第2章 的性质、起源于发展

第二章第二章保险的性质、保险的性质、起源与发展起源与发展1第二章 保险的性质、起源与发展l内容提要内容提要l学习目标学习目标l学习重点及难点学习重点及难点l重要概念重要概念l复习思考题复习思考题2本章内容提要本章内容提要保险的定义保险的定义保险的特性保险的特性保险的起源与发展保险的起源与发展 3本章学习目标u了解保险学说的流派u理解保险的含义和特性u区分保险与社会保险、救济、储蓄与赌博之间的区别u描述保险各险种的起源与发展通过本章学习，你应该能够通过本章学习，你应该能够：重点重点难点难点41保险的定义保险的定义一、关于保险定义的学说一、关于保险定义的学说保险定义说保险定义说(一一)损失说损失说(三三)二元说二元说(二二)非损失说非损失说损失赔偿说损失赔偿说损失分担说损失分担说危险转嫁说危险转嫁说技术说技术说需要说需要说相互金融说相互金融说5 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。求进行补偿或给付的行为。二、保险的定义二、保险的定义保险是什么保险是什么6 保险是为了保障生产生活的顺利进行，将具有保险是为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算，建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。算，建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。1、经济行为、经济行为经济补偿制度或给付安排经济补偿制度或给付安排具有风险保障需求的个体具有风险保障需求的个体（一）经济角度保保 险险 人人保保 障障保险费保险费7具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体保保险险费费2、金融行为金融行为保险资金保险资金具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体 股票 债券 固定资产81.1.保险公司通过开展承保业务，将社会中的闲散保险公司通过开展承保业务，将社会中的闲散资金资金 汇集汇集起来，形成规模庞大的保险基金，即将各经济主起来，形成规模庞大的保险基金，即将各经济主体和个人的可支配收入中的一部分以保费的形式聚集体和个人的可支配收入中的一部分以保费的形式聚集起来，能够起到分流部分社会储蓄的作用，有利于促起来，能够起到分流部分社会储蓄的作用，有利于促进进储蓄向投资的转化储蓄向投资的转化。2.2.保险公司又通过投资将积累的保险保险公司又通过投资将积累的保险资金运用资金运用出去，出去，以满足未来支付和保险基金保值增值的需要。以满足未来支付和保险基金保值增值的需要。93、分摊损失的财务安排分摊损失的财务安排具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体保保险险费费保险资金保险资金具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体 股票股票 债券债券 固定资产固定资产对发生损失的对发生损失的被保险个体进被保险个体进行补偿行补偿分分担担金金损损 失失10空间上的分散空间上的分散 把参加保险的少数成把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家千家万户帮一家”时间上的分散时间上的分散 通过预收分担金，在通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿实际损失发生以后进行补偿11举例：举例：假设某个地区有假设某个地区有10001000栋同类建筑的房屋，每栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为栋房子的市价均为1010万元。根据以往统计资料的显示，万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为该地区每年火灾发生的概率为1 1，即平均每年有，即平均每年有1 1栋房栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失子发生火灾，且为全损，即每年损失1010万元。万元。如果这如果这10001000所房主都参加保险，则保险人须向每户所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：收取分担金：)(100000,1000,100元12房主房主1 1房主房主2 2 :房主房主X X房主房主10001000100100元元100100元元100100元元100100元元保险基金保险基金100,000100,000元元 房屋损失补房屋损失补偿偿100100元元100,000100,000元元13思 考？n 谁是风险承担者？是保险人吗？谁是风险承担者？是保险人吗？n 保险人在此所起的作用是什么？保险人在此所起的作用是什么？