1-第1章概论(XXXX)

车辆保险与理赔2022-6-291课间思考：背景案例 甘肃省郭某，借用朋友张某的私人用车桑塔纳2000并决定长期使用，郭某于2008年11月12日到当地保险公司对该车进行投保，并及时缴纳足额保险费，保期一年。14日郭某外出途中发生车祸（经调查确认责任全在郭某）。郭某当日即通知保险公司并携带相关证明到保险公司要求赔偿，但是保险公司以郭某并非为车主为由拒绝赔偿。车辆保险与理赔2022-6-292 请同学们思考，保险公司该不该赔？该如何赔？请陈述理由车辆保险与理赔2022-6-293 保险公司有义务，提醒当事人说明车主是谁，或是直接询问车主是谁，但是保险公司失职，从而导致了双方对因车主存在争议而无法顺利进行赔偿的结果。既然保险公司未按法律规定履行其义务，错在保险公司，保险公司不能以此为由拒绝对当事人的赔偿。 郭某虽然不是车主，但是经车主同意长期借用，已经取得对车辆的占有权、使用权、收益权。因此有权对该车辆投保，车主是谁对保险事故的发生没有严重影响，而且，郭某在填写汽车保险投保单时已经明确填写了指定驾驶员为郭先生，即使投保人是车主，借与当事人使用发生车祸，保险人仍有赔偿责任。车辆保险与理赔2022-6-294本保险体现了保险利益原则 第一投保人虽然不是汽车的所有人，但已经通过合法手段取得了对车的占有权、使用权和收益权，因此投保人当然有权利对该车辆进行投保；第二，被告方有法定义务提醒投保人说明车主，因此车主不明责任在被告一方；第三，既然责任在于被告一方，当事人没有任何错误，被告当然无权拒绝赔偿。 车辆保险与理赔2022-6-2952010年年3月月3日上午日上午9时时30分，分，一辆从邵阳县开往株洲的一辆从邵阳县开往株洲的大客车在邵永高速公路由大客车在邵永高速公路由南往北方向南往北方向2169Km+617m处发生交通事故，车辆与处发生交通事故，车辆与右侧波形护栏相撞后翻入右侧波形护栏相撞后翻入桥下河床，造成桥下河床，造成4人当场死人当场死亡，人经送往医院抢救亡，人经送往医院抢救无效死亡，多人受伤。无效死亡，多人受伤。 无时不在，无所不在的交通事故无时不在，无所不在的交通事故车辆保险与理赔2022-6-296Ppt：关于投保人的概念车辆保险与理赔2022-6-297天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。血。车辆保险与理赔2022-6-298宝马狂奔直钻过货车车底宝马狂奔直钻过货车车底 5 5人身首异处人身首异处20062006年年4 4月月2020日凌晨日凌晨3 3时时5050分许分许，东莞大道与鸿福路交叉，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通口附近发生一起特大交通事故。一带挂车闯红灯进事故。一带挂车闯红灯进入路口，与从厚街入路口，与从厚街( (南南) )往往莞城莞城( (北北) )方向行驶的由无方向行驶的由无名氏名氏A A驾驶的粤驾驶的粤Z5535Z5535港小港小轿车相撞，造成小轿车上轿车相撞，造成小轿车上5 5人当场死亡，以及两辆车人当场死亡，以及两辆车损坏。损坏。车辆保险与理赔2022-6-299车辆保险与理赔2022-6-2910车辆保险与理赔2022-6-2911车辆保险与理赔2022-6-2912车辆保险与理赔2022-6-2913第1章 保险概论1.1 保险概述保险概述1.2 汽车保险及其种类汽车保险及其种类1.3 汽车保险的发展史汽车保险的发展史车辆保险与理赔2022-6-29141.1 保险概述保险概述 一.基本概念 1.保险（经济角度、法律角度）经济角度、法律角度） 经济角度经济角度：保险是分摊灾害事故的一种方：保险是分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险的人和单位组织起来法。保险把具有同样危险的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面此保险对现实生活中面 临的危险给予了临的危险给予了经济保经济保障障。知识点1：保险的概念？车辆保险与理赔2022-6-2915法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化的的 经营原则，由保险经营者向投保人收取保经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种力时给付的一种经济保障制度经济保障制度。车辆保险与理赔2022-6-2916 2、什么是保险标的？、什么是保险标的？ 保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。