财产损失概述

第五章第五章 财产损失保险财产损失保险 p16671667年牙科医生尼古拉斯年牙科医生尼古拉斯巴蓬创办的名为巴蓬创办的名为“火灾保险火灾保险商行商行”的保险公司，开创了火灾保险或财产保险的历史的保险公司，开创了火灾保险或财产保险的历史先河。先河。p1818世纪，由于工业保险和汽车保险的出现与普遍发展，世纪，由于工业保险和汽车保险的出现与普遍发展，财产保险即入现代保险阶段。财产保险即入现代保险阶段。p1919世纪末责任保险的出现和世纪末责任保险的出现和2020世纪下半叶出现的科技保世纪下半叶出现的科技保险使现代保险有了新的飞跃。险使现代保险有了新的飞跃。p随着经济和社会的发展，财险的承包范围也越来越广，随着经济和社会的发展，财险的承包范围也越来越广，其本身的内涵与外延也在不断的调整。其本身的内涵与外延也在不断的调整。第一节第一节 财产损失保险概述财产损失保险概述一、财产保险的概念一、财产保险的概念 财产保险有广义与狭义之分。财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险广义财产保险是人身（寿）保险之外一是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，切保险业务的统称，狭义财产保险狭义财产保险亦可称为亦可称为财产损失保险，财产损失保险，它专指以财它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短期健康险均不属于此列。害保险与短期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。本章阐述的是狭义财产保险。财产保险的共同特点主要有以下几个方面：财产保险的共同特点主要有以下几个方面：1 1.保险标的是有形财产保险标的是有形财产,保险期限短（一般为保险期限短（一般为1 1年）年）2 2.投保人、被保险人与受益人高度一致；投保人、被保险人与受益人高度一致；3 3.业务经营十分复杂；业务经营十分复杂；4 4.防灾防损特别重要。防灾防损特别重要。二、财产损失保险的分类二、财产损失保险的分类 火灾保险火灾保险企业财产保险（财产保险基本险、企业财产保险（财产保险基本险、财产保险综合险）、家庭财产保险财产保险综合险）、家庭财产保险财产财产 运输保险运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船货物运输保险、机动车辆保险、船 损失损失 舶保险、航空保险等舶保险、航空保险等保险保险 工程保险工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等技工程保险等 农业保险农业保险种植业保险、养殖业保险等种植业保险、养殖业保险等第二节第二节 火灾保险（企业、家庭财产险）火灾保险（企业、家庭财产险）一、火灾保险及其特征一、火灾保险及其特征 火灾保险，简称火险，是指以火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所存放在固定场所并并处于相处于相对静止状态对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险的独特之处在于：火灾保险的独特之处在于：p 首先，首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。相对静止状态下的各种财产物资。p 其次其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。p 再次，再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。火灾保险的保险标的十分繁杂。二、火灾保险的适用范围二、火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。险。三、火灾保险的主要险种三、火灾保险的主要险种（一）企业财产保险（一）企业财产保险p企业财产保险标的必须符合三个条件：企业财产保险标的必须符合三个条件：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。p 从保险合同的角度看，企业财产保险中的财产分为从保险合同的角度看，企业财产保险中的财产分为可保财产、特可保财产、特约可保财产，不可保财产约可保财产，不可保财产三类。三类。可保财产：可保财产：自己所有的，与他人共有的，经营管理的和自己所有的，与他人共有的，经营管理的和代保管的。法律上承认与被保险人有经济利害关系的，代保管的。法律上承认与被保险人有经济利害关系的，如房屋、建筑物、机器设备、商品物资等。如房屋、建筑物、机器设备、商品物资等。特约可保财产：特约可保财产：如金银，珠宝，书画，邮票，艺术品，如金银，珠宝，书画，邮票，艺术品，铁路，道路，桥梁等。铁路，道路，桥梁等。不可保财产：不可保财产：如土地，矿藏，票证、文件、技术资料、如土地，矿藏，票证、文件、技术资料、违章建筑、机动车等。违章建筑、机动车等。无需加贴保险特约条款或增加保费无需加贴保险特约条款或增加保费用特约条款并增加保费用特约条款并增加保费缺乏价值或价值难确定缺乏价值或价值难确定与法律抵触与法律抵触应投保其他险种的财产应投保其他险种的财产不属于一般性生产资料或商品不属于一般性生产资料或商品1 1、企业财产保险的保险标的、企业财产保险的保险标的2 2、企业财产保险的保险责任、企业财产保险的保险责任p 企业财产保险根据承保风险的责任范围不同，企业财产保险根据承保风险的责任范围不同，分为基本险和综合险。