n 如果保险人是商业机构，在计算分担金时还应考如果保险人是商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？虑哪些因素？14经济学意义上的保险具有的要件：经济学意义上的保险具有的要件：大量同类风险个体的存在大量同类风险个体的存在合理的计算合理的计算 合理计算风险集合发生损失的概率合理计算风险集合发生损失的概率 保险费保险费 单个风险的不确定性损失单个风险的不确定性损失 确定的小额保险费确定的小额保险费经济补偿或给付经济补偿或给付 保险给付金额保险给付金额损失金额损失金额1516（二）法律角度 保险是当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务，依次建立起风险的保障机制。合同行为合同行为 平等自愿、要约和承诺、意思表示一致平等自愿、要约和承诺、意思表示一致权利义务在合同中约定权利义务在合同中约定所载明的风险符合特定要求所载明的风险符合特定要求 纯粹风险纯粹风险17平 安 世 纪 同 祥 终 身 保 险(分红型）1819202保险的特性保险的特性 筹集资金，用于经济补偿筹集资金，用于经济补偿 人人为我，我为人人人人为我，我为人人 保险双方的保险关系建立在保险合同的保险双方的保险关系建立在保险合同的 基础上基础上 保险基金的筹集建立在概率论和大数法保险基金的筹集建立在概率论和大数法 则的基础上则的基础上1、经济性、经济性2、互助性、互助性3、契约性、契约性4、科学性科学性21 核心核心 风险的转移风险的转移（transfer of risk）损失的分担损失的分担（sharing of loss）本质本质 经济补偿经济补偿22（一一）保险与社会保险的比较保险与社会保险的比较 社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原动收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。保障制度。23 社会经济互助性质社会经济互助性质用于处理不可预知的偶然性损失用于处理不可预知的偶然性损失需缴纳保险费建立保险基金需缴纳保险费建立保险基金保障经济生活安定保障经济生活安定类似之处：241.1.实施方式实施方式2.2.依据依据3.3.经办主体及目的经办主体及目的4.4.权利及义务权利及义务 对等关系对等关系5.5.资金来源资金来源6.6.给付标准给付标准7.7.参保对象参保对象社会保险社会保险强制强制法律法律等价交换等价交换保险费保险费由保费决定由保费决定个人意愿和能力个人意愿和能力保险保险自愿自愿合同合同保险公司；保险公司；营利性营利性不对等；不对等；工资水平工资水平政府、企业、政府、企业、劳动者个人劳动者个人基本生活保障水平基本生活保障水平社保法规定社保法规定的劳动者的劳动者政府指定机构；政府指定机构；非营利性非营利性25减轻灾害造成的损失；补偿不超过损失减轻灾害造成的损失；补偿不超过损失1.1.给付对象给付对象2.2.给付主体给付主体3.3.权利义务权利义务 对等不同对等不同救济救济政府、企业、政府、企业、个人个人单方施舍行为单方施舍行为保险保险被保险人、受益人被保险人、受益人保险公司保险公司权利义务对等权利义务对等所有受灾者、所有受灾者、生活困难者生活困难者(二)保险与救济比较26以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。1.1.经济关系不同经济关系不同2.2.目的不同目的不同3.3.支付与反支付支付与反支付 对等关系不同对等关系不同储蓄储蓄货币信用范畴货币信用范畴自助行为自助行为预计的费用支出预计的费用支出支付与反支付支付与反支付对等、确定对等、确定保险保险非非货币信用范畴货币信用范畴互助合作行为互助合作行为意外灾害事故损失意外灾害事故损失支付与反支付支付与反支付不对等、不确定不对等、不确定(三)保险与储蓄比较27依赖于偶然事件的发生依赖于偶然事件的发生;支付的确定性与反支付的不确定性支付的确定性与反支付的不确定性2.2.目的不同目的不同1.1.条件不同条件不同3.3.机制不同机制不同赌博赌博图谋暴利图谋暴利无须可保利益无须可保利益可获额外利益可获额外利益个人行为，个人行为，损人利己损人利己保险保险对付纯粹风险，对付纯粹风险，获得经济生活安定获得经济生活安定须有可保须有可保利益的要求，利益的要求，不能获取额外利益不能获取额外利益互助共济，利人利己互助共济，利人利己4.4.