保险标的可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。 3、什么是保险人？、什么是保险人？ 保险人，又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人，以法人经营为主，通常称为保险公司。车辆保险与理赔2022-6-2917 4、什么是投保人？、什么是投保人？ 投保人是对可保标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。当投保人为自己的利益投保，且保险人接受了投保时，投保人转化为被保险人。 5、什么是被保险人？、什么是被保险人？ 被保险人是受保险合同保障的人。他们以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，享有保险金请求权。被保险人可以与投保人为同一人。知识点2：什么投保人、被保险人？他们可以是同一个人吗？案例车辆保险与理赔2022-6-2918 6.保险中介人：是指活动于保险人和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人。 7.保险代理人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。保险代理人也可称作“保险营销员”、“保险业务员”等。(代理人代表保险公司,下面是相关案例，是意外险，不是车险，3分16秒)车辆保险与理赔2022-6-2919 8.保险费（保费）：投保人购买保险的费用。 9.保险金额（保额）：保险公司向受益人支付的最高金额。 10.保险利益：指投保人/被保人与保险标的之间具有法律承认的利益/属权关系。例如：父母给子女购买意外保险，那么父母是投保人，儿女的安全是父母的责任。 否则的话，你不能为一个毫不相干的人投保。知识点3：保险费与保险金额的定义车辆保险与理赔2022-6-2920二.保险的要素保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素础要素、功能要素 1.保险的前提要素：必须有特定的风险的存在保险的前提要素：必须有特定的风险的存在 2.保险的功能要素：对风险造成的损失给予经保险的功能要素：对风险造成的损失给予经济补偿济补偿 3.保险的基础要素：必须有互助共济关系保险的基础要素：必须有互助共济关系车辆保险与理赔2022-6-2921 4.保险分担金额必须科学合理 （体现在） （1）保险人只能承保多数单位或个人共同面临的那些风险，而只有个别单位或个人面临的风险因其无法分散，保险人通常是不予承保的。 （2）保险费率必须合理厘定。所谓费率的合理厘定，是指保险费率与保险标的的风险和损失程度相一致，与保险标的的保障程度相一致。（不能过高或过低） 5.保险是较长期性的经济活动车辆保险与理赔2022-6-2922三.保险的对象 保险的对象是保险人在观察大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的各类风险客体。 1.物质标的物：被保险人享有绝对的所有权与支配权的物质标的物的经济价值。物质标的物有两种存在形态： （1）有形标的物：房屋、设备、货物、车辆、船舶、农作物、牲畜、飞机、家具等。 （2）无形标的物。信用、责任、债权、预期利润等。 2.人身标的物：就是被保险人的生命和身体机能。在保险期限内，保险公司要对被保险人的死亡、伤残、疾病、因年老丧失劳动能力等，承担给付保险金的责任。 车辆保险与理赔2022-6-2923 物质标的物和人身标的物，就保险对象而言，有如下区别： （1）人的生命和身体机能，是不能像物质标的物那样进行估价的，所以人身标的物的保险金额，没有具体的限度。 （2）人的生命死亡和身体机能的永久性伤残或衰老，无法恢复，而物质标的物的损失，则可以得到复原。 （3）人的生命和身体机能，是不能转让和出卖的，而多数物质标的物则可以转让和出卖。车辆保险与理赔2022-6-2924四.保险的分类以保险的实施方式划分以保险的实施方式划分自愿保险自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。则签订的保险合同。强制保险强制保险 它是由国家政府通过法律或行政命令强制实它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。行的保险，也称法定保险。知识点4：保险的分类？