分为基本险和综合险。（1 1）财产保险基本险）财产保险基本险 财产保险基本险，是以企事业单位、机关财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。它是团体火灾保险的主要险种之一。根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险保险责任包括：责任包括：1 1.火灾；火灾；2 2.雷击；雷击；3 3.爆炸；爆炸；4 4.飞行物体和空中运行物体的坠落；飞行物体和空中运行物体的坠落；5 5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的保险标的的直接损失，直接损失，保险人亦予以负责；保险人亦予以负责；6 6.必要且合理的施救费用。必要且合理的施救费用。（2 2）财产保险综合险）财产保险综合险 财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。任较财产保险基本险有扩展。根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括：业务时所承担的责任包括：1 1.火灾、爆炸、雷击；火灾、爆炸、雷击；2 2.暴雨；暴雨；3 3.洪水；洪水；4 4.台风；台风；5 5.暴风；暴风；6 6.龙卷风；龙卷风；7 7.雪灾；雪灾；8 8.雹灾；雹灾；9 9.冰凌；冰凌；1010.泥石流；泥石流；1 1l.l.崖崩；崖崩；1212.突发性滑坡；突发性滑坡；1313.地面突然地面突然塌陷；塌陷；1414.飞行物体及其他空中运行物体坠落。飞行物体及其他空中运行物体坠落。3 3、企业财产保险的除外责任、企业财产保险的除外责任 基本的责任免除项目：基本的责任免除项目：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。特定的责任免除项目：特定的责任免除项目：保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。4 4、企业财产保险的保险金额、企业财产保险的保险金额 企业财产保险的保险金额根据财产种类不同，采企业财产保险的保险金额根据财产种类不同，采用不同的方法确定。用不同的方法确定。固定资产的保险金额固定资产的保险金额 按帐面原值确定保险金额。按帐面原值确定保险金额。即以固定资产建造或即以固定资产建造或购置时的原始帐面价值为保险金额。在帐面原值与购置时的原始帐面价值为保险金额。在帐面原值与实际价值比较一致的情况下，可采用此方法。实际价值比较一致的情况下，可采用此方法。按帐面原值加成数确定保险金额。按帐面原值加成数确定保险金额。即在帐面原值即在帐面原值的基础上再附加一定成数，使之趋近于重置价值，的基础上再附加一定成数，使之趋近于重置价值，以此作为保险金额。它是在帐面原值与实际价值差以此作为保险金额。它是在帐面原值与实际价值差距过大时，为使被保险人在损失后获得充分保障而距过大时，为使被保险人在损失后获得充分保障而采用的一种方法。采用的一种方法。按重置价值确定保险金额。按重置价值确定保险金额。即以重新购置或重建某即以重新购置或重建某项固定资产所需支付的全部费用为保险金额。项固定资产所需支付的全部费用为保险金额。当帐面原值与实际价值差距过大时，也可直接按重置当帐面原值与实际价值差距过大时，也可直接按重置价值确定保额。价值确定保额。按其他方式确定保险金额按其他方式确定保险金额。如由被保险人依据公开。如由被保险人依据公开估价或评估后的市价确定保险金额。估价或评估后的市价确定保险金额。注意：在赔偿时。对固定资产分项计赔，每项固定资注意：在赔偿时。对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额产仅适用于自身的赔偿限额；一、土地、房屋及构筑物一、土地、房屋及构筑物 (TDJZ-001xxx(TDJZ-001xxx）二、通用设备二、通用设备 （TYSB-xxxTYSB-xxx）三、专用设备三、专用设备 四、交通运输设备四、交通运输设备 五、电气设备五、电气设备 六、电子产品及通信设备六、电子产品及通信设备 七、仪器仪表、计量标准器具及量具、衡器七、仪器仪表、计量标准器具及量具、衡器 八、八、文艺体育设备文艺体育设备 九、图书文物及陈列品九、图书文物及陈列品 十、家具用具及其他类十、家具用具及其他类 八、九、十如果数量不多，可统一归类为其他设备八、九、十如果数量不多，可统一归类为其他设备 流动资产的保险金额流动资产的保险金额 流动资产的保险金额既可以按照最近账面流动资产的保险金额既可以按照最近账面12个个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。定。帐外财产和代保管财产的保险金额帐外财产和代保管财产的保险金额 帐外财产和代保管财产的保险金额可以由被保险帐外财产和代保管财产的保险金额可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。人自行估价或按重置价值确定。5 5、保险财产损失发生后的施救、保护、整、保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算理费用支出的计算 保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支付的施救、保护、整理费用。付的施救、保护、整理费用。