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信贷业务基础知识 1 一、信贷的含义 二、信贷业务种类 三、信贷的基本要素 四、信贷业务基本操作流程 2 一、信贷的含义 信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客 户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债 务为条件的一种经营行为。 3 二、银行信贷业务种类 基本分类 信贷品种类别 4 基本分类（一） 按会计核算的归属划分： 表内信贷业务，主要包括贷款、商业汇票贴现等； 表外信贷业务，主要包括商业汇票的承兑、保证、信用证等。 5 基本分类（二） 按期限划分： 短期信贷业务：期限在1年以内（含1年）； 中期信贷业务：期限在1年至5年之间（含5年）； 长期信贷业务：期限在5年以上。 6 基本分类（三） 按担保方式划分： 信用信贷业务； 担保信贷业务： 保证； 抵押； 质押。 7 基本分类（四） 按币种划分： 本币信贷业务； 外币信贷业务。 8 基本分类（五） 按性质和用途划分： 固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开 发贷款等）； 流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款）； 循环额度贷款； 消费贷款； 保证； 承兑等信贷品种。 9 基本分类（六） 按贷款的组织形式划分： 普通贷款； 联合贷款； 银团贷款。 10 基本分类（七） 按贷款的资金来源划分： 信贷资金贷款； 境外筹资转贷款等。 11 基本分类（八） 按授信对象划分： 公司类信贷业务； 个人信贷业务。 12 信贷品种类别（一） 流动资金贷款 流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需 要的、具有固定期限的本外币贷款。 固定资产贷款 固定资产贷款是指向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外 币贷款类信贷业务。 13 信贷品种类别（二） 房地产开发类贷款 房地产开发类贷款是指用于土地一级开发、房屋建造过程中所需 建设资金的贷款，包括土地储备贷款、房地产开发贷款。 循环额度贷款 循环额度贷款是指对生产经营和资金周转流动连续性强、有经常 性的短期循环用款需求的工商企业提供的可循环的人民币短期贷 款。 14 信贷品种类别（三） 进出口贸易融资 进出口贸易融资是银行为客户提供的进出口贸易项下的信用支持。 境外筹资转贷款 境外筹资转贷款是指银行接受客户的委托后，以银行自身的名义与 境外银行或其他机构签订对外借款（境外筹资）协议，并与客户签 订相对应的对内转贷款协议，将所筹借的资金转贷给客户；或者银 行接受财政部和客户的委托，由财政部与境外银行、公司或其他机 构签订对外借款（境外筹资）协议，银行与客户签订相对应的对内 转贷款协议，将所筹借的资金转贷给客户。 15 信贷品种类别（四） 银团贷款 银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经 营贷款业务的一家或数家银行牵头、多家银行与非银行金融机构 参与组成银团，采用同一贷款协议，按商定的贷款份额和条件向 同一借款人提供贷款的一种融资模式。 法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进 行人民币透支的业务。 16 信贷品种类别（五） 法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买 汽车的人民币贷款。 工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。 17 信贷品种类别（六） 商业汇票承兑 商业汇票承兑是指银行作为付款人、接受承兑申请人的付款委托 ，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票 据行为。 商业汇票贴现 商业汇票贴现是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于 银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一 种融资行为。 18 信贷品种类别（七） 保证 保证是指银行应申请人的要求，以出具保函的形式向受益人承诺 ，当申请人不履行合同约定的义务或承诺的事项时，由银行按照 保函约定代为履行债务或承担责任的信贷业务。 银行信贷证明/承诺函 银行信贷证明是银行根据申请人（投标人）的要求，以出具银 行信贷证明书的形式，向投标人承诺，当申请人（投标人）中 标后，在中标项目实施过程中，满足申请人（投标人）在银行 信贷证明书项下承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求的 一种表外信贷业务。 19 三、信贷的基本要素 对象 向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。 公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款 卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。 金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额 。 20 三、信贷的基本要素 期限 主要指贷款期限或银行承担债务的期限。在遵守国家有关规定和 银行信贷政策等规章制度的原则下，由银行与客户协商确定。 利率或费率 目前银行发放贷款的利率和表外业务的费率统一执行银行有关规 定。 21 三、信贷的基本要素 用途 不同的信贷业务有不同的用途。银行在办理信贷业务时尤其要注 意用途是否合法、真实以及是否真正用于指定用途。 担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。 22 四、信贷业务基本操作流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及 贷后管理五大阶段。 按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则 。 23 （一）受理 客户申请 资格审查 递交材料 客户基本材料 信贷业务材料 担保材料 低风险（指低信用风险）信贷业务的材料可以按有关 规定适当简化 初步审查 24 （二）调查评价 调查评价并撰写报告 客户评级 业务评价 担保评价 审定评价报告 信用等级审定 申报审批 25 （三）审批 合规性审查 审批 26 （四）发放 落实贷前条件 签订合同 落实用款条件 支用 信贷登记 27 （五）贷后管理 信贷资产检查 回收 展期 借新还旧 不良资产管理 信贷档案管理 28 谢 谢 29