按实施方式、保障范围来分车辆保险与理赔2022-6-2925按保险金额的确定方式分类按保险金额的确定方式分类 定值保险定值保险 保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在保险单内。额均在保险单内。 不定值保险不定值保险 保险双方当事人对于保险标的事先并不约定保保险双方当事人对于保险标的事先并不约定保险价值险价值(因而称因而称“不定值不定值”)，之列明保险金额，之列明保险金额作为赔付的最高责任限额。作为赔付的最高责任限额。知识点6：汽车保险是保险一种不定值保险车辆保险与理赔2022-6-29261.2 我国汽车保险及其种类我国汽车保险及其种类 2000版汽车保险（保监会） 2006年7月1号的商业车险ABC款和交强险 2007年4月1号以后的新车险（ABC）和交强险 2008年2月1日的新交强险(商业险中只有三者险的费率有所调低，因为交强险的存在) 2009年10月1日新保险法的实施带来车险变化，但基本条款不变。（视频赏析） 6.2012商业车险示范条款车辆保险与理赔2022-6-29272007年4月1号以后车险（ABC） 机动车商业保险行业协会基本条款由中国保险行业协会统一制定，并经中国保险监督管理委员会审批，在全国范围内统一施行。该条款以人保财险、中国太平洋产险及中国平安财险三家公司的车险条款模版制定了A、B、C三款，供各家财险公司向中国保监会申请选择使用。车辆保险与理赔2022-6-2928 平安车险（B款） 第一部分 基本险（第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员险，投保可以投保部分或全部险种。 ） 第二部分 通用条款（关于保险期间、义务规定以及其他争议处理规定。） 第三部分 附加险（玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自然损失险、车辆停驶损失险、代步车费用险条款、新增加设备损失险条款、车上货物责任险条款、车载货物掉落责任险条款、附加油污污染责任险条款、交通事故损害赔偿险条款、全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险条款、特种车特约条款、多次事故免赔特约条款 、基本险不计免赔特约条款、附加险不计免赔特约条款 共15种附加险） 第四部分 释义（对一些名词解释、短期费率表、折旧费率表）车辆保险与理赔2022-6-2929太平洋车险（C款）总则第一部分 基本险 （第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员险，投保可以投保部分或全部险种。 ）第二部分 通用条款（关于保险期间、义务规定以及其他争议处理规定。）第三部分 附加险（玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自然损失险、营业车辆停驶损失险、家庭自用车代步费用险条款、家庭自用车随车行李物品损失险条款、车轮单独损坏险条款、车灯倒车镜单独损坏险条款、车辆重置特约险条款A、车辆重置特约险条款B、换件特约险条款、多次事故免赔特约条款 、车载货物碰撞责任险条款、发动机特别损失险条款、新增加设备损失险条款、承运货物责任险条款、油污清理费用条款、油污清理费用条款、车载货物掉落责任险条款、车上运动器具失窃险条款，车上运动器具失窃险条款，免税车辆关税责任险条款、系安全带补偿特约险条款、保险事故附随费用损失险条款、基本险不计免赔特约条款、附加险不计免赔特约条款 共25种附加险）第四部分 释义（对一些名词解释、短期费率表、折旧费率表）车辆保险与理赔2022-6-2930 A款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等共11家，市场份额74.66 。 B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家，市场份额13.72。 C款：太保、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银保险等5家，市场份额约为11.62%； 天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司未选择。 车辆保险与理赔2022-6-29311.3 汽车保险的发展史 车辆交通事故问题是一个综合性的社会问题，汽车保险在这一问题的解决上面发挥着积极的作用。车辆保险与理赔2022-6-2932一.英国的汽车保险 1895年，英国的法律意外保险公司签发了保险费为10100英镑的汽车责任保险单，这是世界上最早签发的汽车保险单。 汽车综合保险联合社1903年成立，第一家专门经营汽车保险的公司。 