6 6、保险财产损失发生后的残值的处理、保险财产损失发生后的残值的处理 保险财产遭受损失以后的残余部分，应当协议保险财产遭受损失以后的残余部分，应当协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除；必要时，也可由保险人处理。如果予以扣除；必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。就不应该在计算赔款时扣减残值。7 7、影响企业财产保险的保险费率因素、影响企业财产保险的保险费率因素p建筑结构和建筑等级。建筑结构和建筑等级。p占用性质。占用性质。p承保风险的种类及多寡。承保风险的种类及多寡。p地理位置。地理位置。p投保人的防灾设备及防灾措施。投保人的安全投保人的防灾设备及防灾措施。投保人的安全管理水平、历史损失数据、市场竞争因素亦是确管理水平、历史损失数据、市场竞争因素亦是确定现时费率的重要参考依据。定现时费率的重要参考依据。p 家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。p 家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主风险结构以火灾、盗窃等风险为主。1 1.普通家庭财产保险普通家庭财产保险 2 2.家庭财产两全保险家庭财产两全保险 3 3.房屋及室内财产保险房屋及室内财产保险 4 4.安居类综合保险安居类综合保险 5 5.投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险 6 6.专项家庭财产保险专项家庭财产保险（二）家庭财产保险（二）家庭财产保险 家庭财产保险一般分为基本险和附加险。家庭财产保险一般分为基本险和附加险。基本险基本险承保承保家庭财产火灾保险家庭财产火灾保险责任范围。责任范围。附加险附加险一般为附加一般为附加盗窃险盗窃险。按支付保费的不同，一般将按支付保费的不同，一般将支付保费方式支付保费方式的家庭财产保险称的家庭财产保险称为普通家庭财产保险为普通家庭财产保险 而将而将支付保险储金方式支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。1 1、普通家庭财产保险、普通家庭财产保险普通家庭财产保险普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满发保单零时起，到保险期满2424小时止。小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。保险需要重新办理保险手续。(1)(1)可保财产：可保财产：衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。(2)(2)特保财产特保财产:财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；不属于普通的家庭财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。也可列入保险人不予承保的财产范围。(3)(3)不保财产：不保财产：p损失发生后无法确定具体价值的财产，损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；p日常生活所必须的日用消费品，日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；药品、化妆品等；p法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；弹药、爆炸物品、毒品等；p处于危险状态下的财产；处于危险状态下的财产；p保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。（4 4）普通家庭财产保险责任的范围）普通家庭财产保险责任的范围 基本责任基本责任:火灾；爆炸；雷击；空中运行火灾；爆炸；雷击；空中运行物体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止灾物体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。失和所支付的合理费用。保险人扩展承保的保险责任：保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。泥石流。附加责任：附加责任：附加盗窃险。附加盗窃险。(5)(5)责任免除责任免除保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任不承担赔偿责任:p 战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；p 核子辐射和污染；核子辐射和污染；p 电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；热等原因造成的本身损毁；p 被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；p 地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；p 其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。