资源描述
对市银行卡现状调查分析及联网结合开展之考虑银行卡业务的联网通用、结合开展，对改善我国银行卡受理环境，促进银行卡业务的更快开展和人民生活质量的进步发挥了积极作用。但在经济欠兴旺的中小城市，由于银行卡受理环境总体规模较小，消费观念滞后，网络等技术条件落后，商户企业规模偏小，银行卡业务开展较为缓慢，因此，抓住当前银行卡联网结合这个契机，加快银行卡受理环境建立，拓展银行卡的功能和业务范围，克制中小城市本身存在的不利因素，就是当务之急。围绕这个主题，我们最近对新余市银行卡业务现状及联网结合情况进展了一次调查。 一、银行卡业务现状 新余是江西中部的一个地级市，总人口108万，城区人口30万。全市银行卡业务经历了十几年的开展历程，到2022年3月底，共有发卡机构6家，累计发卡总量284857张，其中借记卡271149张，贷记卡包括准贷记卡13666张，国际信誉卡44张；银行卡账户人民币存款余额57557万元，特约商户247户；各金融机构共安装自动柜员机(atm)15台，销售终端机(pos)225台。2022年一季度全市卡交易笔数33.2万笔，交易金额238481万元，其中卡消费笔数5600笔，卡消费金额1406万元，占总交易额的0.6%，占全市社会消费品零售总额的1.6%。全市人均持卡量不到0.3张，城区人均持卡量不到1张。从上述可以看出，新余市的银行卡业务无论从数量上还是质量上都与全国经济兴旺城市有相当大的差距。 在卡品种方面，全市形成了以借记卡为主95%、以贷记卡5%为辅，品种较齐全的银行卡系列。随着中国参加wto和银行竞争的加剧，各行均将开展银行卡业务作为开展个人银行，增加银行中间业务收益的重要措施，纷纷推出自己“家族品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、长城卡系列、龙卡系列和太平洋卡系列及一卡通。LoCalHost 在卡功能方面，各行在不断开发品种、创立品牌的过程中依托着科技进步和用卡环境的改善，特别是随着 银行、网上银行的纷纷推出，不断创新和细化着与持卡人生活更加贴近的功能，如ip 功能，预定酒店、高速交费、彩票投注、医疗挂号功能等，卡功能逐步向着特色化、多元化、层次化、智能化的方向开展，涉及的行业也越来越多。 在联网结合方面，到2022年3月底，全市各发卡行都已根本按银行卡联网结合的要求完成了自身的网络、软件和各种终端机具的晋级改造等工作，全市的atm机都已实现了跨行、跨地区交易，预计今年底可全面实现银行卡跨行、跨地区的联网通用。 二、存在的主要问题 (一)用卡意识不尽人意。全市卡消费量仅占交易总额的0.6%，占全市社会消费品零售总额的1.6%，与沿海兴旺城市相比差距较大。主要原因来自两个方面：第一是方便程度与人们的需求有间隔 ，很多消费者认为，“记密码费事，“机械故障较多， “刷卡没有现金省事等；第二是传统的“银货两讫观念还严重制约着信誉卡的开展，交易笔数不多，但平均单笔交易额很大平均每笔交易额为7226元，这说明持卡交易的仅局限于一些特殊的大额消费者，普通消费者的小额消费刷卡率不高，同时也说明存在大量的“睡眠卡，有很大一局部人把银行卡仅当作存取款和代发工资的工具。 二受理环境令人堪忧。商户因不能立即通过受理银行卡获得销售收入的增长，反而要支出回佣本钱，严重影响受理银行卡的积极性。各行开展的特约商户不断萎缩，商场内摆放的pos机大都被束之高阁，甚至回绝承受刷卡。全市200多台pos机正常使用的不到10%，一些特殊行业和企业宁可每天搬上几箱的硬币来回折腾,却对使用现代电子货币丝毫不感兴趣。 三效劳功能严重滞后。