1930年出台“第三者直接向保险人求偿法”。 1958年通过并实施保险公司法，1967年修订。知识点8：英国1895年签发的保险费为10100英镑的汽车责任保险单是世界上最早的汽车保险单。车辆保险与理赔2022-6-2933二.美国的汽车保险 1898年，美国的旅行者保险公司签订了美国历史上第一份汽车人身伤害责任险。 1902年美国第一张汽车损失保险单问世。 1927年，美国的马萨诸塞州（世界上首次将第三者责任规定为强制责任的地区）公布实施了汽车强制保险法。车辆保险与理赔2022-6-2934三.日本的汽车保险 汽车保险始于1914年，但是1955年通过“自动车损害赔偿责任保障法”，1956年开始实施，并在随后的使用过程中不断修订完善。 目前日本汽车保险分为第三者责任保险和任意汽车保险（基本汽车保险Basic automobile policy,综合汽车保险Package automobile policy,专用汽车综合保险Special automobile policy）两大类。车辆保险与理赔2022-6-2935四.我国的机动车辆保险发展历程 我国的汽车保险起步晚，中国人民保险公司于20世纪70年代中期开办了汽车保险业务，主要承保各国驻华大使馆的外国人所有的车辆。1980年开始国内的汽车保险市场。 我国的车辆保险主要依据中华人民共和国保险法和机动车辆保险条款，但深圳地区还有深圳市机动车辆保险条款，仅适用于深圳市及仅在深圳市区内行驶的同时挂深圳、香港两地牌照的机动车辆。车辆保险与理赔2022-6-2936 第一阶段：年至年，为中国人民保险公司独家经营阶段。人保年月日成立，在此期间中国境内的所有保险业务一直由人保独家经营。由于车辆少，人们投保意识差，车险业务远落后其他险种。直到八十年代中期，国内的汽车数量有了很大发展，车辆保险以独有的增长势头“一车当先”，成为中国保险业的领头羊。年承保车辆突破万辆，保费达到亿元，首次超过企业财产保险，成为中国保险业的第一大险种。 车辆保险与理赔2022-6-2937 第二阶段：年至年，为车险竞争初始阶段。随着平安、太平洋等保险公司的相继成立，人保的垄断经营结束。但由于当时车辆保险责任宽、费率低、赔付率高，使得车辆保险人缺乏内在的发展动力。 车辆保险与理赔2022-6-2938 第三阶段：年至今，为激烈竞争阶段。年机动车辆保险条款经过论证、修订和实施后，给车险业注入了活力。从此，各经营财产保险的公司都重新配置市场资源，加强了车险业务的发展力度。经营积极性的调动，使车险市场竞争日趋激烈，规模迅速扩大，并占据了财产保险市场的半壁江山。年人保承保车辆万辆，保费收入亿元，赔付率，车险的巨大利润可见一斑。 车辆保险与理赔2022-6-2939各家保险公司服务比较 现在私家车只有永安永安和中华联合中华联合没有绝对免赔额。 其他保险公司针对私家车私家车都有绝对免赔额，分别为： 太平洋：对车损险在7万元以下且6座以下的客车200元-300元不等 平安：对车损险在10万元以下的车辆200元 大地：对车损险在5万元以下的车辆200元 人保：对所有的私家车辆500元，但可以投保绝对免赔率。 车辆保险与理赔2022-6-2940若单独承保第三者责任险，哪家保险可承保不计免赔险？ 现在只有人保人保在承保了第三者责任险后可以附加不计免赔险。因此建议单独投保第三者责任险时，最好选择人保，并附加不计免赔险。注：举例说明什么是绝对免赔额？什么是不计免赔？ 被保险车辆（私家车）发生碰撞，造成自身车辆3000元的损失，并负全部责任，在人保投保。（1）若未保不计免赔，也未保绝对免赔。应先扣除500元绝对免赔额后，再按80赔付即（3000-500）*802000元（2）若未保不计免赔，已投保绝对免赔。应按80赔付，即3000*802400元（3）若已投保不计免赔，未保绝对免赔。应先扣除500元绝对免赔额后，再按100赔付即3000-5002500元（4）若已投保不计免赔，也投保绝对免赔，。应按100赔付，即3000元。 思考：绝对免赔额和不计免赔分别指什么？车辆保险与理赔2022-6-2941各家保险公司服务热线 中国人民财产保险股份有限公司 全天候95518服务热线，在全国范围内推广事故车辆定损系统；互碰赔案快速定损办法；“异地出险、就地理赔”服务网络；车辆防灾防损服务。 中国平安财产保险股份有限公司 全天候接报案、查勘定损、紧急救援、人员救助；全国机动车辆保险联网实时处理；网上销售、电话销售；网上支付保险费。 中国太平洋财产保险股份有限公司 全天候接报案和事故查勘；关切回访、上门服务、安全顾问、代办审验；法律援助、急难担保、现场赔付、承修保证。 车辆保险与理赔2022-6-2942本章思考题 课后作业：2