保险费率、保险金额与赔款计算保险费率、保险金额与赔款计算p(1)(1)家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率p家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定。危险程度制定。p(2)(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额与赔款计算。p家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。的实际价值自行确定。2 2、家庭财产两全保险、家庭财产两全保险 家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险家庭财产两全保险具有具有灾害补偿灾害补偿和和储蓄储蓄的双重性质。的双重性质。也就是说，也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。家庭财产两全保险的保险责任期限分为一年和五年。保险储家庭财产两全保险的保险责任期限分为一年和五年。保险储金采取固定保险金额的方式，金采取固定保险金额的方式，城市居民以城市居民以10001000 元元保险金额为一保险金额为一份，份，农村居民以农村居民以 20002000元保险金额元保险金额为一份。投保至少一份，被保为一份。投保至少一份，被保险人可根据家庭财产实际价值投保多份。险人可根据家庭财产实际价值投保多份。家庭财产保险一种常见的附加险是家庭财产保险一种常见的附加险是盗窃险盗窃险 附加盗窃险的保险责任是：附加盗窃险的保险责任是：存放于保险地址室内存放于保险地址室内地地保险财产，保险财产，遭受外来的遭受外来的、有明显痕迹有明显痕迹的盗窃损失；的盗窃损失；对存放在保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭对存放在保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭受全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。受全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。被被保险人及其家庭成员保险人及其家庭成员、服务人员服务人员、寄居人员寄居人员的盗窃的盗窃或纵容他人盗窃所致损失，保险人一概不予负责。或纵容他人盗窃所致损失，保险人一概不予负责。在财产损失保险在财产损失保险赔偿赔偿过程中，需要注意下列事项过程中，需要注意下列事项:p 1 1.根据近因原则来根据近因原则来判明保险责任判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。p 2 2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额最高赔偿限额。p 3 3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权代位追偿权，以维护保险人的经，以维护保险人的经济利益。济利益。p 4 4.严格按照承保方式或约定方式严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务（新保险法规定的受理材料程序及核履行赔偿义务（新保险法规定的受理材料程序及核定赔偿期限）定赔偿期限）。p 5 5.对对重复保险重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。失。p 6 6.在赔款计算中在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。赔额，对有关费用还需要进行分摊。受理索赔的证明和材料：受理索赔的证明和材料：第二十二条保险人按照合同的约第二十二条保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。投保人、被保险人或者受益人补充提供。核定及赔偿期限：核定及赔偿期限：第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三三十日十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。履行赔偿或者给付保险金义务。举例：中国平安家庭财产保险网上直销产品举例：中国平安家庭财产保险网上直销产品 家庭财产保险家庭财产保险 家庭财产保险（买房自住型）家庭财产保险（买房自住型）http:/ 家庭财产保险家庭财产保险-房屋出租房屋出租 http:/ 家庭财产保险（租房居住型）家庭财产保险（租房居住型）http:/ 张三因朋友急事找他，匆忙之间将钥匙插在门上，忘了带走，张三因朋友急事找他，匆忙之间将钥匙插在门上，忘了带走，小偷轻而易举入室抄个天翻地覆，家电、细软悉数卷走，邻居以小偷轻而易举入室抄个天翻地覆，家电、细软悉数卷走，邻居以为张三要搬迁新居。为张三要搬迁新居。张三回家后，一时以为进错家门，回过神来，立即向张三回家后，一时以为进错家门，回过神来，立即向110110报报案，随后也向保险公司报了案。当保险公司了解失窃经过后，当案，随后也向保险公司报了案。当保险公司了解失窃经过后，当即告诉他，这种情况保险公司不能赔。即告诉他，这种情况保险公司不能赔。张三百思不得其解，等他明白其中道理后，顿时懊悔万分。张三百思不得其解，等他明白其中道理后，顿时懊悔万分。