2022年金融-初级银行资格考试名师点拨押题密卷74（含答案详解）

2022年金融-初级银行资格考试名师点拨押题密卷（含答案详解）1. 多选题按照汽车金融公司管理办法，汽车金融公司可以从事的业务包括（ ）。问题1选项A.提供购车贷款B.向金融机构借款C.发行金融债券D.接受境内公众存款E.代理政策性银行业务【答案】A;B;C【解析】汽车金融公司的业务主要包括：接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东三个月（含）以上定期存款；接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；经批准，发行金融债券；从事同业拆借；向金融机构借款；提供购车贷款业务；提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；办理租赁汽车残值变卖及处理业务；从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务等。DE两项属于商业银行可以从事的业务。2. 多选题商业银行应根据下列（ ）因素，合理确定商业性个人住房贷款的具体首付款比例和利率水平。问题1选项A.借款人的还款能力B.本机构个人住房贷款投放和风险防控政策C.借款人的信用状况D.借款人住房公积金缴存年限E.当地市场利率定价自律机制【答案】A;B;C【解析】银行业金融机构应结合各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。3. 单选题个人教育贷款审查和审批中的操作风险不包括（ ）。问题1选项A.由于审查不严而出现内外勾结骗贷的情况B.未按照贷款规定流程报相应层级审批人审批C.完全依赖学校对借款学生情况进行调查D.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放【答案】C【解析】个人教育贷款审查与审批环节的主要风险点包括：贷款审查、审批未尽职；业务不合规，业务风险与效益不匹配；不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放；审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人。4. 单选题商业银行固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于（ ）。问题1选项A.50%B.75%C.80%D.85%【答案】C【解析】商业银行应当根据投资性质的不同，将理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%；权益类理财产品投资于权益类资产的比例不低于80%；商品及金融衍生品类理财产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%；混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。5. 单选题关于银行的营销策略，下列说法错误的是（ ）。问题1选项A.在客户对价格十分敏感的情况下，竞争基本上是在价格上展开的，此时成本领先战略特别奏效B.交叉营销的立足点主要在于争取新客户C.产品差异策略主要适用于竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时D.大众营销策略的特点是目标大、针对性不强、效果差【答案】B【解析】商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：（一）低成本策略低成本策略强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。然而，低成本并不一定等同于低价格。银行在成本领先基础上的竞争旨在取得产品的效益，增加大额交易的客户，并减少银行在销售费用和服务上的投资，从而使预算和总体成本得到非常严格的控制。在客户对价格十分敏感的情况下，竞争基本上是在价格层面展开的，此时成本领先战略特别奏效。（二）差异化策略以差异性为基础的营销策略力求在客户的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。可以通过诸如形象设计或特殊服务等多种途径来实现差异化。当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于竞争对手，而且竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时，差异化策略就特别奏效。（三）专业化策略专业化策略要求银行在所选市场的一个或几个部分中加大竞争力度。从根本上来说，专业化策略建立在对产业内一个狭窄的竞争范围的选择上。当一家银行的实力范围狭窄、资源有限，或是面对强大的竞争对手时，专业化策略可能就是它唯一可行的选择。专业化战略旨在专注于某个服务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。（四）大众营销策略所谓大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。（五）分层营销策略所谓客户分层，是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层营销是现代营销最基本的方法，它把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务，但又不同于一对一的营销，研究的是某一层面所有的需求，介于大众营销和一对一营销之间，用相对少的资源满足这一批客户的需求。（六）单一营销策略单一营销策略，又称一对一的营销。它是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。这种营销方式的特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本太高。（七）情感营销策略情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，成为一家银行的忠实客户。如某银行根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，使客户从小到大自觉接受银行的营销理念，主动选择适合自己的金融产品。（八）定向营销策略银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证共赢，双方就必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。