卡品种比例失衡，信誉卡开展严重落后，卡消费信贷功能开发缺乏，透支少今年1季度全市信誉卡人民币透支余额仅为296万，分期付款消费少，创利潜力挖掘不够；大宗消费如购车、购房、旅游、购机票等方面卡支付方式受限，传统的现金交易和转帐交易仍占优势；网上银行的卡业务功能受限，网上支付的平安性和支付网关的统一性制约着网上卡功能的发挥；细化效劳和贴身效劳少，一些免费的信息效劳和旨在与持卡人建立起严密和稳定关系的效劳少；帐户的整合功能和高级卡向低级卡的涵盖功能差，有的发卡行同品牌的卡品种很多，持卡人由于不同需要同时持有同一品牌的几张卡，给持卡人带来不便。 四技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心缺乏，抱怨最多的是atm开机率和吞卡率及pos刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的平安性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信誉卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的顾客大多对此不满。有时顾客因为错账导致信誉卡内的钱被划走,打 到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立即把顾客钱款划回,使商户与顾客间发生很多矛盾。 五管理机制不够畅通。各行虽然普遍都设有专门的卡部门，但这些部门的管理尚需依托其他部门，只是管理了卡业务的一局部功能，未形成以卡品种和功能为中心，从开发到使用的全过程和全本钱的核算及管理体制，导致卡的各种核算数据失真，未能反映出业务的真实情况，影响到决策。此外，上级行和下级行针对卡业务的管理和责任分工情况不很合理，在四大国有银行和跨地区管理的行中，这个问题较为突出。 六行业浸透深度缺乏。新余市银行卡业务浸透较好的有宾馆、零售业、餐饮效劳业、证券业；此外还涉及到保险、公交、运输、教育、医疗、邮电等公用事业、基金等一些行业，但浸透的广度和深度都不够。其他行业如旅游业、房地产业的合作尚需开发，行业浸透的纵向和横向的关系仍待加强。 七整体宣传效果不佳。现各行利用了播送、电视、街边广告、宣传画等多种宣传形式，但普遍来说，宣传上投入缺乏，经费有限，和西方银行占费用30%50%的投入相比差距很大。同时宣传上缺乏以树立银行良好的整体ci形象为主的宣传，主要是针对某个产品的宣传；把握客户心理和ci创意的程度有待进步；结合宣传少，各家都只注重宣传自己的产品，一般用户面对各种各样的宣传【1】【2】,有点无所适从。 八风险防范才能较弱。卡业务开展时间短，法制不健全，持卡人的自我保护和风险意识有限，银行针对卡业务的稽核和监控力度不够，新品种、新功能不断推出和技术方面的一些原因，使得风险控制存在疏漏。 三、受理环境建立及联网结合开展建议 一苦练内功，大力拓展银行卡功能和受理范围，推动银行卡“一卡多用。 大力拓展银行卡的效劳功能，实现以银行卡为根底的“一卡多用，是在信息化开展中银行卡业务开展的重要措施和途径。为此，各行要在不断完善存取现金、购物消费等根本功能的根底上，积极拓展贴近居民日常工作生活需要的效劳功能，逐步推动电子钱包在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等领域的应用，并积极与自动柜员机、自助银行、网上银行、 银行、银行等新的效劳方式相结合，使居民真正感受到银行卡随时随地的方便和快捷。另外，农村银行卡市场几乎还是一个空白，也是中小城市开展银行卡业务的潜力所在，商业银行要用心把农村银行卡业务市场开发好，这在一定程度上可以弥补中小城市人口少和经济规模小的缺乏。 二政策引导，发挥政府的推动作用，加快银行卡受理环境建立步伐。 我国银行卡产业开展处于初期阶段，特别是经济欠兴旺的中小城市，受理商户不增反降，受理环境比拟恶劣，要打破银行卡受理环境建立的瓶颈，政府的推动和政策引导是非常必要的。第一、要利用行政手段和通过政府税收优惠的方式鼓励商户受理银行卡。