原来根据家财险条款规定，只有遭受外来人员撬、砸门窗且有明原来根据家财险条款规定，只有遭受外来人员撬、砸门窗且有明显痕迹的盗窃、抢劫造成的损失，保险公司才负责赔偿，显然张显痕迹的盗窃、抢劫造成的损失，保险公司才负责赔偿，显然张三不属于这种情况，自然就得不到保险公司的赔偿。三不属于这种情况，自然就得不到保险公司的赔偿。案情介绍：案情介绍：有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期9 9个个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？险人是否承担赔偿责任？为什么？保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。房屋已经没有保险利益。第三节第三节 运输保险运输保险 一、运输保险及其特征一、运输保险及其特征 运输保险是以处于运输保险是以处于流动状态下流动状态下的财产作为保险标的的的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险的的共同特点是共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要保险业中占有十分重要shsh的地位。的地位。各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类型的业务，则又有如下一类型的业务，则又有如下总体特征：总体特征：第一，保险标的具有第一，保险标的具有流动性流动性；第二，保险第二，保险风险大而复杂风险大而复杂；第三，第三，异地出险异地出险现象；现象；第四，第四，第三者责任大第三者责任大。二、运输货物保险二、运输货物保险（一）运输货物保险的适用范围（一）运输货物保险的适用范围 运输货物保险是运输货物保险是以运输过程中的各种货物以运输过程中的各种货物为保险标的、为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保为保险责任的一种财产保险。险。基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，该险种该险种适用于收货人和发货人适用于收货人和发货人。在国际上，货物运输保险是。在国际上，货物运输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合同明确规定，由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人与收货人均可投并往往包含在货物价格中。在中国，发货人与收货人均可投保保。（二）运输货物保险的一般内容（二）运输货物保险的一般内容 1 1.运输货物保险的分类运输货物保险的分类 （1 1）货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运）货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等多种方式，据此，等多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输运输货物保险亦可以被划分为水路运输货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运险货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运险等等。在此，。在此，联运险联运险是指运输货物需要经过两种或两种以上的是指运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。（2 2）根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运输货物保险和涉外运输货物保险。运输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内前者系货物运输在国内进行，后者则是货物运输超越了一国国境。进行，后者则是货物运输超越了一国国境。第三节第三节 运输保险运输保险 海洋运输货物保险海洋运输货物保险 平安险、水渍险、一切险、海洋运平安险、水渍险、一切险、海洋运 输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险 涉外运输涉外运输 陆上运输货物保险陆上运输货物保险 陆运险和陆运一切险陆运险和陆运一切险 货物保险货物保险 航空运输货物保险航空运输货物保险 空运险和空运一切险空运险和空运一切险 邮包险邮包险 邮包险和邮包一切险邮包险和邮包一切险 水路、铁路运输货物保险水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险国内运输货物保险 公路运输货物保险公路运输货物保险 航空运输货物保险航空运输货物保险 （3 3）按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为基本保险基本保险、综合保险综合保险和和附加险附加险三类。三类。一般而言，一般而言，运输货物保险基本险运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目：的责任通常包括如下项目：一是因一是因火灾、爆炸及相关自然灾害火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；所导致的货物损失；二是因运输工具发生二是因运输工具发生意外事故意外事故而导致的货物损失；而导致的货物损失；三是在货物三是在货物装卸过程中的意外损失装卸过程中的意外损失；四是按照四是按照国家规定或一般惯例国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；应当分摊的共同海损费用；五是合理的、必要的五是合理的、必要的施救费用施救费用等。