银行应该及时了解客户，了解市场的动态需求变化，设计和发展满足客户需求的产品和服务，从而激发客户的消费行为；客户同样需要银行，针对自己的需要，他们想及时了解银行提供的产品和服务信息。银行可逐步建立自己的数据库，定期给客户发送信件、E-mail，或者直接致电给客户，为他们推荐贷款产品。（九）交叉营销策略简单地说，交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在留住老客户上，一个客户拥有银行的产品越多，被留住的机会就越大。交叉营销在于银行帮助客户寻求下一个需要的最佳产品，其步骤为：首先看客户拥有什么产品，接着对客户的资产、负债、年龄和职业等进行认真分析研究，看看他们可能需要哪些产品，然后分析判断他们购买每个产品的可能性，最后再推算出客户购买后银行可能的盈利。6. 单选题下列情形中，不可以采取借款人自主支付的是（ ）。问题1选项A.用于农副产品收购等无法确定交易对象的B.农户消费贷款且金额达到40万元C.农户生产经营贷款且金额不超过50万元D.借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的【答案】B【解析】有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：第一，农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；第二，农户消费贷款且金额不超过30万元；第三，借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；第四，法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。7. 多选题下列关于个人贷款还款方式的说法，正确的有（ ）。问题1选项A.到期一次还本付息法一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款B.在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重C.组合还款法满足个性化需求，自身财务规划能力弱的客户适用此种方法D.等额本金还款法每月归还的本金不变E.借款人如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法【答案】A;B;D;E【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法。这就意味着等额本金还款法的贷款门槛要高于等额本息还款法。在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重。组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。如某些银行曾推出的“随心还”和“气球贷”等就是这种方式的演绎。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。8. 单选题一般而言，（ ）是负责客户营销与维护，也是银行的利润中心。问题1选项A.信贷部门B.风险管理部门C.内审部门D.前台部门【答案】D【解析】一般而言，信贷前台部门负责客户营销和维护，也是银行的利润中心，如公司业务 部门、个人贷款业务部门，同时也是贷后管理及客户风险控制的第一责任人；信贷中台部门负责贷款风险的管理和控制，如信贷审批及管理部门、风险管理部门、合规部门、授信执行部门等；信贷后台部门负责信贷业务的配套支持和保障，如财务会计部门、审计部门、信息技术部门等。9. 单选题关于个人住房贷款流程，下列说法错误的是（ ）。问题1选项A.借款人所购房屋为新建房的，贷款人要确认项目工程进度符合监管部门规定的有关放款条件B.个人住房贷款应重点确认借款人首付款是否已全额支付到位C.贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以要求调查人重新调查D.贷款人采用自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制【答案】D【解析】D项，贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。10. 单选题个人信用信息基础数据库信用信息查询主体不包括（ ）。问题1选项A.金融监督管理机构及司法部门等其他政府机构B.商业银行C.公民个人D.担保人【答案】D【解析】个人基础数据库信用信息查询主体主要有三个方面：1.个人征信系统接入机构个人征信系统接入机构通常以商业银行为主，商业银行在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。2.县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）。3.公民个人。11. 多选题商业银行开展授信业务时，下列行为中，违反职业操守要求的有（ ）。问题1选项A.在对客户提供的资料有疑问时，要求客户重新提交B.不进行必要的实地调查就对客户授信C.不按规定进行有效的贷款监控D.明示客户编造资料E.不按要求归档而造成客户贷款资料缺失【答案】B;C;D;E【解析】B项，商业银行开展授信业务时，需进行必要的实地调查。C项，应按规定进行有效的贷款监控。D项，不能明示客户编造资料，要保证资料的真实、完整和有效。E项，对于客户资料需按要求归档。12. 判断题在主合同纠纷未经仲裁前，债权人可以先行要求一般保证人承担保证责任。问题1选项A.对B.错【答案】B【解析】一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。13. 单选题学生在校期间国家助学贷款的贷款利息由财政（ ），贷款本金由学生本人在（ ）自行偿还。问题1选项A.部分补贴，毕业后B.部分补贴，提款后C.全额补贴，毕业后D.全额补贴，提款后【答案】C【解析】国家助学贷款还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种。学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，贷款本金由学生本人在毕业后自行偿还。学生毕业后与经办银行确认还款计划时，可以选择使用还本宽限期。还本宽限期内学生只偿还贷款利息，不偿还贷款本金。还本宽限期最长3年。14. 