后果后果制造风险，制造风险，增加不安定增加不安定减少风险忧虑，减少风险忧虑，保持经济安定保持经济安定（四）保险与赌博的比较28剩余产品的出现、货币的出现剩余产品的出现、货币的出现及商品经济的发展及商品经济的发展3保险的起源与发展保险的起源与发展一、保险产生的基础一、保险产生的基础自然基础自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在自然灾害和意外事故的客观存在 经济基础经济基础 29二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展（一）海上保险的起源与发展（一）海上保险的起源与发展 海上保险是最早产生的险种海上保险是最早产生的险种 1 1、萌芽、萌芽 共同海损分摊共同海损分摊 “一人为众，众为一人一人为众，众为一人”2 2、初级形式、初级形式 船舶和货物抵押借款船舶和货物抵押借款 公元前公元前800-700800-700年年 船舶与货物抵押借款船舶与货物抵押借款3 3、发源地、发源地 意大利意大利 13471347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单的最古老的保单 意大利意大利 英国（伦敦劳合社）英国（伦敦劳合社）302 2、初级形式、初级形式 船舶和货物抵押借款船舶和货物抵押借款 公元前公元前800-700800-700年年 船舶与货物抵押借款船舶与货物抵押借款313 3、发源地、发源地 意大利意大利3233（二）火灾保险的起源与发展（二）火灾保险的起源与发展3435（三）人身保险的起源与发展（三）人身保险的起源与发展3637三、世界保险发展的现状与趋势三、世界保险发展的现状与趋势（一）世界保险发展的现状 1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加 2、保险金额巨大，索赔增多 3、保费收入上升，业务竞争激烈 4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大38（二）世界保险发展的趋势1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化39四、中国保险发展简史四、中国保险发展简史1、民族保险业创办时期（1865-1914)18651865年，上海年，上海“义和义和”是我国第一家民族资本保险企业，标是我国第一家民族资本保险企业，标志着民族保险业的开创。志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949)（一）旧中国的保险业一）旧中国的保险业 我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。401、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业 19491949年年1010月月2020日中国人民保险公司成立日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）19911991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家 全国性、综合性的股份制保险。全国性、综合性的股份制保险。1992 1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。年，中国平安保险公司成立（深圳）。19921992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。成为中国保险市场上第一家外资公司。（二）新中国保险事业的创立与发展（二）新中国保险事业的创立与发展 412001-2005年保费收入情况比较 （单位：亿元）42总资产变化情况比较（单位：亿元）4344保险资本金情况比较 （单位：亿元）45 20002005年我国保费收入、保险密度与保险深度发展状况 GDPGDP增速增速(%)(%)保费收入保费收入(亿元亿元)保费收入增速保费收入增速(%)(%)保险密度保险密度(元元/人人)保险深度保险深度(%)(%)2000 8.0 1599.7 10.74 126.21 1.792001 7.3 2112.3 32.04 168.98 2.202002 8.0 3053.1 44.59 237.64 2.982003 9.1 3880.4 27.10 287.44 3.332004 10.1 4318.1 11.28 332.16 3.392005 9.9 4927.3 13.95 375.64 2.7 保险密度保险密度(元元/人人)保费总收入总人口保费总收入总人口 保险深度保险深度(%)(%)保费总收入保费总收入GDPGDP 目前我国保险业总体发展仍处于初级阶段目前我国保险业总体发展仍处于初级阶段 46474849505152 本章重要概念本章重要概念 保险保险 社会保险社会保险 53复习思考题复习思考题1 1、有人说，、有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观点正确。你认为这一观点正确吗？为什么？吗？为什么？2 2、保险是投资吗、保险是投资吗？54Q&A55双保险双保险 双赔付双赔付 张先生参加了社会医保后，又参加了商张先生参加了社会医保后，又参加了商业医保，满以为这样就获得业医保，满以为这样就获得“双重保险双重保险”了。了。可是，当他报销住院医药费时，如果他先在可是，当他报销住院医药费时，如果他先在社保部门报销了，保险公司只能报销其差额社保部门报销了，保险公司只能报销其差额部分。这让张先生大惑不解，明明参加了两部分。这让张先生大惑不解，明明参加了两份保险，到最后却拿不到双份保险，这不是份保险，到最后却拿不到双份保险，这不是吃亏了吗？吃亏了吗？56