等。运输货物保险综合险运输货物保险综合险则则不仅不仅承保上述责任，承保上述责任，而且还承保而且还承保盗盗窃、雨淋等原因造成货物损失。窃、雨淋等原因造成货物损失。无论是基本险还是综合险，保险人对无论是基本险还是综合险，保险人对下列原因导致的损失均不负责下列原因导致的损失均不负责(除外责任除外责任)：战争或军事行动；战争或军事行动；被保险货物本身的被保险货物本身的缺陷或自然损耗缺陷或自然损耗；被保险人的被保险人的故意行为或过失故意行为或过失；核事件或核爆炸；核事件或核爆炸；其他不属于保险责任范围内的损失等。其他不属于保险责任范围内的损失等。第三节第三节 运输保险运输保险2 2.运输货物保险的保险金额运输货物保险的保险金额 运输货物保险采用定值保险方式运输货物保险采用定值保险方式，即确定的保险金额，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。格变动的影响。国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险人任成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险人任选一种；涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离选一种；涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价（岸价（Free on Board,FOBFree on Board,FOB）、）、成本加运费价（成本加运费价（Cost and Cost and Freight,CFRFreight,CFR）、）、到岸价（到岸价（Cost Insurance and Cost Insurance and Freight,CIFFreight,CIF）等，由投保人根据贸易合同确定。等，由投保人根据贸易合同确定。离岸价离岸价(FOB)(FOB)：也称为船上交货也称为船上交货(指定装运港指定装运港)条款。这是指当货物于指定装条款。这是指当货物于指定装运港越过船舷时，卖方即完成其交货义务。这意味着买方从此时起，应负担运港越过船舷时，卖方即完成其交货义务。这意味着买方从此时起，应负担一切费用和货物灭失及损坏的风险。也就是说在货物于指定装运港越过船舷一切费用和货物灭失及损坏的风险。也就是说在货物于指定装运港越过船舷时，该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。时，该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。到岸价到岸价(CIF)(CIF)：也称为成本加运保费也称为成本加运保费(指定目的港指定目的港)条款。是指卖方除负有在条款。是指卖方除负有在CFRCFR条款下的同样义务外，还必须就运输中买方负担的货物灭失或损坏的风条款下的同样义务外，还必须就运输中买方负担的货物灭失或损坏的风险对货物保险。卖方签订保险合同并支付保险费。卖方的责任自货物越过在险对货物保险。卖方签订保险合同并支付保险费。卖方的责任自货物越过在目的港的船舷时起转移给购买方。也就是说在货物于指定目的港越过船舷时，目的港的船舷时起转移给购买方。也就是说在货物于指定目的港越过船舷时，该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。COST AND FREIGHT（named port of destination）-成本加运费成本加运费（指（指定目的港）是指卖方必须在合同规定的装运期内定目的港）是指卖方必须在合同规定的装运期内,在装运港将货物交至运往在装运港将货物交至运往指定目的港的船上指定目的港的船上,负担货物越过船舷为止的一切费用和货物灭失或损坏的负担货物越过船舷为止的一切费用和货物灭失或损坏的风险风险,并负责租船或订舱并负责租船或订舱,支付抵达目的港的正常运费。支付抵达目的港的正常运费。3 3.运输货物保险的保险费率运输货物保险的保险费率 运输货物的保险费率厘订，通常要考虑所选用的运输货物的保险费率厘订，通常要考虑所选用的运输工运输工具、运输路径、运输方式和所经区域，以及货物本身的性具、运输路径、运输方式和所经区域，以及货物本身的性质与风险，质与风险，保险人据此综合评估风险，并根据费率规章确保险人据此综合评估风险，并根据费率规章确定费率。如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行计定费率。如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行计收保险费。收保险费。4 4.运输货物保险的理赔运输货物保险的理赔 当运输货物发生损失时，需要对受损货物进行当运输货物发生损失时，需要对受损货物进行检验，检验，检验时保险人或保险人的代理人与被保险人检验时保险人或保险人的代理人与被保险人均应同时在场，均应同时在场，以避免正式处理赔案时发生纠纷。以避免正式处理赔案时发生纠纷。被保险人索赔必须提供符合保险合同规范的各种单被保险人索赔必须提供符合保险合同规范的各种单证，并接受保险人的审核。证，并接受保险人的审核。