险公司进行追偿。案例2. 16 未足额投保索赔案案情简介1998年3月28日，王某向本地某保险公司购买了一份家庭财产保险，保险期限1年，保险金额38万元，其中房屋30网元，家用电器5万元，其她室内财物3万元。保险单载明：“房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购买价或市场价自行拟定，房屋及室内附属设备的保险价值为出险时的重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例承当补偿责任。室内家庭财产的保险金额由被保险人根据实际状况自行拟定，室内财产发生所有损失和部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。”当年8月9日，王某所在的地区连降暴雨，导致洪水。洪水冲毁了王某的住房，房屋损失24万元，家用电器损失3万元，其她室内财物损失2万元。王某立即向保险公司提出索赔，规定保险公司补偿所有损失。经拟定王某的房屋重置价值为40万元，家用电器为6万元，其她室内财物为4万元。案情分析及结论保险公司觉得，由于房屋的保险金额不不小于保险价值，按照保险单的商定，房屋的损失应按比例补偿；至于室内财物的损失，由于在补偿限额范畴之内，因此全赔。王某觉得，既然室内财物的保险金额也不不小于保险价值，保险公司要全赔其损失，那么房屋的损失也因该全赔。国内保险公司对于家庭财产保险中的室内财产一般采用第一危险责任补偿方式。所谓第一危险责任补偿方式，即把保险财产提成两部分，相称于保险金额的部分称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承当补偿责任，损失多少，补偿多少。但要按分项投保、分享补偿的原则，超过保险金额部分不能承当补偿责任，由被保险人自行负责。本案中，王某的家用电器损失3万元，其她室内财物损失2万元，都在其保险金额以内，因此保险公司应按其实际损失进行补偿。对于房屋，家庭财产保险中一般采用比例补偿方式。本案中保险单也载明：“房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购买价或市场价自行拟定，房屋及室内附属设备的保险价值为出险时的重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例承当补偿责任。”王某的房屋重置价值为40万元，保险金额为30万元，则保险公司应补偿18万元。（24*30/40=18） 本案启迪家庭财产保险是分项承保、分项理赔的，因此在投保时，各类财产均有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其相应的实际价值。在发生保险事故后，各类财产的损失补偿要以其自身的保额为限。保险金额最佳按照家庭财产的实际价值拟定，估算的高或低都不好，只有这样，才干使自己的财产得到可靠的保障。当发生保险事故时，保险人按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款。案例2. 17 出租房屋损失案案情简介1998年1月9日，张某为所拥有的房屋向A保险公司购买了家庭财产保险，保险期限1年。当年3月24日，张某将房屋出租给李某作商店，租赁合同上载明：“承租人必须合理使用、妥善保管房屋，但地震、洪水等自然灾害及不能归咎于承租人的火灾导致房屋损失时，承租人可以免责。”不久李某向B保险公司投保公司财产基本险。某日李某取暖不小心导致火灾，房屋严重损坏，李某的财务也化成灰烬。案情分析及结论本案中室内财产属公司财产险的保险责任范畴，B保险公司理应补偿其损失，这一点不存在争议。但是房屋损失由谁承当，人们产生了如下意见：第一种观点觉得，张某为房屋投保了家庭财产保险，李某为房屋投保了公司财产保险，这属于反复保险，房屋的损失应当由A保险公司和B保险公司分摊。第二种观点觉得，张某和李某为房屋购买的保险是单独保险，不存在反复保险，也就不存在分摊问题。国内保险法第41条第3款规定：“反复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人签订保险合同的保险。”可知“反复保险”必须具有的条件为：同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、同一保险期限和两个以上保险人。本案中缺少“同一保险利益”这一核心性条件。作为出租人，张某对房屋由所有权，从而拥有所有利益；作为承租人，李某对房屋拥有使用和收益的权利以及合理使用、妥善保管房屋的义务。租赁期内若房屋无恙，李某可以继续占有和使用房屋；若房屋灭失损坏，李某须负补偿责任。因此，承租人李某拥有保管上的责任利益，非所有利益。可