多选题保证担保的范围包括（ ）。问题1选项A.利息B.实现债权的费用C.主债权D.违约金E.损害赔偿金【答案】A;B;C;D;E【解析】保证范围是指保证人所担保的债权范围，也是保证人承担保证责任的范围。它包括主债权以及附属于主债权的一切费用。主要有：主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。15. 多选题在信用风险防范措施中，为加强借款人还款能力的甄别，可从验证借款人的（ ）来审核其收入的真实性。问题1选项A.投资收入B.经营收入C.租金收入D.偶然收入E.工资收入【答案】A;B;C;E【解析】在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。除了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门以及征信机构等独立的第三方进行查证外，还应审查其纳税证明、资产证明、财务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来介绍。1.验证工资收入的真实性（1）在验证工资收入真实性的工作中，借款人需提供可靠的证明材料，如至少过去三个月的工资单、工资卡或存折入账流水、纳税证明、住房公积金缴存清单等证明；（2）通过电话调查、面谈核实其工作单位和收入的真实性；（3）通过了解其公积金数额及存折上流水情况来验证收入证明的真实情况；（4）对于难以提供工资单或公积金数额的客户，可以通过验证借款人缴纳个人所得税税单的数额来判定其真实收入水平。2.验证租金收入的真实性由于租金收入的不稳定性，对于将这类收入作为还款来源的，贷款经办人员需要更加谨慎，在源头上防范利用虚假房产租金收入或虚高租金来骗取资金。在考察其真实性时要做到：（1）通过验证房屋产权和租赁合同来确认借款人对房产的所有权及租赁行为的真实性；（2）在条件允许的情况下，通过实地考察验证房产面积和位置等情况，以确认租金收入的稳定性；（3）通过房地产中介机构来调查该房产附近地区的房产租赁市场租金收入的平均水平，验证该借款人是否有故意提高其租金收入的行为。3.验证投资收入的真实性对于借款人的投资收入，个人住房贷款的经办人验证起来的难度相对较大，主要可以通过投资证明、被投资方的分红决议及支付凭证等相关资料的齐备性和真实性来确认借款人投资收入的真实性。4.验证经营收入的真实性经营收入的真实性最难把握的是部分小手工业者，没有进行正规的企业申办手续，更无正规的财务资料，相关的收入较难核实。贷款经办人应该通过电话访谈、面谈、侧面了解等方式，来分析其经营的规模和盈利情况，判断其月收入是否符合贷款条件。16. 单选题我国某城市受国内外经济不景气影响，很多企业经营者收益下降或员工收入减少，借款人无力或不愿继续供款，个人住房贷款不良率开始上升，这种风险属于（ ）。问题1选项A.市场风险B.道德风险C.操作风险D.信用风险【答案】D【解析】市场风险是指金融资产价格和商品价格的波动给商业银行表内头寸、表外头寸造成损失的风险。市场风险包括利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险。这里的商品风险是指源于商品合约价值的变动（包括农产品、金属和能源产品）而可能导致亏损或收益的不确定性。个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。故本题应选D选项。A为混淆易错项。BC为干扰项。17. 多选题福费廷是国际贸易融资的一种方式，下列关于福费廷的表述中，正确的有（ ）。问题1选项A.如果票据拒付，银行无权向出口商追索B.银行不承担票据拒付的风险C.福费廷属于中长期融资，带有长期固定利率的融资性质D.福费廷包含着出口商买断票据E.福费廷就是远期票据贴现【答案】A;C;E【解析】福费廷是指包买商从出口商那里无追索地购买已经承兑的，并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票的业务。福费廷是英文forfaiting的音译，意为放弃。在福费廷业务中，这种放弃包括两方面：一是出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益；二是银行（包买入）买断票据，也必须放弃对出口商所贴现款项的追索权，可能承担票据拒付的风险。B项，银行可能承担票据拒付的风险。D项，福费廷是出口商卖断票据。从业务运作的实质来看，福费廷就是远期票据贴现。但福费廷又不同于一般的票据贴现业务，如银行（包买入）放弃了票据追索权，属于中长期融资，票据金额比较大，只能基于真实贸易背景开立票据，融资的条件较为严格，银行（包买入）承担了票据拒付的所有风险，带有长期固定利率融资的性质。18. 单选题下列关于甲向乙银行贷款50万元，合同约定2015年6月1日还款，丙为保证人，保证合同中写明：“若甲不能履行债务时，由丙承担保证责任。”6月1日，甲未清偿。乙银行于是找到丙，要求丙还款50万元。下列表述正确的是（ ）。问题1选项A.该保证是连带保证B.丙要承担立即还款责任C.丙有权要求乙银行先对甲追索D.丙不需要承担保证责任【答案】C【解析】当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。19. 多选题下列关于商业银行存款业务的表述，正确的有（ ）。问题1选项A.存款是银行对存款单位或储户个人的负债B.存款是银行最主要的资金来源C.存款是银行最主要的利润来源D.存款业务是银行的传统业务E.存款业务体现的是银行与客户之间的债权债务关系【答案】A;B;D;E【解析】存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是银行的传统业务，是商业银行业务经营的重要基础。存款包括人民币存款和外币存款两大类。C项错误。20. 多选题属于个人商用房贷款合作机构风险表现的有（ ）。问题1选项A.中介机构协助借款人出具包括假收入证明在内的虚假证明文件B.开发项目“五证”齐全、真实、合法、有效C.评估机构出具的抵押商用房的评估价格大幅高于同一区域同类型商用房市场成交价格D.合作项目的开发商尚未取得房地产开发的主体资格E.未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，将贷款支付给房地产开发商【答案】A;C;D【解析】合作机构风险主要包括：开发商不具备房地产开发的主体资格或实力经验不足、开发项目“五证”虚假或不全、项目市场定位不准或运营不当、开发商恶意套取贷款资金等；估值机构、地产经纪和律师事务所等中介机构不尽职或联合借款人欺诈银行骗贷等。