如果损失是由承运人的如果损失是由承运人的原因造成的，则保险人还应当依法行使追偿权。原因造成的，则保险人还应当依法行使追偿权。中国太平洋保险中国太平洋保险 财产保险之财产保险之思考案例：思考案例：四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，共计一车皮四川甘蔗，共计20002000娄，投保了货物运输综娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的合险。货物在约定的1515天期限内到达目的地，在卸天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂口，靠近车门处有明显的被盗货前发现左侧车门裂口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240240娄被盗，车门娄被盗，车门处还有处还有130130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。问（给予赔偿。问（1 1）保险公司应当如何赔偿？（）保险公司应当如何赔偿？（2 2）简要说明理由。简要说明理由。三、运输工具保险三、运输工具保险（一）运输工具保险的适用范围（一）运输工具保险的适用范围 运输工具保险运输工具保险专门承保各种机动运输工具专门承保各种机动运输工具，包括机动车，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。（二）机动车辆保险（二）机动车辆保险 1 1.机动车辆保险的保险标的及特点机动车辆保险的保险标的及特点 机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以各种机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。摩托车、拖拉机等。由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。第三者责任风险大等特点。第三节第三节 运输保险运输保险2 2.机动车辆保险的分类机动车辆保险的分类 在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际上是以机在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称。业务的统称。按照按照保险标的来划分保险标的来划分，机动车辆保险往往被分为汽车，机动车辆保险往往被分为汽车（或一般机动车辆）保险、摩托车保险、拖拉机保险等（或一般机动车辆）保险、摩托车保险、拖拉机保险等。按照按照保险责任划分保险责任划分，机动车辆保险又被分为，机动车辆保险又被分为车辆损失车辆损失保险和第三者责任（强制）保险保险和第三者责任（强制）保险，其中车辆损失保险属于，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。任保险范畴。基本险：基本险：车辆损失险车辆损失险 是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。的规定给予赔偿。机动车辆第三者责任险机动车辆第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照保险公司依照道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法和保险合同的规定和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。对该险种，决大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜对该险种，决大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益。的受害者的利益。交强险与商业第三者责任保险的区别交强险与商业第三者责任保险的区别 区别一：强制性与非强制性区别一：强制性与非强制性 交强险为国家规定的强制性保险，根据交强险为国家规定的强制性保险，根据机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例的规定，的规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，也就是说车主只要购车，就需要每年对机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，也就是说车主只要购车，就需要每年对其进行投保。同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。而其进行投保。同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。而商业险不具有强制性，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立保险合同。故车商业险不具有强制性，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立保险合同。故车主也可以只投保交强险。主也可以只投保交强险。区别二：保障范围的宽与窄区别二：保障范围的宽与窄 交强险的保障范围广，商业险的保障范围相对狭窄。发生保险事故时，交强险不仅承交强险的保障范围广，商业险的保障范围相对狭窄。