建议要求对零售、餐饮、宾馆、交通运输等行业超过一定销售额的商户必须受理银行卡，将上述商户是否安装pos机具列入商户年检的范围内；制定针对公务支出和工商企业持卡消费和采购的政策措施；可以考虑由政府、金融机构、银行卡结合组织共同出资设立奖励持卡消费专项基金，定期开奖，鼓励持卡消费。同时，税务部门对于受理银行卡的商户应给予一定的税收优惠。第二，针对众多中小型效劳性企业的偷逃税现象，建议加大税控pos的布放，利用pos单据的流水号对商家营业额进展监控，防止偷逃税的发生；规定刷卡回单可作为税控发票；推行个人应税收入账户，将个人收入的账户纳入银行卡体系，在控制个人所得税的同时促进银行卡产业开展。第三，运用言论宣传的积极引导作用，宣传银行卡产业的建立成就，普及金融信息化知识，增强公众持卡消费意识；加大投资环境宣传力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入银行卡产业建立，从而支持地方经济开展。 三标准市场，加强央行的协调效劳和监视管理力度，防止银行间恶性竞争。 一是加强统一规划和管理，建立完善的管理和利益分配机制，进步各方参与受理市场建立与联网结合的积极性，加强与各发卡银行的沟通协作，统一开展战略，防止恶性竞争，将受理环境的改善与商业银行的切身利益联络起来，充分调动和运用整体合力，加快推进银行卡的联网通用。 二是要加强统一业务标准、技术标准的制定和推行工作，完善跨行交易的业务流程；建立过失及过失处理的统一通报制度，建立对各方透明的监视机制；建立过失处理专项风险基金，防止银行退错账的损失，从利益机制上促使银行先给客户退款，再进展查询查复；建立向持卡人提供统一开放的投诉及过失处理业务监控系统。 三是要保持人民银行在跨行交易方面的协调力度，加强巡回检查，催促各商业银行加快行内系统集中、统一和开放的进度，催促各行按期完成标准化改造；要抓好pos机的清理整顿，充分发挥组织协调和监视管理的职能，利用现有资源，因地制宜，采用多种形式，解决联网结合过程中所遇到的问题。 四统一扣率，稳定商业银行收入来源，维持收单市场合理的扣率程度。 商户扣率是收单市场的收入来源，没有扣率收入，受理环境的建立就失去了利益根底。从长远看，银行卡产业规模开展到一定阶段后，商户是最大的受益者之一。因此，必须维持收单市场上合理的扣率程度。 在扣率的制定上，应该防止收单机构之间的恶性竞争。在制定统一扣率时，应充分考虑不同行业、不同地区的特点。如大宗交易的售房售车，可以考虑采取回佣封顶的做法，调低收费标准。对于一些特殊的事业性行业，如医疗、税务等可以考虑适当降低回扣率，这些行业使用银行卡的呼声很高，同人民日常生活息息相关，应该尽早普及用卡；对于宾馆酒店等高端消费商户，可以制定高于平均程度的扣率；对于经济不兴旺的内地城市也可以制定低于行业平均程度的扣率标准。 五鼓励竞争，理顺发卡行、收单行及专业化效劳公司的利益分配机制，进步商业银行建立受理环境的积极性。 在调查中，各商业银行普遍认为，目前811的利润分配比例不太合理，主要向发卡行倾斜。而事实上发卡行不是银行卡受理环境的主要建立者，银行卡受理环境的建立主要依靠收单行或专业化效劳公司来进展，专业化效劳公司的业务收入也来自于收单行。因此，银行卡跨行交易的利润分配比例应该向收单行倾斜，使整个收单市场拥有合理的收入根底，这是打破银行卡受理环境建立瓶颈的重要措施之一。在调研中，有的商业银行就明确表示不愿参与收单行的竞争，因此，我们建议应结合国际经历和我国的国情，考虑将现行的811改为613，从而进步商业银行建立受理环境的积极性，且在收单银行需要将商户开发和维护效劳外包时，有足够的收入支付专业化效劳公司的效劳费用。只有这样，才能真正发动银行和各方面的社会力量参加到受理市场的建立中来，扩大受理规模所需要的资金来源才有保证。【1】【2】
展开阅读全文