发生保险事故时，交强险不仅承担被保险人有责任时依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，而且还要承担被保险人担被保险人有责任时依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，而且还要承担被保险人无责任时其相应的损害赔偿责任。而商业险在被保险人无责任或者无过错的情况下，无责任时其相应的损害赔偿责任。而商业险在被保险人无责任或者无过错的情况下，保险人不承担赔偿责任。另外，商业险条款的保险人不承担赔偿责任。另外，商业险条款的“责任免除责任免除”项下还列明了许多保险人项下还列明了许多保险人不承担赔偿的情形。不承担赔偿的情形。区别三：是否有费率优惠区别三：是否有费率优惠 交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不盈利不亏损不亏损”的原则审批费率。如普通私家车一年的基础保费为的原则审批费率。如普通私家车一年的基础保费为950元，任何保险公司不元，任何保险公司不得擅自提供优惠。而商业险各家保险公司可以在一定的范围内自行决定优惠的幅度。得擅自提供优惠。而商业险各家保险公司可以在一定的范围内自行决定优惠的幅度。附加险。附加险。机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。其中：其中：A.A.全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为新增加设备损失险为车辆损失险的附加险；车辆损失险的附加险；B.B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险为车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险为第三者责第三者责任险的附加险；任险的附加险；C C.不计免赔特约险不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约险。约险。即即100%100%赔付。负责赔偿在车损险和赔付。负责赔偿在车损险和第三者责任险第三者责任险中应由被中应由被保险人自己承担的免赔金额。保险人自己承担的免赔金额。全车盗抢险全车盗抢险 此险种较多人购买，适合新车、老板自己的车、无车库等此险种较多人购买，适合新车、老板自己的车、无车库等情况投保。情况投保。注意：注意：如果新车投保此险，只有在新车有牌号时才开始生如果新车投保此险，只有在新车有牌号时才开始生效。效。赔付范围：赔付范围：全车被盗全车被盗赔付赔付 车辆被盗后又找回车辆被盗后又找回被损部件可赔被损部件可赔补充知识点补充知识点 车上责任险车上责任险 此险种分为此险种分为车上人员责任险和车上货物险车上人员责任险和车上货物险。车上人员责任险车上人员责任险中最多投保座位数为车上座位的中最多投保座位数为车上座位的总和，少于汽车座位也可以投保，每座位最多保总和，少于汽车座位也可以投保，每座位最多保5 5万元，最少保万元，最少保50005000元，适合常出外地车辆，但注意元，适合常出外地车辆，但注意如车上人员超载是不予赔付的。如车上人员超载是不予赔付的。车上货物险一般是卡车投保居多。车上货物险一般是卡车投保居多。l 无过失责任险无过失责任险 此险是保护在出险后为施救对方支出此险是保护在出险后为施救对方支出的费用而经公安部判定无责任时即可赔付。的费用而经公安部判定无责任时即可赔付。车载货物掉落责任险车载货物掉落责任险 此险是指在车辆所载货物从车上掉落致此险是指在车辆所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁由保险公司赔付。由保险公司赔付。玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 险种的玻璃是指车辆的前后挡风玻璃和车窗玻璃，较多车险种的玻璃是指车辆的前后挡风玻璃和车窗玻璃，较多车辆投保，也较普遍，赔付时不需事故证明，只要证明玻璃辆投保，也较普遍，赔付时不需事故证明，只要证明玻璃损坏即可赔付，但一定要了解车辆的玻璃是进口还是国产损坏即可赔付，但一定要了解车辆的玻璃是进口还是国产玻璃，因为不同的玻璃在赔付时也是不同的。玻璃，因为不同的玻璃在赔付时也是不同的。车辆停驶损失险车辆停驶损失险 险种适合企业车辆投保，如企业车辆因维修时间过长造成险种适合企业车辆投保，如企业车辆因维修时间过长造成的停驶的损失，保险公司给予赔付。（如超过的停驶的损失，保险公司给予赔付。（如超过5 5天后每天天后每天赔付赔付300300元）元）自燃损失险自燃损失险 一般为新车、一般为新车、8-98-9年车龄的旧车投保，自燃是指年车龄的旧车投保，自燃是指因车辆本身的原因引起的火灾叫自燃，外部原因因车辆本身的原因引起的火灾叫自燃，外部原因不在此例。不在此例。新增设备损失险新增设备损失险 如在出险时造成（如出租车的车灯、防盗装置、如在出险时造成（如出租车的车灯、防盗装置、CDCD机等新增设备）直接损毁，保险公司给予赔付。机等新增设备）直接损毁，保险公司给予赔付。车身油漆单独损坏险车身油漆单独损坏险 此险也叫他人恶意险、划痕险，适合新车等投保。此险也叫他人恶意险、划痕险，适合新车等投保。不计免赔险不计免赔险 此险可理解为在车辆出事故后由保险公司按在事此险可理解为在车辆出事故后由保险公司按在事故责任中扣除的免赔额的部分，保此险可全额赔付。故责任中扣除的免赔额的部分，保此险可全额赔付。3.3.机动车辆保险的特点机动车辆保险的特点:机动